Банківське кредитування фізичних осіб

Адаптуючись до нових економічних умов, вони вже сьогодні відчувають гостру потребу в розширенні клієнтської бази. Один із перспективних шляхів до вирішення цієї проблеми пролягає через опанування ринку кредитів фізичним особам, зокрема, під заставу дорогоцінних металів.

Залучення та розміщення грошових коштів населення регламентовано Законом України "Про банки і банківську діяльність". Зрозуміло, що кожний банк, керуючись загальними нормами законодавства, розробляє свою процедуру видачі кредитів та перевірки платоспроможності клієнтів. Але по суті більшість із цих процедур ідентичні й найчастіше зводяться до надання кредитів під заставу. Недосконалість українського законодавства щодо механізмів реалізації застави нерідко призводить до збитків для кредиторів. З огляду на це надання кредитів під заставу дорогоцінних металів за участю ломбарду має певні переваги.

Золото завжди вважалося ознакою влади та багатства. За всю історію людства його видобуто приблизно 120 тисяч тонн. Одна третина золотих ресурсів світу - це запаси держав, третина - приватних компаній та осіб, ще третина - ювелірні та зубопротезні вироби. Як бачимо, накопичення приватних осіб значні, принаймні цілком достатні для повноцінного функціонування ринку кредитів під заставу дорогоцінних металів.

Є три основні моделі такого кредитування.

- Модель 1 - ломбард самостійно надає кредити під заставу дорогоцінних металів;

- Модель 2 - банк самостійно надає зазначені вище кредити;

- Модель 3 - кредити під заставу дорогоцінних металів надає банк за участі ломбарду.

Аналіз переваг і недоліків кожної з моделей подано у таблиці.

Нині в Україні сповна не застосовується жодна з них. Українські ломбарди надають кредити фізичним особам, проте їм бракує обігових коштів. Тож наші ломбарди вимушені звертатися до банків. Ті, у свою чергу, надають їм позики під заставу ліквідного майна.

Надавати фізичним особам кредити під заставу дорогоцінних металів у нашій країні мають право і банки. Проте цим правом вони практично не користуються через обтяжливість механізму його реалізації. По-перше, банк повинен одержати ліцензію на використання таких операцій. По-друге, він змушений утримувати відповідних спеціалістів-оцінювачів. По-третє, банківська установа у разі надання кредитів під заставу дорогоцінних металів зобов'язана укладати спеціальну угоду із Державною скарбницею НБУ.

Одне слово, справа клопітна і недуже приваблива як для кредиторів, так і для клієнтів.

Щоб розширити спектр банківських послуг населенню з метою кращого задоволення потреб людей у товарах народного споживання, в Україні доцільно було б створити систему банківського кредитування фізичних осіб під поруку ломбарду.

Основними її інструментами могли б стати: угода між комерційним банком і ломбардом про спільну діяльність; договір між ломбардом і фізичною особою про оцінку та зберігання майна; кредитна угода між банком і фізичною особою.

Схема функціонування системи може бути такою.

Схема 6 Аналіз переваг і недоліків основних моделей кредитування під заставу дорогоцінних металів.

Модель	Переваги	Недоліки
Модель 1 (ломбард самостійно надає кредити під заставу дорогоцінних металів)	Наявна інфраструктура, створена ломбардом: кваліфікований персонал; обладнані пункти прийому дорогоцінних металів; сховище. Великий попит на послуги ломбарду Високі доходи для ломбарду Доступність послуг ломбарду для широкого кола клієнтів	Дефіцит кредитних ресурсів Не перевіряється репутація клієнта Недостатній рівень сервісу при наданні послуг Кримінальні елементи можуть використати ломбард із метою шахрайства Дуже високі відсотки
Модель 2 (банк самостійно надає кредити під заставу дорогоцінних металів)	Наявність власних ресурсів Кваліфікований персонал Високий рівень сервісного обслуговування	Брак спеціалістів з оцінки дорогоцінних металів Брак відповідної матеріальної бази (зокрема, депозитних сховищ) у більшості банків Відсутність у більшості банків необхідних угод із Державною скарбницею НБУ
Модель 3 (банк спільно з ломбардом надає кредити під заставу дорогоцінних металів)	Ломбард не має потреби позичати фінансові ресурси в банках Банки не мають потреби витрачатися на оцінювання та зберігання дорогоцінних металів Низькі відсотки за отриманий кредит, які має сплачувати клієнт Можливість створення торгівельної мережі для продажу коштовностей Менша ймовірність зловживання послугами ломбарду з боку кримінальних елементів	Вимушена реалізація не викуплених дорогоцінних металів як лому

Фізична особа, яка бажає одержати кредит і володіє цінностями у вигляді виробів із дорогоцінних металів, укладає з ломбардом договір про оцінку та зберігання. Ломбард оцінює, приймає, зберігає і на передбачених договором умовах повертає цінності, прийняті від клієнта.

Банк на підставі договору про оцінку і зберігання майна, а також за наявності відповідної квитанції надає фізичній особі позику. Кредитування здійснюється у звичайному порядку - на підставі укладеної між банком і клієнтом кредитної угоди. Очевидно, сума позики не повинна перевищувати 15% від установленої оцінювачами вартості майна оптимальний термін надання кредиту - 30 днів. Можлива пролонгація до 30 днів, але лише за умови сплати відсотків за фактичний час користування кредитом.

Якщо кредит повернуто, відсотки за нього, а також роботи, пов'язані з оцінкою і зберіганням майна, оплачено, ломбард повертає його фізичній особі. Уразі неповернення кредиту поручитель реалізує майно, яке зберігається у нього, Державній скарбниці НБУ і повертає банкові суму кредиту та обумовлених відсотків за рахунок коштів, одержаних у результаті реалізації.

Отже, запропонована нами схема найближча до третьої моделі кредитування фізичних осіб під заставу дорогоцінних металів за участю ломбарду вона влаштовує всіх учасників процесу ломбард виконує свої функції і має прибуток; банк одержує процентні доходи; клієнт отримує потрібний йому кредит. Вважаємо, що така система має перспективи для впровадження у кредитних установах нашої країни.

3.5 Споживчий кредит та забезпечення житлом населення України

Середня забезпеченість населення України житлом становить 20.1 кв. м. загальної площі на одну особу, що удвоє менше, ніж у розвинутих країнах світу. Обсяги будівництва житла за останні роки знизилися більш як у 2.5 рази і сягали 1998 року 5.85 млн. кв. м, з них лише 3.5% споруджувалося за рахунок централізованих капіталовкладень. За 1999 рік в Україні було збудовано квартир загальною площею понад 6 млн. кв. метрів. Набагато менше зводять їх тепер підприємства та організації, у 10-12 разів скоротилося кооперативне будівництво. Іншою стала структура введеного в експлуатацію житла, змінилися джерела фінансування. За власні кошти населення нині зводиться 57% загального обсягу житла. Однак невирішеною залишається проблема забезпечення ним громадян, які потребують соціального захисту.

Житлову проблему вирішують по-різному, враховуючи низку суттєвих факторів, а саме: джерела фінансування будівництва; кількість соціальне незахищених громадян, які очікують на квартири; регіон країни, а також те, споруджуватиметься нове, чи реконструюватиметься наявне житло. Пріоритетним стане фінансування житлового будівництва за рахунок заощаджень населення, спеціалізованих державних та недержавних фондів, надання цільових кредитів.

Зауважимо, що фінансують житлове будівництво, часом комбінуючи різні джерела надходження коштів. Щоб стимулювати використання з цією метою заощаджень населення, доцільно встановити пільги з оподаткування як для інвесторів, так і для будівельних компаній. Зокрема, Законом України "Про податок на додану вартість" від обкладання податком на додану вартість звільняється виконання робіт (вартість робіт) із будівництва житла, що здійснюється за рахунок коштів фізичних осіб із наступною передачею такого житла у власність цим фізичним особам.

Із прийняттям 2 березня 2000 року Верховною Радою Закону "Про внесення змін до деяких законодавчих актів України з питань оподаткування" від обкладання податком на додану вартість звільняються операції із продажу або передачі у власність новозбудованого житла фізичним особам для його використання як місця проживання.

В економічно розвинутих країнах безоплатно житло отримують лише найбільш незахищені верстви населення, у майбутньому так буде і в нас. Однак порядок надання соціального житла слід законодавче врегулювати. У разі, коли матеріальний стан громадян змінюється і вони купують власне житло, звільнене повинно залишатися соціальним.

Необхідно фінансувати та кредитувати придбання житла на первинному та вторинному ринках. Надання кредитів населенню на купівлю житла на вторинному ринку передбачає, що громадянин самостійно та/або із рієлтерською фірмою підшукує квартиру, яка відповідає його критеріям. Фірма її ретельно перевірне, тобто здійснює так звану рієлтерську експертизу. Краще зупинили вибір на "чистій", тобто приватизованій квартирі, придбаній чи одержаній іншим законним шляхом, яка після цього не продавалася. Чим частіше змінювався її власник, тим більша вірогідність того, що на якомусь етапі угода може стати недійсною, оскільки строк позовної давності - 3 роки. В цілому можна зробити висновок, що кредити під заставу житла в умовах законодавчого неврегулювання низки юридичних норм для банків є справою вельми ризиковою.

Якщо рієлтерська експертиза дала позитивну оцінку, громадянинові рекомендують купити квартиру, а комерційному банку, з яким існує попередня домовленість, - надати кредит. Громадянин купує та оформляє на себе квартиру тоді, коли він сплатив із власних коштів більшу частину її вартості (зазвичай не менше 50%). На решту вартості банк надає кредит, уклавши з покупцем кредитний договір. Банки різними способами прагнуть знизити кредитний ризик. Так, після укладення договору купівлі-продажу та реєстрації його в бюро технічної інвентаризації (БТІ) клієнт і банк укладають договір застави квартири, який засвідчується нотаріусом. Строк кредиту, як правило, не перевищує одного року. В окремих регіонах України, зважаючи на фактичний стан справ на ринку житла, частка покупця при придбанні квартири може бути іншою, а строк погашення наданого банком кредиту - тривалішим.

Одним із напрямів кредитування будівництва житла на первинному ринку є молодіжне пільгове кредитування. Відповідно до Постанови Кабінету Міністрів України від 3 грудня 1997 року № 1352 "Про додаткові заходи щодо реалізації молодіжної житлової політики" молоді сім'ї та одинокі молоді громадяни, які перебували в черзі на житло та мали змогу сплатити початковий" внесок, могли одержати державний довгостроковий пільговий кредит на будівництво (реконструкцію) житла строком до 30 років. Вік старшого члена сім'ї або одинокого молодого громадянина не повинен був перевищувати 28 років. Кредит надавався банком за місцем постійного проживання (прописки) позичальника у розмірі не більш як 95% вартості будівництва (реконструкції) житла на момент укладення договору. Розмір кредиту обчислювався, виходячи із норми 21 кв. м загальної площі на одного члена сім'ї та додатково 10 кв. м на сім'ю і включав витрати на його страхування в період будівництва. При цьому вартість 1 кв. м загальної площі житла не повинна перевищувати середньої вартості, що склала ся у регіоні, де будується житло. Кредит пільговий - під 3% річних для позивальників, які не мають дітей. Якщо позичальник має одну дитину, він звільняється від сплати відсотків за користування кредитом. Позичальникові, який має двох дітей, за рахунок бюджетних коштів погашається 25 % суми зобов'язань за кредитом, трьох - 50 %. Джерелом зазначених кредитів є кошти бюджету. Сума вноситься позичальником на рахунок двома частками: не менш як 5% - безпосередньо до укладення кредитної угоди; решта - під час остаточного розрахунку за будівництво при отриманні документів на право користування житлом. Вік позичальника, визначений у 1999 році, - від 28 до 30 років.

Однак сучасний стан економіки нашої країни не налаштовує на здійснення зазначеного кредитування. Так, 1998 року в Києві власниками квартир за такою схемою фінансування будівництва власного житла стали 125 сімей.

Інший напрям фінансування придбання житла використовує Головне управління житлового забезпечення міста Києва - схему "50 на 50". Суть полягає в тому, що 50% вартості квартири оплачується з міського бюджету, 50% - громадянином, який перебуває на квартирній черзі в райадміністрації і має пільги. За цією схемою 1997 року в столиці вдалося збудувати 18 тис. кв. м житла, а в 1998 і 1999 роках - по 19 тис. кв. м. Зазначена схема у цілому дає змогу оперативніше вирішувати проблем забезпечення житлом громадян, які перебувають на квартирному обліку, оскільки стан бюджетів усіх рівнів залишає бажати кращого.

Трохи докладніше стосовно придбання житла із розстрочкою платежу. В такому випадку при укладенні угоди квартира відразу закріплюється за клієнтом, який робить початковий грошовий внесок не менш як 30% від вартості її загальної площі. Причому клієнт сам вибирає квартиру із запропонованих. Залишок вартості він сплачує поетапно, як правило, аж до планового строку введення будинку в експлуатацію. Однак можливі й інші строки. Одним з недоліків цієї системи є те, що замовникові не дають гарантії, що будинок буде своєчасно введено в експлуатацію, до того ж укладеними інвестиційними угодами не передбачено за це конкретної економічної відповідальності будівельних організацій.

Іншою схемою фінансування придбання житла на його первинному ринку передбачається стимулювання розвитку житлового будівництва шляхом залучення коштів громадян та підприємців із довгостроковим кредитуванням будівництва житла для населення під його заставу. Щоб одержати кредит, фізична особа повинна проінвестувати встановлену мінімальну частку загальної житлової площі, розмір якої залежить від строку, що залишився до запланованої дати введення будинку в експлуатацію. Нині мінімальна частка - не менше 40% договірної вартості житла (за рік до планового строку). Однак що ближче до наміченої дати, то дорожче коштує один квадратний метр загальної площі та вищий початковий внесок (60%, якщо залишається 2 місяці).До здачі будинку позичальник повинен сплачувати відсотки за користування кредитом, а після зазначеної дати - ще й рівномірно погашати основну суму боргу.

З огляду на ситуацію у державі запроваджувати іпотечне кредитування в Україні сьогодні надто ризиковано. Комерційні банки не мають ніякого або мають незначний досвід іпотечного кредитування. Право приватної власності та інші питання, пов'язані з іпотечним кредитуванням, недостатньо захищені та врегульовані чинним законодавством України. Необхідно прийняти окремий Закон "Про іпотеку".

Таким чином, описаною схемою придбання житла із залученням власних коштів населення та банківського кредиту передбачається, що фізична особа, вселившись у квартиру, з трьох складових права власності (володіння, розпорядження та користування) має лише право користування. Погасивши основну суму кредиту та відсотки, вона стає повноправним власником квартири. Водночас за цією схемою сплачені відсотки за кредит та комісії за його оформлення суттєво підвищують вартість квартири. У ряді випадків окремі категорії громадян неспроможні скористатися кредитом, особливо коли термін погашення незначний. Фактично йдеться про доцільність подовження строків користування кредитом до 30 років: чим триваліший строк погашення кредиту, тим простіше позичальникові його повернути.

З огляду на це зазначимо, що використання адаптованих до реалій України та окремих її регіонів різних схем фінансування придбання або будівництва житла, дасть змогу узагальнити діючу практику, створити законодавчу базу, якою регулюється і стимулюється вирішення житлової проблеми. Від цього виграють не лише окремі громадяни або їх групи, а й населення та економіка України в цілому.

Висновки

Надання кредитів фізичним особам банками набуває широкого характеру. Щоб уникнути помилок, банки повинні діяти відповідно до вимог: кредити видаються тільки в межах наявних ресурсів, що є в розпорядженні банку. Рішення щодо надання кредитів позичальникам, незалежно від їх розмірів, приймається колегіально (правлінням банку, кредитним комітетом, кредитною комісією тощо) і оформляється протоколом.

Жоден із виданих великих кредитів не може перевищувати 25 відсотків капіталу банків, а загальний обсяг наданих кредитів не може перевищувати його восьмикратного розміру.

Кредитування позичальників здійснюється згідно з чинним законодавством України і Положенням Національного банку «При кредитуванням і відповідного внутрішнього Положення.

Основну частину доходів банки одержують від кредитних операцій, у здійсненні яких велику роль відіграє кредитний персонал.

Кредитування позичальників має здійснюватися додержанням комерційним банком економічних нормативів регулювання банківської діяльності та вимог НБУ щодо формування обов'язкових, страхових і резервних фондів. Кредитування здійснюється в межах параметрів, визначених політикою банку, які включають: пріоритетні напрями в кредитуванні; обсяги кредитів та структуру кредитного портфеля; граничні розміри кредиту на одного позичальника; методику оцінки фінансового стану та кредитоспроможності позичальника; рівень процентної ставки тощо.

Банки можуть надавати бланкові кредити (незабезпечені майном та іншими формами), але тільки в межах власних коштів і лише клієнтам зі стійким фінансовим станом та інсайдерам банку в сумі, що не перевищує 50 % номінальної вартості акцій банку, що перебувають в їхній власності.

Для одержання кредиту позичальник звертається до банку із кредитною заявкою, до складу якої входить певний пакет документів. Склад необхідних документів залежить від характеру кредитної операції, і для різних клієнтів він може бути різним.

Кредити надаються на підставі укладеної між банком і позичальником кредитної угоди (договору). До укладання кредитного договору банк повинен ретельно проаналізувати кредитоспроможність позичальника, здійснити експертизу проекту чи господарської операції, що пропонується для кредитування, визначити ступінь ризику для банку та структуру майбутньої позички (сума, строк, процентна ставка тощо).У кредитному договорі передбачаються: мета, сума, строк, порядок, форма видачі і погашення кредиту, форма забезпечення зобов'язань позичальника, процентна ставка, порядок і форма сплати процентів й основного боргу, права, зобов'язання, відповідальність сторін щодо надання і погашення кредитів, перелік відомостей, розрахунків та інших документів, необхідних для кредитування, періодичність їх подання банку, можливість проведення банком перевірок на місці, наявності і стану зберігання заставного майна тощо.

Дуже важливим в кредитній діяльності банку є планування і прогнозування. Важливість прогнозу важко переоцінити, ураховуючи, що саме він є основою для складання перспективних планів кредитної діяльності банку. Добір методу прогнозування залежить від кількох важливих факторів:

*мети та завдань прогнозу;

*ступеня деталізації інформації про кредитну діяльність;

*обсягів прогнозу;

*періоду прогнозу (місяць, квартал, півріччя, рік і т. ін.).

За термінами планування кредитної діяльності розрізняють такі прогнози:

*оперативний (до 6 місяців);

*короткостроковий (на один рік);

*середньостроковий (до 5 років);

*довгостроковий, або перспективний (понад 10 років).

За видом подання прогнозних показників розрізняють такі прогнози:

*точковий, коли прогнозне значення подається у вигляді окремого числового значення прогнозованого параметра;

*інтервальний, коли прогнозне значення подається у вигляді інтервалу, до якого належить значення прогнозованого параметра;

*багатоваріантний, коли прогнозне значення подається у вигляді множини можливих числових значень прогнозованого параметра.

Для вдосконалення діяльності банківської системи необхідні сприятливіші умови кредитування. Доцільно розробити законопроект про кредитування, в якому передбачити ефективний захист прав та інтересів кредиторів, посилення відповідальності учасників договірних відносин за неналежне виконання ними зобов'язань; удосконалити порядок реалізації заставленого манна з метою захисту інтересів кредиторів, стимулювати зростання обсягів грошових вкладів населення для створення міцної клієнтської бази.

Необхідно також удосконалювати банківський менеджмент, підвищувати рівень професіоналізму кадрів, перепідготовки кадрів, використовуючи на це асигнування комерційних банків і міжнародну технічну допомогу.

Дуже корисним для роботи банків може бути створення загальної системи інформації щодо клієнтської бази, якою міг би користуватися будь-який банк.

Слід також зауважити: для забезпечення успішної діяльності банку необхідні політичні і інституційні реформи, які б зменшували негативний вплив зовнішніх факторів на кредитну діяльність банків.

Останнім часом все більш важливого значення набуває споживче кредитування населення, особливо іпотека. В розвинутих країнах схеми надання кредитів населенню є, звичайно більш досконалими, орієнтовані на довші терміни кредитування.

Потрібно створити механізм довіри клієнта банкові і навпаки. Фізичні особи, маючи розрив між їхніми можливостями і бажанням купити, з радістю беруть кредит в банках і особливо на довгі терміни. Банки, хоча і з радістю отримують проценти за надані кредити, все ж ризикують. Отож, схема надання кредитів потребує вдосконалення.

Список використаної літератури

1. Положення “Про кредитування”.

2. Закон України “Про заставу”.

3. Положення “Про порядок формування і використання резерву для відшкодування можливих втрат за кредитними операціями”.

4. Керівництво по кредитним процедурам для обслуговування фізичних осіб.

5. Закон України “Про банки і банківську діяльність”.

6. Антонов Н. Г., Пессель М. А. Грошовий обіг, кредит та банк. - М.: Фінстатінформ, - 1995.

7. Гроз'єан Р. К. Як працювати з банком. / Пер. з нім. Е. Кротова. - К.: Основи, - 1999.

8. Вступ до банківської справи: Навч. Посібник. / Відп. ред. М. І. Савлу. - К.: Лібра, - 1998.

9. Гроші, банки та кредит: у схемах та коментарях: Навч. посібник / За ред. Б. Л. Луці ва. - Тернопіль: Вид-во “Карт-блант”, - 2000.

10. Збірник ситуацій з навчальної дисципліни “Банківські операції”. Авт.: А. М. Мороз, М. Д. Олексієнко, М. Ф. Пудовкіна та ін.; Ред. О. П. Бондаренко, - К.: КНЕІ, - 1999.

11. Шевченко Р. І. Кредитування і контроль: Навч. - метод. посіб. - К.: КНЕІ, - 2002.

12. Васюренко О. В. Банківські операції: Навч. посіб. - 2-е вид., випр. і дон. - К.: Знання. - 2002.

13. Головач А. В. Та ін. Статистика банківської діяльності: Навч. посіб. - К.: МАУП, - 2001.

14. Гроші і кредит / Підручник / Ред. Б. С. Івасіва. - Тернопіль: в-во “Карт-бланш”, - 2000.

15. Операції комерційних банків: Навч. посіб. - 2-е вид., дон. - Л.: ЛБІНБУ, - 2001.

16. Банківські операції: Підруч. - 2-е вид., випр. і доп. / За ред. А. М. Мороза. - К.: КНЕУ, - 2002.

17. Гриджук, Олійник. - Забезпечення кредитних зобов'язань у діяльності банків. - К.: Істина, - 2001.

18. Лагутін - Кредитування: теорія і практика: Навч. посібник. - 2-е вид., - К.: Знання. - 2001.

19. Галас юк В. Методика оцінки кредитоспроможності позичальників // Вісник НБУ, 2002 № 7, - с. 38-44.

20. Рябініна Л. Теорія і практика кредитних відносин в Україні // Вісник НБУ - 2002 № 1, - с. 26-29.

21. Умутова І Оцінювання і прогнозування фінансового стану позичальника // Банківська справа. - 2001. № 2. - с. 20-22.

22. Шелудько Н. М. Проблемні кредити і фінансова стійкість банківської сфери // фінанси України, 2000, № 1, - с. 25-18.

23. Пуховкіна М. Основні напрямки регулювання кредитного ризику // Вісник НБУ. = 2000. - № 4. - с. 20-24.

24. Карапетян Т. Кредитоспроможність позичальника та методи її оцінки // Вісник НБУ. - 2000 № 8. - с. 30-35.

25. Пернарівський. Оцінка кредитоспроможності позичальника // Фінанси України 2001 // Візник НБУ. - 2000. - № . с. 42-43.

26. Побединська В. Проблеми споживчого кредитування в Україні / Вісник НБУ. - 2000. № 2. с. 42-43.

27. Чайка О. Шляхи зниження процентних ставок за банківськими кредитами в Україні // Вісник НБУ. - 2002 - № 8. - с. 24-30.

28. Зітлінський, Тернавський ,Баранова. Оцінка кредитоспроможності позичальника і ризику банку // Фінанси України. - 2001, № 2. - с. 91-102.

29. Березовик В. Проблеми правового регулювання кредитних операцій // Вісник НБУ, 2001 - №7. - с. 29-30.

30. Галасюк. Оцінка кредитоспроможності позичальників. Що оцінюють? // Вісник НБУ, - 2001. № 5, с. 54-56.

31. Голуб. Меморандум кредитної політики комерційного банку // Фінанси України, 2001 № 12, с. 121-127.

32. Євнух. Банківський моніторинг кредитування нерухомості // Фінанси України, - 2002, № 3. - с. 112-119.

33. Гуцаль І. Р. Процентні ставки за кредитами // Фінанси України. - 2002. - № 11. - с. 100-106.

34. Орел Д. В. Проблемні кредити комерційних банків ./ Актуальні проблеми економіки. - 2002. - № 12. - с. 48-53.

35. Туник Г. М. Регулювання кредитної діяльності банку // Фінанси НБУ, - 2002 - № 4. - с. 119-125.

36. Стельник К. Підвищення ефективності кредитування // Вісник НБУ, - 2002. - № ст. 30.

37. Економіка. Фінанси. Право. - 2000. - № 9. - с. 33-37.

38. Закон і бізнес. - 2002. - 23 лист. - с. 30.

39. Вітлінський В. Концепція стратегії кредитного ризику // Банківська справа, - 2001. - № 1. с. 13-17.

40. Корнієнко. Методика визначення пласту позичальника для розрахунку розміру резерву відшкодування втрат за кредитними операціями // Вісник НБУ, - 2000, - № 3, - с. 35-37.

41. Матвієнко, Ковальчук. Застава як засіб забезпечення банківських кредитів // Банківська справа, - 2000, - № 5. - с. 45-48.

42. Кириченко. Іпотечне кредитування // Вісник НБУ. - 2002. - № 1. с. 33.

Додатки

Додаток 1

Документ	Співробітник відділу, який підготовив документ	Керівник відділу, який підготовив документ	Начальник управління (департаменту), який підготовив документ	Юридичний департамент	Головний бухгалтер	Замісник керівника регіонального підрозділу	Керівник регіонального підрозділу
Кредитний договір і додаткові угоди до нього	+	+	+	+	-	+	+
Ордер-розпорядження	+	+	+	-	+	+	+
Договори, які забезпечують кредитний договір (договір застави, договір поруки). Готує підрозділ, який забезпечує активні операції	+	+	+	+	-	+	+
Договір обліку векселя	+	+	+	-	-	+	+
Договір купівлі-продажу векселя	+	+	+	-	-	+	+
Акт прийому-передачі векселя	+	+	+	-	-	+	+
При оформленні заборгованості векселями, додаткова угода до кредитного договору або окремий договір про оформлення заборгованості векселями	+	+	+	+	-	+	+

Додаток 2

Бальні критерії для визначення кредитоспроможності позичальників у банках США

Критерії	Бали	Критерії	Бали
1. Рід занять Лікар-стоматолог Бізнесмен Викладач коледжу Вчений Державний службовець Фермер Медична сестра Кваліфікований робітник Журналіст Особи вільних професій Прибиральник сміття Слюсар Поліцейський Перукар Портовий вантажник Буфетник Працівник гаража Музикант Художник Працівник сфери послуг Сільськогосподарський робітник Таксист 2. Стаж праці Теперішня праця - мене ніж 2 роки, попередня менше ніж 10 років Теперішня праця - 7 років і більше, попередня менше ніж 10 років 3. Житлові умови Є власний будинок Орендує квартиру Проживає з батьками Орендує кімнату	7 7 7 6 6 6 5 5 5 3 3 4 4 3 2 2 2 1 1 1 0 0 2 5 5 3 3 0	4. Тривалість проживання у даній місцевості Більше ніж 5 років 205 років Менше ніж 2 роки 5. Сімейний стан Одружений Вдівець Одинока жінка Одинокий чоловік Розлучена жінка Розлучений чоловік 6. Тижневий заробіток у доларах Понад 200 101-200 91-100 76-90 61-75 7. Банківський рахунок Поточний і нагромаджу вальний Нагромаджу вальний Поточний 8. Кредитні рекомендації Володіє двома кредитними картками Дві кредитні картки універсального магазину Гарантії фінансової компанії Гарантії ювелірного магазину Рекомендації двох фінансових компаній або двох ювелірних магазинів	3 2 1 5 5 4 3 2 0 5 4 3 2 1 6 3 2 4 2 2 2 4

Додаток 3

Критерії для визначення кредитоспроможності позичальників у банках Франції

Критерії	Бали	Критерії	Бали
1. Ціль кредиту Грошова позика Купівля автомобіля 2. Участь клієнта при фінансуванні угоди Оплата готівкою менше 10 % суми Від 10 до 45 % суми Більше 45 % суми 3. Сімейний стан Розлучені пари Пари, які мають троє дітей 4. Володіння нерухомістю Оренда квартири Власний будинок 5. Термін кредиту Менше ніж 1 рік Більше ніж 2 роки	0 100 0 30 50 0 60 0 80 140 0	6. Вік Особи віком до 25 років Особи віком понад 65 років 7. Професія Студенти Державні службовці 8. Стаж праці Менше ніж 1 рік Більше ніж 4 роки 9. Чистий річний дохід До 60 тис. франків Понад 160 тис. франків 10. Банківський рахунок Залишок менше ніж 5000 франків Залишок більше ніж 5000 франків	0 100 0 100 0 100 0 100 0 150

Додаток 4

ЗАЯВКА НА ВІДКРИТТЯ КРЕДИТНОГО ЛІМІТУ

№_____________

Я,

прошу відкрити мені кредитний ліміт у вигляді кредитної лінії в сумі:

на термін___________міс. Термін дії картки__________________

ВІДСОТКОВА СТАВКА__________________МІСЯЧНИХ.

ЦІЛЬ КРЕДИТУВАННЯ:

ЗАПЛАНОВАНИЙ ГРАФІК ПОГАШЕННЯ - У ВІДПОВІДНОСТІ ДО УМОВ НАДАННЯ КРЕДИТНОГО ЛІМІТУ,

В ЯКОСТІ ЗАБЕЗПЕЧЕННЯ МОЖУ НАДАТИ:

ПРО СЕБЕ МОЖУ ПОВІДОМИТИ НАСТУПНЕ:

Адреса, _____________________________________________________

телефон :_____________________________

ВКАЖІТЬ РІК НАРОДЖЕННЯ; З ЯКОГО ЧАСУ ПРОЖИВАЄТЕ В ДАНІЙ МІСЦЕВОСТІ: ___________________________________________________________________________________________ __________________________________________________________________

ЯКЩО ТЕРМІН ПРОЖИВАННЯ МЕНШЕ ТЬОХ РОКІВ, ТО ВКАЖІТЬ ПОПЕРЕДНЮ АДРЕСУ.

Паспортні данісеріяномер

ким і коли виданий :

Прописка:

Місце роботи, яку посаду займаєте, телефон:

Стаж роботи на даному підприємстві:

Чи військовозобов'язаний:

Освіта:____________________________________________________________________________________

Назва і рік закінчення учбового закладу, спеціальність по диплому.________________________________ _________________________________________________________________________________________

Сімейний стан:________________________________________________________________________________

Діти:___________________________________________________________________________________________

НАЯВНІСТЬ РАХУНКІВ В БАНКУ (ЯКЩО "ТАК" - ВКАЖІТЬ: НОМЕР РАХУНКУ, ДАТУ ОФОРМЛЕННЯ)

Чи е ви власником цінних паперів (якщо "Так" - вкажіть : яких і на яку суму)

Чи є ви власником інших кредитних карток (якщо "Так" - вкажіть: назву пластикової системи, вид картки, банк-емітент).

Платіжний щомісячний баланс сім'ї в доларовому еквіваленті

(середній показник за останні 3 місяці) Сукупний дохід сім'ї (відмітьте на інтервал перекреслюванням квадратика, який відповідає рівню доходу

Вашої сім'ї):

< $ 1000 ____________ $2000-5000 _____________________ $ більше 10000 ________________

$1000-2000___________________$5000-10000_____________________

Сокупний дохід сім'ї:

ЗАРОБІТНА ПЛАТА_______________________________________________________________________________

СОЦІАЛЬНІ ВИПЛАТИ (ПЕНСІЇ, ДОПОМОГИ)

АЛІМЕНТИ

ДИВІДЕНДИ ПО АКЦІЯМ, ЦІННИМ ПАПЕРАМ,

ДЕПОЗ. ВКЛАДАМ

ДОХІД ВІД ДОДАТКОВОГО ЗАРОБІТКУ________________________________________________________

Витрати Вашої сім'ї в доларовому еквіваленті йдуть на:

КОМУНАЛЬНІ ПОСЛУГИ(ГАЗ, ВОДА.СВІТЛО, ПЛАТА ЗА

ЗЕМЛЮ, ТЕЛЕФОН)

АРЕНДНА ПЛАТА ЗА ЗЕМЛЮ, НЕРУХОМІСТЬ

НАЙМ ЖИТЛА

ВЕДЕННЯ ГОСПОДАРСТВА. СПОЖИВАННЯ

ВИТРАТИ НА УТРИМАННЯ АВТОМОБІЛЯ_____________________________________________________

ОПЛАТА ЗА НАВЧАННЯ, ВИТРАТИ НА ВІДПОЧИНОК

АЛІМЕНТИ НА ДІТЕЙ

% ПО РАНІШЕ ОТРИМАНИМ КРЕДИТАМ

ІНШІ ВИТРАТИ_______________________________________________________________________________

Чи є Ви власником нерухомості?

Якщо "Так" - вкажіть конкретно який район, житлову і загальну площу, орієнтовну ринкову вартість, умови

володіння (одноосібно чи спільно). У випадку спільного володіння вкажіть Вашу частку:____________________ _______________________________________________________________________________________________

Чи є Ви власником автомобіля?

Якщо "Так" - вкажіть: конкретно якої(их) марки(ок), рік випуску, пробіг, орієнтовну ринкову вартість, умови

володіння (одноосібно чи по генеральній довіреності). _______________________________________________ _______________________________________________________________________________________________

Чи є Ви власником фірми?

Якщо "Так" - вкажіть: конкретно якої(их), рік відкриття, оплачений статутний фонд, капітал, щомісячний

грошовий оборот, умови володіння (одноосібно чи спільно). У випадку спільного володіння вкажіть Вашу частку:

Дата " " 2003 рокуПідпис позичальника

__________

Додаток 5

Вимоги при оформленні застави

Додаток 6

ДОГОВІР ДОРУЧЕННЯ №_______

м._______________"" 200_р.

______________(Найменування Продавця)___________, в особі директора

______________________, що діє на підставі _______________________, іменована надалі

"Повірник", з одного боку,

і_____________________________(найменування покупця)________________________, в особі

_____________________________________________________________, що діє на підставі

________________________________________________, іменоване надалі "Довіритель", з іншого

боку, уклали договір про наступний (керуючись ст.386, 368, 391-393 Цивільного кодексу України):

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРУ

1.1. Довіритель доручає, а Повірник зобов'язується робити від імені Довірителя і за його рахунок

наступні дії (надалі - "Доручення"):

1.1.1 Зареєструвати в____________________(найменування органа реєстрації транспортних

засобів) на ім'я Довірителя автомобіль_____________(марка автомобіля)______________________,

кузов №______________________, № двигуна_____________ відповідно до чинного

законодавства.

1.1.2.Взяти участь в оформленні договорів застави і страхування зазначеного автомобіля на користь

Приватбанку (пред'явити Свідчення про реєстрацію транспортного засобу нотаріусу і

страховій компанії, а також автомобіль у разі потреби).

1.1.3.Зберігати автомобіль і Свідчення про реєстрацію транспортного засобу, до зарахування

коштів на поточний рахунок Повірника в рахунок остаточного розрахунку за зазначений

автомобіль, за договором збереження. Після закінчення збереження автомобіля видати

Свідчення про реєстрацію транспортного засобу Довірителю.

1.1.4.Одержати номерні знаки і талон про проходження державного технічного огляду.

1.1.5.Зняти автомобіль з реєстрації у ______________________(найменування органа реєстрації

транспортних засобів)_______________(при відмовленні Довірителя укласти з банком-кредитором

договори Застави і страхування автомобіля на користь банку-кредитора).

1.2. Повірник виконує доручення на підставі Доручення, виданої Довірителем.

2.ДОВІРИТЕЛЬ ЗОБОВ'ЯЗУЄТЬСЯ

2.1.Видати чи Повірнику працівнику Повірника, Доручення на здійснення дій, зазначених у п.1.1., терміном дії на 1 місяць, засвідчену нотаріусом, із правом передоручення

працівникам Повірника, що не пізніше випливає робочого дня після укладання даного договору.

2.2.Оформляти виконання Доручення шляхом складання з Повірником акта виконаних

робіт.

2.3.Брати участь із представником Повірника при реєстрації і знятті з обліку автомобіля в;

ДАІ, виконувати всі необхідні дії і формальності відповідно до діючого

Законодавством України, здійснювати за свій рахунок оплату усіх витрат, зв'язаних з реєстрацією

і зняттям з обліку автомобіля в ДАІ.

3.ПОВІРНИК ЗОБОВ'ЯЗУЄТЬСЯ

3.1.Виконувати Доручення відповідно до даного договору.

3.2.Оформляти виконання Доручення шляхом складання з Довірителем актів виконаних робіт.

4. ТЕРМІН ДІЇ ДОГОВОРУ

4.1.Даний договір вступає в дію з моменту його підписання і діє протягом одного місяця.

4.2.Суперечки за даним договором по місцезнаходженню Повірника.

4.3.Даний договір складений у двох екземплярах, по одному для сторін.

5. РЕКВІЗИТИ СТОРІН:

ПОВІРНИКДОВІРИТЕЛЬ

М.П.М.П.

Додаток 7

Стадія обробки кредиту	Дія	Відповідальний	Срок	Можлива група ризику
1 стадія - Особливий контроль	1. Після одержання службової записки від Бізнесу Департаментом безпеки проводиться службове розслідування, і разом з Бізнесом, по їхніх службових записках приймаються міри до погашення проблемного активу відповідно до заходів щодо примусового стягнення заборгованості 2. Якщо заборгованість після місяця перебування в 3-й стадії не погашається, Бізнесом і Департаментом безпеки проблемний актив і результати спільної роботи з погашення заборгованості, а також висновок Департаменту безпеки розглядаються на Кредитному комітеті, що приймає рішення: - або про залишення активу у виробництві Бізнесу ще на 1 місяць з визначенням групи ризику активу; - або про передачу його у виробництво Департаменту безпеки з визначенням групи ризику активу. 3. В випадку, якщо проблемний актив залишається у виробництві Бізнесу, через 1 місяць (у цілому 3 місяці з моменту виникнення проблеми), проводиться повторний розгляд справи на Кредитному комітеті, де також може бути прийнято два рішення: - передати у виробництво ДБ із визначенням групи ризику активу, - в особливих випадках, що явно вказують на можливість погашення заборгованості, Кредитний комітет може залишити актив у виробництві Бізнесу до дати визначеної Кредитним комітетом з визначенням групи ризику активу. Після витікання зазначеної дати і при непогашенні заборгованості, актив у безперечному порядку передається у виробництво Департаменту безпеки без додаткового розгляду на Кредитному комітеті 4. Якщо в результаті спільних заходів графік погашення відновлюється, актив переходить на 2 стадію відпрацьовування, і Департамент безпеки не включається в процес моніторингу кредиту. Після закінчення 3-х місяців, якщо графік погашень не порушується, актив переходить на 1 стадію 5. З дати ухвалення рішення Кредитним чи комітетом після витікання дати, визначеної Кредитним комітетом, проблемний актив переходить на 4 стадію.	Бізнес і напрямок "Юридична підтримка і безпека" Бізнес і напрямок "Юридична підтримка і безпека"	1 місяць 1 місяць 1 місяць До дати, встановленої Кредитним комітетом	3 4 3 1-2
2 стадія - Надзвичайний контроль	1. З дати передачі проблемного активу у виробництво Департаменту безпеки, установленої кредитним комітетом, копія кредитної справи й інші необхідні матеріали не пізніше 3-х робітників днів передаються Бізнесом у Департамент безпеки. Співробітниками безпеки розробляється план заходів щодо організації роботи з боржником, приймаються міри до погашення. 2. При надходженні клопотання від чи Бізнесу керування ризиками про списання активу за рахунок страхового резерву напрямок "Юридична підтримка і безпека" готує висновок про можливість списання активу за рахунок страхового резерву , що розглядається на Кредитному комітеті. При ухваленні рішення Кредитним комітетом про списання, актив переходить на V стадію.	Напрямок "Юридична підтримка і безпека	До повного погашення	4-5
3 стадія - Особливі дії	1. Після прийняття рішення про списання проблемного активу за рахунок страхового резерву копію справи разом з довідкою-меморандумом про зроблені дії передається у відділ по роботі з проблемними активами, що списані за рахунок страхового резерву, де аналізується зроблена робота, складається план наступних дій. 2. По закінченню строку позивної давності (3 роки) і при неможливості наступного погашення, актив переходить на 6 стадію.	Направлення “Юридична підтримка і безпека”	3 роки з моменту списання за рахунок страхового фонду	5
4 стадія - Завершальні дії	1. Відділ по роботі з кредитами, що погашені за рахунок страхового резерву, готує заключення про зупинення дій і зняття активу з позабалансового обліку, яке затверджується керівником банку. 2. Копія заключення передається в бухгалтерію для наступного зняття з позабалансового обліку.	Направлення “Юридична підтримка і безпека”	По закінченні 3-х років	-

Додаток 8

ПАСПОРТ ПРОБЛЕМНОГО КРЕДИТУ

Позичальник __________________________________________________________________

адреса: ___________________________________________________________________________

за Додатковою угодою №1 від "29" вересня 1999 року до договору № 0159-Л від "23" вересня 1999 року.+

Сума кредиту: 6 200,00 доларів США. Дата повернення згідно договору: "25" березня 2000 року

І. ЗАБЕЗПЕЧЕННЯ КРЕДИТУ І ЗАБОРГОВАНІСТЬ

1.1. Заборгованість за кредитним договором (заповнюється кредитним працівником)

1 . Відповідальний співробітник _____________________________________ бізнесу

(найменування)

______________________________________ тел.____________________________________

(посада, П. І. Б.)

2. Прострочена заборгованістьпо кредиту____________________________________

станом напо відсотках_____________________________

“___”_________2000 р.______________________________________________

3. Дата виникнення існуючої просроченої заборгованості “___”____________________________

200___р.

4.Прийняті заходи для______________________________________________________

погашення просроченої _____________________________________________________________

заборгованості______________________________________________________

5. Результат, досягнутий після_______________________________________________

проведенім усіх вищевказаних______________________________________________________

заходів щодо стану .кредиту на_______________________________________________________

“___”____________200___р.

6. Дата надсилання_______________________________________________

повідомлення про______________________________________________________

необхідність сприяння у ______________________________________________________

службу безпеки,

короткий зміст

7. Дата передачі розрахунку_______________________________________________

заборгованості в юридичну_______________________________________________

службу (термін - 1 день______________________________________________________

8. Дата розгляду на Кредитному__________________________________________________

Комітеті. Прийняте рішення_______________________________________________

1.2. Забезпечення кредиту (заповнюється співробітником заставного відділу)

1. Відповідальний співробітник ______ бізнесу ________________________________________

(найменування)(Посада, П.І.Б)

тел.____________.

2. Забезпечення кредитного__________________________________________

договору, застава (дата заключення_________________________________________________

договору, застава.дата закдючення,__________________________________________

найменування, сума)__________________________________________

3. Порука (назва, П.І.Б., телефон) ____________________________________________ __________________________________________________________

1.3. Реєстр проблемної заборгованості і реалізованих застав (заповнюється співробітником, відповідальним за ведення і внесення змін до реєстру)

1. Відповідалнийц співробітник _____________бізнесу____________________________________

(найменування)(Посада, П.І.Б.)

тел. _______________________

2. Відомості про внесення_____________________________________________________

заборгованості чи предмету_____________________________________________________

застави до реєстру_______________________________________________________

(внесений, не внесений)

ІІ. ПРЕТЕНЗІЙНО-ПОЗОВНА РОБОТА

1. Відповідальний юрист юридичної служби_________________________тел.

(П.І.Б.)

_______________

2. Пред'явлення претензії_____________________________________________________

(дата, сума) термін - 5 днів з_____________________________________________________

3. Відповідь на претензію (термін) ________________________________________________

4. Пред'явлення позову____________________________________________________

(дата, сума), термін-10 днів з________________________________________________________

моменту одержання розрахунку _____________________________________________________

5. Визначення про порушення______________________________________________________

справи (термін- 5 днів із дім_________________________________________________________

поступлення позову)________________________________________________________________

6. Відкликання па позов (дата, результат)_____________________________________________

термін 3 дні з дня одержання визна-___________________________________________________

чення______________________________________________

7. Розгляд справи о судових інстанціях:

*у суді (термін - 22 дні від пос- ______________________________________________

тупления позову)

*у касаційній інстанції______________________________________________

(термін законодавче не встанов- ______________________________________________

лено, на практиці не менш 1 місяця)______________________________________________

*у наглядовій інстанції_______________________________________________

(термін законодавче не установ- _______________________________________________

лено, на практиці не менш 1 місяця)_______________________________________________

8. Сума вимоги..________________________________________

(пред'явленої на підставі________________________________________

відповіді на претензію суду)_______________________________________________

9. 3ведення про виконання_______________________________________________

вимоги_______________________________________________

10. Виниклі ускладнення________________________________________

(дати, перелік)_______________________________________________

11. Здійснення заходів щодо усклад-_______________________________________________

нень (перелік заходів,_______________________________________________

дата)________________________________________

III. ВИКОНАВЧЕ ВИРОБНИЦТВО

1 .Виконавчий документ_____________________________________________________________

(дата видачі, сума)______________________________________________________

2.Дата передачі виконав-______________________________________________________

чого документа в державну_______________________________________________

виконавчу службу_______________________________________________

3.Дата винесення постанови_______________________________________________

про відкриття виконав-______________________________________________________

чоговиробництва (у випад-_______________________________________________

ку відмови - дата і причи-_______________________________________________

иа відмовли) термін 3 дні_______________________________________________

4. Темін для добровільного______________________________________________________

виконання (термін 7 днів із дня______________________________________________________

виинесення постанови по п.З)______________________________________________________

5. Опис і арешт майна_______________________________________________________

(дата, перелік, сума), термін_____________________________________________________

по закінченню терміну по п.4_____________________________________________________

6. Реалізація арештованого_____________________________________________________

майна (термін - 2 міс. із дня_____________________________________________________

накладення арешту)_______________________________________________

7. У тому числі проведення аукціону

Оголошення (дата, орган)термін ___________________________________________________

15(30) днів до проведення аукціону __________________________________________________

-Дата проведенім аукціону (термін_____________________________________________

через 15(30) днів після___________________________________________________________

оголошення)_________________________________________

Результат_________________________________________

Повторний аукціон (дата, резуль-_________________________________________

тат) через 1 міс після проведення_________________________________________

першого)_________________________________________

8. Затвердження акту про проведення__________________________________________

аукціону і видача_________________________________________

нотаріусом свідоцтва (термін________________________________________________

20 днів після проведення аукціону) _____________________________________________

9. Виниклі ускладненім _________________________________________

(дати, перелік)_________________________________________________

10. Здійснення заходів щодо ускладнен-________________________________________

нь (перелік заходів,_________________________________________

дата)_________________________________________

11.Реалізація майна____________+____________________________

(сума, дата зарахування на рахунок______________________________________________

банку)_________________________________________

ІV. ЗАХОДИ ДЕПАРТАМЕНТУ БЕЗПЕКИ

1. Відповідальний співробітник служби безпеки_________________________тел.______________

(посада, П.І.Б.)

2.Дата проведення службового__________________________________________________

розслідування (пояснення,_________________________________________________

позичальника, стану застави,_________________________________________________

пропозиції)_________________________________________________

3. Дата розгляду на КК і________________________________________________________

прийняте рішення)_______________________________________________________

4. Перелік прийшлих заходів______________________________________________________ ____________________________________________________________________________________________________

5. Виникнення ускладнень_________________________________________________

(дата, перелік)_________________________________________________

6. Здійснення заходів щодо______________________________________________________

ускладнень, (дата, перелік)______________________________________________________

7. Направленім матеріалів_______________________________________________________

у правоохоронні органи________________________________________________________

(дата, результат_______________________________________________________

8. Дата списання за боргова-______________________________________________________

ності за рахунок страхового резерву______________________________________________________

V ДОДАТКОВІ ДАНІ (ОСНОВНІ ПРИЧИНИ НЕПОГАШЕННЯ, ШЛЯХИ ЇХ ВИРІШЕННЯ)

_____________________________________________________________________________________

ПРИМІТКА:

І розділ, заповнює відповідальний співробітник у бізнесі

П розділ заповнює юрист юридичної служби

Ш, IV і V розділи заповнює

Додаток 9

№	Захід	Відповідальний	Термін
Стягнення по виконавчому написі
1.	Менеджер надає в Юридичну службу РП розрахунок заборгованості і документи (кредитний договір, договір застави, договір поручительства і т.п.), необхідні для здійснення виконавчого напису.	Бізнес	1 день
2.	Юридична служба подає документи нотаріусу для здійснення виконавчого напису	Юридична служба РП	5 днів
3.	Виконавчий напис після здійснення нотаріусом необхідних процедур подається в державну виконавчу службу для примусового стягнення. ...

Подобные документы

• Аналіз і оптимізація банківського кредитування фізичних осіб

  Сутність, механізм та принципи банківського кредитування фізичних осіб. Загальна характеристика та оцінка кредитної діяльності і фінансового стану ПАТ КБ "ПриватБанк". Розробка рекомендації щодо підвищення ефективності кредитування фізичних осіб.
  
  дипломная работа [1,2 M], добавлен 07.07.2011
  

• Вдосконалення процесу кредитування підприємств

  Сутність банківського кредитування. Організація кредитної діяльності банку. Механізм грошово-кредитного мультиплікатора. Процедура видачі кредиту ВАТ "Банк фінанси і кредит" і контроль за його використанням. Способи забезпечення повернення позик.
  
  дипломная работа [87,6 K], добавлен 10.10.2012
  

• Аналіз і оптимізація банківського кредитування фізичних осіб

  Теоретичні основи аналізу банківського кредитування фізичних осіб. Сутність, механізми та принципи банківського кредиту. Аналіз діяльності ПАТ КБ "ПриватБанк" на ринку споживчого кредитування. Рейтингові методи оцінки кредитоспроможності позичальників.
  
  дипломная работа [660,2 K], добавлен 07.07.2011
  

• Банківське кредитування

  Сутність кредиту. Теоретичні концепції кредиту. Поняття та ознаки кредиту. Об’єкти та суб’єкти кредиту. Форми, види та функції кредиту. Основи банківського кредитування. Принципи банківського кредитування.
  
  курсовая работа [35,4 K], добавлен 24.10.2006
  

• Аналіз кредитування банком фізичних осіб

  Економічна сутність банківського кредиту та його функції. Особливості банківського кредитування фізичних осіб. Ризики кредитування населення та заходи щодо їх мінімізації. Загальна характеристика та аналіз кредитування фізичних осіб у ВАТ "БМ Банк".
  
  дипломная работа [292,6 K], добавлен 25.10.2011
  

• Розробка практичних рекомендацій щодо аналізу та оптимізації банківського кредитування фізичних осіб на прикладі ВАТ "БМ Банк"

  Економічна сутність банківського кредиту, його функції та ризики. Характеристика фінансово-господарської діяльності банку. Удосконалення процесу кредитування фізичних осіб на основі оцінки кредитоспроможності позичальників та за допомогою прогнозування.
  
  дипломная работа [1,2 M], добавлен 07.07.2011
  

• Оцінка кредитоспроможності фізичних осіб

  Розробка кредитної політики банку та сутність, види, принципи банківського кредитування. Етапи кредитного процесу та методи оцінки кредитоспроможності позичальника. Заходи щодо мінімізації втрат від кредитного ризику. Контроль кредитної діяльності банку.
  
  курсовая работа [118,6 K], добавлен 09.07.2009
  

• Удосконалення механізму здійснення кредитних операцій

  Особливості організації кредитної діяльності в банку, сучасний стан і проблеми банківського кредитування в Україні. Показники кредитної діяльності комерційних банків, аналіз кредитоспроможності позичальника, оцінка кредитної роботи філії "ПриватБанку".
  
  дипломная работа [279,8 K], добавлен 25.01.2010
  

• Організація та планування кредитування

  Кредитні операції - основа діяльності комерційних банків. Економічна сутність та види кредитних операцій комерційного банку. Умови і форми кредитування. Організація та планування процесу кредитування. Аналіз кредитної діяльності КБ "ПриватБанк".
  
  дипломная работа [431,2 K], добавлен 24.11.2008
  

• Процес банківського кредитування

  Теоретичні засади дослідження процесу банківського кредитування. Методи управління кредитними ризиками. Аналіз кредитних операцій УкрСиббанку. Прийняття рішень надання кредиту. Напрямки удосконалення організації процесу банківського кредитування.
  
  реферат [120,3 K], добавлен 15.06.2009
  

• Ефективність кредитування на прикладі Маріупольського відділення "Індекс-банк"

  Стан і розвиток банківського кредитування в сучасних умовах, види кредитів. Аналіз кредитних ресурсів и операцій, організації кредитування позичальників на прикладі діяльності "Індекс-банка". Підвищення ефективності реалізації кредитних відносин банку.
  
  дипломная работа [159,0 K], добавлен 28.09.2010
  

• Банківське кредитування

  Основи організації банківського кредитування, класифікація кредитів комерційних банків, умови кредитної угоди. Використання множинної лінійної регресії в економічних розрахунках. Аналіз однорідності вихідних даних та їх відповідності закону розподілу.
  
  контрольная работа [38,0 K], добавлен 14.03.2010
  

• Розробка основних напрямків розвитку короткострокового банківського кредитування підприємств аграрного сектора

  Тенденції розвитку економічних відносин у сфері кредитування. Сутність банківського кредиту, основні етапи кредитного процесу. Оцінка кредитної діяльності Лебединського відділення ВАТ "Ощадбанк". Удосконалення короткострокового кредитування підприємств.
  
  курсовая работа [164,0 K], добавлен 03.06.2012
  

• Сучасний стан банківського кредитування в Україні

  Поняття кредитного ризику і кредитного процесу. Сутність та необхідність кредитної політики комерційного банку. Аналіз показників кредитування, структура зобов’язань Першого Українського Міжнародного банку. Шляхи вдосконалення кредитування в Україні.
  
  дипломная работа [527,0 K], добавлен 17.12.2011
  

• Особливості банківського кредитування фармацевтичних організацій

  Форми, види й етапи кредитування. Принципи кредитування фармацевтичних організацій. Оцінка кредитоспроможності аптек-позичальниць. Доцільність отримання кредитів аптечним підприємством на прикладі ПП "Конекс". Критерії ефективності інвестиційного проекту.
  
  курсовая работа [178,3 K], добавлен 30.11.2014
  

• Дослідження сучасних умов та принципів кредитування підприємства комерційними банками

  Сутність кредиту та основи банківського кредитування. Принципи та умови кредитування. Необхідні документи та вимоги до позичальника. Аналіз кредитоспроможності позичальника. Шляхи та методи удосконалення умов кредитування в комерційних банках України.
  
  курсовая работа [55,0 K], добавлен 11.01.2013
  

• Ринок банківського кредитування в Україні

  Сутність банківського кредитування, його удосконалення. Оцінка і аналіз банківського кредитування у сучасних умовах національної економіки. Проблеми та перспективи розвитку банківського кредитування в Україні. Програми покриття бюджетного дефіциту.
  
  курсовая работа [65,6 K], добавлен 20.09.2012
  

• Економічна оцінка кредитного процесу

  Нормативно правова база регулююча роботу банківської системи та кредитних відносин. Форми кредиту. Організація банківського кредитування. Формування кредитних ресурсів. Кредитний процес в комерційному банку. Технологія банківського кредитування.
  
  курсовая работа [104,1 K], добавлен 06.12.2008
  

• Основні форми забезпечення банківських позик та їх аналіз

  Роль та місце забезпечення в процесі кредитування. Значення аналізу банківських кредитів в Україні та методика аналізу. Характеристика основних форм забезпеченості банківських позик. Аналіз фінансової діяльності банку на прикладі ПАТ "БАНК ФОРУМ".
  
  курсовая работа [190,1 K], добавлен 12.02.2012
  

• Кредитування населення в комерційному банку "Аваль"

  Дослідження банківських операцій з кредитування населення в комерційному банку. Ризики банківського кредитування населення та засоби їх зменшення. Структура кредитних операцій АППБ "Аваль" з приватними особами. Основні форми кредитування приватних осіб.
  
  магистерская работа [2,7 M], добавлен 07.07.2010
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам