Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

Глава 1. Теоретические аспекты страхования в туроперейтинге

1.1 Исторические этапы развития страхования в туризме

1.2 Страхование как форма предупреждения рисков в туроперейтинге

Глава 2. Виды и формы страхования в туроперйтинге

2.1 Виды страхования в туроперейтинге

2.2 Формы страхования в туроперейтинге

2.3 Необходимость личного страхования туристов

Глава 3. Разработка пакета услуг страхования для поездки в эндемичные страны

Заключение

Список литературы



Введение

В условиях резкого увеличения потока туристов страхование становится важнейшим условием безопасности отдыха. Поэтому и была выбрана данная тема для написания курсовой работы.

Страхование - это вид отношений по защите имущественных интересов юридических и физических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов.

В последние годы отмечается заметный рост числа страховых случаев, особенно тяжелых и дорогих, включая смертные исходы и необходимость репатриации тела к постоянному месту жительства. Ухудшилась и страховая обстановка в ряде традиционно туристских стран. Одной из причин ухудшения страховой обстановки является недостаток культуры поведения российских туристов за рубежом. Отчасти эту проблему могли бы решить сами туристские фирмы, проводя с клиентами подробный инструктаж перед выездом. Конечно, никто не застрахован от случайностей. Но некоторые из неприятностей, происходящих с клиентами, можно предупредить. Страхование на время поездки за рубеж - это защита здоровья и имущества туристов. Иными словами, страхование лиц, которые выезжают за границу, это: страхование турист риск эндемичный

· Медицинская помощь;

· Компенсация в случае задержки или потери багажа;

· Материальная компенсация при несчастном случае или возникновения каких-либо форс-мажорных обстоятельств;

· Компенсация убытков, если поездку отменили, а также многие другие преимущества.

Актуальность рассматриваемой в курсовой работе проблемы в последнее время становится очень важной, так как после перехода России на открытое сотрудничество с мировым сообществом, в "неведомые страны" хлынул поток российских туристов, большей частью не знающих специфику принимающей страны.

Исследованием страхования в туроперейтинге занимались многие известные авторы. Среди них Черникова А.И. в своем учебном пособии «Страхование и риски в туризме» [36,c.160] формулирует общее представлении сущности страхования в туризме, а также классификацию рисков в туризме, их объем и структура страхования, причины, вызывающие необходимость страхования туристов. Освещена организация страхования рисков в туризме, в том числе медицинское страхование туристов, страхование их багажа, от несчастного случая, на случай отмены туристической поездки и гражданской ответственности туристов. В учебнике Скамай Л.Г., «Страховое дело» [30,c.344] приведены исторические этапы развития страхования и его зарождение в туроперейтинге. Рассмотрены теоретические аспекты страхования, потребность туристической индустрии в страховании. Марчева И.А. в учебном пособии «Страхование» [18,c.122] раскрывает сущность и значение страхования в туризме.

Целью курсовой работы является изучение особенностей страхования в туроперейтинге. Для достижения поставленной цели в курсовой работе необходимо решить следующие задачи:

· Рассмотреть страхование как форму предупреждения рисков;

· Изучить основные виды и формы страхования, применяемые в туристской деятельности;

· Рассмотреть индивидуальные особенности личного страхования туристов.

Объектом исследования данной курсовой работы является система страхование в туризме в РФ.

Предметом исследования является анализ страхования туристов.

Структура работы:

В первой части работы рассмотрены теоритические аспекты страхования туристов. Во второй виды и формы страхования. В третьей главе как нужно себя подготовить перед поездкой в эндемичные страны.



Глава 1. Теоретические аспекты страхования в туроперейтинге

Страхование это система отношений между страхователями и страховщиками для защиты имущественных интересов граждан и предприятий, когда страховые случаи (риски) происходят за счет денежных средств, сформированных из страховых взносов, уплачиваемых страхователями.

Таким образом, суть страхования заключается в закрытой схеме возможного ущерба между заинтересованными сторонами.

Страховщики являются юридическими лицами любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, получившим лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации в установленном порядке [32, с.357] .

Застрахованные лица юридические и способные лица (достигшие 16-летнего возраста и не старше 80 лет), которые не зарегистрированы в психодиспансере, которые заключили соглашения со страховщиками или застрахованы по закону и уплатили страховые взносы.

Объектами страхования в туризме являются как отдельные граждане, так и туристические фирмы. Туристическое агентство страхует свое имущество, транспортные средства, финансовые риски. Эти виды страхования в туризме проводятся так же, как страхование в других секторах экономики.

Особенности страхования в туризме напрямую связаны со страхованием туристов. Применяются следующие виды страхования:

· медицинское;

· жизни и здоровья;

· имущества;

· на случай задержки транспорта;

· на случай плохой погоды во время нахождения на отдыхе;

· расходов, связанных с невозможностью совершить поездку;

· ассистанс;

· ответственности владельца автотранспортных средств и т. п.

Одним из основных видов страхования в туризме является медицинское страхование, которое обычно покрывает расходы на медицинские услуги, больничные услуги, транспортировку скорой помощью, покупку лекарств, уход за больным (в случае аварии или внезапного заболевания), транспортировку тела на родину (в случае смерти за границей).

Если возраст застрахованного превышает шестидесяти пяти лет, то взимается двойной тариф. Лица старше семидесяти лет не имеют права на страхование. Страхование производится без медицинского освидетельствования. Практика работы в сфере туризма показывает, что для большинства россиян стоимость медицинских услуг за рубежом невероятно высока, поэтому просто необходима страховка для туристических поездок за границу [9, c.613].

Политика, принятая в Российской Федерации, принимается иностранными медицинскими организациями при условии, что известная страховая компания, которая его выдала. Поэтому российские страховые компании пользуются услугами партнеров всемирно известных сервисных или страховых компаний. В качестве примера можно привести ЗАО «Ингосстрах», у которого есть партнерское соглашение с медицинской службой «Mercur Assistance» (Германия).

Особым видом страхования является ассистанс. Он предоставляет туристам или специалистам, выезжающим за рубеж, помощь на месте в техническом (ремонт автомобиля), денежном или другом виде. Ассистанс это список в рамках контракта на оказание услуг в нужное время в денежном виде посредством технической, медицинской и финансовой помощи [1, c108.].

На современном этапе развития туристического рынка существуют две тенденции: влияние рынка на политические и экономические факторы и способность быстро восстанавливать свои объемы в неблагоприятной ситуации как в России, так и за рубежом. В последнее время растет спрос со стороны иностранных граждан на поездки в российские регионы с целью паломничества, этнического (родственного), экскурсионного и экологического туризма. Российские регионы предлагают широкий спектр самых разнообразных нетрадиционных видов туризма, не имеющих аналогов на мировом туристическом рынке. Кроме того, на развитие туристического рынка оказывают влияние следующие тенденции:

· За последние 10 лет сокращение рабочей недели значительно замедлилось, так как в мировой экономике обострилась конкурентная борьба. В результате рабочее время стало более гибким, а занятость и пенсионное обеспечение менее гарантированными.

· Рабочая нагрузка увеличивается, а время для отдыха постоянно сокращается, качество жизни снижается. Компании вынуждены минимизировать свои рабочие издержки, из которых отпуска и пенсии являются самыми дорогостоящими.

· Высокий уровень технологий делает работодателей менее зависимыми от персонала, что вынуждает рабочих и служащих трудиться дольше и в менее благоприятных условиях, чтобы сохранить свои рабочие места.

В исследовании тенденций развития туризма в 18 странах, на долю которых приходилось семьдесят три процента всех расходов на туризм в мире, был сделан вывод о значительном влиянии этих тенденций на мировой туризм. И хотя спрос на отдых вряд ли ослабеет, сокращение времени отпуска будет происходить все более быстрыми темпами. Праздники будут длиться тридцать четыре дня, включая выходные, но их частота будет увеличиваться, так как люди будут нуждаться в более интенсивных перерывах на отдых [26, c.38].

Естественно, все эти тенденции оказывают определенное влияние на развитие индустрии туризма, влияя на экономические аспекты развития туризма. Анализ экономических аспектов развития индустрии туризма позволяет сделать следующие выводы:

1. Туризм имеет значительный потенциал как инструмент экономического развития. Но это не панацея от всех экономических недугов. Необходимо приложить все усилия для оптимизации (а не максимизации) прибыли от туризма с учетом не только социальных пособий, но и всех затрат, которые могут повлечь за собой его развитие. Следует отметить, что возможности и стоимость туризма для развивающихся стран намного выше, чем для процветающих.

2. Система показателей развития туризма для региона (страны) включает: объем туристского потока; средние туристские расходы в сутки; состояние и развитие материально-технической базы; показатели финансово-экономической деятельности туристской фирмы; показатели развития международного туризма.

3. Россия неэффективно защищает свои интересы на мировом рынке торговли туристическими услугами, так как развитие въездного и внутреннего туризма в нашей стране находится на относительно низком уровне. Но есть и положительные тенденции. В настоящее время, когда российский рубль падает по отношению доллару и другим валютам, доллар в России обладает гораздо большей покупательной способностью, чем где бы то ни было, что привлекает иностранных туристов и способствует более высокому туристскому экспорту и увеличению валового национального продукта. Особый спрос вызван такими видами туризма, как паломничество, экскурсионное и экологическое. Кроме того, зарубежные поездки для наших граждан стали менее доступными, и россияне обратились к внутренним поездкам по своей стране.

4. Особенностью функционирования закона предложения на российском рынке является то, что при повышении цены товара в целом и туристского продукта, в частности, предложение не увеличивается, а, напротив, уменьшается, следовательно, предложение кривая имеет тенденцию к снижению. Это явление назвали «русским парадоксом». Августовский кризис тысяча девятьсот девяносто восьмого года привел к среднему трехкратному росту цен, в то же время он разрушил многих предпринимателей и сократил предложение туристических продуктов.

5. В России, в отличие от многих других стран, спрос не является эластичным по цене, то есть, согласно статистике, цены растут быстрее, чем спрос на туристические услуги снижается.

6. Туризм становится все более важным для стимулирования слаборазвитых в структурном отношении регионов. Создание туристских предприятий в отдаленных и индустриально слаборазвитых районах частично нейтрализует такие негативные последствия прогресса, как отток населения в городские агломерации, сокращение обрабатываемых сельскохозяйственных земель, разрушение традиционного образа жизни сельского населения.

7. Цена туристского продукта определяется стоимостью туристического продукта и спросом на этот продукт. Поскольку спрос на туристические услуги является сезонным, применяется сезонная дифференциация цен и тарифов.

8. Целями туристической фирмы являются формирование денежных средств и их использование на основе эффективного управления денежными потоками с целью осуществления производственно-технической и финансовой деятельности, получения прибыли, обеспечения финансовой стабильности.

9. Среди многих видов страхования, которые в настоящее время предлагаются туристам, особый интерес и спрос представляют медицинское страхование, помощь и страхование автогражданской ответственности [25, c.186].

Анализ практического опыта развитых стран в сфере туризма позволяет сделать следующие рекомендации, которые должны способствовать дальнейшему развитию индустрии туризма в России в современных рыночных условиях:

· государственные органы применяют системный подход к решению проблем туристического комплекса страны, позволяя выявлять и стимулировать те виды туризма, которые приведут всех участников туристов, туристские предприятия, население туристического центра возможно, к большей экономической выгоде, в то время как минимизация издержек, будь то экономический, экологический или социальный, а также создание и реализация интегрированных государственных программ регионального развития;

· разработать методологию учета и расчета вклада туристского комплекса в экономику страны;

· Сократить государственные расходы на региональные комитеты туризма по примеру Франции, где государственные туристические офисы получают 60% бюджета, а 40% должны зарабатывать на рекламу, участие в выставках и других целях (то есть необходимо внести поправки в закон О туризме, который не позволяет комиссиям зарабатывать деньги);

· уделить особое внимание развитию материально-технической базы туристических регионов (Тверь, Ярославль, Владимир, Калуга и др.) С учетом потребностей «нового туриста», современных тенденций в гостиничном бизнесе, новейших Тенденции в туризме;

· Туристические организации России в нынешней экономической ситуации и отсутствие региональных администраций туристических лагерей и курортов для консолидации их усилий и финансовых возможностей для разработки и продвижения туристического продукта на российском и особенно на зарубежных рынках (особое внимание должно быть уделено оплачивается участие в зарубежных туристических выставках);

· туристические агентства разрабатывают, продвигают и продают короткие туры выходного дня;

· внедрение современных международных информационных и коммуникационных технологий для обеспечения более эффективной туристической деятельности; Принимая во внимание удобство, доступность информации для лучшей ориентации туристических агентств на рынке и возможность реально сэкономить деньги на международной переписке и телефонных переговорах, использовать Интернет и иметь свои собственные веб-страницы;

· в связи с интернационализацией и интеграцией международной индустрии туризма использовать международные стандарты страхования, ценообразования и качества туристических услуг с учетом национальной специфики российского рынка;

· Администрации туристических центров России активно внедряют стратегии многоцелевого использования и сезонной дифференциации цен с целью привлечения туристов, как российских, так и иностранных, на протяжении всего года [28, c.41].

1.1 Исторические этапы развития страхования в туризме

Некоммерческий вид страховой защиты охватывает всю первоначальную историю человеческого общества от самых ранних времен его примитивного состояния до настоящего времени (в формах государственного социального обеспечения и обществ взаимного страхования) [32, c.511].

Первая инстинктивная, бессознательно защитная реакция людей на различные угрозы это неэкономические формы, например, религия: обращение к Всевышнему за помощью и спасением, то есть молитвами, жертвами и так далее. С накоплением исторического опыта неэкономические формы предотвращения угроз и опасностей стали дополняться экономическими. Понимая неизбежность природных катастроф и аварий, общество начало создавать резервы пищи, воды, зерна и других важных предметов в случае недорогих засух, пожаров и так далее.

Объединение не только материальных благ, но и денег на создание резервных страховых фондов стало естественным в условиях рабства и феодализма и сохранилось до наших дней в форме обществ взаимного страхования.

Страхование взаимно по своей природе. Он основан на том, чтобы люди помогали друг другу в неблагоприятных условиях. В страховании как социально-экономическом институте реализована идея компенсации за возможный ущерб члену общины за счет всех сторон соглашения. Особенностью исторически первой организационной формы взаимного страхования является то, что в нем застрахованный и страховщик объединены в одном лице и имеют некоммерческий характер [26, c. 46].

Простейшие формы взаимного страхования в виде ассоциаций взаимопомощи известны с древних времен. Даже кочевники Древнего Востока, занимающиеся скотоводством и торговлей караванами, в случае с животными совместно восстанавливали потери членов их племени. Библия показывает распространенность страхования в эпоху Ветхого Завета. В рассказе об Иосифе и фараоне мы сталкиваемся с планом создания естественного страхового фонда путем введения предварительных взносов на население. Принц Египта мечтал о семи тучных коровах, которые вышли из воды Нила, а затем о семи худых людях, которые пожирали ожирение. Призванный к фараону, Джозеф объяснил, что тучные коровы означают семь предстоящих жатвенных лет и семь худых соответственно семь лет неурожая и голода. «Мы соберем в хорошие годы пятую часть урожая, предположил Джозеф, и сохраните его в течение плохих, скудных лет. "

Фараон последовал совету Иосифа, и, когда начались неприятности, «во всей египетской земле был хлеб» [15, c.35].

Греческие купцы, участвовавшие в период активного колониального освоения Средиземноморья (VIII--VI до н.э.) в торговых экспедициях, были хорошо знакомы с механизмом раскладки платы за ущерб от кораблекрушений на всех участников экспедиции. В качестве такого механизма обычно использовался ссудный договор (бодмерея) с купцом на организацию торговой экспедиции, по которому ссуда возвращалась с большими процентами только при условии благополучного возвращения купца. Позже об этом свидетельствовал афинский оратор Демосфен (384--322 до н.э.).

Строители пирамид, дворца библейского царя Соломона, организовывали кассы взаимопомощи в пользу получивших увечье или погибших от несчастного случая. Аналогично поступали гладиаторы, возничие, рабы, легионеры в Древнем Риме, платившие вступительные взносы в свои профессиональные коллегии. Из этих взносов производились выплаты получившим увечье или родственникам погибших [16,c.155].

Зарождение христианства и образование раннехристианских общин дали толчок развитию идеи взаимности в целях социальной поддержки неимущих. Будучи на первых порах религией рабов, христианство вырабатывало у своих последователей идеологию «уравнительной» справедливости, равенства в нищете. Каждая христианская община (или «братство») представляла собой примитивное общество взаимного страхования. По мере превращения христианства в государственную религию подобные формы взаимной поддержки прекратили самостоятельное существование, сохранившись в измененном виде в некоторых средневековых монашеских орденах и монастырях.

После крушения Римской империи страхование пришло в упадок, и лишь с XI--XII вв. оно начинает возрождаться в рамках торговых и иных гильдий и городских ремесленных цехов как соглашение о взаимной помощи при несчастных случаях. Со временем внутри гильдий и цехов взаимное страхование разделяется на имущественное страхование от стихийных бедствий (кораблекрушение, наводнение, пожар, падеж скота, кража) и личное (болезнь, инвалидность, смерть). Наблюдается также переход от возмещения убытка из общей казны к системе регулярных взносов.

В средние века в России существовал некоммерческий вид страхования. Так, в кодексе законов «Русская правда» были зафиксированы правовые основы страховых отношений в Киевской Руси [18, c.123].

В Московской Руси некоммерческий вид страхования осуществлялся в государственной форме в XVI-XVII вв., то есть до завершения первого этапа развития коммерческого вида страхования в Европе. Целью формирования специального денежного фонда в королевской казне был выкуп людей, захваченных во время набегов крымских татар. Первоначально распределение взносов в казну выравнивалось при расчете «плуга» («Стоглав», глава семьдесят вторая «Об искуплении заключенных», одна тысяча пятьсот пятьдесят первого года), а затем дифференцировалась согласно Соборному уставу (1649 г.), царю Алексею Михайловичу. Капитулы отличались по социальному статусу: от пятнадцати рублей за крестьянина или казака до сорока рублей за московского лучника.

В средние века флорентийские, венецианские и генуэзские торговцы первыми организовали страхование взаимного транспорта, которое в XII-XV вв. Проводил активную морскую торговлю со странами Ближнего Востока. К началу XIV века. Относится к первому упоминанию специальных гарантийных писем, в которых торговцы, которые продавали свои товары для отправки в другой город (даже на своем судне), обязались выкупить его обратно в случае безопасной доставки, но по более высокой цене. Разница в цене это выплата риска. Замена в страховании кредитных операций гарантийными письмами была вызвана запретом Церкви на ростовщичество, то есть по своей сути это был нормативный акт. Здесь уже можно говорить о профессиональном коммерческом страховании.

Можно выделить четыре основных этапа развития коммерческого страхования в Европе:

· первый этап (XIV--XVII вв.) связан с эпохой так называемого первоначального накопления капитала;

· второй этап (конец XVII --XIX в.) -- с эпохой свободного предпринимательства и свободной конкуренции;

· третий этап (конец XIX -- середина XX в.) -- с эпохой монополизации предпринимательской деятельности и концентрации капитала;

· четвертый этап относится к настоящему времени, когда были установлены национальные законы и международные соглашения в области страхования [13,c.256].

Для первого этапа развития коммерческого страхования характерно следующее: услуга по страховой защите была модифицирована в объект купли-продажи, то есть в продукт, который дает предпринимателю прибыль; страховая работа стала особой отраслью развивающейся рыночной экономики; гражданско-правовое оформление страховых сделок (договор, сертификат, документ в Венеции); были установлены основные принципы подобных перспективных типов, таких как страхование аннуитета и кредита.

Новые виды и страховые операции в XIV веке, связанные со страхованием на прибыль, формировались в первую очередь в страховании судоходных операций в Италии, так как в то время это касалось гегемонии в торговле со странами Средиземноморья. Следует отметить норму распределения морского страхования в этой стране. Таким образом, за тысячу триста девяносто третий год в Италии только один нотариус заключил восемьдесят договоров страхования в течение недели. В XVI веке. В Венеции была даже улица страховых компаний.

Примерно в то же время страхование мореплавания появляется в Испании и Португалии. Нотариальная форма морского кредита, подтверждающего морскую сделку, заменяется специальным важным документом.

Первый документ, известный историкам, представленный страховым полисом, был выпущен в Генуе в октябре в году тысяча триста шестьдесят семь на судно «Сайто Клара», отправление из Генуи на Майорку.

Стать местом рождения морского коммерческого страхования. Италия также стала государством для появления других видов коммерческих страховых операций: страховые пари, страхование займов, ссудные счета и банки духовного кредита, страхование аренды через муниципальные займы, которые имеют название «tontin». Эти события легли в основу заключения о преобразовании страхования в «особый страховой промысел», что подтверждается формированием Венецианского кодекса морского страхования в тысяча четыреста шестьдесят восьмой.

В конце XVI века. Центр морского коммерческого страхования смешивается в Великобритании. В тысяча девятьсот пятьдесят пятом году сэр Н. Бэкон сказал на заседании британского парламента: «Пусть любой умный купец, который отправляется в путешествие, полное опасностей, расстается с частью наличных денег, чтобы иметь другую часть спасенных». В шестнадцать и первый год работы британского парламента была создана комиссия, которая позволила обсудить вопросы морского страхования.

На начальном этапе коммерческое страхование было единым бизнесом. К концу первого этапа началось преобразование производственной стадии промышленного производства на фабрику. Это привело к тому, что отдельные не связанные (единственные) страховые компании не смогли обслуживать новейшие промышленные объекты и связанные с ними риски. Формируются предпосылки возникновения различных страховых обществ (ассоциаций) организационно-правовых форм массового страхового бизнеса [16, с.158].

Наступает второй период формирования коммерческого страхования, и хотя морское страхование не перестает лидировать. Существуют ассоциированные и акционерные страховые компании. Первая морская страховая компания возникла во Франции в тысяча шестьсот шестьдесят восьмом году, но сразу же дезинтегрировала. Самой удачной была судьба первых связанных с ней форм морского страхования в Великобритании. Одна из них ассоциация, известная как Lloyd's (Lloyd's Association), завоевала всемирную популярность и стала символом страхования.

Если элементами формирования морского страхования остаются элементы, пиратство и тому подобное, то урбанизация в государствах Европы побуждает к необходимости других форм имущественного страхования. В тысячу шестьсот шестьдесят шестой год произошел огромный лондонский пожар, в результате которого погибло семьдесят тысяч человек. Реакцией на это стало появление в Европе так называемого «пожарного» страхования. В Великобритании было несколько акционерных страховых компаний от пожара. В Германии эта страховка пошла другим путем введения государственной противопожарной страховки. Первым таким предприятием стала Генеральная пожарная служба в Гамбурге (тысяча шестьсот семьдесят седьмой год). Первая акционерная страховая компания против пожара в Германии возникла в Берлине в тысяча восемьсот двенадцатом году.

Основы коммерческого страхования жизни были сформированы на сто лет позже моря и огня. Исходным обществом для страхования жизни на основе математических инструментов была британская компания взаимного страхования «Справедливая». Созданный в тысячу семьсот шестьдесят второй год, он используется в страховании жизни математически аргументированным инструментарием. Его эффективность была настолько велика, что к тысяча девятьсот восьмому году в Великобритании насчитывалось тридцать пять крупных обществ страхования жизни и десять небольших компаний по страхованию жизни.

Примерно в тот же период (середина XVIII века.) Существует потребность в страховании имущества в сельском хозяйстве от града растений и потери домашнего скота. Потребность в этих видах страхования стимулировалась значительными потерями (например, в тысяча семьсот сороковых-тысяча семьсот пятидесятых годах в Европе было убито более трех миллионов голов крупного рогатого скота) [7, c.412].

Концентрация и централизация капитала и производства на основе новейших технологий обусловили формирование новых производственных помещений, сооружений, автомобилей, транспортных средств и тому подобных. Это увеличило потребность в страховании средств производства. Новейшие технологические процессы требовали новых видов энергии (пар, газ, электричество), что создавало новые риски.

Кроме того, технологический метод производства был основан на заводском применении машин, что вызвало постоянный приток наемных работников, единственным источником дохода которых была заработная плата. В связи с отсутствием безопасности огромных слоев населения отличительной чертой капиталистической экономики возрастает необходимость страхования в случае смерти, болезни, инвалидности и травмы. Естественным результатом крупного машинного производства стал беспрецедентный рост не только производства, но и товарооборота. Это вызвало значительное увеличение как внутреннего, так и внешнеторгового оборота, что, в свою очередь, вызвало формирование инфраструктуры: автомобильного транспорта, складирования, торговли, кредитования и финансов и, конечно же, страхования.

Таким образом, второй период коммерческого страхования сложился в основе потребностей крупного машинного производства, увеличения числа сотрудников и ответственности перед ними и другими слоями населения.

Третий период формирования коммерческого страхования сходится со второй промышленной революцией (последняя треть XIX века начала XX века) и общим переходом от века пара к эпохе электричества (рубеж 1950-1960 гг. ). Реакцией на рискованные последствия промышленной революции является последующее увеличение финансовых возможностей страховых компаний.

Усиление роли государства на третьем этапе коммерческого страхования прослеживается по трем направлениям:

· государство само выступает на страховом рынке как страховщик и конкурент негосударственного сектора;

· некоторые государства (Италия, Уругвай) попытались национализировать все страхование;

· отдельные государства установили правительственный контроль над страховой деятельностью в стране.

Подобный интерес государства был вызван тремя причинами:

· страхование обеспечивает нормальный процесс воспроизводства, который может быть прерван страховыми случаями стихийной или общественной природы;

· страхование постепенно превращается в мощный источник кредитных ресурсов в стране;

· оно становится мощным нейтрализатором социальной напряженности благодаря появлению таких его видов, как страхование безработицы, депозитное, пенсионное, от различных заболеваний и т.п.

Все это делает страховку привлекательной для стран, и в результате она становится важной составляющей их экономической политики.

Постепенно страховка ограничивает возможности для экстенсивного формирования традиционных видов и сфер, а 4-й период начинается, когда начинается переход к национальной интеграции страхового бизнеса и его превращению в международный, к комплексному предоставлению страховых услуг. Формирование государственных и международных страховых рынков в достаточно конкурентной среде и установление основных принципов предстоящей глобализации страхового рынка.

В начале двадцать первого века новый импульс международному развитию страхования дает открытие для иностранных страховых компаний крупнейших национальных рынков Китая и Российской Федерации. Повышение благосостояния жителей Индии создает свой страховой рынок, тем более соблазнительный для транснациональных страховых компаний. Соперничество на рынках и рынках этих трех государств в значительной степени определит формирование страхования в ближайшие десятилетия.

1.2 Страхование как форма предупреждения рисков в туроперейтинге

Термин «риск» в буквальном переводе означает «принятие решения», результат которого ранее не был известен. Риск это то, что может случиться, а может и не случиться[38, c.400].

По своей сути риск рассматривается как событие с негативными последствиями. Это гипотетическая возможность повреждения. В этой связи существует точка зрения, согласно которой риск может быть только указан, если есть расхождение между запланированными и фактическими результатами. Это расхождение может быть как положительным, так и отрицательным. Вероятность положительного отклонения при исходных параметрах набора для одного ожидаемого явления называется «шанс». В этом случае вы можете получить прибыль. При отрицательном отклонении понятие вреда напрямую связано с понятием «риск».

Фактор риска и необходимость покрытия возможного вреда вызывают потребность в страховании. В этом случае предварительным условием для страховых отношений является риск.

Риск это конкретное проявление или сочетание явлений, потенциальная вероятность причинения ущерба объекту страхования. Например, страховыми случаями для смешанного страхования жизни являются: страхование в случае болезни, от несчастного случая и в случае смерти. В этой связи в соответствии с условиями соглашения необходимо точное определение страхового случая, которое включено в ответственность страховой компании. Например, при страховании имущества путешественника необходимо точно указать, какое имущество, какая сумма нужна, какой вид страхования застрахован (кража, неисправность из-за стихийных бедствий, ущерб от пожара и так далее.) [ 36, c.160].

По своему характеру риски подразделяются на следующие категории:

· объективные и субъективные;

· индивидуальные и универсальные;

· специфические;

· экологические;

· транспортные;

· политические;

· технические и тому подобное.

Объективные риски никоим образом не зависят от сознания и воли застрахованных (стихийные бедствия, землетрясения, наводнения и т. П.).

Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к реальности.

Индивидуальный риск проявляется в игнорировании страхования личного имущества, живописи, коллекций и т.п.

Универсальный риск это риск, который вводится в ответственность страховой компании в соответствии с основной частью соглашений. Например, страхование путешественников от несчастных случаев и болезней, хищение имущества и тому подобное. [33, c.208].

Особая категория состоит из конкретных рисков: аномальных и катастрофических. К числу аномальных рисков относятся те, которые не позволяют отнесение соответствующих объектов к этим или другим страховым группам. Например, индивидуальное страхование жизни, процедура меда. Инспектирование, страхование в случае «плохой погоды», «не реализация лицензий на отстрел диких животных и животных» и так далее. Риски, которые могут, если они приходят, наносят значительный ущерб застрахованному и в наибольших количествах считаются Катастрофические риски (авария на Чернобыльской АЭС, землетрясение на Южном Сахалине и другие).

Экологические риски связаны с загрязнением окружающей территории, а транспортные риски связаны с страхованием воздушного, сухопутного, железнодорожного и водного транспорта.

Социально-политические или репрессивные риски связаны с незаконными действиями с точки зрения международного права, событий или действий правительств или людей суверенного государства.

Технический риск страховой компании в абстрактном плане представляет собой риск, связанный с осуществлением страхования. Наличие технического риска страховой компании поощряет его к активному участию в компании превентивных мер с целью снижения вероятности наступления страхового случая. Например, организация превентивных мер для страхования промышленных компаний, различных видов складов, охотничьих выездов, рыболовства и т. п.

Все рыночные условия, взятые в единстве и взаимодействии, определяют состояние, называемое ситуацией, или общую степень риска. Ситуация риска определяет состояние объектов страхования и ситуацию, в которой они проживают. Общая степень риска определяется как сумма отдельных рисков.

Страховой интерес должен рассматриваться как имущественный интерес, опосредованный определенным денежным эквивалентом, то есть сумма денег, причитающаяся этому проценту.

Важно иметь в виду наличие страхования риска, то есть риск должен обладать отличительными особенностями, позволяющими страховым фирмам рекомендовать покрытие такого риска, а именно:

· наличие большого количества единиц, подверженных риску;

· случайный характер потерь;

· не катастрофический характер потерь;

· невысокая страховая премия.

С этих позиций следует рассмотреть любые проекты, предусматривающие страховую защиту любых имущественных интересов [27, c.39].

Характерной особенностью рискованных видов страхования является их кратковременная и непредвиденная величина ущерба. Например, при страховании путешественников от несчастных случаев, болезней или смерти (смерти) сложно заранее сказать, что может случиться с путешественником, и каковы могут быть последствия страхового случая.

Особенности страхования в туризме рискованность (вероятность несчастных случаев), кратковременность путешествия, неопределенность наступления страховых ситуаций. В туристическом бизнесе особенно высок риск возникновения нежелательных инцидентов и их неблагоприятных последствий. Сама природа предоставления услуг часто связана с пребыванием путешественников в различных экзотических, экстремальных и необычных для них районах, где зачастую трудно предвидеть наличие факторов, которые плохо сказываются на здоровье путешественников. Кроме того, при взаимодействии значительного числа деловых партнеров, не зависящих друг от друга (иностранные туроператоры, консульские службы, администрации отелей, фирмы грузоперевозок и другие), вероятность возникновения страховых ситуаций возрастает. В мире принято приобретать страховой полис путешественника в офисе страховой компании или иметь соглашение с туристическим агентством. По договору со страховыми фирмами туроператоры и туристические агенты оказывают выезжающим за границу путешественникам помощь по страхованию различных страховых рисков:

· от острых внезапных заболеваний;

· от несчастных случаев;

· от пропажи багажа или другого имущества;

· от невозможности выезда в оплаченную поездку;

· от отсутствия снега на горнолыжных курортах;

· на случай задержки самолетов и другого транспорта при выезде-въезде;

· на случай невыдачи визы;

· на случай наступления личной гражданской ответственности горнолыжников;

· на случай плохой погоды во время нахождения туриста на отдыхе;

· на случай непредоставления или неполного предоставления туруслуг.

Таким образом, страховые фирмы помогают застрахованному путешественнику решить все трудности и приобрести квалифицированную медицинскую, юридическую либо административную помощь. Страховые фирмы, в свою очередь, могут порекомендовать страхование рисков турфирмам:

· финансового риска;

· имущественного риска;

· риска гражданской ответственности по договору с туристом и т.п.

Отношения между туристическими агентствами и страховыми компаниями строятся на основе договоров страхования. Миссия туристического агентства правильный выбор надежной страховой компании, которая функционирует в течение как минимум 3 лет и имеет лицензию на продажу страховой деятельности по видам страхования, которые представляют интерес для путешественника. В Российской Федерации услуги по страхованию путешествий предоставляются более чем ста пятидесяти страховыми компаниями, в том числе региональными отделениями крупных страховых компаний. Для путешественника может быть довольно проблематично определить, какая из фирм является надежной. В случае, если правила страхования, указанные в полисе, неясны и противоречивы (например, могут быть даны принципы добровольного медицинского страхования, не имеющего абсолютно никакого отношения к рисковым видам страхования, выезжающим за рубеж), а покрытие расходов (путешественник может быть застрахован в двадцать пять тысяч долларов США, однако истинное покрытие расходов на медицинское обслуживание не может превышать восьми тысяч долларов), то лучше не иметь дело с такой страховой компанией. Не доверяйте фирмам, предлагающим заниженную цену. Это обязательно повлияет на качество предоставляемых услуг. Получите полис лучше от страховой компании, которая страхуется в сопровождении помощников иностранных сервисных компаний, потому что рекомендованные ими виды страхования соответствуют международным стандартам страхового бизнеса. Туристические агентства часто делают выбор для покупателя, и страховой полис включается в пакет вместе с визой, билетами, рекомендуя отдыхающим заранее, чтобы заботились о себе и минимизировали последствия внезапного несчастного случая в неизвестном место.

Страхование может быть добровольным, обязательным, индивидуальным и групповым [8, c.256].

Добровольное страхование осуществляется на основании соглашения между туристическим агентством (или страховой компанией) и путешественниками, выезжающими за рубеж. Страхование осуществляется с помощью страхового полиса, покрывающего различные риски, которые могут возникнуть во время отпуска. Практически все виды страхования считаются добровольными.

Обязательное страхование осуществляется в соответствии с законодательством страны присутствия. Медицинское страхование при выезде в определенные штаты считается незаменимым условием получения визы и фактически становится неотъемлемым. В большинстве культурных государств страхование занимает одну из основных позиций в бизнесе. Всё больше стран (Франция, Германия, Соединенные Штаты Америки, Англия, Австрия, Швеция, Швейцария, Бельгия, Греция, Испания, Южная Африка и другие) Устанавливают потребность в медицинском страховании путешественника с довольно высоким страховым покрытием от тридцати тысяч евро для европейских стран и от тридцати тысяч до пятидесяти тысяч долларов США для других государств.

В настоящее время имеются 2 формы туристского сервиса: сервисное (ассистанс) и компенсационное [19,c.431].

Ассистанс особый вид международного сервисного облуживания путешественников на территории страхования в целях оказания им помощи на месте в рамках соглашения страхования (медицинской, медико-промышленной, юридической и др.) из-за непредвиденности страховых случаев и обширной географии заграничных путешествий туристов страховые фирмы не в состоянии гарантировать экстренную помощь потерпевшим своими силами. Поэтому в период поездки туристов за границу страховые компании оказывают им весь комплекс страховых услуг с помощью зарубежных сервисных медицинских компаний ассистанс (Medical Assistance Company), с которыми они имеют договоры. Сервисное обслуживание с помощью высокопрофессиональных компаний ассистанс включает медицинскую, юридическую или административную помощь застрахованному туристу и не требует от него дополнительных денежных затрат. Безусловно, оно считается удобным и современным типом страхового сервиса. Все затраты при данном виде страхования странников несет страховая компания.

Компенсационное страхование учитывает оплату страховых случаев в стране временного пребывания самими путешественниками. Это, как правило, легкие случаи заболевания, лечение которых стоит по доступной цене. В случае если при наступлении страхового происшествия путешественник самостоятельно приобрел нужные медицинские препараты и прочие врачебные вещества, то для получения компенсации по страховому полису ему следует в течение тридцати суток уже после возвращения из путешествия предоставить в страховую фирму все оригинальные счета, справки, чеки на понесенные затраты. Любое компенсирование понесенных затрат допустимо только при условии, что путешественник имеет страховой полис странника. При отсутствии полиса все затраты по возмещению вреда при наступлении страхового происшествия несут сами путешественники.

Страховые случаи носят сезонный характер: максимальное их количество бывает как правило в летний осенний сезон (простудные заболевания, разнообразные травмы, желудочно-кишечные болезни и др.). наиболее спокойным является зимний весенний сезон (низкий процент травматизма, в основном на горнолыжных курортах) [24,c.186].

Страховые фирмы страхуют и высокие риски, предусмотренные туристским страховым полисом, с наступлением которых они должны предоставить путешественнику нужную помощь. К группе высоких рисков относятся ставшие популярными экзотические и экстремальные разновидности туризма. Наряду с так именуемым пляжным отдыхом путешественники стремятся пересекать прерии и саванны, путешествовать по джунглям и пустыням, вскарабкиваться по утесам, заниматься дайвингом, рафтингом, виндсерфингом, горными лыжами, "покорять" Северный полюс, испробовать сафари, прыгать с парашютом и даже осуществлять полеты на космическом судне. С возникновением новейших туристских маршрутов появились и необычные страховые случаи: падение с верблюда, ожог растением либо морским организмом, укус обезьянки и прочее. Данная группа путешественников относится к группе высокого риска, и с ними совершаются редкие, однако значительные по тяжести и медицинским затратам случаи, что усложняет работу страховых компаний. В некоторых случаях любители активного отдыха кроме повышенного риска получить травму могут столкнуться и ещё с одной задачей. Горы, речки, открытый океан, пустыни это зоны, пребывающие в существенном удалении от "цивилизации". При наступлении страхового случая вывозить пострадавшего можно исключительно в вертолете, а такого рода спасательные работы весьма дороги. Оплатить подобные услуги самостоятельно большая часть людей не в состоянии. Решение проблемы страховой полис и помощь фирмы ассистанс.

Второй основной категорией риска для страхования в туризме являются категории детей. Сферы организованного детского отдыха, экскурсионных автобусных маршрутов, обучения детей за рубежом имеют значительную возможность возникновения страховых ситуаций. По этой причине обязательным является страховой полис на поездки детских групп. В то же время, стоимость страхования для ребенка ниже, чем для взрослого. Если семья с ребенком путешествует, все члены семьи, включая детей, должны быть застрахованы. Не лишним будет принимать лекарства, а также бинт, повязку для оказания первой помощи ребенку при получении маленькой царапины от кораллов или переедании экзотических фруктов и так далее.

Третья группа риска включает пожилых туристов (старше шестидесяти лет), которые предпочитают путешествовать по миру от одной до двух недель до трех месяцев и более в низкий сезон. Чаще всего за этот период вы можете увидеть путешествующих туристов из Германии, Великобритании, Японии, чья социальная защита позволяет им, находясь на пенсии, отправляться в отпуск в другие страны по очень низким ценам. Часто в их группах находятся пожилые люди, перемещающиеся в инвалидных колясках [13, c.256].

Российские путешественники пенсионного возраста, в первую очередь из-за слабо развитой концепции страхования и социального обеспечения, отправляются в отпуск и в познавательные туристические поездки за границу сравнительно редки и в основном предпочитают отдых в своем собственном географическом пространстве. Тем не менее, курорты ближнего и дальнего зарубежья (страны Балтии, Кипр, Греция, Турция, Испания и другие страны) постоянно склонны принимать «третий возраст» российских путешественников в низкий сезон и учитывать вероятность Существенное снижение цен на их проживание в апартаментах с увеличением срока пребывания Курорт до 2 3 месяцев.

Страховые компании гарантируют повышенный интерес и надежную страховую защиту лыжников, поскольку горнолыжный спорт стал массовым туризмом, связанным с высоким риском. Если на Западе горнолыжные курорты давно пользуются большим спросом, то в данном случае российскими туристами этот особый тип зимнего отдыха приобрел особую популярность только в последние годы. В частности, огромный спрос появляется в период рождественских праздников и холодных или зимних школьных каникул в марте.



Глава 2. Виды и формы страхования в туроперйтинге

2.1 Виды страхования в туроперейтинге

Туристские фирмы как юридические лица пользуются рядом услуг страховых компаний. Однако в туристском бизнесе существуют дополнительные виды добровольного и обязательного страхования.

Страхование в системе туризма классифицируется на следующие виды:

· страхование туриста и его имущества;

· страхование рисков туристских фирм;

· страхование туристов в зарубежных поездках;

· страхование иностранных туристов;

· страхование гражданской ответственности;

· страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

· страхование от несчастных случаев с покрытием медицинских расходов.

Страхование бывает добровольным и обязательным. К числу обязательных видов страхования в соответствии с действующими документами относятся:

· страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

· страхование транспортных путешествий.

Остальные виды страхования туристов являются добровольными.

Страхование путешественника и его имущества включает в себя ответственность за потерю, либо повреждение собственности путешественников. Действие подобного соглашения наступает с этапа выезда застрахованного с постоянного места жительства и завершается в период его возвращения. Застраховать по такому соглашению можно туристское и личное имущество, которое путешественники имеют при себе. Под багажом подразумеваются зарегистрированные и незарегистрированные вещи путешественника. Помимо этого, страхованию подлежат вещи, которые находятся в его одежде и теле, а кроме того полученные в период зарубежной поездки [9,c.613].

Виды страховой ответственности: катастрофы, пожары, взрывы, стихийные явления природы, разбои, хищения и прочие преднамеренные и злоумышленные действия, боевые действия и др.

Страхование рисков туристских компаний содержит финансовые риски, ответственность по искам путешественников, их родных, третьих персон. К числу финансовых рисков относятся:

· коммерческие риски (неоплата или задержка оплаты, штрафные санкции контрагента при непризнании им обстоятельств нарушения контракта форс-мажорными обстоятельствами);

· банкротство фирмы;

· изменения таможенного законодательства, валютного регулирования, паспортного контроля и других таможенных формальностей;

· возникновение обстоятельств форс-мажорного характера;

· политические риски и др.

Страхование туристов в зарубежных туристских поездках, как правило, включает:

· оказание туристу экстренной медицинской помощи во время зарубежной поездки при внезапном заболевании или несчастном случае;

· транспортировку в ближайшую больницу, способную провести качественное лечение под соответствующим медицинским контролем;

· эвакуацию в страну постоянного проживания под надлежащим медицинским контролем;

· внутрибольничный контроль и информирование семьи и больного;

· предоставление медицинских препаратов, если их нельзя достать на месте;

· консультационные услуги врача-специалиста (при необходимости);

· оплата транспортных расходов по доставке заболевшего туриста или его тела в страну постоянного проживания;

· репатриация останков туриста;

· оказание юридической помощи туристу при расследовании гражданских и уголовных дел за рубежом.

При заключении договора страхования страховая сумма выбирается в соответствии со страной назначения и классифицируется в зависимости от необходимости минимального покрытия [1,c.108].

2.2 Формы страхования в туроперейтинге

...