Методология и механизмы развития межбанковской конкуренции на субфедеральном уровне

Размещено на http://www.allbest.ru

На правах рукописи

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание учёной степени доктора экономических наук

МЕТОДОЛОГИЯ И МЕХАНИЗМЫ РАЗВИТИЯ МЕЖБАНКОВСКОЙ КОНКУРЕНЦИИ НА СУБФЕДЕРАЛЬНОМ УРОВНЕ

08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

Магомедов Гусейн Исмаилович

Астрахань 2008

Работа выполнена в ГОУ ВПО «Астраханский государственный технический университет.

Научный консультант:

- д-р экон. наук, профессор Набиев Рамазан Абдулмуминович

Официальные оппоненты:

- д-р экон. наук, профессор Жуков Евгений Фёдорович

- д-р экон. наук, профессор Коробов Юрий Иванович

- д-р экон. наук, Беков Роман Сергеевич

Ведущая организация - ГОУ ВПО «Ставропольский государственный университет».

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Волгоградского государственного университета.

Объявление о защите и автореферат размещены на официальном сайте Высшей аттестационной комиссии Министерства образования и науки Российской Федерации: http://vak.ed.gov.ru/announcements/economich/.

Учёный секретарь

диссертационного совета,

доктор экономических наук М.В. Гончарова

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Неуклонное расширение и углубление рыночных отношений, стабилизация и постепенный переход к подъему экономики неразрывно связаны с укреплением банковской системы, выступающей важнейшим звеном отечественного рынка. Являясь финансовыми посредниками между субъектами рыночных отношений, банки одновременно выступают их непосредственными участниками, что требует постоянного поиска средств удовлетворения спроса и обеспечения соответствующего предложения на развивающемся рынке банковских услуг.

Для современного этапа рыночного развития характерным становится усиление конкуренции, выдвигающей необходимость содержательного усиления деятельности отечественных банков и выхода за границы традиционных операций. Данная ситуация обусловлена возрастанием конкуренции с иностранными банками, появлением у банков конкурентов в лице небанковских учреждений, оттоком денежных средств на рынок ценных бумаг. В результате имеет место снижение доходов и усиление рисков деловых операций банков, возрастает значение практического освоения новых видов банковских услуг и форм бизнеса, а также поворот к удовлетворению, прежде всего, потребностей клиента.

Банковская услуга в современной экономике перерастает рамки только кредитно-депозитных операций и распространяется на удовлетворение потребностей клиентов в лизинге, консалтинге, инвестировании и др. Приоритетное развитие получает сектор деловых услуг по выполнению стратегических задач малого, среднего и крупного бизнеса. Выявляется проблема коренного пересмотра принципов и условий банковской деятельности с позиций современного её понимания и учёта особенностей отечественного рынка банковских услуг. Это требует неординарных взглядов и подходов к возникающим проблемам, поиска новых видов услуг и способов их предложения, что, в свою очередь, предполагает усиление научного обеспечения проводимых преобразований в банковской системе. Важность укрепления теоретической и методической базы формирования и развития межбанковской конкуренции в секторе банковских услуг определяется тем, что они выступают одним из важных средств повышения экономического благосостояния и социальной удовлетворенности населения, как в масштабе страны, так и отдельных регионов.

Происходящий в последнее время поворот в сторону самодостаточности субфедерального уровня, значительные различия в экономических, природно-климатических, социальных условиях ставят на повестку дня вопросы понимания региональных особенностей и их отражения в практике совершенствования банковских услуг. Реальная действительность объективно требует устранения негативных и укрепления позитивных условий банковской деятельности на уровне субъектов Российской Федерации. банковский услуга конкуренция субфедеральный

Динамика экономической ситуации в стране подтверждает необходимость дальнейшего осуществления институциональных преобразований, формирования новой системы социально-экономических взаимоотношений, развития рыночных механизмов, обеспечивающих углубление взаимовыгодного сотрудничества России с иностранными государствами. Однако до сих пор отсутствует чёткая концепция обеспечения конкурентоспособности страны, что во многом обусловлено новизной условий и проблем включения Российской Федерации в мировую экономику. Задачи повышения качества жизни населения требуют разработки стратегии развития конкурентоспособности национального хозяйства, это взаимосвязано с необходимостью реформирования промышленности, её обновлением и модернизацией на новой технологической и управленческой основе с учетом общемировых тенденций и особенностей развития рынков банковских услуг в условиях глобализации.

Формирование конкурентных преимуществ банковской системы нашего государства затруднено отсутствием обоснованных методологических подходов, в дальнейшей концептуальной проработке нуждается методология межбанковской конкуренции на субфедеральном уровне. Закономерно актуальной становится разработка механизмов обеспечения конкурентоспособности кредитных организаций на рынке создаваемых ими продуктов и услуг в регионах России.

Степень разработанности проблемы. Несмотря на свою актуальность, проблема формирования и реализации межбанковской конкуренции на субфедеральном рынке банковских услуг в теоретическом, методологическом и организационном аспектах далека от своего полного разрешения.

Основой теории и методологии межбанковской конкуренции выступают научные разработки теоретиков банковского дела. Поэтому методологической основой при разработке исследуемых проблем послужили труды в области межбанковской конкуренции на рынке услуг таких экономистов, как Г.Л. Азоев, Р.С. Беков, Г.Н. Белоглазова, Н.И. Валенцева, А.Ю. Викулин, Е.Ф. Жуков, А.И. Жуков, М.Л. Зейналова, А.Н. Иванов, В.Г. Ильичев, В.Я. Иохин, Ю.Л. Кобаров, Г.Г. Коробова, Ю.И. Коробов, О.И. Лаврушин, И.Д. Мальнова, Н.М. Ребельский, И.Н. Рыкова, А.М. Тавасиев, В.В.Усов, Р.А. Фахрутдинов, А.Ю. Юданов и других.

Большой вклад в разработку данной проблематики внесли исследования ряда отечественных ученых, к числу которых относятся Автухова Е.Э., Анынин В.М., Багиев Г.Л., Голубков Е.П., Данько Т.П., Егоров Е.В., Иванова СП., Корнеева И.В., Миловидов В.Д., Морозова Г.И., Романов А.В., Садвакасов К., Севрук В.Т., Уткин Э.А., Хруцкий В.Е., Ширинская Е.Б. и др.

Теоретические и методологические аспекты формирования и развития банковских услуг в условиях современной рыночной экономики нашли отражение в трудах зарубежных ученых-экономистов. Среди авторов следует отметить работы таких исследователей как Амблер Т., Арене У., Ассель Г., Бакка Б., Бове К., Гренроос К., Дихтль Е., Ламбен Ж.-Ж., Росс М., Хершген X., Швальбе X., Эванс Дж.Р. и др.

В то же время в современной экономической литературе вряд ли можно найти сколько-нибудь значимый научный труд, специально посвященный комплексному исследованию категории межбанковской конкуренции на субфедеральном уровне банковских услуг, теории и методологии построения эффективной добросовестной конкуренции региональных банков современной России.

Многие теоретические и методические вопросы деятельности в сфере своевременного и конкурентного обеспечения рынка банковскими услугами изучены еще недостаточно полно, что накладывает негативный отпечаток на практическое использование методов и приёмов их совершенствования и развития. Сравнительно слабо отражены в научной литературе концептуальные трактовки регионального рынка банковских услуг, отсутствует ясность в понимании банковского продукта и банковской услуги, недостаточно представлен региональный аспект конкурентной деятельности банков с позиций удовлетворения потребностей клиентов в различных видах банковских услуг.

В целом, хотя исследованию рынка банковских услуг, анализу формирования и развития конкурентных отношений на этом рынке посвящена обширная литература, обозначенную проблему нельзя считать в достаточной степени разработанной. Отсутствие глубоких теоретических работ, фрагментарный характер исследований, не затрагивающий многих важных теоретических и практических аспектов рынка банковских услуг, развития межбанковской конкуренции в региональном банковском секторе экономики, обусловливает народнохозяйственную значимость данной научной разработки.

Таким образом, недостаточная степень разработанности проблемы подтверждает актуальность темы исследования и необходимость её теоретического, методологического и практического развития, что предопределило цель, задачи и структуру работы.

Цель и задачи диссертационного исследования. Целью диссертационного исследования является разработка концепции формирования и развития межбанковской конкуренции на субфедеральных рынках банковских услуг в России путем развития соответствующих теоретических и методологических основ, методического обеспечения и механизмов реализации.

Для достижения цели в процессе исследования были поставлены и решены следующие задачи:

- обобщить теоретические основы банковской услуги, определить ее сущность, содержание и отличительные особенности на этапе рыночных преобразований и ускорения процессов глобализации экономических отношений;

- разработать критерии совершенствования рынка банковских услуг, использовать их для сегментации рынка в условиях усиления конкуренции;

- оценить современное состояние, определить особенности формирования и тенденции развития рынка банковских услуг в депрессивном регионе;

- разработать методические положения по анализу влияния рынка банковских услуг на расширение и укрепление ресурсной базы коммерческих банков;

- выявить влияние современных инновационных технологий обработки информации на формирование и развитие рынка банковских услуг;

- обосновать научные положения о сущности банковской конкуренции, значении и месте различных аспектов формирования конкурентных преимуществ региональных банков в системе межхозяйственных связей;

- исследовать практику конкуренции для разработки методики анализа факторов, определяющих конкурентоспособность региональных банков на рынке банковских продуктов и услуг;

- провести мониторинговую оценку состояния банковских услуг и конкуренции, выбор основных методов и инструментов обеспечения конкурентных преимуществ в системе современных мировых экономических отношений.

Предмет исследования. Предметом диссертационного исследования выступает совокупность финансово-экономических отношений преимущественно субфедерального уровня, возникающих в процессе оказания банковских услуг, обеспечения и развития межбанковской конкуренции.

Объект исследования. Объектом исследования являются банковская система Российской Федерации, включая региональные кредитные организации, а также деятельность органов государственной власти и Банка России в области обеспечения и развития межбанковской конкуренции на субфедеральных рынках финансово-кредитных услуг.

Теоретическая и методологическая база исследования. Теоретическую базу исследования составили положения теории банковского дела, исследующей межбанковскую конкуренцию и природу финансово-кредитных услуг, труды отечественных и зарубежных экономистов в области теории банковского менеджмента и маркетинга, а также разработки специалистов, занимающихся вопросами организации и стратегии реформирования банковской системы Российской Федерации.

В работе широко использовались программные документы, законодательные и нормативные акты Российской Федерации и субъектов Федерации в области финансово-кредитных услуг, обеспечения добросовестной конкуренции хозяйствующих субъектов на региональных рынках.

Методологической основой послужил диалектический подход, позволяющий исследовать межбанковские конкурентные отношения в динамике. Системный подход к предмету исследования позволил выявить существующие взаимосвязи и взаимозависимости, был реализован посредством метода абстракции, сравнения, анализа и синтеза, обобщения, группировки, а также экспертной оценки.

Информационной базой исследования послужили: законодательные федеральные и нормативные акты Центрального банка РФ, Министерства финансов РФ, Министерства экономического развития РФ; законы и решения органов представительной и исполнительной власти субъектов РФ по вопросам формирования и развития рынка финансово-кредитных услуг; нормативно - методические и инструктивные документы, статистические материалы федерального и регионального уровня по обеспечению конкурентных отношений на рынке банковских услуг; аналитические материалы комитетов законодательной власти различных уровней, обзорные, справочные данные и результаты исследований отечественных и зарубежных специалистов, опубликованные в периодической печати и сети Интернет, а также собственные наработки автора.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в разработке целостной концепции обеспечения и развития межбанковской конкуренции в секторе финансово-кредитных услуг субфедерального уровня путём развития теоретических основ, разработки методологических подходов, механизмов и методического обеспечения конкурентных отношений кредитных организаций на региональных рынках производства и предоставления банковских услуг.

1. Разработан теоретический аспект межбанковской конкуренции на рынках финансово-кредитных услуг, в частности:

- на основании анализа литературных источников и информационных материалов обоснованы теоретические положения о категориях, используемых при осуществлении банковской деятельности, разграничены признаки, определяющие сущность и содержание таких понятий как банковская операция, банковская продукция и банковская услуга;

- сформулировано авторское понимание рынка банковских услуг, определены особенности формирования и тенденции развития рынка банковских услуг в депрессивном регионе.

2. Систематизированы, дополнены, уточнены и сведены в единый комплекс теоретические и организационно-методологические основы формирования конкурентных отношений на субфедеральных рынках банковских услуг:

- разработана система методического обеспечения анализа деятельности региональных банков по расширению и улучшению качества предоставляемых услуг, обеспечивающая финансовую устойчивость банков в условиях диверсификации и развития конкуренции;

- уточнены факторы, влияющие на изменение рынка банковских услуг, раскрыта роль рынка в расширении клиентской базы и укреплении ресурсных возможностей кредитных организаций.

3. Разработан комплекс методологических, методических и организационных подходов, приемов и рекомендаций по обеспечению межбанковской конкуренции, ориентированных на развитие финансово-кредитных услуг в регионах России, в частности:

- раскрыто влияние инновационных технологии и сложившегося состояния спроса и предложения на развитие рынка банковских услуг;

- на основании анализа отечественной и зарубежной литературы проведена систематизация понятийного аппарата, относящегося к теории банковской конкуренции, определены тенденции развития национальной банковской системы, пути повышения уровня ее конкурентоспособности в условиях глобализации экономических отношений;

- разработано методическое обеспечение диагностики и анализа конкуренции и факторов, определяющий конкурентоспособность региональных банков на рынке банковских продуктов и услуг;

- определены методы сервисного обслуживания и контроля конкурентных отношений в банках, необходимые для государственного регулирования деятельности, направленной на увеличение объема, улучшения качества и ассортимента банковских услуг;

- уточнены и обоснованы методические положения по организации мониторинга банковских услуг, выбору методов и инструментов, обеспечивающих конкурентные преимущества национальных банков в системе бурно развивающихся экономических отношений.

Теоретическая и практическая значимость исследования. Теоретическая значимость диссертационного исследования состоит в развитии теории и методологии межбанковской конкуренции в системе рыночных экономических отношений, методологических основ построения банковского регионального рынка услуг, ориентированного на обеспечение конкуренции, конкурентного механизма и его элементов, а также оценки результативности и эффективности государственных регулятивных мероприятий. Полученные в диссертации теоретические результаты исследования составили методологическую базу концепции формирования и развития межбанковской конкуренции на рынке финансово-кредитных услуг в регионах России.

Практическая значимость диссертационного исследования заключается в разработке организационных основ и рекомендаций по построению стабильной системы межбанковской конкуренции, конкретных механизмов и алгоритмов развития конкуренции на региональных рынках банковских услуг, методического обеспечения государственных регулятивных мероприятий.

Апробация результатов исследования. Основные теоретические положения и практические рекомендации по формированию региональных систем межбанковской конкуренции и политики государственного регулирования в области развития банковских услуг докладывались и обсуждались на научно-практических конференциях АГТУ по итогам НИР за 2005-2007 гг. (Астрахань, 2006-2008 гг.); на Всероссийской научной конференции «Социально - экономические проблемы российской экономики» (Махачкала, 2005 г.); на Международной научно-практической конференции «Денежно-кредитный рынок и экономика (Махачкала, 2006 г.); на Межрегиональной научно-практической конференции «Проблемы экономического и правового развития в условиях становления гражданского общества» (Кизляр, 2007 г.); на круглом столе «Формирование инновационной системы финансово-экономического образования» (Москва, Финансовая академия при Правительстве РФ 2007 г.).

Отдельные авторские разработки, касающиеся механизма межбанковской конкуренции на региональном рынке финансово-кредитных услуг, использованы при подготовке проекта закона Республики Дагестан «О Программе экономического и социального развития Республики Дагестан на период до 2010 г.», а также используются Национальным банком Республики Дагестан, что подтверждено справками о внедрении.

Основные теоретические положения диссертации используются в учебном процессе в Дагестанском государственном университете при преподавании спецкурсов «Формирование регионального рынка банковских услуг», «Конкурентные отношения на региональном рынке банковских услуг», что также подтверждено справками о внедрении.

По теме диссертации опубликовано 20 работ общим объемом 67,7 п.л., из них 8 статей в изданиях, рекомендованных ВАК (в объеме 4,9 п.л.).

Структура работы. Работа имеет следующую структуру, определенную логикой анализа взаимосвязанных аспектов изучаемого предмета и совокупностью решаемых задач:

Введение

I. Теоретический анализ межбанковской конкуренции на рынках финансово-кредитных услуг

1.1. Сущность, содержание и классификация банковских услуг

1.2. Формирование рынка банковских услуг в условиях возрастающей конкуренции

1.3. Тенденции конкурентных отношений на рынке банковских услуг

1.4. Особенности конкуренции на рынке банковских услуг и необходимость их регулирования

II. Организационно-методологические основы формирования конкурентных отношений на субфедеральных рынках банковских услуг

2.1. Значение банковских услуг в деятельности кредитных организаций

2.2. Оценка современного состояния регионального рынка банковских услуг и его влияние на обеспечение конкурентных отношений

2.4. Факторы совершенствования конкуренции региональных банков на рынках финансово-кредитных услуг

III. Методический комплекс регулирования конкурентных отношений на рынке банковских услуг субфедерального уровня

3.1. Диагностика конкуренции и конкурентной среды на рынке банковских услуг субфедерального уровня

3.2. Государственное регулирование конкурентных отношений в банковской деятельности

3.3. Методика определения степени удовлетворенности спроса на банковские услуги

IV. Механизмы обеспечения межбанковской конкуренции, ориентированные на развитие финансово-кредитных услуг в регионах России

4.1. Мониторинг банковских услуг, обеспечивающий развитие конкуренции

4.2. Инновационные технологии и сервисное обслуживание в развитии банковских услуг на субфедеральном уровне

4.3. Оценка и регулирование рисков в деятельности региональных банков

Заключение

Список использованных источников и литературы

Приложения

ОСНОВНЫЕ ИДЕИ И ВЫВОДЫ ДИССЕРТАЦИИ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ

Положения диссертационной работы и научные результаты, полученные в процессе исследования, можно условно разграничить на три группы.

Первая группа результатов связана с разработкой теоретических аспектов межбанковской конкуренции на рынках финансово-кредитных услуг.

Специфика рынка банковских услуг состоит в том, что: во-первых, здесь используются привлеченные, по сути дела чужие, а не собственные средства; во-вторых, отношения власти и подчинения в данном случае приобретают исключительно денежный характер; в-третьих, ответственность и иные обременительные обязанности, связанные с осуществлением права собственности, остаются на подконтрольном (зависимом) юридическом лице, в то время как исполнительная власть и господство осуществляется в условиях отсутствия делового, хозяйственного риска.

В диссертации определена сущность рынка банковских услуг как сферы формирования спроса и предложения на банковские продукты и услуги, уточнено содержание понятий, категорий, обращающихся на банковском рынке.

Несмотря на исключительную важность терминов «банковский продукт», «банковский товар», «банковская услуга», «банковская операция», они еще не стали объектом должного внимания авторов книг по банковскому бизнесу, выпущенных за последние годы центральными и местными издательствами. Учитывая указанное обстоятельство, автор в исследовании попытался определить сущность и значение понятий: банковские товары, банковские продукты, банковские услуги и банковские операции.

Банковским товаром считается часть банковских продуктов и услуг, подлежащих реализации клиентам на различных сегментах банковского сектора экономики.

Банковские продукты - это денежное выражение посреднических и консультационных услуг, возникающих по мере выполнения банком своих функций. В отличие от других предприятий и организаций, производящих материальные ценности (товары, изделия), банковские продукты имеют нематериальный характер и связаны с определенными инструментами денежно-кредитной политики.

Банковские услуги представляют собой разновидность банковских продуктов, возникающих по мере выполнения непосредственных и посреднических операций с различными категориями клиентов, заинтересованных в эффективном использовании банковского капитала, привлеченных и заемных средств в интересах развития рыночной экономики и в увеличении собственных доходов и доходов юридических и физических лиц (клиентов), участвующих в этом процессе.

Банковские операции представляют собой технологическую сторону деятельности банка, это в основном технические, экономико-статистические, финансово-кредитные, бухгалтерские и другие приемы, способы, используемые при создании банковских продуктов.

Определение сущности перечисленных выше понятий и категорий делает возможным произвести классификацию банковских продуктов на следующие типичные группы, обусловленные организацией его денежно-кредитной деятельности. Группы определены с учетом объективных потребностей сегментов финансового рынка, где банки осуществляют ту или иную деятельность, связанную с формированием ресурсной базы, кредитованием клиентов, отраслей экономики и т.д.

Каждая группа банковских продуктов включает в себя определенный перечень услуг, который отражает их содержание и структуру на том или ином сегменте банковского рынка (рис. 1).

Деятельность банка в создании и реализации продуктов и услуг на любом из перечисленных на рис. 1 сегментов банковского рынка во многом определяется операциями, при помощи которых продукты и услуги становятся достоянием клиентов. Так, например, на рынке депозитных продуктов для выполнения услуг по открытию и ведению счетов юридических и физических лиц, банк выполняет самые различные операции: прием и выдача наличных денег; выдача чековых книжек; перечисление денежных средств со счетов и др. На рынке кредитных продуктов банк выполняет операции по анализу платежеспособности клиента; принятие решения об открытии кредитной линии; по оформлению выдачи и погашения ссуды и т.п.

Размещено на http://www.allbest.ru

Рис. 1. Структуризация банковского рынка

По мере выполнения этих и других операций по формированию портфеля услуг банки вступают в различные денежно-кредитные отношения со своими клиентами. Поэтому важно не только понимать закономерности и принципы формирования банковских услуг, наличие взаимодействия между банками и их клиентами, но и уметь быстро адаптироваться к возникающим изменениям рынка и внешней среды в условиях усиления конкуренции.

Развитие финансового рынка потребовало специфического подхода к процессу создании банковских услуг, использования комплекса специальных методов их формирования, разработки стратегии и тактики поведения банка в условиях рыночной неопределенности при оказании услуг. По своему действию они тесно связаны с выявлением существующих и потенциальных потребителей банковских услуг, выбором сфер наиболее выгодного их предложения и определением потребностей клиентов. Этому отвечает установление целей совершенствования имеющихся и создания новых услуг, привлечение внимания к ним со стороны клиентов. Поэтому в работе кредитных организаций все более важным становится отражение особенностей их функционирования, обусловленных характером банковских услуг и спецификой банковских операций.

Большое внимание в диссертационном исследовании уделено раскрытию содержания и установлению основных характеристик банковской услуги. Проведенное аналитическое обобщение взглядов различных ученых-экономистов, привлечение ряда положений экономической теории позволили провести уточнение и углубление формулировки данного понятия. В работе она рассматривается, прежде всего, с позиции клиентского подхода, уравнивающего понятия «банковская услуга», «продукт» и «операция». С учетом этого, банковская услуга, по мнению автора, может рассматриваться, как мероприятие, действие или выгода, которые одна сторона способна предложить другой стороне, неосязаемые по своей сущности и не приводящие к завладению чем-либо. В более узком смысле она выступает частью деловых (профессиональных) услуг, охватывающих широкий круг деятельности коммерческих и некоммерческих организаций. С данной позиции становится возможным поиск новых видов услуг, которые банк способен оказать своим клиентам.

В соответствии с предложенной трактовкой понятия «банковская услуга» выделяются ее характерные черты, к которым относятся неосязаемость, невозможность хранения, непостоянство качества и неотделимость от источника. Они должны учитываться банками при разработке стратегии и программ развития и проведении исследований конкретного рынка банковских услуг. Характерные черты банковских услуг изначально указывают па сложность данной экономической категории и объекта практического использования. В реальной практике она проявляется через разнообразие и постоянное расширение услуг, обладающих различными признаками.

Характерные черты, разнообразие и комплексное действие обусловливают особенности банковских услуг, определяющие специфику деятельности банка, как в области исследования рынка, так и разработки мероприятий по укреплению ниши банка на конкретном рынке. Сложность и многообразие банковских услуг, основополагающая роль банков в рыночной экономике предполагают неоднозначный подход к классификации особенностей банковских услуг.

С данной точки зрения в работе выделяются черты, характеризующие функции воздействия на систему банковских услуг в динамике и статике. К первым из них относятся:

обеспечение экономики платежными средствами;

регулирование количества денег в обращении;

поддержание функционирования системы денежного обращения (работа с деньгами, разделение операций на активные и пассивные).

В число статических особенностей управления банковскими услугами входят:

индивидуализированный характер действия услуг;

сохранение закрытой информации об услугах для третьих лиц;

использование заемных средств;

зависимость от клиента;

относительно большая протяженность по времени;

информационная емкость и др.

В совокупности указанные особенности банковских услуг создают специфику банковской деятельности, позволяющей формировать условия устойчивого развития банков. Это достигается на основе соблюдения соответствия определенных управленческих действий особенностям банковских услуг. Общий подход к выполнению данного требования сводится к установлению взаимосвязи особенностей банковских услуг и банковской деятельности, общее содержание которых отражено в табл. 1.

Переход к этапу стабилизации и подъема экономики, поворот России в сторону инновационного пути развития, расширение и углубление рыночных отношений выдвигают необходимость включения прогрессивных принципов, методов и приемов работы в качестве средства успешного ведения деятельности банков. Это обусловлено следующими факторами развития банковской системы страны и регионов:

- усиление конкуренции между банками, как в области привлечения

средств, так и предоставлении кредитных услуг;

повышение интенсивности и отсутствие входных барьеров и патентных ограничений в банковской сфере;

ограничение неновой конкуренции на рынке банковских услуг в связи с укреплением государственного регулирования;

развитие информационных технологий и коммуникационных средств, как основы расширения территориальной сферы деятельности банков;

диверсификация банковской деятельности на основе расширения спектра услуг и применения небанковских методов заимствования денежных средств.

Таблица 1

Взаимосвязи особенностей банковских услуг в системе менеджмента

Особенности банковских услуг	Специфика функций банковского менеджмента
Обеспечение экономики платежными средствами. Регулирование количества денег в обращении. Поддержание функционирования системы денежного обращения.	Учет социально-психологического отношения человека к деньгам. Использование этого фактора при реализации услуги и создания имиджа банка.
Использование заемных средств. Индивидуальный характер. Закрытость деталей услуг для третьих лиц.	Оптимизация клиентской базы банка. Анализ клиентской базы банка. Сложность получения и сохранения информации.
Жесткое государственное регулирование.	Анализ решений и действий органов власти по банковской системе и экономики страны (региона).
Зависимость от клиентов.	Устойчивое сотрудничество с клиентами, установление с ними доверительных, партнерских отношений.
Оптимизация обслуживания клиентов.	Дифференциальный подход к банковским услугам. Укрепление универсального характера банковской деятельности.
Связь с клиентскими и банковскими рисками.	Учет возможного риска при разработке банковской услуги, стратегия ценообразования и т.п.
Информационная емкость.	Использование высоких технологий в работе с банковской информацией.
Относительно большая протяженность во времени.	Устойчивое сотрудничество с клиентами.
Прибыль как результат постоянной работы, а не разовых мероприятий.	Создание финансовой стратегии с учетом этой особенности.

Приведенные положения по существу отражают усиление роли и влияния на банковскую деятельность внешней среды. Поэтому становится все более важным и практически значимым ее изучение, с одной стороны, и поиск направлений действия банков в конкретных условиях страны и региона, с другой. Отступление от данного требования повышает степень риска проведения банковских операций и, как следствие, снижает конкурентоспособность банка.

Комплексные исследования спроса на банковские услуги создают обоснованную базу для принятия решений о стратегии и программе развития предпринимательской деятельности банка в условиях конкуренции. При разработке такой стратегии, но нашему мнению, следует идти от будущего к настоящему, а не наоборот. Подобный подход к стратегическим установкам по существу означает, что вся деятельность банка предопределяется различными воздействиями внешней среды с учетом его реальных возможностей. Отсюда - важность быстрой реакции на нововведения.

Конкуренция на банковском рынке возникла позже, чем в промышленности, строительном производстве или других отраслях экономики. Но она в банковской сфере отличается высокой интенсивностью, разнообразием форм и методов.

Банковская конкуренция - одна из разновидностей рыночной конкуренции, которая формируется по мере осуществления кредитными организациями денежно-кредитной, инвестиционной, расчетно-платежной и иной деятельности, связанной с созданием и реализацией на банковском рынке своих продуктов и услуг. В такой среде каждый коммерческий банк имеет дело с весьма неоднородной массой конкурирующих с ним продавцов: инвестиционные компании, страховые фирмы, различные фонды, биржи и т.д. Они формально банками не являются, но по существу предлагают на банковском рынке точно такие же услуги. Следовательно, большое количество небанковских и нефинансовых организаций становятся субъектами банковского рынка, соперничают (конкурируют) с банками, обеспечивая себе прочное положение на этом рынке.

Взаимоотношения банков и других участников банковского рынка в форме покупателей проявляется в соперничестве между ними за более широкий доступ к временно свободным денежным средствам юридических и особенно физических лиц. Темп и объем привлечения таких средств в банки определяется различными факторами: ставка процента, страхование и возвратность депозитов и т.д. Долгое время банковский сектор экономики России и ее регионов характеризовался диктатом продавцов кредитных услуг: спрос на кредиты стабильно опережал предложение, процентные ставки неуклонно повышались. Однако избыток спроса на кредитные ресурсы не мог существовать вечно, и конъюнктура на кредитном рынке изменилась в пользу покупателей. Если раньше конкуренция между кредитными институтами имело место лишь на рынке депозитов, то теперь она развивается в таких отраслях, как сберегательное дело, инвестиционное посредничество, обслуживание пластиковых карточек и т.д.

На региональном рынке банковских услуг ведущим направлением конкуренции хотя и остается привлечение депозитов, но все большее количество банков переходят к выполнению операций по созданию и реализации новых видов услуг:

- осуществление платежей с использованием системы СВИФТ;

- проведение клиринговых взаимозачетов;

- кредитование экспортных и импортных сделок и др.

На рынке субъектов-продавцов, имеющих явные преимущества в создании и реализации банковских услуг, возможностью диктовать свои условия, всегда преобладает конкуренция покупателей. На рынке покупателей, где покупатели обладают большой рыночной силой, чем продавцы, основной формой конкуренции становится конкуренция продавцов.

Вторая группа результатов связана с разработкой организационно - методологических основ формирования конкурентных отношений на субфедеральных рынках банковских услуг.

Ко второй группе относятся вопросы, связанные с разработкой системы методического обеспечения деятельности региональных банков по расширению ассортимента и качества предоставляемых услуг, направленной на укрепление их финансовой устойчивости в условиях диверсификации бизнеса и усиления конкуренции.

Конкуренция на рынке банковских услуг, отличается от конкуренции на иных финансовых рынках:

- во-первых, на финансовом рынке возникли новые тенденции, определяющие банкам роль могущественных контролеров и регуляторов общественной жизни;

- во-вторых, конкуренция, осуществляемая на рынке банковских услуг, приобрела явно выраженный социальный характер, чем конкуренция на иных финансовых рынках;

- в-третьих, появилась такая специфическая форма банковской конкурентной борьбы, как участие в финансово-промышленных группах (ФПГ);

- в-четвертых, конкуренции в банковском деле обусловлена ограниченностью перечня предоставляемых банковских услуг и является следствием правового оформления банковской деятельности как исключительного вида деятельности, не допускающего совмещения с производственной, торговой и страховой деятельностью. Данная особенность заставляет банки конкурировать в весьма узком спектре операций и сделок.

И, наконец, в-пятых, конкуренция между банками возникает в условиях беспрецедентно широкого и жесткого по сравнению с иными финансовыми рынками регулирующего воздействия со стороны государства, в том числе в условиях более жесткого банковского надзора.

В результате рассмотренных особенностей конкуренции можно сделать следующие выводы:

- банк - это больше чем банк (он и банк, и просто кредитная организация, и обычный хозяйствующий субъект), причем каждый банк в этом качестве имеет свои особые характеристики и параметры;

- каждый банк работает сразу на трех комплексных рынках: рынке операций, являющихся исключительной прерогативой банков, рынке операций, которые дозволены банкам и иным кредитным организациям, рынке общем, где могут действовать любые предприятия, организации и учреждения; при этом каждый банк имеет на этих рынках свои позиции и границы;

- границы того, что называется рынком банковских услуг (продуктов), достаточно размыты, поскольку это, на самом деле, три разных рынка;

- весьма сложно идентифицировать всех конкурентов банков и определить их реальные веса на рынке, поскольку банки конкурируют (могут конкурировать): на рынке собственно банковских услуг, на рынке прочих финансовых услуг.

Одной из главных задач антимонопольной политики на рынке банковских услуг должна стать задача повышения надежности отдельных кредитных организаций и банковского рынка в целом.

В диссертационной работе сделаны выводы об особенностях современной структуры банковской системы России.

Кредитные организации и банковские капиталы сконцентрированы крайне неравномерно. Наибольшее количество банков (56,6%) сосредоточено в Центральном Федеральном округе. Наиболее высока в Центральном Федеральном округе и степень концентрации уставного капитала банков. В настоящее время в банковской системе сложилась существенная диспропорция между концентрацией банковского капитала и размещением основных производительных сил.

Отличительной чертой российской банковской системы является преобладание мелких и средних банков. Существует серьезная диспропорция в структуре вкладов и депозитов юридических и физических лиц между московскими и региональными банками. Региональные банки формируют привлеченные средства в основном за счет депозитов физических лиц, а московские - в большей степени за счет вкладов юридических лиц.

Уровень дифференциации условий банковской деятельности в настоящее время остается высоким и свидетельствует о формировании в России, как финансовых центров, так и финансовой периферии. В настоящее время на территории России существуют самые разнообразные условия и ситуации, когда регион с небольшими финансовыми потоками и большим числом мелких банков соседствует с территорией, имеющей незначительную конкуренцию и мощные финансовые потоки.

Одной из причин неравномерности распределения реальных активов банков по регионам следует признать действия филиалов инорегиональных банков, изменяющих направление региональных финансовых потоков. Филиальная экспансия банков является основным инструментом проникновения коммерческих банков на новые территории. Необходимо иметь в виду реальную роль филиалов крупных столичных банков в регионах. Их позитивную сторону обычно связывают с возможностью свободного перелива капитала в экономике.

Становление банковской системы России до последнего времени проходило в условиях спада производства и высокого уровня инфляции. Снижение темпов инфляции поставило перед банками задачу повышения качества и совершенствования структуры своих активов, расширение круга выполняемых операций и услуг. За годы после кризиса 1998 г. региональная банковская система достигла определенного прогресса. Налицо позитивные сдвиги, выразившиеся в улучшении качества регулирования банковской деятельности, увеличении числа более надежных банков. Вместе с тем, низкая доходность вложения средств ставит перед многими региональными банками серьезные проблемы, которые в целом свидетельствуют о том, что необходимо дальнейшее углубление работы по повышению надежности и устойчивости региональной банковской системы как массовой опоры банковской системы страны.

В области конкуренции в банковском бизнесе в современных условиях российского рынка прослеживаются следующие тенденции:

- резкое усиление конкурентной борьбы, особенно после кризиса, потрясшего всю банковскую систему страны;

- активизация усилий, направленных на сохранение и приумножение клиентской базы;

- поворот большинства банков к расширенному обслуживанию физических лиц на основе индивидуального подхода;

- переход на более эффективные способы предоставления услуг, ориентация на повышение их качества, обеспечение привлекательности для потребителей;

- более гибкое, эластичное, мобильное применение процентных ставок, платы за услуги, но одновременное усиление неценового характера конкуренции;

- увеличение сети филиалов, отделений банков, осуществление экспансии в различные регионы страны, в государства СНГ с целью более широкого охвата клиентуры, захвата свободных ниш рынка, вытеснения конкурентов;

- усиление конкурентной борьбы 5 небанковскими учреждениями и нефинансовыми организациями, постепенно захватывающими часть рынка банковских услуг;

- проведение последовательной политики, направленной на уменьшение стоимости банковских услуг и увеличение денежных поступлений. В системе доходов банков существенно возрастает роль различных комиссий за услуги;

- осуществление большой информативной работы о банке, его финансовом положении, стабильности, ликвидности, имеющей целью упрочение имиджа кредитного учреждения;

- внедрение управления конкурентоспособностью банковских продуктов на основе анализа и учета жизненного цикла каждой отдельной услуги;

- ориентация на ускорение и совершенствования расчетов, в результате чего списание и зачисление средств клиентов в течение одного дня становится обычным. Внедряется новый инструментарий на рынке “коротких денег”, в частности краткосрочные депозитные сертификаты и др.

Вместе с тем, необходимо отметить, что в настоящее время, в сфере привлечения денежных средств в банковском секторе экономики имеются повышенные риски. Финансово-кредитные связи формируются, по-прежнему, без должного правового и методического обеспечения, в условиях недостаточной конкуренции в сфере размещения кредитных ресурсов и предоставления банковских услуг. В работе выявлена целая систему факторов и причин, отрицательно влияющих на развитие конкурентоспособности российских банков.

В целом изложенные в работе основные положения и направления совершенствования банковских услуг в регионе должны способствовать формированию не только эффективно функционирующих банков, но и всей банковской системы. Одновременно они создают условия повышения конкурентоспособности региональных банков как на внутреннем (региональном), так и внешнем (нерегиональном и международном) рынках банковских услуг. Решение данных проблем возможно только на основе неуклонного совершенствования методической базы, обеспечивающей научно обоснованную деятельность региональных банков, исходящую из создания и развития банковских услуг с учетом современных требований. Однако при внедрении технологических инноваций региональные банки сталкиваются с целым рядом проблем. Главной из них является финансовая проблема, т.е. отсутствие у большинства коммерческих банков достаточных ресурсов для приобретения необходимого объема программных продуктов. Банковская деятельность - это в основном процесс последовательной обработки информации, а используемые при этом материальные и нематериальные активы являются основными средствами производства. Поэтому все вложения средств в инновационные технологии, в модернизацию оборудования, реконструкцию зданий и сооружений, становится фактором конкурентоспособности на рынке банковских продуктов и услуг.

Третья группа результатов связана с разработкой механизмов обеспечения межбанковской конкуренции, ориентированных на развитие финансово-кредитных услуг в регионах России.

Автором выявлены факторы, влияющие на изменение рынка банковских услуг, раскрывается роль конкуренции в расширении клиентской базы и укреплении ресурсного потенциала региональных коммерческих банков.

В этом аспекте рассмотрение проблем формирования и развития системы банковских услуг непосредственно связано, прежде всего, с раскрытием понятия регионального банка. Исходя из названия, к нему следует, на первый взгляд, относить банк, работающий исключительно в регионах. Однако зарубежный опыт показывает неверность такой точки зрения. В частности, баварские региональные банки Германии обслуживают финансовые потоки не только своего региона, но и всей германской промышленности, а также выходят на мировой уровень. Подобное положение наблюдается и в других странах (Италия, Франция, Швейцария и др.).

Российская банковская система до настоящего времени не сложилась окончательно и по финансовым, организационным, институциональным и т.п. возможностям не может сравниваться с банками развитых стран. Она имеет свои особенности, определяемые уровнем развития инфраструктуры и финансовым положением кредитных организаций регионов. Так, но данным ЦБ России в Центральном Федеральном округе сосредоточено 30% кредитных организаций страны и свыше 65% всех кредитов, в других регионах эти показатели составляют соответственно: Южный федеральный округ - 15,3% и 3,1%, Приволжский федеральный округ - 21,3% и 8,3%, Уральский федеральный округ - 11,3% и 6,6% и т.д.

Подобные значительные различия в реалиях банковской деятельности нашли отражение в определении региональных банков. В частности, в экономической литературе к ним относят банки, зарегистрированные и осуществляющие свою деятельность в регионе, отличном от Москвы и Московской области. Тем самым, наряду с Центральным банком страны выделяется также группа центральных банков, что противоречит пониманию целостности банковской системы. Устранению такого противоречия отвечает, по нашему мнению, понимание регионального банка, как организации, зарегистрированной и функционирующей в конкретном регионе.

С данной точки зрения особого внимания заслуживает деятельность банков, функционирующих в условиях депрессивного региона, каким является Республика Дагестан, экономика и социальная сфера которого имеет признаки деградации. Характерной чертой такого типа регионов выступает отставание развития производственного потенциала от роста населения, неэффективное использование природных и трудовых ресурсов, высокий уровень хронической безработицы, дотационный бюджет. От других регионов они отличаются крайне низкими показателями производства на душу населения валового регионального продукта, промышленной и сельскохозяйственной продукции, уровня жизни, потребления продуктов питания и т.д.

С данной позиции в ходе исследования значительное внимание было уделено рынку банковских услуг Северного Кавказа и Республики Дагестан. Вместе с тем в работе отмечается, что банки национальных республик по вполне объективным причинам развиваются по модели, существенно отличающейся о традиционной модели большинства банков, расположенных на остальной территории экономического района. Она в меньшей степени отвечает закономерностям рыночной экономики и сдерживает их развитие в условиях перехода к подъему экономики. Общее положение региональных банков РФ определяется не только состоянием экономики регионов, но и изменениями банковской деятельности социального характера. В частности, о месте банков того или иного региона в банковской системе страны свидетельствует участие населения в покупке валюты, вкладах сбережений в банки, развитие страхового бизнеса и т.п. В этом аспекте отмечается значительная концентрация сбережений в Центральном регионе. Так, только на Москву приходится более 92% всех частных депозитов при удельном весе ее населения в размере 5,3% и объеме промышленного производства 6% в общероссийском масштабе. На долю остальных регионов остается менее 8% депозитов, аккумулированных всей банковской системой, что, несомненно, отражается на деятельности региональных банков (табл. 2).

Таблица 2

Сберегательная активность населения (в среднем за 2002-2006 гг.) банковской деятельности

Наименование регионов	Удельный вес рублевых и валютных депозитов, %	Среднегодовые темпы роста вкладов, %	Доля чистых покупок валюты населением, %
Российская Федерация в целом Северо-западный регион и Калининградская область Северный Волго-Вятский район Центральный в том числе: г. Москва Поволжский Уральский Западно-Сибирский Восточно-Сибирский Северо-Кавказский в т.ч.: Республика Дагестан Дальневосточный Центрально-Черноземный	100,0 1,5 0,4 0,4 92,1 91,6 0,9 1,7 1,5 0,6 0,4 0,03 0,4 0,1	130 166 138 134 130 130 125 121 120 112 111 137 103 90	100 -2,3 3,9 2,9 1,5 0,9 9,5 25,6 23,7 8,7 10,3 0,02 12,5 3,7

Источник: рассчитано автором по Бюллетеню банковской статистики №2 (26) региональное приложение. 2007 г.

Социальное развитие регионов отразилось и на изменении действия неорганизованных форм сбережений населения. Анализ чистых покупок валюты показывает, что реальный прирост тезаврационной СКВ в регионах сравнительно мал и составляет 10% от валовых продаж валюты и 3% от личных доходов граждан. При этом центральные регионы стали выступать в роли чистых продавцов, имеющих несомненное преимущество в получении более высоких доходов. Подобное положение связано с более высокой материальной обеспеченностью населения этих регионов, что способствовало накоплению у них валютных средств в наибольших объемах.

Анализ основных показателей развития банков Республики Дагестан в целом показал, что на современном этапе банковскому сектору республики характерны следующие черты:

- высокий удельный вес банков с небольшим уставным капиталом;

- слабая концентрация активов у большинства кредитных организаций;

- основную долю привлеченных средств занимают остатки средств на счетах клиентов (63%), которые не могут служить долгосрочной ресурсной базой для кредитования реального сектора экономики;

...