Методология и механизмы развития межбанковской конкуренции на субфедеральном уровне

- депозиты в общем объеме привлеченных средств составляют 26%, их структура характеризуется преобладанием вкладов до востребования;

- незначительная доля активов привлечена ценными бумагами (1%);

- задолженность по кредитам, предоставленных реальному сектору экономики, составляет около 25% от совокупных активов;

- более 60% кредитов предприятия и организации республики получают за пределами региона;

- структура выданных кредитов характеризуется преимущественным кредитованием торговых предприятий и общественного питания;

средневзвешенные процентные ставки по депозитам физических лиц едва ли достигает до 5%;

средневзвешенные процентные ставки по кредитам являются одними из самых высоких в Южном Федеральном округе;

основными видами предоставляемых услуг являются расчетно-кассовое обслуживание, кредитование, привлечение вкладов населения.

Недостаточная капитальная база, зависимость от состояния бюджета республики, практическое отсутствие рынка ценных бумаг, незначительная доля срочных депозитов в ресурсной базе приводит к преобладанию расчетно-кассового обслуживания, небольшими объемами кредитования.

В то же время повышенный спрос на кредиты порождает высокие процентные ставки за пользование кредитами и низкие депозитные ставки. В таких условиях другие виды операций банками не осуществляются, либо ограничены незначительными ресурсами. При этом расчетно-кассовое обслуживание, как основной вид банковских услуг не приносит того дохода, который позволил бы расширить сферу деятельности этих банков. Следовательно, существующий в настоящее время рынок банковских услуг Республики Дагестан характеризуется узостью предложения услуг, что сдерживает развитие конкуренции.

Кроме того, на формирование и развитие конкуренции на региональном рынке серьезное влияние оказывают общероссийские факторы. В частности:

- отсутствие достаточно полной законодательной основы и надежных гарантий беспрепятственного осуществления прав собственности;

- массовое неисполнение решений арбитражных судов, затрагивающих интересы кредитных организаций и их клиентов;

- наличие денежных стандартов, регулирующих налоговые взаимоотношения и властные полномочия надзорных органов относительно банков различных форм собственности, в результате чего отдельные банки (например, Сбербанк России) становятся общеизвестными монополистами на рынке частных депозитов;

- неопределенность конечной цели по защите конкуренции и ограничению монополизации в деятельности федеральных антимонопольных органов в отношении отдельно взятых кредитных организаций.

По логике исследования рассматриваются вопросы, связанные с оценкой влияния инновационных технологий и сложившегося спроса и предложения на развитие регионального рынка банковских услуг. Для решения задач, вытекающих из этого вопроса, автором проведен опрос и анализ потребностей и возможностей предприятий Республики Дагестан в получении банковских услуг.

Анализ материалов опроса предприятий позволил сделать следующие выводы (рис. 2).



Рис. 2. Потребность и возможность получения банковских услуг предприятиями Республики Дагестан

1. На предприятиях существует относительно высокий уровень спроса на банковские услуги, но при этом преобладает средняя степень удовлетворенности спроса.

2. За получением новых или дополнительных услуг в течение квартала обращаются около 85% предприятий.

3. С позиции влияния на использование услуг наиболее значимыми факторами являлись: уровень тарифов; уверенность в банке; льготы кредитных организаций предприятиям.

4. Факторами, влияние которых преимущественно уменьшало использование банковских услуг, стали: ставки по кредитам; ставки по депозитам, наличие других источников средств.

5. Предпочтение отдавалось услугам банков, расположенных в регионе в непосредственной близости от предприятия.

6. Подавляющее большинство предприятий используют минимальный набор услуг: расчетно-кассовое обслуживание , депозитные услуги, кредитование, обмен валютных ценностей, пластиковое обслуживание клиентов и некоторые другие.

Многие предприятия при выборе кредитных организаций исходят из уверенности в надежности финансового положения банка, опыта сотрудничества с ним, знакомства с руководством и специалистами банка.

Большинство из опрошенных предприятий желательным уровнем максимально возможных процентных ставок назвали:

- по кредитам - 16-18%

- по депозитам - 8% в рублях.

Особенности становления и развития банковской системы России и регионов позволяют определить негативные моменты ее функционирования, оказывающие определяющее влияние на спрос и предложение банковских услуг. В целом можно выделить следующие ее недостатки, как в масштабе России, так и рассматриваемого региона - Республики Дагестан:

- отсутствие научно обоснованной концепции развития банковской системы и соответствующей ей концепции управления;

- отсутствие продуманной и полноценной системы информационного обеспечения процессов управления;

недостаточное внимание к системному анализу, диагностике, прогнозированию своей деятельности;

слабые горизонтальные связи между первичными звеньями банковской системы;

отсутствие целостного, качественного комплекта внутрибанковской документации, регламентирующего все стороны работы, процедуры подготовки, принятия и реализации управленческих решений.

Устранение подобного положения диктуется неуклонным укреплением рыночных отношений, рыночной экономики в экономическом пространстве России, что обуславливает усиление стремления банков к максимизации прибыли. Это подталкивает банки к проведению рискованной коммерческой политики, которая может примести им вместо ожидаемой прибыли значительные убытки и даже довести до банкротства. Но мере дальнейшего врастания российских (региональных) банков в мировой процесс развития круг банковских рисков будет расширяться. Тем самым в ходе формирования и совершенствования банковских услуг возникает задача снижения риска, выбора путей и методов наиболее успешного ее решения.

Особое значение для современных банков приобретают информационные технологии и организационные нововведения. Оба направления тесно связаны с инновационной деятельность банков, что выдвигает необходимость выявления взаимодействия и взаимосвязи между ними. В этом аспекте выдвигается настоятельная необходимость включения в процесс формирования и совершенствования банковских услуг широкого круга нововведений, базирующихся на эффективном использовании новой информационной технологии. Подобный подход вытекает из содержания современной банковской деятельности, основой которой становится максимальное удовлетворение потребностей клиентов.

С данной точки зрения в проведенном исследовании рассматриваются возможности использования новой организационной технологии управления отношениями с клиентами (CRM - Customer Relationship Management). Она предполагает совершенствование рабочих мест служащих банка, осуществляющих непосредственные контакты с клиентами, децентрализацию функций банковского маркетинга и изменения в организации и использовании баз данных о клиентах. Организация на этой основе новых рабочих мест позволяет специалистам банка не только вести диалог с клиентом, но и автоматически генерировать те или иные банковские операции. Одновременно она способствуют эффективному управлению рекламной компанией на основе предложения клиенту повой услуги по принципу «каждому клиенту - отдельный продукт» (one to one).

В целях получения максимально полного объема информации о клиенте, определенным образом структурированная база данных о них должна постоянно анализироваться и дополняться. С позиции банковского маркетинга подобные действия, по нашему мнению, следует проводить по трем направлениям:

- неуклонное углубление сегментирования клиентов по различным признакам (ожиданиям клиентов, уровню рентабельности операций по их обслуживанию, уровню цен используемых услуг и др.);

- моделирование структурного «профиля» клиентов, что предполагает постоянный сбор информации о клиентах, начиная с неформальной регистрации различных событий в их жизни (данных об изменении гражданского состояния, крупных расходах на приобретение предметов длительного пользования и т.д.) и до создания автоматизированной картотеки;

- моделирование будущего накопления клиентов, позволяющее добиться положительного ответа клиента па предложение банка о приобретении новой услуги, чему способствует информация о «жизненном цикле» клиента.

Проведенное исследование показало целесообразность и практическую значимость разработки и реализации специальных программ, цели которых сводятся к привлечению и удержанию наиболее активных клиентов, от которых зависят доходы банка. Зарубежная практика показывает, что 4/5 всех прибылей обеспечивают только 20% клиентов. Сбор информации о таких клиентах позволяет разрабатывать в отношении этой категории методы так называемого прямого целевого маркетинга.

Важным организационно-экономическим направлением повышения эффективности деятельности региональных банков по расширению рынка банковских услуг, но нашему мнению, становится усиление конкурентоспособности сетей распределения финансовых средств и услуг, путем адаптации каналов сбыта к различным категориям банковской клиентуры и сокращения издержек. Сегментирование сетей распределения, направленное на сокращение издержек, может привести к разработке новых подходов в области расширения и качественного улучшения банковских услуг. К важнейшим из них следует отнести следующие подходы:

адаптация размеров и организационной структуры пунктов продажи к ожиданиям клиентов;

развитие способов сбыта, направленных на улучшение условий продажи («мерчандайзинг»);

использование внешних каналов сбыта, позволяющих увеличивать объем предложения путем заключения соглашения о партнерстве, что особенно важно для специализированных институтов, не имеющих развитой сбытовой сети;

организация местных пунктов продажи путем передачи всех или части существующих сетей партнерам на условиях франчайзинга;

расширение предложения услуг по своим собственным каналам за счет развития методов “прямого маркетинга”, создания оптовых баз и прямых банков, использующих центры приема телефонных обращений клиентов, сеть Интернет и другие способы передачи информации.

В российской экономике наиболее распространенно фирмой объединения предпринимательских усилий банкиров стало создание некоммерческих союзов и ассоциаций банковских институтов, выступающих в качестве групповых “ассоциированных” конкурентов. Основными направлениями их деятельности являются обеспечение консолидации и сотрудничество между банками, развитие партнерства, содействие в обеспечении правовых и социальных гарантий деятельности банков и т.д. (табл. 3).

Таблица 3

Некоммерческие банковские союзы и ассоциации

Название некоммерческих союзов, ассоциаций	Направления деятельности союзов и ассоциаций
Ассоциация российских банков - АКБ	Консолидация и сотрудничество между банками. Защита профессиональных интересов перед органами власти
Ассоциация региональных банков России	Содействие в обеспечении правовых и социальных гарантий деятельности банков
Ассоциация кредитных организаций краев, областей и республик	Реализация законодательной инициативы
Агентство по ипотечному кредитованию	Организация и проведение международных форумов, Всероссийских и региональных конференций, совещаний и семинаров и т.д.
Банковские союзы и объединения	Организация и проведение международных форумов, Всероссийских и региональных конференций, совещаний и семинаров и т.д.

Наряду с профессиональным объединением, в основе объединения участников банковского рынка, как видно из табл. 3, может лежать территориальный признак. К территориальным объединениям можно отнести Московский банковский союз, Банковские ассоциации крупных субъектов федерации и отдельных регионов, например азиатско-тихоокеанского региона, Урала, Сибири и т.д.

В рамках банковских союзов, ассоциаций и других некоммерческих объединений развивается как индивидуальная, так и групповая конкуренция. При групповой конкуренции друг другу, хотя и противостоят эти объединения и сферы. Однако независимо от консолидирующей основы ни один из них не предполагает влияние или координация всех видов деятельности ее участников. Следовательно, между ними и внутри них всегда сохраняется индивидуальная конкуренция за расширение сфер влияния в области ценообразования, привлечения новых акционеров и укрепления клиентской базы.

Этот процесс имеет динамичный характер и в конечном итоге приводит к образованию на рынке банковских услуг новых финансовых институтов типа банковских консорциумов, финансовых институтов и финансово - промышленных групп (холдингов).

На российском региональном рынке в зависимости от используемых методов возникают различные формы конкуренции: отраслевая и межотраслевая, ценовая и неценовая и т.д. Региональные банки чаще всего прибегают к использованию ценовой конкуренции - меняют цены на предлагаемые продукты и услуги. Это особенно заметно на рынке депозитных вкладов

Сложившаяся на депозитном рынке ценовая конкуренция в основном носит скрытый характер. Банки, как правило, не оповещают клиентов о снижении цен на вклады, а создавая новые услуги с улучшенными потребительскими свойствами (компенсационный вклад, молодежный вклад и т.д.), не делают их достоянием своих вкладчиков.

В банковском секторе экономики нет четкой взаимосвязи между потребительской стоимостью услуги и его цены. Поэтому грань между открытой и скрытой конкуренцией расплывчата, а рамки для маневрирования процентными ставками растяжимы. В то же время, постоянные клиенты банка могут путем переговоров воздействовать на уровень процентных ставок по депозитным вкладам, добиваясь их повышения.

Кроме того, ценовые ставки на депозиты могут подвергаться государственному воздействию путем установления минимальных и максимальных ставок, определения предельной маржи или же путем косвенного регулирования с помощью мер учетной политики, изменения ставок рефинансирования и т.п.

Манипулирование процентными ставками на депозиты, на кредитные вложения самый старый и самый простой с позиции технологии выполнения ценовая конкуренция. Однако она имеет определенные пределы, ниже которого возникают крупные риски: потери клиентов, утечка капитала и др.

В исследовании разработаны методические основы диагностики конкуренции и оценки факторов, определяющих конкурентоспособность региональных банков на рынке банковских продуктов и услуг.

Диагностика конкуренции наряду с количественными характеристиками структуры рынка, такими как показатели рыночной концентрации, число и доли хозяйствующих субъектов на этом рынке требует изучения качественных параметров и особенностей рынка, в том числе барьеров входа и выхода на рынке потенциальных конкурентов, оценки препятствий для развития деятельности уже функционирующих на нем кредитных организаций.

Конкурентная среда в условиях несовершенства рынка включает совокупность субъектов и факторов рынка, влияющих на отношения между кредитной организацией и потребителями его услуг. Степень развития рынка, сложность работы на нем во многом диктуется особенностями конкурентной среды. Для оценки влияния как отдельных, так и совокупности факторов на изменение конкурентной среды используется определенная система показателей, которая включает:

- емкость рынка банковских услуг;

- рентабельность рынка;

- коэффициент рыночной концентрации;

- коэффициент относительной концентрации;

- коэффициент вариации рыночных долей;

- сводный коэффициент концентрации и др.

Оценить степень конкуренции по всем приведенным показателям не представляется возможным из-за отсутствия внутрибанковской информации. Поэтому в работе проанализирована степень конкурентности банковского рынка Республики Дагестан на основе имеющихся данных.

Одним из наиболее простых и доступных в информационном плане показателей является количественный объем ёмкости рынка. Он характеризует объём банковских услуг в географических границах рынка. В данном случае ёмкость рынка определяется как сумма оборотов по данному виду финансовых услуг всеми действующими на данной территории банками:

(1)

где i=1; V_m - емкость рынка; V_i - оборот по услуге i - го вида банковских услуг; n - число банков.

По данным опубликованных балансов кредитных организаций Республики Дагестан ёмкость рынка по кредитам в 2006 г. составила 5288 млн. руб., ёмкость рынка по клиентам (расчетные счета и депозиты юридических лиц) - 3356 млн. руб., а ёмкость рынка по вкладам физических лиц - 2462 млн. руб. Суммарный объем ёмкости рынка по указанным трем видам услуг составил 11106 млн. руб.

Для характеристики интенсивности конкуренции рассчитается коэффициент рентабельности, т.е. отношение совокупной прибыли, полученной на банковском рынке к сумме активов кредитных организаций. Он исчисляется по формуле:

(2)

Чем выше рентабельность рынка, тем меньше давление конкурентной борьбы и, следовательно, ниже интенсивность конкуренции, и наоборот.

Для банковского рынка Республики Дагестан в 2006 г. этот показатель был равен - 0,045124 или 4,50%. В 2004 г. его уровень составил чуть выше 3,44%, в 2005 г. он снизился до 1,50%, а в 2006 г. повторно возрос. Отсюда можно сделать вывод, что в 2005 г. показатель рентабельности уменьшился, следовательно, усилилась конкурентная борьба, которая через год привела к улучшению не только рентабельности, но и других показателей, стимулирующих развитие рынка банковских услуг. Одним из таких показателей является индекс рыночной концентрации, отражающий степень монополизации рынка (3).

(3)

Значение этого показателя определялось для трех крупнейших банков региона: Дагестанского отделения Северо-Кавказского банка Сбербанка России, «Дагэнергобанка» и «Ирдагбанка», следовательно, индекс в данном случае являлся трехдольным. Значение индекса концентрации по кредитам составляет -42,9%; по вкладам физических лиц - 80,7%; по клиентам (в данную категорию включаются вклады юридических и физических лиц) - 83,1%. Это означает, что рынок по кредитам неконцентрированный, а по вкладам физических лиц и по клиентам высококонцентрированный (установленные диапазоны: ниже 45% - неконцентрированный рынок; выше 70% - высококонцентрированный).

Данные отчетов указанных выше трех крупных банков использованы также для расчета коэффициента относительной концентрации по кредитам, по вкладам физических лиц и по клиентам. Коэффициент относительной концентрации рассчитывается как отношение долей крупнейших банков рынка в общей сумме банков к долям банковских продуктов и услуг этих организаций в общем объеме банковских продуктов и услуг:

(4)

где К - коэффициент относительной концентрации;

b - доля крупнейших банков на рынке, в процентах;

а - доля банковских продуктов (услуг) этих организаций в общем объеме выпускаемых банковских продуктов (услуг), в процентах.

Данный показатель измеряется в абсолютных значениях. При К > 1 концентрация отсутствует, рынок является конкурентным; при К < 1 наблюдается высокая степень концентрации на рынке. Результаты составили: коэффициент по кредитам - 0,35; по клиентам -0,37; по вкладам физических лиц - 0,86.

Отсюда можно сделать вывод о том, что по кредитам индекс < 1, по клиентам <1 и по вкладам физических лиц <1, следовательно, наблюдается высокая степень концентрации на рынке, рынок не является конкурентным. Хотя показатель равный 0,86 по вкладам физических лиц стремиться к 1, т.е. по данному виду банковских услуг рынок все же является более конкурентным, а концентрация становиться меньше.

Частично преодолеть проблему показателя концентрации позволяет оценка распределения рыночных долей с помощью суммы квадратов рыночных долей конкурентов - индекса Херфиндаля-Хиршмана:

(5)

где - индекс Херфиндаля-Хиршмана;

q_i - доля предложения услуг i-го банка в объеме предложения отрасли.

Если доли банков, работающих на рынке, одинаковы, то формула (5) даёт значение, равное 1/n. В том случае, когда на рынке работает одна организация - в условиях чистой монополии - доля организации равна единице и индекс, очевидно, также будет равен единице.

Таким образом, индекс Херфиндаля-Хиршмана изменяется в пределах 1/n < < 1, где n - число банков, действующих в отрасли. Из свойств индекса следует вывод о том, что чем меньше индекс, тем меньше концентрация на рынке.

Для оценки и диагностики конкуренции, монополии на рынке банковских услуг используется также коэффициент энтропии. Этот коэффициент является теоретико-информационной мерой степени неопределенности случайной величины. Повышение энтропии соответствует снижению уровня концентрации, а понижение энтропии - повышению уровня концентрации на рынке. Чем ниже энтропия, тем более монополизирован рынок. Если 2 - дискретная случайная величина, определённая на некотором вероятностном пространстве и принимащая некоторые значения xl, х2, х3, ... хм с распределением вероятностей [ р_к, к = 1, 2, 3, ..., М], p_k= P (z = Xk), то энтропия определяется формулой:

(6)

В 2005 г. он, по данным коммерческих банков Республики Дагестан составил 2,231, а в 2004 г. он был несколько меньше - 2, 156. Основываясь на этом показателе и за один только год нельзя сделать обобщающие выводы. Необходимо проанализировать данные за ряд периодов. Коэффициенты, указанные выше и отражающие состояние энтропии банков за 2004 и 2005 гг. позволяют сделать вывод о том, что рынок стал менее монополизирован.

Развитие конкуренции на рынке банковских услуг в определенной степени характеризуется с помощью коэффициента вариации, который исчисляется по формуле:

(7)

где - дисперсия рыночных долей;

n - число банков в отрасли;

- рыночная доля банка.

Этот коэффициент больше подходит для оценки степени сходства рыночных долей конкурентов. Чем ниже коэффициент вариации, тем ниже интенсивность конкуренции и наоборот. Данный показатель, как и коэффициент энтропии, следует оценивать за несколько временных периодов. В 2004 г. по банкам республики его уровень составил 2,018, а в 2005 г. он возрос и достиг 2,116, что позволяет сделать вывод о том, что конкуренция на региональном рынке банковских услуг стала значительно выше.

В диссертации рассматривается также группа вопросов, связанные с методическим обеспечением сервисного обслуживания и контроля конкурентных отношений, необходимые для государственного регулирования банковской деятельности, направленной на увеличение объема, улучшения качества и ассортимента банковских услуг.

К новым услугам можно отнести трастовые услуги частным лицам и бизнесменам, андеррайтинг ценных бумаг, услуги по управлению денежной наличностью, дисконтные брокерские услуги по операциям с ценными бумагами, продажа страховых полисов, посредничество в операциях с недвижимостью, финансовое консультирование и др.

Для эффективного функционирования системы сервисного обслуживания недостаточно одного лишь наличия услуг в надлежащем количестве, необходимо их постоянное движение, развитие, гибкость, доходность, что возможно только в условиях конкуренции, в условиях последовательного увеличения сегментаций потребительских финансовых рынков.

Проведенный в диссертации анализ потребительских предпочтений клиентов при выборе того или иного финансового института показал, что региональный российский рынок банковских услуг станет конкурентоспособным в отношениях с иностранными только в условиях переосмысления ценовой конкурентоспособности по отношению к зарубежным банкам и небанковским финансовым институтам.

В настоящее время, по величине получаемых выгод региональные банки подразделяются на две группы. Они приобретают некоторые преимущества в создании и реализации услуг за счет увеличения размеров банка (эффект масштаба), а другие - за счет более полного и эффективного использования банковских ресурсов. При этом если банк хочет преуспевать, то он обязан разрабатывать и предлагать клиентам не единый стандартный набор банковских продуктов и услуг, а специальные их системы, рассчитанные на реальные потребности конкретных групп клиентов. И в том же порядке разрабатывать и внедрять в практику новые виды услуг, ориентированные на отдельные участки, сегменты клиентского рынка. Здесь для российских региональных банков особое значение приобретает формирование целевых рынков, где группы клиентов могут пользоваться определенным набором предоставляемых банками услуг. Характерными в этом отношении стали услуги в сфере открытия и ведения клиентских счетов и расчетов.

Развитие инфраструктуры телекоммуникаций, широкое распространение сети Интернет и возможность использования ее для предоставления электронных банковских услуг приводят к необходимости участвовать в конкурентной борьбе с другими банками за расширение клиентской базы, нуждающейся в комплексном обслуживании с применением новейших электронных технологий.

Современные системы Интернет-банкинга сочетают высокую производительность, масштабируемость дальнейшего роста использования также систем дистанционного обслуживания. Однако конкуренция в российском банковском секторе ведется не на уровне самих услуг, поскольку их набор приблизительно одинаков, а не на уровне дополнительного сервиса, который банк может предоставить своим клиентам. Технологические инновации позволяют значительно модернизировать характер и пути взаимодействия клиента с банком. В этих условиях коммерческим банкам целесообразно сконцентрироваться свои усилия не столько на привлечение новых клиентов, сколько на перевод старых клиентов на новые каналы дистрибуции путем расширение системы дистанционного обслуживания и развития беспроводных коммуникационных сетей.

В диссертации разработаны ряд методических и методологических положений по организации мониторинга банковских услуг, выбору методов и инструментов, обеспечивающих конкурентные преимущества региональных банков в условиях сложившейся рыночной среды и бурно развивающихся экономических отношений.

Работы по организации мониторинга, разработке методов сбора и обработке информации о нуждах и потребностях предприятий в Банке в рамках проекта TACIS и тендера Европейской комиссии.

Оценка постановки работы по привлечению предприятий к мониторингу показала, что наиболее результативным направлением их деятельности является деловые встречи с руководителями и специалистами предприятий, в ходе которых даются разъяснения о целях создания системы мониторинга, ее важности, о формах проведения опросов предприятий. В этих условиях объем и структура предлагаемой банком новый услуги всегда зависят от предпочтений клиентов, количества потенциальных потребителей, от цены единицы банковской услуги и других факторов.

В мониторинге, проведенном Национальным Банком Республики Дагестан в 2006 г. участвовало 87 предприятий, при отборе которых были учтены и такие факторы как характер обслуживания клиентов, качество оказываемых услуг, вежливость персонала, процедуры оформления документов, оперативность обслуживания клиентов, вежливость персонала и т.п. По данным мониторинга, уровень обслуживания предприятий оказался несколько выше, чем качество услуг, предоставленных кредитными организациями республики.

Мониторинг определил возможные изменения и в объеме расчетно - кассовых операций банков (рис. 3).

Рис.3. Клиентские ожидания в отношении расчетных операций

В итоге мониторинга банковских услуг можно сделать вывод о возможностях дальнейшего развития банковской конкуренции: спрос на услуги банков, в том числе новые, растет и предполагается дальнейший рост, расширяется количество услуг, которыми пользуются банки, растет число обращений за услугами. Четверть предприятий высоко оценивают банковское обслуживание и качество услуг. Вместе с тем, действуют и факторы, препятствующие развитию конкуренции: банки предпочитают кредитные организации региона, руководители которых им лично знакомы, большинство предприятий свидетельствуют о высоком уровне кредитных ставок у всех банков, работающих в регионе, т.е. об определенной степени монополизации.

Проведя работу по изучению системы мониторинга, становится очевидным, что это одно из важнейших перспективных направлений деятельности Банка России и его территориальных учреждений и эту работу необходимо расширять и совершенствовать.

СПИСОК РАБОТ, ОПУБЛИКОВАННЫХ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ

Монографии, учебные пособия и брошюры:

1. Магомедов Г.И. Конкуренция и конкурентные отношения на региональном рынке банковских услуг. Москва: Финансы и кредит, 2008. - 8,5 п.л.

2. Магомедов Г.И. Формирование и развитие рынка банковских продуктов и услуг. Москва: Финансы и статистика, 2007. - 8,82 п.л.

3. Магомедов Г.И. Рынок банковских продуктов и услуг. Москва: Креативная экономика, 2008. - 7,5 п.л.

4. Магомедов Г.И. Инвестиции и реформирование отношений собственности. Махачкала: ИПЦ ДГУ, 2003. - 5,4 п.л.

5. Османов М.Н., Магомедов Г.И., Османова М.М. Проблема использования инвестиционного потенциала российских регионов. Москва: МАКС Пресс, 2001. - 4,55 п.л. (авторские - 2 п.л.).

Статьи в журналах и изданиях, рекомендуемых ВАК:

6. Магомедов Г.И., Сулейманова А.Н. О некоторых вопросах развития конкурентных отношений в банковской сфере. // Российское предпринимательство. 2008. № 2 - 0,5 п.л. (авторские - 0,4 п.л.).

7. Магомедов Г.И. Развитие конкуренции на рынке кредитных услуг. // Государственная служба. 2008. № 1 - 0,9 п.л.

8. Ильясов С.М., Гаджиев А.А., Магомедов Г.И. Качество кредитного портфеля и кредитные риски. // Банковское дело. 2008. № 3. - 1 п.л. (авторские - 0,6 п.л.).

9. Магомедов Г.И. Анализ современного состояния и перспективы развития кредитования в РФ. // Финансы и кредит. 2008 № 8. - 0,5 п.л.

10. Магомедов Г.И. Становление и развитие банковских технологий работы с чековыми и кредитными карточками. // Финансы и кредит. 2008. №9. - 0,5 п.л.

11. Магомедов Г.И. Организационные структуры управления кредитными рисками в коммерческих банках. // Финансы и кредит. 2008. № 40. - 0,6 п.л.

12. Магомедов Г.И. Проблемы качества регионального рынка кредитных услуг. // Региональная экономика. 2008. № 9. - 0,9 п.л.

13. Ильясов С.М., Гаджиев А.А., Магомедов Г.И., Шанавазова М.С. О конкуренции на банковском рынке. // Деньги и кредит. 2008. № 7. - 0,6 п.л. (авторские - 0,3 п.л.).

Статьи и тезисы докладов в других изданиях:

14. Магомедов Г.И. Основные направления совершенствования организации инвестиционного процесса.// Сб. статей и тезисов всероссийской научно - практической конференции профессорско-преподавательского состава, студентов и аспирантов «Перспективы развития экономики России». Махачкала: ДГУ, 2001.

15. Магомедов Г.И., Аджигайтканов Р.Н. Структура формирования инвестиций и финансовые вложения предприятий и отраслей экономики региона.// Обзорно-аналитический материал. Махачкала: ДЦНТИ, 2000. - 1 п.л. (авторские - 0,7 п.л.)

16. Магомедов Г.И. Совершенствование механизма управления инвестициями в непроизводственную сферу.// Государственное регулирование экономики в условиях рынка, ч.5. Проблемы теории и практики управления развитием предприятий и организаций отраслей народно-хозяйственного комплекса региона в условиях инновационных преобразований. Сборник научных трудов НИЛРЭП при правительстве РД. Махачкала: ДГТУ, 2002. - 0,4 п.л.

17. Магомедов Г.И. Государственное регулирование конкурентных отношений в деятельности банков.// Банки и бизнес (региональный аспект). Махачкала. 2008. - 0,4 п.л.

18. Гаджиев А.А., Магомедов Г.И. Место и роль банковской услуги в деятельности современных коммерческих банков.// Банки и бизнес (региональный аспект). Махачкала. 2008. - 0,4 п.л. (авторские - 0,3 п.л.).

19. Гаджиев А.А., Магомедов Г.И. О формах конкуренции и тенденциях развития конкурентоспособности национальной банковской системы.// Банки и бизнес (региональный аспект). Махачкала. 2008. - 0,4 п.л. (авторские - 0,3 п.л.).

20. Магомедов Г.И., Сулейманова А.М. О некоторых вопросах развития конкурентных отношений в банковской сфере.// Банки и бизнес (региональный аспект). Махачкала. 2008. - 0,4 п.л. (авторские - 0,3 п.л.).

Размещено на Allbest.ru

...