Ключевая ставка в 17%, которую Центральный Банк РФ (ЦБ РФ) установил в декабре 2014 года в ответ печально известные события на валютном рынке, фактически поставила крест на ипотечном кредитовании. Последовавшее затем снижение ставки пока никак не отразилось на рынке ипотеки. Требовалось срочно поддержать строительную отрасль и помочь гражданам с решением квартирного вопроса, несмотря на кризис, и тогда правительство разработало программу ипотеки с субсидированной ставкой («ипотеку с господдержкой»). Она заработала в марте 2015 года и сегодня уже можно проанализировать первые результаты.

Программа, которая в народе получила название «ипотека с господдержкой», реализуется в рамках госпрограммы «Жилище» и регламентируется Постановлением правительства РФ №220 от 13.03.2015 года.

Согласно этому документу банки могут выдавать гражданам кредиты с льготными процентными ставками за счет субсидий, получаемых от АИЖК(государства). Без господдержки кредитные учреждения не смогли бы опустить проценты ниже ключевой ставки ЦБ РФ. При субсидировании появляется возможность для снижения процентов, ведь потерю доходов банкам возмещает государство. Размер кредитной ставки по этой программе установлен на уровне 12%. Однако привлекательные проценты доступны только при соблюдении определенных правил.

Прежде всего, программа рассчитана только на первичный рынок, и если дом еще строится, то процесс реализации недвижимости должен идти строго в соответствии с законом 214-ФЗ о долевом участии в строительстве. Кредит с государственным субсидированием выдается на покупку жилья только по следующим документам Степанов Б. Регулирование ипотечного кредитования фондов // Пенсионные фонды и инвестиции. 2015. № 5, С. 31:

- договорам долевого участия (ДДУ), если проект еще строится,

- договорам купли-продажи, если проект уже готов и сдан (у застройщика или его представителя должно быть оформлено право собственности на продаваемую квартиру, т.е. они должны быть первыми собственниками),

- договорам уступки прав требования, но заключенных только с юридическими лицами.

Развитие рынка кредитования носит закономерно циклический характер, что легко заметить, проследив экономическую историю новейшего времени во всех развитых странах.

2015 г. в российском банковском регулировании основные изменения связаны как с планомерной реализацией международных соглашений, в том числе рекомендаций и стандартов Базельского комитета по банковскому надзору, так и с мерами Банка России, направленными на поддержку отечественного банковского сектора в связи со снижением доступности зарубежных финансовых рынков и переходом к плавающему курсу рубля.

В 2015 году останется доступной благодаря государственной поддержке в виде субсидий, направленных на снижение процентных ставок по жилищным кредитам. Данные меры коснутся первичного рынка жилья и, в свою очередь, будут способствовать снижению ставок коммерческих банков по кредитованию вторичного рынка.

ипотечный кредитование рынок россия

2.3 Анализ ипотечного кредитного портфеля Сбербанка России

Ипотечные программы ПАО «Сбербанк России» в 2015 году представлены, в том числе, следующими кредитами на приобретение жилья физическими лицами Астапов К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика)//Деньги и кредит. - 2015. - N 4. - С.42:

Ипотека в ПАО «Сбербанк России» на покупку готового жилья, в соответствии с которой кредит предоставляется под залог кредитуемого или иного объекта жилой недвижимости.

Ипотека в ПАО «Сбербанк России» на покупку строящегося жилья - кредит физическим лицам под залог кредитуемого строящегося или иного объекта жилой недвижимости.

Ипотека в ПАО «Сбербанк России» на покупку жилья для молодой семьи, отличающаяся от стандартных ипотечных программ минимальным первоначальным взносом и увеличенным допустимым числом созаемщиков.

Воспользоваться программой ипотечного кредитования ПАО «Сбербанк России» на покупку жилья могут граждане России возрастом не менее 21 года на момент предоставления кредита. При этом на момент полного возврата кредита заемщик не должен быть старше 75 лет. Необходимо также иметь стаж не меньше 6 месяцев на текущем месте работы. За последние 5 лет трудовой стаж должен быть от 1 года. На клиентов, которые получают заработную плату на счет в ПАО «Сбербанк России», последнее положение не распространяется.

Так как максимальная сумма кредита зависит от дохода заявителя, то при недостаточном доходе могут быть привлечены до 3 созаемщиков - физических лиц. Титульный заемщик по программе кредитования молодых семей может привлечь до 6 созаемщиков, доход которых будет учитываться при определении максимальной суммы ипотечного кредита. Супруг титульного заемщика в обязательном порядке является созаемщиком.

По условиям ипотеки в ПАО «Сбербанк России» минимальный первоначальный взнос составляет 15% стоимости кредитуемого жилья. Для молодых семей величина минимального взноса снижена до 10%. Первоначальный взнос снижен до 10% также и для кредитов, выдаваемых на приобретение квартир в домах, построенных или строящихся с привлечением кредитных ресурсов ПАО «Сбербанк России». Такой же сниженный минимальный первоначальный взнос применяется к кредитам по программе «Молодая семья» ПАО «Сбербанк России» . Для оплаты первоначального взноса по ипотечному кредиту может быть использован материнский капитал.

Обеспечением по ипотеке ПАО «Сбербанк России» России является залог кредитуемого объекта жилья или иной жилой недвижимости. На период оформления залога необходимо предоставить иное обеспечение, но для кредитов до 3 млн. руб., до100 000 долларов США или 76 000 евро предоставление иного залога не требуется. Для квартир в домах, построенных с привлечением кредитов ПАО «Сбербанк России» , на период оформления залога кредитуемого помещения не требуется предоставление иного залога. Для жилых домов, которые строятся с финансированием банка, на период до оформления залога кредитуемого жилого помещения обеспечением ипотечного кредита может являться залог имущественных прав (прав требования).

По условиям ипотеки в ПАО «Сбербанк России» процентные ставки в рублях зависят от величины первоначального взноса и срока кредита. Ставки кредитования в рублях изменяются в пределах от 12,0% до 13,0% годовых по кредитам на строящееся и готовое жилье. До момента регистрации ипотеки действуют повышенные процентные ставки.

Процентные ставки ипотечных кредитов в долларах и евро по условиям ипотеки в ПАО «Сбербанк России» зависят от величины первоначального взноса и срока кредита. Нижний предел ставки 10,10% годовых установлен для кредитов с первоначальным взносом более 50% и сроком кредитования до 10 лет включительно.

К процентам по ипотеке применяются надбавки, если заемщик не получает зарплату в ПАО «Сбербанк России» или объект недвижимости строится без участия кредитных ресурсов ПАО «Сбербанк России». Повышенная ставка может в ряде случаев использоваться в период до регистрации ипотеки.

Титульный заемщик и все созаемщики для получения ипотеки предоставляют в банк одинаковые комплекты документов. В них входят паспорт, а также справки о трудовой занятости и доходах. По жилому помещению, предоставляемому в залог, также требуются документы.

Воспользоваться программой ипотечного кредитования «Молодая семья» могут клиенты ПАО «Сбербанк России» России, в семье которых хотя бы один из супругов не достиг 35-летнего возраста. Действие ипотеки ПАО «Сбербанк России» для молодой семьи распространяется также на неполные семьи с одним родителем моложе 35 лет и ребенком/детьми. В соответствии с программой «Молодая семья» предоставляет специальные условия кредитования на приобретение готового или полностью построенного жилья.

Отличие условий ипотеки по программе «Молодая семья» ПАО «Сбербанк России» от кредитования в рамках стандартных ипотечных программ состоит в уменьшенном до 10% первоначальном взносе, а также в увеличенном максимально возможном числе созаемщиков. По ипотеке для молодых семей действуют льготные процентные ставки в диапазоне от от 10,5% до 13,25% годовых. Кредит молодым семьям выдается только в рублях сроком до 30 лет.

Подробно ознакомиться с условиями ипотеки в ПАО «Сбербанк России» можно в ипотечных центрах ПАО «Сбербанк России», которые представляют собой отделения Банка, специализирующиеся на выдаче ипотечных кредитов.

Кредит на приобретение готового жилья является одной из ипотечных программ ПАО «Сбербанк России» России в 2015 году и предоставляется под залог кредитуемого или иного объекта жилой недвижимости. Кредит на готовое жилье выдается в рублях, долларах США или в евро на срок до 30 лет. Максимальная сумма кредита не может превышать 85% договорной стоимости кредитуемого жилья, первоначальный взнос не менее 15% (10% по программе «Молодая семья», а также по жилью, которое построено с участием кредитных средств ПАО «Сбербанк России»). Процентные ставки зависят от величины первоначального взноса и срока кредита, а также от валюты кредита. На период оформления залога требуется предоставление иного обеспечения. В том случае, когда заемщик на время оформления залога не может предоставить соответствующее обеспечение, применяются повышенные ставки кредитования. Данные ставки действуют до момента регистрации ипотеки.

Воспользоваться программой ипотечного кредитования ПАО «Сбербанк России» на покупку готовой квартиры в ипотеку, например через ипотечные центры, могут граждане России возрастом не менее 21 года на момент предоставления кредита. При этом на момент полного возврата кредита заемщик должен быть младше 75 лет. Необходимо также иметь стаж не текущем месте работы не меньше 6 месяцев, а за последние 5 лет трудовой стаж должен быть от 1 года. На клиентов, которые получают заработную плату на счет в ПАО «Сбербанк России», последнее положение не распространяется.

Так как максимальная сумма кредита зависит от дохода заявителя, то при недостаточном доходе могут быть привлечены до 3 созаемщиков - физических лиц. Кроме того, в обязательном порядке супруг титульного заемщика является созаемщиком Астапов К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика)//Деньги и кредит. - 2015. - N 4. - С.44.

Кредит на готовое жилье выдается в рублях, долларах США или в евро. Причем минимальная сумма ипотечного кредита составляет 45 000 рублей, 1 400 долларов или 1 000 евро. При этом максимальная сумма кредита не может превышать 85% договорной стоимости кредитуемого жилья, то есть от заемщика требуется внесение минимального первоначального взноса не меньше 15% от стоимости приобретаемого объекта жилой недвижимости. В то же время, максимально по ипотечному кредиту выдается сумма не более 85% оценочной стоимости залоговой недвижимости. Меньшая из двух указанных сумм и дает максимальную сумму ипотечного кредита, выдаваемого на срок до 30 лет.

Обеспечением по кредиту является залог кредитуемого объекта жилья или иной жилой недвижимости. На период оформления залога требуется предоставление иного обеспечения. Передаваемый в залог жилой объект подлежит обязательному страхованию. Решение по выделению кредита принимается в течение 5-10 рабочих дней.

Минимальный первоначальный взнос может составлять 10% для заемщиков, подпадающих под программу «Молодая семья», а также при кредитовании приобретения жилья, построенного при участии кредитных ресурсов ПАО «Сбербанк России». Для оплаты первоначального взноса по ипотечному кредиту может быть использован материнский капитал.

Проценты по ипотеке в рублях зависят от величины первоначального взноса и срока кредита. Ставки кредитования изменяются в пределах от 12,25% годовых по кредитам с первоначальным взносом более 50% и сроком кредитования до 10 лет включительно, до 14,00% - для кредитов с первоначальным взносом 15,0 - 30,0% и сроком от 20 до 30 лет. До момента регистрации ипотеки действуют повышенные ставки (до 1,25% годовых в рублях).

Процентные ставки в рублях по ипотеке в ПАО «Сбербанк России» на готовое жилье:

При первоначальном взносе от 10% ставка ипотеки до 10 лет составляет 12,50%, до 20 лет - 12,75%, до 30 лет - 13,00%;

При первоначальном взносе от 30% ставка ипотеки до 10 лет составляет 12,25%, до 20 лет - 12,50%, до 30 лет - 12,75%;

При первоначальном взносе от 50% ставка ипотеки до 10 лет составляет 12,00%, до 20 лет - 12,25%, до 30 лет - 12,50%.

Процентные ставки ипотечных кредитов в долларах и евро зависят от величины первоначального взноса и срока кредита. Нижний предел ставки 10,00% годовых установлен для кредитов с первоначальным взносом более 50% и сроком кредитования до 10 лет включительно. Верхний предел в 11,00% действует для кредитов с первоначальным взносом 10,0 - 30,0% и сроком от 20 до 30 лет.

Процентные ставки в долларах и евро по ипотеке в ПАО «Сбербанк России» на готовое жилье:

При первоначальном взносе от 10% ставка ипотеки до 10 лет составляет 11,50%, до 20 лет - 11,80%, до 30 лет - 12,10%;

При первоначальном взносе от 30% ставка ипотеки до 10 лет составляет 10,80%, до 20 лет - 11,10%, до 30 лет - 11,40%;

При первоначальном взносе от 50% ставка ипотеки до 10 лет составляет 10,10%, до 20 лет - 10,40%, до 30 лет - 10,70%.

К указанным ставкам применяются надбавки:

+0,5% - если вы не получаете зарплату в Банке, а приобретаемое жилье построено без участия кредитных средств Банка +1% - на период до регистрации ипотеки, если не предоставлен другой залог по кредиту.

Требования к заемщикам ипотечного кредита ПАО «Сбербанк России» на готовое жилье:

Возраст не менее 21 года, но не более 75 лет на момент возврата кредита;

Стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет;

Кредит на приобретение строящегося жилья является одной из ипотечных программ ПАО «Сбербанк России» в 2014 году и предоставляется под залог кредитуемого или иного объекта жилой недвижимости. Кредит на готовое жилье выдается в рублях, долларах США или в евро на срок до 30 лет. Максимальная сумма кредита не может превышать 85% договорной стоимости кредитуемого жилья, первоначальный взнос не менее 15% (10% по программе «Молодая семья», а также по жилью, которое построено с участием кредитных средств ПАО «Сбербанк России»). Для оплаты первоначального взноса по ипотечному кредиту может быть использован материнский капитал. Процентные ставки зависят от величины первоначального взноса и срока кредита, а также от валюты кредита. На период оформления залога требуется предоставление иного обеспечения. В том случае, когда заемщик на время оформления залога не может предоставить соответствующее обеспечение, применяются повышенные ставки кредитования. Данные ставки действуют до момента регистрации ипотеки.

Воспользоваться программой ипотечного кредитования ПАО «Сбербанк России» на покупку готовой квартиры в ипотеку, например через ипотечные центры, могут граждане России возрастом не менее 21 года на момент предоставления кредита. При этом на момент полного возврата кредита заемщик должен быть младше 75 лет. Необходимо также иметь стаж не текущем месте работы не меньше 6 месяцев, а за последние 5 лет трудовой стаж должен быть от 1 года. На клиентов, которые получают заработную плату на счет в ПАО «Сбербанк России», последнее положение не распространяется.

Так как максимальная сумма кредита зависит от дохода заявителя, то при недостаточном доходе могут быть привлечены до 3 созаемщиков - физических лиц. Кроме того, в обязательном порядке супруг титульного заемщика является созаемщиком.

Кредит на строящееся жилье выдается в рублях, долларах США или в евро. Причем минимальная сумма ипотечного кредита составляет 45 000 рублей, 1 400 долларов или 1 000 евро. При этом максимальная сумма кредита не может превышать 85% договорной стоимости кредитуемого жилья, то есть от заемщика требуется внесение минимального первоначального взноса не меньше 15% от стоимости приобретаемого объекта жилой недвижимости. В то же время, максимально по ипотечному кредиту выдается сумма не более 85% оценочной стоимости залоговой недвижимости. Меньшая из двух указанных сумм и дает максимальную сумму ипотечного кредита, выдаваемого на срок до 30 лет.

Обеспечением по кредиту является залог кредитуемого объекта жилья или иной жилой недвижимости. На период до оформления в залог кредитуемого жилья требуется оформление в залог имущественных прав либо поручительство физических лиц. Передаваемый в залог жилой объект подлежит обязательному страхованию. Решение по выделению кредита принимается в течение 5-10 рабочих дней.

Минимальный первоначальный взнос может составлять 10% для заемщиков, подпадающих под программу «Молодая семья», а также при кредитовании приобретения жилья, построенного при участии кредитных ресурсов ПАО «Сбербанк России» .

Проценты по ипотеке в рублях зависят от величины первоначального взноса и срока кредита. Ставки кредитования изменяются в пределах от 12,00% годовых по кредитам с первоначальным взносом более 50% и сроком кредитования до 10 лет включительно, до 13,00% - для кредитов с первоначальным взносом от 15% до 30% и сроком до 30 лет. До момента регистрации ипотеки действуют повышенные ставки (до 1,25% годовых в рублях).

Процентные ставки в рублях по ипотеке в ПАО «Сбербанк России» на строящееся жилье:

При первоначальном взносе от 10% ставка ипотеки до 10 лет составляет 12,50%, до 20 лет - 12,75%, до 30 лет - 13,00%;

При первоначальном взносе от 30% ставка ипотеки до 10 лет составляет 12,25%, до 20 лет - 12,50%, до 30 лет - 12,75%;

При первоначальном взносе от 50% ставка ипотеки до 10 лет составляет 12,00%, до 20 лет - 12,25%, до 30 лет - 12,50%.

Процентные ставки ипотечных кредитов в долларах и евро зависят от величины первоначального взноса и срока кредита. Нижний предел ставки 10,00% годовых установлен для кредитов с первоначальным взносом более 50% и сроком кредитования до 10 лет включительно. Верхний предел в 11,00% действует для кредитов с первоначальным взносом 10,0 - 30,0% и сроком от 20 до 30 лет.

Процентные ставки в долларах и евро по ипотеке в ПАО «Сбербанк России» на строящееся жилье Астапов К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика)//Деньги и кредит. - 2015. - N 4. - С.46:

При первоначальном взносе от 10% ставка ипотеки до 10 лет составляет 10,50%, до 20 лет - 10,75%, до 30 лет - 11,00%;

При первоначальном взносе от 30% ставка ипотеки до 10 лет составляет 10,25%, до 20 лет - 10,50%, до 30 лет - 10,75%;

При первоначальном взносе от 50% ставка ипотеки до 10 лет составляет 10,00%, до 20 лет - 10,25%, до 30 лет - 10,50%.

К указанным ставкам применяются надбавки:

+0,5% - если заемщик не получает зарплату в ПАО «Сбербанк России» , а приобретаемое жилье построено без участия кредитных средств Банка+1% - на период до регистрации ипотеки, если не предоставлен другой залог по кредиту.

Требования к заемщикам ипотечного кредита ПАО «Сбербанк России» на строящееся жилье:

Возраст не менее 21 года, но не более 75 лет на момент возврата кредита;

Стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет;

Документы для ипотеки:

Документы заемщика и созаемщиков, необходимые для рассмотрения заявки на ипотеку в ПАО «Сбербанк России»:

Паспорт гражданина РФ

Один из документов о трудовой занятости (не требуется заемщикам, которые получают заработную плату на счет в ПАО «Сбербанк России» ):

- копия трудовой книжки;

- выписка из трудовой книжки;

- справка от работодателя;

Один из документов о доходах (не требуется заемщикам, которые получают заработную плату на счет в ПАО «Сбербанк России»):

Справка по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев;

Справка по образцу госучреждения, внутренними документами которого ограничивается предоставление работникам справок по форме 2-НДФЛ;

Справка по форме Банка.

Документы по предоставляемому залогу.

Титульный заемщик и все созаемщики для получения ипотеки предоставляют в банк одинаковые комплекты документов. В них входят паспорт, а также справки о трудовой занятости и доходах. По жилому помещению, предоставляемому в залог, также необходимы требуемые Банком документы.

Погашение ипотечного кредита осуществляется равными ежемесячными (аннуитетными) платежами. Досрочное частичное погашение производится в даты ежемесячных платежей без ограничения минимальной суммы досрочного погашения.

Кредит на приобретение готового жилья и квартир в завершенных новостройках для молодых семей является одной из ипотечных программ ПАО «Сбербанк России» в 2015 году и предоставляется под залог кредитуемого или иного объекта жилой недвижимости. К категории заемщиков «Молодая семья» относятся семьи, в которых хотя бы один из супругов младше 35 лет. Неполные семьи с детьми относятся к молодым, если возраст родителя также менее 35 лет. Ипотечный кредит для молодых семей выдается только в рублях на срок до 30 лет. Максимальная сумма кредита не может превышать 90% договорной стоимости кредитуемого жилья, первоначальный взнос не менее 10%. Процентные ставки зависят от величины первоначального взноса и срока кредита, а также от валюты кредита. Проценты по ипотеке в рублях составляют от 10,5% до 13,25% годовых. В период до регистрации ипотеки отсутствует стандартная надбавка в процентной ставке. На период оформления залога требуется предоставление иного обеспечения. В том случае, когда заемщик на время оформления залога не может предоставить соответствующее обеспечение, применяются повышенные ставки кредитования. Данные ставки действуют до момента регистрации ипотеки Астапов К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика)//Деньги и кредит. - 2015. - N 4. - С.48.

Воспользоваться программой ипотечного кредитования ПАО «Сбербанк России» на покупку готовой квартиры в ипотеку, например через ипотечные центры, могут граждане России возрастом не менее 21 года на момент предоставления кредита. Необходимо также иметь стаж на текущем месте работы не меньше 6 месяцев, а за последние 5 лет трудовой стаж должен быть от 1 года. На клиентов, которые получают заработную плату на счет в ПАО «Сбербанк России» , последнее положение не распространяется.

Так как максимальная сумма кредита зависит от дохода заявителя, то при недостаточном доходе могут быть привлечены до 3 созаемщиков - физических лиц. Кроме того, в обязательном порядке супруг титульного заемщика является созаемщиком.

Кредит выдается исключительно в рублях, причем минимальная сумма ипотечного кредита составляет 45 000 рублей. При этом максимальная сумма кредита не может превышать 90% договорной стоимости кредитуемого жилья. В то же время, максимально по ипотечному кредиту выдается сумма не более 90% оценочной стоимости залоговой недвижимости. Меньшая из двух указанных сумм и дает максимальную сумму ипотечного кредита, выдаваемого на срок до 30 лет. Таким образом, от заемщика требуется внесение минимального первоначального взноса не меньше 10% от стоимости приобретаемого объекта жилой недвижимости. Если молодая семья не имеет детей и объект недвижимости построен без кредитного участия ПАО «Сбербанк России», то максимальная сумма кредита не может превышать 85% от договорной и оценочной стоимости кредитуемого жилья. В таком случае первоначальный взнос составит не менее 15%. Для оплаты первоначального взноса по ипотечному кредиту может быть использован материнский капитал.

Обеспечением по кредиту является залог кредитуемого объекта жилья или иной жилой недвижимости. На период оформления залога требуется предоставление иного обеспечения. Передаваемый в залог жилой объект подлежит обязательному страхованию. Решение по выделению кредита принимается в течение 5-10 рабочих дней.

В качестве первоначального взноса могут быть использованы материнский капитал или жилищные сертификаты. Если доход молодой семьи не позволяет получить необходимую сумму кредита, то могут быть привлечены созаемщики.

Проценты по ипотеке в рублях зависят от величины первоначального взноса и срока кредита. Проценты по ипотеке в рублях составляют от 10,5% до 13,25% годовых.

К указанным ставкам применяются надбавки:

+0,5% - если вы не получаете зарплату в Банке, а приобретаемое жилье построено без участия кредитных средств Банка

ПАО «Сбербанк России» предоставляет право использования материнского (семейного) капитал для приобретения по ипотеке готового или строящегося жилья. Средства материнского капитала могут быть использованы в качестве первоначального взноса ипотечного кредита ПАО «Сбербанк России» в 2015 году.

Материнский (семейный) капитал - это форма государственной поддержки в соответствии с Федеральным законом №256-ФЗ от 29.12.2006 семьям, в которых после 1 января 2007 года родился или был усыновлен второй ребенок. Если при появлении второго ребёнка право на получение материнского капитала не оформлялось, то эти средства могут быть предоставлены при рождении или усыновлении третьего ребенка или последующих детей, причем только один раз.

Право на получение материнского капитала удостоверяется именным сертификатом, действительным только при предъявлении документов, удостоверяющих личность владельца сертификата. Средства материнского капитала в виде наличных денег не передаются. В 2014 году полный размер материнского капитала составляет 429 408 рублей в том случае, если некоторой его частью ранее не распорядились. Материнский капитал или его остающаяся часть ежегодно индексируются в соответствии с темпом инфляции.

Распорядиться материнским капиталом или частью его средств можно не ранее трех лет со дня рождения или усыновления в семье ребенка, в связи с появлением которого был выдан сертификат. Материнский капитал может быть использован для целей улучшения жилищных условий семьи, получения образования детьми и формирования накопительной части пенсии для женщин.

Одним из основных направлений использования материнского капитала является улучшение жилищных условий, в том числе путем полного или частичного погашения ипотечного кредита на покупку или на строительство и реконструкцию жилья, расположенного на территории России. Причем в отношении направления средств материнского капитала на погашение основного долга и уплату процентов по кредитам, в том числе ипотечным, на приобретение и строительство жилья сделано исключение в отношении трехлетнего моратория на использование семейного капитала. В данном случае материнским капиталом можно воспользоваться до достижения трехлетнего возраста ребенка, появление которого дало семье право на получение сертификата. Дата заключения кредитного договора не имеет значения для направления средств на погашение кредита.

ПАО «Сбербанк России» предоставляет возможность использовать материнский капитал в программах ипотечного кредитования»Приобретение готового жилья» и «Приобретение строящегося жилья» в качестве первоначального взноса либо его части.

Для получения ипотечного кредита с использованием материнского капитала кроме стандартного набора документов дополнительно предоставляются:

Государственный сертификат на материнский (семейный) капитал;

Документ (справка, уведомление и т.п.) из территориального органа Пенсионного фонда РФ об остатке средств материнского капитала в течение 120 дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита вместе с документами по кредитуемому объекту недвижимости.

Особые условия предоставления ипотеки с использованием семейного капитала:

Кредитуемое жилое помещение оформляется в общую долевую собственность супругов и их детей;

В течение 6 месяцев с даты выдачи кредита необходимо обратиться в отделение Пенсионного фонда Российской Федерации для перечисления средств (части средств) материнского капитала в счет погашения задолженности по кредиту.

В системе ипотечного кредитования ПАО «Сбербанк России» широко используются возможности ипотечных центров. Ипотечный центр ПАО «Сбербанк России» - это специализированное отделение, деятельность которого полностью сосредоточена на обслуживании клиентов по ипотечным программам ПАО «Сбербанк России». Специализированный центр ипотечного кредитования ПАО «Сбербанк России» позволяет значительно упростить и ускорить процедуру оформления ипотечного кредита по готовому и строящемуся жилью. Клиенты в одном отделении могут получить информацию о действующих ипотечных программах банка, получить все необходимые консультации у сотрудников отделения, выбрать квартиру из базы предложений застройщиков и риелторов, оформить заявку на предоставление кредита, застраховать недвижимость. Для удобства клиентов центры ипотечного кредитования оборудованы комнатами переговоров и депозитариями для проведения сделок с использованием индивидуальных сейфов.

На возможности ипотечного кредитования в рассматриваемом банке оказывают существенное влияния макроэкономические условия. Сегодня Россия вошла в сложный период экономического кризиса. Падение курса национальной валюты отягощается экономическими санкциями со стороны США и ЕС. Первое обрушило платёжеспособность спрос населения, а второе - лишило экономику (в т.ч. банки) дешёвых зарубежных кредитов. По данным Минтруда, в 2015 года реальная зарплата россиян снизилась на 9,1% по сравнению с аналогичным периодом 2014 года.

Всё это усложнило текущую экономическую ситуацию, в т.ч. в отношении ипотечного кредитования, и обусловило увеличение потребности в мерах государственной поддержки. 16 декабря 2014 г. ЦБ РФ поднял ключевую ставку с 10,5% до 17%, после чего банки, соответственно, увеличили ставки. Понятно, что при ставке по ипотеке 20% и выше она становится практически недоступной для населения, особенно в условиях падения его платёжеспособного спроса и усложнения ситуации на рынке труда. Сегодня государство прилагает все усилия, чтобы сохранить рынок ипотеки и, как следствие, рынок недвижимости, строительную отрасль и социальные программы. Прежде всего, о возрождении ипотеки заговорили после снижения 30 января Банком России ключевой ставки до 15% (ставка по ипотеке снизилась до 14,5-16%) и предложений о выделении 20 млрд. руб. на субсидирование ипотечной ставки до 13% (с 23 марта - 12%), что позволит выдать ипотечных кредитов на 400 млрд. руб. Ещё 400 млрд. руб. предположительно будет выдано в виде обычных ипотечных кредитов (без субсидирования ставок).

2.4 Анализ источников инвестиций банка

События последнего года изменили экономические реалии, в которых функционирует российская банковская система. На сегодняшний момент перед многими участниками банковского рынка стоит вопрос о том, насколько быстро они смогут адаптироваться к изменяющимся макро- и микроэкономическим условиям и что для этого потребуется.

Санкции, резкая девальвация курса национальной валюты, нарастание кризисных явлений и высокая экономическая неопределенность стали настоящей проверкой на прочность для российских банков. Для многих из них текущий кризис наложился на проблемы, не решенные еще после кризиса 2008-2009 года, что фактически лишило их возможности маневра из-за недостаточной «подушки безопасности» в виде капитала и ликвидности.

Меры, предпринятые Банком России в конце 2014 и 2015 годах, были необходимы для быстрого и эффективного подавления развивавшихся кризисных явлений и предотвращения самого негативного сценария развития событий в банковском секторе.

Ослабление норм резервирования по ряду кредитных операций позволило банкам избежать создания значительного объема резервов, уменьшив давление на капитал. В совокупности с другими мерами и масштабной докапитализацией крупнейших банков это позволило ряду банков продемонстрировать замедленное ухудшение основных финансовых показателей в отчетности. Однако «бухгалтерское» решение позволит переждать лишь небольшое волнение.

Риски и проблемы российских банков, еще не нашедшие полного отражения в их финансовой отчетности, продолжают быть актуальными, и их проявление в финансовых показателях - дело времени. При оценке возможных сценариев выхода из кризиса становится очевидным, что краткосрочных мер поддержки банковского сектора может оказаться недостаточно. В связи с этим необходимо максимально продуктивно воспользоваться временем, оставшимся для адаптации к новым экономическим реалиям. Разработка и реализация действенной стратегии развития банковского сектора представляется наиболее эффективным и значимым дополнением к программам государственной поддержки, которые рано или поздно в текущих кризисных условиях потребуется постепенно сокращать по мере роста дефицита бюджетных средств.

Сущность кредитных учреждений предопределена коммерческой выгодой, которую данные организации преследуют при выполнении операций с учетом требований ликвидности и обеспеченности. Работа банка осуществляется в большинстве случаев не на собственных, а на привлеченных и заемных ресурсах, и поэтому они не могут рисковать деньгами своих клиентов, вложив их в крупные инвестиционные программы, если это не обеспечено определенными гарантиями.

При выработке собственной инвестиционной политики коммерческие банки практически постоянно обязаны основываться с действительных оценок риска, финансовой эффективности, финансовой привлекательности инвестиционных планов, подходящего сочетания кратко-, средне- и долгосрочных инвестиций. Совместно с тем имеющаяся концепция инвестирования представляется отнюдь не только внутренним процессом самого банка. В согласовании с базовыми принципами регулирования банковской работы обязательной частью любой организации надзора представляется самостоятельная исследование политики, своевременной деятельности банка и применяемых в нем операций, связанных с выдачей кредитов и инвестированием капиталов, а кроме того текущего управления кредитным и инвестиционным портфелями.

Значит, банки обязаны четко отработать и формально укрепить важнейшие мероприятия, которые связанны с управлением и организацией инвестиционной деятельностью. В целом речь идет о исследовании и реализации обоснованной инвестиционной политики.

Инвестиционная политика банков предполагает составление системы целевых ориентиров инвестиционной деятельности, выбор результативных приемов их достижения. В организационном аспекте она выступает как комплекс мероприятий по организации и управлению инвестиционной деятельностью, направление на обеспечение подходящих структуры инвестиционных активов и объемов, при возможном уровне риска роста их доходности. Важнейшими взаимосвязанными элементами инвестиционной являются тактические и стратегические процессы управления инвестиционной деятельностью банка.

Банки, покупая те или иные виды ценных бумаг, стремятся достичь определенных целей, основными из которых являются:

- ликвидность вложений;

- безопасность вложений;

- рост вложений;

- доходность вложений;

Безопасность всегда достигается в ущерб прибыльности и росту инвестиций. Наилучшее сочетание безопасности и прибыльности достигается постоянной ревизией и тщательным подбором инвестиционного портфеля.

Инвестиционный портфель - набор ценных бумаг, приобретаемых для получения доходов и обеспечения ликвидности вложений. Управление портфелем заключается в поддержании баланса между ликвидностью и прибыльностью.

Помимо общих целей, исследование инвестиционной политики согласно с подобранной банком стратегией экономического развития предусматривает учет специфических целей, в качестве которых выступают:

- расширение ресурсной базы;

- обеспечение сохранности банковских ресурсов;

Итогами внедренных инициатив, станут достижение стратегических целей по всем финансовым признакам и формирование стабильной диверсифицированной структуры равновесия как с точки зрения управления процентным спредом, так и с позиций соблюдения требований ликвидности.

Вклады населения также будут главным источником поступления ресурсов Сбербанка, формирующим основу для становления операций долгосрочного кредитования. Средства которые были привлечены станут сбалансированы по источникам привлечения (средства населения, корпоративных клиентов и средства, привлеченные с отечественного и международных рынков).

С целью понижения зависимости корпоративного блока от привлечения вкладов населения, Банк ставит перед собой задачу постепенного наращивания части средств юридических лиц, который должен увеличится до уровня 32% всех пассивов Банка.[2]

Большое внимание Сбербанк уделит формированию целевого распределения ресурсной базы по срокам до погашения. Банк станет применять в соответствии с собственными нуждами, возможность привлечения средств с международных рынков в формировании долгосрочной ресурсной базы, с учетом стоимостных характеристик заимствований и рыночной конъюнктуры. Исполнение задач по привлечению корпоративных клиентов и средств населения даст возможность Банку поддерживать целевой объем бизнеса при сохранении части внешних займов на уровне не выше 5-10% пассивов.

Сбережение сбалансированной структуры привлеченных средств даст возможность Сбербанку эффективно удовлетворять повышенный спрос клиентов на долгосрочные кредиты, игнорировать неоправданных потерь, связанных с процентным риском и риском ликвидности.

Стратегии станет происходить в 4 ключевых этапа, на каждом из которых задачи развития Банка будут проводится комплексным образом. В следствии чего, реализация любого из этапов подойдет концу переходом системы Сбербанка в качественно новое состояние, позволяющее применять новейшие инструменты и способы ведения бизнеса и при всем при этом обеспечивать непрерывность и стабильность работы Банка.

I - этап включает мероприятия, осуществляемые сразу и считаются свободными от иных направлений деятельности. К ним относятся «быстро реализуемые инициативы» - проекты, позволяющие обрести важную экономическую выгоду в краткосрочном периоде при малых финансовых расходах на их осуществление, пилотные проекты по ряду направлений, составление аппарата управления реализацией стратегии.

II - этап представляет введение относительно автономных изменений, не требующих трудных преобразований в поддерживающих функциях (операционная модель, информационные технологии, система управления рисками) или же серьезных перемен в инфраструктуре (к примеру, переформатирование ВСП).

III - этап станет завершением введеных главных изменений в поддерживающих функциях, завершены планируемые инфраструктурные изменения, а еще реализация большинства инициатив, предусмотренных реальной стратегией.

Каждому этапу сформулирован детальный план работ, определены промежуточные и основные целевые показатели успеха (внутренние и внешние: например, доля рынка, выручка, затраты), оценено необходимое ресурсное обеспечение для реализации изменений. Планы реализации будут учитываться при составлении среднесрочных и текущих финансовых планов и будет пересмотрен при существенных изменениях рыночных условий, оказывающих влияние на ход реализации стратегии Сбербанка.

Система управления реализацией стратегии складывается на основе имеющейся в Банке управленческих механизмов и организационной структуры. Ответственными за обеспечение и успех введения стратегии в своих регионах станут председатели территориальных банков, а главы бизнес-блоков станут отвечать по функциональным областям и за внедрение курируемым направлениям бизнеса. В следствии этого, сформируется матричная структура управления реализацией стратегии, которая позволит обеспечить максимальный учет региональной особенности и понизит риски внедрения.

В целях организации детализированного мониторинга процесса реализации стратегии, координации работ, раскрытия вероятных проблематичных точек и локальных конфликтов интересов на уровне центрального аппарата Банка и аппаратов территориальных банков станут сформированы специальные рабочие категории (центры управления программой - ЦУП), которые на неизменной основе станут осуществлять координацию проекта в масштабах своих компетенций.

Весьма урезанным остается внедрение банками такого кредитного инструмента финансирования вложений, как лизинг. В то же время лизинг мог бы быть одним из главнейших инструментов активизации инвестиционной деятельности и мобилизации инвестиционных ресурсов, выступить в качестве средства укрепления взаимосвязей банковского капитала с созданием в условиях, когда ограниченность ликвидных средств у компаний мешает масштабному развитию производства, а банки сталкиваются с потребностью диверсификации рисков и сфер вложений для увеличения своей надежности. Для банков лизинговые операции могли бы явиться привлекательной формой размещения активов. При всем этом банк может выступать в роли, как конкретного лизингодателя, так и стороны, финансирующей лизинговую сделку.

Лизинговые операции совершенствуются, как правило крупными, банками. При крупных банках работает существенная часть существующих в настоящее время специализированных лизинговых компаний. В том числе и при явном росте лизинговых операций, доля лизинга в совокупных инвестициях банков составляет меньше 1%.

Не высоки масштабы и такой формы инвестиционной деятельности банков, как паи компаний и инвестиции в ценные бумаги. Инвестиций банка в ценные бумаги предприятий в целом объеме активов не превышает 5%.



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведя исследования следует констатировать, что ипотечное кредитование в России развивается, но не заняло в настоящее время того места, которое могло бы, в вопросе решения обеспечения граждан жильем. Это происходит по ряду причин.

По своей сути ипотека - это длительный кредитный продукт. Срок, на который кредитные организации вкладывают свои средства, должен измеряться десятилетиями. Для того чтобы предлагать такие программы, требуется гарантия экономической стабильности. В то же время экономика России в очень большой степени зависит от мировых цен на сырьевые ресурсы.

В условиях, когда доходы страны в целом и каждого гражданина в частности подвержены резким изменениям в связи с волнами мировых кризисов, заключение длительных договоров представляет значительные риски, которые кредитные организации вынуждены компенсировать высокими процентными ставками.

Не последнюю роль в этой ситуации играют и вопросы политической стабильности, а также гарантии неизменности юридической базы, что также не всегда может быть обеспечено в РФ.

ПАО «Сбербанк России» сталкивается с ситуацией, когда, с одной стороны, вкладчики не станут держать деньги на депозитах при ставках ниже инфляции, а с другой, доходы потенциальных заемщиков растут меньшими, чем этот уровень, темпами. В итоге ипотечное кредитование развивается, но не как массовый продукт, а в форме предложения для избранных и наиболее успешных.

В будущем, допустимо предположить, станут развиваться схемы секьюритизации ипотечных кредитных портфелей. В этом случае кредитные организации смогут получить источники финансирования на длительный срок, а покупатели таких ценных бумаг сумеют продать их в любой момент, чтобы вернуть свои деньги.

Рынок первичного жилья до сих пор непрозрачен. Зачастую возможность строить новые жилые дома имеет узкий круг компаний. Отсутствие конкуренции удерживает стоимость квадратных метров на слишком высоком уровне, чтобы они стали доступными для рядовых потребителей.

Когда рынок долевого строительства перестанет быть монополизированным, это автоматически приведет к решению целого ряда проблем ипотечного кредитования - цена на недвижимость снизится в соответствии с рыночными условиями.

Ситуация осложняется еще и тем, что смежные сегменты банковского сектора развиваются слишком быстрыми темпами. Возможно, когда произойдет насыщение рынка другими продуктами, дойдет очередь и до ипотеки.

Займы на строительство или покупку жилья получают все большее распространение, но далеко не во всех регионах. До сих пор наблюдается существенная разница в уровне жизни в нескольких крупных городах и других регионах. В результате в условиях свободной экономики в наиболее благополучные центры устремляется поток мигрантов, увеличивая тем самым спрос на недвижимость.

Таким образом, решение проблем ипотечного кредитования - это комплексная задача, затрагивающая макроэкономику страны, социальную и миграционную политику, строительный сектор, развитие банковских продуктов и многое другое. Такие цели не могут быть достигнуты сразу, для этого требуется длительное время. Однако рано или поздно экономика страны обязательно дойдет до того уровня, когда ипотечное кредитование в равной степени будет выгодно и банкам, и самому широкому кругу их клиентов.



СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. 1, 2. М.: Экзамен, 2001.

2. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон, 2 декабря 1990г. №395-1 (в ред. Федерального закона, 21 марта 2002г. №31-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. 24 марта 2002. №21.

3. О центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон,10 июня 2002г. № 86-ФЗ (в ред. Федерального закона, 10 января 2003г. №5-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. 12 января 2003г. №20.

4. Об обязательных нормативах банков: Инструкция ЦБР, 16 января 2004г. №110 - И.

5. О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения): Положение ЦБ РФ, 31 августа 1998г. №54-П.

6. О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение ЦБ РФ, 26 марта 2004г. № 254 - П.

7. Письмо ЦБ РФ «О рекомендациях Базельского комитета по банковскому надзору» от 10.07.2001 №87-Т.

8. Годовой отчет ПАО «Сбербанк России» 2015.

9. Актуальные вопросы теории и практики банковского дела: Научный сборник / Под ред. Г.Г. Коробовой, С.Б. Коваленко. Саратов: СГСЭУ, 2014. 182 с.

10. Актуальные проблемы развития банковского дела в России: Сб. науч. трактовок / Под ред. Г.Г. Коробовой, С.Б. Коваленко, А.Н. Орловой. Саратов: СГСЭУ, 2013. 100 с.

11. Астапов К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика)//Деньги и кредит. - 2015. - N 4. - С.42-48.

12. Атажанов Б.А. Финансовый анализ деятельности кредитных организаций // Аудит и финансовый анализ. - 2014. - №3. - с. 54-78.

13. Афанаскин Ю. Ипотека в разных измерениях / Афанаскин Ю., Веселов А. // Эксперт-Сибирь. - 2015. - N 5. - С.8-10.

14. Банковское дело: современная система кредитования: Учеб. пособие. 2-е изд. / Под ред. О.И. Лаврушина, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко. М.:КНОРУС, 2014. 256 с.

15. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. М.: Юристъ, 2013. 751с.

16. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. СПб.: Питер, 2014. 480 с.

17. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2012.

18. Банковское дело: Учебник. 3-е изд. / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2007. 480с.

19. Безуглова Н.В. Банковская система России // ЭКО. 2012. №9. С 93-105.

20. Бычков В. Резервы как элемент управления рисками банка // Проблемы теории и практики управления. 2013. №12. С. 36-42.

21. Герасимова Е.Б. Комплексный анализ кредитоспособности заемщика // Экономический анализ: теория и практика. 2015. №9. С. 45-51.

22. Делягин М. Ипотечный кризис: конец глобализации? // Свободная мысль. - 2012 - N 3. - С.33-44.

23. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для ВУЗов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2014. - 447 с.

24. Жуков Е.Ф. Ипотечный кризис в США и его социально-экономические последствия // Финансы. - 2012. - N 4. - С.60-62.

25. Журкина Н.Г. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения // Финансы. - 2011. - N 6. - С.17-19.

26. Ильина Л.В. Резервы на возможные потери по ссудам в системе управления рисками коммерческого банка // Банковские услуги. 2010. №6. С.15-20.

27. Карапетян А.Л., Мудрак А.В. Оценка финансового состояния организаций на основе единой системы коэффициентов // Экономический анализ: теория и практика. 2014. №4. С. 28-35.

28. Кедров В.И. О стратегических ориентирах кредитной деятельности коммерческих банков // Деньги и кредит. 2013.№11. С. 51-54.

29. Киселева И.А. Модели банковских рисков. Учебное пособие / Моск. гос. унив-т эк-ки, стат-ки и инф-ки. - М., 2014. - 155 с.

30. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов / Л.Т. Гиляровская, С.Н. Паневина. - СПб.: Питер, 2013.

31. Кравцов С. Ипотека из глубины веков//Финансы. - 2014. - 25 янв. - С.1-2. - (Квартирный вопрос).

32. Ли В.О. Об оценке кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. 2013. №2. С.50-54.

33. Логинов М.П. Ипотечное жилищное кредитование в России // ЭКО. - 203. - N 9. - С.115-132.

34. Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент банка: Учеб. Пособие для вузов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. - 399 с.

35. Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке: Фундаментальный анализ. - М.: Перспектива, 2006. - 122 с.

36. Морсман Э. Кредитный департамент банка: организация эффективной работы. М.: «Альпина», 2013.264 с.

37. Никитина Т.В. Банковский менеджмент. - СПб.: Питер, 2007. - 160 с.

38. Оленина Е.А. К оценке потенциального спроса населения на ипотечный кредит // Деньги и кредит. - 2013. - N 5. - С.42-46.

39. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учеб. пособие. М.: ИНФРА-М, 2013. 320 с.

40. Пономарев В. Ипотечное жилищное кредитование // Экономика России - ХХI век. - 2013. - N 11. - С.43-45.

41. Потемнкин А.О. Кредитовние предприятий и организаций в современной России: проблемы и перспективы // Аудит и финансовый анализ. 2015. №5. С. 193-217.

42. Проблемы теории и практики банковского дела: Сборник научных статей / Под ред. Г.Г. Коробовой, С.Б. Коваленко, Н.Н. Жердиной. М.: ИНФРА-М, 2000. 184 с.

43. Роуз Питер С. Банковский менеджмент. Предоставление финансовых услуг/Пер. с англ. - М.: Дело Лтд, 2013. - 768 с.

44. Садвакасов К.К. Коммерческие банки. Управленческий анализ деятельности. Планирование и контроль. - М.: Издательство «Ось-89», 2014. - 160 с.

45. Садков В., Овчинникова О. Банковские системы развитых стран: история, современность, перспективы. М.: «Прогресс», 2008.

46. Свирдов О.Ю. Деньги. Кредит. Банки: Учеб. пособие. М.: ИКЦ «МарТ», 2014. 480 с.

47. Степанов Б. Регулирование ипотечного кредитования фондов // Пенсионные фонды и инвестиции. 2015. № 5, С. 29-39.

48. Тараскина А.В., Банк С.В. Система показателей комплексного анализа ипотечного кредитования// Экономический анализ: теория и практика. 2015. №4. С. 36-39.

49. Управление проблемными кредитами // Банковское дело. 2013. №11. С. 48-49.

50. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.: ИПЦ «ВАЗАР-ФЕРРО», 2014. 320 с.

51. Финансы и кредит: экзаменационные ответы / Под ред. А.П. Ковалева. Ростов н/Д: Феникс, 2013. 448 с.

...