Азиатский банк развития (АБР) принял решение оказать содействие Республике Узбекистан в разработке следующей стратегии повышения благосостояния населения совместно с институтом прогнозирования и макроэкономических исследований. В рамках данной стратегии разработана политика по улучшению условий проживания населения. Основной задачей государственной политики по улучшению условий проживания населения на средне - и долгосрочную перспективу является расширение возможности доступа семей, особенно молодых, к собственному жилью н улучшение качества жилья путем реализации утвержденной программы развития жилищного строительства в сельской местности на период до 2015 г.

В рамках данной Программы предусмотрено:

строительство 41,4 тыс. жилых домов в сельской местности (5 млн кв. м) по типовым проектам объемом финансирования на сумму порядка 2,2 млрд долл. США, в т. ч.500 млн долл. за счет заемных средств Азиатского банка развития, из них 499 млн долл. на реализацию компонента "Кредитная линия для предоставления ипотечных кредитов" и 1 млн долл. США - на "Развитие потенциала и поддержка в управлении проектом";

льготное кредитование для приобретения жилья по типовым проектам в сельской местности сроком на 15 лет, с выдачей кредитов физическим лицам в сумме до 1000-кратного размера минимальной заработной платы, включая 1-годичный льготный период со ставкой 7% годовых, что примерно в 2 раза ниже, чем ставки по ипотечным кредитам коммерческих банков;

обеспечение доступности использования земель несельскохозяйственного назначения для жилищного строительства с доступом к основным видам коммунальной инфраструктуры, социальным услугам н ежегодным выделением участков для строительства. При этом программой предусмотрен отвод земельного участка индивидуальному застройщику в пожизненное наследуемое владение, оформляемое решением хокима района (города) без проведения аукционных торгов, после заключения договора между индивидуальным застройщиком и ИК "Кишлоккурилишинвест" на осуществление ею функции заказчика по строительству жилья согласно утвержденным типовым проектам на условиях "под ключ";

расширение доступа потенциальных покупателей к жилью посредством повышения общественной осведомленности о программе жилищного строительства в сельской местности, создания прозрачной, объективной системы социальной направленности и эффективного механизма обращения покупателей жилья в рамках данной программы;

разработка прозрачной и надежной схемы отбора покупателей жилья с учетом тендерных аспектов, критериев, обеспечивающих приоритетный выбор покупателей из числа малообеспеченных семей, уязвимых слоев населения, включая семьи с одним кормильцем, молодые семьи, а также семьи лиц. чьи навыки необходимы для ускорения развития социальной сферы в сельской местности (например, учителя, врачи, предприниматели и иные лица, обладающие другими приоритетными навыками);

проведение исследований в рамках программы жилищного строительства в сельской местности и выработка предложений по дополнительной поддержке жилищного сектора в повышении энергоэффективности жилищных проектов, совершенствовании строительных стандартов жилья и процедур контроля их качества, улучшении деловой среды для микро - и малых предприятий;

Таким образом, реализация программы жилищного строительства в сельской местности позволит увеличить обеспеченность жилой площадью с 15.1 кв. м в 2012 г. до 16 кв. м в 2015 г.

Таблица 9

Основные показатели ввода объектов жилищного хозяйства в Республике Узбекистан в рамках программы жилищного строительства в 2013-2015 гг Постановление Президента Республики Узбекистан "О первоочередных мерах по реализация Программы многотраншевого финансирования проекта "Развитие жилищного строительства в сельской местности" с участием Азиатского банка развития" от 11. 01.2012 г. №ПП-168З

Как видно из таблицы всего по Узбекистану в 2013 году было возведено жилья на площадь 9407,5 тыс кв. м., в том числе в сельской местности 7318,3 тыс. кв. м. Также построено индивидуального жилья по типовым проектам на условиях "под ключ" на площадь 1408,0 тыс. кв. м

В Узбекистане жилищное строительство выступает своеобразным локомотивом проведения устойчивости и поступательного социально - экономического развития. В условиях значительного потенциального спроса, жилье становится своего рода катализатором для развития ряда отраслей экономики. Выступая как трудоёмкая отрасль, оно задействует большое количество рабочей силы и стабилизирует занятость населения. По масштабам строительства жилья Узбекистан занимает второе место среди стран СНГ после России, а по рейтингу числа построенных квартир за 2005-2013 гг. республика также имеет достаточно высокое второе место. По вводу жилья на 1000 чел. Узбекистан занимает четвёртое место среди стран СНГ.

Итак, в 2013 году ввод жилых домов в республике достиг 15,0 млн. кв. м. Объем ввода жилья в последние годы, начиная с 2006 года, имеет устойчивую положительную динамику и возрос в 2,3 раза (рис.1)

Вопросы социальной поддержки населения и последовательное повышение благосостояния народа постоянно находится в центре внимания политики государства. В реализации данных направлений важное значение имеют выделяемые коммерческими банками населению ипотечные и потребительские кредиты.

Стабильный экономический рост, динамика денежных доходов населения приводит год за годом способствуют увеличению числа лиц, пользующихся ипотечными и потребительскими кредитами. В результате роста конкуренции на данном сегменте финансового рынка банки активно разрабатывают и внедряют принципиально новые программы кредитования, отличающихся друг от друга размером первоначального взноса и ставки по кредиту.

Следует подчеркнуть, что выделяемые потребительские кредиты направляются на приобретение отечественных товаров, что в свою очередь положительно сказывается и в деятельности товаропроизводителей страны.

Динамика роста ипотечных и потребительских кредитов обеспечивает непрерывность производственных процессов и играет важную роль в совершенствовании денежного оборота, страховании, инвестировании и в ряде других сфер рыночных отношений.

Подписанные недавно главой государства Исламом Абдуганиевичем Каримовым Постановления "О дополнительных мерах по стимулированию расширения производства отечественных непродовольственных потребительских товаров" Постановление Президента Республики Узбекистан "О дополнительных мерах по стимулированию расширения производства отечественных непродовольственных потребительских товаров" от 28 января 2009 г., № ПП-1050. и "О дополнительных мерах по стимулированию расширения подрядных работ по реконструкции и ремонту жилищного фонда на условиях "подключ"" Постановление Президента Республики Узбекистан "О дополнительных мерах по стимулированию расширения подрядных работ по реконструкции и ремонту жилищного фонда на условиях "под ключ"" 29 января 2009 г., № ПП-1051. предусматривают финансирование отечественных предприятий промышленности и строительно-подрядных работ. Реализация этих постановлений создает необходимые условия для организации новых рабочих мест, обеспечения занятости населения и последовательного увеличения их доходов, что стимулирует рост спроса на ипотечные и потребительские кредиты со стороны потенциальных клиентов.

Исходя из вышесказанного, коммерческие банки намерены и в дальнейшем активно выделять ипотечные и потребительские кредиты населению. Особенно актуальным продолжает оставаться кредитование молодых семей, являющихся прочной основой общества, оказание им необходимой стартовой помощи для начала трудовой деятельности, улучшения жилищных и бытовых условий.

Если говорить о направлениях развития кредитования физических лиц в нашей стране, то в первую очередь, нужно отметить те направления, которые нашли свое отражение в Постановлении Президента Республики Узбекистан №ПП-1438 от 26 ноября 2010 года "О приоритетных направлениях дальнейшего реформирования и повышения устойчивости финансово-банковской системы республики в 2011-2015 годах и достижения высоких международных рейтинговых показателей" и докладе Президента Республики И.А. Каримова на заседании Кабинета Министров РУз, посвящённом итогам социально-экономического развития страны в 2013 году и важнейшим приоритетным направлениям экономической программы на 2014 год.

Говоря о перспективах развития в Республике Узбекистан банковского кредитования населения, можно выделить следующие направления, по которым в ближайшем будущем будут происходить количественные и качественные изменения.

1) Сохранится значительное влияние государства на процесс выделения кредитов населению на финансирование жилищного строительства и на размеры устанавливаемых процентных ставок за пользование кредитами.

2) Продолжится экспансия банков на рынке потребительского кредитования граждан. Ожидаются также изменения в институциональном устройстве рынка банковского кредитования населения и его правовой базе. В частности, актуальны вопросы начала работы кредитных бюро, что позволит создать широкую базу данных по заемщикам, а также принятия законодательного акта об ипотеке, снимающего проблему института прописки с недвижимости, переданной банку в залог. Последнее способно дать стимул в работе банков в направлении создания механизмов ипотечного кредитования.

3) Возможно осуществление секьюритизации задолженности физических лиц перед банками. Объектом секьюритизации могут стать кредиты на приобретение автомобилей и других товаров длительного пользования.

4) Для ускорения процесса выдачи потребительских кредитов, банки обратятся к внедрению технологии скоринга. Однако широкого распространения в ближайшей перспективе данная технология не получит из-за недостаточной базы данных банков по кредитам населению.

5) Кредитование с использованием пластиковых карт (овердрафт, кредитные и расходные карточки). Активное развитие массовых программ розничного кредитования на базе платежных карт является сегодня одним из ключевых факторов, способных обеспечить выход банков на новые прибыльные направления деятельности. Помимо привлечения новых клиентов и увеличения прибыли, эмитенты кредитных карточных продуктов получают возможность диверсифицировать свой бизнес, а также вести эффективную экспансию на новые рынки.

6) Значительный интерес для банков представляет кредитование в торговых точках, которое постепенно заменит кредитные карты, как это уже произошло на Западе. Для банков, специализирующиеся на экспресс потребительских кредитах в перспективе целесообразно переходить на другие виды кредитования, например, путем рассылки своим заемщикам платежных карт банкаГулямов Д. Перспективы развития банковского дела в Узбекистане // Экономический вестник Узбекистана. - 2010г., №2. - с. 5-12.

Повышению эффективности управленческих решений в сфере банковского кредитования строительства и покупки жилья будет способствовать применение инновационных организационных технологий на основе проектного подхода к расширению спектра услуг, регламентации действий работников банка при проведении ими банковских операций, а также разработка и соблюдение стандартов кредитования.

Стандартизация банковских кредитных услуг по своим технологическим и экономическим параметрам позволит увеличить объемы оказания услуг при одновременном повышении качества обслуживания клиентов, снизить банковские риски, уменьшить операционные издержки и внедрить современные системы управления качеством, приближенные к мировым стандартам, обеспечить прозрачность и открытость оказываемых кредитных услуг, повысить ответственность и дисциплинированность персонала, что будет способствовать укреплению доверия граждан к деятельности банка; привлечь дополнительно клиентов за счет повышения имиджа банка.

Таким образом, в целях обеспечения рентабельности направления потребительского кредитования наиболее целесообразным представляется разработка дифференцированной шкалы установления процентных ставок и тарифов комиссионного вознаграждения по различным категориям кредитам в зависимости от группы риска, с учетом покрытия всех издержек Банка и образования в необходимом объеме резерва по сомнительным долгам.

Думается, однако, что отечественные коммерческие банки и страховые компании могли бы наладить более тесное сотрудничество для более широкого внедрения в отечественную практику так называемого кредитного страхования жизни физических лиц. На Западе это страхование, являющееся разновидностью страхования физических лиц на случай их смерти, получило очень широкое распространение. Там банк или ссудная касса, выдавая кредит лицам, приобретающим в рассрочку жилые дома или товары длительного пользования, одновременно страхует этих ссудополучателей посредством продажи им страховых полисов. Если же застрахованный умирает, не успев погасить полученной ссуды, то его кредитная задолженность возмещается кредитором из соответствующей страховой суммы. Таким образом, страховые полисы становятся инструментом обеспечения потребительских ссуд банков.

Параллельно отечественным страховым компаниям и коммерческим банкам, наверное, стоило бы использовать практику страхования выдаваемых потребительских и ипотечных жилищных ссуд. Вполне могли бы отечественные банки применять и такую форму обеспечения ипотечных жилищных ссуд, как залог денежных средств, вносимых индивидуальными заемщиками на отдельные (специальные) счета в банках. В рамках данной кредитной схемы заемщик предварительно размещает на специальном счете в банке некоторую денежную сумму (часть или весь платеж), которая и служит обеспечением ипотеки. Денежные средства, числящиеся на указанном банковском счете, имеют строго целевое назначение и могут быть использованы только для погашения ранее выданного ипотечного кредита. О.И. Лаврушин. Банковское дело. Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2010.С. 134. Если заемщик осуществляет платеж, который меньше, чем требуемый в случае ипотеки с равномерными платежами, то разница покрывается за счет ранее заложенных денежных средств. В итоге кредитор получает ту же самую сумму долга, которую он получил в случае предоставления клиенту ипотечной ссуды с равномерными платежами. Пока же залог денежных средств на депозитных счетах используется отечественными банкирами в качестве ссудного обеспечения в основном при краткосрочном кредитовании корпоративной клиентуры.

Хотя отечественный рынок корпоративных акций развит очень слабо, капитализация и емкость его невелики, акции многих наших деловых предприятий малопривлекательные, недостаточно надежны и обладают низкой ликвидностью и доходностью, тем не менее нашим банкам надо, по возможности, развивать и операции по кредитованию затрат физических лиц на приобретение наиболее надежных корпоративных акций, нефтяных компаний и эти ценные бумаги, находящиеся на руках у населения, также могут быть средством обеспечения вновь выдаваемого банковского ипотечного жилищного кредита.

Преимущественным направлением в области снижения рисков в данном направлении кредитования являются внедрение в порядке эксперимента системы жилищных строительных сбережений.

Самого пристального внимания со стороны банков заслуживает опыт их зарубежных коллег в части организации более широкого приема от граждан срочных и сберегательных вкладов различного целевого назначения с последующим предоставлением их владельцам кратко и долгосрочных ссуд на кооперативное и индивидуальное жилищное, строительство. Все эти виды банковских частных вкладов и кредитов имеют у нас неплохие перспективы. При этом наше государство, по-видимому, должно оказывать более весомую кредитно-финансовую поддержку таким специальным системам целевых, срочных и жилищно-сберегательных вкладов населения, выплачивая частным вкладчикам по их вкладам депозитные проценты в повышенных размерах, строительные сберегательные премии (дотации), и освобождать процентные доходы по указанным вкладам от налогообложения.

Широкое внедрение в отечественную практику таких целевых, срочных и жилищно-сберегательных вкладов населения способствовало бы развитию активных операций отечественных банков по ипотечному жилищному кредитованию, укреплению ресурсно-депозитной базы и долгосрочного ресурсного потенциала наших банков, более широкому привлечению на обслуживание в банки новых частных клиентов, а также позволило бы эффективнее сдерживать дальнейший рост наиболее динамичных денежных агрегатов и несколько замедлить скорость обращения денег внутри страны.

Одной из форм ипотечного кредитования является страхование в сфере банковского кредитования жилищного строительства.

Целесообразность использования страхования в сфере банковского кредитования жилищного строительства обусловлена следующими факторами:

необходимостью создания экономического механизма гарантирования прав граждан при уничтожении или повреждении жилья;

обеспечением своевременного возврата кредита в случае имущественных потерь кредитополучателя;

возможностью использования средств страхового фонда в сфере банковского кредитования жилищного строительства. Гулямов Д. Перспективы развития банковского дела в Узбекистане // Экономический вестник Узбекистана. - 2010г., №2. - С. 7

В мировой практике банковского кредитования жилищного строительства, основу которого составляет ипотечный кредит, при заключении кредитного договора кредитополучатель (заемщик) одновременно обязан заключить договор страхования. При этом выгодоприобретателем по договору страхования должен быть кредитодатель (кредитор). Если кредитополучатель уклоняется от заключения либо пролонгации договора страхования, это может служить основанием для досрочного завершения ипотечного договора. Основные показатели социально-экономического развития Республики Узбекистан: Статистический сборник. - Ташкент.: Госкомстат РУз, 2013г.С. 13 Обязательным условием договора по ипотеке является страхование недвижимого имущества за счет кредитополучателя. В случае, когда полная стоимость предмета ипотеки превышает размер обязательства по ипотечному кредиту, предмет ипотеки может быть застрахован на меньшую сумму.

Страховые услуги, предлагаемые совместно страховыми компаниями и банками при ипотечном кредитовании, включают: накопительное страхование жизни кредитополучателя; страхование граждан от несчастных случаев и болезней; страхование имущества, являющегося предметом ипотеки; страхование финансового риска потери работы кредитополучателем; страхование возможных судебных издержек и непредвиденных расходов, связанных с исполнением права кредитного учреждения на взыскание предмета ипотеки в случае неисполнения существенных условий кредитного договора; страхование ответственности профессиональных участников рынка недвижимости.

Страхование ответственности служит основным способом минимизации кредитного риска кредитодателя. Страхователем выступает кредитодатель, страховым случаем является невыполнение кредитополучателем обязательств по возврату жилищного кредита. При отказе или невозможности участника кредитного процесса выполнить свои обязательства погашение предоставленного банком кредита осуществляет страховая организация. Страхователь возмещает кредитору потери по застрахованному кредиту, причем страховая сумма может покрывать сумму кредита полностью или в определенной доле к кредиту в соответствии с договором страхования.

Страхование финансовых рисков позволяет кредитодателю быть уверенным в погашении кредита, независимо от изменений в карьере кредитополучателя.

С целью большего снижения рисков применяют дополнительное страхование, или перестрахование, которое может включать перестрахование как предыдущих страхователей, так и непосредственно страховщиков на предмет обязательств по кредиту, недвижимости, титула недвижимости и ее оценки.

Страхование жизни и от несчастных случаев кредитополучателя является необходимым условием жилищного кредитования. Страхователь заключает договор страхования жизни в целях накопления средств для покупки квартиры или дома. После накопления 30% от стоимости приобретаемой недвижимости, страхователь может получить ипотечный кредит. При этом страховая сумма определяется в объеме, равном размеру кредита и процентов по нему, и в случае смерти кредитополучателя обеспечивается полный возврат кредита с процентами. Как правило, срок страхования равен сроку возврата кредита (5-15 лет). Гулямов Д. Перспективы развития банковского дела в Узбекистане // Экономический вестник Узбекистана. - 2010г., №2. - С. 8 Причем, в условиях высокого уровня инфляции данный вид страхования, рассчитанный на долговременный период, предусматривает небольшую доходность.

Мировая практика показывает, что при среднемесячном уровне инфляции свыше 7% нецелесообразно страхование жизни, а при уровне инфляции 10-12% - уменьшается спрос на все другие страховые услуги.

Если вышеназванные проблемы будут решаться, то в не столь отдаленном будущем в Республике Узбекистан действительно может начаться бум потребительского кредитования, при котором ссуды получат до 30-50% экономически активного населения по сравнению с сегодняшними 8-10%. Гулямов Д. Перспективы развития банковского дела в Узбекистане // Экономический вестник Узбекистана. - 2010г., №2. - С. 11

В целом динамичное развитие рынка потребительского кредитования в нашей стране требует принятия комплексных решений на законодательном уровне, позволяющих наряду с созданием стабильно функционирующей системы кредитования населения минимизировать банковские риски и устранить чрезмерные административные барьеры в деятельности банков.

Одним из методов снижения потерь по невозвратам кредитов физическими лицами, применяемым на Западе, является метод балльной оценки кредитоспособности заемщика при розничном кредитовании, или так называемый кредитный скоринг.

Система скоринга для оценки кредитоспособности - это прежде всего тот или иной вид математической модели, позволяющей присваивать конкретному потенциальному заемщику, каждый из которых описывается рядом параметров, некоторую величину, призванную оценить кредитное качество заемщика.

Кредитныйскоринг, как процедура балльной оценки кредитоспособности соискателей кредита, появился давно. Выглядит он достаточно просто: соискатель сообщает о себе сведения (возраст, профессия, стаж работы, доход, наличие имущества и т.д.), а кредитный офицер банка подсчитывает по специальной таблице соответствующие баллы. Каждому значению показателя соответствует свой балл. Например, возраст соискателя от 35 до 42 лет - 83 балла в его пользу, доход от 600000 до 800000 тысяч сум в месяц - еще 76 баллов и т.д. В зависимости от количества набранных баллов выносится решение о возможности выдачи кредита. Процедуру можно упростить, если соискатель кредита откроет на Интернет-сайте банка нужную страницу и, не выходя из дома, продиагностирует свою кредитоспособность. После заполнения таблицы он либо получает приглашение в банк за кредитом, либо убеждается, что у него пока для этого мало баллов. Просто и удобно. Нет очереди на прием в банк, экономится время и кредитополучателя, и кредитодателя.

Возможно, в ближайшем будущем и отечественные банки заинтересуются подобным методом предоставления кредитов.

Кредитование банками физических лиц сегодня становится массовым явлением. Современная экономическая ситуация подталкивает банки к расширению кредитного предложения. Наряду с понижением процентной ставки простота оформления и скорость предоставления кредита становятся факторами конкурентной борьбы банков за клиентов.