Страхование имущества предприятий в современных социально-экономических условиях России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Страхование имущества предприятий в современных социально-экономических условиях России



Содержание

Введение

Глава 1. Теоретические основы страхование имущества предприятий в современных социально-экономических условиях России

1.1 Понятие и принципы имущественного страхования

1.2 Предпосылки возникновения страхового случая. Права и обязанности сторон

1.3 Особенности рынка страхования имущества предприятий в России

Глава 2. Практика имущественного страхования на примере ПАО "Трансконтейнер"

2.1 Характеристика организации и её деятельность

2.2 Организация страхования имущества ПАО "Трансконтейнер"

2.3 Особенности страхования контейнерных перевозок на ПАО "Трансконтейнер"

Глава 3. Проблемы и перспективы страхования имущества предприятий в современных социально-экономических условиях России

Заключение

Список литературы



Введение

Актуальность темы. На современном этапе развития общества увеличивается потребность граждан, организаций и даже самого государства в защите своих имущественных интересов. Только страхование сегодня может предоставить гарантии восстановления нарушенных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказать позитивное влияние на укрепление финансов государства; освободить бюджет расходов на возмещение убытков наступлении страховых случаев.

Существующая на сегодняшний день система страхования основана на очередности страховых взносов, наступивших страховых случаев и следующих ними выплат. Многие люди стараются себя обеспечить в материальном плане, создавая своего рода систему финансовой безопасности путем заключения соответствующих договоров. Потом, в случае наступления страхового случая, рассчитывают на законное получение компенсации.

На сегодняшний день все большее внимание уделяется имущественному страхованию, поскольку сюда относят любое страхование, не связанное счным страхованием и страхованием ответственности.

Имущественное страхование охватывает имущество хозяйствующих субъектов, общественных организаций, имущество граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, страхование домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам и многое другое.

Экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Поскольку в нынешнее время большинство граждан Российской Федерации, как физические, так и юридическиеца прибегают к особому механизму защиты неблагоприятных явлений, имущественному страхованию, рассмотрение теоретических аспектов и исследование практических, т.е. финансовых и экономических показателей оценки эффективности и рисков страхования, обуславливает актуальность данного исследования.

Цель работы - рассмотреть и проанализировать страхование имущества предприятий в современных социально-экономических условиях России.

В связи с поставленной целью решаются следующие задачи:

- Рассмотреть понятие и определение имущественного страхования;

- Определить предпосылки возникновения страхового случая. Права и обязанности сторон;

- Выявить особенности страхования имущества предприятий в современных социально-экономических условиях России;

- Рассмотреть характеристику организации и её деятельность;

- Проанализировать организацию страхования имущества ПАО "Трансконтейнер";

- Выявить

- Проанализировать

- Определить проблемы и перспективы страхования имущества предприятий в современных социально-экономических условиях России

Объект данного исследования - страхование имущества предприятия.

Предмет данного исследования - особенности страхования имущества предприятий в современных социально-экономических условиях России.

Степень разработанности исследования. В процессе нормотворческой и правоприменительной деятельности в области страхования уже накоплен определенный положительный опыт с позиций такового со стороны его практического применения. Теоретической базой исследования являются труды отечественных специалистов, занимающихся разработкой теоретических и практических аспектов страхования: О.С. Иоффе, В.А. Тархова, В.А. Рыбакова, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, М.М. Агаркова, С.Н. Братуся, В.П. Грибанова, С.Н. Малеина, В.А. Ойгензихта, Б.И. Пугинского, В.К. Райхера, Г.Ф. Шершеневича, В.А. Хохлова, а также занимающихся разработкой теорий и практикой договору страхования: В.И. Серебровского, К.И. Пылова, Ю.Б. Фогельсона, А.К. Шихова, В.В. Шахова, О.А. Алексеева и т.д.

Информационной базой являются нормативные документы, положения, постановления, научная и учебнаятература, освещенная в списке используемых источников.

Методы исследования. Исследование основано на требовании конкретности и полноты познания, единства анализа и синтеза. Широко использованы такие методы теоретического познания как восхождение конкретного к абстрактному, системно-структурный методы. Исторический метод позволил проследить процесс формирования данного института на примере отечественного законодательства.

Структура работы. Данная дипломная работа состоит введения, основной части, заключения, спискатературы и приложений.



Глава 1. Теоретические основы страхование имущества предприятий в современных социально-экономических условиях России

1.1 Понятие и принципы имущественного страхования

Прежде обратиться к понятию имущественного что страхования, необходимо определить, что понимают под термином "страхование".

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом современного общества.о так обеспечивает непрерывность же всех видов общественно полезной еще деятельности, а бы также поддержание уже уровня жизни, для доходов людей наступлении страховых случаев.Страховое дело. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2016. С. 313

Развитие экономических до реформ в ни современной России предполагает совершенствование одного где важнейших элементов системы рыночных отношений, каким является страхование. Сегодня всех экономически развитых странах со - важнейший элемент культуры человека.

Посредством страхования общество в процессе на своей хозяйственной деятельности реализует одну главных потребностей как - безопасность. Страхование - неотъемлемая часть жизни современного общества. система финансовой защиты рисков, последствий случайных, непредвиденных обстоятельств, несущих так в себе же угрозу благосостоянию, а иногда еще и существованию бы людей и уже предприятий.

Прежде для всего, необходимо отметить, что до настоящего времени в теории страхования ни и нормативных актах, регулирующих эту сферу деятельности, не выработано единого подхода к классификации видам страхования.

В соответствии с российским законодательством сострахование осуществляется в добровольной и обязательной формах.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком, общие как условия и порядок его проведения определены в правилах страхования, которые разрабатываются каждой страховой компанией в соответствии с Гражданским так кодексом Российской Федерации и Федеральным законом еще "Об организации бы страхового дела уже в Российской для Федерации".

Обязательное страхование - страхование, осуществляемое в силу закона, его ни виды, условия и порядок проведения регламентируются соответствующими федеральными законами.

Кроме того, страхование охватывает различные там объекты и субъекты страховых отношений, формы организации деятельности в силу определений правовых норм и сложившейся практики.

Страховая деятельность что разделяется на отдельные направления, формирующиеся как принципу однородности рисков или объектам страхования, которыми могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные:

- с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением для иных событий в жизни граждан и с причинением вреда жизни, ни здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг где - т.е.чное страхование;

- с владением, пользованием и там распоряжением имуществом и обязанностью возместить причиненный со другимцам вред и с осуществлением предпринимательской деятельности - т.е. имущественное страхование. имущественное страхование контейнерная перевозка

На сегодняшний день специалисты в сфере как страховой деятельности по-разному трактуют понятие "имущественное страхование", однако следует заметить, что всех случаях суть, т.е. так цель имущественного страхования, заключается в возмещении еще ущерба, возникшего бы вследствие страхового уже случая.

Согласно Гражданскому кодексу Российской федерации имущественным страхованием подразумевается до процесс составления ни и исполнения договоров, в которых страховщик где определенную премию обязуется наступлении страхового события там возместить страхователю или другомуцу, в со чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным на имущественным интересам страхователя.Страховое дело. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2016. С. 313

Ряд специалистов в области страхового как дела, такие как Т. А. Яковлева, О.Ю. Шевченко, А. А. Гвозденко и другие, рассматривают имущественное страхование как так систему отношений же между страхователем и страховщиком по обеспечению страховой защиты имущественных интересов страхователя, связанных с владением, пользованием или распоряжением имуществом, до а также ни его иными имущественными интересами.Ахвледиани, Ю.Т. Страхование имущества предприятий/ Ю.Т. Ахвледиани. - М.: Юнити-Дана, 2016. С. 92

Доктора экономических где наук С. В. Ермасов и Н. Б. Ермасова там дают более полное определение имущественного страхования. Имущественное страхование представляет собой совокупность видов страхования, на предусматривающих обязанности что страховщика страховым выплатам страхователю в как размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного страховым случаем его имущественным интересам, связанным с владением, распоряжением и пользованием так объектами имущества, же а также с обязательствами, еще возникшими в бы результате причинения уже вреда страхователем для жизни, здоровью или имуществу третьихц. да

Итак, рассмотрев понятие "имущественное ни страхование", необходимо изучить основные принципы, на где которых базируется имущественное страхование:

1. Принцип страхового интереса там означает наличие юридически обоснованной финансовой заинтересованности со страхователя в объекте страхования.

Согласно ГК РФ, договор страхования имущества на может быть заключен в пользуца, имеющего законный как интерес в сохранении этого имущества. Если такого законного интереса нет, то договор страхования признается недействительным.

Договор имущественного страхования так в пользу же выгодоприобретателя может быть заключен от его имени. Для заключения такого договора страхователю выдается страховой полис до на предъявителя.

В договоре страхования гражданской ответственности выгодоприобретатель где не указывается, т. к. закону таковым является потерпевшеецо.

При страховании предпринимательского риска со может быть застрахован риск только самого предпринимателя и в его пользу. Принцип высшей добросовестности означает наличие обязанностей как страхователя и страховщика быть предельно честными друг с другом изложении фактов, имеющих материальное значение.

Принцип возмещения ущерба так означает, что же страхователь после наступления страхового еще случая должен бы быть поставлен уже в такое для же финансовое положение, в котором находился непосредственно до наступления ни ущерба. Ущерб возмещается в фактически доказанном размере" и в пределах страховой суммы, установленной в там договоре. Если страховой случай не произошел со в период действия договора имущественного страхования, то страхователь не имеет на права на что возврат страхового взноса. Страхование исключает возможность как обогащения страхователя.

Принцип реальной оценки страховой суммы договору заключается в том, что страховая сумма договору страхования так имущества не же может превышать действительной стоимости еще имущества на бы момент заключения договора. Данный подход к определению страховой суммы соответствует назначению имущественного до страхования, ни котором должны быть исключены варианты незаконного где обогащения страхователя.

Принцип исключение двойного страхования состоит в там том, что если страхователь заключил договоры со страхования имущества с несколькими страховыми компаниями на сумму, превышающую в на общей сложности действительную стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое им всех страховщиков, не может превышать фактической стоимости ущерба.Логинова, И.Л. Имущественное страхование в России: особенности эволюции / И.Л. Логвинова. - М.: Финансы и статистика, 2017. С. 53

Принцип непосредственной причины говорит о том, что так страховая организация же имеет право возмещать ущерб еще только бы тех рисков, уже которые застрахованы для в договоре, и в размере прямого, непосредственного ущерба. Косвенные убытки, ни связанные со страховым случаем, покрываются только при условии их включения в страховое покрытие.

Принцип там контрибуции предусматривает право страховой организации в случае неоднократного страхования обратиться к другим страховым компаниям, участвующим в на страховании того что же объекта, с предложением разделить между как собой расходы по возмещению ущерба.

Принцип суброгации состоит в том, что после выплаты страхового возмещения страхователю страховая компания получает право на компенсацию своих расходов еще на основе бы предъявления регрессного уже иска кцу, виновному в причинении ущерба.

И в заключение до следует отметить, ни что всех выше перечисленных принципов, где именно принципы возмещения и исключения двойного страхования в там полной мере присущи только имущественному страхованию, посколькуо основано на страховании ущерба. Поэтому договор страхования имущества на далеко не что всегда связан со страховыми выплатами.

1.2 Предпосылки возникновения страхового случая. Права и обязанности сторон

Страховой случай представляет собой основное звено в функционировании страхового механизма.

Возникновению страхового случая предшествуют объективные предпосылки, которые побуждают граждан вступать в определенные социально-экономические отношения.Пинкин, Ю.В. Страхование в получение страховых выплат / Ю.В. Пинкин. - М.: Омега-Л, Книжкин дом, 2016. С. 313

Можно сформулировать объективные и субъективные факторы, ставшие причиной возникновения страхования:

1. Наличие обстоятельств (опасностей), способных причинить имущественныйбо иной материальный вред, наступление которых невозможно предотвратить (объективный фактор);

Эти обстоятельства можно свести в 4 группы:

- Природные явления (землетрясения, наводнение)

- Обстоятельства, вызванные производственной деятельностью самого человека (аварии)

- Случайные явления, постоянно сопровождающие самого человека (травма)

- Обстоятельства, связанные с развитием и состоянием общества и общественной жизни (криминогенная ситуация, войны, забастовки).

2. Появление у людей опасения сохранность и сбережение материальных ичных нематериальных благ (субъективный фактор);

3. Необходимость, а также желание и стремление людей бороться доступными методами и способами с теми опасностями, которые вызывают у них известный страх и опасение наступления вредоносных последствий (совмещение объективного и субъективного факторов).

Защиту пагубного влияния обстоятельств можно осуществить разными методами:

1. Самострахование (когда субъект накапливает средства на покрытие ущерба, связанного с неблагоприятными событиями).

2. Защита счет общегосударственных фондов (бюджет)

3. Страхование (ряд субъектов путем страховых платежей создает специальный денежный фонд, предназначенный для покрытия материального ущерба у одного или нескольких участников создания данного фонда).

Страховыми правоотношениями называются общественные отношения между что субъектами страхового права, выражающиеся в их как взаимных правах и обязанностях. Говоря об этом правовом явлении, нельзя обойти стороной, вопрос об основаниях, с которыми закон так связывает их же возникновение, изменение и прекращение. е Общеизвестно, что в качестве у таковых рассматриваются для юридические факты.Никулина, Н.Н. Страхование / Н.Н. Никулина, Л.Ф. Суходоева, Н.Д. Эриашвили. - М.: Юнити-Дана, 2016. С. 135

В соответствии со ст. 307 Гражданского до кодекса РФ, ни обязательства возникают договора вследствие причинения где вреда и иных оснований, указанных в Кодексе. Следовательно, основаниями возникновения любых обязательств, в со том числе и страховых, являются договор и закон.

Одним из оснований возникновения что страховых правоотношений является договор. В соответствии с гражданским законодательством договор - соглашение двух или более сторон.

В научнойтературе существует несколько точек зрения на так понятие договора. Его рассматривают и как основание возникновения правоотношения, и уже как само правоотношение, возникшее этого основания и, наконец, как до форму, которую ни соответствующее правоотношение принимает.

Наступление страхового события где зависит признаков, указанных в договоре страхования. Иначе при наступлении неблагоприятных факторов, влияющих на предмет со страхования, неуказанных в договоре страхования, может повлечь собой не на обязанность страховщика что осуществлять страховые выплаты.

Договор, как основание как для возникновения страхового обязательства, является разновидностью правомерного юридического действия, образующего один юридических актов.Бесфамильная Л.В. Страхование ответственности // Методы оценки соответствия. - 2016. - № 6. - С. 6-7.

В качестве критерия, разграничивающего так договорычного и имущественного страхования, законодатель еще выделяет критерий бы убытков, который, однако, не для является определяющим моментом для обособления договоров страхования иных видов ни гражданско-правовых договоров.

Следует согласиться с где мнением тех авторов, которые отмечают, что данный критерий там никоим образом не умаляет значимости общего со понятия договора страхования, являющегося юридическим основанием для возникновения страховых правоотношений. Несмотря на различия междучным и имущественным страхованием, все-таки представляется возможным выделить общие признаки названных договоров для выработки единого понятия договора страхования.

Следует поддержать позицию так тех авторов, же которые считают, что виды страхования бы служат единой уже цели - возмещению для внезапно возникающих имущественных потерь путем их разложения. Именно единство страхового ни обязательства для всех видов страховых договоров позволяет говорить об общем понятии страхового договора.

Так там как все виды договоров страхования служат со единой цели - установлению отношений защите имущественных интересов, именно единство страхового отношения для всех видов страховых договоров позволяет говорить об понятии страхового договора. Договор страхования можно определить как соглашение между страховщиком и страхователем, в так силу которого же страховщик обязуется страховом случае произвести бы выплату страхователю уже или иному дляцу, в пользу которого заключен договор страхования, а до страхователь обязуется ни уплатить страховщику страховые взносы в установленные где сроки.

Статья 432 ГК РФ устанавливает, что договор там считается заключенным, если между сторонами достигнуто со соглашение всем существенным условиям договора. Существенными условиями договора страхования на являются условия, что которых страховой договор невозможен как как таковой.

В Гражданском кодексе нет нормы, которая охватывала бы существенные условия страхования как для имущественного страхования, так и так длячного. Статья 942 ГК РФ еще содержит перечень бы существенных условий уже отдельно для договора имущественного страхования и отдельно для договорачного до страхования. В ни рассматриваемой норме законодатель допускает смешение таких разных условий договора имущественного страхования, как "условие об там определенном имуществе" и "условие о страховом интересе".

Кроме этого, п. 2. ст. 942 ГК РФ не на называет в качестве существенного условия о страховом интересе как договорчного страхования. Несмотряа то, что данный пробел, как отмечают В.С. Белых и И.В. Кривошеев, может быть восполнен действием ст. 432 еще ГК РФ, в соответствии с которой для предмет любого договора является существенным, представляется, что такая позиция законодателя ни вызывает вопросы прикладного значения.

Если проанализировать где данные условия, то можно сделать вывод, что там практически совпадают, исключением того, что со вместо понятий "имущества" и "имущественного интереса", названных в качестве объекта имущественного страхования, вчном страховании указано "застрахованноецо". Так следует придерживаться точки зрения, рассматривающей в качестве объекта страхования, в том числе ичного, - страховой интерес, в так данном случае же интерес застрахованного,ца, то необходимо бы положение закрепить уже в ГК РФ.

По нашему мнению, было бы целесообразно определить существенные условия, ни общие для договоров имущественного ичного где страхования. Статья, посвященная этим вопросам, может быть изложена там следующим образом: "При заключении договора страхования со между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

- об определенном на имущественном интересе, что являющемся объектом страхования;

- о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование (страховом случае);

- о размере и порядке уплаты страхового взноса и страховой выплаты;

- о периоде же страхования.

Существенным условием страхового еще договора является бы страховой случай. В соответствии для со ст. 9 Закона "Об организации страхового дела до в РФ" ни страховой случай - событие, на случай где которого осуществляется страхование. Страхователь договорам имущественного и тамчного страхования после того, как ему со стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о на его наступлении что страховщика или его представителя. Важнейшим условием как предоставления страховой защиты является вероятностный, случайный характер события, на случай наступления которого производится страхование. Если признак случайности отсутствует, так то соответствующий же договор страхования ничтожен в силу ст. бы 168 ГК уже РФ.Рынок страхования ответственности в Российской Федерации: анализ, тенденции и перспективы развития / Русецкая Э.А. и др. // Финансы и кредит. - 2014. - № 37. - С. 39-43.

Еще одним признаком страхового случая является то, что совершившееся событие. В этом заключается отличие страхового случая где страхового риска как предполагаемого события.

Договор страхования выступает юридическим фактом, который подтверждает страховое обязательство и отображает соглашение между сторонами. В силу действия данного контракта и условии возникновения страхового случая, страховщик обязан осуществить выплатуцу, в пользу которого и была оформлена сделка. Следовательно, страхователь обязуется оплачивать определенный объем взносов в заблаговременно утвержденные сроки.Никулина, Н.Н. Страхование / Н.Н. Никулина, Л.Ф. Суходоева, Н.Д. Эриашвили. - М.: Юнити-Дана, 2016. С. 135

Структура вышеуказанного договорного соглашения включает в себя следующие элементы такие, как:

- положения общего характера;

- объект и предмет договорного соглашения;

- страховая сумма;

- обязанности и права сторон;

- ответственность сторон;

- условия выплаты суммы (страховой);

- срок действия договорного соглашения;

- порядок разрешения спорных ситуаций;

- изменение договорного соглашения;

- дополнительные условия;

- конфиденциальность условий договорного соглашения;

- заключительные положения;

- адрес (юридический) и подписи сторон.

Непосредственное содержание договора страхования отображает обоюдные права и обязанности.

Страховщик обязан:

- донести до страхователя основные правила страхования;

- соблюдать исключительную конфиденциальность и не разглашатьчные сведения страхователя, полученные для процедуры оформления соглашения;

- осуществить выплату страхователю положенного размера суммы в случае возникновения страхового события.

Права страховщика:

- использование разработанным им условий страхования;

- потребовать признать соглашение недействительным условии предоставления страхователем в процессе оформления договора ложной информации, которая отображает дополнительный набор критерий, способных повлиять на момент определения страхового случая;

- выполнить непосредственный осмотр имущества. острой необходимости - провести соответствующую экспертизу для определения его реальной стоимости в момент оформления договора имущественного страхования;

- потребовать изменить условия соглашения, которые касаются увеличения возникновения страхового риска;

- потребовать аннулировать сделку, а также погасить убытки страхователем, который не донес информацию, касательно существенного изменения обстоятельств (объявленных в момент оформления договора), имеющих возможность повлиять на рост страхового риска.

Обязанности страхователя:

- своевременно оплачивать установленный размер страховых взносов, который указывается в страховом свидетельстве;

- незамедлительно доносить информацию страховщику, касательно изменений обстоятельств, которые имеют непосредственное влияние на определение вероятности наступления страхового момента;

- сообщать страховщику о возникновении страхового случая;

- принять все требуемые меры, которые способны уменьшить размер убытков в момент наступления страхового случая.

Права страхователя:

- непосредственное право скрытия страховщиком действительных причин страхования;

- право застраховать имущественную собственность и предпринимательские риски. В данном случае, подобную процедуру можно осуществлять одновременно нескольким контрактам. Более того, страховаться можно у совершенно разных страховщиков;

- право заменить выгодоприобретателя, заблаговременно сообщив об этом страховщика письменным способом.

Условия и причины признания договора недействительным и аннулированным:

- контракт оформлялся после возникновения страхового события;

- объектом страхования выступает собственность, которая подлежит последующей конфискации.

Также, в соглашение страхования могут быть включены и другие обоюдные права, обязанности. Вступление в силу страхового контракта осуществляется с момента оплаты премии или же проведения первого платежа. Кроме этого, в договоре могут предопределяться последствия неуплату в положенный период страховых платежей. Данная обязанность страхователя имеет правовое основание, поэтому ее неисполнение может быть опротестовано в судебном порядке.

Таблица 1. Основные права и обязанности сторон страхования

Обязанности страхователя	Права страховщика, возникающие в результате неисполнения страхователем своих обязанностей
При заключении договора сообщить страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков его наступления	Страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий недействительности, если страхователь сообщил заведомо ложные сведения об этих обстоятельствах
В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска	а) Страховщик неисполнении страхователембо выгодоприобретателем этой обязанности вправе потребовать расторжения договора имущественного страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора; б)чном страховании право страховщика требовать расторжения договора возможно только в случае, если прямо предусмотрено в договоре
Незамедлительно уведомить страховщика или его представителя о наступлении страхового случая: а) договору имущественного страхования; б) договоручного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованногоца или причинение вреда его здоровью. этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней	Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случаябо что отсутствие у него сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение
Принять разумные и доступные меры для уменьшения возможных убытков наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования	Страховщик освобождается возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки

Выплата страхового т возмещения или страховой суммы вопри наступлении со страхового случая является исполнением обязанности страховщика.Пинкин, Ю.В. Страхование в получение страховых выплат / Ю.В. Пинкин. - М.: Омега-Л, Книжкин дом, 2016. С. 313.

Страховщик освобождается страховой на выплаты, если:

1) страховой случай наступил вследствие умысла как страхователя, выгодоприобретателя или застрахованногоца, кроме случаев страхового возмещения:

- договору страхования гражданской ответственности причинение вреда жизни так или здоровью,

- договоручного страхования еще в случае бы смерти застрахованногоца, если смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор ни страхования действовал уже не менее 2 лет;

- договорам имущественного страхования наступлении страхового там случая вследствие грубой неосторожности страхователя или со выгодоприобретателя.

2) страховой случай наступил вследствие:

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

- военных действий, а также маневров как или иных военных мероприятий;

- гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (п. 1 ст. 964 ГК РФ);

3) убытки же возникли вследствие изъятия, конфискации, еще реквизиции, ареста бы или уничтожения уже застрахованного имущества дпо распоряжению государственных органов (п. 2 ст. 964 до ГК РФ); ни

- страхователь не уведомил страховщика о наступлении где страхового случая (ст. 961 ГК РФ). Логинова, И.Л. Имущественное страхование в России: особенности эволюции / И.Л. Логвинова. - М.: Финансы и статистика, 2017. С. 53.два

Таким образом, там страховой случай - совершившееся событие, т. со е. реализованный страховой риск, и поэтому само наступившее событие должно на иметь такую же структуру, как и риск. Другими как словами, страховой случай должен включать уже наступившую опасность и причиненный вследствие этой опасности вред. Если, описывая страховой риск, так имеем дело с возможной опасностью еще и предполагаемым бы причинением ею уже вреда, то страховой случай наступает, когда опасность уже возникла и вред ею до уже причинен, ни т.е. трехэлементный состав предполагаемого е превратился в осуществившийся.



1.3 Особенности рынка страхования имущества предприятий в России

Страхование как как система защиты имущественных интересов граждан, и организаций и государства является необходимым элементом современного общества, обеспечивает непрерывность всех так видов общественно полезной деятельности, а также еще поддержание уровня бы жизни, доходов людей при наступлении страховых случаев. Развитие экономических реформ в современной до России предполагает ни совершенствование одного низ важнейших элементов системы где рыночных отношений, каким является страхование. Сегодня всех там экономически развитых странах - важнейший элемент со культуры человека. Ахвледиани, Ю.Т. Страхование имущества предприятий/ Ю.Т. Ахвледиани. - М.: Юнити-Дана, 2016. С. 92

Посредством страхования общество в процессе своей хозяйственной деятельности на реализует одну что главных потребностей - безопасность. Страхование - неотъемлемая как часть жизни современного общества. нВ условиях рыночной экономики особое значение в сфере страховой деятельности приобрело имущественное страхование, которое так с первых же лет своего существование стало еще одной бы важнейших проблем государственной системы для страхования в России. Российский рынок страховых услуг на настоящий момент ни достаточно успешно развивается.

При этом следует где отметить, что российское страхование очень молодо, в связи там с чем на его развитие оказывает со воздействие ряд факторов объективного характера. Одним таких факторов является на непонимание отдельными что руководителями, специалистами предприятий и гражданами преимуществ страхования как экономически выгодного метода возмещения убытков, а также сущности страхования.

Имущественное страхование занимает первые позиции в так структуре добровольного же страхования в России.

В еще условиях рыночной бы экономики особое уже значение для сфере страховой деятельности приобрело имущественное страхование, которое с до первых лет ни своего существование стало одной важнейших где проблем государственной системы страхования в России.

В 2018 там году завершился процесс приведения уставных капиталов со к требованиям Закона "Об организации страхового дела в РФ". Минимальный на уставный капитал что для медицинских страховщиков составляет 60 млн. рублей, для страховщиков жизни - 240 млн. рублей, для перестраховщиков - 480 млн. рублей, для компаний, не занимающихся страхованием жизни так и перестрахованием же - 120 млн. рублей.

За еще год количество бы страховых компаний уже сократилось на 103. Из-за недостаточности средств для увеличения капитала часть компаний сдали лицензии на перестрахование, часть присоединились к где более крупным страховщикам, часть - закончили деятельность. В итоге там на рынке на 31. 12.2017 со г. осталось 458 страховых и перестраховочных компаний.Страховое дело. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2016. С. 313

Совокупный уставный капитал на российских страховщиков что составляет 198, 2 млрд. рублей. Средний как размер уставного капитала- 432, 7 млн. рублей.

Конечно, основные изменения коснулись страховщиков с низкой капитализацией. В 2018 году так отозваны лицензии же у 55 компаний с капиталом менее бы 60 млн. уже рублей, у для 6 - с капиталом свыше 480 млн. рублей, в до том числе ни у ООО "Страховая группа "Адмирал" - 1, где 094 млрд. рублей.

Доля компаний с уставным капиталом там 60 до 120 млн. руб. со в течение 2016 года выросла с 22 до 30 %, увеличились на также доли страховых организаций с размером уставного капитала как 120 до 240 млн. руб. и 240 до 480 млн. рублей - с 25 % до 34 % и так с 9 же % до 11 % соответственно.

При же этомдирующие позиции на еще страховом рынке бы принадлежат страховщикам, уже не контролируемым иностранцами (Росгосстрах, Ингосстрах, РЕСО-Гарантия). На сегодняшний день через ни участие в уставных капиталах России работает примерно половина иностранных страховщиков мирового ТОП там -20.

Однако, основной рост иностранного капитала вязан не с увеличением участия стран с развитой рыночной экономикой, а более что с двукратным ростом доли кипрского как капитала, на который приходится почти половина вложений.

Валовые показатели свидетельствуют о том, что 2018 год оказался менее успешным так для страхового же рынка, 2017. Объем еще премий увеличился бы до 809, уже 06 млрд. для рублей. Годовой темп роста премий изменился незначительно, однако где квартальные темпы прироста постепенно замедляются.Логинова, И.Л. Имущественное страхование в России: особенности эволюции / И.Л. Логвинова. - М.: Финансы и статистика, 2017. С. 53

Таблица 2. Ключевые показатели страхового рынка (2015-2017 г.)

	Страховые премии (млрд. руб.)	Темп роста (%)	Страховые выплаты (млрд. руб.)	Темп роста (%)	Коэффициент выплат (%)
2015 год	555,8	4,2	295,97	3,8	53,25
2016 год	665,02	19,65	303,76	2,63	45,68
2017 год	809,06	21,66	369,44	21,62	45,66

Объем премий по страхованию средств наземного транспорта сравнению как с аналогичным периодом прошлого года вырос на 18, 1 %, а выплаты - на 18,4 %. Коэффициент выплат сравнению так с прошлым годом практически не изменился еще и составил бы 64,36 уже % (за 2016 год - 64, 3 %). Однако у 57 страховщиков до 224, занимающихся ни этим видом страхования, коэффициент выплат превышает где 80 %, у 34 них - 100 %.Логинова, И.Л. Имущественное страхование в России: особенности эволюции / И.Л. Логвинова. - М.: Финансы и статистика, 2017. С. 53

Основными проблемами там этого сегмента рынка являются с точки со зрения страховщиков - высокая конкуренция и очень низкая рентабельность, с точки на зрения страхователей - занижение сумм выплат, затягивание сроков урегулирования как убытков. Тем не менее именно автострахование обеспечивает значительную часть денежных потоков страховщиков.

С 01 января 2015 года вступил так в силу же Федеральный закон от 25 еще июля 2014 года № 260-ФЗ "О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования".

Реформы в страховании сельскохозяйственных ни рисков проводились и ранее, и где нововведения не смогли переломить негативную ситуацию: там данным Министерства сельского хозяйства, застраховано со в 2 раза меньше посевных площадей, было запланировано. Недостаточное страховое покрытие что и возможность получения поддержки со стороны государства чрезвычайных ситуациях способствуют отказу страховой защиты. Размер субсидий федерального бюджета на компенсацию части затрат так сельхозпроизводителей снижен еще почти на бы 1,5 уже млрд. рублей, для так как эти субсидии выделяются условии софинансирования региональных ни бюджетов.

Основная часть договоров страхования имущества где крупных корпоративных клиентов заключается с использованием "административного ресурса", а конкурентные отношения развиваются главным образом со в секторе страхования предприятий малого и среднего бизнеса. Договоры заключаются на в основном что в отношении имущества, используемого в крупных как проектах, а также приобретаемого через кредиты, лизинг.

Из для ТОП-10 компаний объему выплат страхованию до имущества юридических ниц 3 не входят в десятку лидеров объему премий, причем у двух там них коэффициент выплат превышает 100 %.

Проблемой со этого сегмента рынка является продолжающееся снижение тарифов в сочетании с высоким уровнем что износа основных фондов, а также страхование как не по восстановительной стоимости, а балансовой. На этом фоне обеспечение полной страховой защиты в случае крупного убытка, так сопоставимого же размерам с аварией на еще Саяно-Шушенской бы ГЭС, представляется уже довольно сложным.

В сегменте добровольного страхования ответственности, на который приходится до 29,95 ни млрд. рублей, отрицательную динамику показали премии где страхованию гражданской ответственности владельцев воздушного транспорта, владельцев там опасных объектов, ответственности неисполнение или со ненадлежащее исполнение обязательств договору.

Доля обязательных видов в целом на рынку что сравнению с 2016 годом увеличилась как (18,53 % и 16, 57 % соответственно). Лидирующими видами темпам роста премий среди обязательных видов личное страхование военнослужащих и же приравненных к ним еще (+177,6 бы % сравнению уже 2016 годом) для и обязательное страхование ответственности владельцев опасных объектов. Логинова, И.Л. Имущественное страхование в России: особенности эволюции / И.Л. Логвинова. - М.: Финансы и статистика, 2017. С. 53

Тем до не менее, ни введение нового вида не в полной где мере оправдало ожидания рынка. Объем премий этому там виду составил 9,06 млрд. рублей, объем выплат - 144,73 млн. рублей. этом основная часть договоров была что заключена в первом квартале (132 065 как 209 390 договоров), так как с 1 апреля стали действовать штрафы отсутствие страховой защиты. В данном так сегменте рынка же работают 58 компаний.

Лидирующие позиции сохраняет ПАО "Росгосстрах", занимающие 16,91 % и 16, 67 % рынка до обязательного страхования ни ответственности владельцев опасных объектов соответственно. Основной где проблемой остается недострахование, причинами которого являются укрупнение объектов страхования и их объединение в группы, а также декларирование объекта более низкому классу опасности на с меньшей что страховой суммой.

Таким образом, на сегодняшний как день емкость рынка страхования имущества существенно уступает рынку большинства стран Европы. Об этом свидетельствует факт, что на так сегодняшний момент же в России доля премий еще договорам бы имущественного страхования уже составляет для общего объема страховых сборов 38 %. Тогда как в до среднем ни всем мире доля рынка страхования имущества где составляет 54 %. А в некоторых странах более 60 % всего объема. Обязательным условием существования страхового рынка является наличие потребностей (спроса) на страховые услуги и на страховщиков, способных что удовлетворить эти потребности. Первостепенными экономическими законами как функционирования страхового рынка являются закон стоимости, закон спроса и предложения.



Глава 2. Практика имущественного страхования на примере ПАО "Трансконтейнер"

2.1 Характеристика организации и её деятельность

ПАО "Трансконтейнер" - российский интермодальный контейнерный оператор, оперирующий крупнейшим в России парком контейнеров и фитинговых платформ, на всей сети железных дорог стандарта 1520.

У Общества есть уникальный опыт эффективного управления парком на более 300 000 маршрутов в России и рубежом, а также реализации комплексных транспортно-логистических решений "от двери до двери" позволяющих доставить контейнерный груз в любой пункт назначения России, стран СНГ, Европы и Азии, с использованием собственных транспортных активов и/или с привлечением компаний-партнеров.

У Общества есть опыт эффективного управления парком на более 300 000 маршрутов в России и рубежом, а также реализации комплексных транспортно-логистических решений "от двери до двери" позволяющих доставить контейнерный груз в любой пункт назначения России, стран СНГ, Европы и Азии, с использованием собственных транспортных активов и/или с привлечением компаний-партнеров.

Уникальная база активов состоянию на 31 декабря 2017 года

- 25 251 фитинговых платформ

- 69 595 крупнотоннажных контейнеров

- 491 единица автомобильной техники

- 212 единиц погрузочной техники

- 42 терминала в России

- 19 терминалов в Казахстане

- 1 терминал в Словакии

Основные услуги Компании:

- железнодорожные контейнерные перевозки

- транспортировка контейнеров автотранспортом

- морские / речные контейнерные перевозки

- терминальная обработка грузов

- экспедиторские и логистические услуги

- таможенное оформление

- услуги на таможенных складах временного хранения

ПАО "Трансконтейнер", располагает 104 офисами продаж, связанными единой информационной системой. обеспечивает индивидуальный подход к каждому клиенту, позволяет выполнять как разовые небольшие заказы, так и управлять цепью поставок контейнерных грузов любого объема и сложности.

Рис. 1. Структура персонала ПАО "Трансконтейнер"

Миссия ПАО "Трансконтейнер" - эффективно содействовать бизнесу клиентов: быстро, надежно и комплексно решая их задачи логистике и доставке грузов в контейнерах.

Общество предоставляет возможность перевозки грузов с использованием специализированных контейнеров:

- Термос-контейнеры - для скоропортящихся грузов

- Балк-контейнеры - для насыпных грузов

- Опен топ-контейнеры - для крупногабаритных грузов

Дочернее общество ООО "СпецТрансКонтейнер" предоставляет возможность перевозки грузов с использованием специализированных контейнеров для наливных и химических грузов: танк-контейнеров и флекси танков.

Контейнерный бизнес сегодня является одним наиболее современных и технологичных сегментов рынка грузовых перевозок. Общество видит свою миссию в том, чтобы его деятельность создавала дополнительную стоимость для всех участников логистической цепочки, делая контейнерные перевозки надежнее, дешевле и доступнее для грузовладельцев и грузоотправителей. Это, в свою очередь, будет способствовать снижению транспортной составляющей в цене конечного продукта и тем самым повышению эффективности и конкурентоспособности российской экономики.

Рис. 2. Контейнерные перевозки ПАО "Трансконтейнер"

Основной стратегической целью Компании является увеличение стоимости Компании счет роста масштабов и эффективности развития бизнеса.

Создание дополнительной стоимости для клиентов и партнеров является ключевым условием достижения стратегической цели - обеспечения долгосрочного устойчивого роста стоимости для акционеров.

В качестве основных средств достижения стратегической цели Общество рассматривает:

рост объемов контейнерных перевозок счет:

- повышения качества клиентского сервиса,

- упрощения и ускорения процесса перевозки,

- расширения грузовой базы счет выхода на новые рыночные сегменты,

- конкурентного ценообразования;

снижение удельных операционных расходов счет:

- повышения производительности парка фитинговых платформ и контейнеров, сокращения порожних пробегов,

- оптимизации сети контейнерных терминалов,

- внедрения современных информационных технологий,

- повышения производительности труда.

Вертикально-интегрированный транспортно-логистический холдинг, перевозчик контейнерных грузов и поставщик отдельных логистических услуг на территории Евразийского континента.

Общество обеспечивает соответствие своей миссии и достижение стратегической цели счет развития вертикально-интегрированной бизнес-модели сетевого контейнерного оператора.

Бизнес-модель базируется на следующих конкурентных преимуществах Общества:

- Общество развивает бизнес в сегменте контейнерных перевозок - наиболее динамичном сегменте транспортного рынка с высоким потенциалом роста;

- сетевой охват бизнеса обеспечивается счет оперирования крупнейшим на пространстве колеи 1520 парком фитинговых платформ и контейнеров, наличия сети железнодорожных контейнерных терминалов в России и Казахстане, развитой сети продаж и сервиса, включающей в себя свыше 100 офисов продаж в России и присутствие в 29 странах Европы и Азии. позволяет обеспечивать доступность и надежность контейнерных перевозок для любых категорий клиентов, а также предлагать им максимально широкий спектр транспортно-логистических услуг в сфере контейнерных перевозок. Развитая сеть маршрутов также повышает потенциал оптимизации порожних пробегов и привлечения грузовой базы;

- вертикальная интеграция ключевых транспортных активов - фитинговых платформ, контейнеров и железнодорожных контейнерных терминалов, позволяет повысить контроль качества исполнения заказа интермодальной перевозки, а также является существенным фактором повышения оборачиваемости парка подвижного состава.

Таким образом, компания постоянно обновляет и оптимизирует свои производственные активы в целях повышения операционной эффективности, роста объемов и качества услуг. Для удовлетворения спроса на интегрированные логистические решения. Компания разрабатывает новые маршруты для интермодальной доставки контейнерных грузов привлекательным тарифам, развивает дополнительные услуги и внедряет передовые технологии перевозки грузов в контейнерах.

2.2 Организация страхования имущества ПАО "Трансконтейнер"

ПАО "Трансконтейнер" дорожит своей репутацией надежного партнера, поэтому строго следит сохранностью грузов и соблюдением сроков доставки. Квалифицированные сотрудники непрерывно отслеживают и контролируют грузоперевозки на каждом этапе, обеспечивая заказчикам высокое качество услуг.

Контейнерные перевозки обеспечивают сохранность груза. Так как контейнер закрыт и опломбирован, то сводится к минимуму риск хищения, этом товар, будучи размещенным в контейнере, в ходе перевозки не соприкасается с другими грузами, как бывает в сборных вагонах. Никто, кроме грузополучателя в пункте назначения, не может получить Ваш товар в контейнере. Контейнеру не страшны ни дождь, ни снег, ни град.

Рис. 2. Парк контейнеров ПАО "Трансконтейнер"

В контейнере можно перевозить любые грузы. Существуют такие узкоспециализированные контейнеры, как:

- термос-контейнеры (для перевозки скоропортящихся грузов, и грузов, требующих соблюдения температурного режима),

- контейнеры-зерновозы (предназначенные для перевозки сыпучих грузов),

- танк-контейнеры,

- опен-топы (имеющие верхнюю загрузку, что позволяет загружать крупногабаритные грузы),

- флекси-контейнеры (для перевозки жидких грузов) и др.

Экономичность контейнерной мдоставки, особенно перевозке дорогих грузов, так перевозке же на дальние расстояния (возможно сопровождение груза бы охраной). К уже тому же, для если отправлять товар несколькими типами транспорта, до участия контейнера ни и контейнеровоза, появляется необходимость дополнительных погрузочных работ. Хранение груженого контейнера на контейнерной площадке железнодорожной там станции обходится значительно дешевле аренды склада. со

Как экономическая категория напри ПАО "Трансконтейнер", страхование представляет собой систему экономических отношений, что включающую совокупность форм и методов формирования как целевых фондов денежных средств и их использования для возмещения ущерба различных непредвиденных неблагоприятных явлениях.

В случаях, когда так обязанность страхования же не вытекает законодательства, еще основана бы на договоре, уже в т. для ч. обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем до имущества или ни учредительных документах юридического лица, являющегося собственником где имущества, такое страхование не является обязательным.

К обязательным там видам страхования относится страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхование несчастных случаев на производстве и на профессиональных заболеваний, что страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами, как медицинское страхование граждан РФ, временно выезжающие ее пределы, медицинское страхование иностранных граждан иц гражданства, временно так пребывающие в же РФ и другие виды еще страхования.Ахвледиани, Ю.Т. Страхование имущества предприятий/ Ю.Т. Ахвледиани. - М.: Юнити-Дана, 2016. С. 92.

...