Страхование имущества предприятий в современных социально-экономических условиях России

К бы добровольным видам уже страхования относится для страхования имущества, страхование жизни, страхование грузов, страхование строительно-монтажных рисков, ни предпринимательского риска, страхование ответственности нарушение где договора оказания обязательных аудиторских услуг, страхование гражданской ответственности там перевозчика и экспедитора, страхование гражданской ответственности со организаций, создающих опасность для окружающих и другие виды страхования.

На ПАО "Трансконтейнер" осуществляются такие виды добровольного и обязательного как страхования как страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхование имущества (автотранспорта), страхование грузов и перевозок, страхование несчастных так случаев на производстве и профессиональных заболеваниях.

На ПАОбы "Трансконтейнер"по уже договору добровольного для страхования предусмотрено страхование имущества - транспортных средств.

Страхование имущества до предусматривает обязанности ни страховщика страховым выплатам в размере где полной или частичной компенсации ущерба, нанесенному объекту страхования там - имущественным интересам застрахованного лица, которые связаны со с владением, пользованием, распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения или уничтожения на (угона, кражи) что транспортного средства и др.

Виды рисков, как которых может быть застраховано имущество или имущественный интерес, многообразны. Часто имущество подвержено угрозе пожара, наводнения, землетрясения, аварии, так взрыва и же т.п.

При страховании еще транспортных средств бы предприятия основными рисками являются: для

- повреждение или уничтожение транспортного средства в результате стихийных до бедствий (наводнения, ни затопления, урагана и т. п.);

- дорожно-транспортное происшествия (авария, столкновение, наезд, опрокидывание, падение);

- пожар, там самовозгорание, взрыв; чем

- попадание камней и падение со предметов, груза погрузке;

- противоправные действия третьих лиц, а также на угон.

В что страховом договоре возможна комбинация объектов страхования и видов рисков и ограничение объекту страхования. Страхование называют комбинированным или комплексным, если один договор объединяет несколько так разнородных объектов же или видов страхования.

Договор еще страхования автотранспортных бы средств юридических лиц заключается сроком на один год.

Страхование на ПАО "Трансконтейнер"до производится от:

- похищения транспортного средства - стоимости (с где учетом износа);

- уничтожения транспортного средства - стоимости (с там учетом износа) вычетом стоимости остатков, со годных для дальнейшего использования;

- повреждения транспортного средства - стоимости ремонта на в следующем что порядке: стоимость новых частей, деталей и принадлежностей уменьшается соответственно проценту износа, указанному в договоре страхования, к полученной сумме прибавляется стоимость ремонтных работ, а затем так вычитается стоимость же остатков, годных для дальнейшего еще использования, переоценивается бы проценту уже износа и для степени их обесценивания, вызванного страховым случаем.

В сумму до ущерба включаются ни также затраты спасению транспортного средства где (в том числе дополнительный ущерб, вызванный спасением людей) там время страхового случая, приведению со в порядок и транспортировке до ближайшего ремонтного пункта. Страховщик оплачивает на работы что составлению сметы затрат на ремонт, как не оплачивает ущерб потери товарного вида транспортного средства.

Страхование средств транспорта, котором страхуется только само транспортное средство так (исключая перевозимое же имущество, багаж и т. еще д.), называется бы страхованием каско.

При заключении для страхового договора необходим предварительный осмотр транспортного средства. Полис, до как правило, ни выдается страхователю после того, как где уплатил страховую премию страховой взнос.

В страховых там документах фиксируются сведения о транспортном средстве: со марка, модель, номер шасси, двигателя, год выпуска, мощность и объем на двигателя, стоимость что транспортного средства и дополнительного оборудования, цвет как и регистрационный номер средств транспорта, количество мест застрахованных в автомобиле, условия хранения транспортного средства, наличие сигнализации и др., так а также же цель использования транспортного средства. еще На основании бы полученных сведений уже страховщик оценивает для риски, включаемые в договор страхования, размер франшизы и до другие условия ни договора.

Страховая премия выплачивается единым платежом где или в рассрочку.

Размер страховой премии рассчитывается там ставкам, установленным в зависимости вида со транспортного средства и варианта страхования.

При наступлении страхового случая размер на ущерба и что сумма страхового возмещения определяются на основании как страхового акта и приложенных к нему документов (органов МВД, пожарного надзора, следственных, судебных органов, медицинских учреждений и др.), подтверждающих факт же и обстоятельства страхового случая еще (аварии, хищения, бы угона, пожара, уже неправомерных действий для третьихц и т. д.), а частичном до повреждении средств ни транспорта помимо этого - на основании сметы где на ремонт. сам

При наступлении страхового случая страхователь подает там заявление страховщику о возмещении ущерба. Страховщик со обязан в день получения заявления осмотреть поврежденный автомобиль, составить установленной форме что страховой акт и в течение установленного как договором срока произвести выплату страхового возмещения.

Страховое возмещение угнанную автомашину выплачивается обычно не ранее, через так месяца после же угона, т. е. еще окончании срока бы предварительного расследования уже органами МВД.

По договору страхования возмещается только ущерб, нанесенный непосредственно до в результате ни страхового случая.

На ПАО "Трансконтейнер" где состоянию на 2017 год застраховано 56 транспортных средств, там в том числе 6 легковых автомобилей, со 6 муковозов, 2 трактора, 20 грузовых автомобилей прицепа и на 12 грузовых что автомобиля с прицепами.

Структура страховых платежей как страхованию транспортных средств на ПАО "Трансконтейнер" представлена в таблице (Табл. 3).

Таблица 3. Структура страховых платежей страхованию транспортных средств на ПАО "Трансконтейнер"

Наименование платежа	2014 г., руб.	2015 г., руб.	2016 г., руб.	2016г. в % к 2014г.
Страховая премия	857640	910402	910589	106

В 2015за году сумма страховой премии так сравнению же с 2014от годом увеличилась еще на 52762 бы рубля, что уже связано с возрастанием рисков в связи с увеличением износа автотранспортных до средств.

В ни 2016 году сумма страховой премии где сравнению с 2015 годом фактически не увеличилась, так в ПАО "Трансконтейнер" произошло списание со в 2015 году автомобиля "Москвич-412" ГН 24-58 ВА. В 2016 году сумма страховой премии составила 106 как % к уровню 2014 года, что связано с инфляционными процессами в стране.

Таким образом, ПАО "Трансконтейнер" осуществляет добровольное имущественное так страхование. Имущественному же страхованию в ПАО "Трансконтейнер" подлежат страхованию бы транспортные средства. Порядок страхования для транспортных средств и возмещения ущерба на ПАО "Трансконтейнер" регламентируется законодательными ни актами и в соответствии с договором где страхования. В динамике три года произошло незначительное там увеличение размера страховой премии счет со списания транспортного средства и инфляционных процессов в стране.

2.3 Особенности страхования контейнерных перевозок на ПАО "Трансконтейнер"

Стоимость страхования контейнера на ПАО "Трансконтейнер" зависит особенностей предоставляемых услуг. Существует основных подхода:

1. Когда страховой агент или компания берет на себя ответственность все виды ущерба, исключением тех, которые указаны в договоре как нестраховые случаи - тариф КАСКО контейнера.

2. Когда покрываются ущерб и расходы, связанные исключительно с происшествиями, прописанными в условиях договора.

Железнодорожные перевозки с использованием контейнеров различного назначения - прибыльный и популярный бизнес, который тесно связан с риском значительных убытков. обусловлено особенностью и объемом грузов, ведь в них перевозят тысячи тонн полезных ископаемых, горючих материалов, химикатов, различного сырья, стоимость которого всегда является более существенной.

Стоит брать внимание технический аспект: железнодорожный транспорт является сложной многокомпонентной системой, каждый элемент которой может выйти строя в любой момент. Повлиять на безопасную и аккуратную доставку могут и внешние факторы.

Основными видами страховых рисков являются:

- возгорания, взрывы;

- сход с рельсов;

- затопление в результате падения с мостов;

- столкновение другими видами транспорта;

- природные катаклизмы и стихийные бедствия;

- нарушение работы в результате неправильной погрузки;

- провалы и деформации железнодорожного полотна;

- кража в результате нападения на состав;

- бесследное исчезновение;

- порча в результате террористических актов;

- изъятие или арест официальными органами власти.

По статистике, наиболее частыми происшествиями является кража - преступные намерения легко осуществить в темное время суток, время стоянки или погрузочных работ, а также повреждение контейнеров в результате нарушения допустимой нормы загрузки.

Любые непредвиденные обстоятельства и аварийные ситуации нанесут огромный ущерб: кроме устранения механических повреждений, порчи или аварийного состояния самих контейнеров, владелец транспортной компании должен будет возмещать заказчикам стоимость грузов - только в том случае, если грузоперевозка не застрахована.

Все затраты, в том числе выплата стоимости перевозимых предметов или веществ может быть возложена на страховую компанию. всегда надежная основа безопасного, процветающего и выгодного бизнеса.

Цена страховых услуг зависит условий договора. его составлении следует объективно оценить уровень и виды опасности, которые действительно угрожают целостности и сохранности грузов. Тариф КАСКО контейнера будет выше, покрывает больше рисков, другие виды страховок. В целом этот показатель может зависеть от:

- количества и состояния транспортных контейнеров;

- класса, типа и назначения оборудования;

- перечня рисков и угроз, которые будут включены в договор страхования;

- технических особенностей железнодорожного транспорта, используемого для транспортировки контейнеров;

- дальности и особенностей маршрутов, которым планируется осуществлять перевозки.

Один основополагающих принципов гласит: страховая премия должна находиться в соответствии с риском. Поэтому главной задачей тарификации является строгое согласование размера премии с величиной риска.

В методике для характеристики структуры тарифной ставки использованы следующие основные понятия.

Страховой тариф (брутто-тариф) - ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховой тариф состоит нетто-ставки и нагрузки, что можно представить следующей формулой:

Тб = Тн + Тзрп,

где Тб - страховой тариф (брутто-тариф);

Тн - тарифная нетто-ставка;

Тзрп -нагрузка.

Нетто-ставка страхового тарифа - часть страхового тарифа, предназначенная для обеспечения текущих страховых выплат договорам страхования, которая в общем виде может быть выражена формулой:

Тн = Р(А)*К*100,

где А - страховой случай;

Р(А) - вероятность страхового случая;

К - коэффициент отношения средней выплаты к средней страховой сумме на один договор.

Нагрузка (Тзрп) - часть страхового тарифа, предназначенная для покрытия затрат на проведение страхования и создания резерва (фонда) предупредительных мероприятий. В составе нагрузки может быть предусмотрена прибыль проведения страховых операций.

Основная задача, которая ставится построении страховых тарифов имущественным рискам, связана с определением вероятной суммы ущерба, приходящейся на каждого страхователя или на единицу страховой суммы.

При построении нетто-ставки принято исходить равенства:

П=В,

где П - страховые платежи, соответствующие нетто-ставкам;

В - страховое возмещение.

При указанном равенстве, рассчитав его правую часть, получают искомую величину страховых платежей.

1. Методика расчета тарифных ставок массовым рисковым видам страхования наличии в страховом портфеле произвольного количества типовых рисков.

Под массовыми рисковыми видами страхования здесь понимаются виды страхования, предположительно охватывающие значительное число субъектов страхования и страховых рисков, характеризующихся однородностью объектов страхования и незначительным разбросом в размерах страховых сумм.

Данная методика применима следующих условиях:

а) существует статистика, какая-то другая информация рассматриваемому виду страхования, что позволяет оценить следующие величины:

вероятность наступления страхового случая одному договору страхования;

среднюю страховую сумму одному договору страхования;

среднее возмещение одному договору страхования наступлении страхового случая;

б) предполагается, что не будет опустошительных событий, когда одно событие влечет собой несколько страховых случаев;

в) расчет тарифов проводится заранее известном количестве договоров, которое предполагается заключить со страхователями.

2. Методика расчета тарифных ставок массовым рисковым видам страхования на основе анализа имеющейся страховой статистики (фактической убыточности) определенный период времени или отсутствии таковой использовать статистическую информационную базу (демографическая статистика, смертность, инвалидность, производственный травматизм и т.д.).

Определение страхового тарифа на основе страховой статистики несколько лет осуществляется с учетом прогнозируемого уровня убыточности страховой суммы на следующий год.

Данная методика применима следующих условиях:

а) имеется информация о сумме страховых возмещении и совокупной страховой сумме рискам, принятым на страхование, ряд лет;

б) зависимость убыточности времени близка к линейной.

Факторы, учитываемые установлении страховых тарифных ставок.

Условия перевозки изделий различными видами транспорта могут быть трех видов.

Долголетняя практика в морском страховании, охватывающем все мировое пространство, выработала некоторые начала для установления размеров страховых платежей. В основе тарификации страхования грузов лежат три главных начала:

1) вид транспорта;

2) род груза (товара);

3) протяженность пути.

Как не трудно убедиться, принципы построения тарифов страхованию грузов и размера ставок премии прежде всего зависят ряда постоянно действующих факторов. Также надо отметить, что тариф является весьма гибким экономическим инструментом, полностью учитывает интересы страхователей предоставлению им максимально возможного страхового покрытия. Ахвледиани, Ю.Т. Страхование имущества предприятий/ Ю.Т. Ахвледиани. - М.: Юнити-Дана, 2016. С. 92

Тарифы страховых премий в морском страховании время времени подвергаются пересмотру и соответственно повышаются или понижаются, однако не путем изменения основного тарифа, а путем надбавки или скидки в размере известного процента.

Большое значение установлении ставок премии имеет вид транспорта, на котором перевозится застрахованный груз. Различают пять видов транспорта: автомобильный, железнодорожный, морской, авиационный, речной. Приведенная "очередность", бытующая сегодня среди страховщиков, характеризует не столько количество грузов, перевозимых тем или иным видом транспорта, сколько количество страхований, приходящихся в настоящее время на соответствующий вид транспорта.

Названные факторы по-разному учитываются страховщиками, как сделано в конкретном случае, показано в табл. 4. Здесь и далее приведены реальные фактические данные ряда страховых компаний, опубликованные ими в документации, предназначенной для пользования страхователями.

Таблица 4. Тарифы страхованию грузов с ответственностью "от всех рисков" ПАО "Трансконтейнер"

Вид груза	Вид транспорта и расстояние, км
	Железнодор. до 5000 км
Прокат, сырье	0,2-0,45
Лес	0.3-0,5
Бумага	0,3-0,6
Химия, полимеры	0,3-0,6
Техника, оборуд.	0,35-0,75
Мебель	0,45-0,75
ТНП	0,55-0,8
Прод. товары	0,55-0,85
Оргтехн., оптика	0.55-0,8
Спирт, напитки	0,6-0,9

Примечание. увеличении дальности перевозки вводится поправочный коэффициент на каждую следующую 1000 км для: автомобильного и железнодорожного транспортов - 0,05 %; морского транспорта - 0,04 %; авиационного транспорта - 0,025 %. В страховании транспортируемых грузов нет установленного премиального тарифа, как в других видах страхования. Премия зависит объективных и субъективных условий, которые страховщик должен индивидуально учитывать.

Таблица 5. Группы опасных грузов (товаров) страховании ПАО "Трансконтейнер"

Группа А - повышенный риск	Драгоценные металлы, ювелирные изделия, произведения искусства, промышленная и бытовая электроника, медицинская техника, пушнина и изделия меховой промышленности, стекло и прочие изделия него, а также прочие грузы, риск гибели, повреждения и кражи которых высок из-за их высоких потребительских качеств, физических и естественных свойств
Группа Б - средний риск	Технологическое оборудование, запасные части, общемашиностроительная продукция, сельхозтехника, продукты питания, продукция хозяйственного назначения, обувь, одежда, мебель, парфюмерия, фармацевтическая и химическая продукция, а также другие грузы, риск гибели, повреждения и кражи которых не очень высок
Группа В - малый риск	Металлопрокат, метизы, древесина, бумага, стройматериалы, трубы, уголь, руда, нефть, а также другие грузы, риск гибели, повреждения или кражи которых незначителен из-за их физических и естественных свойств

Как свидетельствуют данные, приведенные в таблицы 5, наиболее типичные грузы (товары) подразделяются на три группы соответственно большей или меньшей опасности их перевозки в зависимости ценности, прочности и громоздкости. В частности, наглядно видно на примере группы А. В ее состав входят ценные грузы, которые сами себе также разнородные. К ним обычно относят: слитки драгоценных металлов или изделия них, драгоценные камни или дорогостоящие ювелирные изделия, банкноты и монеты, облигации, платежные средства или ценные бумаги иного рода, ценные произведения искусства.

Следовательно, приведенные группы риска можно использовать только для установления базисных или исходных ставок (табл. 6), к которым следует применять надбавки и скидки в зависимости различных причин и обстоятельств.

Таблица 6. Страховые тарифы видам транспорта и группам риска груза

Объем ответственности	Группа риска
	А	Б	В
Полная гибель всего или части груза	0,38	0,2	0,14
Полная гибель и повреждение всего или части груза	0,43	0,28	0,2
За все риски	2,3	1,6	0,9

Таким образом:

1. смешанном составе груза (из разных категорий риска) основу расчете принимается груз с наибольшей заявленной стоимостью.

2. Данные тарифы приведены перевозках на дальность до 1000 км.

3. увеличении дальности перевозки на расстояние свыше 1000 км вводится поправочный коэффициент равный 0,1 % величины тарифа каждые последующие 1000 км пути.

4. Базисные ставки рассчитаны на перевозку грузов отечественными транспортными средствами.

С точки зрения сохранности грузов наиболее эффективной является транспортировка в специальных контейнерах, которая также обеспечивается страховой защитой. Объектом страхования являются сами контейнеры, как емкости для помещенных в них грузов. Их страхование осуществляется специальным договорам страхования. Объем страхового покрытия этом может быть различным.

Страхование контейнеров может быть произведено как на условиях всех рисков, так и на более узких условиях, покрывающих риск гибели контейнеров, падающую на контейнеры долю в общей аварии, расходы спасанию контейнеров, предотвращению и сокращению убытков. Пример установления ставок премии страховании железнодорожных перевозок грузов в контейнерах приведен в табл. 7.

Таблица 7. Страховые тарифы железнодорожным перевозкам в контейнерах ПАО "Трансконтейнер"

Род груза	3- и 5-тонные	20-тонные
Спиртное (франшиза безусловная 3 %)	0,65	0,55
Сигареты, изделия меха, кожи, теле-видео-аудиотехника	0,6	0,5
Продукты, напитки, одежда, обувь, парфюмерия	0,5	0,45
Вычислительная, бытовая техника, оргтехника	0,45	0,4

Таким образом:

1. Данные тарифы приведены перевозках на дальность до 6000 км. расстоянии свыше 6000 км тарифная ставка увеличивается на 0,05 % на каждую следующую 1000 км.

2. Перевозки в металлических вагонах страхуются тарифам для 20-тонных контейнеров.

3. Перевозки в рефрижераторных секциях страхуются в половину тарифной ставки для 20 тонных контейнеров.

Для калькуляции премии требуется детальный учет риска и знание риска. Как уже отмечалось, страховая премия определяется ставкам, рассчитанным в пропорциональной зависимости дальности перевозки, вида и надежности транспорта, характера груза. Если заключается договор страхования на условиях "с ответственностью все риски", тарифная ставка должна быть установлена выше, страховании условиям "с ответственностью частную аварию", и расчете ставки следует применять повышающий коэффициент (см. табл. 8).

Таблица 8. Тарифные ставки страхованию грузов

Вид транспорта	Ответственность
	Все риски	Частная авария
Железнодорожный	0,6-1,0	0,5-0,9

Страховые тарифы, ввиду большого разнообразия факторов, которые необходимо учесть, состоят базовой страховой премии и надбавки, устанавливаемой страховщиком самостоятельно. Базовая страховая премия рассчитывается дифференцирование видам транспорта и условиям ответственности. Размер надбавки к базовой страховой премии устанавливается страховщиком с учетом степени принимаемого на страхование риска. Поэтому вполне правомерно указывать ставки премии не конкретной цифрой, а диапазоном цифр, в котором может находиться конкретная величина ставки премии, отражающая соответствующие условия договора страхования.

При страховании грузов ПАО "Трансконтейнер" обращает внимание на то, какие транспортные риски еще застрахованы, в частности, транспортное средство (каско) и ответственность перевозчика. также говорит в пользу установления пределов величин ставок премии.

Таким образом, сказанного становится вполне очевидным, что в страховании грузов ПАО "Трансконтейнер" применяются индивидуальные для каждой перевозки ставки премии в зависимости влияния различных факторов, о которых говорилось выше. Твердые тарифы ставок выработать практически невозможно. Практика знает только отдельные твердые тарифы для одноименных грузов, регулярно перевозимых в идентичных условиях.



Глава 3. Проблемы и перспективы страхования имущества предприятий в современных социально-экономических условиях России

Состояние и перспективы имущественного страхования непосредственно зависят экономического положения как страны, наличия развитой сети страховых компаний, имеющих устойчивое финансовое положение и предлагающих широкий ассортимент страховых услуг.

Разгосударствление и так приватизация собственности, же свобода предпринимательства, формирование рыночной еще инфраструктуры порождают бы потенциально новых уже страхователей, которым для не свойственно государственное подчинение и бюджетное финансирование возмещения непредвиденных убытков. ни Рынок активизирует и -новому востребует буквально все экономические инструменты, а также предопределяет роль страхования.Рынок страхования в Российской Федерации: анализ, тенденции и перспективы развития / Русецкая Э.А. и др. // Финансы и кредит. - 2014. - № 37. - С. 39-43.

К числу проблем, требующих решения со на макроуровне и направленных на снижение возможного негативного влияния фактора вступления РФ что в ВТО на всю экономику России как через ее страховой сектор, а также способствующих сохранению и развитию российского страхования, можно выделить:

- сохранение квоты иностранного участия так на российском же страховом рынке и изменение еще метода ее бы расчета;

- введение уже ограничений на для иностранное участие реализуемых в России стратегически важных видов до страхования;

- осуществление государственного контроля системой перестрахования рисков где рубеж, в первую очередь, контроля соотношением там активного и пассивного перестрахования.

Ранее законодательством со была установлена квота для зарубежных страховщиков в совокупном уставном капитале на в размере что не более 25 %, после вступления России как в ВТО увеличилась до 50 %. Что касается страховых фирм, в чью сферу деятельности входит страхование жизни и обязательные виды же страхования, сейчас доля иностранного еще капитала в бы них может уже составлять 51 для %.

На сегодняшний день, лидерство в этом сегменте рынка до принадлежит страховым ни компаниям таким как: "СОГАЗ", "Росгосстрах", "ИНГО", "АльфаСтрахование", "ВТБ Страхование", "РЕСО-Гарантия", "ВСК" и др.

Крупнейший сегмент страхования имущества - страхование недвижимости и имущества предприятий и физических лиц, а также страхование на строительно-монтажных что рисков и страхование имущества юридических лиц как огневых и иных рисков.

Также крупным сегментом страхования имущества является страхование средств автотранспорта. В этом секторе рынка так на первом месте стоит страхование транспорта еще населения.

Снижение бы спроса на уже услуги страховщиков для обострило проблему недостаточности средств, необходимых для обеспечения страховых резервов компаний. ни На этом фоне концентрация страхового рынка где в руках крупнейших операторов, воспринимаемых клиентами как более там надежных, будет становиться все более заметной.

Кроме того, если будет принято решение об увеличении минимальных требований на к капиталу что страховщиков, рынок отреагирует большим количеством сданных как лицензий и сделок слиянию или продаже страховых активов. Повышение требований к аналитическому учету и отчетности также вызовет так необходимость в значительных вложениях. Для самых еще мелких компаний бы станет уже достаточным основанием для ухода с рынка.

Значимым событием 2016 года на страховом рынке стало создание Национальной перестраховочной компании (НПК), которая 12 октября получила лицензию на осуществление перестрахования. НПК является 100 %-ной дочерней структурой Банка России. Предусмотренная законом обязанность российских перестрахователей (страховщиков) передавать 10 %-ную часть рисков в НПК возникает с 1 января 2017 года. До этого момента риски принимаются на добровольной основе.

Создание НПК должно позволить значительно увеличить емкость российского перестраховочного рынка и обеспечить страховой защитой предприятия, которые лишились из-за санкций и невозможности перестрахования рисков рубежом.

Отсутствие новых емкостей для размещения рисков всегда сдерживало развитие перестрахования внутри страны, и создание нового участника рынка поможет решить эту проблему.

Кроме того, проблема демпинга страховании имущества юридических лиц, его словам может быть отчасти решена как благодаря созданию НПК. обязательстве передавать в НПК часть рисков, установленным тарифам, страховщики будут меньше демпинговать.

НПК не будет делать жесткого запрета на принятие рисков входящее перестрахование, однако наиболее проблемные для рынка сегменты компания будет весьма сдержанно предоставлять емкость - ответственность застройщиков, страхование АЧС (африканская чума свиней), урожаев и дебиторской задолженности. И у компании не будет исходящего перестрахования.

К важным для российского рынка страхования событиям можно также отнести включение ВСС Банком России в единый реестр саморегулируемых организаций (СРО) в сфере финансового рынка, в результате чего союз стал единой СРО на страховом рынке.

До начала лета 2018 года все страховые компании должны войти в состав СРО и следование его стандартам становится обязательным для всех членов объединения.

Основными задачами СРО являются отстаивание интересов страхового сообщества, разработка стандартов деятельности, осуществление контрольных функций.

Эффективность и доступность страховых услуг зависят многих параметров, основные которых - страховая сумма, тарифы и выплачиваемое возмещение. Сплетухов, Ю.А. Страхование / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. - М.: ИНФРА-М, 2015. С. 126.

В связи с этим до для страхователя ни возникает необходимость в проведении маркетинга страховых где услуг.

Развитие страхового маркетинга является важнейшим элементом страхового там рынка. Страховой маркетинг подразумевает двуединый подход к рынку: тщательное изучение страхового рынка (потребностей, интересов, спроса на на страх услуги, что общих тенденций экономического развития страны) и как сознательное воздействие на рынок и сложившийся спрос, на формирование потребностей и покупательских предпочтений.

В состав задач страхового маркетинга так входят:

- изучение потенциального страхового поля, т. е. изучение потенциальных потребностей уже страхователей различных для страховых услуг; вот

- изучение ситуации на рынке страховых услуг до (необходимо знать, сколько компаний действуют на рынке и где какие услуги оказывают);

- изучение экономической ситуации в там регионе.

В частности, на ПАО "Трансконтейнер" следует ввести штатную единицу работника, который будет заниматься маркетингом страховых услуг и осуществлять сделки страхованию. Указанный работник будет изучать рынок страховых услуг, выбирать страховщиков, которые предлагают наилучшие условия страхованию и с приемлемыми страховыми тарифами, осуществлять контроль совместно с другими работниками предприятия содержанием застрахованного имущества и следить проведением предупредительных мероприятий.

Содержание такого работника для предприятия станет дешевле, обращение к страховщику напрямую возникающей необходимости в страховании, поскольку размер страховой премии будет напрямую зависеть спектра оказываемых страховых услуг и тарифов. Предприятие должно самостоятельно выбрать подходящие для него условия страхования.

Проведение предупредительных мероприятий недопущению страхового случая также оказывает влияние на эффективность страхования. Простой и неиспользование застрахованного имущества может отразиться на производственном процессе предприятия и повлиять на оборачиваемость оборотных средств, что в свою очередь может ухудшить финансовое положение предприятия. В этом случае уплаченный размер страховой премии договору страхования будет несоразмерен со стоимостью нанесенного предприятию ущерба простое застрахованного имущества.

Таким образом, страховании имущества на ПАО "Трансконтейнер" в целях недопущения страхового случая следует проводить следующие предупредительные мероприятия:

- следить сохранностью транспортного средства, не оставлять автомобили в местах, не предназначенных для стоянки;

- проводить ежегодный технический осмотр транспортного средства, своевременно проводить ремонт и замену запасных частей;

- следить физическим здоровьем водителей, осуществлять контроль проведением медицинского осмотра;

- следить изменениями в законодательстве, касающихся транспортных средств.

В последнее время как на страховой рынок в целом, так и на отдельные его виды существенно повлиял экономический кризис в стране. После экономического кризиса произошло снижение рынка страхования, а именно:

- замедление темпов строительства, сокращение промышленного производства, росте просроченной задолженности, что привело к сокращению числа страхователей со стороны юридических лиц;

- рост безработицы, что привело к сокращению на спрос страховых услуг со стороны предприятий крупного и среднего бизнеса;

- демпинг страховых тарифов в корпоративных видах страхования.

Одной главной и самой масштабной проблемой на отечественном рынке страхования имущества является недострахование: когда клиент, экономя на страховом взносе, заключает договор на сумму, заведомо меньшую, реальная цена страхуемого им имущества. В результате наступлении страхового случая выплата оказывается неадекватной, и восстановить утраченное становится невозможно. таком раскладе дел страхование перестает выполнять свою главную функцию - предоставлять комплексную страховую защиту, обеспечивать возможность восстановления утраченного в полном объеме.

Меры развитию данной проблемы кроются в самих страхователях. Если хотят, чтоб страхование в полной мере защищало их предприятия, то должны относиться к страхованию очень ответственно. И не выбирать страховые компании, где страховщик предоставляет заниженные страховые тарифы, а наступлении страхового случая не отвечает своим обязательствам. Рынок страхования в Российской Федерации: анализ, тенденции и перспективы развития / Русецкая Э.А. и др. // Финансы и кредит. - 2014. - № 37. - С. 39-43.

Проблемы, с которыми на данный момент времени сталкиваются страховые компании в первую очередь недоверие со стороны страхователей к страховым компаниям. явление тормозит развитие этого рынка. То есть недостаточно развита страховая культура у потенциальных страхователей.

Необходимо принять меры восстановлению доверия у предприятий к страхованию. К таким мерам можно отнести: рекламу; создание публичной финансовой отчетности о финансовой устойчивости страховой компании; проведение информационных лекций для потенциальных страхователей; предоставление информации о страховых программах и тому подобное.

Ничем не оправданная самонадеянность собственников, а также непонимание страхования, его принципов и необходимости. К сожалению, в России сложилось так. Что люди учатся на своих ошибках. И основная часть клиентов, которые приходят в страховую компанию, уже имели неприятный жизненный опыт, будь то пожар, затопления недвижимости или кража. Сплетухов, Ю.А. Страхование / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. - М.: ИНФРА-М, 2015. С. 126.

Основная ошибка страхователей - неправильная оценка рисков. К примеру, страхователи страхуют имущество только пожара и противоправных действий, полагая, что никакие другие опасности ему не грозят. Однако, когда сильного порыва ветра разбиваются стекла в здания, клиенту приходится отказывать в выплате, поскольку этот риск не был включен в договор.

Самым оптимальным будет предоставление страховой товар, который покрывает полный пакету рисков. Такой пакет обеспечивает защиту не только пожаров, и взрыва газа, затопления, в том числе вешними водами, стихийных бедствий, падение различных предметов: деревьев до самолетов плюс ко всему целый комплекс криминальных рисков, включающих кражу, разбой, хулиганство, поджог.

Приобретая полис впопыхах, страхователь порой имеют смутное предоставление не только о том, чего страхуется его имущество, и том, что именно попадает защиту. Если страхователь застраховал здание, не означает, что действие страховки автоматически распространяется на гараж и другие вспомогательные постройки.

Необходимо внимательно изучать условия и содержание договора страхования. Обратить внимание, какие объекты включены в страховое покрытие.

Также основной ошибкой клиентов является неправильное определение стоимости строений. Зачастую в заявлении указывается их общая стоимость выделения конструктивных элементов и внутренней отделки. А требуется для установления страховой суммы и тарифов.

Здесь необходимо чтоб страховая компания в своем штате имела специалистов в определении действительной стоимости имущества.

Существуют и другие проблемы, препятствующие развитию страхования имущества. К еще одной проблемой можно отнести государственную регистрацию недвижимости. Страховые компании работают, как правило, только с зарегистрированными объектами недвижимости.

Также проблемой на страховом рынке страхования имущества являются налогосберегающие схемы.

Все меры, которые в свое время были приняты государством в борьбе против зарплатных схем, сделали эти схемы более дорогостоящими, не менее эффективными сравнению с уплатой налогов. Поэтому зарплатные схемы продолжают пользоваться спросом и сейчас, пусть и в меньшей степени, в предыдущие годы. Как говорится, свято место пусто не бывает, ограничение возможностей использовать одни налогосберегающие схемы привели к тому, что развитие получили другие - новые. Наряду со страхованием имущества юридических лиц, хоть и не так активно, в налогосберегающих схемах применяется и страхование различных видов ответственности юридических лиц. Сплетухов, Ю.А. Страхование / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. - М.: ИНФРА-М, 2015. С. 126.

Налогосберегающие схемы с использованием страхования имущества юридических лиц не новы для страхового рынка и известны многим. Принцип работы схемы прост: предприятие заключает со страховой компанией договор страхования своего имущества маловероятного риска (например, извержения вулкана в центре города или падения метеорита). Далее, страховщик с неплохой репутацией перестраховывает риски в компании с уже не столь хорошей репутацией и так далее - нисходящей. Последняя компания, с совсем уже неважной репутацией, с помощью разных способов обналичивает деньги, которые потом возвращаются инициаторам цепочки. Впрочем, вариантов может быть много.

Создание целостного механизма государственного регулирования и надзора страховой деятельностью, начиная с момента регистрации страховой компании в качестве юридических лиц и до момента ликвидации, чтоб изменить ситуацию с налогосберегающими схемами.

Так как потребители занимают наиболее важное положение в рыночных отношениях, то можно отметить, что и в ближайшей, и в долгосрочной перспективе единственным заслуживающим внимания источником развития российского страхового рынка страхования имущества будут являться денежные средства, которые крупные средние предприятия страховых услуг будут тратить на страхование. тем более важно, что в силу причин как макроэкономического, так и внутриотраслевого характера инвестиционную деятельность страховых организаций в современной России нельзя рассматривать как источник воспроизводства страхового капитала.

Поэтому состояние платежеспособного спроса предприятий на страховые услуги должно волновать всех участников рынка.

Необходимо использовать накопления и временно - свободные денежные средства предприятий. Что даст положительный результат как для страховщика, так и для страхователя.

Еще одним сдерживающим механизмом на страховом рынке страхования имущества очень слабы брокеры, сюрвейеры, аварийные комиссары, то есть слабы именно те рыночные структуры, которые именно и призваны работать непосредственно со страхователями. Потребление страховых услуг требует особого профессионализма потребителя, поэтому стимулировать следует не только и не столько потенциального страхователя, сколько тех участников рынка, которые являются "профессиональными выразителями" страховых потребностей клиентов страховых компаний.

Так как именно на них возложена обязанность оценки стоимости имущества, расчет страховых тарифов, правильности заключения договора страхования, урегулирования убытков в случае наступления страхового случая. Рынок страхования в Российской Федерации: анализ, тенденции и перспективы развития / Русецкая Э.А. и др. // Финансы и кредит. - 2014. - № 37. - С. 39-43.

Практически не направляются на профессиональную переподготовку страховые специалисты и вынуждены пользоваться старыми методами.

Во-первых, необходимо создания института актуариев и оценщиков с учетом международных стандартов. Актуарная оценка - необходимый элемент обеспечения надежности и финансовой устойчивости системы страхования, поэтому деятельность актуария должна иметь правовое обеспечение. В России необходимо законодательно закрепить проведение обязательных актуарных расчетов деятельности страховых организаций и пенсионных фондов.

Во-вторых, необходимо создать целостную систему последовательного контроля над деятельностью профессиональных участников страхового рынка; проверка статуса учредителей и квалификации руководства компаний.

В-третьих, необходимо создать центры подготовки и переподготовки специалистов в области страхования. Возможно, даже направлять страховых специалистов в центральный федеральный округ, где страхование развивается более быстрыми темпами.

Еще одной немало важной проблемой является сдерживающее развитие малого бизнеса. Здесь прослеживается "вина" самих страховых компаний. Так как, именно в большей мере сдерживают развитие. Страховые компании нацелены на крупные, или хотя бы средние предприятия. А с малыми предприятиями связываться не хотят.

Также одной главных причин, сдерживающих развитие страхования имущества юридических лиц, является отсутствие правового регулирования. До недавнего времени затраты на страхование имущества не являлись признанными обществом, не включались в структуру затрат, в себестоимость продукции. Кроме этого, продолжается сказываться стереотип мышления потенциальных страхователей. На страховом рынке страховые услуги между тем могли бы обеспечивать защиту многочисленных рисков в сфере производства, транспортировки, сохранности имущества, предупреждение пожаров, техники поломок, реализации продукции и прочих рисков.

Таким образом, все вышеперечисленные проблемы и пути их решения на страховом рынке страхования имущества юридических лиц не могут дать полноценному развитию данного вида страхования. А так как существование проблем всегда является тем сдерживающим механизмом, который негативно влияет на развитие страхования в целом, и на отдельные его виды. Но, несмотря на имеющиеся проблемы в страховании имущества юридических лиц, все же вид страхования развивается и получает свои положительные результаты. Если страховые компании начнут внимательно относится к своим клиентам, предлагать им индивидуальные страховые программы, разработанные отдельно для каждого предприятия, с учетом его особенностей. Тогда страхователи - юридические лица будут заинтересованы вложение средств в страхование.



Заключение

Согласно Гражданскому кодексу Российской федерации имущественным страхованием подразумевается процесс составления ни и исполнения договоров, в которых страховщик где определенную премию обязуется наступлении страхового события там возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным на имущественным интересам страхователя.

Таким образом, на сегодняшний как день емкость рынка страхования имущества существенно уступает рынку большинства стран Европы. Об этом свидетельствует факт, что на так сегодняшний момент же в России доля премий еще договорам бы имущественного страхования уже составляет для общего объема страховых сборов 38 %. Тогда как в до среднем ни всем мире доля рынка страхования имущества где составляет 54 %. А в некоторых странах более 60 % всего объема. Обязательным условием существования страхового рынка является наличие потребностей (спроса) на страховые услуги и на страховщиков, способных что удовлетворить эти потребности. Первостепенными экономическими законами как функционирования страхового рынка являются закон стоимости, закон спроса и предложения.

ПАО "Трансконтейнер" - российский интермодальный контейнерный оператор, оперирующий крупнейшим в России парком контейнеров и фитинговых платформ, на всей сети железных дорог стандарта 1520.

Таким образом, компания постоянно обновляет и оптимизирует свои производственные активы в целях повышения операционной эффективности, роста объемов и качества услуг. Для удовлетворения спроса на интегрированные логистические решения. Компания разрабатывает новые маршруты для интермодальной доставки контейнерных грузов привлекательным тарифам, развивает дополнительные услуги и внедряет передовые технологии перевозки грузов в контейнерах.

Страховые тарифы, ввиду большого разнообразия факторов, которые необходимо учесть, состоят базовой страховой премии и надбавки, устанавливаемой страховщиком самостоятельно. Базовая страховая премия рассчитывается дифференцирование видам транспорта и условиям ответственности. Размер надбавки к базовой страховой премии устанавливается страховщиком с учетом степени принимаемого на страхование риска. Поэтому вполне правомерно указывать ставки премии не конкретной цифрой, а диапазоном цифр, в котором может находиться конкретная величина ставки премии, отражающая соответствующие условия договора страхования.

При страховании грузов ПАО "Трансконтейнер" обращает внимание на то, какие транспортные риски еще застрахованы, в частности, транспортное средство (каско) и ответственность перевозчика. также говорит в пользу установления пределов величин ставок премии.

Таким образом, сказанного становится вполне очевидным, что в страховании грузов ПАО "Трансконтейнер" применяются индивидуальные для каждой перевозки ставки премии в зависимости влияния различных факторов, о которых говорилось выше. Твердые тарифы ставок выработать практически невозможно. Практика знает только отдельные твердые тарифы для одноименных грузов, регулярно перевозимых в идентичных условиях.

Одной главных причин, сдерживающих развитие страхования имущества юридических лиц, является отсутствие правового регулирования. До недавнего времени затраты на страхование имущества не являлись признанными обществом, не включались в структуру затрат, в себестоимость продукции. Кроме этого, продолжается сказываться стереотип мышления потенциальных страхователей. На страховом рынке страховые услуги между тем могли бы обеспечивать защиту многочисленных рисков в сфере производства, транспортировки, сохранности имущества, предупреждение пожаров, техники поломок, реализации продукции и прочих рисков.

Правовое решение проблем имущественного страхования выгодно как страхователям, так и страховщикам. В условиях отсутствия нормативных методик страховые компании могут самостоятельно разрабатывать регламент действий наступлении страхового случая. избавило бы и страховщика, и страхователя неприятных объяснений и конфликтов в будущем.

Таким образом, все вышеперечисленные проблемы и пути их решения на страховом рынке страхования имущества юридических лиц не могут дать полноценному развитию данного вида страхования. А так как существование проблем всегда является тем сдерживающим механизмом, который негативно влияет на развитие страхования в целом, и на отдельные его виды. Но, несмотря на имеющиеся проблемы в страховании имущества юридических лиц, все же вид страхования развивается и получает свои положительные результаты. Если страховые компании начнут внимательно относится к своим клиентам, предлагать им индивидуальные страховые программы, разработанные отдельно для каждого предприятия, с учетом его особенностей. Тогда страхователи - юридические лица будут заинтересованы вложение средств в страхование.



Список литературы

1. Федеральный закон 27.11.1992 № 4015-1 (ред. 31.12.2017) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018) - СПС "Консультант Плюс"

2. Федеральный закон 25.04.2002 № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2018) - СПС "Консультант Плюс"

3. Федеральный закон 29.11.2010 № 326-ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2018) - СПС "Консультант Плюс"

4. Федеральный закон 29.12.2006 № 255-ФЗ "Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2018) - СПС "Консультант Плюс"

5. Федеральный закон 15.12.2001 № 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2018) - СПС "Консультант Плюс"

6. Федеральный закон 24.07.1998 № 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2018) - СПС "Консультант Плюс"

7. Федеральный закон 16.07.1999 № 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2018) - СПС "Консультант Плюс"

8. Федеральный закон 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2018) - СПС "Консультант Плюс"

9. Федеральный закон 26 октября 2002 года № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2018) - СПС "Консультант Плюс"

10. Постановление Пленума Верховного Суда РФ 27.06.2013 №20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан"

11. Постановление Пленума Верховного Суда РФ 26.12.2017 г. № 58 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

12. Архипов, А.П. Страхование: учебник / А.П. Архипов. - М.: КНОРУС, 2012. - 288 с.

13. Архипов, А.П. Управление страховым бизнесом / А.П. Архипов. - Москва: Огни, 2017. - 320 c.

14. Ахвледиани, Ю.Т. Страхование имущества предприятий/ Ю.Т. Ахвледиани. - М.: Юнити-Дана, 2016. - 256 c.

15. Балабанов, И.Т. Страхование. Организация. Структура. Практика / И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов. - М.: Питер, 2016. - 256 c.

16. Басаков, М.И. Страхование. 100 экзаменационных ответов. Экспресс-справочник для студентов вузов / М.И. Басаков. - М.: ИКЦ "МарТ", МарТ, 2015. - 256 c.

17. Бесфамильная Л.В. Страхование ответственности // Методы оценки соответствия. - 2016. - № 6. - С. 6-7.

18. Братчикова, Н.В. Порядок уплаты страховых взносов в 2017 году / Н.В. Братчикова. - Москва: Огни, 2017. - 132 c.

19. Ермасов, С.В. Страхование: учеб. для бакалавров / С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Юрайт, 2012. - 748 с.

20. Жук, И.Н. Управление конкурентоспособностью страховых организаций / Жук Игорь Николаевич. - М.: Анкил, 2015. - 286 c.

21. Кучерова Н.В. Тенденции развития страхования в России // Изв. Оренбургского гос. аграрного ун-та. - 2016. - Ч. 1, № 4 (28). - С. 154-158

22. Кучерова Н.В. Формирование системы деятельности страховых компаний на развивающихся рынках // Вестн. Оренбургского гос. ун-та. - 2016. - № 4, апр. - С. 81-86

23. Логинова, И.Л. Имущественное страхование в России: особенности эволюции / И.Л. Логвинова. - М.: Финансы и статистика, 2017. - 176 c.

24. Медведчиков, Д.А. Организационно-экономические принципы страхования рисков / Д.А. Медведчиков. - М.: Анкил, 2017. - 184 c.

25. Никулина, Н.Н. Страхование / Н.Н. Никулина, Л.Ф. Суходоева, Н.Д. Эриашвили. - М.: Юнити-Дана, 2016. - 504 c.

26. Организация страхового дела - Москва: Машиностроение, 2015. - 204 c.

27. Орланюк-Малицкая Л.А. Страхование. Учебник для вузов. - М.: Издательство Юрайт, 2011 г. - 828 с.

28. Пинкин, Ю.В. Страхование в получение страховых выплат / Ю.В. Пинкин. - М.: Омега-Л, Книжкин дом, 2016. - 723 c.

...