3.1 Совершенствование депозитной политики банка

Динамика ресурсной базы российских банков за последние годы главным образом определялась возрастающими объемами депозитов и иных средств на счетах физических лиц. Формирование системы страхования вкладов призвано закрепить эту положительную тенденцию, работая на увеличение прибыли банков, и на рост кредитов экономике.

С вступлением в силу Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках «Российской Федерации» вопрос о том, обязательной должна быть система страхования вкладов или добровольной, потерял смысловой характер: решение принято в пользу обязательной системы, которая обеспечивает не только равную защиту вкладчиков, но и формирует одинаковые конкурентные условия для всех банков, в том числе принадлежащих государству.

Железногорск-Илимский филиал ОАО «ВостСибтранскомбанк» входит в систему страхования вкладов. Так как страхование вкладов способно дать новый импульс к развитию российской банковской системы в части депозитов и способствовать увеличению доверия вкладчиков к банкам, то предлагаемые долгосрочные вклады привлекут внимание населения. Поэтому за счет увеличения количества привлеченных средств, увеличиться возможность кредитования населения на более длительные сроки. Основным долгосрочным кредитованием населения является - ипотечный кредит.

С целью расширения своего кредитного потенциала банкам необходимо активизировать свою депозитную политику. Этого можно достичь несколькими способами, в том числе с помощью расширения перечня вкладов. Так, можно предположить, что для клиентов будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, юбилеям, свадьбам, учебе и др. Их сроки будут дольше традиционных - от 1 года до 3 лет.

В 2016 году банк предлагал вкладчикам только три вида депозита: «Депозит на 91день» - 8% годовых, «Депозит на 181 день» - 10% годовых, «Депозит на 1 год» - 12% годовых, (проценты выплачивались по истечении договора) и один вклад до востребования - 0,5% годовых. Очевидно, что банку необходимо расширять данный вид услуг.

Банк может предложить вкладчикам депозиты на следующих условиях:

- вклад до востребования с большей процентной ставкой, но при этом на счете должен оставаться неснижаемый остаток в рублях;

- накопительный вклад для безналичных поступлений;

- накопительные вклады с возможностью пополнения вклада, при этом необходимо фиксировать минимальную сумму пополнения;

- накопительные вклады с минимальной суммой первоначального взноса от 200тыс. руб. и выше;

- для вкладчиков более привлекательными являются вклады с ежемесячной или ежеквартальной выплатой процентов.

Так как среди клиентов банка большое число пенсионеров, необходимо ввести пенсионные вклады, что обеспечит стабильное поступление денежных средств:

- пенсионный накопительный вклад;

- пенсионный текущий вклад для зачисления пенсий.

Рассчитаем возможные расходы по выплате процентов при открытии следующих вкладов:

«Универсальный» - вклад до востребования, 4% годовых, минимальный остаток на вкладе 500 руб. в Железногорск-Илимском филиале ОАО «ВостСибтранскомбанк» открыто 19268 вкладов до востребования, учитывая то, что большая часть этих вкладов используется для зачисления заработной платы железнодорожников, можно рекомендовать вкладчикам вместо обычного вклада до востребования пользоваться вкладом «Универсальный».

«Пенсионный» - 11% годовых, минимальная сумма первоначального взноса 1000руб., минимальная сумма дополнительного вклада 500руб.;

«Копилка» - 11% годовых, минимальная сумма первоначального взноса 3000руб., минимальная сумма дополнительного взноса 1000руб.;

«Гарантия роста» - 13% годовых, минимальная первоначальная сумма вклада 10000руб., непополняемый;

«Капитал» -12,5% годовых, минимальная сумма первоначального взноса 200000руб., вклад непополняемый. Данные занесем в таблицу 3.1.

Таблица 3.1 - Депозиты

Из таблицы видно, что банк, предлагая новые виды вкладов, может привлечь 23,7млн. руб. в качестве дополнительных ресурсов. Расходы, связанные с выплатой процентов составят 2303 тыс. руб. Используя данные ресурсы в качестве кредитных, банк может получить доход 6162 тыс. руб. (средняя процентная ставка по кредитам 26%). Валовая прибыль составит 3859 тыс. руб. Для того, чтобы использование привлеченных средств было более эффективным, банку необходимо совершенствовать свою кредитную политику, расширять сферу кредитных услуг.

3.2 Рекомендации по кредитованию в форме «овердрафт»

Овердрафт - форма краткосрочного кредитования, дающая клиенту банка право проводить платежи с расчетного счета сверх кредитового остатка на счете, при наличии гарантии платежа в пользу клиента. Это кредитование банком расчетного счета клиента банка при недостаточности или отсутствии на нем средств и оплаты расчетных документов, поступивших на имя клиента. Этот вид кредита очень удобен для клиентов. Он позволяет снизить затраты клиента, т.к. процент на кредит насчитывается на остаток денежных средств на ссудном счете, который изменяется ежедневно либо в большую, либо в меньшую сторону.

Максимальный размер (дебетовое сальдо), срок кредита, условия его предоставления, порядок погашения устанавливаются кредитным договором. Банк передает клиенту денежные средства на условиях платности, срочности возвратности, обеспеченности (в случае длительных сроков овердрафта). Клиент возвращает полученные денежные средства в соответствиями с условиями кредитного договора.

- краткосрочный - на один или несколько дней. Данный вид овердрафта носит разовый характер и по истечении его срока клиент должен обратиться в банк за новым разрешением на овердрафт;

- продленный - предоставляется на срок от нескольких дней до нескольких месяцев. Основанием его предоставления является наличие документов, подтверждающих договоренность с контрагентом о переносе сроков платежа по контракту, либо задержка поступления выручки от проводимых операций по причине временной неплатежеспособности контрагентов;

- сезонный - выдается в случае возникновения значительного временного разрыва между появляющимися затратами при производстве и их возмещением в ходе реализации продукции из-за специфических условий самого производственного процесса.

По каждому из видов овердрафта банк устанавливает клиенту лимит кредитования «по остатку» (максимальную ежедневную потребность) в соответствии с ожидаемой расчетной потребностью клиента в заемных средствах.

Важным условием выдачи кредита в форме овердрафт является то, что клиент должен иметь первый класс кредитоспособности. Кредиты в форме «овердрафт» очень удобны для заемщиков, т.к. при появлении денежных средств на расчетном счете производится погашение ссудной задолженности на величину остатка средств на счете. При необходимости получения денежных средств заемщик может вновь взять требуемую сумму со ссудного счета в пределах лимита кредитования. Просчитать же экономический эффект для банка очень сложно, однако можно отметить положительные стороны такого кредитования. Во-первых - кредитование в форме «овердрафт» предполагает работу только с первоклассными клиентами, что снижает риск невозвратности кредита; во-вторых - одним из условий кредитного договора является увеличение оборотов по расчетному счету, т.е. практически все денежные средства заемщика проходят через банк; в-третьих - расширение банковских услуг, что очень привлекательно для клиентов.

Железногорск-Илимский филиал ОАО «ВостСибтранскомбанк» производит выдачу кредита овердрафт. Данный вид кредита выдается только проверенным клиентам, срок их обслуживания в нашем банке должен быть не менее 3-х лет. Увеличивается и количество организаций желающих получить данный вид кредитных услуг, так как он прост в оформлении - не требуется залог, сведен до минимума подбор документов. Конечно, увеличиваются риски для Банка, но для постоянных и надежных клиентов Банк должен идти на риски. В 2016 году процент по овердрафт в среднем составил 29%, доход составил 9936,27 тыс. рублей. В 2017 году доход планируется около 12 500 тыс. рублей (процентная ставка в 2017 году в среднем 26%).

С каждым годом увеличивается количество постоянных клиентов, а значит число предприятий, которым банк сможет разрешить выдачу займа по овердрафт увеличится.

3.3 Рекомендации по использованию кредитной линии

Кредитная линия - это соглашение между банком и заемщиком о максимальной сумме кредита, которую последний может использовать в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Это одна из форм краткосрочного банковского кредита для покрытия временной потребности предприятия в денежных средствах.

Особенность кредитной линии как формы финансирования заключается в том, что она не является безусловным контрактом, обязательным для банка. Последний может аннулировать договор до окончания срока, если, например, финансовое положение клиента существенно ухудшается или не будут выполнены другие условия контракта. Заемщик также в силу тех или иных причин может не использовать кредитную линию полностью или частично.

Первоначально согласованная величина кредитной линии может быть скорректирована банком в случае резкого изменения конъюнктуры или в связи с юридическими ограничениями (например, превышением законодательно установленного лимита ссуд одному заемщику). Кредитная линия открывается на срок до 1 года. Договор часто сопровождается условием о хранении клиентом минимального компенсационного остатка на текущем счете в банке в размере 20-30% от суммы кредитной линии.

Компенсационный остаток не только цементирует отношение банка и заемщика, снижает колебания депозитов, но и увеличивает реальный доход по ссуде. Кредитная линия открывается банком после тщательной оценки финансового состояния заемщика. Некоторые банки проводят обследования фирмы каждый раз, когда она получает кредит в пределах открытой линии, но более распространена практика одноразовой проверки дел заемщика в течение года. Раз в год производится полная «расчистка» долга, с тем, чтобы клиент не имел задолженности банку, по крайней мере, в течение месяца. Эта мера дисциплинирует клиента, напоминает ему о необходимости погасить кредит.

Существует несколько видов кредитных линий:

1 Нарастающая. При использовании кредитной линии такого типа заемщиком постепенно выбирается весь лимит в пределах открытой кредитной линии. Затем постепенно остаток ссудной задолженности уменьшается. Такой вид кредитной линии можно использовать при инвестировании средств в переоборудование производственной линии или модернизации производства, когда денежные средства будут вкладываться постепенно, а затем при получении дохода эти средства будут высвобождаться.

Рисунок 3.1 - График нарастающей кредитной линии

2 Падающая (снижающаяся). Такой вид кредитной линии подразумевает выдачу кредита разовым зачислением денежных средств на расчетный счет клиента. Погашение же ссудной задолженности происходит постепенно в течение срока действия кредитного договора. Такая кредитная линия может быть открыта, например, фермеру для закупа семян и ремонта сельскохозяйственной техники перед началом посевных работ. Погашение ссудной задолженности будет производиться за счет средств, полученных после реализации урожая.

Рисунок 3.2 - График падающей кредитной линии

3 Револьверная. При использовании такого вида кредитной линии выдача денежных средств происходит частями, при условии, если предыдущая часть кредита будет погашена полностью. Примером такого кредита может быть ссуда оптовику, объем операций, которого устойчиво возрастает, вследствие чего дебиторская задолженность его клиентов и запасы требуют дополнительного финансирования. Банковская линия позволяет ему покрывать возрастающую из месяца в месяц потребность в оборотном капитале.

Рисунок 3.3 - График револьверной кредитной линии

Риск банка при открытии кредитной линии, как и при выдаче любого другого кредита, состоит в непогашении кредита из-за сокращения продаж, неоплаты счетов в срок контрагентами оптовика, внезапного падения спроса на товар или продукцию, снижения цен, неурожая и т.д. Поэтому банк требует обеспечения в виде собственности заемщика или основных средств, либо дополнительных гарантий.

Такая форма кредитования дает возможность заемщику постепенно выбирать денежные средства по мере необходимости. Банк же при этом может ужесточить контроль над финансовой деятельностью заемщика и в случае ее ухудшения отказать в выдаче последующих денежных средств. При этом снижается риск невозврата ссуды и улучшается качество кредитного портфеля.

3.4 Рекомендации по использованию ипотечного кредита

Ипотека - залог недвижимого имущества с целью получения долгосрочной ссуды, способствует более эффективной деятельности банковской системы.

В российском законодательстве ипотекой признается залог предприятия, строения, здания, сооружения или иного объекта, непосредственного связанного с землей, вместе с соответствующим земельным участком или правом пользования им (ст.42 Закона РФ « О земле»).

Виды ипотечных кредитов: земельный; строительный; кредит на приобретение жилья. Сегодня уже появились различные элементы ипотечного кредитования, которые можно рассматривать как части будущей системы ЖИК (жилищное ипотечное кредитование) в России.

Согласно Положению о жилищных кредитах (утв. Указом Президента РФ от 10.06.1994 г. N 1180), при кредитовании строительства (реконструкции) или приобретения жилья, банком могут предоставляться три вида жилищных кредитов:

- краткосрочный кредит или долгосрочный кредит, предоставляемый юридическим и физическим лицам на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство (земельный кредит);

- краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья, предоставляемый юридическим и физическим лицам для финансирования строительных работ (строительный кредит);

- долгосрочный кредит, предоставляемый физическим и юридическим лицам для приобретения жилья (кредит на приобретения жилья).

Наибольшее распространение получила схема кредитования под названием « продажа жилья в рассрочку», основанная на заключении с заемщиком договора аренды приобретаемого с помощью кредита жилого помещения с правом его выкупа (договор аренды с правом выкупа).

Для любого вида ипотечного кредитования можно отметить следующие особенности жилищного ипотечного кредитования:

- займы предоставляются на длительный срок, обычно на 10-15 лет. Длительный срок кредита растягивает его погашение во времени, уменьшая этим размер ежемесячных выплат;

- большинство займов предоставляется на приобретение жилых помещений, в которых будут проживать их владельцы;

- купленное жилье служит обеспечением займа (залога) и в случае неуплаты займа собственность изымается банком и продается, чтобы полностью погасить кредит.

В практике работы Железногорск-Илимского филиала ОАО «ВостСибтранскомбанк» ипотечные кредиты не выдавались, хотя спрос на этот вид кредитования имеется. Срок кредитования устанавливается в зависимости от платежеспособности клиентов от 2 до 3-х лет, не более. Можно рекомендовать Банку увеличить срок ипотеки до 5 лет, снизить процент до 15% (средний процент в 2016 году по кредиту - 28%), и тем самым увеличить количество клиентов из числа клиентов с низкой платежеспособность, причем сумма кредита увеличится по Железногорск-Илимскому филиалу ОАО «ВостСибтранскомбанк» до 20 млн. рублей, ожидаемый доход около 3 млн. рублей.

Банк может предоставлять ипотечные кредиты в рублях и в валюте на покупку квартир в многоквартирных домах на вторичном рынке жилья, а также на покупку квартир в многоквартирных домах на стадии строительства. Для повышения конкурентоспособности банк может предоставить следующие условия:

- воспользоваться ипотечной программой банка может любое физическое лицо вне зависимости от гражданства и наличия постоянной регистрации.

При определении максимальной суммы кредита рассматривается доход обоих супругов, в том числе: заработная плата по основному месту работы, включая среднегодовой доход за сверхурочную работу и премии; доход от работы неполный рабочий день и не по основному месту работы; доход в виде стабильных страховых выплат, другие доходы.

Договор ипотечного кредита должен содержать следующие условия:

- клиент может сразу переехать в собственную квартиру, оплатив лишь часть ее стоимости (20%);

- процентная ставка должна быть ниже, чем средняя по городу, и составлять, например, 15% годовых.

Банк должен рассматривать заявления в кратчайшие сроки и оказывать поддержку на всех этапах поиска квартиры и заключения сделки. Специалисты банка должны квалифицированно отвечать на все вопросы клиентов и индивидуально подходить к решению задач.

3.5 Совершенствование тарифной политики

Во второй части дипломной работы рассмотрены расчетные операции Железногорск-Илимского филиала ОАО «ВостСибтранскомбанк». Проведенные исследования показывают, что основными расчетными операциями являются расчеты платежными поручениями, кассовое обслуживание и обслуживание по системе Банк-Клиент. Банку необходимо расширять спектр услуг по расчетным операциям. Это позволяют достичь гибкие тарифы и внедрение банком новых технологий по расчетам.

Ежемесячная плата за обслуживание расчетного счета установлена в размере 0,7% в зависимости от дебетового оборота. Такая тарифная политика невыгодна для крупных клиентов, имеющих высокий платежный оборот. Таким образом, резервом повышения доходности банка по данным операциям является установление более гибких тарифов. Можно порекомендовать банку установить фиксированную плату за обслуживание расчетного счета. Установление фиксированной платы за обслуживание расчетного счета позволит привлекать в банк крупных клиентов.

В Железногорск-Илимском филиале ОАО «ВостСибтранскомбанк» высокий тариф за перечисление денежных средств во вклады физических лиц - 1,5%. В настоящее время, когда многие крупные предприятия переходят на выдачу заработной платы работникам посредством пластиковых карт, такая тарифная политика также не способствует дополнительному привлечению клиентов, что отрицательно сказывается на повышении доходности по расчетно-кассовому обслуживанию. В данном случае можно рекомендовать банку снижение процентной ставки по данной операции. Такая мера позволит привлечь крупных клиентов и не приведет к снижению доходности по этой позиции, т.к. доходность будет зависеть от объемов операций по данной услуге.

Необходимо отметить, что в Железногорск-Илимском филиале ОАО «ВостСибтранскомбанк» используется система Банк-Клиент. Данная услуга не пользуется популярностью у клиентов Железногорск-Илимского филиала ОАО «ВостСибтранскомбанк», несмотря на то, что использование данной системы является удобным для клиентов. Это подтверждает проведенный во второй главе анализ расчетных операций, показавший прирост доходов за обслуживание СБК в 0,19%. Единовременная плата за обслуживание СБК в Железногорск-Илимском филиале ОАО «ВостСибтранскомбанк» составляет 3000 руб., можно снизить тариф на установку системы Банк-Клиент до 1500 руб., при этом повысив плату за абонентское обслуживание с 200 руб., до 300 рублей.

В целях привлечения новых клиентов также можно рекомендовать банку снизить тарифные ставки за обналичивание денежных средств. Установить тариф 05% при снятии денежных средств на заработную плату и 1% при снятии денежных средств на прочие нужды, при этом отменить льготные тарифные ставки.

3.6 Организация расчетов с использованием банковских карт

Важнейшую роль в наращивании средств физических лиц в Железногорск-Илимском филиале ОАО «ВостСибтранскомбанк» играет интенсивное развитие банком «пластиковых» зарплатных программ. С учетом того, что Железногорск-Илимский филиал ОАО «ВостСибтранском...