Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Теоретические аспекты автострахования

1.1 Классификация автострахования

1.2 Нормативно-правовая база автострахования

1.3 Особенности страхования транспортных средств в России

2. Анализ состояния рынка автострахования в РФ

2.1 Факторы развития рынка автострахования и процедуры урегулирования убытков

2.2 Проблемы развития процедуры урегулирования убытков на рынке автострахования в РФ

2.3 Перспективы развития процедуры урегулирования убытков на рынке автострахования в РФ

Заключение

Список использованной литературы



Введение

С развитием рыночных отношений в нашей стране увеличилось и количество автотранспорта. Это вызвало неизбежный рост количества дорожно-транспортных происшествий (далее ДТП) различного характера, в результате которых страдают люди, техника, другое имущество. Для урегулирования правоотношений в данной области, а также с целью повышения безопасности дорожного движения законотворческими органами РФ было разработано и внедрено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее ОСАГО). Данный вид обязательного страхования своим существованием и повсеместным применением «спас» миллионы граждан нашей страны от непредвиденных расходов, связанных с причинением ущерба жизни, здоровью и имуществу пострадавших в ДТП.

Состояние научной проработанности проблемы. В системе научных знаний о страховании существует большое количество подходов и позиций представителей 4 разных теоретических школ к вопросам определения сущности страхования, которые закрепляют те или иные характерные его признаки и принципы, в совокупности же предопределяют востребованность системных подходов современных авторов к раскрытию предмета страхования.

В научной литературе определения страхования отражены в работах таких авторов, как Т.А. Федорова, Е.В. Коломин, Л.И. Рейтман, В.В. Шахов, Г.В. Казанцева, В.Ш. Шайхатдинов, И.Л. Логвинова. Вопросы теории и практики страхования, расчета и дифференциации страховых тарифов рассматриваются в работах К.Е. Турбина, Н.Н. Буреева, А.П. Плешкова, В.А. Шевчука, Е.Ф. Дюжикова, Ю.А. Сплетухова, В.К. Малиновского, Т.А. Яковлева, О.Ю. Шевченко.

Теоретические и практические аспекты государственного регулирования страхового рынка постоянно находятся в кругу внимания российских экономистов. Исследованию механизма государственного воздействия на функционирование страхового сектора экономики уделили большое внимание М.С. Жилкина, Г.А. Насырова. В работах Е.В. Коломина, A.A. Мамедова, Ю.Л Сплетухова и другие ученые, в работах которых также нашли отражение отдельные аспекты финансово- правового регулирования страховой деятельности в России. Преимущественно внимание экономистов было сосредоточено на изучении механизма регулирования платежеспособности страховщиков, в частности, исследованием данного вопроса занимались Л.А. Орланюк-Малицкая, В.В. Сухов.

Целью данной работы является исследования вопроса об урегулировании убытков в автостраховании.

Исходя из поставленной цели считаем целесообразным решение следующих задач:

Провести классификацию автострахования;

Исследовать нормативно-правовую базу автострахования;

Исследовать особенности страхования транспортных средств в РФ;

Исследовать проблемы развития процедуры урегулирования убытков на рынке автострахования в РФ и рассмотреть перспективы.

Объектом работы является рынок автострахования. Предмет процесс урегулирования убытков.

Структура работы обусловлена ее содержанием и состоит из введения, заключения, основной части и списка литературы.



1. Теоретические аспекты автострахования

1.1 Классификация автострахования

Виды автомобильных страховок в России делятся на несколько типов, при этом Законодательством предусмотрена лишь одна форма обязательного страхования, тогда как остальные варианты являются добровольными. В зависимости от категории, полисы обладают некоторыми различиями относительно страховых случаев и выплат по ним.

Для чего требуется страхование автомобиля Страхование транспортного средства входит в перечень условий, выполнение которых считается обязанностью каждого автовладельца. Наличие полиса гарантирует защиту интересов собственника машины в случае непредвиденных обстоятельств, например, ДТП. Если говорить более широко, то страховка являет собой гарантию в плане того, что человек не понесет никаких убытков в случае аварии или иного происшествия.

Страхованием средств передвижения занимаются фирмы, обладающие лицензией и разрешением на такого рода деятельность. Процесс оформления полиса, будь то обязательная его форма или же добровольный вариант, осуществляется при соблюдении ряда критериев. При этом страховые компании постоянно расширяют перечень предложений для автовладельцев в целях создания для клиентов наиболее выгодных условий. Виды страхования автомобиля В Российской Федерации автострахование представлено в виде следующих категорий: обязательное; добровольное.

В первом случае оформление страховки носит принудительный характер и распространяется на всех автовладельцев без исключения. Добровольные виды страхования не являются обязательными, а договор заключается лишь с согласия собственника транспортного средства.

Еще одной особенностью данной категории считается более широкий перечень вариантов и ситуаций, подлежащих страхованию. Для того чтобы разобраться какой именно вариант полиса подойдет конкретному гражданину, потребуется максимально подробно изучить все особенности и условия оформления каждого вида автостраховки.

ОСАГО

Полис ОСАГО представляет собой обязательный вид страховки, являющийся единственным в данной категории. Согласно законодательству необходимость заключения договора страхования распространяется на всех обладателей транспортных средств. При отсутствии полиса собственник авто не сможет управлять машиной, поставить ее на учет, передать на техосмотр. Игнорирование норм законодательства чревато штрафом и ликвидацией прав, а нередко и эвакуацией транспортного средства на штраф-стоянку. ОСАГО подразумевает страхование гражданской ответственности владельца машины в случае ДТП, где таковой признан виновным. Иными словами, компенсационная выплата пострадавшей стороне выплачивается не обладателем полиса, а страховой компанией, в которой таковой был получен. В этом случае возмещение вреда предусмотрено как в ситуации повреждения имущества, так и при нанесении ущерба здоровью третьих лиц. При этом обладатель страховки не имеет никаких прав на выплату.

Что касается размера компенсации, таковой рассчитывается исходя из нанесенного ущерба. При этом в случае повреждения имущества сумма ограничивается 400.000 рублей, а при нанесении вреда здоровью или жизни - 500.000 рублей на одного потерпевшего. Если сумма нанесенного вреда выходит за установленные рамки, разницу выплачивает виновник аварии.

Стоимость полиса ОСАГО фиксируется федеральными ставками, что не дает страховым компаниям права на ее повышение. В целом размер зависит от мощности транспортного средства, возраста и стажа водителя, срока действия, региона заключения договора. Средняя цена полиса составляет около 12000 рублей.

ДСАГО

Одним из набирающих популярность видов необязательной страховки считается ДСАГО-добровольное страхование ответственности собственника авто за нанесение вреда третьему лицу в случае ДТП, при этом значительно расширяющее возможности обязательного полиса.

В качестве дополнительной возможности здесь выступает увеличение рамок компенсационной выплаты, что весьма актуально в свете все большей популярности дорогих авто. Выплата по ДСАГО осуществляется лишь в том случае, если лимит по обязательному полису страхования не может покрыть сумму нанесенного вреда. Оформление документа возможно только с согласия собственника машины и при наличии действующего ОСАГО.

При этом оба полиса будут иметь силу в течение одинакового периода времени. Стоимость страховкиустанавливается каждой фирмой самостоятельно, но в среднем не превышает 4000 рублей. Что касается лимита выплат, таковой находится в пределах от 300.000 рублей до 30 млн. рублей.

КАСКО

Полис КАСКО является еще одним вариантом добровольного страхования, получившим название комплексной страховки. В данном случае происходит страхование непосредственно автомобиля и в случае каких-либо обстоятельств, полис полностью покрывает весь полученный вред. При этом абсолютно не имеет значения, был ли владелец машины виновником или же таковым является третье лицо.

Перечень страховых случаев здесь довольно обширен. Автомобиль страхуется от угона, ДТП, стихийных бедствий, падения на авто тяжелых предметов, хулиганских действий злоумышленников. Практически во всех ситуациях страховая компания покрывает сумму ущерба. Исключение могут составить случаи, когда обладатель полиса был нетрезв или покинул место ДТП.

Тарифы на покупку КАСКО считаются довольно высокими. Суммы устанавливаются непосредственно страховыми фирмами и не регламентируются законодательными нормами.

Страхование от несчастного случая Дополнительным и добровольным видом страховки является страхование от несчастного случая. Объектом здесь выступает состояние здоровья, а также жизнь водителя и его спутников, если таковые присутствовали в салоне в момент происшествия. В качестве несчастного случая могут выступать: стихийные бедствия; взрывы; аварийные ситуации на дороге; пожар. Компенсация осуществляется если пострадавшим нанесено ранение, увечье, а также при утрате работоспособности и летальном исходе.

В последнем случае страховая выплата предназначается родственникам умершего лица.

Зеленая карта

Страховка под названием «Зеленая карта» потребуется автовладельцу в том случае, если таковой собирается покинуть пределы РФ и выехать за границу. По сути, полис является аналогом ОСАГО, но не действует в пределах России. Получить Зеленую карту лучше всего заранее, обратившись в одну из страховых фирм РФ. Также на границах некоторых стран открыты точки продажи страховки.

В любом случае беспрепятственно передвигаться на собственном автомобиле по странам Шенгенского соглашения гражданин сможет лишь при наличии данной разновидности страховки. Видов страхования автомобиля в России существует немало. Лишь один из них является обязательным - полис ОСАГО, без которого управление транспортным средством в принципе исключено.

Прочие страховые полисы оформляются только на основании согласия владельца. При этом многие автовладельцы убеждены, что для спокойной езды необходимо оформить несколько вариантов страховки, чтобы максимально защитить себя от всевозможных негативных ситуаций и их последствий.



1.2 Нормативно-правовая база автострахования

Очевидно, что основные нормативно-правовые акты, имеющие отношение к ОСАГО, образуют совокупность системы регулирования правоотношений в данной области. Они могут быть расположены в порядке их юридической силы.

Первыми в ряду выделяются акты гражданского законодательства. К ним относится Гражданский кодекс РФ, гл. 48 ГК РФ «Страхование», которая регулирует собственно страховые отношения.

Вторым в ряду нормативных актов следует непосредственно Федеральный закон от 25.04.2002 №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее ФЗ «Об ОСАГО»), регламентирующий отношения по заключению и исполнению договоров об обязательном страховании.

Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - «Правила об ОСАГО»);

Постановление Правительства РФ от 8 декабря 2005 г. № 739 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении размера страховой премии».

Также данные Постановления позволяют разложить на составляющие наступление любого страхового случая и выявить последовательность его разрешения.

Остановимся подробнее на ФЗ «Об ОСАГО», поскольку, данный закон имеет прямое отношение к регулированию правоотношений в сфере гражданской ответственности автовладельцев. С самого начала данный Федеральный Закон преследовал две основные цели:

1. Гарантированное возмещение вреда всем участникам дорожного движения.

2. Повышение безопасности дорожного движения Годин А. М. Страхование : учебник для вузов / А. М. Годин, С. В. Фрумина. - 3-е изд., перераб. - М. : Дашков и К, 2014. - 256 c. .

Что касается первого пункта, считается, что данная цель давно достигнута. К тому же, например, с 1 сентября 2014 года в соответствии с п.21 ст.12 ФЗ «Об ОСАГО» сокращен срок для рассмотрения заявления потерпевшего о страховой выплате с 30 до 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней. Растет число не только имущественных выплат, но и страховых выплат по возмещению ущерба жизни и здоровью. Таким образом, во многом благодаря этому закону, люди начинают выше ценить и свою жизнь, и свое здоровье. В развитых европейских странах этот вид страхования является обязательной системой финансовых гарантий пострадавшим.

В части же повышения безопасности дорожного движения действие закона проявилось еще не в полной мере. Польза от действия ФЗ «Об ОСАГО» очевидна для участников дорожного движения: водителей и пешеходов. ОСАГО ориентировано на людей, которым причинен вред, то есть на потерпевших. Они получают страховые выплаты в короткие сроки. До введения ФЗ «Об ОСАГО» компенсировалось не более 15% причиненного ущерба. И это по имущественным потерям. Что же касается других видов ущерба, то размер компенсаций был гораздо меньше. И никто не брался оценивать этот ущерб. Сейчас основная масса таких случаев оценивается, и люди получают реальные компенсации ущерба как имуществу, так и здоровью.

ОСАГО, как обязательный вид страхования, сегодня является одним из ключевых видов деятельности страховых компаний. Благодаря работе по реформированию системы ОСАГО, помимо вышесказанных, автовладельцы смогли увидеть и другие положительные результаты. Во-первых, повышение доступности полиса, ликвидация часто искусственных барьеров, которые затрудняли получение страховки. Во-вторых, упрощение правил оформления ДТП. В общем, система ОСАГО становится более справедливой, учитывающей интересы всех сторон.

Поправки к ФЗ «Об ОСАГО» вносились более двадцати раз. Следует отметить, что изменения в данный закон практически всегда носили глобальный характер. То есть были связаны не только с изменением семантической составляющей статей закона, его толкования, а именно с упразднением утративших силу статей и тотальным изменением правил заключения договора ОСАГО и применения его на практике.

К следующим документам в ряду нормативно-правовых актов, содержащих правовые нормы о контроле за исполнением обязанности по ОСАГО и об ответственности за невыполнение указанной обязанности, могут быть отнесены:

Кодекс РФ об административных правонарушениях (далее КоАП);

Федеральный закон от 10 декабря 1995 г. N 196-ФЗ «О безопасности дорожного движения»;

Федеральный закон от 7 февраля 2011 г. N 3-ФЗ «О полиции»;

Федеральный закон от 1 июля 2011 г. N 170-ФЗ «О техническом осмотре транспортных средств и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

Необходимо отметить, что каждый владелец своего транспортного средства обязан неукоснительно соблюдать все предусмотренные законом требования относительно заключения договора ОСАГО.

Судебная практика в данном направлении за последние 13 лет неоднократно изменялась. Так, если до конца 1990-х гг. суды приходили к выводу о нераспространении на страховые отношения с участием граждан законодательства о защите прав потребителей, то в дальнейшем судебная практика изменилась, и указанный Закон РФ в части общих положений стал применяться судами при разрешении подобных споров.

Из вышесказанного можно сделать вывод, что ЗоЗПП, сегодня, применительно к заключению договоров ОСАГО, является отличным «защитником» потребителя данной услуги и делает «большой шаг» вперед для регулирования правоотношений между физическими, юридическими лицами и страховыми компаниями.

В качестве примера применения основных нормативно-правовых актов ОСАГО к регулированию правоотношений в рамках данного вида страхования можно рассмотреть судебную практику о взыскании страхового возмещения, а в частности, Решение по делу 2-9284/2015 ~ М-8854/2015 от 10 декабря 2015 года.

В рассмотренном деле в результате ДТП автомобиль, принадлежащий истцу на праве собственности, получил технические повреждения. Виновным в ДТП признан водитель другого транспортного средства.

Истец просит суд взыскать со страховой компании в свою пользу страховое возмещение, неустойку, расходы по оплате услуг представителя, расходы по оплате услуг оценщика.

В ходе судебного заседания были применены основные нормативно-правовые акты, касающиеся урегулирования ОСАГО:

ч.3 ст.12.14 КоАП РФ, ст. 1064, ч. 1 ст. 1079 ГК РФ, и ст. ст. 7, 13 ФЗ «Об ОСАГО» (в настоящее время в данных случаях используется ст. 14.1 ФЗ «Об ОСАГО» Прямое возмещение убытков, а потерпевший обращается в страховую компанию, в которой застрахована его ответственность), а ответчик, в свою очередь, признал данный случай страховым и произвел выплату страхового возмещения, что подтверждается актом о страховом случае.

Выплаченное страховое возмещение занижено и не соответствует реальной стоимости восстановительного ремонта автомобиля истца. В связи с этим он был вынужден обратиться к независимому оценщику для установления фактического размера причиненного материального ущерба его автомобилю. Согласно п. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Размер неустойки составляет <данные изъяты> = <данные изъяты> * 222 дней просрочки * 1%.

При этом размер неустойки не может превышать суммы недоплаты страхового возмещения. Таким образом, размер неустойки составляет <данные изъяты>.

В страховую компанию была направлена досудебная претензия с требованием выплатить страховое возмещение. Данная претензия оставлена без удовлетворения.

Также в данном деле были применены разъяснения, содержащиеся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей». Статьи 8-12, ст.13, ст.14, ст.15, пп.2 и 3 ст.17, ст.39 ЗоЗПП, пп.2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Таким образом, исходя из смысла приведенных норм, законодателем в целях зашиты прав потребителей, введены дополнительные механизмы правовой защиты.

В силу ч.3 ст.12.1 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от дата № 40-ФЗ независимая техническая экспертиза проводится с использованием единой методики определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, которая утверждается Банком России.

Экспертом был проведён анализ стоимостей запасных частей по тем же источникам и применен индексный метод корректирования стоимостей на дату ДТП, предусмотренный методикой «Методическое руководство для судебных экспертов («Исследование автомототранспортных средств в целях определения стоимости восстановительного ремонта и оценки»)».

Эксперт мотивировал свой вывод о выбранном им способе определения стоимости восстановительного ремонта автомобиля истца тем, что стоимость запасных частей на заменяемые детали исследуемого автомобиля, указанные в справочнике Российского Союза Автостраховщиков, на 52,3% меньше стоимостей этих же деталей, рассчитанных методом статистического наблюдения.

Так, суд признает данный вывод эксперта незаконным и необоснованным, заключение составлено с нарушением требований Методики, что повлекло увеличение расчетной стоимости запасных частей и, как следствие, увеличение предполагаемой стоимости восстановительного ремонта.

Анализируя вышеизложенное, суд пришел к выводу о выполнении ответчиком своих обязательств по выплате страхового возмещения истцу в полном объеме в рамках установленного законом порядка определения ущерба.

В итоге суд решил в удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения - отказать в полном объеме.

Можно сделать вывод, что в данном деле определяющим фактором, повлиявшим на Решение суда, стало требование применения Методики, согласно ч.3 ст.12.1 ФЗ «Об ОСАГО», введенной Федеральным законом от 21.07.2014 № 223-ФЗ, что в прежних редакциях ФЗ «Об ОСАГО» отсутствовало.

1.3 Особенности страхования транспортных средств в России

Нередко состояние страхового рынка, его стабильность оценивают исходя из соотношения рискового и нерискового его сегментов. При этом темпы развития и убыточность рискового сегмента напрямую зависят от показателей автострахования. такой же подход применяется при оценке финансовой устойчивости и доходности деятельности конкретной страховой компании, а именно доли автострахования в структуре ее страхового портфеля. Негативное влияние этого направления страхования связывают с высоким уровнем страховых выплат и , как следствие, таким же высоким уровнем убыточности страховых операций. В частности на российском рынке страховые компании при угрозе финансовой несостоятельности в первую очередь прибегают к сокращению, а то и к ликвидации автострахования в своем страховом портфеле.

Под автострахованием, как правило понимается совокупность подвидов страхования, таких обязательное и добровольное страхование автогражданской ответственности, страхование автотранспортных средств, багажа, жизни и здоровья водителя и пассажиров автотранспортного средства, и даже финансовых рисков, таких утрата товарной стоимости автотранспортного средства в результате его повреждения. тем не менее доля страховых премий по автострахованию (осаго + автокаско) на российском рынке составляет за 2014 г. более 37%.

Много это или мало, губительно для рынка или эффективно для его развития можно ответить, сравнив показатели российского и, например, европейского страховых рынков. следует сразу оговорить, что изначально структура российского и европейского рынков отличаются по доле страхования жизни в общем объеме собираемой страховой премии: так на долю рискового страхования в европе приходится менее 49% , а в России - более 89% от сбора страховой премии. в европе автострахование занимает значительную доля страхования « не-жизни» - к началу 2014 г. более 27,4% рискового страхования приходилось на этот вид (для сравнения 2004 г. доля автострахования на рынке страхования «не-жизни» Европы составляла более 33%).

Оборот сектора автострахования велик: более 1000 страховых компаний обеспечивает страховое покрытие более 334 млн. автомобилей, предлагая самые разнообразные страховые продукты с учетом запросов потребителей и страновых законодательных и нормативных требований. Показатели насыщенности территории автотранспортом обычно измеряются в количестве легковых автомобилей, приходящихся на 1000 жителей страны. так, в Европе по состоянию на 2014 г. в среднем на 1000 жителей приходится 503 автомобиля, в США - 761 автомобиль, в россии - 362 автомобиля на 1000 жителей (данные за 2014 г.). Этот показатель не является просто любопытным: он напрямую влияет на показа307 тели дорожной загруженности и косвенно на вероятность наступления дорожно-транспортных происшествий. как известно, обязательным является только страхование автогражданской ответственности, все остальные виды, входящие в понятие «автострахование» являются добровольными. общая сумма страховой премии, полученной в европейских странах по автострахованию в 2013 г. составила 123,5 млрд. евро, из которых 58% приходятся на осаго ( на российском рынке доля осаго уступает доле автокаско, на которое приходится 59,1% по результатам 2014 г.).

Важным показателем эффективности страхования является финансовый результат автострахования, который значительно различается по осаго и автокаско. в целом за почти десятилетний период сбор страховой премии по автострахованию в европейских странах практически не изменился - рост составил в среднем 6% за период, что объясняется сложившимся в целом по Европе уровнем страхового покрытия на основе гармонизации законодательства европейских стран, с другой стороны достаточно стабильными показателями страховых выплат. безусловно, ключевым показателем эффективности любого вида страхования является комбинированный коэффициент убыточности ( оказывающий прямое влияние на андеррайтерскую прибыль), который учитывает не только показатель страховых выплат, но и расходы на ведение дела.

По результатам прохождения страховых операций за последние 5 лет снижение числа претензий( заявленных убытков) на 8,6% за счет сокращения числа дтП на 6,5% , а также стабилизация показателя расходов на ведение дела повлияли на значение комбинированного коэффициента, который упал ниже 100% и в 2012 г., и в 2013 г.

Падение составило 1,3%, но это позволило восстановить прибыльность автострахования за названный период ( андеррайтерская прибыль составила 1,3 млн. евро: в сравнении с 2009 г., в котором андеррайтерский убыток составил 5,3 млрд. евро). Cтоит отметить, что наименьшее значение комбинированный коэффициент имел в 2005 г. - 95,2%, а наивысший показатель - в 2009 г. - 105,4%. для россии комбинированный показатель убыточности по важнейшему подвиду автострахования - осаго - приблизился к 100% в 2014 г., хотя предыдущий длительный период (более 10 лет) этот показатель был значительно ниже (на уровне 55-75%).

Как считают западные исследователи, накопленная заработанная премия за периоды низкого показателя кку должна использоваться в период нестабильности и роста числа претензий и убытков Там же. Следует заметить, что на фоне общеевропейского снижения кку в автостраховании, этот показатель по-прежнему остается достаточно высоким для страховых рынков наиболее развитых европейских стран: германии (104%), Франции (102%), Нидерландов ( 102%), которые, в свою очередь вместе с Великобританией и Испанией собирают более 67% страховых премий по автострахованию.

В рамках рискового вида страхования, которым, безусловно, является автострахование, очень важна точность расчета стоимости страхования. в европейских странах тарифные ставки по осаго устанавливаются страховыми компаниями самостоятельно.

При этом учитываются прежде всего требования нормативно-правовой среды( тип и размер компенсации, которую может истребовать в соответствии с законодательством потерпевшая сторона; учитываются также местные территориальные обычаи и отношение населения к порядку судебного разбирательства и выплаты компенсации).

Во-вторых факторы дорожные и дорожно-транспортные, влияющие на степень риска аварий ( например, демография, количество автомобилей на 1000 жителей, высокая доля молодых водителей, погодно-климатические условия, уровень расходов на содержание дорог и реализацию дорожных инициатив в области безопасности дорожного движения и др.)

В-третьих, изменение финансовых показателей структуры выплат в части роста стоимость запасных частей, трудовых затрат на ремонт, медицинские расходы и т.д.) с целью достижения адекватности размера страховой премии уровню риска автостраховщики адаптируют свои бизнес-модели к возможностям технологических инноваций, а именно разрабатывают и реализуют страховые продукты на базе использования интеллектуальных транспортных систем (итс), для которых характерна открытость и возможность взаимодействия.

Информационно-технологические преимущества позволяют страховщикам предлагать более широкий спектр услуг, таких как драйвер коучинг (т. е. предоставление консультаций во время движения и обратной связи с целью анализа состояния автомобиля), помощь на дороге, информация о погоде, состоянии дорог и трафике. вместе с тем, для базового анализа адекватности страховых тарифов застрахованному риску в рисковом страховании, т.е. и в автостраховании (осаго и автокаско) исторически используются ключевые показатели, такие как частота наступления страхового случая и средняя тяжесть наступившего страхового события( средняя выплата).

По сути, произведение этих двух показателей условно формируют нетто-ставку без учета рисковой надбавки. брутто-тариф, как известно, включает в себя и расходы на операционное и административное управление страховым фондом, финансовые обязательства перед инвесторами, налоговыми органами и пр.

Помимо внутренних факторов, страховщики должны учитывать и внешние факторы, такие, уровень мошенничества на конкретных территориях и показатель охвата страхового поля (что касается прежде всего осаго, для которого высокий показатель незастрахованных транспортных средств напрямую влияет на размер обязательств по формированию и пополнению национального гарантийного фонда).

Анализ страховых выплат по автострахованию в европейских странах свидетельствует о волантильности показателей убытков: в 2005 г. текущая убыточность составила 77,0%, в 2009 г. - 86%, в 2013 г. - 77,9% .

Кривая убытков, также как и комбинированного коэффици309 ента убыточности, как известно, подтверждает наличии циклов в рисковом и, в частности, автостраховании, продолжительность которых обычно составляют от 6 до 9 лет с переходом в фазу рекуперации.

Факторы, по мнению некоторых ученых, влияющие на цикличность, это: внутренние тарификационные процессы, размер процентных ставок, процент инфляции, система бухгалтерского учета и система регулирования отставаний, которые возникают в связи с последующим анализом финансовой отчетности. расходы на ведение дела в автостраховании в Европе регулируются страховыми компаниями самостоятельно, т.е. формируется в размере, необходимом для эффективного ведения страхового дела.

В России, как известно, нагрузка на нетто-тариф по обязательным видам страхования (в данном случае осаго) регулируется путем установления максимально возможного ее значения (20%) , при этом структура нагрузка сдержит регламентируемую величину агентского вознаграждения( не более 10%) .

Кроме того, страховые компании в россии осуществляют отчисления в компенсационные фонды в размере 3% от страховой премии. динамика величины расходов европейских страховых компаний на ведение дела в автостраховании имеет тоже определенную цикличность: так в осаго минимальная величина рвд в 2004 г. - 20% и максимальная в 2013 г. - 22,7% ; по «каско» минимальная величина рвд в 2005 г. - 20,4% и максимальная в 2009 г. - 22,1%.

Комбинированный коэффициент убыточности по каско значительно ниже, чем в осаго и не превысил в 2013 г. 87,6%, хотя в 2004 г. был на уровне 80%. Представляет интерес результаты анализа структуры выплат в осаго и тенденции в развитии размера страховой премии по этому виду страхования. количество претензий за последние 4 годы уменьшались с почти 18 млн. в 2010 г. до 15,8 млн. в 2013 г..

Частота наступления страхового случая в 2013 г. составила в среднем 6% против 7,7% в 2004 г. Снижение частоты наступления страховых случаев связано с противоположными тенденциями: снижением количества претензий и ростом застрахованных автомобилей. для осаго в Европе характерна высокая доля страховых выплат, приходящихся на возмещение вреда жизни и здоровью потерпевших - в среднем 48,4% или 24,2 млрд. евро (в испании, Италии и Франции доля страховых выплат за телесные повреждения составляет 60%).

При этом доля претензий, приходящихся на случаи повреждения жизни и здоровья третьих лиц составляет не более 13,4% от общего числа претензий и частота страхового случая не превышает 0,6%. но средние показатели, как правило не отражают, отклонения по странам: в Италии частота наступления страхового случая составляет 1,1% в отличие от Венгрии, где этот показатель не превышает 0,15%. автострахование транспортный убыток тариф

В целом частота телесных повреждений выше в странах западной Европы в отличие от восточной по причине разного уровня культуры гражданских судебных процессов, исторической давности проведения осаго, что влечет за собой более высокую степень информированности населения о своих правах на компенсацию причиненного вреда. средняя стоимость одной претензии за причинение телесных повреждений составляет 15970 евро и имеет тенденцию к росту.

В целом средняя выплата по одному страховому случаю по осаго в Европе не превышает 3200 евро при средней страховой премии в 230 евро.

Для осаго, проводимого в России характерна низкая доля выплат за телесные повреждения, значение которых официально не публикуется (см. годовой отчет рса). Однако частота страховых случаев очень близка к европейской: на 42,6 млн. заключенных в 2014 г. договоров страхования приходится 2,5 млн. страховых случаев и, следовательно, частота страховых случаев составляет 5,8% .

Следует отметить тенденцию к снижению процента охвата страхового поля, значение которого в 2014 г. составило 77%, т.е. 23% зарегистрированных в России автомобилей были не застрахованы (13,1 млн.).

Средняя выплата по одному страховому случаю составила 35534 руб., средняя страховая премия - 3528 руб. Соответствие страховой премии степени риска можно условно определить расчетно на базе средней страховой выплаты и частоты страховых случаев. для Европы рисковая нетто-премия составляет по осаго 192 евро, что с учетом средней нормы расходов на ведение дела соответствует средней премии.

Для россии рисковая нетто-премия составляет 2061 руб., что с учетом расходов на ведение дел в размере 23% или брутто-ставка составляет 2535 руб., что на 40% выше средней страховой премии за 2014 г.

Можно предположить, что значительное повышение средней страховой премии против реальной стоимости риска связано с низким уровнем охвата страхового поля для обязательного вида страхования (77%) и высоким уровнем мошенничества. таким образом результаты сравнительного анализа европейского и российского рынка автострахования свидетельствует о значительном превышении доли автострахования на российском страховом рынке: в целом по рисковому и нерисковому сегментам рынка в европе автострахование составляет 13,4% против 42% в России.

Речь не идет о сокращении объемов автострахования, а подтягивании других менее рисковых видов страхования и стимулирование, в том числе и на государственном уровне, развития долгосрочного страхования жизни. кроме того, внушает опасение снижение в России уровня охвата страхового поля в обязательном виде страхования - осаго.

Если в Европе количество незастрахованных автомобилей незначительно (европейское сообщество больше волнует отсутствие страхового полиса у граждан, въезжающих на территорию европы), то в России статистика 2014 г. свидетельствует о более, чем 13 млн. незастрахованных автомобилях. главная задача профессионального объединения в осаго - разработка системы стимулирования и системы наказания за уклонение от заключения договора. И в Европе и в России планируют и реализуют мероприятия по борьбе с мошенничеством в страховании: объединение усилий в этом направлении может принести больший эффект. создание наконец, единой информационной базы в осаго, сбор информации, изучение мотивации потребителей страховых услуг с помощью современных интеллектуальных транспортных систем может дать более долгосрочный эффект в борьбе с мошенничеством. и самое главное: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в первой половине 20 века было придумано и реализовано с целью защиты человека от автомобиля. в отличие от Европы в России осаго выполняет задачи возмещения имущественного ущерба владельцам автомобилей и совсем не решает проблемы родственников 27 тыс. убитых на дорогах и почти 300 тыс. раненных там же .

В связи с чем повышение лимита ответственности по риску причинения вреда жизни и здоровью участников дорожного движения до уровня хотя бы 2 млн. руб. является важной задачей, решение которой может оправдать обязательность этого вида страхования как изначально имеющего социальную направленность.



2. Анализ состояния рынка автострахования в РФ

2.1 Факторы развития рынка автострахования и процедуры урегулирования убытков

Актуальность исследования развития страхового рынка обуславливается тем, что в благоприятные годы 2004-2007 гг. и в настоящее кризисное время недостаточно акцентируется внимание на соотношении основных сфер корпоративного и розничного страхования, в том числе автострахования, их динамику в разные периоды функционирования рынка и оценку влияния вклада основных сегментов на его рост и устойчивость. Необходимость исследования автострахования, как ключевого сегмента розничного страхования, возрастает и при решении задач по выявлению стратегических факторов всего страхового рынка в соответствии с разработанной Минфином РФ Стратегией его развития до 2020 г.

Автострахование как одна из ведущих сфер характеризуется значительным вкладом в развитие страхового рынка России. Так, на его долю приходится 38-40% совокупных премий страхового рынка (без ОМС). Автострахование занимает лидирующее положение на рынке страхования имущества и гражданской ответственности. Удельный вес премий только по обязательному страхованию ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) составляет в 2016 г. 21,4% от объема совокупных премий.

В 2011-2012 гг. наблюдалось активное развитие российского страхового рынка с темпами роста 119,5% и 123,2%, соответственно. Впоследствии волатильность курса рубля, введение и расширение санкционного режима против России, а также ухудшение условий на банковском рынке привели к неблагоприятным макроэкономическим условиям функционирования страховых компаний. После активного роста страхового рынка в 2011-2012 гг., в 2015-2016 гг. рынок в целом резко замедлил свое развитие - темпы роста совокупных страховых премий составили соответственно 109,2% и 103,3%. Объем рынка в 2016 г. был равен 1 024 млрд. руб. и характеризовался самой низкой динамикой за последние 6 лет (после 2009 г.) .

На этом фоне рынок автострахования демонстрировал наиболее высокие показатели развития, что положительно повлияло на общую динамику всего национального рынка страхования. Так, темпы роста рынка автострахования составили: в 2015 г. - 106,3% и в 2016 г. - 110,1%. Страховые премии в целом по рынку автострахования возросли в 2015 г. до объема 376 541,1 млн. руб. и в 2016 г. - до 412 318,7 млн. руб. В 2017 г. в течение 9 месяцев объем премий также повысился и составил 303452,8 млн. руб. (табл. 1).

Таблица 1. Динамика развития рынка автострахования в России за период 2014-2017 гг.

Виды страхования	Начисленные страховые премии, млн. руб.	Темп роста, в % кпредыдущему году
	2014	2015	2016	2017	2015	2016
Страхование автотранспортных средств, добровольное (КАСКО)	212306,9	218554,4	187237,3	125661,9	102,9	85,7
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО)	134248,0	150917,8	218693,1	173091,6	112,6	124,1
Добровольное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ДСАГО)	7 675,3	7 068,9	6 388,3	4 699,3	92,0	90,0
Итого по рынку автострахования	354230,2	376541,1	412318,7	303452,8	106,3	109,5

Наиболее высокие темпы роста наблюдаются по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО). Рост продаж по нему составил: в 2016 г. - 124,1% по сравнению с предыдущим годом и в 2015 г. - 112,6%. При этом на него приходится наиболее весомая доля рынка автострахования: в 2016 г. - 53,0% и в 2017 г. - 57,0%. Хотя в предыдущие годы на рынке превалировало автоКАСКО, на его долю приходилось 58-60% собранных премий по автострахованию. В то же время количество заключенных договоров ОСАГО сократилось в 2016 г. на 7,3% или на 3,1 млн. договоров и в результате их общее число заключенных договоров оказалось ниже показателя 2012 г.

Добровольные виды автострахования в последние 3 года характеризуются понижающей динамикой, что отражает общую тенденцию сокращения рынка добровольного страхования в стране. Так, по автоКАСКО страховые премии в 2016 г. уменьшились на 31 317,1 млн. руб. или на 14,3%, количество заключенных договоров сократилось на 26,9% или 1,4 млн. договоров. С физическими лицами уменьшение договоров составило 29,2% и с юридическими лицами - 13,6%.

Снижаются объемы и по добровольному страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ДСАГО): в 2015 г. - на 8% по сравнению с предыдущим годом и в 2016 г. - на 10,0%. Это связано и с тем, что в апреле 2016 г. на законодательном уровне были значительно увеличены суммы страховых выплат, а именно: в случае причинения вреда здоровью и жизни пострадавших - со 160 тыс. руб. до 500 тыс. руб., а за причинение вреда имуществу - со 120 тыс. руб. до 400 тыс. руб., В результате снизились объемы премий по добровольному страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и в 2016 г. они составили 6 388,3 млн. руб., что на 10,0% ниже по сравнению с предыдущим годом и в 2015 г. - на 8,0%.

Падение объема продаж новых автомобилей в России привело к существенному замедлению роста рынка страхования средств наземного транспорта: увеличение на 2,5% в 2015 г. по сравнению с 2014 г., тогда как в 2014 г. прирост составлял 8,0% по сравнению с предыдущим годом, т.е. сокращение рынка - более чем в 3 раза. В сегменте страхования средств наземного транспорта средняя выплата увеличилась на 7 тыс. руб. или 14,0% и составила 56,8 тыс. руб. .

Общая сумма страховых премий по ОСАГО в 2015 г. возросла до 150,9 млрд. руб., что на 11,9% выше суммы 2014 г. Несмотря на увеличение базовых тарифных ставок в октябре 2015 г., заметного ускорения роста страховых премий по ОСАГО не наблюдалось. Средняя премия по ОСАГО за год выросла на 0,4 тыс. руб. (до 3,5 тыс. руб.), средняя страховая выплата - на 6,1 тыс. руб. (до 34,8 тыс. руб.).

Рост реальной убыточности ОСАГО в 2015 г. был вызван увеличением выплат, осуществляемых страховщиками по суду, что, в свою очередь, связано напрямую с активизацией деятельности «автоюристов». Повсеместное распространение получили и процедуры переуступки пострадавшими прав требования к виновникам ДТП юридическим компаниям, что также повлияло на рост убыточности ОСАГО. Данная тенденция сохранилась и в 2016-2017 гг.

Следует отметить, что слабая законодательная база в данной области дает неоправданную возможность активизироваться «автоюристам» для увеличения страховых выплат, практически не относящихся к страховым случаям. Так, в соответствии с Законом о защите прав потребителей у «автоюристов» появляется возможность за счет штрафов получать по суду от страховых компаний суммы, в несколько раз превышающие реально нанесенные ущербы. В результате, если в 2014 г. коэффициент выплат по ОСАГО превышал 70% в 13-ти регионах РФ, то в 2016 г. - уже в 15-ти регионах .

В 2016-2017 гг. для выживания в условиях стагнации и кризиса основные игроки рынка автострахования сменили стратегию - их ключевой целью стало сохранение рентабельности собственных средств, а не рост объемов страховых премий. В связи с этим страховщики сократили свое присутствие в наиболее убыточных регионах по ОСАГО и пересмотрели тарифную политику в сегменте автоКАСКО.

В таких негативных условиях развития для поддержания рентабельности бизнеса автостраховщики активно сокращают расходы на ведение дела, среднее значение показателя у страховщиков опустилось до 40-43% (-0,6 п.п.).

Повышение тарифов по обязательному автострахованию позволило рынку избежать ухудшающего сценария - предотвратило уход с рынка многих надежных страховых компаний и рост числа страховщиков, работающих «с колес». При этом намного улучшилось качество урегулирования убытков, возросли выплаты потерпевшим лицам, сокращаются переплаты за полис ОСАГО по причине навязывания страховщиками дополнительных страховых продуктов. Приняты и другие законодательные меры, направленные на защиту интересов и прав страхователей: значительно увеличены страховые суммы, введена единая методика оценки ущерба, уменьшен допустимый процент износа, установлен досудебный порядок урегулирования.

Анализ динамики коэффициента выплат по рынку автострахования в России также свидетельствует о неустойчивой динамике и разнонаправленности воздействия основных факторов на его развитие (табл. 2).



Таблица 2. Динамика коэффициента выплат по рынку автострахования в России за период 2014-2017 г.

Виды страхования	Коэффициент выплат, %	Изменение коэффициента, (+ ; -)
	2014	2015	2016	2017	2015	2016	2017
Страхование автотранспортных средств, добровольное (КАСКО)	73,4	78,6	76,9	60,6	+5,2	-1,7	-16,3
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО)	57,6	59,8	56,5	69,4	+2,2	-3,3	+12,9
Добровольное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ДСАГО)	52,1	80,6	90,2	60,8	+28,5	+9,6	-29,4
Итого по рынку автострахования	66,9	71,1	66,3	65,7	+4,2	-4,8	-0,6

Так, до 2016 г. наблюдалось его повышение до уровня 71,1%, а в последние два года, наоборот, -ощутимое падение до уровня 65,7% по итогам 9 месяцев 2017 г. Это вызвано следующими изменениями коэффициента выплат по автоКАСКО: ростом в 2015 г. на 5,2 п.п. и снижением в 2016 г. на 1,7 п.п. и в 2017 г. - на 16,3 п.п. до уровня 60,6%. По ОСАГО отмечается обратная ситуация - неожиданное повышение коэффициента в 2017 г. до 69,4% или на 12,9 п.п. по сравнению с предыдущим годом, что дает основание спрогнозировать такой же высокий годовой его уровень. Это связано помимо объективных факторов риска с тем, что по данному виду страхования с апреля 2016 г. законодательно увеличились суммы страховых выплат.

Поскольку вид ДСАГО является дополнением к обязательному виду ОСАГО, то такие обстоятельства обусловили снижение выплат по ДСАГО и соответствующее уменьшение коэффициента выплат. Так, в 2017 г. коэффициент по нему составил 60,8% и наблюдалосьсущественное его снижение - на 29,4 п.п. по сравнению с предыдущим годом, что свидетельствует о реальной заинтересованности страхователей в приобретении полиса по данному виду риска. В предыдущие годы (до 2016г.) низкие коэффициенты выплат по ОСАГО компенсировались более высокими его значениями по ДСАГО: в 2015 г. - 80,6% и в 2016 г. - 90,2%.

В 2016 г. общий размер страховых выплат по рынку автострахования составил 273 311,6 млн. руб. или 102,0% по сравнению с предыдущим годом. В 2015 г., соответственно 267 776,7 млн. руб. или 115,0% по сравнению с 2014 г.

В ходе анализа российского рынка автострахования выявлено снижение спроса на новые договоры вследствие их удорожания (по всем видам), что, в свою очередь, обусловлено падением продаж новых автомобилей и уменьшением выданных автокредитов. Повышение в последние два года объемов по автострахованию за счет выбора автовладельцами усеченных программ автоКАСКО и полисов с франшизой, которые по стоимости более дешевые, не смогло обеспечить тенденцию финансового перевеса в пользу роста всего рынка автострахования. В целом сегмент добровольного автострахования продемонстрировал в 2016 г. падение на 12,2%, тогда как сегмент обязательного автострахования показал рост на 24,1% по сравнению с предыдущим периодом.

2.2 Проблемы развития процедуры урегулирования убытков на рынке автострахования в РФ

Последние годы система автострахования подвергается существенным изменениям и логично, что эта тема актуальна многим автомобилистам, которых волнует, какая будет сумма обязательных взносов и на какие выплаты страховых компаний по ОСАГО в 2018 году им придется рассчитывать. К сожалению, в ДТП может попасть любой, и необходимо знать, что нужно делать при таких обстоятельствах, какое возмещение ущерба полагается, как его получить.

Важные новшества ОСАГО действуют с даты 25.09.2017. Они касаются возмещения убытков, проведения ремонта, процедуры оформления страховых бланков, сроков осмотра поврежденного автомобиля и финансовой стороны по компенсационным выплатам ОСАГО и стоимости самого полиса. Новый вариант натуральных компенсаций - ремонт - уже применяется при страховках после 28 апреля 2018 г.

Вне зависимости от срока заключения договора, новыми правилами предусмотрены выплаты ущерба при столкновении нескольких (двух и более) транспортных средств (ТС). В 2018 году бланки ОСАГО будут снабжены защитным QR-кодом, что открывает данные о страхователе в онлайн-доступе: можно через Интернет проверить подлинность страховки с любого места. Владельцев авто по новому законодательству ждут не только повышенные тарифы на услуги страхования, но и многократное увеличение суммового покрытия. Поправки предполагают возможное изменение ценовой категории пользователя ТС и расчета коэффициента, определяемого количеством аварий за предшествующие периоды вождения, их степенью тяжести, что в итоге ведет к повышению тарифных ставок.

Введение изменений влияет на ценовую категорию полиса ОСАГО и расчета коэффициента бонус-малус (КБМ), определяющего стоимостное формирование. Водитель, за год не попавший в происшествие, получает скидку либо в противном случае его ждет подорожание взносов на следующий год.

Новый расчет по ОСАГО зависит от количества и степени тяжести аварий за предыдущее время вождения и формируется от: региона регистрации транспорта; возраста и стажа страхователя; мощности машины; количества лиц с застрахованной ответственностью по ОСАГО; срока действия страховки; статуса владельца (физическое, юридическое лицо).

Основным регулирующим законодательным документом этой сферы является последняя редакция Закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Нововведения, внесенные Законом от 28.03.2017 № 49-ФЗ, начали действовать с 25 сентября 2017 г. и затронули существенные аспекты процесса «автогражданки»: изменены сроки для осмотра страховщиками поврежденного автомобиля - убыток должен быть оценен за 5 дней после подачи заявления о ДТП; запрещена независимая экспертиза; срок для претензий от автовладельцев ТС к страховым компаниям составляет 10 дней; с сентября 2017 г. действие полиса должно составлять не менее 1 года; после 28.04.17 г. денежное возмещение убытков по ОСАГО заменено на натуральное - прямые выплаты поступают в ремонтные мастерские; увеличен лимит выплат до 400 тыс. рублей на имущество, до 500 тыс. рублей - на физических лиц.

На стоимость повлияют тарифы, принятые каждым регионом, а для автопарков и юридических лиц начнет использоваться средний коэффициент, что тоже увеличит стоимость оплаты: количество машин предприятия предполагает рост числа автомобильных нарушений. Для виновных будут установлены повышенные коэффициенты при фактах нарушений.

...