Добровольное страхование, понятие и международный опыт

Программы государственного страхования в здравоохранении финансируются за счет специальных взносов или общего налогообложения; взносы иногда подсчитываются как процент от индивидуального дохода, являясь, таким образом, элементом финансового перераспределения.

Государственное страхование поддерживается правительством либо в форме прямых субсидий из центральных фондов, либо путем контроля за ценами на медицинские услуги, либо посредством льготного налогообложения. Негосударственное страхование также иногда получает льготы по налогообложению. Особенно это важно для нашей страны, где ускорение развития системы ДМС можно добиться также и путем временного льготного налогообложения страховщиков.

Негосударственные медицинские страховые компании - пример обычной страховой корпорации, в которой частные компании конкурируют между собой с тем, чтобы удовлетворить потребности своих клиентов путем эффективного страхования риска. Критерием их успеха является долгосрочная рентабельность, рост их репутации и финансовая стабильность. Конечно, не они, главным образом, являются гарантом социальной стабильности, но в ряде стран именно они и играют значимую роль, заменяя частично или даже полностью государственные программы. Частные страховые компании, в зависимости от складывающихся условий и индивидуальных потребностей клиента, могут предложить полное возмещение затрат, прямую оплату медицинским учреждениям, дополнительные услуги к страхованию по государственным программам или льготы при ежедневной оплате из личных средств пациента. Они могут продавать страховку своим клиентам непосредственно или делать это через клубы, профсоюзы, а могут продавать и работодателям для своих работников [9].

В целях возмещения расходов на лечение страховые компании предлагают страховые полисы, обеспечивающие покрытие затрат на госпитализацию или расходы на лечение вне стационара. В последнем случае страховка может покрывать все затраты или только какую-то их часть на оказание первичной медико-санитарной помощи, консультацию специалистов, услуги медсестринского персонала, лекарства, лабораторные анализы, использование медицинского оборудования, транспортные расходы, а также, как это имеет место во многих странах, стоимость лечебно-профилактического ухода за зубами и протезирование. Обычно альтернативные программы также предоставляют всестороннюю страховку, так как они замещают (и часто улучшают) все основные гарантии, предлагаемые государственными программами.

Негосударственное медицинское страхование в одних странах основано на ежегодно обновляемых страховках, в других, что более перспективно, - на долгосрочном страховании. В большинстве европейских стран основная часть населения застрахована посредством государственного страхований, которое предоставляет более широкий выбор услуг, а негосударственный сектор предоставляет ограниченный выбор услуг до тех пор, пока не разрешается замена одного вида страхования на другой.

Нужно иметь в виду, что расходы на систему здравоохранения продолжают расти более быстрыми темпами, чем общий уровень доходов по всему миру, что объясняется старением населения, улучшением технологий (а каждая последующая технология всегда дороже предшествующей) и растущими запросами пациентов. Правительства в каждой стране озабочены скоростью роста цен на услуги в системе здравоохранения и, как результат этого, прибегают к различным методам сдерживания цен, предусматривая стимулирование при оказании эффективного лечения и улучшая альтернативные методы лечения. В большинстве стран Европы и сейчас ведется поиск наиболее экономичных путей при создании социальных программ, и даже в случае определенных рисков, таких как долгосрочное медицинское обслуживание, государство все чаще утрачивает лидирующую роль. В принципе, такая тенденция создает определенную перспективу для развития негосударственного страхования [6].

С другой стороны, полное отстранение государства (или делегирование своих прав другим компаниям) не допускается, напротив, значение функции регулирования в области медицинского страхования существенно возрастает. Если к этому добавить еще и страны с преимущественно государственной системой здравоохранения, финансируемой из налогов, то тогда станет очевидным огромное разнообразие зарубежного опыта, который частично и очень взвешенно может быть использован в России с учетом наших конкретных условий, традиций, особенностей поведения и самосознания, проблем здоровья возможностей государства и общества. Именно поэтому есть прямой смысл рассмотреть более подробно системы здравоохранения ряда стран и сделать правильные выводы. В целом же, как подчеркивается в последних документах ВОЗ, частное страхование далеко не всегда является главным источником финансирования здравоохранения в Европейском регионе, где государства традиционно придерживаются финансирования здравоохранения за счет государственного или социального (обязательного) страхования здоровья для каждого гражданина, независимо от его платежеспособности.

В тех странах, где преобладает частное страхование, например в США, не только не реализуются основополагающие принципы справедливости, равенства и доступности медицинской помощи, но и не достигается цель сдерживания расходов и повышения эффективности здравоохранения даже в тех случаях, когда государство пытается каким-то образом регулировать эти процессы. Тем не менее с начала 2004 года в США разрабатываются программы поощрения государственных служащих, которые ведут здоровый образ жизни. Например, уже заявлено, что в штате Арканзас эти служащие смогут получить денежную премию или скидки при оформлении медицинской страховки, а в качестве проверочных тестов будут использоваться уровень сахара и холестерина в крови, отказ от курения и т.д. В Австрии, в соответствии с соглашением между федеральным правительством и землями, задачи по руководству общественным здравоохранением, а также задачи осуществления санитарного и гигиенического контроля делегированы землям, а решением правительства в 2000 году ответственность за общественное здоровье наконец-то приобрела межсекторальный характер, и люди стали считаться в определенной мере ответственными за свое здоровье. В Швейцарии частное страхование является замещающим и обязательным для всех граждан, но частные страховые компании не могут извлекать прибыль из своей деятельности по обязательному страхованию, а Федеральное бюро социального страхования тщательно контролирует их деятельность. При этом размеры взносов устанавливаются отдельно для каждой общины, а не для страны в целом. В Германии и Голландии лица с высокими доходами могут приобрести замещающее добровольное медицинское страхование. Имеются страны, где обязательное медицинское страхование охватывает лишь отдельные группы населения, а частное (добровольное) страхование является преобладающим.

Как показывает опыт таких стран, при этом есть большая вероятность завышения объема и стоимости медицинских услуг и даже назначения не показанных операций, дорогостоящего лечения и т.д. Так, в США, в 70-е годы прошлого века, в самый что ни на есть "разгул" рыночных отношений в преимущественно частной системе здравоохранения, производился (по данным Корнельского университета) 21% ненужных операций. Кроме того, частно практикующие врачи, работавшие по договорам с частными страховыми организациями, существенно завышали объемы и стоимость медицинских услуг при невысоком уровне их качества.

Несостоятельность рынка заключалась также в свободном выборе поставщика услуг, когда пациенты были вольны выбирать любую больницу или любого врача без участия страховщиков, а также в свободном выборе лечения, в оплате по принципу "гонорар за услугу", поскольку врачи всегда могли заработать больше, проводя лечение в индивидуальной практике независимо от его целесообразности для пациента, назначая дорогостоящие лекарственные препараты по предварительному сговору с фармацевтами.

Осуществляемая в то время политика конкуренции не позволила достичь таких основополагающих целей здравоохранения, как всеобщая доступность первичной и стационарной помощи. При оплате по принципу "гонорар за услугу" практически всегда можно найти лазейку для завышенных счетов и не только за счет предоставления излишних услуг, но и путем увеличения числа посещений на один случай заболевания, назначения множества визитов при сочетанных заболеваниях и т.д. В результате возникло уже упоминавшийся явление, известное в литературе как "спровоцированный врачами спрос" [5].

Многие работодатели были слишком мелкими, чтобы покупать эффективные медицинские страховки. Медицинская помощь, являясь как бы многокомпонентным продуктом, в результате несостоятельности рынка оказалась раздробленной, что, по свидетельству Д.Д. Бенедиктова, члена-корреспондента РАМН, не позволяло представить американское здравоохранение в виде упорядоченной системы. Страховые компании, выступающие в роли плательщика медицинских услуг по системе ДМС, были вынуждены все время балансировать между желаниями как можно меньше заплатить, с одной стороны, и как можно больше привлечь застрахованных, с другой стороны, чтобы не терпеть убытки. Именно поэтому в США многие крупные страховые компании (началось это с Кайзер Перманент Систем) стали иметь собственных врачей и собственные медицинские учреждения, среди которых уже нет никакой конкуренции, и там практически полностью отсутствует внутренний рынок. Стали вводиться системы предварительной оплаты медицинской помощи (СПО), которые предусматривали предварительное согласование цен и объемов медицинской помощи для разных групп населения. В результате такой работы появилось Генеральное соглашение о тарифах на различные виды медицинской помощи между Американской медицинской ассоциацией, а также другими ассоциациями, например ассоциацией больниц, и страховщиками. Страховые компании, оказывающие комплексную медицинскую помощь (так называемые организации поддержания здоровья - Health Maintenance Organizations - HMO), не только урегулировали цены и посадили врачей, преимущественно, на оклады с доплатами за производительность, удовлетворенность пациентами и за высокие экономические показатели, но и создали унифицированные требования к различным технологиям обследования, лечения и реабилитации пациентов в виде соответствующих руководств и протоколов. Правда, и в этом случае пациент служит источником получения доходов как для финансирующей стороны, так и для производителя медицинских услуг. Именно поэтому, а также опасаясь жалоб и постоянно растущего числа судебных исков, в США основным критерием качества помощи стала удовлетворенность пациента. Но удовлетворенность пациента является не объективным, а субъективным критерием и не может служить основной оценкой качества медицинской помощи; для этого есть другие критерии, например соответствие примененной и рекомендуемой технологии, соответствие результатов лечения их стандартам и т.д. Иногда в качестве НМО низового уровня могут служить групповые практики, которые постепенно отходят от гонорарной системы оплаты (гонорар за услугу), приближаясь к авансовой, что означает не что иное, как переход от оказания отдельных услуг к оказанию медицинской помощи. Одновременно в США создается некая централизованная система по типу управляемой медицинской помощи (типа миниполиклиник) без какой-либо конкурентной среды, что исключает рынок по определению. Иначе говоря, самая рыночная страна в определенной мере демонстрирует отход от рынка при оказании медицинской помощи, ибо, как отмечалось, среди прочих черт рынок предполагает наличие конкуренции, в том числе по объему, качеству и цене [9].

В ряде стран частное страхование является дополнительным, практически недоступным для лиц с низким доходом, и оказывает те услуги, которые по разным причинам исключены или полностью не покрываются государственным или социальным страхованием. Но, как уже отмечалось, нет доказательств тому, что в Европе частное страхование расширяется. Исключение составляет лишь Франция, где добавочное частное страхование поддерживается правительством, и охват им является достаточно высоким (до 90%), хотя население не очень-то удовлетворено тем, что государство достаточно быстро стремится снять с себя ответственность за охрану его здоровья. Кроме того, нарекания вызывает и тот факт, что система ОМС во Франции никогда не оплачивает полностью стоимость диагностики и лечения. Так, сооплата застрахованных при посещении врачей составляет 30%, при обращении к медсестрам - 40%, при госпитализации - 25% плюс еще фиксированный тариф, при покупке лекарств - в среднем 30%. Положительным моментом во французском здравоохранении является широкое участие местных администраций в управлении и организации медицинской помощи.

Есть отдельные приверженцы и у Канадской модели здравоохранения, но она является после США самой дорогой в мире (2300 долл. на душу населения, что в 1,5 раза больше, чем в Англии), и ни одна другая страна, тем более на постсоветском пространстве, не сможет ее вынести по чисто экономическим соображениям. Вместе с тем кое-что из канадского опыта может быть приемлемым для нашей страны, поскольку каждый житель Канады получает помощь полностью на бесплатной основе. Бюджет здравоохранения большей частью состоит из бюджета провинций, его дополняют федеральный бюджет, взносы общин, добровольное страхование. При этом каждая из 10 провинций и 2-х территорий вправе выбирать формы финансирования медицинского страхования, поэтому часть провинций финансируют медицинскую помощь за счет налогов (подоходного, с оборота, на собственность), другие же дополняют эти средства страховыми взносами. Семьи с низким доходом и лица старше 65 лет взносы не платят. Личные выплаты пациентов ничтожно малы. При этом фактически имеется один страхователь - это правительство провинции, куда направляются счета на оплату медицинской помощи. Программы медицинского страхования включают все виды помощи, за исключением амбулаторной стоматологической, подбора очков, косметологии профилактических осмотров и пребывания в одноместных и двухместных палатах. Сформированное гражданское общество позволяет осознать, что врач не просто лечит конкретного пациента, он служит обществу за общественные средства. Федеральное министерство здравоохранения разрабатывает стратегии развития, занимается долгосрочным планированием, отвечает за подготовку кадров, разрабатывает федеральные стандарты, координирует научные исследования, планирует расходы, ведет медицинскую статистику. Первичная медицинская помощь оказывается врачами общей практики, а врачи-специалисты, в том числе педиатры и специалисты по внутренним болезням, выполняют только функции консультантов для врачей первичного уровня. Если же врач-специалист не сможет показать, что помощь оказывал по направлению другого врача, то оплата его за этот визит будет меньше. Оплата всех амбулаторных врачей осуществляется за услугу, цена которой фиксируется ежегодно при активном участии медицинской ассоциации. Больницы финансируются по принципу глобального бюджета.

Стационарная помощь этапная, дифференцированная и включает в себя специализированные больницы, больницы по уходу, больницы долечивания и восстановительного лечения, центры реабилитации, дома сестринского ухода. Частные больницы, число которых невелико, и частное страхование, за исключением страхования от несчастных случаев, в Канаде не поощряются. Хотя в данной статье представлен опыт лишь нескольких стран, при определении перспективной модели развития здравоохранения в нашей стране использован практически весь доступный позитивный исторический и современный международный опыт. В последние годы в экономических воззрениях ряда западноевропейских стран возникла так называемая "теория социального выбора" в отношении практически всех общественных благ, включая здравоохранение, образование и коммунальные услуги. Суть ее состоит в двух ступенчатости потребления этих благ, когда до определенного уровня они предоставляются как бы бесплатно или по низким фиксированным ценам, после чего они становятся обычными рыночными благами. В то же время некоторые западные специалисты считают, что распределение таких благ с помощью стандартного рыночного механизма неэффективно и негуманно, является антисоциальным выбором, и поэтому предлагают его заменить принципом рационализирования. Вместе с тем в только что завершившейся в Англии пятилетней программе развития здравоохранения с учетом приоритетных проблем здоровья населения достаточно четко показано, что различные социально-экономические группы населения (а их там шесть, начиная от неквалифицированного труда и кончая высокоспециализированным трудом) имеют разные уровни и структуру заболеваемости и смертности, а значит, требуют разных объемов медицинской помощи. Не одинаковых, как по теории социального выбора, а разных.

А вот другой пример - в Австрии установлен не единый для всех взнос в систему ОМС, а дифференцированный в зависимости от принадлежности к тому или иному классу, причем работодатель и работник платят пополам. Так, для "белых воротничков", т.е. служащих, он составляет 6,9%, для "синих воротничков", т.е. рабочих - 7,9%, для других застрахованных (занятых в иностранных компаниях, туристических гидов и др.) - 9,1%, для занятых в сфере обслуживания - 7,1% (при 20% соплатежах в случае получения первичной медицинской помощи, кроме лиц с низким доходом), для лиц свободных профессий - 9,1%, для фермеров - 6,4% и т.д. при единых стандартах оказания медицинской помощи. Правда, если пациент хочет иметь комфортные условия в больнице (специального класса), попасть на прием к врачу, не работающему по контракту с фондом ОМС, сократить время ожидания приема или получения анализов, то для этого существует частное (добровольное) страхование, на долю которого приходится 7% всех расходов на здравоохранение и 8% от стоимости стационарной помощи.

Позиция Российской медицинской ассоциации такова, что нужно делить не виды помощи на фиктивно бесплатные (поскольку они уже однажды оплачены из налогов граждан), частично платные и платные, да к тому же еще и с разбивкой по каждому виду помощи или, что еще сложнее, по каждому заболеванию или группе болезней, как это имеет место в Программе государственных гарантий, а правильнее будет провести дифференциацию населения по платежеспособности, хотя бы так, как это сделано в Голландии.

Опыт этой страны еще интересен и тем, что при относительно небольшом по сравнению с рядом других соседних стран ресурсном обеспечении здравоохранения (более низкие показатели обеспеченности населения койками, уровня госпитализации, средних сроков лечения в больницах; по обеспеченности врачами - в 1,5 раза меньше, чем в Германии и Бельгии, дантистами - в 1,8 и фармацевтами - в 2,5-4 раза меньше, чем в Германии и др.), там добились достаточно высоких показателей здоровья по всем параметрам (рождаемость - 12,8 случаев на 1 тыс. населения, смертность - 8,7 случаев на 1 тыс. населения, СПЖ - 79 лет, в т. ч. у мужчин - 76 лет, у женщин - 81 год, младенческая смертность - 5,0 случаев на 1 тыс. родившихся живыми, уровень заболеваемости - ниже среднего по Западной Европе), в том числе и за счет высокой приближенности медико-социальной помощи к населению и хорошей ее организации. Правда, все это требует достаточно высоких затрат на здравоохранение - 8,8% ВВП, или около 25 млрд евро, что составляет свыше 1400 евро в среднем на одного жителя в год [10].

К сожалению, между провозглашением основных идей и концепций реформ и их реальным воплощением проходит несколько лет. Так было в Великобритании, где принципы национального здравоохранения были провозглашены в 1942 году, а реализованы в 1948 году, в Голландии, где реформа Деккера была объявлена в 1986 году, а начала реализовываться в 1992 году, то же самое наблюдается в Израиле, США и других странах. В заключение необходимо отметить, что во всех развитых странах реформы и новации в здравоохранении довольно долго и открыто, обсуждаются на уровне правительства, специалистов и общественности, рассчитываются риски, оцениваются плюсы и минусы преобразований.

Как я полагаю, благодаря добровольному медицинскому страхованию человек имеет возможность получить возмещение своих расходов на лечение, как в частичном, так и в полном объеме. Конечно, при условии заключения соответствующего договора с одной из компаний, в которой клиенту выдается полис, дающий право рассчитывать на то, что взамен на регулярные взносы организация оплатит ему потребовавшиеся медицинские услуги.

Выгодным отличием от системы ОМС является то, что страховые компании работают с клиниками по рыночным ценам, а не установленным государством (и, как правило, едва позволяющим сохранять рентабельность учреждения), вследствие чего клиенту могут быть оказаны гораздо больше услуг надлежащего качества.

Очевидный недостаток - высокая стоимость полиса ДМС, его приобретают, как правило, весьма обеспеченные граждане. Однако решение подобной проблемы нередко берут на себя работодатели, предлагая дополнительный социальный пакет. Такой подход становится все более распространенным среди крупных российских компаний и организаций - монополий, банков и т.п. Но процент людей с полисом ДМС пока невелик, и с учетом последствий финансового кризиса в ближайшее время ситуация вряд ли улучшится.

Конечно, если вы стали обладателем полиса ДМС, не надо забывать об имеющемся полисе ОМС. Первый документ - всего лишь дополнение ко второму, поэтому не исключено, что, когда вы обратитесь к медикам за помощью, у вас попросят оба полиса. Также существует много заболеваний, которые не подразумевают страхового случая, и поэтому вы не сможете воспользоваться своим полисом ДМС, в то время как ОМС станет настоящей палочкой-выручалочкой в такой ситуации.

Во избежание неприятных сюрпризов при проблемах со здоровьем нужно заранее уточнить состав вашей программы ДМС. Чаще всего добровольное страхование для рядовых офисных работников имеет значительные ограничения. Последние обычно касаются каких-то отдельных видов лечения (планового хирургического, к примеру) или мест, где можно получить медицинскую помощь и т.п.

Лучше всего заблаговременно позаботиться об умении воспользоваться полученными с помощью полиса возможностями. Это сэкономит вам время в критической ситуации. Как правило, все действия осуществляются посредством диспетчерской службы выбранной страховой компании.

Обладатели полисов ДМС могут воспользоваться услугами трех категорий клиник - коммерческой, государственной с федеральным статусом, не работающей по системе ОМС, а также муниципальной, в которой принимают пациентов с полисами ОМС. В последнем случае, людей с полисами ОМС очень много, поэтому не следует рассчитывать на качественное обслуживание. Даже если помощь требуется немедленно, вам все равно придется ожидать ее с кучей других людей, пользующихся полисами ОМС, а уровень обслуживания будет, скорее всего, одинаковым. Кроме того, и более внимательного отношения персонала тоже вы не дождетесь, поскольку в таких лечебных заведениях ДМС-пациентов очень мало и существенной прибавки к заработной плате врач не получит.

Нередко в вышеуказанных случаях со стороны "платных" пациентов на доктора, получающего за работу по системе ДМС всего пару тысяч рублей прибавки к зарплате, выливается масса негатива из-за организационных проблем, что нередко приводит к конфликтам. К сожалению, страховые компании вынуждены обращаться в подобные больницы из-за недостатка приличных коммерческих стационаров, которые, к тому же, чаще всего устанавливают очень высокие цены. Еще одной причиной, по которой вас могут направить в такие учреждения, является уникальность заболевания, которое не могут вылечить ни в одной другой клинике вашего населенного пункта.

Сам человек, которому пришлось воспользоваться полисом добровольного медицинского страхования, попав в больницу, не должен открыто скандалить с персоналом, все проблемы нужно решать через обращение в диспетчерскую "своей" компании, подробно изложив свои претензии. Как правило, после этого возникший конфликт улаживается представителями организации.

Одним из основных условий сбалансированного развития добровольного страхования является построение целостной и непротиворечивой нормативной правовой базы, регулирующей страховую деятельность.

На страховом рынке все большую значимость, в силу большей, по сравнению с обязательным страхованием, гибкости, приобретает добровольное страхование. В связи с этим значительную актуальность имеет выработка последовательного подхода к правовому регулированию страхования в целом и добровольного страхования гражданской ответственности в частности.

В добровольном личном страховании не предусмотрена суброгация страховщику прав страхователя к лицу, ответственному за наступление страхового случая. Однако, суброгация необходима в случаях, когда существует возможность определения размера вреда личности застрахованного, в первую очередь, при добровольном медицинском страховании и страховании от несчастных случаев. Существующий порядок осуществления добровольного медицинского страхования не позволяет страховым медицинским организациям возвращать за счет причинителей вреда затраченные средства на лечение застрахованных. Изменение ситуации возможно при организации обращения застрахованного при наступлении страхового случая - непосредственно к страховщику, либо при установлении, порядка, когда страховщик участвует в урегулировании страхового случая непосредственно с обращения застрахованного в медицинское учреждение за медицинской помощью [10].

В заключении важно подчеркнуть, что все характеристики договора необходимо рассматривать с позиции его алеаторности, то, что события, на случай наступления которых производится страхование, должны обладать признаками вероятности и случайности и не зависеть от воли сторон. Под встречным предоставлением следует понимать не страховую выплату в обмен на страховую премию, а предоставление страховой услуги, выражаемой в несении страховщиком страхового риска. Договор страхования гражданской ответственности является договором в пользу третьего лица (выгодоприобретателя), возмездным, взаимным, срочным алеаторным (рисковым) и по общему правилу реальным. Возмездность и эквивалентность предоставления, наиболее ярко проявляются при рассмотрении не единичного договора, а совокупности договоров, заключенных различными страхователями со страховщиком. В этом случае эквивалентность предоставления обеспечивается тем, что страховщик в среднем должен собирать в качестве страховых премий сумму немногим большую, чем та, которую он в среднем тратит на страховые выплаты.

Список литературы

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Федеральный закон от 21.10.1994 г. №18 ФЗ. // СПС "Консультант Плюс". Версия Проф.

2. Федеральный Закон РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "О страховании" (в ред. От 04.11.2014).

3. Указ президента российской федерации об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования (в ред. Указа Президента РФ от 19.01.2013 N 36) // СПС "Консультант Плюс". Версия Проф.

4. Указ президента российской федерации об обязательном личном страховании пассажиров (в ред. Указов Президента РФ от 06.04.94 N 667, от 22.07.98 N 866) // СПС "Консультант Плюс". Версия Проф.

5. Шахова В. В, Ахвледиани Ю. Т, Страхование: учебник / Шахова В. В, Ахвледиани Ю. Т; под ред. Шахова В. В, Ахвледиани Ю. Т;. Москва, 2006, 2-е издание

6. Макаров, В.Ф. Конституционно-правовые основы социальной политики Российской Федерации [Текст]: учебник / Автореф. дис. канд. юрид. наук. М., 2004.

7. Формирование страховых фондов при обязательном и добровольном страховании от несчастных случаев на производстве [Электронный ресурс] // Диссертация 2009. URL http://www.dissercat.com/content/formirovanie-strakhovykh-fondov-pri-obyazatelnom-i-dobrovolnom-strakhovanii-ot-neschastnykh - (дата обращения: 26.11.2014).

8. Правовое регулирование добровольного страхования гражданской ответственности в Российской Федерации [Электронный ресурс] // Диссертация 2010. URL http://www.dissercat.com/content/pravovoe-regulirovanie-dobrovolnogo-strakhovaniya-grazhdanskoi-otvetstvennosti-v-rossiiskoi (дата обращения: 26.11.2014).

9. Добровольное страхование в Российской Федерации [Электронный ресурс] // Реферат 2012. URL http://www.km.ru/referats/13059AAE706A4B0580C452418BB473D2 (дата обращения: 26.11.2014).

10. Медицинское страхование: опыт зарубежного здравоохранения [Электронный ресурс] // Реферат 2011. URL http://www.rosmedstrah.ru/articles. php? id=305&show=1&theme=1 (дата обращения: 26.11.2014).

Размещено на Allbest.ru