Потребительский кредит

Размещено на http://www.allbest.ru/

ВВЕДЕНИЕ

На современном этапе развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста. В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования физических лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования.

Кредитование банками населения имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в жилье, различных товарах и услугах. Но кроме социальных, кредитование выполняет и чисто экономические задачи, позволяя рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков. За счет кредитования банки получают большую часть прибыли. Поэтому работа актуальна.

Изложенные аспекты обуславливают выбор темы выпускной квалификационной работы и свидетельствуют о ее актуальности и практической значимости.

Целью данной работы является анализ состояния, проблем и перспектив развития потребительского кредита на примере ОАО «Сбербанк России.

Для достижения заданной цели поставлены следующие задачи:

• изучить теоретические основы потребительского кредита;

• рассмотреть сущность потребительского кредита и его особенности;

• проанализировать состояние потребительского кредита в Сбербанке России;

• оценить проблемы потребительского кредита;

• выявить перспективы развития потребительского кредита

Предмет дипломной работы - анализ и исследование развития потребительского кредита на примере Сбербанка РФ.

Объект дипломного исследования - является деятельность Сбербанка РФ в сфере потребительского кредита.

Методологическую основу работы составляют диалектический метод исследования теоретических аспектов темы, системный подход ко всем изучаемым процессам и явлениям, применение экономико-математических, статистических, социологических и маркетинговых методов при изучении прикладных аспектов темы.

Информационную базу дипломной работы составляют разработки ведущих организаций по банковскому делу, материалы международной и отечественной практики, нормативные документы и статистические материалы Банка России, данные Федеральной государственной службы статистики, материалы научно-практических конференций и семинаров, публикаций в сети Интернет, а также отчетность банков и внутрибанковские документы ОАО «Сбербанк России».



1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

1.1 Сущность потребительского кредита и его особенности

«Кредит -- это система, при которой человек, который не может платить, дает другому человеку, который не может платить, гарантию, что тот может платить». Чарлз Диккенс[3]

Кредит - ссуда в денежной или товарной форме на условиях срочности, возвратности, платности. В переводе с латинского (kreditum) имеет два значения - "верю, доверяю" и "долг, ссуда".

Потребительский кредит (розничный кредит) - кредит, предоставляемый физическим лицам для приобретения товаров и услуг личного потребления.

Следует сказать, что опыт предоставления потребительских кредитов в России достаточно небольшой. Активно работать с частными лицами в этом направлении банки начали более 10 лет назад.

История потребительского кредитования в России началась в 2000г., когда на Рынок вышел банк «Русский стандарт» с программами экспресс-кредитования в торговых сетях бытовой техники и электроники. Лишь через год в сегмент потребительского кредитования вышли крупнейшие банки России и рынок начал свое развитие.

Российский рынок потребительского кредитования наряду со многими отраслями экономики, находится под влиянием таких социально-экономических показателей как: ВВП, уровень инфляции, уровень доходов населения и уровень занятости, оборот розничной торговли.

Потребительскими кредитами в нашей стране называют кредиты, предоставляемые населению. Они служат средством удовлетворения различных потребительских нужд. Однако кредиты, которые предоставляются физическим лицам для предпринимательской деятельности, потребительскими не считаются.

Потребительский кредит ускоряет процесс пользования достаточно дорогих товаров, предназначенных на долгое пользование. Чтобы купить по высокой цене вещь (дом, автомобиль), потребителю требуется ждать, пока он сможет накопить существенную сумму, и лишь черезнекоторое время потратить ее на покупку желаемой вещи. Со временем могут произойти изменения на рынке: сбережения в течение протяженного периода снижают однозначность желаемого результата. Для производящих потребительские товары предприятий подобное ожидание означает скапливание нереализованных запасов продукции, рост расходов на их хранение, большие сложности в первую очередь производства новых изделий.

Потребительский кредит позволяет предотвратить эти проблемы. Населению он дает возможность фактически быстрого удовлетворения потребительских нужд, предприятиям -немедленной оборачиваемости товарных запасов, оборачиваемости капитала, рост прибыли и новых инвестиций.

Сочетая эти взаимные интересы разных агентов экономической жизни, банки и другие кредитные организации устанавливают различные формы кредита- такие операции являются прибыльным делом для банков.

В России к потребительским кредитам относятся разные виды кредитов, предоставляемые населению (кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды). В Западной банковской практике потребительскими кредитами называют кредиты, предоставляемые частным заемщикам для получения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

При потребительском кредите заемщиками являются физические лица, а кредиторами - кредитные учреждения, предприятия и организации разных форм собственности. Потребительский кредит может выдаваться как в денежной, так и в товарной форме.

В странах с рыночной экономикой потребительский кредит имеет значительную роль в экономике, следовательно, он подвергается активному регулированию со стороны государства, как на уровне обеспечения кредита, так и на уровне его потребления. Управление совершается через процентную ставку, срок кредита, первоначальное участие личным средствам в кредитуемой процедуре, в ужесточении режима кредитования.

Размеры потребительского кредита прямо зависят от состояния экономики страны и перспектив ее развития. Если наблюдается снижение экономической активности, то, как правило, уменьшаются и объемы потребительского кредита.

Во всех странах служат разные законы в области кредитования населения, но связывает их одна общая цель: ради улучшения уровня жизни потребителей кредит должен быть доступен в существенном объеме.

Любой кредит, в том числе и потребительский, выдается на определенных условиях:

1) Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.

2) Срочность кредитования представляет собой существенную форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в точныйуказанный срок, т.е. в нем находит определенное выражение фактор времени. Таким образом, если не соблюдать срок пользования ссудой, то ухудшается сущность кредита, он утрачивает своё реальное назначение.

Возвратность и срочность кредитования обусловлены тем, что банки привлекают для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат банкам, и, в действителности, они, придя в банк с разных сегментов рынка, в них и уходят (потребительское, коммерческое кредитование и т.д.). Основная особенность этих средств состоит в том, что они подлежат возврату (правильнее отметить, должна быть готовность к возврату) владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов. Поэтому "золотое" банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Не соблюдение этого принципа и является причинной банкротства банка.

3) Обеспеченность кредитованияпредставляет необходимость надежной защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком полученных на себя обязательств и находит практическое выражение в принятых законодательством способах обеспечения исполнения обязательств, таких, как неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток.

4) Платностькредитовния говорит о том, что абсолютное множество кредитных сделок являются возмездными по своему характеру, т.е. предусматривают не только передачу по истечении срока определенного эквивалента, но и уплату определенного вознаграждения кредитору в той или иной форме. Денежная форма этого вознаграждения получила название процента. Процентные ставки устанавливаются и фиксируются в кредитном договоре между клиентом и банком. Размер процентной ставки зависит от:

* степени риска непогашения кредита;

* от стоимости кредитных ресурсов;

* от вида кредита;

* от суммы;

* от срока.

5) Периодичность зависит от характера объекта кредитования. Если ссуда погашается разовым платежом, то она называется прямая ссуда. А если погашается частями - это ссуда в рассрочку.

6) Целевое использование кредита - ссуды выдаются на определенные цели под определенные объекты, и банк контролирует целевое использование ссуды.

И если замечено, что происходит не целевое использование ссуды, банк может применить к заемщику соответствующие санкции, вплоть до требования досрочного погашения ссуды.

Совокупное применение на практике всех условий банковского кредитования позволяет сохранить как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки - банка и заёмщика.

конкурентоспособность потребительский кредит банк

1.2 Классификация потребительского кредита

Классификация потребительских кредитов может быть проведена:

1) по субъектам кредитной сделки;

2) по обеспечению;

3) по срокам кредитования;

4) в зависимости от порядка предоставления;

5) по способу предоставления;

6) по методу погашения;

7) по объектам кредитования;

8) по методу взимания процентов;

9) по характеру кругооборота средств.

1. По субъектам кредитной сделки различают:

* банковские потребительские кредиты;

* кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;

* потребительские кредиты кредитно-финансовых учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды);

* личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами;

* потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

2. По обеспечению кредиты делятся на обеспеченные и необеспеченные (бланковые). Обеспечением кредита могут выступать: залог, гарантии, поручительства, страхование. В качестве залога могут выступать различные виды активов. Основное требование к ним - реализуемость. При заключении кредитного договора может заключаться также договор о залоге товарно-материальных ценностей или недвижимости, принадлежащих заемщику.

Главная причина, по которой банк требует обеспечение, - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск.

В условиях рыночных отношений стоимость товаров, как известно, может изменяться в зависимости от состояния конъюнктуры рынка. Аналогичные процессы происходят и с заложенными активами. Снижение их рыночной стоимости может не позволить выручить средства, необходимые для погашения долга. Поэтому стоимость залога при выработке условий кредита, как правило, принимается больше размера кредита.

Одной из наиболее распространённых причин требования обеспечения кредита является непрочное финансовое положение заемщика. В этом случае банк может потребовать от заемщика гарантийное письмо.

3. По срокам кредитования потребительские кредиты делят на:

• краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года),

• среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет),

• долгосрочные (сроком свыше 3 - 5 лет).

Банки, предоставляя кредиты, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочную ссуду можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Кредит до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать её погашения в любое время. При предоставлении кредита до востребования часто предполагается, что заемщик сравнительно ликвиден и что активы, в которые вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок. Долгосрочные кредиты в нашей стране сегодня носят исключительно редкий характер. Наиболее распространенными видами кредита являются краткосрочные кредиты со сроками погашения от 3 до 6 месяцев, на их долю приходится более 60%.

Краткосрочные кредиты.

Анализ современной банковской практики свидетельствует о распространении краткосрочных кредитов населению таких как:

• кредиты на неотложные нужды;

• кредиты под залог ценных бумаг, которые, по сути, также являются кредитами на неотложные нужды из-за отсутствия целевого характера.

Кредиты на неотложные нужды в рублях выдаются учреждениями Сбербанка под 22,5% годовых на срок до 2-х лет.

Кредит под залог ценных бумаг выдается под залог облигаций, акций и других ценных бумаг, реализуемых через учреждения банка и котирующихся на фондовых биржах. Например, Сбербанк предоставляет подобного рода кредиты в размере не более 50% номинальной стоимости ценных бумаг на срок до 6 месяцев. Заемщик уплачивает банку единовременно определенный процент от суммы кредита. В случае возникновения временных финансовых затруднений у заемщика банк может по его заявлению продлить кредит. Заложенные бумаги принимаются банком на хранение. Выдача их заемщику производится после полного погашения задолженности по кредиту. Если заемщик не погашает кредит в срок, банк вправе реализовать принятые в залог ценные бумаги. При оформлении выдачи кредита под залог ценных бумаг поручительства не требуется, поскольку сами ценные бумаги выступают в качестве обеспечения возврата ссуды.

Долгосрочные кредиты:

Кредит на строительство садовых домиков и благоустройство садовых участков в садоводческих товариществах сроком до 5-ти лет. Кредит должен быть использован заемщиком в течение сроков освоения земельного участка. По истечении установленного срока использования кредита заемщик обязан представить в банк отчет о целевом использовании средств.

Строительство индивидуального жилого дома в сельской местности для сезонного проживания на выделенном для этих целей участке земли - на 5 лет.

Строительство индивидуального жилого дома для постоянного проживания (кредит предоставляется по месту строения дома)-на 10 лет.

Покупку индивидуального жилого дома для постоянного проживания (кредит предоставляется по месту покупки дома) - на 5 лет.

Капитальный ремонт и реконструкцию индивидуального жилого дома для постоянного проживания (кредит предоставляется по месту нахождения дома) - на 3 года.

Покупку квартир (кредит выдается по месту нахождения дома) -на 5 лет.

Ипотечный кредит - это кредит под залог недвижимости: квартир, домов, дач, земельных участков и т.д.

Долгосрочные кредиты в основном носят инвестиционный характер и связаны с удовлетворением потребностей населения в жилищном строительстве и хозяйственном обзаведении.

4. В зависимости от порядка предоставления потребительские кредиты делят на кредиты:

• выданные наличными деньгами;

• безналичным путем.

5. По способу предоставления кредита делятся на разовые и возобновляемые (револьверные, ролловерные)

6. По методу погашения различают:

• кредиты, погашаемые единовременно;

• кредиты с рассрочкой платежа (ежемесячно, ежеквартально и т.д.).

Кредит с рассрочкой платежа предполагает периодическое погашение суммы основного долга и процентов, а кредит без рассрочки платежа - это кредит с единовременным погашением суммы основного долга и процентов, т.е. одним платежом по основному долгу и процентам по кредиту.

Кредит с рассрочкой платежа в большинстве случаев заемщик получает для покупки товаров или покрытия других расходов и обязуется погашать его ежемесячно равными долями. Кредиты, предоставляемые по кредитным картам, и овердрафт по текущим счетам формально можно отнести к кредитам с рассрочкой платежа, так как по ним также осуществляются периодические (в основном ежемесячные) платежи, но они имеют ряд особенностей, поэтому выделяются в отдельную группу потребительских кредитов. Большинство кредитов с рассрочкой платежа являются обеспеченными.

7. По объектам кредитования:

• кредиты на неотложные нужды;

• кредиты под залог ценных бумаг;

• кредиты на строительство и приобретение жилья;

• кредиты на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов;

• ссуды на строительство надворных построек;

• ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков;

• ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования.

8. По методу взимания процентов кредиты классифицируются следующим образом: кредиты с удержанием процентов в момент предоставления кредита; кредиты с уплатой процентов в момент погашения кредита и кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования. Кредит с рассрочкой платежа предполагает периодическое погашение кредита и процентов.

9. По характеру кругооборота средств ссуды делятся на разовые и на возобновляемые. В группу возобновляемых кредитов, как правило, включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам или кредиты по единым активно - пассивным счетам в форме овердрафта.

Потребительские кредиты могут также принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком-пользователем кредита. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли или предприятия, на которых работают заёмщики. В этом случае заключается договор займа между физическим лицом и предприятием, которое в последующем порядке получает кредит в банке. В нашей стране в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации.

Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного, - это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи кредита и организовать действенный контроль над её использованием и погашением. Всё это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заёмщиком.

С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании. Этот вывод обусловлен рядом причин.

Во-первых, тем, что в России современная практика кредитования индивидуальных заёмщиков имеет ряд сложностей:

а) анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче кредита, проводят далеко не все коммерческие банки;

6) методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики;

в) наличие обеспечения по кредиту нередко носит формальный характер.

Во-вторых, макроэкономическая ситуация в стране (экономическая, политическая, социальная нестабильность, инфляция, кризис неплатежей и т.д.) также негативно сказывается на организации кредитования частных клиентов банка.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных), поскольку кредиты, предоставляемые юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, фирмам и т.д., где работают заёмщики - физические лица) позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заёмщика - юридического лица, возможности погашения кредита в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения кредита.

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских кредитов, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации в силу чего ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

Проведенный анализ теоретических основ к раскрытию особенностей потребительских кредитов, а также обобщение современных практических подходов, позволил сделать следующие выводы.

Потребительское кредитование - наиболее динамичное направление развития банковского сектора.

С помощью потребительского кредита можно приобрести не только квартиру, дом, автомобиль, но и получить образование, приобрести мебель, бытовую технику и другие товары народного потребления, совершить туристическую поездку, оплатить медицинскую операцию.

Основное преимущество от внедрения системы потребительского кредита - повышение уровня жизни населения страны, стимулирование эффективности труда, уменьшение текучести кадров, и, как следствие, снижение социальной напряженности в обществе.

Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектов кредитования может определяется:

-по направлениям использования - на неотложные нужды; на строительство и приобретение жилья; на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов

-по субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают: банковские потребительские кредиты; кредиты торговых организаций населению; потребительские кредиты кредитных учреждений не банковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи и другие); личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами; - потребительские кредиты заемщикам от организаций, в которых они работают.

-по срокам кредитования потребительские кредиты подразделяются на краткосрочные (до 1 года); среднесрочные (до 5 лет); долгосрочные (свыше 5 лет).

- в зависимости от способа предоставления потребительские кредиты делятся на целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и другое).

-по обеспечению различают кредиты необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

-по методу погашения кредиты делятся на погашаемые единовременно и кредиты с рассрочкой платежа.

-в зависимости от метода взимания процентов выделяют кредиты: с удержанием процентов в момент предоставления кредита; с уплатой процентов в момент погашения кредита; с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.



2. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ, ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА НА ПРИМЕРЕ ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»

2.1 Общая характеристика ОАО «Сбербанк РФ» и его место в банковской системе

История Сбербанка России начинается с именного указа императора Николая I от 1841 года об учреждении сберегательных касс, первая из которых открылась в Санкт-Петербурге в 1842 году. Спустя полтора века -- в 1987 году -- на базе государственных трудовых сберегательных касс был создан специализированный банк трудовых сбережений и кредитования населения «Сбербанк СССР», который также работал и с юридическими лицами. В состав Сбербанка СССР входили 15 республиканских банков, в том числе Российский республиканский банк.

В июле 1990 года постановлением Верховного совета РСФСР Российский республиканский банк Сбербанка СССР был объявлен собственностью РСФСР. В декабре 1990 года он был преобразован в акционерный коммерческий банк, который был юридически учрежден на общем собрании акционеров 22 марта 1991 года. А 20 июня 1991 году Сбербанк перешел в собственность ЦБ РФ и был зарегистрирован как акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации. Во многом благодаря поддержке ЦБ РФ и повышению комиссий за расчетное обслуживание Сбербанку удалось выдержать дефолт по ГКО-ОФЗ 1998 года (в тот момент доля государственных долговых обязательств в активах банка составляла 52%, а на кредитный портфель приходилось всего 21% нетто-активов).

В сегодняшнем Сбербанке почти ничего не напоминает о сберегательных кассах, функции которых он выполнял на протяжении значительного периода своей истории. Но удивительно другое: Сбербанк уже мало похож даже на самого себя всего лишь десятилетней давности.

Способность к переменам и движению вперед - признак отличной «спортивной» формы, в которой находится сегодня Сбербанк. Титул старейшего и крупнейшего банка России не мешает ему открыто и добросовестно конкурировать на банковском рынке и держать руку на пульсе финансовых и технологических перемен. Сбербанк не только шагает в ногу с современными тенденциями рынка, но и опережает их, уверенно ориентируясь в стремительно меняющихся технологиях и предпочтениях клиентов.

ОАО «Сбербанк России» -- крупнейший банк в России и СНГ с самой широкой сетью подразделений, предлагающий весь спектр инвестиционно-банковских услуг. Учредителем и основным акционером Сбербанка является Центральный банк РФ, владеющий 50% уставного капитала плюс одной голосующей акцией; свыше 40% акций принадлежит зарубежным компаниям. Около половины российского рынка частных вкладов, а также каждый третий корпоративный и розничный кредит в России приходятся на Сбербанк.

Международные рейтинги Сбербанка отражают авторитет банка в мировом банковском сообществе как одного из наиболее динамично и разносторонне развивающихся российских банков.

Сбербанк обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее время в нее входят 16 территориальных банков и почти 17 493 структурных подразделений (филиалов) по всей стране.У крупнейшей кредитной организации РФ три дочерних банка на территории СНГ -- в Казахстане, на Украине и в Белоруссии -- и еще три «дочки» в Европе: SberbankEurope AG со штаб-квартирой в Австрии (создан на основе приобретенного «Сбером» в 2012 году VolksbankInternational AG, управляет сетью из девяти дочерних банков в восьми странах Центральной и Восточной Европы -- Словакии, Чехии, Венгрии, Словении, Хорватии, Боснии и Герцеговине, Сербии и на Украине), DenizBank A. S. в Турции (99,85% акций куплено также в 2012 году) и Sberbank (Switzerland) AG со штаб-квартирой в Цюрихе. Кроме того, работают представительства Сбербанка в Китае и Германии и филиал в Индии.

Основными документами, регулирующими деятельность Сбербанка России в соответствии с законодательством Российской Федерации, являются:

- Устав Банка, утвержденный годовым общим собранием акционеров 06.06.2014 года; (Приложение 1)

- Кодекс корпоративного управления, утвержденный годовым общим собранием акционеров в июне 2002 года;

- Кодекс корпоративной этики сотрудника Сбербанка России.

ОАО «Сбербанк России» является юридическим лицом и со своими филиалами составляет единую систему Сбербанка России.

Органами управления Банком являются:

- Общее собрание акционеров;

- Наблюдательный совет;

- коллегиальный исполнительный орган -- Правление банка;

- единоличный исполнительный орган -- Президент, Председатель Правления Банка.

Сбербанк сегодня - это «кровеносная система российской экономики», треть ее банковской системы. Банк дает работу и источник дохода каждой 150-й российской семье.

На долю лидера российского банковского сектора по общему объему активов приходится 29,4% совокупных банковских активов (по состоянию на 1 августа 2014 года).

По итогам 2014 года активы банка увеличились на 15,27% и на 1 ноября 2014 года составили 19,3 трлн. рублей. В пассивной части банк нарастил привлечение за счет средств предприятий и организаций на 22,48%, вкладов физлиц на 1,48%, привлеченных МБК на 20,87%, капитал банка увеличился на8,34%, составив на начало ноября 2014 года 2,2 трлн. рублей. В активах вновь привлеченные средства преимущественно распределены в кредитный портфель, вложены в высоколиквидные активы, векселя и акции.

Банк лидирует не только по размеру активов, но и по количеству расчетных счетов юридических лиц (свыше 1 млн.). На рынке частных вкладов Сбербанк России является монополистом -- контролирует 46,4% рынка (основная масса депозитов физлиц приходится на так называемые пенсионные вклады в рублях). Дальнейшему снижению доли рынка, занимаемой Сбербанком, в немалой степени способствует система страхования вкладов и увеличение суммы страхового возмещения.

Через Сбербанк зарплату получают около 11 млн. человек, а пенсии -- 12 млн. Банком эмитировано более 30 млн. пластиковых карт, количество установленных банкоматов и терминалов самообслуживания (более 90 тыс. устройств). Численность сотрудников на 1 июля 2014 года составила 313,1 тыс. человек.

Стремясь сделать обслуживание более удобным, современным и технологичным, Сбербанк с каждым годом все более совершенствует возможности дистанционного управления счетами клиентов. В банке создана система удаленных каналов обслуживания, в которую входят:

- онлайн-банкинг «Сбербанк Онлайн» (более 13 млн. активных пользователей);

-мобильные приложения «Сбербанк Онлайн» для смартфонов (более 1 млн. активных пользователей);

-SMS-сервис «Мобильный банк» (более 17 млн. активных пользователей);

-одна из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (более 90 тыс. устройств).

Сбербанк предлагает розничным клиентам широкий спектр банковских продуктов и услуг, включая депозиты, различные виды кредитования (потребительские кредиты, автокредиты и ипотеку), а также банковские карты, денежные переводы, банковское страхование и брокерские услуги. Все розничные кредиты выдаются по технологии «Кредитная фабрика».

Сбербанк России обслуживает все группы корпоративных клиентов. На долю малых и средних компаний приходится более 35% корпоративного кредитного портфеля. Оставшаяся часть -- это кредитование крупных и крупнейших корпоративных клиентов.

В 2014 году Сбербанк занял 63 место в рейтинге самых дорогих мировых брендов, опубликованном консалтинговой компанией BrandFinance. Стоимость бренда Сбербанка оценена в $14,16 млрд.: за год она выросла почти на $3,4 млрд. Тем самым Сбербанк признан самым дорогим брендом России.

Финансовый рейтинг Сбербанка на 01.04.2015 среди коммерческих банков - 1 место по России, 1 место в регионе. Активы нетто составили 21 237 691 913 тыс. рублей. Чистая прибыль 26 319 633 тыс. рублей.

Разумеется, руководство не собирается останавливаться на достигнутом, и перспективы развития в 2015-2018 году, согласно их плану и прогнозам экспертов, выглядят радужными.

2.2 Анализ состояния и видов потребительского кредита в ОАО «Сбербанк России»

Кредитные продукты Сбербанка, реализуемые в 2014 году, по-прежнему охватывали потребности основной массы россиян. В силу некоторых изменений, произошедших в денежно-кредитной политике, проводимой Центробанком, кредитная деятельность Сбербанка уже в текущем году включает тенденции, которым будет следовать вся система российского потребительского кредитования в 2015 году.

Потребительский кредит предоставляется банками населению для удовлетворения различных потребительских нужд.

Увеличивая платежеспособный спрос населения, кредит позволяет получить материальные блага, товары без предварительного накопления средств.

По данным «Сбербанк России», банк трижды снижал ставки по потребительским кредитам, последнее снижение произошло в июне 2015 года в рамках акции, которая действует до 31 июля 2015 года, а также принять беспрецедентное для российского рынка решение об отмене комиссий по операциям кредитования физических лиц.

Напомним, что заемщики могут получить средства на потребительские нужды под 16,5% годовых. [19]

Кредитный портфель Сбербанка включает в себя около трети всех выданных в стране кредитов (31% розничных и 31% корпоративных кредитов).

Кредитный портфель коммерческого банка представляет собой «совокупность активов банка в виде ссуд, учтенных векселей, межбанковских кредитов, депозитов и прочих требований кредитного характера, классифицированных по группам качества на основе определенных критериев». Формирование кредитного портфеля является одним из основополагающих моментов вдеятельности банка, позволяющим более четко выработать тактику и стратегию развития коммерческого банка, его возможности кредитования клиентов и развития деловой активности на рынке. От структуры и качества кредитного портфеля в значительной степени зависит устойчивость банка, его репутация, финансовые результаты.

Целью управления кредитным портфелем является достижение им некоего оптимального состояния (оптимальный кредитный портфель). Кредитный портфель характеризуется качеством (риском) и доходностью. Общая закономерность их взаимосвязи такова: чем выше доход, тем выше риск. Кредитный портфель, реализующий оптимальную комбинацию соотношения уровня рисков и доходности, и называют оптимальным кредитным портфелем. Оптимальный, качественный кредитный портфель влияет на ликвидность банка и его надежность. Надежность банка важна для многих - для акционеров, предприятий, населения, являющихся вкладчиками и пользующихся услугами банка. Оптимальный кредитный портфель является глобальной целью всей кредитной деятельности, определяющей (подчиняющей себе) все остальные кредитные цели.

Таким образом, в рассмотрении понятия кредитного портфеля ключевым является понятие «качество кредитного портфеля», которое также трактуется неоднозначно. Качество кредитного портфеля можно рассматривать с двух сторон: с одной стороны - как свойство, существенный признак кредитного портфеля, с другой - как возможность охарактеризовать его положительно со всех рассматриваемых сторон.

Основными критериями, характеризующими конкурентную способность кредитного портфеля, и соответственно определяющими структуру и качество портфеля являются степень кредитного риска, уровень ликвидности, уровень доходности. Также вытекает очевидная мысль, что в основе управления качеством кредитного портфеля лежит постоянная оценка данного качества и процессы управления риском, ликвидностью и доходностью, работающие как единое целое.

Кредитный портфель коммерческого банка отражает уровень разработанности и внедрения кредитной политики банка. К формированию кредитного портфеля приступают после того, как определена общая цель кредитной деятельности банка, разработана стратегия кредитной политики, сформулированы определяющие приоритеты. Согласно кредитной политике банка определяются лимиты кредитования по срокам, отраслям, группам заемщиков и т.п. Поэтому необходим постоянный мониторинг кредитного портфеля.

В ниже приведенных табл. 2.1 и 2.2 представлены статистические данные, характеризующие кредитную деятельность Сбербанка за 2013 и 2014 года.



Таблица 2.1 Кредитная деятельность Сбербанка России за период 2013 года

Месяц	Потребительские кредиты, млн. руб.	Из них: кредиты, выданные в иностранной валюте	Доля валютных ссуд, %	Темп прироста выдачи потребительских кредитов	Доля просрочки %
Январь 2013	1 129 858	21 467	1%		2,8%
Февраль 2013	1 111 370	21 116	1,1%	-1,64%	2,9%
Март 2013	1 106 393	19 915	1,8%	-0,45%	2,7%
Апрель 2013	1 109 760	18 866	1,7%	0,30%	2,7%
Май 2013	1 120 331	19 046	2,1%	0,73%	2,6%
Июнь 2013	1 135 805	19 309	2,1%	1,58%	2,6%
Июль 2013	1 157 565	19 679	2,5%	1,92%	2,6%
Август 2013	1 172 089	18 753	2,4%	1,65%	2,5%
Сентябрь 2013	1 185 844	17 788	1,8%	1,77%	2,4%
Октябрь 2013	1 200 525	18 008	1,3%	1,24%	2,3%
Ноябрь 2013	1 214 427	18 216	0,9%	1,94%	2,3%
Декабрь 2013	1 227 324	18 410	0,8%	2,06%	2,3%
Итого:	13 871 292

Таблица 2.2 Кредитная деятельность Сбербанка России за период 2014 года

Месяц	Потребительские кредиты, млн. руб.	Из них: кредиты, выданные в иностранной валюте	Доля валютных ссуд, %	Темп прироста выдачи потребительских кредитов	Доля просрочки %
Январь 2014	1 577013	17 584	0,7%	2,34%	2,1%
Февраль 2014	1 630 370	18 116	0,7%	2,30%	2,2%
Март 2014	1 106 391	19 698	1,3%	-1,90%	2,5%
Апрель 2014	1 378 095	20 000	1,5%	1,76%	2%
Май 2014	1 720 653	22 046	1,6%	1,72%	2%
Июнь 2014	1 786 342	25 309	1,2%	1,38%	2%
Июль 2014	1 900 083	30 679	1,4%	1,92%	2%
Август 2014	1 972 089	23 753	1,4%	1,25%	2%
Сентябрь 2014	1 685 844	20 788	1,5%	1,40%	2%
Октябрь 2014	1 980 525	29 008	1,7%	1,52%	2%
Ноябрь 2014	1 996 500	27 216	1,8%	1,76%	2%
Декабрь 2014	2 340 530	26 410	2%	2,5%	2%
Итого:	21 074 445

Как показывает анализ кредитных операций Сбербанка России, в течение 2014 года в сфере выдачи потребительских ссуд Банку удалось увеличить объем выдаваемых кредитов населению на 24% (на 1.01.2014 г. по сравнению с 1.01.2013 г.). Так, на начало 2013 г. в кредитном портфеле Банка объем потребительских ссуд составил 1 129 млрд. руб., а на начало 2014 г. его величина повысилась до 1 577 млрд.руб.

При этом стоит отметить, что качество кредитного портфеля Сбербанка также улучшилось. Об этом свидетельствует снижение доли просроченной задолженности по потребительским кредитам в активах Банка. Так, в первой половине 2013 года просрочка составляла в среднем 2,7% от выданных ссуд. Что касается объемов просрочки на вторую половину 2013 года, то она существенно снизилась к концу исследуемого периода и на 1 января 2014 года составила уже 2,1%,а начиная с апреля, доля просрочки оставалась на уровне 2%.

Рассматривая валютную структуру кредитного портфеля Банка в части выдачи ссуд населению можно так же отметить постоянную тенденцию снижения доли кредитов, выдаваемых в иностранной валюте по сравнению с ссудами в рублях. На начало 2013 года доля валютных потребительских кредитов колебалась в районе 1-2,5%.На конец 2013 года этот показатель не превышал 1% и составил на 1.12.2014 1,8%.

Как видно из табл. 2.1 и 2.2, часть потребительских кредитов населению выдается в отечественной валюте. Ссуды в долларах и в евро в кредитном портфеле Сбербанка (в части предоставления денежных средств населению) занимают менее 2,6%. Рублевые потребительские кредиты растут. В 2014 году выдача кредитов увеличилась на 7 203 156 млн. руб.

С одной стороны это является положительным моментом, поскольку в других банках объемы выдачи потребительских кредитов снижаются (например, в ВТБ или Россельхозбанке темпы роста составляют 1-1,3%), но, с другой стороны такое увеличение ведет к возникновению рисков (несвоевременная оплата кредита). Об этом так же свидетельствует и то, что доля просрочки на протяжении 2013 года менялась, оставаясь на уровне 2,9%-2,3%,а в 2014 году оставалась на уровне 2%.

Для того чтобы провести более подробный анализ потребительского кредита в Сбербанке России в 2013 году обратимся к нижеприведенной диаграмме (рис. 2.1).

Как видно из рис. 2.1, на протяжении 2013 года прирост кредитного портфеля Сбербанка за счет потребительских кредитов происходил достаточно неравномерно. Но, при этом стоит отметить, что он был стабильным и постоянным. Начало года было относительно стабильным, темпы роста не превышали 1% в месяц. Начиная с июня данная динамика несколько изменилась. Ежемесячный прирост объема выдаваемых потребительских кредитов уже составил 1,5-2,5%.

Рис. 2.1 Анализ потребительского кредита в Сбербанке России в 2013 году



Сильный «скачек» отмечался в декабре 2013 года, когда объем потребительских ссуд увеличился в 2 раза (с 1 227млрд. руб. на 1 декабря 2013 г. до 2 340млрд. руб. на 1декабря 2014 г.).

На рис. 2.2 показана динамика потребительского кредита в 2014 году.

Рис. 2.2 Анализ потребительского кредита в Сбербанке России в 2014 году

Как видно из рис. 2.2., на протяжении 2014 года прирост кредитного портфеля Сбербанка за счет потребительских кредитов происходил достаточно неравномерно. Резкий спад активности потребительского кредита отмечался в марте 2014 года, когда объем потребительских ссуд уменьшился на 1,9%. Это связано с падением интереса потребителей к приобретению тех или иных благ.

Сбербанк является наиболее популярной кредитной организацией в нашей стране, занимающей лидирующие позиции, как в области кредитования, так и в сфере привлечения денежных средств населения и предприятий. Капитал банка на 01.01.2015 года составил2 249 234 127 000 рублей, что более чем на 70% превышает капитал ВТБ - банковской группы, находящей на втором месте по данному показателю.

Что касается анализа финансовой деятельности Сбербанка в области выдачи потребительских кредитов, то, как уже отмечалось выше, в данной сфере он является безусловным лидером на протяжении всего периода развития кредитования в РФ.

На рис. 2.3 представлен рейтинг банков на 01.03.2015 год по показателю «Потребительский кредит».

Рис. 2.3 Рейтинг банков на 01.03.2015 год по показателю «Потребительский кредит»

Только на 01.03.2015 года Сбербанк России выдал потребительских ссуд на сумму 4 044 962 956 000 рублей. Для сравнения, за этот же период в ВТБ24 объем потребительского кредитования составил всего 1 372 707 401 000 рублей, а в Газпромбанке - кредитной организации, занимающей 3-е место в рейтинге банков по потребительским кредитам, - 295 374 091 000 рублей.

Структуру кредитного портфеля «Сбербанк России» за 2013 и 2014 года до вычета резерва можно увидеть в табл. 2.3.



Таблица 2.3 Структура кредитного портфеля за 2013 и 2014 года (млрд. рублей)

Структура кредитного портфеля	Сумма 2013	Доля, % 2013	Сумма 2014	Доля, % 2014
1	2	3	4	5
Жилищное кредитование физических лиц	514,2	43,9	600,0	46,1
Потребительские и прочие ссуды физическим лицам	555,1	47,5	621,6	47,8
Автокредитование физических лиц	100,3	8,6	79,7	6,1
Итого	1 169,6	100,0	1 301,3	100,0

Как видно из табл. 2.3 наибольшую долю в структуре кредитного портфеля занимают Потребительские и прочие ссуды физическим лицам на 2013 год -47,5%,а на 2014 год -47,8%. Наименьшую долю на 2013 год всего лишь 8,6% занимает автокредитование физических лиц, а на 2014 год 6,1%. Рост портфеля к 2015 году происходил в основном за счет потребительских и жилищных кредитов, что привело к снижению в структуре портфеля доли автокредитов.

Одним из важнейших направлений развития портфеля сетевой розничной торговли банка стало расширение объемов потребительского кредитования. При этом основной акцент в реализации программы развития потребительского кредитования был сделан на работу с клиентами-участниками зарплатных проектов банка. Процедура выдачи кредитов для клиентов этой группы упрощена, а сами кредиты выдаются на более льготных условиях, так как банк располагает полной информацией о таких клиентах.

Кроме того, банком были увеличены сроки по отдельным видам кредитов, введены дополнительные льготные условия кредитования для клиентов, имеющих положительную кредитную историю, опробовано ипотечное кредитование, расширена линейка целевых кредитов (на учебу, на покупку крупной бытовой техники).

Результатом проводимой банком в 2014 году политики в части потребительского кредитования стало увеличение объемов предоставленных населению кредитов по сравнению с 2013 годом в 2,5 раза.

Все потребительские кредиты Сбербанка условно разделены (рис. 2.4)

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рис. 2.4 Классификация потребительских кредитов

Классификация, представленная на рисунке 2.4 наиболее полно отражает экономический и социальный смысл потребительского кредитования.

Самыми популярными кредитами у заемщиков являются кредиты, которые можно привлечь для решения любых насущных проблем, к ним относятся ипотечное кредитование; потребительское (без обеспечения) кредитование; кредиты на образование; автокредитованиеи др. Рассмотрим более подробно некоторые из этих видов кредитования.

Группа кредитов, предоставляемых на собственно потребительские нужды, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг и тем самым увеличивает платежеспособный спрос населения, стимулируя продажи и обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны.

Лидерами рынка по кредиту на неотложные нужды являются ОАО «Сбербанк России» 33%, «Альфа Банк» 27%, «Банк Москвы» 16%.

Потребительский кредит Сбербанка оформляется на любые неотложные нужды и за счет такого кредита можно осуществить любую свою мечту: приобрести мебель или бытовую технику, совершить увлекательное путешествие в любой конец света или просто сделать текущий ремонт в квартире. Подтверждающих документов по целевому использованию кредита, в Сбербанке от вас не потребуют, и это хорошо. А еще лучше то, что потребительский кредит на неотложные нужды вам оформят без залога и поручительства, т.е. без обеспечения. Кредит смогут оформить даже пенсионеры до определённого возраста.

Потребительский кредит на неотложные нужды Сбербанком России предоставляется при соответствии заемщика следующим условиям:

• возраст на момент предоставления кредита - не менее 21 года

• должен быть гражданином РФ;

• иметь стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет;

• иметь доходы, достаточные для обслуживания кредита и на прожиточный минимум самому заемщику;

• возраст на момент возврата кредита по договору - не более 65 лет

Согласно этой кредитной программе, россияне могут получить до 1,5 млн. рублей без поручителя и необходимости предоставлять банку какое-либо имущество в залог. Минимальная сумма кредита составляет 15 тысяч рублей, но может отличаться в зависимости от региона проживания (прописки) заемщика.

Условия оформления потребительского кредита без обеспечения имеют следующие параметры:

• Валюта кредита - Рубли РФ

• Мин. сумма кредита - 15 000 рублей / 45 000 рублей (для Москвы).

• Макс. сумма кредита - 1 500 000 рублей

• Срок кредита - от 3 месяцев до 5 лет (от 3 до 24 мес. и от 25 до 60 мес.)

• Обеспечение по кредиту - не требуется

Величина процентной ставки по потребительскому кредитуСбербанка России стала зависеть от наличия положительной кредитной истории, от получения заработной платы / пенсии на счет карты / вклада, открытый в банке и от срока кредитования. Кроме того, начиная с 01 апреля 2014 года кредиты в Сбербанке оформляются только в рублях.

Диапазон процентных ставок по кредиту на неотложные нужды представлены в табл. 2.4.

Таблица 2.4Диапазон действующих на начало 2015 года процентных ставок по кредиту на неотложные нужды

№	Градация заемщиков	Ставка по кредиту
	От 3 мес. до 2 лет	От 2 до 5лет
1.	Физ. лица, получающие зарплату/пенсию на счет карты/вклада, открытый в Банке	от 17.5% до 22.5%	от 18,5% до 23.5%
2.	Физ. лица, не относящиеся к указанной выше категории	от 22,5% до 28,5%	от 23,5% до 29.5%

Потребительский кредит под поручение физических лиц - это кредит, обеспеченный обязательствами третьих лиц, в платежеспособности которых банк уверен. Заявленная в качестве максимальной, сумма кредита составляет 3 миллиона рублей. Однако на деле сумма, которая может быть выдана, определяется сотрудниками банка с учетом платежеспособности поручителя (поручителей).

Рынок автокредитования начал активно развиваться с 2002 года. Если первоначально автокредитование касалось продажи новых иностранных автомобилей и разбивалось преимущественно в Москве и Санкт-Петербурге, то в 2003 году крупнейшие федеральные банки стали активно распространять данную услугу на крупные региональные центры, где действуют их филиалы. В настоящее время предоставление кредитов на приобретение автомобилей -- один из самых распространенных видов потребительского кредитования.

Объемы рынка автокредитования постоянно растут, усиливается конкуренция на рынке. Сейчас нередки ситуации, что у одного и того же автодилера можно найти кредитные программы сразу нескольких банков.

Лидерами рынка по размеру портфеля автокредитов физическим лицам на 1 января 2015 года стали «Сбербанк России» (37%), «ВТБ 24» (28%) и «Русфинанс Банк» (24%).

Основными факторами успеха на рынке являются наличие договоренностей с крупными автодилерами, быстрота анализа кредитных заявок, а также условия кредита (срок, первоначальный платеж, стоимость).

Привлекательность этого вида кредитования заключается в том, что он не требует оформления залога иного имущества, кроме приобретаемого транспортного средства.

Чтобы оформить автокредит в Сбербанке, заемщик должен соответствовать стандартным требованиям банка к заемщику по данному виду кредита, а именно:

· Быть в возрасте от 21 года, и погасить кредит до 75 лет.

· Быть Гражданином Российской Федерации.

· Иметь постоянную или временную прописку на территории получения кредита Сбербанка России.

· Иметь хорошую кредитную историю в Сбербанке или в любом другом банке России.

· Иметь стаж работы на текущем месте работы не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет. Стаж на текущем месте работы для клиентов, получающих заработную плату/работающих клиентов, получающих пенсию на счет, открытый в Сбербанке России, должен составлять не менее 3 месяцев.

· Быть платежеспособным для обслуживания запрашиваемой суммы автокредита с процентами, для чего представляются документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика.

За последние годы условия оформления автокредита в Сбербанке претерпели существенные изменения. В 2014 году предлагаемые Сбербанком условия по автокредиту стали более гибкими и доступными для разных категорий населения, а размер кредита увеличился.

Основные условия автокредитования Сбербанка выглядят так:

· Валюта кредита - Рубли РФ. С 01 апреля 2014 года выдача автокредитов осуществляется только в рублях.

· Мин. сумма кредита - 45 000 руб.

· Макс. сумма кредита - 5 000 000 руб.*

· Минимальный первоначальный взнос 15%

· Срок кредита - от 3 месяцев до 5 лет

· Обеспечение по кредиту - залог приобретаемого автомобиля

Автокредит можно получить и без подтверждения доходов и трудовой занятости, но для этого заёмщиком должен обеспечить минимальный первоначальный взнос от 15%.

Размер процентной ставки зависит от срока, на который оформляется кредит. В табл. 2.5 представлены процентные ставки по автокредиту на 2014 год.

Таблица 2.5Процентные ставки по автокредиту на 2014 год (руб.)

№	Срок кредита	Процентная ставка по автокредиту
1.	До 1 года (включ.)	14,50%
2.	От 1 года до 3-х лет (включ.)	15,50%
3.	От 3-х до 5-ти лет (включ.)	16,00%

Группа кредитов инвестиционного характера, включая ипотечные кредиты, кредиты на образование и рефинансирование, играют достаточно важную роль в развитии потребительского кредитования.

Ипотечный кредит - это долгосрочная ссуда, выдаваемая под залог земли, строений производственного и жилого назначения, другого недвижимого имущества, состав которого приведен в ст. 5 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Ипотечный кредит чаще всего выдается банком, при этом кредитором может быть и любое другое юридическое лицо. В обеспечение ипотечного кредита Сбербанком России принимается: залог недвижимости (приобретаемой), залог квартиры (имеющейся), залог другой недвижимости и поручительства всех совершеннолетних членов семьи заемщика. Здесь необходимо помнить, что приобретенная недвижимость оформляется в качестве залога, но при этом имущество остается у заемщика во владении и пользовании. Ипотечные кредиты выдаются Сбербанком России на сроки до 30 лет, в рублях и в валюте. При оформлении ипотеки, первоначальный взнос собственных средств заемщика должен составлять 10 и более процентов от стоимости приобретаемого в кредит дома или приобретаемой в кредит квартиры.

...