Потребительский кредит

Лидерами рынка по размеру портфеля ипотечного кредитования на 1 января 2015 года стали Сбербанк (46%),«ВТБ24» (33%),«Газпромбанк» (27%).

Преимущества ипотеки в ОАО «Сбербанк России»:

- Срок кредитования до 25 лет.

- Низкие процентные ставки независимо от срока кредита.

- Бесплатное рассмотрение заявки на получение кредита.

- Отсутствие комиссии за снятие наличными суммы кредита.

- Возможность учета доходов созаемщиков при расчете размера предоставляемого кредита.

- Гибкий подход к анализу кредитоспособности заемщика.

- Кредитная карта в подарок.

- Возможность погашения ежемесячного платежа с помощью пластиковой карты через сеть платежных терминалов.

Для получения кредита заемщик предоставляет в банк заявление, анкету и документы, подтверждающие его платежеспособность: справку с места работы по форме 2-НДФЛ (3-НДФЛ, 4-НДФЛ, налоговой декларацией по единому налогу) или справкой по форме Банка за последние 6 месяцев; документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках; другие документы, подтверждающие доходы клиента. Аналогичные документы предоставляют и 3 поручителя ссудозаемщика. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита на приобретение недвижимости - 1 месяц.

Сбербанк России предлагает следующие процентные ставки на ипотечный кредит (табл. 2.6)

Таблица 2.6 Процентные ставки на ипотечный кредит (руб.)

Первоначальный взнос	Срок кредита
	До 10 лет	От 10 до 20 лет	От 20 до 30 лет
От 20 до 30%	15%	15,25%	15,5%
От 30 до 50%	14,75%	15%	15,25%
От 50%	14,5%	14,75%	15%

И все-таки, ипотечный кредит Сбербанка России, - это дорогое удовольствие. Ипотечный кредит по таким ставкам больше подойдет тем, кто имеет одно- или двухкомнатную квартиру, а хочет купить двух или трехкомнатную. Для большинства населения страны, сегодня ипотечный кредит, взятый в Сбербанке России без субсидий государства по процентам, реален только на покупку “одной комнаты”.

Сбербанк предоставляет кредит для оплаты обучения в учебном учреждении (образовательный кредит), зарегистрированном в Российской Федерации, причем, форма обучения может быть дневная, вечерняя или заочная. Данная кредитная программа не может полностью покрывать стоимость обучения - максимумом кредитной поддержки является 90% стоимости обучения. Кроме того, максимальная сумма зависит от платежеспособности заемщика - предоставленного обеспечения, которым может являться поручительство третьих лиц либо залог имущества (имущество обязательно страхуется в пользу банка).

Рефинансирование кредита (перекредитование) - получение в банке нового займа на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Рефинансирование может происходить как в прежнем банке-кредиторе, так и в каком-либо другом. Как правило, схема перекредитования физических лиц через другой банк выглядит следующим образом. Заемщик оформляет кредит в новом банке, тот, в свою очередь, погашает задолженность в старом, перечисляя туда сумму долга. Новый кредит может превышать задолженность в прежнем банке-кредиторе, тогда оставшаяся часть займа используется по усмотрению заемщика. Если кредит залоговый, то залог перерегистрируется на другой банк. Причем в этом случае, пока залог еще числится в старом банке, новый устанавливает по кредиту повышенный процент, так как заем на это время является необеспеченным. Как только происходит полное переоформление залога, заемщик начинает платить по кредиту по более низкой процентной ставке.

Минимальная ставка по рефинансированию составляет от 18,5 %.

Так делают, например, при рефинансировании ипотеки. Если перекредитование осуществляется в том же банке, где был оформлен заем, то залог не переоформляется и, соответственно, заемщик может сократить расходы и сэкономить свое время. Перекредитование кредита дает возможность снизить процентную ставку по займу, увеличить его сроки и изменить суммы ежемесячных выплат, поменять валюту кредита, а также, если у заемщика оформлено несколько кредитов в разных банках, заменить их на один.

Один из наиболее популярных банковских продуктов - кредит под залог недвижимости. Подобные кредитные программы обеспечивают минимальный уровень риска для банков, что позволяет их клиентам практически без хлопот получить необходимые средства. Кроме того, предоставление банку залога благотворно влияет на размер процентной ставки. Сбербанк в 2014 году предлагает следующие условия кредитования под залог: максимальная сумма кредита зависит от оценки стоимости залогового имущества, но не может превышать 10 миллионов рублей. Кредит может быть выдан в рублях (ставка от 13,5%) или в валюте - долларах США, евро (ставка от 11,5%), срок кредитования ограничен 7 годами.

На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

Российскими исследователями замечено, что в среднем один банк за год предоставляет своим клиентам 11-13 млн. рублей на нужды кредитования.

На рис. 2.5 представлена статистика 2014 года возрастной категории использования потребительского кредита.

Рис. 2.5 Статистика 2014 года возрастной категории использования потребительского кредита

По статистике, наиболее активно потребительскими кредитами пользуются молодые люди в возрасте от 18 до 24 лет.(57%) Это вполне естественно, так как они начинают зарабатывать, создают семьи и тут же приобретают все необходимое буквально «с нуля». Бытовая техника, мебель, стройматериалы для ремонта, - все это становится объектом приобретения в рассрочку.

Россияне в возрасте от 25 до 34 лет 33% чаще, чем в среднем по выборке, покупают в кредит настольные компьютеры или ноутбуки. Также у средневозрастной прослойки населения в ходу телефоны и разнообразная оргтехника. А вот респонденты старшего поколения (от 45 до 59 лет(10%)) гораздо чаще, чем остальные, берут кредиты на покупку видеотехники. Однако абсолютным лидером потребительского кредитования в России, является покупка бытовой техники. В целом, по подсчетам социологов, почти половина респондентов (48 %), брали его для приобретения приборов домашнего обихода.

При этом 19% граждан покупали в кредит видеотехнику, 16% из общего числа заемщиков заявили, что пользовались кредитом для покупки мобильного телефона. Еще 13% респондентов сказали, что брали кредит на приобретение компьютера. Что же до остальных кредитных направлений, то среди них наиболее популярно приобретение мебели. Результаты исследования показали, что каждый десятый заемщик за последний год покупал в кредит мебель.

На рисунке 2.6 представлено количество выданных потребительских кредитов в ОАО «Сбербанк России»по видам за 2014 год.

Рис. 2.6 Количество выданных потребительских кредитов (млрд. руб.)

Итак, ОАО «Сбербанк России» успешно функционирует на рынке потребительского кредитования. В целях привлечения большего количества клиентов, Банк постоянно совершенствует условия и порядок предоставления кредита. В целом, анализ потребительского кредитования в Сбербанке России за 2013-2014 года показал, что 65% российского населения живет в кредит. Чаще других, потребительским кредитом пользуются россияне в возрасте от 25 до 45 лет.

Рост потребительского кредитования происходит не только «вширь», но и «вглубь», за счет увеличения числа семей, взявших более чем один кредит. В опросе 2014 г. 70% заемщиков подтвердили, что за последние два года брали кредит лишь однажды. В опросе 2013 г. доля таких семей практически сравнялась с долей тех, кто за это время взял два и более кредита. В том числе растет доля тех, кто обращается за следующим кредитом для обслуживания предыдущего.

По прогнозам аналитиков ставки по потребительским кредитам в последующие года будут расти. Это отражает политику регулятора по ограничению роста потребительского кредитования.

У каждого четвертого россиянина на погашение кредита уходит большая часть (до 60%) своего личного бюджета. Большая часть потребительских кредитов выплачивается в течение одного года.

Таким образом, можно с определенной долей уверенности прогнозировать, что доля кредитов физическим лицам в суммарных активах банков превысит ту, которая находится на данный момент. В целом развитие отрасли будет проходить в направлении активного внедрения современных зарубежных технологий ведения бизнеса и повышения качества обслуживания, чему в большой степени способствует приход западных инвесторов и привлечение иностранных специалистов. Следует ожидать расширения числа участников рынка и снижения концентрации, так как рыночная ниша относительно незанята, а также усиления региональной экспансии, что обусловлено резким повышением конкуренции в столичном регионе. Кроме того, следует отметить, что положительное влияние на сектор потребительского кредитования оказывает активное развитие сетевой розничной торговли (и наоборот).

Подводя итог, следует отметить, что согласно рис. 2.6. потребительское кредитование в России восстанавливается. Ипотечное (28%) и автокредитование (22%) сократилось в результате экономического кризиса в меньшей мере, чем другие виды кредитования физических лиц, и по объемам задолженности превосходит докризисные показатели. Очевидные преимущества потребительских кредитов Сбербанка России у кредитов на неотложные нужды составляют 33%.Они являются популярными у населения. Потребители в своем большинстве приобретают в кредит мебель, крупную бытовую технику и мобильные телефоны. Соответственно, на долю потребительского кредита для пенсионеров уходит совсем малый процент(7%).Ставки по кредитам, размеры первоначального взноса, дополнительные комиссии и сборы - все параметры банковских продуктов для населения демонстрируют рост "привлекательности" по сравнению с предыдущим годом, но в целом еще не так хороши, как были до кризиса.



3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

3.1 Проблемы развития потребительского кредита

Большая часть трудоспособного населения уже успело столкнуться с банками: взять кредит, ссуду, ипотеку. Потребительский кредит -- это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось стремительными темпами, количество клиентов банков росло в геометрической прогрессии, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка снижается, некоторые аналитики прогнозируют даже отрицательную динамику развития в будущем.

По прогнозам специалистов, в 2015 году потребительское кредитование физических лиц всё же будет по-прежнему популярным. Сегодня именно этот сегмент розничного бизнеса является наиболее прибыльным, а для клиента - наиболее доступным. Учитывая тенденцию стабилизации стоимости кэш-кредитов - спрос на них будет увеличиваться.

Ставки по потребительским кредитам в текущем году снизятся. И этому будет способствовать несколько факторов. Во-первых, стоимость ресурса в прошлом году достигла пика, и дальше расти ставкам уже некуда. Во-вторых, стабилизировалась политическая ситуация, спало напряжение на валютном рынке.

Банки всеми силами стараются привлечь новых клиентов и не потерять уже имеющихся. Кроме этого значительное количество усилий банка уходит на преодоление проблем потребительского кредитования.

Проблемы потребительского кредитования в России связаны с периодом бурного развития данного направления работы банков. Деятельность российских банков в сфере потребительского кредитования существенно усложнялась тем фактом, что не было четко работающей и отрегулированной системы контроля потребительской кредитной истории, которая с успехом работает в большинстве стран Запада.

Именно этот факт приводил к финансовым рискам банков и становился преградой на пути безрисковой выдачи потребительских кредитов. Прежде всего, такое положение дел обусловлено тем, что в странах Запада законодательство давно контролирует статистику использования банковских кредитов населением. В России же соответствующий закон появился лишь в 2005 году. Теперь своевременный мониторинг кредитной надежности заемщика позволяет оценивать кредитные риски уже на этапе рассмотрения заявки клиента. Конечно, на переходном этапе нашей экономики вводить практику контроля кредитных историй было нецелесообразно. Поэтому на сегодняшний момент проблемой потребительского кредитования в России становится введение обязательного учета кредитной истории клиентов при оформлении кредита.

Можно с уверенностью говорить о том, что одной из основных проблем кредитования всегда будет являться проблема невозврата полученного кредита. Это может быть связано с банальными просчетами человека в своих возможностях при возврате кредита, нарастанию процентов по просрочке, срабатывание эффекта снежного кома и, как следствие, невозможность произвести расчет по кредиту. Или это может быть преднамеренно, когда кредит изначально не планировался выплачиваться. Для этого очень часто используют утерянные документы, но в последнее время банки требуют присутствия непосредственно получателя кредита и наличие второго документа, удостоверяющего личность. Очень часто кредитор отчаивается получить свой кредит обратно и заставляет получателя кредита взять новый кредит, в новом месте, или приобрести какую-нибудь ценную вещь в собственность.

Банк должен оперативно отсекать недобросовестных заемщиков, которые привлекали кредиты ранее и не смогли их должным образом вернуть. Именно этот факт приводил к финансовым рискам банков и становился преградой на пути безрисковой выдачи потребительских кредитов. Своевременный мониторинг кредитной надежности заемщика позволяет оценивать кредитные риски уже на этапе рассмотрения заявки клиента. В России не редки случаи мошенничества, связанного с получением розничного кредита. Мошенники используют подставных лиц или их паспорта для многократного получения кредита, который они изначально не собираются возвращать. Приобретенные товары продаются, а следующий кредит берется в другой организации. При этом в отсутствие системы кредитных бюро банки лишены возможности отследить таких заемщиков.

Количество просроченных оплат больше всего накопилось по потребительским кредитам. В суммарном объеме просроченной задолженности на них приходится 59,5 процента.

В долгосрочной перспективе отсутствие кредитных историй приводит к бесконтрольному кредитованию одного заемщика в нескольких банках, что может вызвать кризис «перекредитования». Остается надеяться, что закон о кредитных историях появится на свет в обозримом будущем.

Соответственно, прослеживается четкая закономерность между качеством оформляемых кредитов и процентной ставкой по потребительскому кредитованию. Конечно, это не единственный критерий, влияющий на процентную ставку, но все же он является не мало важным. Таким образом, необходимо совершенствовать систему контроля и проверки добросовестности клиентов, которым выдаются потребительские кредиты, для того, чтобы уменьшить процентную ставку по тем же потребительским кредитам.

Формирование потребительского кредитования в современной России неизменно связано с проблемами, решать и преодолевать которые необходимо для успешного развития этого важного направления работы банков с физическими лицами.

Проблемы потребительского кредитования в России также могут быть связаны с таким явлением, как отсутствие полной прозрачности доходов граждан. Физические лица продолжают получать доходы «черным налом», не декларируя их и не имея возможности предоставить в банк достоверные сведения о величине заработной платы. Данное положение дел затрудняет расчеты кредита, а также заставляет банки упрощать процедуру кредитования. В результате, банки попадают в ситуацию, требующую определенных финансовых рисков.

Большое распространение экспресс-кредитования также может стать проблемой потребительского кредитования в России, так как подавляющее большинство невозвратов займов приходится именно на сферу экспресс-кредитования. Это происходит потому, что при данном виде кредитования минимальные требования к заемщикам, быстрота оформления кредита позволяют даже неблагонадежным клиентам оформлять банковские ссуды.

По соотношению розничных кредитов к ВВП Россия отстает от многих стран. У развитых стран отношение потребительских кредитов к ВВП составляет 50%, а в России - лишь 9%, так что в России есть колоссальный резерв натурального роста.

Согласно прогнозам, рынок потребительского кредитования в нашей

стране продолжит развиваться: через два года кредитами будут пользоваться уже 70% населения, а через пять-семь лет Россия по этому показателю достигнет уровня западных стран (80-90% населения). При этом продукты, наиболее востребованные на рынке в настоящее время, имеют различный потенциал роста (см. рис. 3.1).



Рис. 3.1 Наиболее востребованные на рынке продукты

Данные рисунка показывают, что наибольшие ожидания рынка связаны с двумя продуктами: ипотечное кредитование и кредитные карты.

Как утверждает «Сбербанк России», в настоящее время, все большей популярностью пользуется разновидность потребительского кредитования - автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона.

Центральный Банк сегодня озабочен проблемой снижения роста уровня необеспеченных потребительских кредитований. Регулятор считает необходимым с 2015 года незначительно увеличить ставки по кредитным ресурсам, которые выдаются по ставкам до 35 %, а также увеличить коэффициент риска по тем ссудным ресурсам, которые имели ставку процента от 60% годовых с 2 до 6 и от 45% годовых -- с 1,7 до 3.

Таким образом, современные проблемы потребительского кредитования в перспективе будут решаться по следующему направлению: Центральный Банк будет усиливать давление на коммерческие банки, которые выдают большое количество необеспеченных кредитов по высоким ставкам, и эта политика будет способствовать снижению темпов роста выдачи таких кредитов до 21-25 % к 2015 году, а значит и снижению рисков, как для банковской системы, так и для населения страны.

Несмотря на наличие проблем, и сложностей, российское кредитование старается выйти на новый уровень, постепенно демонстрируя положительную динамику в сфере потребительского кредитования.

3.2 Перспективы развития потребительского кредита

В кризисные периоды потребность населения в потребительских кредитах заметно возрастает. Но и банки начинают осторожнее выдавать займы и перестраховываются, повышая процентные ставки. Кредитные организации, которые после повышения ключевой ставки отреагировали резким повышением ставок по кредитам, сейчас их снижают. Но уровень ставок все равно остается выше, чем был. И наоборот, те, кто спокойнее отреагировал на действия регулятора, сейчас «подтягивают» ставки. Примерно так же ситуация обстоит и с вкладами.

Многие банки официально заявляют, что пересмотра ставок по потребительским кредитам в ближайшее время не планируется, но, тем не менее, говорят о возможности изменения планов в зависимости от ситуации. С точки зрения прогнозов на краткосрочную перспективу в целом по рынку, мы видим тренд на снижение ставок по потребительским кредитам вслед за депозитами. При этом дальнейшие изменения будут зависеть от действий ЦБ РФ и уровня ключевой ставки.

В долгосрочной перспективе ставки по потребительским кредитам должны постепенно снижаться. Причинами этого станут процессы в экономике России и увеличение числа постоянных заемщиков банков, которым можно предложить кредиты по ставкам, не включающим в себя дополнительные риски.

В Сбербанке также принято решение пересмотреть политику потребительского кредитования. В первую очередь это коснется необеспеченных займов. В 2015 году главные приоритеты будут направлены на улучшение качества активов, достижение стабильности и надежного положения. Для этого банк готов пожертвовать некоторой долей рынка потребительского кредитования.

Доля необеспеченных потребительских кредитов превышает половину розничного портфеля банковской системы. Ни у банков, ни у регулятора нет четкого прогноза ситуации. Динамика зависит от уровня безработицы и стабильности экономики России. Поэтому необходимо принятие мер для урегулирования рынка потребительского кредитования.

По итогам предпринятых мер, некоторые банки перестанут выдавать необеспеченные ссуды, а самые дешевые кредиты останутся в банках с государственной поддержкой. Однако требования к заемщикам должны ужесточится, а процентные ставки поднимутся.

Банк минимизирует многие риски путем ввода дополнительных программ на относительно невыгодных условиях. Эти программы являются популярными лишь по причинам своей необходимости людям и достаточно узкого ассортимента на рынке. Сюда относятся экспресс-кредиты, кредитные карты с небольшими лимитами и т. п. Подобные предложения имеют маленькие лимиты и большие проценты, но, несмотря на это, являются довольно распространенными.

Стратегическая цель кредитной политики Среднерусского банка Сберегательного банка РФ - обеспечение эффективного управления кредитными ресурсами и кредитным риском при условии максимизации доходов от проведения кредитных операций, повышения конкурентоспособности кредитных услуг банка на финансовом рынке региона.

Текущие цели:

1. Увеличить рыночную долю банка на региональных рынках:

- кредитования юридических лиц и предпринимателей до 60%;

- кредитования населения до 50%.

2. Обеспечить реализацию мероприятий направленных на сдерживание падения доходности кредитного портфеля банка.

3. Обеспечить рост остатков задолженности по кредитам субъектов малого предпринимательства.

Для достижения данных целей необходимо решить следующие задачи:

- повысить результативность мероприятий по концентрации в Банке ссудной задолженности клиентов, имеющих кредиты в других коммерческих банках, привлекая тем самым не менее 20% планируемого прилива остатка задолженности;

- создать эффективный механизм привлечения к комплексному кредитному обслуживанию активно хозяйствующих крупных и средних корпоративных клиентов и их региональную сеть контрагентов, обеспечив тем самым рост остатка срочной ссудной задолженности в размере не менее 20% от запланированного прилива средств;

- обеспечить за счет повышения степени участия кредитных ресурсов банка в бюджетах всех уровней не менее 10% прироста остатка срочной ссудной задолженности;

- за счет полного использования конкурентных преимуществ кредитных продуктов Сбербанка расширить сотрудничество с предприятиями оборонно-промышленного комплекса региона, увеличив ссудную задолженность данной клиентуры не менее чем на 20%;

- используя возможности, заложенные в Соглашениях о сотрудничестве с субъектами Федерации и муниципальными образованиями, укрепить лидирующие позиции банка на региональном рынке кредитования малого бизнеса;

- внедрить передовые методы работы с корпоративными клиентами, повышающие эффективность кредитных операций и качество обслуживания, обеспечив переход к долгосрочному сотрудничеству с наиболее значимыми клиентами отделения;

- обеспечить рост портфеля кредитных средств, размещенных населению:

- за счет расширения количества точек продаж повысить эффективность системы привлечения к кредитованию населения;

- за счет дальнейшего увеличения количества точек принятия решения обеспечить повышение качества обслуживания заемщиков - физических лиц;

- за счет внедрения нового программного продукта обеспечить повышение производительности труда кредитного аппарата.

Для продвижения своих кредитных продуктов банк использует определенную систему продаж, которая строится на следующих принципах кредитных отношений с клиентами, обязательных к использованию всеми подразделениями и сотрудниками отделения и его подразделений:

1. строить с клиентами долгосрочные отношения, основанные на взаимовыгодном сотрудничестве и уважении экономических интересов. Это позволяет снизить риск колебаний остатков срочной ссудной задолженности клиентов Банка, сделает их более предсказуемыми и планируемыми;

2. стремиться к наивысшим стандартам кредитного обслуживания клиентов, защищать интересы каждого клиента;

3. соблюдать законы, этические нормы и правила честного ведения бизнеса, безусловно, выполнять свои обязательства и дорожить своей репутацией;

4. развивать взаимное использование конкурентных преимуществ. К конкурентным преимуществам банка относятся:

- Надежность. (Надежность банка гарантирована государственным участием в уставном капитале и высоким качеством банковских активов).

- Универсальность. (Являясь универсальным банком, отделение предлагает юридическим и физическим лицам максимально широкий перечень кредитных продуктов и документарных услуг в рублях и иностранной валюте).

- Специализация. (Отделение, за счет конкурентоспособных процентных ставок по краткосрочным кредитам, высококачественного кредитного обслуживания инвестиционных проектов, наличию возможности предоставления крупных кредитов и т.д. может являться специализированным банком для клиентов, имеющих устойчивые положительные отношения с банками-конкурентами).

- Совершенствование банковских технологий (отделение постоянно совершенствует технологии обслуживания корпоративной клиентуры).

Все предложения и то, что потребительские кредиты обладают большим потенциалом (за последние 12 месяцев только 30% населения пользовались банковскими займами по данным Сбербанка России), говорят о том, что видны реальные перспективы развития данного направления.



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В настоящее время потребительское кредитование развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике, как банковского сектора, так и экономике России в целом.

Потребительское кредитование примерно на 12-13% составляет активы

банковского сектора. При этом общую совокупность потребительских кредитов на 31% составляют кредиты на различные индивидуальные цели (туризм, ремонт, лечение, и др.), на 28% - кредиты ипотечного характера, на 22% - автокредиты, на 12%- образовательные и на 7% пенсионные ссуды.

В настоящее время потребительский кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое распространение.

По данным Сбербанка России проблемы кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической стороны: законодательно закрепленной защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках. Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Статистические данные Сбербанка России говорят о том, что большинство людей принимают поспешное решение при приобретении товара в рассрочку. И это является очень серьезной проблемой, т.к. в процессе обслуживания кредита "натыкаются на подводные камни" дополнительных платежей и условий кредитного договора.

Таким образом, одной из важнейших проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить условия кредитного договора.

Вместо того чтобы оформлять экспресс-кредит, допустим, под 10% годовых плюс скрытые дополнительные платежи (в результате получается почти 50% по кредиту, взятому на год), гораздо выгоднее обратиться в банк, который предлагает 20% годовых и не требует никаких дополнительных выплат. Как правило, клиент выбирает более низкие декларируемые проценты (10% годовых) и будет оформлять кредит прямо в торговой точке, в итоге воспользуется худшим предложением.

Стратегическим приоритетом банка является высокое качество взаимоотношений с Клиентами на основе ценностных ориентиров - законности, надежности, доверия, порядочности.

Со многими клиентами банк связывают долговременные партнерские отношения. Основу клиентской базы составляют средние и малые предприятия. Розничными клиентами, в основном, являются сотрудники обслуживающихся в Банке предприятий и широкие слои активного населения региона присутствия Банка.

Основными бизнес-задачами Банка в рамках обеспечения долгосрочного развития являются:

• поддержание высокой деловой репутации и устойчивости;

• сохранение статуса Банка как социально значимого;

• расширение существующей клиентской базы в части населения и предприятий среднего и малого бизнеса.

В рамках реализации этой программы планируется увеличение объемов

проводимых операций и совершенствование спектра предоставляемых услуг. В то же время, в целях обеспечения конкурентоспособности и устойчивости растущего бизнеса Банк планирует:

• проведение гибкой процентной и тарифной политики;

• совершенствование программ кредитования и привлечения вкладов;

• проведение эффективной кадровой политики и совершенствование системы мотивации персонала;

• использование неотъемлемых процедур внутреннего контроля и управления рисками.

Стратегия по увеличению финансовых показателей Банка будет характеризоваться следующими направлениями развития:

• наращивание капитальной базы Банка адекватно росту активных операций за счет роста собственной прибыли и инвестиций в акционерный капитал;

• оптимизация издержек банковской деятельности;

• минимизация стоимости привлекаемых ресурсов;

• обеспечение инвестиционной привлекательности Банка, повышение рентабельности активов и капитала;

• минимизация рисков банковской деятельности, в первую очередь, кредитной, сохранение высокого качества кредитного портфеля;

• поддержание оптимального соотношения ликвидности и доходности банковских операций.

Таким образом, можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны. С одной стороны, он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.

На сегодняшний день, «Сбербанк России» готов предложить клиентам возможность оформить потребительский кредит по двум программам: без обеспечения и с обязательным предоставлением поручительства. Максимальный кредитный лимит по программе без обеспечения составляет до 1.5 миллионов рублей. Размер ссуды под поручительство физических лиц доходит до 3 миллионов рублей.

К несомненным достоинствам кредитов Сбербанка России в 2014 году можно также отнести увеличение максимальной суммы до 1,5 миллиона рублей. Теперь оформление займа для владельцев зарплатной карты Сбербанка стало доступно вообще по предъявлению одного паспорта. Никакие справки с работы уже не нужны. Это стало крайне актуальным нововведением, т.к. процент граждан, получающих зарплату на карты, в России значительно вырос.

Благодаря внедрению новых технологий заявки на кредит сейчас рассматриваются значительно быстрее. Как правило, это занимает не более 1дня. При получении кредита сотрудники Сбербанка России предлагают кредитную карту на выгодных условиях с довольно крупными лимитами - до 200 тысяч рублей.

В целом можно сказать, что в 2015 году «Сбербанк России» станет не только выдавать кредиты на выгодных условиях, но и сам процесс оформления, скорость работы, требования по документам сделают его одним их самых привлекательных банков в сфере потребительского кредитования.



СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс РФ. Часть вторая. Действующая редакция от 14.11.2014)

2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. №395-1 (действующая редакция).

3. Афоризмы и цитаты про кредиты http://citaty.su/aforizmy-i-citaty-pro-kredity

4. Курзина Е.А. Потребительское кредитование: место в современной системе российского права и перспективы развития. - СПб. : Питер, 2012.

5. Мамута М.В. Законодательное регулирование сферы потребительского кредитования. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2012.

6. Маслов Ю.Н. Актуальные проблемы развития законодательства о потребительском кредитовании в Российской Федерации. -СПб.: Питер, 2013.

7. Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России: Теория, практика, законодательства. - М.: Дашков и К?, 2014.

8. Суворов А.В. Стратегия и тактика коммерческих банков в области кредитования. - М.: НИЦ Инфра-М, 2012.

9. Тихомирова Е.В. Банковский аудит Учебное пособие. - СПб.: Изд-во

СПбГУЭФ, 2013.

10. Уоллас Т., Сталь Р. Планирование продаж и операций. Практическое руководство. 3-e изд. / Пер. с англ. - СПб.: Питер, 2012.

11. Энциклопедия финансового риск-менеджмента / Под ред. А.А. Лобанова и А.В. Чугунова. -М.: Альпина Бизнес Букс, 2013.

12. Лопатникова О. Кредиты нужно отрегулировать // Итар-Тасс. 2010. - № 2 13. Медведев П. Нужен ли закон о потребительском кредитовании // Вечерняя Москва. 2011. - № 2. С. 9-11.

14. Павлов И. Закон о потребкредите не обяжет раскрывать эффективную ставку // Ведомости. 2011. - № 3. С. 8-9.

Размещено на Allbest.ur

...