Дистанционное банковское обслуживание

Конструкция рабочего стула или кресла должна обеспечивать поддержание рациональной позы пользователя ПК так, чтобы можно было менять позу для предупреждения утомления. Тип стула, кресла необходимо выбирать с учетом роста пользователя, характера и продолжительности работы с ПК.

Рабочий стул (кресло) должен иметь:

- ширину и глубину поверхности сиденья не менее 400 мм;

- поверхность сиденья с закругленным передним краем;

- регулировку высоты поверхности сиденья в пределах 400 - 550 мм и углов наклона вперед до 15° и назад до 5°;

- угол наклона спинки в вертикальной плоскости в пределах +30°;

- регулировку подлокотников по высоте над сиденьем. Клавиатура должна располагаться на поверхности стола на расстоянии 100 - 300 мм от края, обращенного к пользователю, или на специальной поверхности, отделенной от столешницы. [27]

Несоблюдение условий труда на рабочем месте могут вызвать у работника ПАО «Промсвязьбанк» повышенную утомляемость, расстройство памяти, головную боль, трофические заболевания, заболевания глаз, нарушения сна, боль в запястьях и пальцах, заболевания позвоночника, центральной нервной, сердечно-сосудистой и дыхательной систем, внутренних органов и др.

Поэтому необходимо соблюдать условия труда на рабочем месте и сохранять здоровье и работоспособность работников ПАО «Промсвязьбанк».

2.3 Оценка эффективности дистанционного банковского обслуживания и сравнительный анализ использования системы интернет-банкинга в ПАО «Промсвязьбанк»

Российский рынок дистанционного банковского обслуживания с каждым годом значительно растет.

Оценка российских сервисов интернет-банкинга физических лиц показывает, что наиболее эффективными по результатам исследований являются вошедшие в топ-10 рейтинга кредитные организации. [18]. Самым эффективным оказался Промсвязьбанк за счет запуска новой версии интернет-банка с обновленным интерфейсом и новыми функциями, который улучшил свои показатели по функциональности и удобству пользования, совершая операции при помощи ДБО.

По итогам 2016 года оценка эффективности российских сервисов интернет-банкинга физических лиц через ДБО за 2016 год представлена в (табл.10). [34]

Таблица 10 - Оценка эффективности российских сервисов интернет-банкинга физических лиц за 2016 год

Кредитная организация	Место в рейтинге	Оценка или баллы,%
Промсвязьбанк	1	79,8
Тинькофф Банк	2	79,5
Альфа-Банк	3	78,3
Запсибкомбанк	4	72,5
МДМ Банк	5	69,7
Банк Санкт-Петербург	6	68,5
Банк Москвы	7	67,5
Московский Кредитный Банк	8	64,3
Банк Траст	9	63,9
Банк Русский Стандарт	10	63,8

Рейтинг вкладчиков в дистанционных каналах обслуживания российских банков, которые открывают и закрывают банковские счета, а также управляют ими полностью дистанционно, не посещая отделения банка и не общаясь к сотрудниками банка по телефону показывает (табл.11). [35]

Таблица 11 - Место в рейтинге потребительского опыта вкладчиков в ДБО

Кредитная организация	Место в рейтинге	Оценка или баллы,%
Тинькофф Банк	1	75,4
Сбербанк	2	59,1
Промсвязьбанк	3	58,1
Банк Москвы	4	57,8
Московский Кредитный Банк	5	49,2
УБРиР	6	49,1
Русский Стандарт	7	48,8
Росбанк	8	47,5
Уралсиб	9	47,4
ВТБ24	10	47,1

Анализ показывает, что Промсвязьбанк в рейтинге занимает одно из лидирующих позиций и стоит на третьем месте по оценке применения ДБО по сравнению с другими банками.

Наиболее популярный дистанционный канал банковского обслуживания - интернет-банк. На один используемый интернет-банк приходится 35,3 млн. человек или 64,5% всех российских интернет пользователей. [22]

На (рис.5) представлена взаимосвязь пересечения клиентов интернет-банкинга и мобильных банковских приложений.

Рисунок 5 - Пересечение клиентов интернет-банкинга и мобильных банковских приложений

Кредитные организации без дистанционного банковского обслуживания и сервисов, чтобы не проиграть в конкурентной борьбе за клиента должны адаптироваться в современных санкционных условиях, и внедрять и применять инновационные и уникальные банковские продукты, и предложения, которые станут ключевыми факторами надежности клиента банку.

Этапы результатов деятельности коммерческих банков, которые внедряют сервис интернет-банкинг, представлен на (рис.6).[ 23]

Рисунок 6 - Этапы внедрения сервиса интернет-банкинга и его сроки эффективности

На первом этапе кредитные организации, которые внедряют систему интернет-банкинга, уступают в показателях эффективности. Второй этап показывает, что финансовые показатели банков, внедривших систему интернет-банкинг также ниже, но темпы их роста становятся выше. На третьем этапе отмечается увеличение уровня рентабельности банков, внедривших систему интернет-банкинга относительно банков, не предоставляющих дистанционных услуг. Последний этап показывает, что идет преобладание всех финансовых показателей банка, применяющих интернет-банкинг.

Это является положительным эффектом от внедрения данной системы как дополнительного источника дистанционного банковского обслуживания.

Чем активнее будет работать банк с клиентами, тем больший эффект даст дистанционное обслуживание.

Возможный экономический эффект связан с переходом офисных сотрудников на дистанционный режим работы и примерно оценивается в масштабах страны в 94 млрд рублей в год. [ 41]

К 2020 году экономический эффект увеличится на 20% и составит более 1 трлн.рублей.

Экономия складывается из четырех ключевых факторов:

- отсутствия необходимости тратить время на дорогу (совокупная экономия 22 млрд рублей),

- доступа к рабочему месту даже в период больничных отпусков (5 млрд. рублей),

- экономии на содержании офисного места (38 млрд. рублей без учета возможных доходов от сдачи в аренду высвободившихся офисных площадей и 64 - с учетом сдачи в аренду),

- снижения затрат на оплату труда за счет расширения географии найма (3 млрд. рублей).

ДБО поможет решить задачи развития точек присутствия и обеспечит доступность для клиента различных услуг кредитной организации в любом удобном месте и в любое время, улучшит качество обслуживания, предоставит клиенту оперативную информацию о новых банковских продуктах или сообщит о необходимых действиях (своевременном погашении просрочки, окончании срока депозита.

Несмотря на многочисленные преимущества, использование ДБО имеет и недостатки. Один из них связан с потерями от комиссий клиентов при он-лайн платежах (табл. 12). [21]



Таблица 12 - Потери клиентов кредитных организаций на комиссиях при онлайн-платежах, руб.

Место в рейтинге	Кредитные организации	Категория клиента
		«Руководитель»	«Специалист»	«Бюджетник»
		Общая сумма транзакций в месяц
		86 900 руб.	61 500 руб.	32 600 руб.
1	"Тинькофф банк"	0	0	0
2	Русский стандарт	210	105	75
3	Авангард	290	206	184
4	Кредит Европа банк	300	225	225
5	Ситибанк	300	225	225
6	Хоум Кредитбанк	320	160	150
7	МКБ	360	260	160
8	Санкт-Петербург	375	275	250
9	МДМ Банк	430	315	240
10	УБРиР	433	303	243
11	МТС Банк	450	315	220
12	Бинбанк	570	420	310
13	Росбанк	600	430	295
14	Возрождение	612	385	240
15	Банк Москвы	624	360	240
16	Промсвязьбанк	625	430	300
17	ВТБ24	645	434	272
18	Почта Банк	673	460	315
19	Россельхозбанк	680	460	315
20	Альфа-Банк	707	509	380
21	МИнБ	745	430	270
22	Ак Барс	760	530	280
23	ОТП Банк	770	505	370
24	Уралсиб	770	505	345
25	Открытие Банк	790	550	375
26	Райффайзенбанк	800	488	300
27	Юникредит банк	800	575	325
28	Газпромбанк	836	489	295
29	Сбербанк	865	605	345
30	Восточный	964	667	417

Результаты исследования показывают, что при дистанционных услугах онлайн-платежах потери клиентов кредитных организаций на комиссиях варьируются и зависят от банка, категории клиента и суммы транзакций.

Так из таблицы 12 мы видим, что "Тинькофф банк" не взимает комиссию при онлайн-платежах по сравнению с остальными банками. ПАО Промсвязьбанк находится на 16 месте по взимаемым платежам и отличается в лучшую сторону по данным услугам от таких банков как ПАО Россельхозбанк и Сбербанк.

По оценкам «Эксперт РА» рейтинг по внутреннему функционалу и сервисным функциям претерпел кардинальные изменения. (табл.13). [ 36]

Таблица 13 - Рейтинг банков по внутреннему функционалу и сервисным функциям при использовании интернет-банкинга

Место в рейтинге	Интернет-банкинг кредитных организаций	Операции с депозитами	Автоматические платежи по графику, заданному пользователем	Платеж по образцу ранее совершенного платежа	Отчет по карточным операциям за любой период, выбранный пользователем	Информация о текущих кредитах (остаток задолженности, наличие просроченных платежей и график погашения)	Поручение на платеж будущей датой	Персональный бюджет и финансовое планирование	Мгновенное открытие виртуальной карты
1	«АЛЬФА-БАНК»	1	1	1	1	1	1	1	1
2	ФГ ЛАЙФ (ОАО АКБ «Пробизнесбанк»; ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА№; ОАО «Вуз-банк»; Газэнергобанк	1	1	1	1	1	1	0	1
3	«Банк Русский Стандарт»	1	1	1	1	1	1	1	1
4	Банки-участники системы HandyBank	0	1	1	1	1	0	1	1
5	«Промсвязьбанк»	1	1	1	1	1	1	1	1
6	Процессинговый центр Faktura.ru (ГК ЦФТ)	1	1	1	1	1	1	0	0
7	«НОМОС-БАНК»	1	1	1	1	1	1	1	1
8	ТКС Банк (ЗАО)	1	1	1	1	1	1	1	1
9	«Банк «Санкт-Петербург»	1	1	1	1	1	1	0	1
10	«Запсибкомбанк»	1	1	1	0	1	1	1	1

Как мы видим, банки запускают новые версии систем ДБО, и в ряде случаев, измененных до неузнаваемости. Для пользователя период адаптации к новому интерфейсу компенсировали вспомогательные сервисы, облегчающие управление личными финансами. ПАО «Промсвязьбанк» занимает в рейтинге почетное пятое место по внутреннему функционалу и сервисным функциям

На фоне функциональности и удобства система ДБО становится одним из залогов стабильного роста клиентской базы банков. В целях развития систем поставщики услуг интернет-банкинга не только наращивают платежный функционал, но и внедряют дополнительные возможности, направленные на предоставление пользователю полного спектра услуг в сфере управления личными финансами.(рис. 7) [ 37]

Рисунок 7 - Дополнительные сервисы интернет-банкинга для клиентов при дистанционном банковском обслуживании

Дополнительные сервисы интернет-банкинга для клиентов дистанционного банковского обслуживания в 21% исследованных систем интернет-банкинга реализованы функции персонального бюджета и финансового планирования, в рамках которых пользователю доступны открытие целевых счетов, средства планирования операций и визуализации распределения расходов по категориям оплаченных услуг. Многие системы позволяют оформить поручение на платеж будущей датой и принимают счета, выставленные на оплату услуг поставщиком в интернет-банк клиента. А в 11% исследованных систем доступен запрос справок из бюро кредитных историй.

На сегодняшний день российский рынок ДБО имеет большой потенциал для роста и продвижения данных услуг. Поэтому необходимо развивать и инвестировать популярное направление.

В таблице 14 представлены дистанционные операции при помощи удалённого доступа интернет в ПАО «Промсвязьбанк» ОО «Новочеркасск».

Таблица 14 - Дистанционные операции при помощи удалённого доступа интернет в ПАО «Промсвязьбанк» ОО «Новочеркасск», (шт.)

Наименование дистанционных операций	Годы	Изменение 2016/2014г., в %
	2014	2015	2016
Интернет-банкинг	1855	2975	3170	170,9
Мобильный банк	1331	1740	2050	154,0
Банкоматы и терминалы	1123	1345	1650	146,9
Всего	4309	4715	6870	159,4

Анализ таблицы 14 показывает, что больше всего количество дистанционных операций при помощи интернет было произведено через интернет-банкинг, который за 2016 год превысил свои показатели по сравнению с 2014 г. более чем в 1,7 раза. Это говорит о том, что для клиентов данная услуга очень востребована.

Следующей, необходимой и желаемой услугой клиентов являются операции при помощи мобильного банка.

Данный показатель вырос по сравнению с 2014 годом более чем в 1,5 раза. Также свои позиции по востребованности держат банкоматы и терминалы. В 2016 году количество операций возросло по сравнению с 2014 годом в 1,47 раза.

ПАО «Промсвязьбанк» ОО «Новочеркасск» обслуживает клиентов - физических и юридических лиц - по адресу: г. Новочеркасск, ул. Московская, д. 56. ОО «Новочеркасск» предоставляет широкий спектр банковских услуг.

На примере ПАО «Промсвязьбанк» ОО «Новочеркасск» проведем расчеты при использовании системы интернет-банкинг.

Рассчитаем, сколько тратит финансовый работник бюджетной организации г. Новочеркасска на то, чтобы напечатать банковский платёж, проверить его, приехать в кредитную организацию и провести оплату по нему. Полученные результаты сопоставим с затратами, которые пришлось бы делать без использования Интернет-банкинга и при помощи него в (табл. 15)

Таблица 15- Затраты времени для подготовки и проведения одного банковского платежа

Наименование операции	Обычный банковский платеж (мин)	Интернет-банкинг (мин.)
Составление платежного документа	4	5
Проверка платежного документа	3	1
Печать платежного документа на принтере	1	-
Поездка в банк	20	-
Обслуживание в банке через операциониста (при условии отсутствия очереди)	10	-
Поездка из банка в кабинет финансового работника	20	-
Итого	58 мин	6

Анализ таблицы 15 показывает, что затраты времени для подготовки и проведения одного банковского платежа при помощи интернет-банкинга минимальны, не выезжая из кабинета бюджетной организации.

Подсчитаем финансовые затраты на регулярные поездки финансового работника в банк.

1. Стоимость машины, которой пользуется финансист для поездки в банк - 250 000 руб. Срок эксплуатации машины - 5 лет
Распределенные по времени затраты: 250 000 руб. /5 лет /12 мес. /21 день /8 час. =24,80 рублей в час Затраты на бензин и запасные части примерно в 2,5 раза больше и равны: 62,00 рублей в час. Итого на автомобиль в 1 час рабочего времени затрачивается 86,80 рублей

2. Заработная плата финансиста (на руки, с учетом вычетов)= 21789,93 руб. в месяц 21789,93 / 21 день / 8 час.= 129,70 руб. в час.

3. Итого за 1 час работы финансиста организация платит 129,70 руб. (или 2,16 руб/мин).

Рассчитаем затраты за месяц с учётом десяти платежей в день в (табл.16)

Таблица 16- Денежные затраты за месяц с учётом десяти платежей в день

Наименование операции	Обычный банковский платеж (стоимость 1 платежа -20 руб. тариф банка)	Интернет-банкинг (стоимость 1 платежа - 45руб. тариф банка)
Обслуживание расчетного счета в месяц (тариф банка)	600	1050
Стоимость платежей за месяц	(10х21)х10+600 = 2700 руб.	(10х21)х10+1050 = 3150 руб.
Предварительная подготовка финработником платежных документов	10х8 мин.х21х2,16 = 3628,8 руб.	10х5 мин.х21х2,16 = 2268,0 руб.
Поездка финансиста в банк и обратно	40мин.х21х129,70 р. = 1815,8 руб. 40х21=840мин=14ч 14ч х129,7=1815,8	-
Затраты на бензин и амортизацию автомобиля	60мин. х 21 х 62,0 руб. 60х21=1260мин=21ч 21х62=1302руб..	-
Стоимость трафика Интернет	-	10 мин. х 21=210ч/60мин=3,5ч 3,5ч х 45 руб. = 157,5 руб.
Итого в месяц	10046,6руб.	6625,5руб.

Анализ таблицы 16 показывает, что при использовании системы "Интернет-банкинг" самая приблизительная экономия в денежном выражении измеряется приблизительно в 3421,1 руб. Данная система эффективна и повышает производительность труда финансового работника за счет автоматизации процесса подготовки платежных документов.



3. Перспективные направления повышения эффективности системы дистанционного банковского обслуживания в кредитных организациях

3.1 Дистанционное банковское обслуживание и его эффективность при удаленном доступе клиентов

Клиенты кредитных организаций сегодня не могут обойтись без доступного большого количества финансовых услуг в удаленном режиме. Сервисы дистанционного банковского обслуживания -ДБО предоставляет большинство крупных банков, а возможностью совершения операций без визита в отделения банков пользуются миллионы клиентов.

Традиционно на рынке финансовых услуг приняты две инфраструктурные формы развития банков:

- дистанционное банковское обслуживание (ДБО);

- развитие сети офисов банка.

Самым распространенным является сочетание этих форм.

Грамотно выстроенная система ДБО позволит сокращать издержки на содержание дополнительных офисов банка и предоставлять клиентам возможность значительно увеличивать количество операций, поскольку для их совершения не нужно будет ехать в банк, затрачивать свое личное время.

За последние годы ДБО в России из неординарного способа предоставления услуг, доступного технологически только «продвинутым» клиентам и любителям всего нового, приобрело статус обычной и привычной услуги. Вслед за классическими системами «Клиент-Банк», телебанкингом и интернет-банкингом распространение получили мобильный банкинг и использование терминалов самообслуживания. Теперь возможность ДБО для многих пользователей стала ключевым конкурентным преимуществом при выборе банка. При этом значительные ресурсы тратятся на обеспечение безопасности канала проведения платежа и защиты от мошенничества: это и электронная подпись, и пин-коды, и генерация паролей.

Система ДБО - перспективное направление развития банковского бизнеса. Она позволяет существенно сокращать операционные расходы, стоимость каждой транзакции, при этом снижается потребность во времени, на которое персонал фронт-офиса затрачивает на общение с клиентами.

При помощи ДБО клиенты могут получать возможность потреблять больше банковских услуг.

Система интернет-банкинга, являясь одной из простых информационных услуг для узкой группы клиентов, превратилась в реально работающий инструмент по совершению разнообразных операций «онлайн». Сейчас нет такой кредитной организации, в которой бы подразделение, не занималось развитием ДБО и, в частности, интернет-банкингом. В действительности это уже не тренд, а настоятельная потребность клиентов.

По своему функционалу лучшие системы интернет-банкинга на данном этапе удовлетворяют клиентов. [ 25]

Анализируя данное приложение мы видим, что ПАО Промсвязьбанк по рейтингу функциональности интернет-банкингов в 2016 и начале 2017гг. занимает по объему реализации-16 место, по прибыли до налогообложения-14, а по чистой прибыли находится на 5 месте. Это говорит о том, что необходимо привлекать клиентов новыми функциями и технологиями, а также более низкими тарифами на операции по интернет-банкингу. Также клиенты данной услуги ждут от ДБО более надёжной защищенности от мошеннических операций.

Дистанционное обслуживание при помощи интернет-банкинга является одним из эффективных механизмов кредитных организаций, обеспечивая возможность увеличения клиентской базы, сокращая затраты на проведение операций при удалённом доступе, тем самым привлекая контрагентов.

Одна из важнейших задач конкурентоспособного банка - удержание обсуживающихся в нем клиентов (рис.8).

Рисунок 8 - Причины потерь клиентов кредитных организаций, которые используют услуги интернет-банкинга, %

Проанализировав рисунок 8, мы видим, что одной из причин (64%), по которой банк может потерять своих клиентов является равнодушное обращение сотрудников с клиентами.

Следующей причиной, по которой клиенты уходят из банка является отсутствие возможности обслуживаться дистанционно, то есть с помощью услуги интернет-банкинга, связано с недостаточным качеством обслуживания (15%).

Кредитным организациям необходимо привлекать инновации дистанционного банковского обслуживания, в том числе предоставлять услуги интернет-банкинга. Это позволит не только вернуть часть ушедших клиентов, но даже привлекать новых.

ПАО «Промсвязьбанк» объявил о подключении к Государственной информационной системе жилищно-коммунального хозяйства-ГИС ЖКХ. Это единая федеральная централизованная информационная система, с информацией о ЖКХ России, обеспечивающая в режиме онлайн отражение внесенных платежей в пользу зарегистрированных в ней поставщиков коммунальных услуг. Для интеграции с системой финансовая организация выбрала новый веб-модуль «RS-Connect. Обмен с ГИС ЖКХ» от ИТ-компании R-Style Softlab. (рис.9). [ 31 ]

Система входит в линейку продуктов RS-Connect для организации обмена данными банков с государственными информационными системами (ГИС) и ведомствами, подключенными к Системе межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ). Это первый внедренный модуль из шести запланированных по контракту, который был заключен между Промсвязьбанком и R-Style Softlab в конце 2016 г. До конца 2017 года в кредитной организации заработают решения для обмена данными с ФССП, ФНС (311-П и 440-П), ПФР и ГИС ГМП.

Дистанционно-электронное взаимодействие с ГИС ЖКХ позволит увеличить объемы бизнеса за счет предложения дополнительных возможностей для оплаты ЖКХ, предоставлять дополнительные сервисы существующим клиентам и привлекать новых пользователей продуктов и услуг. Интеграция с ГИС ЖКХ даст новые возможности ПАО «Промсвязьбанк» мгновенно передавать информацию в систему данные о исполненных коммунальных платежах, тем самым повысив качество и эффективность обслуживания своих клиентов.

Рисунок 9- Взаимодействие нового сервиса ПАО «Промсвязьбанк» RS-Connect с ГИС ЖКХ

ПАО «Промсвязьбанк» будет иметь возможность перевести больше в интернет пространство операций и платежей, и других услуг, разгрузив тем самым свои операционные офисы, активнее взаимодействовать с клиентами, стимулировать их дополнительными опциями, интегрироваться с другими банками и сервисами ДБО, привлекать новых клиентов путем онлайн-консультирования.

3.2 Меры безопасности при работе с системой ДБО

Требования по защите систем ДБО изложены ЦБ РФ в письме № 146-Т от 5 августа 2013 г. «О рекомендациях по повышению уровня безопасности при предоставлении розничных платежных услуг с использованием информационно-телекоммуникационной сети Интернет». [8]. Оно обобщает накопленный банковским сообществом опыт по противодействию мошенничества системы ДБО и представленные рекомендации касаются в первую очередь кредитных организаций, а не клиентов. Банк должен оценивать риски, понимать, кто ему противостоит, какие векторы атак он несёт, и как выстроить модель угроз и модель нарушителей, чтобы дать оценку совокупности применяемых организационных и технических средств защиты, оценив наличие уязвимостей применяемых программных и аппаратных средств и технологий, и на основе такой информации выбрать необходимый перечень мер защиты, которые позволят снизить уровень риска до приемлемого, внести соответствующие изменения в состав применяемых мер защиты. [10]. Если же указанные изменения не могут быть внесены по техническим или экономическим причинам, то рекомендуется внедрять компенсационные меры защиты. В письме также говорится, что необходимо проводить регулярно работы по повышению грамотности и осведомленности клиентов, которые будут способствовать повышению уровня безопасности работы в ДБО.

Безопасность для электронного банковского обслуживания, требует особого внимания со стороны руководства банка. [ 45]

В России кредитные организации обладают самым большим авторитетом среди других финансовых институтов.

По данным исследования НАФИ в 2016 году две трети (67%) населения в целом доверяли только кредитным организациям. (рис.10). [ 39]

Рисунок 10 - Доверие клиентов к разным финансовым организациям по предоставлению услуг ДБО

Исходя из этой логики, переход на дистанционное обслуживание в другие финансовые организации возможен только после достаточного освоения пользователями каналов ДБО.

Необходимо разрабатывать для клиентов правила по обеспечению безопасности при работе с системой ДБО и включать их в договор. Наличие таких правил в составе договора позволит не только защищать, предупреждать и обучать клиентов, но в случае нарушения ими правил безопасности, также защититься кредитной организации в правовом отношении.

В банковском бизнесе управление рисками, связанными с банковским обслуживанием несут за собой неопределенность и угрозы. [46]

На сегодняшний день существуют множество средств защиты, которые должны быть установлены каждым клиентом при применении системы ДБО. Это связано с:

- лицензионным ПО;

-мощной антивирусной программой;

- антиспамом;

- межсетевым экранированием;

- сетевой идентификацией, т.е. связь идет через Web-интерфейс;

- защитой самой системы ДБО;

- контролем доступа с использованием различных продуктов (USB-ключей, смарт-карт, одноразовых паролей, ЭП и др.

Поэтому внедряя и применяя средства защиты необходимо знать какие есть у используемых технологий защиты недостатки и какие побочные риски могут возникнуть.

По статистике ЦБ РФ, количество инцидентов с каждым годом увеличивается. Внедрение новых средств защиты и повышение грамотности клиентов, должно повлиять на положительную статистику. Но, кроме этих параметров, на число прецедентов влияет и активность преступного сообщества, а также общая динамика увеличения числа активных пользователей ДБО. [3]

С 05.05.2017 г. вступили изменения и дополнения к 161-ФЗ "О национальной платежной системе", которые регулируют процедуры проведения электронных платежей. [3]

В ст. 9 данного ФЗ содержатся положения, которые направлены на защиту прав клиентов. Теперь кредитная организация, т.е. оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления. Если клиент не получил оповещения, то банк обязан возместить его потери вне зависимости от того, по чьей вине случилось мошенничество.

Если же говорить о способе информирования клиента о совершенных операциях, то многие банки пошли по пути уведомления клиента об операциях в личных кабинетах интернет-банкинга и посредством направления уведомлений о расходных операциях, совершенных с использованием ЭСП, на адрес электронной почты.

Интернет-банк Промсвязьбанка обладает очень высокой степенью безопасности. Постоянно изучаются методы возможных хакерских атак и взломов и разрабатывается надежная защита от них.

Промсвязьбанка обеспечивает свою безопасность на основе двух составляющих. [19]

Первая задача решается с помощью использования средств сетевой безопасности, регулярной установки пакетов обновлений операционных систем и приложений, безопасной настройки конфигураций сетевого и серверного оборудования посредством использования процедур безопасной разработки систем ДБО и регулярной проверки наличия уязвимостей с помощью средств поиска уязвимостей, тестов на проникновение.

Вторая задача решается посредством использования устройств защищенного хранения ключей ЭП и защищенной выработки электронной подписи, доверенных устройств отображения ключевых реквизитов и подписи платежного поручения, доверенных каналов подтверждения платежа, доверенной среды для работы с приложением «клиент - банк». А также посредством мониторинга платежей на предмет выявления подозрительных и потенциально мошеннических сделок.

Такой путь был выбран и ПАО «Промсвязьбанк». Информация об этом доводится до клиентов в интернет-банкинге, на сайте банка, а также с помощью банкоматов банка.

При функционировании ДБО увеличиваются требования к безопасности использования интернет-сервиса при банковском обслуживании. Не все клиенты полностью доверяют свои финансы удаленным каналам обслуживания, но периодические новости о хищениях средств клиентов через ДБО больше подогревают интерес к вопросу о защите проведения платежей через интернет-банкинг и другие интернет-услуги.

Проблема безопасности онлайн-банкинга для граждан и дистанционных платежных сервисов для юридических лиц привлекла пристальное внимание Банка России. [ 38 ]

2 декабря 2016года ЦБ РФ опубликовал документ под названием «Обзор финансовой стабильности», в котором обозначил свои намерения проверить качество интернет-, мобильного и прочих видов дистанционного банкинга с точки зрения защищенности от киберугроз.

Масштабные проверки соответствующих услуг начнутся в 2017 году. Банк России обещает ввести сертификацию дистанционных банковских сервисов на соответствие требованиям информационной безопасности.

Поэтому любая кредитная организация обязана выполнять требования по обеспечению защиты информации и услуг для своих клиентов.



Заключение

Наступило время для граждан страны активно и эффективно применять финансовые услуги с использованием удаленных сервисов, предоставляемых кредитными организациями.

ДБО одно из основных направлений по обслуживанию клиентов при предоставлении финансовых услуг, которое имеет большой экономический потенциал для дальнейшего развития и широких перспектив. Учитывая стремительное развитие высокотехнологичных банковских продуктов нового поколения ДБО проводится через различные интернет-ресурсы для всевозможных финансовых операций.

В дальнейшем системы ДБО должны превратиться в единое эффективное виртуальное пространство финансовых услуг и продуктов - необходимое и удобное как для частных лиц, так и для огромных компаний.

Используя услуги дистанционного банковского обслуживания, клиенты могут осуществлять удаленный доступ к своим счетам в кредитной организации или совершать платежи и переводы при помощи различных технических средств, каналов связи и с использованием специализированных программных продуктов.

Система дистанционного обслуживания клиентов в «Промсвязьбанке» постоянно развивается, привлекая тем самым все больше клиентов, при этом создавая огромную конкуренцию на банковском рынке.

Благодаря дистанционному банковскому обслуживанию у клиентов есть возможность выбора удобной формы проведения банковских и финансовых операций.

По прогнозам к 2018 году доля платежей через ДБО будет ежегодно увеличиваться и возрастёт на 1,7 трлн.руб. по сравнению с 2013 годом.

Применение услуг дистанционного обслуживания клиенту обеспечивает удобство и экономию времени, так как для совершения операций не нужно ехать в офис банка, тратить время на дорогу и очереди.

Чем активнее будет работать банк с клиентами, тем больший эффект даст дистанционное обслуживание.

Дистанционное банковское обслуживание -это перспективное и эффективное направление при финансовом обслуживании клиентов. В настоящее время российский рынок ДБО стремительно развивается и за последние годы произошли качественные изменения в ряде перспектив и преимуществ.

ПАО «Промсвязьбанк» занимает лидирующее 10 место и имеет особое значение для экономики страны, даже в санкционный период России. По данным показателям можно судить о надежности или о финансовой устойчивости банков для клиентов.

Развитие и стратегия ПАО «Промсвязьбанк» успешно продолжается, доля депозитов физических лиц возрастает, что является следствием политики банка по увеличению диверсификации клиентской базы. Особое внимание уделяется привлечению средств физических лиц по каналам ДБО.

При помощи систем интернет-банкинга, SMS-банкинга (SMS-банк) и «Банк-Клиент», а также быстрого сервиса клиенты контролируют остаток денежных средств на счетах, открытых в Промсвязьбанке, получают информацию о всех операциях за любой период времени, покупают и продают драгоценные металлы и иностранную валюту, оформляют заявление на выпуск банковской карты или открывают вклады.

Руководство Промсвязьбанка с 2009 года выделило развитие системы PSB-Retail в качестве приоритетного эффективного направления при обслуживании клиентов. С этого времени данная услуга предлагается для всех клиентов в любом отделении банка.

PSB On-Line для юридических лиц дает возможность удаленно проводить реализованные в системе банковские операции по рублевым и валютным счетам клиентов через сеть Интернет.

Система «Банк-Клиент» позволяет удаленно проводить целый ряд банковских операций по рублевым и валютным счетам клиентов через сеть Интернет, обладает современными средствами шифрования, обеспечивает высокий уровень защиты информации и конфиденциальности работы с системой.

Промсвязьбанк в рейтинге занимает одно из лидирующих позиций и стоит на третьем месте по оценке применения ДБО по сравнению с другими банками.

ДБО становится явлением, выходящим за рамки очередного шага в повышении эффективности финансовых услуг. Для того, чтобы воспользоваться всеми этими преимуществами, должны быть устранены барьеры на пути эффективного применения удаленного доступа и повышаться финансовая и банковская грамотность клиентов для обслуживания своих счетов и других операций дистанционно без препятствий.

Грамотно выстроенная система ДБО позволит:

- сократить издержки на содержание дополнительных и операционных офисов банка;

-предоставлять клиентам возможность значительно увеличивать количество операций;

- совершать банковские операции, не приезжая в банк;

-не тратить личное время клиентов на проведение финансовых услуг в кредитных организациях.

На основании проведённых исследований предлагаем определить основные направления повышения эффективности системы ДБО:

- активизировать применение интернет-банкинга, который позволит управлять счетами, депозитами, кредитами, пластиковыми картами, совершать любые платежи с любого компьютера, имеющего доступ в интернет;

- обеспечить клиентам максимальное удобство при оплате различных квитанций;

- повышать финансовую и техническую грамотность граждан на спрос и услуги удалённого доступа с помощью консультаций, проводимых кредитными организациями и их специалистами, для посетителей;

- модернизировать терминалы и устройства самообслуживания для возможности взноса наличных на счет в банке через сеть терминалов быстрой оплаты, причем без комиссии;

- в ближайшем будущем совместить банковскую карту с телефонной sim-картой;

-предоставлять кредитным организациям максимальное количество функций для новых каналов доступа;

-быстрее обновлять различные приложения;

-улучшить контроль доступа при помощи биометрии отпечатков пальцев, сетчатки глаза и голосового подтверждения;

-выпускать и распространять рекламы или инструкции по ознакомлению системы ДБО для клиентов банка.

Применение вышеперечисленных перспективных направлений системы ДБО позволит кредитным организациям улучшить эффективность и качество проведения финансовых операций, упростит осуществление расчетов для населения, создаст условия для продвижения инновационных банковских продуктов и услуг в удаленные субъекты РФ с недостаточной степенью развития банковского обслуживания, а также на территории, где отсутствуют кредитные организации, их филиалы и другие структурные подразделения.



Список использованной литературы

1. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ. (с изменениями на 3 июля 2016 года) (редакция, действующая с 1 января 2017 года) [Электронный ресурс]. Режим доступа: Справочная правовая система «КонсультантПлюс»-(дата обращения 05.05.2017).

2. Федеральный закон от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи"(с изменениями 23 июня 2016 года) [Электронный ресурс]. Режим доступа :Справочная правовая система «КонсультантПлюс» -(дата обращения 15.05.2017)

3. Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 01.05.2017) "О национальной платежной системе" (с изм. и доп., вступ. в силу с 05.05.2017) [Электронный ресурс].Режим доступа :Справочная правовая система «КонсультантПлюс»-(дата обращения 21.05.2017)

4. Постановление от 3 июня 2003 г. № 118 «О введении правил в действие санитарно-эпидемиологических правил и нормативов СанПин 2.2.2/2.4.1340-03 (ред.от 21.06.2016) [Электронный ресурс]. Режим доступа: Справочная правовая система «КонсультантПлюс» -(дата обращения 22.05.2017)

5. Письмо Банка России от 27.04.2007 № 60-Т (с изм. от 13.04.2016) "Об особенностях обслуживания кредитными организациями клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету клиента (включая интернет-банкинг) [Электронный ресурс]. Режим доступа: Справочная правовая система «КонсультантПлюс»- (дата обращения 25.03.2017)

6. Письмо ЦБР от 31 марта 2008 г. № 36-Т «О Рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга» [Электронный ресурс]. Режим доступа: Справочная правовая система «КонсультантПлюс»- (дата обращения 25.03.2017)

7. Письмо Банка России от 16 мая 2012 г. № 69-Т "О рекомендациях Базельского комитета по банковскому надзору "Принципы надлежащего управления операционным риском [Электронный ресурс]. Режим доступа: Справочная правовая система «КонсультантПлюс»-(дата обращения 21.05.2017)

8. Письмо ЦБ РФ № 146-Т от 5 августа 2013 г. «О рекомендациях по повышению уровня безопасности при предоставлении розничных платежных услуг с использованием информационно-телекоммуникационной сети Интернет» (редакция от 05.08.2013) [Электронный ресурс]. Режим доступа: Справочная правовая система «КонсультантПлюс»-(дата обращения 25.05.2017)

9. Письмо Банка России от 07.12.2007 №197-т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании» [Электронный ресурс]. Режим доступа: Справочная правовая система «КонсультантПлюс»-(дата обращения 25.05.2017)

10. Письмо от 30 января 2009 г. № 11-Т «О рекомендациях для кредитных организаций по дополнительным мерам информационной безопасности при использовании систем интернет-банкинга» [Электронный ресурс]. Режим доступа: Справочная правовая система «КонсультантПлюс» - (дата обращения 28.04.2017 г.)

11. Бровкина, Н. Рынок банковского обслуживания физических лиц: тенденции и перспективы развития. / Н. Бровкина. Учебное пособие/ Издательство: КноРус. 2014- 264 с.

12. Дистанционное банковское обслуживание. ?Учебник / Л.В. Лямин, В.Г. Мартынов и др.// Издательство КноРус 2012год.-С.35-57.

13. Дистанционное банковское обслуживание. Учебное пособие / М.Е. Горчакова // Издательство КноРус 2013год.-С.34-43.

14. Интернет-банкинг как один из способов дистанционного банковского обслуживания // П.А Зайцев, 2014год. -С.66-78.

15. Интернет-технологии в банковском бизнесе: перспективы и риски. учебно-практическое пособие / С.Л. Ермаков, Ю.Н. Юденков, Н.А. Тысячникова, И.В. Сандалов / 2-е издание, КноРус 2013год.-С.37-68.

16. Лосевская, С.А. Банковское обслуживание клиентов при помощи интернет-банкинга // С.А. Лосевская //Современные технологии сельскохозяйственного производства и приоритетные направления развития аграрной науки Материалы международной научно-практической конференции. пос. Персиановский, 2014.- С. 156-160.

17. Лосевская, С.А. Интернет-банкинг и его роль в системе банковского обслуживания / С.А. Лосевская // Вестник Донского государственного аграрного университета. 2013. № 2 (8). С. 52-58.

18. Полатовская, В.А. Оценка ДБО в Промсвязьбанке / В.А. Полатовская // Экономические системы в условиях глобализации: состояние и перспективы развития. Материалы международной научно-практической конференции студентов, аспирантов и молодых ученых 5 - 6 апреля. - Персиановский: Донской ГАУ, 2017. -С.308-312.

19. Безопасность ДБО зависит и от банка, и от клиента [Электронный ресурс] Режим доступа: URL:http://www.klerk.ru/bank/articles/270949/-(дата обращения 11.05.2017)

20. «Гигиенические требования к персональным электронно-вычислительным машинам и организации работы. СанПин 2.2.2/2.4.1340-03», разработанные в соответствии с Федеральным законом от 30.03.1999 № 52-ФЗ «О санитарно-эпидемиологическом благополучии населения» (в ред. от 03.07.2016)-(дата обращения 11.05.2017)

21. ДБО - Системы дистанционного банковского обслуживания (рынок России) [Электронный ресурс]. Режим доступа: URL: tadviser.ru/index.php/Статьи:ДБО... ( дата обращения 03.05.2017)

22. Исследование пользователей электронных финансовых и платежных сервисов в России [Электронный ресурс]. Режим доступа: URL:http://markswebb.ru/e-finance/e-finance-user-index-2016/(дата обращения 01.04.2017)

23. Интернет-банкинг как канал дистанционного банковского обслуживания: зарубежный и российский опыт [Электронный ресурс]. Режим доступа: URL: http://institutiones.com/general/2394-internet-banking-kak-kanal-distacionnogo-bankovskogo-obsluzhivaniya.html( дата обращения 13.05.2017)

24. Исследование пользователей электронных финансовых и платежных сервисов в России [Электронный ресурс].-Режим доступа: URL:http://markswebb.ru/e-finance/e-finance-user-index-2016/(дата обращения 01.04.2017)

25. Итоговый рейтинг функциональности систем интернет-банкинга[Электронный ресурс] Режим доступа: URL: http://expert.ru/ratings/itogovyij-rejting-funktsionalnosti-sistem-internet-bankinga/-(дата обращения 2.04.2017)

26. Количество счетов с дистанционным доступом, открытых в кредитных организациях[Электронный ресурс]. Режим доступа: URL: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet009.htm&pid=psrf&sid=itm_39338(дата обращения 27.05.2017)

27. Компьютерные нормы [Электронный ресурс] Режим доступа: URL: http://www.hr-portal.ru/article/kompyuternye-normy- дата обращения 26.05.2017

28. Мобильный банкинг 2017-2018[Электронный ресурс] Режим доступа: URL:http://otchetonline.ru/art/ bankiru/56017-mobil-nyy-bank.html -(дата обращения 2.05.2017)

29. Противодействие мошенничеству в системах ДБО [Электронный ресурс] Режим доступа: URL: http://www.itsec.ru/articles2/ Oborandteh/protivodeystvie-moshennichestvu-v-sistemah-dbo/-(дата обращения 21.04.2017)

30. "Промсвязьбанк", ПАО[Электронный ресурс] Режим доступа: URL: http://www.finmarket.ru/database/organization/?fid=7104&per=148-(дата обращения 21.05.2017)

31. Промсвязьбанк приступил к электронному обмену данными с ГИС ЖКХ[Электронный ресурс]. Режим доступа: URL: https://bank.yuga. ru/pages/psbank/news/7998181.html-(дата обращения 27.05.2017)

32. Промсвязьбанк: Количество пользователей PSB-Retail выросло [Электронный ресурс]. Режим доступа: URL: https://bankinform.ru/news/SingleNews.aspx?newsid=47031-(дата обращения 27.05.2017)

33. Рейтинг надежности банков 2017 (данные Центробанка) [Электронный ресурс]. Режим доступа: URL:http://basetop.ru/reyting-nadezhnosti-bankov-2017-dannyie-tsentrobanka/-(дата обращения 27.05.2017)

34. Рейтинг эффективности интернет-банков для частных лиц [Электронный ресурс]. Режим доступа: URL:http://markswebb.ru/e-finance /internet-banking-rank-2016/-(дата обращения 21.05.2017)

35. Рейтинг потребительского опыта вкладчиков в дистанционных каналах обслуживания [Электронный ресурс].-Режим доступа: URL: http://markswebb.ru/e-finance/private-deposit-cx-rank-2016/- (дата обращения 31.05.2017)

36. Рейтинг функциональности систем интернет-банкинга [Электронный ресурс]. Режим доступа: URL: http://raexpert.ru/researches/banks/internet-2014/part2/- ( дата обращения 13.05.2017)

37. Рынок интернет-банкинга: тенденции и перспективы развития[Электронный ресурс]. Режим доступа: URL: http:// raexpert.ru/researches/banks/internet-2014/part1/-(дата обращения 13.05.20 17)

38. Россию ждет тотальное регулирование ДБО-сервисов? [Электронный ресурс]. Режим доступа: URL: http://moneynews.ru/news/107552/-(дата обращения 27.05.2017)

39. Телепортация в ДБО, или Трудности [Электронный ресурс] Режим доступа: URL:переходаhttp://www.klerk.ru/bank/articles/453621/-(дата обращения 21.04.2017)

40. Устав ПАО «Промсвязьбанк» [Электронный ресурс]. Режим доступа: URL:http://pervobank.ru/Bank/CorporateGovernance/Documents-(дата обращения 27.05.2017)

41. Финмаркет [Электронный ресурс]. Режим доступа: URL: http://www.finmarket.ru/news/4048752- (дата обращения 13.05.2017)

42. J'son & Partners Consulting: российский рынок платежей через сервисы дистанционного банковского обслуживания [Электронный ресурс]. Режим доступа: URL: http://nnit.ru/analytics/a166326/-(дата обращения 21.04.2017)

43. Posts Tagged `Промсвязьбанк' [Электронный ресурс]. Режим доступа: URL: http://sapbanking.org/?tag=psb- (дата обращения 13.05.2017)

44. Risk Management in Electronic Banking: Concepts and Best Practices (Wiley Finance) http://www.ozon.ru/context/detail/id/3902667/ - (дата обращения 29.04.2017)

45. Risk Management Principles for Electronic Banking- Basel Committee Recommendations. MBA KNOWLEDGE BASE. https://www.mbaknol.com/ management-concepts/risk-management-principles-for-electronic-banking-basel-committee-recommendations/-(дата обращения 29.05.2017)

46. Risk Management Principles for Electronic Banking. Basel Committee on Banking Supervision. Electronic Banking Group of Chairman: Mr John Hawke, Jr - Comptroller of the Currency, Washington DC July 2003.- (дата обращения 29.05.2017)

Размещено на Allbest.ru

...