Размещено на http://www.Allbest.ru/

Размещено на http://www.Allbest.ru/

Федеральное государственное автономное образовательное учреждение высшего образования национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики»

Факультет бизнеса и менеджмента

Направление подготовки 38.03.05 Бизнес-информатика

Выпускная квалификационная работа

Тема:

Применение технологии блокчейн в области страхования

Студентка Михайлова В.В.

Научный руководитель

Ассистент Т.С. Якушкина

Москва 2018

Оглавление

• Введение
• Глава 1. Обзор литературы
• 1.1 Рынок автострахования. Состояние и тенденции развития
• 1.2 Автоматизация в автостраховании
• 1.3 Технология блокчейн и смарт-контракты
• 1.4 Возможность применения блокчейн в страховании и автостраховании
• 1.5 Кейсы применение технологии блокчейн
• 1.5.1 Блокчейн в автостраховании
• 1.5.2 Блокчейн в страховании
• 1.5.3 Блокчейн как реестр
• 1.5.4 Идентификация личности
• 1.5.5 Интернет вещей для страхования
• Глава 2. Методы и результаты
• 2.1 Методы
• 2.1.1 Оценка эффективности внедрения ИС в бизнесе
• 2.1.2 Идентификация потребности в оптимизации
• 2.2 Реализация: границы применимости, преимущества и риски
• 2.2.1 Направления для оценки границ применимости
• 2.2.2 Специфика и проблемы области автострахования
• 2.2.3 Ключевые бизнес-процессы для оптимизации
• 2.2.4 Преимущества и недостатки технологии
• 2.2.5 Возможные варианты интеграции блокчейн-платформ с ИТ-системами
• 2.3 Методика оценки
• Глава 3. Внедрении технологии блокчейн на примере компании «Росгосстрах»
• 3.1 Описание компании и процессы верхнего уровня
• 3.2 Описание процессов автострахования AS-IS
• 3.2.1 Продажа страхового полиса
• 3.2.2 Урегулирование убытков
• 3.3 Описание процессов автострахования TO-BE
• 3.3.1 ИТ-архитектура
• 3.3.2 Продажи страхового полиса
• 3.3.3 Урегулирование убытков
• 3.4 Анализ эффективности внедрения технологии
• Заключение
• Список использованной литературы



Введение

На сегодняшний день в сфере автострахования наблюдается спад. Основными тенденциями развития рынка являются продолжение роста убыточности ОСАГО и стабилизация убыточности автокаско. ОСАГО определяют как наиболее неэффективный сектор с отрицательной прибыльностью, в котором коэффициент выплат растет и по состоянию на первый квартал 2017 года превысил уровень 100% [1]. Более того, анализ рынка автострахования (данные Всероссийского союза страховщиков, Российского союза автостраховщиков, экспертные оценки, интервью с директором управления компании «Росгосстрах») показал, что в сфере существует множество проблем, в том числе мошенничество [2] и низкая эффективность расчета рисков [3].

Такая ситуация на рынке говорит о том, что автострахование нуждается в изменении. Одним из способов достижение положительных результатов является повышение эффективности бизнес-процессов, которое возможно в том числе за счет автоматизации. Исходя из настоящей ситуации в автостраховании можно сделать вывод, что действующие ИТ-системы не решают всех проблем, поэтому данная сфера нуждается во внедрении новых технологий, которые помогут повысить эффективность. Такой технологией, которая приведет к повышению экономических показателей и решению существующих проблем, может стать блокчейн.

Блокчейн является одной из революционных технологий последнего времени. Она включена в список ключевых технологий для бизнеса, составленный экспертами PwC [4]. Технология обещает изменить многие отрасли, и в особенности блокчейн представляет возможности для развития финансового сектора. И изначально, в 2008 году, технология появилась, как основа финансового инструмента - криптовалюты Bitcoin. Но на сегодняшний день технологии, основанный на блокчейн являются незрелыми, их эффективность не доказана. Для эффективного применения технологии требуется четкое понимание возможностей бизнеса и блокчейна, а также ограничений, которые имеет данная технология. Более того, необходимо понимать архитектуру бизнес-процессов компании, в рамках которой возможно и оправдано внедрение новой технологии [5].

Если посмотреть на цикл зрелости технологий (Hype Cycle) Gartner, то блокчейн находится в фазе «пика завышенных ожиданий» (по состоянию на 2017 год) и по прогнозам достигнет «плато производительности» в течение 5-10 лет [6]. Но так как появление технологии на графике не гарантирует ее переход к окончательной стадии, остается вопрос о возможности и широте ее эффективного использования.

Как уже было сказано, технология блокчейн дает множество возможностей для всей финансового рынка, в том числе для рынка страхования. Среди них можно выделить продукты инновационного страхования и услуги для повышения эффективности выявления мошенничества, сокращения административных расходов [7].

Таким образом, применение технологии блокчейн в страховании является актуальной темой настоящего времени. В данной работе область исследования будет ограничена рассмотрением процессов автострахования.

Объектом исследования являются бизнес-процессы страхования автомобилей.

Предмет исследования - применение технологии блокчейн в области автострахования с целью оптимизации бизнес-процессов.

Цель исследования - определение границ применения блокчейн в области страхования автомобилей и выявление преимуществ внедрения данной технологии.

Задачи исследования:

1. Проанализировать литературу по технологии блокчейн и смарт-контрактам.

2. Проанализировать существующие кейсы использования технологии блокчейн в бизнесе и, в частности, на рынке автострахования.

3. Провести анализ бизнес-процессов автострахования.

4. Выявить возможные способы применения технологии блокчейн в автостраховании.

5. Смоделировать текущие бизнес-процессы автострахования на примере компании «Росгосстрах».

6. Смоделировать бизнес-процессы после внедрения технологии блокчейн.

7. Проанализировать преимущества и риски внедрения блокчейна в автостраховании.

8. Определить границы применения технологии в рассматриваемой области.

Первая глава данной работы содержит обзор литературы, раскрывающей проблемы и тенденции развития рынка автострахования, технологию блокчейн и смарт-контракты, возможности применения технологии, а также существующее кейсы использования блокчейн в бизнесе и автостраховании, в частности.

Вторая глава содержит описание методик для оценки эффективности внедрения технологии блокчейн и для определения границ применимости технологии в автостраховании. Также в главе определяются способы внедрения технологии блокчейн, анализируются возможные преимущества и риски внедрения технологии в автострахование.

В третьей главе моделируются бизнес-процессы AS-IS и TO-BE автострахования на примере компании «Росгосстрах»: продажа страхового полиса и урегулирование убытков. После этого проводится анализ эффективности внедрения технологии и формулируется вывод о границах применимости блокчейна в автостраховании.



Глава 1. Обзор литературы

1.1 Рынок автострахования. Состояние и тенденции развития

Для начала рассмотрим текущую ситуацию на российском рынке автострахования, определим, какие существуют тенденции и проблемы в данной сфере.

Всероссийский союз страховщиков (ВСС) среди текущих тенденций развития страхового рынка России выделяет такие, как продолжение роста убыточности ОСАГО и стабилизация убыточности автокаско. Также союз дает прогноз, что 2018 году в отрасли автокаско будет наблюдаться рост наряду с низким уровнем убыточности [1].

Если рассматривать весь рынок страхования, то на нем наблюдается положительная динамика (График 1).

График 1. Динамика страхового рынка в 2013-2017 гг. [1]

Однако, сегменты ОСАГО и автокаско не оказывают на страхование такого положительного влияния. Напротив, ОСАГО определяют как наиболее убыточный сектор с отрицательной прибыльностью, в котором коэффициент выплат растет и по состоянию на первый квартал 2017 года превысил уровень 100% (График 2).

График 2. Динамика уровня выплат ОСАГО за 2013-2017 гг. [1]

Рынок автокаско показывает отрицательную динамику сборов, но в то же время на рынке наблюдается снижение выплат (на 18,5%) и низкий уровень убыточности (График 3). В отличие от ОСАГО КАСКО страхование является прибыльным [1].

График 3. Уровень выплат автокаско в 2015 - 2017 г.г. [1]

Рынок автострахования устроен так, что наибольший объем премий генерируется при участии посредников. Другой тенденцией развития данного рынка является рост продаж через интернет (График 4).



График 4. Структура премий моторных видов страхования в 2013-2017 гг. [1]

Рассматривая каналы продаж, полисов автострахования, можно выделить следующие:

· Агенты (физ. лица и ИП;

· Другие юридические лица;

· Автосалоны;

· Банкострахование [1].

Эксперты ВСС отмечают, что основным каналом автострахования остаются агенты.

Преобладание посредников в структуре продаж полисов автостраховании ведет к некоторым трудностям. В интервью, проведенном в рамках данного исследования с директором управления контроля компании «Росгосстрах» Владиславом Самойленко, сотрудник компании отмечает, что одной из проблем в автостраховании является продажа агентами полисов разных страховых компаний. По правилам агенты могут заключить договор только с одной страховой фирмой и продавать полиса только этой компании. По факту агенты сотрудничают с несколькими фирмами и продают клиентами страховые полиса, выбирая более выгодные условия.

Также сотрудник «Росгосстрах» выделяет следующие проблемы:

1. Нединамическое формирование страховых премий

Страховая премия устанавливается на момент заключения договора и не может быть изменена в зависимости от определённых условий, например, от стиля вождения автомобилиста.

2. Неэффективность традиционных способов документооборота, которые приводят к судебным разбирательствам

Крупные страховые компании могут получать сообщения о страховых случаях по почте в разных регионах, где расположена страховая компания. Для сбора всех почтовых обращений со всей России требуется некоторое время, что создает юридическую лазейку, так как страховая компания имеет установленный срок для ответа.

3. Возможность мошенничества в существующем процессе подачи заявлений о наступлении страхового случая

4. Страхи клиентов страховых компаний по поводу утечки персональных данных

5. Возможность подделки данных

Например, при внесении данных по страховому случаю, есть риск некорректного ввода данных, произошедшего случайно или намерено с целью выгоды.

6. Обмен информацией между страховыми компаниями ограничен.

Страховые компании не могут получить данные о страховой истории клиента от другой фирмы.

На протяжении долгого времени одной из главных проблем автострахования является мошенничество со стороны страхователей. По оценкам Российского союза автостраховщиков (РСА) в 2016 году на случаи мошенничества в сфере ОСАГО приходится до 25% всех страховых выплат [8]. Основными способами мошенничества являются следующие:

· Фальсификация страховых полисов;

· Инсценировка наступления страхового случая;

· Оформление полиса после наступления страхового случая («задним числом»);

· Скрытие обстоятельств ДТП (например, водитель находился в нетрезвом состоянии)

· Подделка данных с участием сотрудников страховых компаний [2].

Другая проблема в области страхования, согласно Рейтинговому агентству «Эксперт», связана с отсутствием статистической базы рисков, которая могла бы позволить проводить более точные расчеты страховых тарифов. Ее отсутствие приводит к завышению тарифов на рынке. Решение данной проблемы может быть создание единой базы данных [3].

Возвращаясь к теме тенденций развития рынка, по мнению генерального директора «Ренессанс страхование» Юлии Гадлиба, основным трендом на рынке является персонификация предложений [9].

1.2 Автоматизация в автостраховании

Далее перейдем к рассмотрению ситуации на рынке автострахования с точки зрения автоматизации бизнес-процессов.

Российские страховые компании в основном используют практику автоматизации следующих основных процессов:

· Урегулирование убытков

· Продажа полисов

· Взаимодействие со страхователями, партнерами и агентами

· Андеррайтинг

· Ведение договоров страхования;

· Менеджмент требований

На сегодняшний день компании России используются следующие специализированные системы:

· Diasoft - Решение «Автострахование»

Программное средство предназначено для автоматизации процессов страхования, относящиеся к ОСАГО и каско. К функциям систем относятся: ведение информации по условиям страховых полисов, страховикам, транспортным средствам, интеграция со сторонними системами, такими как АИС РСА, ведение отчётности, автоматизация процесса взаимодействия с клиентами [10].

· Guidewire Insurance Suite

Система американского разработчика, предназначенная для поддержки всех процессов страховых компаний: андеррайтинг, ведение страховых полисов, урегулирования убытков, перестрахование, создание страховых продуктов, взаимодействие с клиентами [11].

· Adacta AdInsure

Система состоит из нескольких модулей: модуль контрагентов, агентский модуль и модуль продаж, администрирование договоров, бухгалтерский учет, урегулирование убытков, модуль биллинга, модуль перестрахования, редактор продуктов. Система охватывает все основные процессы автострахования, обладает гибкостью и простота в интеграции [12].

· КИАС: Страхование

Корпоративная Информационно-Аналитическая Система является продуктом компании, созданным для рынков России и Казахстана, не требует большого количества времени на отладку и доработку при внедрении в страховую компанию. Функциями системы являются автоматизация всех процессов страховой компании и ведении договоров, контрагентов операция и других объектов [13].

· 1С: Страховая компания

Система содержит несколько подсистема для автоматизации бухгалтерского учета, учета договоров, перестрахования, учета резервов, управленческой отчетности, управления договорами ОСАГО и КАСКО. Система взаимодействует с РСА в части отправки данных по полисам и получения поправочных коэффициентов [14].

· Другие системы, разработанные для конкретных компаний. Например, ЕКИС «Россита», АПО-2 (подробнее будут рассмотрены в Главе 3).

С точки зрения подходов к автоматизации, в сфере страхования обычно используется автоматизация по направлениям, а не комплексная автоматизация [15].

После краткого обзора автоматизации в рассматриваемой области логично встает вопрос: с какой целью страховые компании внедряют в свои бизнес-процессы информационные системы. По мнению экспертом ИТ-компании АДС-Софт, занимающейся разработкой и внедрением систем, существует несколько преимуществ, которые дает автоматизация. Во-первых, автоматизация позволяет повысить конкурентоспособность предприятия на рынке. Во-вторых, внедрение систем может привести к снижению издержек компании. В-третьих, автоматизация позволяет повысить качество обслуживания страхователей, а также увеличить уровень продаж и повысить их эффективность [16].

Говоря о перспективах развития автоматизации в страховании и автостраховании на XIII Всероссийской конференции «Информационные технологии в страховании» участник и операционный директор Страхового Дома ВСК Алексей Телятников отмечает, что одним из основных трендов является переход деятельности в онлайн режим [17]. В подтверждение этому, согласно ФЗ №214 с 1 января 2017 года страховые компании обязаны продавать электронные полиса ОСАГО [18].

Основываясь на обзоре ситуации на рынке автострахования и существующих проблем на нем, который был приведен в первом пункте настоящей главы, можно сделать вывод, что существующая ИТ-архитектура не решает всех проблем. Стагнация и упадок в сфере автострахования говорит о том, что рынку нужен драйвер, который приведет к повышению эффективности деятельности и снижению затрат. Таким драйвером может выступить технология блокчейн - ее внедрение в бизнес-процессы страховых компаний. Далее рассмотрим принципы данной технологии и перспективы ее внедрения в процессы автострахования.



1.3 Технология блокчейн и смарт-контракты

Блокчейн - это децентрализованная база данных записей или публичный реестр транзакций, распределенный между всеми участниками. Каждая транзакция в публичном реестре проверяется участниками системы. Информация, записанная в реестр не может быть удалена [19].

В книге Blockchain Enabled Applications приводятся 5 основных принципов, которые лежат в основе технологии блокчейн [20]:

· Распределенная база данных

Каждый участник имеет доступ ко всей базе данных и ее истории. Ни один из участников не имеет контроль над данными или информацией. Каждый участник может проверить записи своих партнёров по транзакции без посредников.

· Одноранговая передача (Peer-to-Peer, P2P)

Взаимодействие происходит непосредственно между равноправными участниками (англ. peer), а не через центральный узел. Каждый узел хранит и передает информацию другим узлам.

· Прозрачность с использованием псевдонимов

Каждая транзакция и связанное с ней значение видны всем, у кого имеется доступ к системе. Каждый узел или пользователь на блокчейне имеет уникальный идентифицирующий адрес, состоящий из 30 и более символов. Пользователи могут выбрать либо оставаться анонимным, либо нет. Транзакции производятся между адресами блокчейна.

· Необратимость записи

Как только транзакция появляется в базе данных и учетными записи обновляются, записи транзакции не могут быть изменены, так как они связаны с каждой предыдущей записью. Различные вычислительные алгоритмы и подходы применяются для обеспечения неизменности, хронологической упорядоченности и доступности записей базы.

· Вычислительная логика

Цифровая природа реестра означает, что блокчейн транзакции могут привязаны к вычислительной логике и запрограммированы. Поэтому пользователи могут создавать определенные алгоритмы и правила для автоматического создания транзакций между узлами.

Технология блокчейн может быть использована как система статического учета и как динамический реестр для обмена активами и платежами. Она также может быть платформой для смарт-контрактов [7].

Смарт-контракт представляет собой компьютерный алгоритм, который предназначен для автоматизации процессов заключения и контроля договоров. Смарт контракты реализуются в блокчейн реестре в виде определённого кода.

Преимуществами смарт-контрактов являются то, что они не требуют участия посредников, а также при их использовании отсутствует риск подделки.

Принцип работы контрактов следующий:

1. Формируется код смарт-контракта и записывается на блокчейн;

2. Наступает инициирующее событие, которое было прописано в смарт-контракте;

3. Выполняются условия контракта.

Для осуществления смарт-контракта необходимы следующие условия:

· Предмет договора

· Цифровые подписи

Смарт-контракт должен быть подписан секретными ключами участниками сделки.

· Условия договора

Условия исполнения контракта должны быть точно прописаны в виде последовательности операций.

· Децентрализованная платформа

Смарт-контракт записывается на блокчейн [21].

Далее рассмотрим, какие существуют потенциальные возможности применения технологии в страховании и в частности автостраховании.

1.4 Возможность применения блокчейн в страховании и автостраховании

В книге «Blockchain Revolution: How the Technology Behind Bitcoin Is Changing Money, Business, and the World» [22] автор выделяет 8 основных функций блокчейн («Золотая восьмерка»), которые изменят рынок финансовых услуг:

· Аутентификация личности и значимость

· Движение ценностей

· Хранение ценностей

· Заем ценностей

· Финансирование и инвестиции

· Страхование ценностей и управление рисками

· Учет стоимости

Стейкхолдером предпоследней функции является как раз рассматриваемый в данной работе рынок страхования. В книге утверждается, что внедрение блокчейн в страхование позволит сделать использование деривативов для риск-менеджмента прозрачнее. Используя репутационные системы, основанные на социальном и экономическом состоянии человека и его действиях, страховые компании будут иметь более точную картину рисков и смогут принимать более обоснованные решения.

В статье компании McKinsey&Company “Blockchain in insurance -opportunity or threat” [7] утверждается, что хотя отрасль страхования отстает от банковской (с точки зрения внедрения новых технологий), где уже внедрено несколько блокчейн-решений, тем не менее она имеет уникальную возможность получить выгоду от использования блокчейн. Блокчейн может решить проблемы, с которыми сталкиваются многие страховщики, среди которых недостаточное взаимодействие с клиентами, ограниченный рост на зрелых рынках и другие. Авторы статьи делят наиболее перспективные варианты использования технологии на три категории: обеспечение роста, повышение эффективности и сокращение расходов.

Блокчейн для роста. В статье говорится о направлениях, в которых блокчейн может способствовать росту страховых компаний: улучшение взаимодействия с клиентами и предоставление возможности развития страховых продуктов, связанных с интернетом вещей. Основной для этого является использование блокчейн в качестве распределенной и надежной платформы для клиентский данных, одноранговое страхование (P2P-страхование) и смарт-контракты.

Взаимодействие с клиентами. Важный рычаг для улучшения взаимодействия с клиентами относится к области персональных данных. Проблемы страхов клиентов по поводу потери контроля над персональными данными и их недовольства, связанное с необходимостью повторения процесса ввода данных, могут быть решены с помощью контролируемого клиентом блокчейна для проверки личности. В этом случае на блокчейне хранятся не персональные данные, а только их подтверждение.

Блокчейн также может помочь улучшить взаимодействие с клиентами путем обеспечения более высокого уровня прозрачности. В статье приводится пример стартапа Insure ETH, который представил одноранговый полис страхования полетов, основанный на блокчейне с использованием смарт-контрактов. Смарт-контракты инициируют выплаты за застрахованные авиабилеты в случае отмены или задержки рейсов, информация о которых поступает из проверенных источников данных полета. Хотя модель P2P-страхования уже используется на основе стандартной технологии, блокчейн может сделать ее более прозрачной и надежной, так как нет центрального лица, контролирующего операцию. Также в данном случае блокчейн является инструментом автоматизации P2P страховых операций.

В статье также утверждается, что смарт-контракты приносят следующие преимущества: они позволяют автоматизировать обработку жалоб, они являются надежным и прозрачным инструментом для выплат, и они также могут быть использованы для обеспечения соблюдения договора. В качестве примера рассматривается использование смарт-контрактов для автострахования, что непосредственно связано с темой данной работы. При автомобильной аварии смарт-контракт может обеспечить, что выплата будет осуществлена только в том случае, если машина была отремонтирована в сервисе, прописанном в договоре.

Интернет вещей (IoT). С использованием интернета вещей автомобили, электронные устройства и бытовые приборы смогут иметь собственные страховые полисы, зарегистрированные и управляемые смарт-контрактами на блокчейне, которые автоматически обнаруживают повреждение, затем запускают процесс ремонта, а также осуществляют выплаты.

Повышение эффективности в обнаружении мошенничества и ценообразовании. Технология блокчейн может быть также применена для повышения эффективности обнаружения случаев мошенничества, так как она позволяет:

· Подтверждать подлинность, право собственности и происхождение имущества, а также подлинность документов

· Сверять персональные данные с базами данных по преступникам.

· Подтверждать дату и время выдачи страхового полиса или покупки имущества

· Подтверждать последующие изменения права собственности или местоположения.

Однако, вышеперечисленных преимуществ можно достичь, используя традиционные средства баз данных и существующие формы кооперации. Но это применение технологии блокчейн является примером расширения экосистемы за пределы традиционной страховой сферы.

Рынок умного страхования, связанное с интернетом вещей, уже насчитывает миллионы потребителей, особенно это относится к умному автострахованию. Здесь блокчейн может быть использован для приложений, которые, например, регистрируют факт использования страхового полиса или медицинские данные, и позволяют смарт-контрактам рассчитывать или обновлять страховые тарифы. Ключевое преимущество может быть получено, если контроль доступа к данным остается в руках клиента, тогда как данные являются проверяемые и могут быть использованы третьими лицами.

Сокращение административных расходов. Внедрение блокчейна может сократить административные и операционные расходы за счет автоматической проверки личности страхователя и срока действия страхового полиса, регистрации страховых случаев и данных, полученных от третьих лиц, а также за счет автоматизации выплат по страховым случаям через платёжную инфраструктура, основанную на блокчейн, или смарт-контрактах. Например, предоставление перестраховщикам контролируемого доступа к истории страховых случаев, зарегистрированных на блокчейн, повышает прозрачность для перестраховщика.

Другой взгляд на возможности применения технологии в страховании дают эксперты компании EY. Они приводят следующее пути и области использования блокчейн в рассматриваемой области.

1. Обнаружение мошенничества и предотвращение рисков.

Блокчейн, благодаря принципу работы в качестве публичного реестра, может предотвращать ошибки и обнаруживать мошеннические действия. Блокченй может автономно подтверждать подлинность клиентов и транзакций, так как хранит все исторические записи.

2. Управление подачей страховых претензий

Технология блокчейн может сделать модель подачи претензия прозрачнее и ориентированную на клиентов. Блокчейн может позволить клиенту и третьим лицам иметь доступ к информации и предоставить возможность обновлять ее. Сбор данных с мобильных телефонов и различных датчиков, процесс подачи страховых претензий может быть упрощен, а затраты могут быть уменьшены, с использованием данной технологии.

3. IoT и развитие страховых продуктов

Технология позволяет управлять большими сетями, обеспечивая связь между всеми устройствами, основанными на одноранговой сети. Например, информация о поведении автомобилей может быть собрана для определения водителей с высоким уровнем риска и предоставления клиентам большего контроля над их страховыми премиями [23].

Несмотря на широкий спектр возможностей и преимущества, которыми обладает блокчейн, технология и основанные на ней смарт-контракты имеют ряд недостатков и ограничений:

· Смарт-контракты не закреплены на законодательном уровне

Смарт-контракты не регулируются государством и не имеют юридической силы.

· Низкая скорость проведения транзакций

Блокчейн отличается низкой производительностью по сравнению с традиционными базами данных. Если сравнить со скоростью работы платёжной системы, то, например, у VISA скорость составляет 2000 опер/сек, тогда как биткоин может произвести только 7 операций в секунду.

· Большие расходы

Создание блокчейн-платформы и внедрение технологии в бизнес-процессы требует больших затрат.

· Потребность в квалифицированных блокчейн-разработчиках

Поддержка системы требует наличия разработчиков блокчейна, которых на сегодняшний день мало и которое стоят дорого, по сравнению с другими разработчиками. Также собственный штат разработчиков необходим для корректного написания смарт-контрактов.

· Риск человеческой ошибки при формировании смарт-контракта

Смарт контракт, являясь сложным компьютерным алгоритмом, содержит множество условий, при написании которого есть риск ошибки [19].

1.5 Кейсы применение технологии блокчейн

1.5.1 Блокчейн в автостраховании

Kasko2go предлагает блокчейн-решение для автострахования на платформе Ethereum. Проект относится в области «умного страхования» (`Usage-based Insurance') и предлагает формирование индивидуального тарифа страхования в зависимости от стиля вождения водителя, выбранных маршрутов, уровня аварий, погодных условий и других характеристик. Kasko2go является продуктом, который позволяет платить по мере использования автомобиля (`pay as you go'), только за период вождения. Для того, чтобы воспользоваться услугой, клиенту необходимо скачать бесплатное приложение. Для обнаружения повреждений автомобиля Kasko2go использует израильскую систему компании Click-Ins Ltd, основанную на концепции отпечатка пальца.

Принцип работы сервиса при ДТП следующий:

1. После аварии пользователь фотографирует машину и загружает снимки через установленное приложение;

2. Снимки конвертируются в 3D-модель;

3. ID автомобиля хэшируется и записывается на блокчейн;

4. Сумма выплата рассчитывается автоматически;

5. Инициируется транзакция перевода денежных средств.

Сервис предоставляет преимущества как для страхователей, так и для страховщиков. Среди выгод, которые могут извлечь клиенты страховых агентств, основатели проекта выделяют следующие:

· Прозрачная система формирования тарифа;

· Персональный контроль за тарифной ставкой;

· Время процесс урегулирования убытков значительно снижается (до 30-60 минут);

К преимуществам, которые получает страховая компания, относят следующие:

· Повышение уровня риск-менеджмента и контроля;

· Сокращение расходов при урегулировании убытков;

· Предотвращение мошенничества;

· Улучшение взаимодействия с клиентами [25].

1.5.2 Блокчейн в страховании

На рынке страхования можно выделить платформу I-Chain российской компании Glass Cube. Разрабатывающая онлайн платформ объединит страховые компании и клиентов и автоматизирует основные процессы компания. Доступ к платформе будет бесплатным, монетизация будет заключаться во взимании комиссии с каждой транзакции - 0,5%.

Ключевыми функциональными характеристиками платформы являются:

· Облачные CRM и BPM;

· Открытый API (для разработчиков);

· Продукты (на платформе размещаются страховые продукты);

· Связь с блокчейном (реализуется на платформе Ethereum)

Архитектура платформы состоит из 4 уровней: сеть Ethereum (создание смарт-контрактов), Бэк-энд (выполнение логики смарт-контрактов и сервисные функции), Процессинг (обеспечение основной функциональности страховых продуктов, хранение данных, осуществление клиентского сервиса) и Каналы (предоставление каналов для связи платформы) [26].

Руководитель управления страховых рейтингов Национального рейтингового агентства Татьяна Никитина, оценивая данный проект, утверждает, что несмотря на возможность сервиса снизить стоимость страховых полисов и другие преимущества, у I-Chain наблюдается ряд слабых сторон: трудности присоединения систем страховых компания, так как ПО разное; проблемы мошенничества и использования персональных данных клиентов [27].



Рисунок 1. Архитектура платформы I-Chain [26]

1.5.3 Блокчейн как реестр

Примером использование блокчейна как реестра для хранения данных является опыт Грузии, которая перевела государственный земельный кадастр на блокчейн платформу. На блокчейн была переведена возможность регистрации прав собственности. Разработчиком проекта является компания BitFury Group. Результатами внедрения блокчейна в процессы земельной регистрации являются уменьшения случае мошенничества, уменьшение времени процесса, снижение расходов на регистрацию прав собственности, повышение прозрачности, отказ от посредника в лице нотариуса. Также внедрение технологии позволяет пользователям снизить затраты на регистрацию на 95% [28].

После проекта в Грузии компания в 2017 году также начала сотрудничество с Украиной по реализации проекта внедрения блокчейна в государственный сектор. Целью проекта является перемещение правительственных данных на блокчейн-платформу. По плану на новую платформу должны перевести государственные реестры, органы здравоохранения и энергетики. Внедрение платформы поет достигнуть таких целей, как контроль за всеми изменениями документов и государственных активов [29].

1.5.4 Идентификация личности

В Эстонии в рамках развития программы электронного правительства были введены цифровые удостоверения личности на блокчейн-платформе. Гражданину необходимо один раз ввести персональные данные и документы, после этого он может проходить идентификацию и передать свои данные с помощью специальной ID-карты. Чтобы воспользоваться данными, необходимо ввести карту в устройство для считывания и подтвердить действия вводом пароля. После этого информация становится доступна специалисту. С помощью цифрового ID пользователя могут участвовать в выборах, регистрировать брак, осуществлять банковские операции, использовать общественный транспорт и другое [30].

Telegram ведет работу над новым блокчейн-проектом - сервис для идентификации личности и хранения персональных данных. Сервис называется Telegram Passport, он сможет хранить паспорта, водительские удостоверения, счета и другие документы. Пользователю только один раз необходимо ввести документы, а потом он сможет передать их партнерам. Сам сервис не будет иметь доступ к данным, доступ остается у пользователя [31].

1.5.5 Интернет вещей для страхования

Примером сервиса, который может оценить стиль вождения автомобилиста является стартап Raxel Telematics. Продуктом компании является приложение, которое помогает водителям следить за скоростью и манерой вождения. Также приложение позволяет прогнозировать риск наступления аварии. Приложение использует технологию телематики. Raxel Telematics сможет оказать влияние на рынок «умного страхования». Корректная статистика по стилю вождения автомобилиста получается после месяца использования приложения. Расчет уровня риска водителя на основании технологии приложения является более точным по сравнению со стандартными коэффициентами, которые используются при расчет страховых тарифов [32].

Таким образом, отрицательные экономические показатели и другие проблемы на рынке автострахования свидетельствуют о необходимости повышение эффективности бизнес-процессов. Возможным способом может стать внедрение технологии блокчейн, которая предлагает множество потенциальных преимуществ для рынка страхования и автострахования. Но в то же время, технология имеет ряд недостатков и ограничений, которые нужно принимать во внимание при разработке проекта по внедрению блокчейна в процессы автострахования.



Глава 2. Методы и результаты

2.1 Методы

2.1.1 Оценка эффективности внедрения ИС в бизнесе

На сегодняшний день можно выделить три группы методологий, на основании которых можно оценить эффективность внедрения информационной системы:

· Количественные - эффективность оценивается математическими методами с помощью расчетов экономических показателей. В эту группу входят такие методы как расчет добавленной стоимости, расчет полной стоимости владения, расчет совокупного экономического эффекта и быстрое экономического обоснование.

· Качественные - эффективность оценивается методами сбалансированных показателей. Данная группа включает в себя следующие методы: система сбалансированных показателей, информационная экономика, управление портфелем активов, система показателей ИТ.

· Вероятностные - эффективность оценивается с использованием математических и статистических моделей, которые позволяют определить вероятность наступления риска. К этой группе относятся такие методы, как оценка справедливой цены опционом и прикладная информационная экономика [33].

В данной работе при оценке эффективности внедрения технологии за основу будет взята система сбалансированных показателей. Согласно методологии, стратегия компании разбивается на 4 проекции - финансы, клиенты, бизнес-процессы и обучение и развитие, для каждой из которых формулируется свои цели. Оценка достижения поставленных целей происходит посредством ключевых показателей эффективности или KPI [34]. Для целей настоящего исследования будут взяты и оценены KPI для первых трех проекций.

2.1.2 Идентификация потребности в оптимизации

Для того, чтобы определить необходимость в оптимизации бизнес-процессов эксперты выделяют следующие:

· Бизнес-цели компании не согласуются с текущими бизнес-процессами;

· Увеличение издержек;

· Снижение конкурентоспособности;

· Отсутствие прозрачности бизнес-процессов;

· Недостаточное качество продукта;

· Наличие других проблем, которые не могут быть решены в рамках текущей организации бизнес-процессов [35].

2.2 Реализация: границы применимости, преимущества и риски

2.2.1 Направления для оценки границ применимости

Для начала проанализируем в каких направлениях можно произвести оценку границ применимости технологии. Направлениями будут являться специфические характеристики компании, которые могут оказать влияние на возможность и эффективность внедрения технологии. К таким характеристикам можно отнести:

· Вид компании;

· Уровень зрелости ИТ-инфраструктуры;

· Уровень зрелости IoT и искусственного интеллекта

Говоря о классификации страховых компаний, которые осуществляют продажу полисов автострахования, их можно разделить на следующие виды:

· По величине активов: крупные, средние и мелкие.

· По принадлежности: частные, акционерные и государственные [36].

Для оценки уровня зрелости ИТ-инфраструктуры существует несколько методик. Одной из наиболее распространенных является методологии компании Microsoft. Данная модель зрелости состоит из 4 уровней:

· Базовый

В компании существует большое количество не автоматизированных процессов, отсутствуют стандарты и политики безопасности, нет продуманной схемы информационной структуры, эффективность ИТ-инфраструктуры низкая.

· Стандартизированный

В компании автоматизированы многие процессы, в управление внедрены стандарты и политики администрирования, формируются политики безопасности и управления доступом, управление инцидентами осуществляется эффективно. Компании характеризуются также большими вложениями при установке приложений и сервисов, уязвимостью систем безопасности.

· Рационализированный

Затраты на управлении серверами и компьютеры относительно небольшие, быстрое реагирование на угрозы безопасности, развертывание полностью автоматизировано, существует база данных по программному обеспечению, что ведет к снижению издержек на покупку лицензий и оборудования.

· Динамический

ИТ-процессы полностью автоматизированы, прозрачные расходы на ИТ-отдел, все пользователи имеют доступ к необходимой информации, высокий уровень безопасности, существует единое информационное пространство для работы всех сотрудников из разных филиалов, инвестиции в информационные технологии характеризуются эффективностью и быстрой отдачей [38].

2.2.2 Специфика и проблемы области автострахования

Одной из основных особенностей страхования в целом является высокая степень регулирования деятельности со стороны государства. Государственное регулирования включает в себе такие направления как прямое участие в формировании системы страхования, установление законодательной базы, надзор за деятельностью компаний и антимонопольная деятельность [36]. Если говорить об автостраховании, то влияние со стороны государства в первую очередь проявляется в том, что основной сегмент автострахования - ОСАГО, представляет из себя обязательное страхование автомобиля. Также деятельность страховых компаний контролируется Российским Союзом Автостраховщиков (РСА). Только те компании, которые входят в РСА, имеют право продавать полиса ОСАГО. Сейчас в РСА входят 57 страховых компаний. Более того, все страховщики обязаны передавать данные по проданным полисам и страховым историями в базы автоматизированной системы РСА (АИС РСА) и единой автоматизированной системы Бюро Страховых Историй (ЕАИС БСИ). Еще одной особенностью сферы автострахования является то, что полиса продают не только сами страховые компании, но также реализация осуществляется через агентов и посредников. Более того страховые агенты являются основным каналом продаж полисов. Данная ситуация приводит к возникновению риска мошенничества. Помимо мошенничества со стороны агентов в области автострахования существует ряд других проблем:

1. Убыточность автострахования

2. Мошенничество со стороны страхователей;

3. Нединамическое формирование страховых премий;

4. Отсутствие единого реестра страховых рисков;

5. Риск утечки персональных данных;

6. Риск подделки данных/некорректного ввода данных.

Дополнительным препятствием на пути внедрения новых технологий может также быть специфика страхового сектора, который отличается консервативностью. Руководители компания не всегда готовы реагировать быстро на новые тенденции в ИТ, даже несмотря на то, что эффективность внедрение очевидна [27].

2.2.3 Ключевые бизнес-процессы для оптимизации

Перед тем, как определять потенциальные бизнес-процессы для оптимизации, необходимо выделить основные процессы автострахования. Если рассматривать процессы верхнего уровня, то они сходятся с процессами страхования в целом и включают в себя следующие:

· Маркетинг

Представляет собой деятельность, направленную на представление и продвижение товара клиенту и выстраивание долгосрочных отношений с ним. Функциями страхового маркетинга являются анализ рынка, прогнозирование и планирование, расширение рынка предоставления услуг.

· Разработка страховых продуктов

Включает в себя создание стандартных страховых продуктов, а также комплексных страховых программ. В ходе разработки страхового продукта задаются технические и экономические характеристики. Под техническими характеристиками понимаются риски, условия страховой выплаты и уровень гарантий. Под экономическими - страховой тариф, поправочные коэффициенты. Также страховой продукт включает в себя полис страхования, рекламу, специфику урегулирования убытков.

· Продажа страховых продуктов

Продажа продуктов в страховании осуществляется через агентов, офисов-партнёров, интернет и непосредственно через офисы самих страховых компаний.

· Андеррайтинг

Под андеррайтингом в страховании подразумевается анализ страховых рисков, принятие решений о страховании рисков и установлении страховых тарифов в зависимости от степени риска.

· Страховое обслуживание

В страховое обслуживание входит бухгалтерский учет, ввод страховых полисов в базу данных, контроль за поступлением оплаты страховых договоров, контроль сроков договоров, инвестирование резервов.

· Урегулирование убытков

Представляет действия по анализу страхового случая, по осмотру транспортного средства и оценки величины ущерба, по принятию решения о страховой выплате и осуществляю самой выплаты [39].

Основываясь на проблемах автострахования, которые были резюмированы в пункте 2.2 настоящей главы, можно сделать вывод, что основными процессами для оптимизации являются процессы продажи стразовых полисов и урегулирования убытков. Данные процессы имеют слабые стороны, не отличаются прозрачностью и приводят к дополнительным издержкам, которые могут быть минимизированы.

2.2.4 Преимущества и недостатки технологии

На основании анализа литературы, который был проведен в первой главе, и проблемах автострахования можно выделить следующие преимущества внедрения технологии в рассматриваемую область:

1. Автоматизация процесса урегулирования убытков путем внедрения смарт-контрактов

2. Повышение прозрачности операций

3. Предотвращение мошеннических действий

4. Защита персональных данных клиентов

5. Снижение транзакционных и административных издержек

6. Возможность динамического расчета страховых тарифов

К недостаткам внедрения технологи можно отнести следующее:

1. Правовой статус смарт-контрактов не закреплен

2. Высокие затраты на внедрение технологии

3. Необходимость в квалифицированных блокчейн-разработчиках

4. Риск человеческой ошибки при кодировании смарт-контракта

5. Необходимость развитой системы IoT и искусственного интеллекта.



2.2.5 Возможные варианты интеграции блокчейн-платформ с ИТ-системами

Если рассматривать вопрос внедрения блокчейн-платформы с точки зрения ее взаимодействия с существующими системами бизнеса, то эксперты PwC выделяют следующие варианты интеграции:

· Блокчейн становится частью ИТ-системы;

· Блокчейн заменяет существующие ИТ-системы;

· Блокчейн становится параллельной системой [40].

2.3 Методика оценки

Как уже было отмечено ранее, все страховые компании должны входить в РСА, чтобы иметь право продавать полисы автострахования, а также они обязаны передавать сведений обо всех проданных полисах и страховых случаях в единую базу. Таким образом, целесообразно заменить существующие базы РСА и БСИ единым реестром и перевести его на блокчейн. Основная часть обязанностей по внедрению блокчейн-платформы будет лежать на РСА. Компании, входящие в союз, должны будут подключиться к разработанной платформе. Также страховые компании будут нести ответственностей за разработку смарт-контрактов. Таким образом, исходя из данной предпосылки и отмеченных в пункте 2 настоящей главы рисков можно сформировать следующую таблицу для оценки границ применимости технологии (Таблица 1).

Таблица 1

Оценка границ применимости технологии блокчейн

Критерий	Значение	Оценка	Значение	Оценка	Значение	Оценка
Является членом РСА	Да	+	Нет	-
Тип компании по величине активов	Крупная	+	Средняя	+	Мелкая	-
Тип компании по принадлежности	Частная	?	Государственная	?	Акционерная	?
ИТ-системы	Динамический	+	Рационали-зированный	+	Базовый / Стандартизированный	-
Уровень зрелости IoT	Высокий	+	Средний	+/-	Низкий / Отсутствует	-
Уровень зрелости ИИ	Высокий	+	Средний	+/-	Низкий / Отсутствует	-
+ положительное влияние - отрицательное влияние	+/- можно оценить положительно, так и отрицательно ? нейтральное

На основании определённых проблем в сфере автострахования и потенциальных преимуществ технологии блокчейн для бизнеса сформирован список показатель для оценки эффективности внедрения технологии в существующие бизнес-процессы. Данные показатели будут использованы в 3 главе для оценки влияния технологии блокчейн на процессы компании (Таблица 2).

Таблица 2

Оценка эффективности внедрения блокчейн

Показатель	Значение
Финансы
Сокращение издержек
Увеличение точности расчета страховых тарифов
Клиенты
Повышение лояльности клиентов
Снижение риска мошенничества
Бизнес-процессы
Повышение уровня автоматизации процессов
Сокращение времени процесса урегулирования убытков
Снижение риска утечки персональных данных
Уменьшение объема бумажного документооборота
Снижение риска ошибок при вводе данных

технология блокчейн автострахование полис



Глава 3. Внедрение технологии блокчейн на примере компании «Росгосстрах»

3.1 Описание компании и процессы верхнего уровня

ПАО СК «Росгосстрах» - одна из крупнейших российских страховых компаний, представленная в 82 регионах. Компания является системообразующей страховой компанией. По оценкам количество клиентов среди физических лиц составляет порядка 11,2 млн., юридических - 300 тыс. «Росгосстрах» занимает 6 строчку в рейтинге компаний по объему страховых премий [41].

«Росгосстрах» предлагает страховые продукты как для физических, так и для юридических лиц. В список основных видов страхования компании для частных лиц можно включить следующее:

· Автострахования

· Страхование путешественников

· Страхования имущества

· ДМС

· Страхования животных [42].

К основным процессам верхнего уровня компании «Росгосстрах» можно отнести следующие, описание которых было приведено во 2 Главе:

· Продажа страховых продуктов

· Андеррайтинг

· Страховое обслуживание

· Урегулирование убытков

ИТ-архитектура копании, которая позволяет автоматизировать перечисленные процессы, состоит из следующих систем (описание ИТ-архитектуры компании и процессов составлено на основании интервью, проведенного с представителем «Росгосстрах» в рамках данной работы):

· ЕКИС «Россита»

Единая Корпоративная Информационная Система поддержки страхования является российской разработкой, созданной специально для компании «Росгосстрах». Система помогает осуществлять такие виды деятельности как контроль страховой деятельности, анализ эффективности деятельности, планирование деятельности. Основные функции включают в себя ведение страховых полисов, формирование рисков, передачу договоров агенту, ведение отчетности, поддержка центра обращений страхователей [43].

· ГУРУ

Оригинальное название системы - Guidewire ClaimCenter. Система предназначена для урегулирования убытков, которая помогает объединить все стороны процесса урегулирования. Система позволила компании «Росгосстрах »перевести весь документооборот на электронный [44].

· АПО-2

Система «Расчет и оформление полисов» позволяет проводить расчет страховых премий, а также поддерживать процессы урегулирования убытков, андеррайтинг, страховое обслуживание [45]. АПО-2 в «Росгосстрах» используется для процессов автострахования. Система взаимодействует с ЕКИС «Россита», все веденные данные из АПО-2 передаются в ЕКИС.

Кроме того, для процессов автострахования используются внешние системы - АИС РСА (автоматизированная система Российского союза автостраховщиков) и ЕАИС БСИ (единая автоматизированная система Бюро Страховых Историй) для получения и передачи данных по полюсам ОСАГО и КАСКО/ДСАГО соответственно.

В ближайших планах у компании заменить существующие системы и перейти на единую платформу Guidewire Insurance Suite. Система отличается большей стабильностью и имеет более широкий перечень функций (более подробное описание приведено в Главе 1).

Диаграмма процессов верхнего уровня и ИТ-архитектура компании приведена ниже (Рисунок 2).

Рисунок 2. Диаграмма процессов верхнего уровня и ИТ-архитектура AS-IS

3.2 Описание процессов автострахования AS-IS

«Росгосстрах» предоставляет следующие виды автострахования:

· Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО);

· Страхование средств транспорта от ущерба, хищения и угона (каско);

· Добровольное страхование автогражданской ответственности (ДСАО);

· Страхование автогражданской ответственности выезжающих за рубеж (Зелёная карта);

· Антикризисное каско.

В данной работе будут рассмотрены два процесса - продажа страхового полиса и урегулирование убытков при наступлении страхового случая.

3.2.1 Продажа страхового полиса

Для начала разберем процесс продажи полиса автострахования. Есть два пути продажи ОСАГО: онлайн через сайт/приложение или в офисе компании/агента/посредника. Продажа других видов полисов осуществятся через офисы. Таким образом, можно выделить два случая продажи полиса автострахования:

...