· продажа ОСАГО онлайн;

· продажа полиса в офисе.

Онлайн продажа ОСАГО осуществляется через сайт или приложение компании «Росгосстрах». Также онлайн доступно страхование путешественников, квартиры и страхование от укусов клещей, что не является предметом данного исследования.

Процесс продажи ОСАГО начинается с подачи клиентом заявления на оформление полиса. Заявление клиент подает на основании данных паспорта, водительского удостоверения, свидетельства о регистрации ТС, паспорта автомобиля и диагностической карты. Введенные данные сверяются с базой РСА. Сверка с базой является обязательным шагом при оформлении ОСАГО. Если данных клиента нет в базе, то клиенту направляется отказ в оформлении электронного полиса ОСАГО.

Рисунок 3. Процесс AS-IS продажи ОСАГО онлайн - 1 этап

После сверки данных рассчитывается стоимость страхового полиса, как произведение базового тарифа на поправочные коэффициенты. Коэффициенты берутся из базы РСА. Все расчеты происходят в системе АПО-2. Далее рассчитанная стоимость согласовывается с клиентом (Рисунок 3).

Если клиент согласен со стоимостью ОСАГО, то происходит оплата страхового полиса. Как только система подтвердила получение оплаты, электронный полис ОСАГО направляется на электронную почту клиента. Также полис появляется в личном кабинете (Рисунок 4).

Рисунок 4. Процесс AS-IS продажи ОСАГО онлайн - 2 этап

Процесс получения страхового полиса в офисе имеет ряд особенностей. В отличие от онлайн страхования в данном случае процесс включает не только продажу полисов ОСАГО, но также продажу других видов страховых полисов. Для оформления договора клиент может обратиться или непосредственно в отделение «Росгосстраха» или приобрести страховку у агента или посредника. Тут возникает проблема мошенничества со стороны агентов, обозначенная ранее. Агенты, несмотря на то, что имеют право продавать полисы только одной страховой компании, по факту могут заключить договоры сразу с несколькими компаниями и предлагать страховые продукты разных фирм.

Процесс продажи начинается с обращения клиента в офис страховой компании или офис агента/посредника. Сотрудник компании консультирует клиента, и они вместе определяют вид страхового полиса.

После этого сотрудник компании/агент вводит в систему данные на основании документов клиента. Введенные данные, как и в случае с онлайн продажей, проверяются по базе РСА (Рисунок 5).

Рисунок 5. Процесс AS-IS продажи полиса в офисе - 1 этап

Если данных в базе нет, то сотрудник направляет их в АИС РСА.

После передачи данных и в случае наличия их в системе РСА происходит расчет стоимости и условий страхового полиса. Данные по страховой истории и поправочным коэффициентом для расчета ОСАГО берутся так же из базы РСА. Но при оформлении КАСКО или ДСАГО сотрудник уже обращается к базе БСИ (Бюро страховых историй) (Рисунок 6).

Рисунок 6. Процесс AS-IS продажи полиса в офисе - 2 этап

Далее сотрудник согласовывает с клиентом условия страхового полиса и при положительном решении принимает оплату.

Как только страховой полис оплачен, сотрудник выдает клиенту распечатанный страховой полис (Рисунок 7).

Рисунок 7. Процесс AS-IS продажи полиса в офисе - 3 этап

Данные по проданным страховым полисам передаются системой АПО-2 в АИС РСА или ЕАИС БСИ в зависимости от вида страхового полиса.

Также после заключения договора с клиентом, если полис был оформлен через агента или посредника, начинается процесс перечисления процентов (Рисунок 8).

Рисунок 8. Процесс AS-IS продажи полиса в офисе - 4 этап

3.2.2 Урегулирование убытков

Процесс урегулирования убытков начинается с уведомления клиента «Росгосстрах» о наступлении страхового случая. Уведомить клиент может несколькими способами: по телефону, через официальный сайт или по почте.

Рисунок 9. Процесс AS-IS урегулирования убытков - 1 этап

Уведомление клиента заноситься в базу данных компании ответственным сотрудником. После этого в течение 5 дней компания ожидает обращение клиента в офис с целью урегулирования убытков (Рисунок 9).

Как только клиент обращается в компанию, его обращение регистрируется сотрудником компании в базе, а также автомобиль направляется на прохождение независимой оценки с целью расчета величины ущерба.

После регистрации обращения, на основании комплекта документов, который в том числе включает в себя справку о ДТП, сотрудник проверяет все данные по происшествию и документы и определяет, является ли данный случай страховым (Рисунок 10).

Рисунок 10. Процесс AS-IS урегулирования убытков - 2 этап

Если клиенту не отказано в возмещении ущерба, то после того, как машина прошла проверку, происходит расчет страховой суммы или суммы ремонта. Расчет осуществляется в системе АПО-2. Отметим, что сейчас страховая компания вправе компенсировать ущерб в виде натурального возмещения, то есть ремонта.

Как только расчёт произведен, клиент должен подтвердить свое согласие с размером компенсации (Рисунок 11).

Рисунок 11. Процесс AS-IS урегулирования убытков - 3 этап

Если клиент не согласен с суммой компенсации, то дальше наступает судебное разбирательство.

Если клиент согласен с величиной компенсации, то сотрудник компании или производит выплату клиенту, или осуществляет расчет с сервисом-партнером, после совершения ремонта.

После того, как выплаты произведены, страхования компания должна передать в базу РСА или БСИ данные по страховому случаю. Данные предаются автоматически с заданной периодичностью системой АПО-2. (Рисунок 12).



Рисунок 12. Процесс AS-IS урегулирования убытков - 4 этап

3.3 Описание процессов автострахования TO-BE

3.3.1 ИТ-архитектура

Отметим основные особенности будущей ИТ-архитектуры:

· Единый страховой блокчейн-реестр (подключены все страховые компании) на платформе Ethereum;

· Блокчейн-платформа интегрируется с ИТ-системой компании;

· Страховые полиса реализуются на смарт-контрактах;

· Информация о манере вождения и происшествиях собирается с использованием IoT;

· Персональные данные и документы хранятся на телефоне клиентов, страховые компании получают только их подтверждение, верификация осуществляется через специальную платформу (Рисунок 13).

При внедрении блокчейн в процессы автострахования на блокчейне будут хранится следующие данные:

· Страховая история всех автовладельцев;

· История вождения (собирается с датчиков IoT);

· Смарт-контракты - страховые полиса;

· Смарт-контракты - договоры с агентами и сервисными центрами.

Рисунок 13. Диаграмма процессов верхнего уровня и ИТ-архитектура TO-BE

3.3.2 Продажи страхового полиса

Рассмотрим возможный процесс продажи полиса автострахования онлайн после внедрения технологии блокчейн. В данном случае рассматривается продажа любого вида полиса, а не только ОСАГО.

Процесс продажи полиса начинается с ввода клиентом идентификационного номера, который позволяет определить клиента и в последующем получить доступ к необходимым и разрешенным клиентом документам. Далее стоит задача идентифицировать клиента.

Если клиент не идентифицирован, то ему направляется отказ в получении страхового полиса.

Если клиент идентифицирован как преступник, то автоматически направляется уведомление ИТ-системой в специализированные органы, в зависимости от типа преступника.

Если идентификация прошла успешно, то через сайт\приложении ИТ-система получает запрос клиента на страховой полис и доступ к необходимым для оформления документов (Рисунок 14).

Рисунок 14. Процесс TO-BE продажи страхового полиса онлайн - 1 этап

На основании документов, предоставленных клиентом, и данных по водительской истории клиента, которая хранится в едином страховом реестре на блокчейн, рассчитывается стоимость и условия страхового полиса. Расчет осуществляется ИТ-системы компании.

После того, как условия и стоимость полиса рассчитаны, через интерфейс сайта/приложения происходит согласование полиса с клиентом.

Если условия согласованы, то формируется смарт-контракт (Рисунок 15).

Как только контракт сформирован, необходимо получить электронно-цифровую подпись клиента. После того, как клиент подписал смарт-контракт, автоматически списываются деньги с электронного кошелька, который был указан в контракте (Рисунок 16).



Рисунок 15. Процесс TO-BE продажи страхового полиса онлайн - 2 этап

Рисунок 16. Процесс TO-BE продажи страхового полиса онлайн- 3 этап

Рисунок 17. Процесс TO-BE продажи страхового полиса в офисе - 1 этап

Рисунок 18. Процесс TO-BE продажи страхового полиса в офисе - 2 этап



Если рассматривать процесс продажи страхового полиса в офисе, то он при внедрении технологии блокчейн будет схож с аналогичным процессом продажи полиса онлайн. В данном случае только добавляется дополнительное лицо - сотрудник страховой компании или агент, который консультирует потенциального страхователя.

После продажи полиса, если процесс осуществлялся через агента или посредника, автоматически происходит выплата процентов на основании смарт-контракта с агентом (Рисунок 17, Рисунок 18, Рисунок 19).

Рисунок 19. Процесс TO-BE продажи страхового полиса в офисе - 3 этап

3.3.3 Урегулирование убытков

Процесс урегулирования убытков начинается с поступления информации о происшествии на блокчейн. Поступление информации инициирует клиент. К этому времени на блокчейн уже записаны данные с IoT датчиков, установленных на транспортном средстве клиента. Кроме этих данных клиент может передать дополнительную информацию по происшествию, например, фотографии транспортного средства.

После поступления данных о происшествии н происходить их анализ. Для анализа используется искусственный интеллект. Страховой случай признается действительным или же клиенту отказывают в выплате.

Если клиент получил отказ, то он может обратиться в страховую компанию для решения вопроса в частном порядке.

В случае положительного заключения автоматически рассчитывается страховая выплата (Рисунок 20).

Рисунок 20. Процесс TO-BE урегулирования убытков - 1 этап

После этого возможно два случая: выплата перечисляется на электронный кошелек клиента или автомобиль направляют на ремонт.

В случае денежной компенсации выплата осуществляется автоматически через блокчейн-платформу на электронный кошелёк пользователя.

Если транспортное средство отправили на ремонт и клиент согласен с суммой ремонта, то после осуществления ремонтных работ автоматически производится расчёт с сервисом, согласно условиям, определенным в смарт-контракте с партнёром.

Если клиент не согласен с суммой ремонта или суммой выплаты, то случай рассматривается в частотном порядке (Рисунок 21).

Рисунок 21. Процесс TO-BE урегулирования убытков - 2 этап

3.4 Анализ эффективности внедрения технологии

Рассмотрев процессы до и после внедрения технологии блокчейн, можно оценить потенциальную эффективность внедрения технологии. Оценка представлена в Таблица 3.

Таблица 3

Оценка эффективности внедрения блокчейн на примере компании «Росгосстрах»

Показатель	Значение
Финансы
Сокращение издержек	на 40%
Увеличение точности расчета страховых тарифов	на 70%
Клиенты
Повышение лояльности клиентов	Лояльность повысилась
Снижение риска мошенничества	на 70%
Бизнес-процессы
Повышение уровня автоматизации процессов	Процессы полностью автоматизированы
Сокращение времени процесса урегулирования убытков	до 1 часа
Сокращение времени процесса продажи полиса	До 15 минут (в офисе)
Снижение риска утечки персональных данных	Риск минимален
Уменьшение объема бумажного документооборота	На 90%
Снижение риска ошибок при вводе данных	Риск минимален

При внедрении технологии блокчейн процесс урегулирования убытков становится полностью автоматизированным при условии, что клиент согласен с суммой компенсации. Также почти полностью автоматизирован процесс продажи страхового полиса. Это приводит к значительному снижению издержек за счет уменьшения количества сотрудников, участвующих в процессах, то есть уменьшению расходов на заработную плату.

Точность расчета тарифов увеличивается, во-первых, благодаря вводу единого реестра. Теперь поведение каждого страхователя на дороге и его история становятся доступными всем страховым компаниям. Такая база позволяет более точно оценивать риски и, как следствие, рассчитывать страховые тарифы. Во-вторых, точность повышается за счет постоянного отслеживания поведения водителя, что так же помогает повысить качество оценки рисков.

Лояльность клиентов повышается благодаря введению динамического формирования тарифов или «умного страхования», ускорению процессов покупки полиса и урегулирования убытков, отсутствию необходимости повторного ввода данных, а также благодаря отказу от ввода и хранения персональных данных.

С внедрением блокчейна снижается риск мошенничества со стороны агентов на 100%, так как все контракты хранятся в едином реестре, и агент не может заключить договор с несколькими компания. Также риск мошенничества снижается благодаря процедуре идентификации, которая позволяет определить мошенников. Более того, страхователям теперь сложнее подделать наступление страхового случая в силу наличия датчиков и автоматического уведомления обо всех действиях. Но в то же время это не дает полной гарантии отсутствия мошенничества, так как есть риск обмануть датчики IoT.

Время прохождения процесса продажи полиса в офисе уменьшается до 15 минут, так как теперь нет необходимости сотруднику вводить все данные клиента из нескольких документов. Также время оплаты страхового полиса снижается за счет автоматизации процедуры.

Так как процесс урегулирования убытков автоматизирован, и все расчеты и запись данных происходят автоматически, нет риска, что сотрудник введет случайно или намеренно некорректные данные по страховому случаю.

Таким образом, внедрение технологии блокчейн может позволить повысить эффективность бизнес-процессов в значительной степени и решить ряд проблем, которые наблюдаются в настоящее время в области автострахования.

Но встает вопрос о готовности компании к переходу на блокчейн. В таблице ниже цветом отмечено текущее состояние «Росгосстрах» (Таблица 4).

Таблица 4

Оценка границ применимости технологии блокчейн на примере компании «Росгосстрах»

Критерий	Значение	Оценка	Значение	Оценка	Значение	Оценка
Является членом РСА	Да	+	Нет	-
Тип компании по величине активов	Крупная	+	Средняя	+	Мелкая	-
Тип компании по принадлежности	Частная	?	Государственная	?	Акционерная	?
ИТ-системы	Динамический	+	Рационали-зированный	+	Базовый / Стандартизированный	-
Уровень зрелости IoT	Высокий	+	Средний	+/-	Низкий / Отсутствует	-
Уровень зрелости ИИ	Высокий	+	Средний	+/-	Низкий / Отсутствует	-
+ положительное влияние - отрицательное влияние	+/- можно оценить положительно, так и отрицательно ? нейтральное

Одним из ключевых препятствий на сегодняшний день является отсутствие в компании технологии искусственного интеллекта и IoT. Без развития данных технологий построенная в работе модель бизнес-процесс TO-BE не осуществима. Говоря об искусственном интеллекте, благодаря которому можно без вмешательства третьей стороны принять решение, признать или нет страховой случай действительным, и определить размер компенсации, тут уровень развития технологии должен быть высокий. По оценкам только через 10-15 лет ИИ сможет заменить человека [46]. Кроме того, успешность и эффективность внедрения блокчейна в автострахование зависит от ряда других факторов: наличие законодательной базы, внедрение на государственном уровне приложения для идентификации личности (блокчейн ID), наличие квалифицированных разработчиков. Но данные препятствия являются лишь вопросом времени.

Если рассматривать внедрение технологии в ближайший промежуток времени, то осуществимым вариантом будет являться переход на единый блокчейн реестр страховых полисов и историй. Данное решение не позволить достичь той же эффективности, но сможет решить проблемы отсутствия единой страховой базы и риска потери данных по страховым историям.



Заключение

Сегодня на рынке страхования наблюдается спад, а основной сегмент - ОСАГО, является убыточным и определяется экспертами как наиболее неэффективный сегмент. В добавок в автостраховании существуют другие проблемы, такие как мошенничество со стороны страхователей и агентов, отсутствие единого реестра страховых рисков, нединамическое формирование страховых премий, риск утечки персональных данных и риск некорректного ввода данных.

Наличие проблем и низкие эконмические показатели свидетельствует о необходимости повышения эффективности бизнес-процессов автострахования. Одним из возможных способов достижения этих целей может стать внедрение технологии блокчейн. Технология имеет множество преимуществ для рынка автострахования.

На основании построенных в данной работе моделей и анализе бизнес-процессов AS-IS и TO-BE на примере компании «Росгосстрах» можно сделать вывод, что внедрение технологии блокчейн может значительно повысить эффективность процессов автострахования. Технологии может помочь достигнуть следующих результатов:

· Сократить издержки;

· Увеличить точность расчетов страховых полисов;

· Повысить лояльность клиентов;

· Снизить риск мошенничества;

· Автоматизировать процесс урегулирования убытков через внедрение смарт-контрактов;

· Сократить время процессов продажи страхового полиса и урегулирования убытков;

· Предоставить возможность формирования продуктов «умного страхования»;

· Снизить риск ввода некорректных данных;

· Снизить риск утечки персональных данных.

Одним из условий получения данных результатов при внедрении блокчейна в автострахование является переход на блокчейн-платформу всех страховых компаний, которые занимаются страхованием автомобилей. Также на эффективность проекта будет влиять уровень развития Интернета вещей (для качественного сбора данных по состоянию автомобильного средства) и Искусственного интеллекта (для автоматизации анализа страхового случая). Вдобавок, для решения проблемы, связанной с защитой персональных данных, требуется наличие отдельной независимой системы идентификации и хранения документов пользователей (например, цифровое удостоверение личности).

В настоящее время IoT и ИИ находится не на достаточно высоком уровне развития, у граждан нет цифрового идентификатора, смарт-контракты не закреплены на законодательном уровне. Поэтому внедрение технологии блокчейн при условии получения максимальной эффективности не представляется возможным в ближайшие годы. Однако, оптимальным вариантом внедрения технологии сейчас может стать является создание единого блокчейн реестра страховых полисов и историй, в данный момент частично функции которого заменяют базы РСА и БСИ. Такое решение позволит решить проблемы отсутствия единой страховой базы и риска потери данных по страховым историям.



Список использованной литературы

1. Страховой рынок в 2017 году: структурные перемены, новые вызовы [Электронный ресурс] / Страхование сегодня

2. Трунцевский Ю.В., Глинка В.И., Ручкин О.Ю. Проблема мошенничества в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Современный Юрист. 2014. №4. С. 6-15.

3. Результаты опроса страховых компаний на ХI Ежегодном форуме «Будущее страхового рынка» / Эксперт РА

4. Восемь ключевых технологий для бизнеса [Электронный ресурс] / PWC.

5. Gartner Top 10 Strategic Technology Trends for 2018 [Электронный ресурс]

6. Top Trends in the Gartner Hype Cycle for Emerging Technologies, 2017 [Электронный ресурс] / Gartner

7. Lorenz, J., Higginson, M., Olesen, P.B. Blockchain in insurance - opportunity or threat? // McKinsey & Company Insurance. 2016. №6.

8. РСА подсчитал совокупный ущерб от мошенничества в ОСАГО в 2016 году [Электронный ресурс] / Российский союх автостраховщиков

9. Основной тренд завтрашнего дня - это максимальная персонификация предложения по страхованию [Электронный ресурс] / Агенство страховых новостей.

10. Автострахование [Электронный ресурс] / DIASOFT

11. Guidewire Insurance Suite [Электронный ресурс] / TADVISER

12. Программное обеспечение для бизнеса в индустрии страхования [Электронный ресурс] / Adacta

13. КИАС: Страхование [Электронный ресурс] / TADVISER

14. Коптилов Д.А., Бенько Е.В. Проблемы автоматизации бизнес-процессов в российских страховых компаниях. - Актуальные проблемы финансов глазами молодежи. 2016. С. 78.

15. Автоматизация страховой деятельности [Электронный ресурс] / АДС-СОФТ

16. ИТ в страховании: от тенденций к практическим результатам [Электронный ресурс] / IT.weekly.ru

17. Федеральный закон "О внесении изменений в Федеральный закон Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" от 23.06.2016 №214-ФЗ (последняя редакция) [Электронный ресурс] / КонсультантПлюс

18. Blockchain [Электронный ресурс] / Investopedia

19. Dhillon V., Metcalf D., Hooper M. Blockchain Enabled Applications. - Apress, Berkeley, CA, 2017.

20. Swanson T. Great chain of numbers: A guide to smart contracts, smart property and trustless asset management / Amazon Digital Services. - 2014.

21. Tapscott D., Tapscott A. Blockchain revolution: how the technology behind bitcoin is changing money, business, and the world. - Penguin, 2016.

22. Blockchain in insurance: applications and pursuing a path to adoption [Электронный ресурс] / EY

23. Блокчейн [Электронный ресурс] / TADVISER

24. Kasco2go - ICO White Paper We are all different, so why should we pay the same? [Электронный ресурс]

25. Blockchain Platform for Insurance-related Products. Drart preview [Электронный ресурс]

26. Уберстраховка: блокчейн против дорогих полисов [Электронный ресурс]

27. Как блокчейн помогает государству и гражданам [Электронный ресурс] / Chainnews

28. Ukraine launches big blockchain deal with tech firm Bitfury / Reuters

29. Тапскотт Д., Тапскотт Д. Технология блокчейн: то, что движет финансовой революцией сегодня. - М.: Эксмо.2017.

30. Telegram предложит пользователям хранить их персональные данные [Электронный ресурс] / Ведомости

31. Raxeltelematics [Электронный ресурс] / Raxeltelematics

32. Анисифоров А.Б., Анисифорова Л.О. Методики оценки эффективности информационных систем и информационных технологий в бизнесе - СПб: Питер. 2014.

33. Kaplan R.S., Norton D.P. The Balanced Scorecard - Boston: HBS Press. 1996.

34. Какие бизнес-процессы требуют описания и оптимизации? [Электронный ресурс] / Ключевые решения. Консультационная компания

35. Смирнова М. Страховое право. - Litres, 2017.

36. Какие бизнес-процессы требуют описания и оптимизации? [Электронный ресурс] / Ключевые решения. Консультационная компания

37. Лекция 6: Повышение эффективности ИТ-инфраструктуры предприятия? [Электронный ресурс] / Интуит

38. Михалева Е.П. Методический подход к формированию бизнес-процессов в организации - Известия Тульского государственного университета. Экономические и юридические науки. 2013. №5. 1.

39. Блокчейн ключевые вопросы для вашего бизнеса [Электронный ресурс]

40. Росгосстрах, ПАО СК Публичное акционерное общество Страховая компания «Росгосстрах» [Электронный ресурс] / Страхование сегодня

41. Официальный сайт «Росгосстрах»

42. Россита - Единая Корпоративная Информационная Система [Электронный ресурс] / Корпоративные информационные системы

43. Надежная защита [Электронный ресурс] / Агентство страховых новостей

44. Инструкция пользователя ПО «Расчет и оформление полисов» (АПО-2) [Электронный ресурс] / Scriru

45. В ФПИ рассказали, когда ИИ будет способен заменить человека-оператора [Электронный ресурс] / РИА Новости

46. Blockchain accelerates insurance transformation [Электронный ресурс]

47. Blockchain: Emerging Use Cases for Insurance [Электронный ресурс] / IBM.

Размещено на Allbest.ru

...