Анализ современного состояния платежных систем на основе банковских карт в России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

Глава 1. Теоретические аспектов функционирования платёжных систем

1.1 Разновидности платежных систем и процесс их возникновения

1.2 Виды банковских карт и общие вопросы функционирование электронных платежных систем

1.3 Технологии расчетов, используемые в платежных системах на основе банковских карт

1.4 Роль банковских карт и платежных систем в Российской Федерации на современном этапе

Глава 2. Исследование работы и перспектив развития платежных систем

2.1 Анализ работы банка с картами различных платежных систем

2.2 Анализ карточных продуктов и услуг на их основе в деятельности банка

2.3 Анализ безопасности проведения платежей с помощью банковских карт

Глава 3. Перспективы развития платежных систем и рынка банковских карт в России

3.1 Современные тенденции развития платежной системы в РФ

3.2 Пути совершенствования работы банка с карточными продуктами



Введение

Развитие экономики любого государства сегодня невозможно без высокоэффективной системы денежного обращения и использования современных платежных механизмов. Стремительное развитие научно-технического прогресса затронуло и развитие банковских технологий в сфере осуществления различных платежей.

С развитием современной банковской системы России и стабилизации положения на финансовом рынке, происходит активное внедрение банковских пластиковых карточек в платежный оборот страны.

В настоящее время на территории России действуют десятки локальных, региональных и межрегиональных платежных систем.

Многие банки предпочитают диверсифицировать свою деятельность и сочетают выпуск международных карточек с членством в российских платежных системах. Карты международных платежных систем имеют пока неоспоримое преимущество перед российскими, так как их принимают по всему миру. банк финансовый карточный денежный

Основная задача - сделать банковскую карту поистине массовой, добиться, чтобы она стала привычным платежным инструментом для каждой российской семьи. Именно это будет мощным стимулом развития розничного финансового рынка, даст российской банковской системе новые возможности в плане мобилизации денежных средств населения, привлечет относительно недорогие кредитные ресурсы.

Сложившееся положение на рынке пластиковых карт в нашей стране, конечно, отличается от ситуации, сложившейся в развитых странах. Безналичные расчеты для таких стран -- это норма. В России же человек доверяет только наличным. Однако, несмотря на это, в России отмечается динамичное развитие рынка банковских карт.

Сегодня есть хорошая возможность оценить сделанное и определить основные направления развития поскольку:

- в стране достигнут определенный уровень политической и экономической стабильности. Оценка рынка в этой ситуации будет более объективной.

- рынок приобрел солидный опыт использования различных технологических и организационных решений, а также выпуска и обслуживания карточных продуктов на всех стадиях экономического цикла.

- государство, успешно миновав период борьбы за выживание, начинает определять контуры экономической и социальной политики. Начинается реализация масштабных национальных проектов. Участие бизнеса в этих проектах может поднять его взаимодействие с государством на более высокий качественный уровень.

Каждая из платежных систем, каждый банк-эмитент решают эту задачу по-своему. Конкурентная борьба на рынке банковских карт идет, в конечном счете, во благо всем участникам рынка, так как заставляет постоянно думать об эффективности деятельности и о привлекательности услуг платежной системы для клиентов и коммерсантов. Однако оборотной стороной конкуренции выступает не только дробление рынка, но и нескоординированность усилий участников рынка по его развитию. В то же время существует целый ряд задач, решение которых не под силу ни одному из субъектов рынка банковских карточек в отдельности.

Все вышеизложенное обусловливает актуальность темы курсовой работы.

Цель работы - провести анализ современного состояния платежных систем на основе банковских карт в России и выявить перспективы их развития.

На достижение поставленной цели направлено решение задач:

- изучить теоретические аспекты функционирования платежной системы на основе банковских карт;

- провести анализ динамики рынка банковских карт в России;

- выявить перспективы развития и совершенствования платежных систем на основе банковских карт.

Объектом исследования является рынок банковских карт в России.

Предмет исследования - современное состояние платежных систем на основе банковских карт в России и перспективы их развития.

Методологической и теоретической базой исследования являются: законодательные акты Российской федерации, нормативно-правовые акты Центрального Банка Российской Федерации, учебники и методические пособия, составившие теоретическую базу работы.

Структура дипломного проекта состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и приложений.



Глава 1. Теоретические аспектов функционирования платёжных систем

1.1 Разновидности платежных систем и процесс их возникновения

Применение безналичных расчетов с использованием банковских карт позволяет создать качественно новый, более высокий уровень обслуживания клиентов непосредственно в банках, в торговых и сервисных организациях, а также дома и на рабочем месте посредством использования компьютерных сетей.

Впервые идея так называемых “электронных денег”, «электронной наличности” (E-cash) или «электронных платежей» была предложена американским специалистом по теории сложности Дэвидом Чоумом (David Chaum) еще в конце 70-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов на основе преобразований с двумя ключами (паролями): “открытым” или общедоступным и “закрытым” или индивидуальным.

Символической точкой отсчета в мировой истории платежных карт принято считать встречу внука основателя одного из крупнейших американских универмагов Альфреда Блумингдейла, главы небольшой финансовой компании Hamilton Credit Corporation Фрэнка Макнамары и юриста этой компании Ральфа Шнайдера, которая случилась в 1949 г. в одном из ресторанов Манхэттена (Нью-Йорк, США). В результате этой дружеской беседы за столом и появилась на свет карта Diners Club (далее DC) - первая массовая платежная карта в мире, как считают многие исследователи.

Вслед за DC на массовый американский рынок успешно вышла компания American Express, а затем и многие американские банки со своими локальными карточными продуктами (в том числе два крупнейших на тот момент банка США - Bank of America и Chase Manhattan Bank). В итоге целого ряда достаточно сложных процессов слияний карточных программ различных американских банков, поглощений одних карточных программ другими уже во второй половине 70-х гг. прошлого века и были созданы Visa International и MasterCard International - две крупнейшие на сегодня международные платежные системы на картах.

В бывшем СССР карты международных систем появились в 1969 г. и были картами, эмитированными международными компаниями. Именно в 1969г. было подписано первое соглашение с компанией «Diners Club». В 1974 г. на советском рынке появилась «American Express», в 1975 г.VISA (тогда еще «BankAmeriCard») и «Eurocard», в 1976 г. -- японская JCB. С советской стороны все соглашения подписывались Всесоюзным акционерным обществом (ВАО) «Интурист», которое и организовывало расчеты по пластиковым картам в валютных магазинах «Березка» и гостиницах.

Однако «век пластиковых карт» в России начался в разгар перестройки, в 1989 году, когда Внешэкономбанк СССР выпустил в обращение Eurocard/MasterCard. «Кредобанк» осенью 1991 года первым среди российских коммерческих банков выпустил карту «Виза».

Первые попытки создания в России национальной платежной системы были предприняты еще в начале 90-х годов. В 1993 году была создана первая российская система -- СТБ Card. В 1993 году появились сразу три: Union Card, новосибирская «Золотая Корона» и проект Сбербанка «Сверкает».

В 2007 году на российский рынок пришла китайская платежная система China UnionPay. С этого времени держатели карт UnionPay могли получать наличные денежные средства в банкоматах, оплачивать товары и услуги, но были лишены возможности пополнять карточные счета. Карты данной системы в основном были востребованы и обслуживались на востоке России. С 25 сентября 2013 года платёжная система China UnionPay (CUP) включена Банком России в «Реестр операторов платежных систем», которые имеют право работать на российском рынке.

Современная структура платёжных систем в мире представлена в следующем соотношении:

Рисунок 1

С ведения США и странами Европы санкция из-за событий на Украине и присоединения Крыма, платежные системы были вынуждены ограничить обслуживание карт некоторых коммерческих банков и их дочерних предприятия. С 1 апреля 2015г. платежи внутри России по всем видам карта включая Visa и MasterCard, проходят через Национальную Систему Платежных Карт (НПСК) - оператора платежной системы «МИР». Основные задачи НПСК это обработка операций по картам зарубежных платежных систем внутри нашей страны в бесперебойном режиме и создание, и распространение национального платёжного инструмента - пластиковой карты «МИР».

В 2017г. количество банков, входящих в систему НПСК достигло 187 участников, но при этом количество эмитентов карты «МИР» составило только 53 участника. Сложившаяся ситуация дает надежду что НПСК если не вытеснит гигантов с рынка, но заметно их потеснит.



Рисунок 2

Сам термин «Национальная платежная система» это совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы)».

«Национальная платежная система» является одним из основных компонентов денежно-кредитной и финансовой системы страны и включает в себя все формы институционного и инфраструктурного взаимодействия в финансовой системе при переводе денежных средств от плательщика к получателю.

Участниками платежной системы могут стать следующие организации при условии их присоединения к правилам платежной системы в порядке, установленными правилами платежной системы:

- операторы по переводу денежных средств (включая операторов электронных средств)

- профессиональные участники рынка ценных бумаг;

- страховые организации

- организации федеральной почтовой связи;

- международные финансовые организации, иностранные центральные (национальные) банки, иностранные банки.

Рис. 3. Классификация платежных систем.



Платежная системы представляет собой совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, оператора услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средства.

Федеральным законом «О национальной платежной системе» определены правила платежной системы, включающие:

- порядок взаимодействия между операторами платежной системы, участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры;

- порядок осуществления контроля за соблюдением правил платежной системы;

- ответственность за несоблюдение правил платежной системы;

- критерии участия, приостановления и прекращения участия в платежной системе;

- порядок привлечения операторов услуг платежной инфраструктуры и ведения перечня операторов услуг платежной инфраструктуры;

- применяемые формы безналичных расчетов;

- порядок осуществления перевода денежных средств в рамках платежной системы, включая моменты наступления его безотзывности, безусловности и окончательности;

- перечень платежных систем, с которыми осуществляется взаимодействие, и порядок такого взаимодействия;

- требования к защите информации;

- порядок изменения правил платежной системы;

- порядок досудебного разрешения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры.



1.2 Виды банковских карт и общие вопросы функционирование электронных платежных систем

Банковская карта - это именной платежно-расчетный документ в виде персонифицированной пластинки, выдаваемый банком-эмитентом своим вкладчикам. Банковские карты можно классифицировать по различным признакам.

Можно сказать, достаточно просто - это ключ к банковскому счёту, с помощью которого вы можете производить операции, указанные в договоре (снять и положить средства, оплачивать счета и т.п.).

На сегодняшний день все банковские карты, независимо от производителя, имеют стандартную форму и размеры. ISO 7810 - стандарт, который определяет, какими должны быть банковские карты. Виды банковских карт, которые приведены ниже, существуют разные, но следующие параметры у них одинаковые:

- размер - 85,6 на 53,98 мм;

- наличие магнитной ленты; возможно наличие чипа;

- на лицевой стороне содержится картинка (фон, изображение), а также логотип платёжной системы, номер карты, фамилия и имя её держателя, месяц и год, до которого она действительна;

- на обратной стороне также присутствует фон; кроме этого, есть магнитная лента, область для подписи держателя карты и специальный секретный код, состоящий из трёх или четырёх цифр.

Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты



Таблица 1. Классификация пластиковых карт

1.	По материалу	- бумажные (картонные) - пластиковые - металлические
2.	По общему назначению	- идентификационные - информационные - для финансовых операций
3.	На основании механизмов расчётов	- двусторонние системы - многосторонние системы
4.	По виду проводимых расчётов	- кредитные карты - дебетовые карты
5.	По категории клиентуры	- обычные карты - серебряные карты - золотые карты
6.	По характеру использования	- индивидуальная карта - семейная карта - корпоративная карта
7.	По принадлежности к учреждению-эмитенту	- банковские карты - коммерческие карты - коммерческие фирмы или группы - организационные карты
8.	По сфере использования	- универсальные карты -частные коммерческие карты
9.	По территориальной принадлежности	- международные - национальные - локальные
10.	По времени использования	- ограниченные - неограниченные
11.	По способу записи информации на карту	- графическая запись - эмбоссирование - штрих-кодирование - кодирование на магнитной полосе - чип - лазерная запись
12	По типу платежной системы	- локальные - международные
13	По отношению к карточному счету	- основные - дополнительны
14	По типу печати	- эмбоссированные; неэмбоссированные.
15	По статусу и уровню предоставляемых банковских услуг	- мгновенные (неименные); - стандартные; - золотые; - платиновые; - класса премиум.

В России сложилось разделение на карты корпоративные и личные. Выделяют еще "зарплатные" карты: эмитент заключает договор с организацией, а держателями карт являются ее сотрудники в качестве частных лиц.

Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации карты. Карты, обслуживание которых основано на таком принципе, могут с успехом использоваться в малых локальных системах.

Платежные системы на основе банковских карт принято разделять на две большие группы: дебетовые и кредитные.

Дебетовая схема - это пластиковая карта, операции по которой списываются (дебетуются) с банковского счета клиента в день свершения операции. Если сумма операции превышает остаток по счету, то операция не проводится. Для дебетовых карт требуется авторизация по каждой операции, зато сводится к минимуму риск возникновения так называемого «технического овердрафта». Именно дебетовые карты получили большое распространение в России. Что бы избежать не санкционированного кредитования банки вводят обязательные страховые депозиты, которые используются для погашения овердрафта в случае его возникновения. Следовательно, карты российских эмитентов не всегда имеют статус дебетовой.

Кредитная схема предусматривает нулевой остаток на карточном счете. Все операции с картой записываются на кредит, с установленным лимитом, размер которого определяется исходя из финансового положения клиента, и который должен быть погашен в определенный срок и на определенных условиях.

В основе каждой платежной системы лежит процессинговый центр - организация или ее подразделение, которое обеспечивает техническое взаимодействие между участниками системы. Чтобы процессинговый центр мог работать в системе он должен получить разрешение и лицензию от этой системы.

Другим важным участником системы являются эмитенты - организации, которые выпускают и обслуживают карты, и эквайеры, которые организуют прием карт к оплате. В нашей стране эмитентами и эквайерами являются банки. Эмитент обязан выпустить карты, открыть и обслуживать привязанные к ним счета, а эквайер - организует прием платежей по картам и обслуживание их в банкоматах.

Платежные системы включают в себя три основных расчетных процесса:

- инициирование платежа - процесс, при помощи которого, хозяйствующий субъект поручает обслуживающему его банку перевести денежные средства другому хозяйствующему субъекту. Инициирование платежа осуществляется с помощью платежных инструментов;

- процесс передачи и обмена платежными инструментами между банками, участниками платежной системы;

- процесс расчета между банками-участниками, которые списывают (зачисляют) денежные средства со счетов своих клиентов.

Основные задачи, которая признана решать Национальная Платежная система следующие:

- обеспечение оптимальной скорости межбанковских расчетов и сокращение денежных средств в обороте;

- создание эффективного механизма, позволяющего коммерческим банкам управлять дневной ликвидностью, а центральному банку -- ликвидностью банковской системы;

- снижение расчетных, операционных и других рисков и создание надежной и безопасной системы;

- интеграция в единое целое денежных, валютных, фондовых рынков.

1.3 Технологии расчетов, используемые в платежных системах на основе банковских карт

Платежная система на основе банковских карт основывается на организации безналичных и бесперебойных расчётов между ее участниками. В данной систем безналичных расчетов выделяют три основных участника:

-компания эмитент;

- пункт обслуживания;

- держатель карты.

При формировании любой платежной системы имеет место информационные и денежные поток.

Держатель карты получает от магазина покупку, в зависимости от того какой картой он расплатился. Магазин, предоставив слип, получает от своего банка денежное возмещение за покупки либо выполненные услуги. Банк магазина непосредственно или через расчетный банк платежной системы получает эту же сумму от банка-эмитента данной карты. Банк-эмитент получает деньги с клиента путем их списания с его счета. Если клиент и торговое предприятие имеют счета в одном банке, то этот банк вообще может обходиться без услуг процессинговой компании, при условии что сам проводит авторизацию.

В соответствии с вышеприведенной схемой, в разных направлениях движутся не только документы, но и финансовые потоки.

Магазин при отпуске товара клиенту - получает от него слип с распиской на соответствующую сумму. Банк магазин строго в соответствии со слипами возмещает магазину стоимость товаров проданных держателю карт.



После перевода слипов в электронную форму, банк создает из него электронный файл, и отправляете его в обслуживающую процессинговую компанию. После обработки процессинговой компанией полученного файла, происходит перечисление возмещения на сумму электронной формы. Основным документом на этом этапе является созданный в соответствующем формате и зашифрованный электронный файл. После принятия данного файла происходит сортировка операций с целью формирования единого реестра для банка-эмитента, за каждый день. На основании сформированного файла процессинговая компания получает соответствующие денежные средства от банка-эмитента по проведенным операциям держателей карт.

На основании электронных файлов банк-эмитент проводит дебетование и кредитование карточных счетов клиента, вследствие чего банк может сформировать по просьбе клиента выписке по счету, за любой интересующий его период с обязательным указанием вида, даты и суммы операций по счету.

При большом объеме операций в платежной системе может создаваться несколько процессинговых центров. Дополнительные центры создаются с целью разгрузки центральной процессинговой компании и расчётного банка от лишней информации и лишнего движения средств. В виду того что обслуживающий Банк занимается не только выпуском карт, но обслуживанием расчетной сети и оплачивает комиссию за обмен информации с процессинговым центром, то он заинтересован в ее автоматизации. В целях оптимизации расходов и увеличении прибыли банк вынужден создавать в платежной системе свой процессинговый центр и автоматически становится банком 1-го уровня. Создание своего процессингового центра дает банку основное преимущество -- это обрабатывать информацию и служить расчетным банком для других банков, так называемого 2-го уровня. Агентские соглашения, которые заключаются с банками 1-го уровня составлены, таким образом, что банки-агенты несут расходы только в случае реальной работы с клиентами, а доходы получают от держателей карт.

Крупные коммерческие банки, вступившие в систему раньше, увеличивают число выпускаемых карт не только за счет своих клиентов, но и за счет обслуживания клиентов других банком, которые не могут самостоятельно эмитировать международные карты.

При такой работе системы происходит не только перевод средств клиентов, но и распределение комиссий, взимаемых учреждениями - участниками цепочки. При этом процент взимания комиссии по проводимым операциями получения наличных денег принципиально отличается от оплаты покупок в магазине.

При выдаче наличных денежных средств держателю карты, банк практически его кредитует. Такая операция в системе носит название «кассовый аванс», и при перечислении банком возмещения суммы, так же перечисляется комиссия за предоставление «кассового аванса».

Для магазинных операций в системах вводится так называемая плата за обмен (interchange fee). Ее цель - компенсировать банку-эмитенту период между списанием суммы в пользу магазина и ее оплатой держателем карты.

Операции с пластиковыми картами можно подразделить на три группы:

- приходные операции;

- расходные операции;

- прочие операции.

Дальнейшая детализация представлена на рис. 5

Рисунок 5

Рынок пластиковых карт предполагает участие на нем трех субъектов:

- банков;

- держателей карт, физических и юридических лиц;

- торговых предприятий, имеющие договор с банком и принимающие платежи по картам для оплаты своих товаров.

Пластиковые карты это особый вид банковских услуг, т.к. происходит: замена живых денег на «электронные» с целью использования реальных денежных средств в качестве кредитных ресурсов; развитие безбумажной технологии, позволяющей значительно увеличить количество операций с минимальным увеличением штатного персонала; привлечение на обслуживание крупных клиентов - юридических лиц, осуществляющих реализацию товаров (работ, услуг) широким массам населения (сети автозаправочных станций, магазинов и т.п.); сокращение перевозок денежной наличности; обеспечение сохранности наличных денежных средств; предотвращение оборота фальшивых купюр; получение дополнительного дохода от участия банка в платежных операциях торговых точек; высокая информативность на всех уровнях системы, позволяющая получать актуальную информацию на любой момент времени; централизованный контроль над всем процессом денежного обращения; интеграция банка в мировую финансовую систему, обеспечение для своих клиентов возможности расчетов не только на территории Российской Федерации, но и за ее пределами.

1.4 Роль банковских карт и платежных систем в Российской Федерации на современном этапе

Сейчас пластиковые карты не являются чем-то уникальным. Рынок пластиковых карт стал более доступными, а предложение по банковским услугам в борьбе за клиента более выгодными и разнообразными. Еще несколько лет назад основная функция, которой пользовался рядовой российский гражданин, было получение заработной платы, то сейчас можно смело утверждать о восприятии банковской карты как удобного платежного средства.

Национальная платежная система является одним из основных компонентов денежно-кредитной политики и финансовой системы страны и, следовательно, ключевым фактором ее экономического развития. Именно посредством платежной системы денежные средства переводятся от покупателей к продавцам при осуществлении коммерческих и финансовых операций. Успешное развитие национальной платежной системы может снизить общие издержки и расширить возможности для коммерческих и финансовых операций в экономике.

Вопросы надежности платежных систем выходят за рамки внутренних интересов государств, поскольку в связи с глобализацией и либерализацией финансовых рынков повышается зависимость национальных экономик от мировых финансовых рынков и международных платежных систем.

Внутригосударственные интересы относительно эффективности функционирования платежных систем основаны на том, что они должны обеспечивать потребности экономики и денежно-кредитной политики страны. К платежным системам предъявляются высокие требования к скорости и надежности осуществления расчетов по срочным платежам в режиме реального времени.

Роль и значение платежной системы в национальной экономике трудно переоценить. Должным образом функционирующие платежные системы увеличивают стабильность финансовой системы, снижают операционные издержки в экономике, повышают эффективность использования финансовых ресурсов, повышают ликвидность финансового рынка и способствуют проведению денежно-кредитной политики.

Надежность платежной системы крайне важна для эффективного функционирования финансового рынка и является по сути «сердцем» финансового рынка. Платежная система оказывает влияние на спрос и предложение денег, она является средством передачи результатов операций, осуществляемых в соответствии с проводимой денежно-кредитной политикой, на весь финансовый рынок. Нарушение функционирования платежной системы имеет серьезные последствия для финансовой системы страны.

Организация денежных расчетов в стране обуславливается национальным законодательством, а также традициями делового оборота.

Системный подход при рассмотрении объекта - платежной системы позволяет комплексно подойти к исследованию ее с разных сторон, для того, чтобы можно было получить более правильное о нем представление, выявить новые свойства, лучше определить взаимоотношения объекта с внешней средой, другими объектами. При этом объект исследования рассматривается как сложное целостное образование, обладающее интегративными системными свойствами и качественными характеристиками.

Современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников - наличные и безналичные деньги. Причины этого процесса достаточно очевидны, так как те средства денежного обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому идет их непрерывное совершенствование. В какой-то момент накопленные усовершенствования приводят к смене инструментов. К тому же за последние 5-6 лет в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Internet вместе со своими принципами общения, бизнеса и, что естественно, своими, принципиально новыми инструментами электронных расчетов.

Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. С организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания.

Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

Платежная карта как платежный инструмент является важным элементом платежной системы и существует в ее рамках. Применительно к национальной платежной системе особое значение приобретает та платежная карта, которая получает статус национального платежного инструмента. Указанный статус предопределяет наличие у платежной карты "Мир" некоторых особенностей.

Национальная платежная карта "Мир" - единственная платежная карта, которая используется при получении лицом за счет средств бюджетной системы Российской Федерации, государственных внебюджетных фондов заработной платы, пенсий, социальных пособий, стипендий и денежного довольствия военнослужащих в случае их перевода на банковские счета, операции по которым осуществляются с использованием электронного средства платежа.

Как говорится в Законе о национальной платежной системе, целью организации НСПК является обеспечение бесперебойности, эффективности и доступности оказания услуг по переводу денежных средств. Для достижения указанной цели НСПК выступает как оператор платежной системы "Мир". Созданная платежная система "Мир" способствует решению ряда важных задач.

Во-первых, иностранные карточные платежные системы осуществляли свою деятельность на территории России в условиях практически полного отсутствия каких-либо ограничений и контроля со стороны властей. Они учитывали исключительно свои коммерческие интересы и диктовали собственные правила функционирования. Это позволило платежным системам занять господствующее положение на российском финансовом рынке, несмотря на наличие зарегистрированных российских платежных систем.

Кроме чисто коммерческих выгод, зависимость от иностранных платежных систем дает возможность манипулирования условиями работы. Так в отношении нашей страны такая попытка была сделана в 2014 г. в рамках введенных санкций, когда международные платежные системы были использованы США в качестве инструмента манипулирования.

Во-вторых, все запросы на авторизацию операций, совершаемых с использованием платежных карт международных платежных систем, обрабатываются за пределами нашей страны - в стране нахождения процессингового центра. Даже если в некоторых случаях такие запросы обрабатываются локально, например, в случае, если банк - эмитент карты и банк-эквайрер подключены к одному процессинговому центру, все равно информация об операции постфактум поступит в международную платежную систему. Но с 1 июля 2016 г. операторами по переводу денежных средств, находящимися на территории Российской Федерации, должны привлекаться операторы услуг платежной инфраструктуры, которые соответствуют требованиям Закона о национальной платежной системе, находятся и осуществляют все функции на территории Российской Федерации.

"Замкнуть" все трансакции на территории России позволило создание НСПК и ее процессингового центра. Кредитные организации, являющиеся участниками платежной системы международных платежных карт, при осуществлении переводов денежных средств с использованием международных платежных карт на территории Российской Федерации обязаны организовать взаимодействие с операционным центром НСПК и платежным клиринговым центром НСПК (ОПКЦ НСПК) и получать его услуги.

Взаимодействие с ОПКЦ НСПК и получение услуг ОПКЦ НСПК осуществляются на следующих условиях:

- направление кредитными организациями - участниками электронных сообщений в ОПКЦ НСПК по всем осуществляемым кредитными организациями - участниками на территории Российской Федерации переводам денежных средств с использованием международных платежных карт;

- определение ОПКЦ НСПК платежных клиринговых позиций на нетто-основе;

- осуществление перевода денежных средств по банковским счетам кредитных организаций - участников, открытым в расчетном центре, привлекаемом оператором платежной системы международных платежных карт и ОПКЦ НСПК в соответствии с договором, заключаемым между оператором платежной системы международных платежных карт, организацией, оказывающей услуги ОПКЦ НСПК, и расчетным центром.

Взаимодействие с ОПКЦ НСПК осуществляется оператором платежной системы международных платежных карт на основании договора, определяющего условия и порядок оказания услуг ОПКЦ НСПК, заключенного между организацией, оказывающей услуги ОПКЦ НСПК, и оператором платежной системы международных платежных карт.

Функции операционного центра и платежного клирингового центра в платежной системе "Мир" выполняет НСПК, а расчетным центром платежной системы "Мир" является Банк России. Таким образом, все внутрироссийские транзакции проводятся в пределах территории России, уже создан единый операционно-процессинговый центр. Требования Закона о национальной платежной системе и принятых в соответствии с ним нормативных актов в отношении операторов услуг платежной инфраструктуры таковы, что обязывают и расчетный центр, и платежный клиринговый центр, и операционный центр находиться в пределах Российской Федерации. Такое установление законодателя позволяет гарантировать независимость внутренних платежей от внешнеполитических воздействий, а также обеспечивает сохранность информации об операциях клиентов и их счетах в пределах границы Российской Федерации.

В-третьих, создание платежной системы "Мир" принесло значительную экономическую выгоду. Доходы, которые получали иностранные платежные системы от транзакций, совершаемых на территории России, измеряются миллиардами рублей.

Оператор НСПК создан в форме акционерного общества, при этом 100% его акций принадлежат Банку России. В случае сокращения доли участия Банка России ниже уровня 50% плюс одна голосующая акция Банк России обладает специальным правом на участие в управлении оператором НСПК, которое предполагает участие представителя Банка России в общем собрании акционеров оператора НСПК с правом вето при принятии общим собранием акционеров оператора НСПК решений, отнесенных к компетенции общего собрания акционеров. В целях защиты конкуренции установлено, что одно лицо или группа лиц, за исключением Банка России, не вправе приобретать более чем 10% акций оператора НСПК.

Оператор платежной системы, являющейся системным участником НСПК, обязан обеспечить прием национальных платежных инструментов всеми организациями, индивидуальными предпринимателями, с которыми у кредитных организаций, являющихся участниками платежной системы, заключены договоры об осуществлении расчетов по операциям с использованием платежных карт или национальных платежных инструментов.

Таким образом, такие категории граждан, как военнослужащие, государственные служащие, другие категории работников бюджетной сферы, по мере переоформления карт переведены на обслуживание в НСПК уже в 2016 г. Все бюджетные средства, из которых осуществляются выплаты данной категории лиц, обращаются посредством национального платежного инструмента. Что же касается популяризации российской банковской карты среди населения, то ее сделали максимально удобной в использовании в быту. Все торговые точки в России обязаны принимать российскую платежную карту, что способствует ее повсеместному распространению.

Требования и ограничения, установленные в отношении взаимодействия платежных систем, действующих на территории России, в том числе иностранных, с НСПК, не направлены на национализацию иностранной платежной системы или монополизацию платежных услуг государством, они направлены исключительно на защиту национальных интересов России.

Отсутствие в России собственной платежной карты не способствовало удовлетворению экономических потребностей граждан, не решало проблемы доступности платежных услуг на всей территории нашей страны. Активная деятельность иностранных карточных платежных систем в сложившихся экономических и правовых условиях привела к монополизации "карточного" рынка, отсутствию конкуренции в этом сегменте рынка, а также к высокой степени зависимости от политических волевых решений руководителей государств принадлежности этих платежных систем.

Национальная система платежных карт и платежная система "Мир" занимают особое место среди других платежных систем, действующих на территории России, что предопределяется следующими факторами:

-НСПК является оператором платежной системы "Мир", в рамках которой эмитируется национальный платежный инструмент;

-НСПК и платежная система "Мир" обеспечивают защиту интересов Российской Федерации при взаимодействии с иностранными платежными системами и их операторами, а также организуют указанное взаимодействие;

- взаимодействие с иностранными платежными системами выражается в установлении обязанности иностранной платежной системы получать операционные и клиринговые услуги от операционного центра и клирингового центра НСПК.



Глава 2 Исследование работы и перспектив развития платежных систем

2.1 Анализ работы ГПБ с картами различных платежных систем

Акционерное общество «Газпромбанк» - один из крупнейших финансовых институтов России, представляющий широкий спектр банковских, инвестиционных финансовых продуктов, услуг корпоративным и частным клиентам. Свою деятельность банк начал 31 июля 1990г. Банк входит в тройку крупнейших банков России по всем основным показателям и занимает третье место в списке банков Центральной и Восточной Европы по размеру собственного капитала.

Розничный бизнес является стратегически важным направлением в деятельности Банка и его масштабы только увеличиваются с каждым годом. Частным клиентам предлагается полный набор услуг: кредитные программы, депозиты, расчетные операции, электронные банковские карты и др. Газпромбанк работает по мировым стандартам, гарантируя своим клиентам высокое качество обслуживания и профессиональный подход.

По оказываемым услугам банк в основном привлекает деньги клиентов и вкладывает их в кредиты, причем доля кредитования юридических лиц значительно выше чем физических.

Органами управления банка являются:

- общее собрание акционеров;

- совет директоров

- единоличные (Председатель Правления) и коллегиальные (Правление) исполнительные органы.

Высшим органом управления банка является общее собрание акционеров, которые могут быть как годовыми, так и внеочередными. Годовое общее собрание проводится не ранее чем через два месяца и не позднее чем через шесть месяцев после окончания финансового года.

Совет директоров осуществляет общее руководство деятельностью банка. Текущее руководство деятельностью банка осуществляется единоличным исполнительным органом - Председателем правления банка и коллегиальным исполнительным органов - правлением банка. Исполнительные органы подотчетны Совету директоров Банка и общему собранию акционеров. Председатель Правления и члены Правления избираются сроком на 5 лет.

Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банка и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в развитых странах составляет до 90% в структуре всех денежных операций. В России этот показатель значительно ниже, но и он растет. Сейчас невозможно найти банк, в котором бы не осуществлялись операции с картами. Наряду с международными платежными система все большую популярность получают и национальные платежные системы, хотя их процент пользования значительно ниже.

Пластиковая карта Газпромбанка это:

-доступность средств в широкой банкомат ной сети, 24 часа в сутки, 7 дней в неделю.

-возможность использования банковского счета для расчетов: получение переводов внутригородских и междугородних, совершение безналичных переводов со счета по заявлению клиента;

- Получение наличных и оплата услуг в многочисленных городах России и за рубежом;

-Возможность использования банковского счета для расчетов: получение переводов внутригородских и междугородних, совершение безналичных переводов со счета по заявлению клиента.

Большая часть мирового рынка пластиковых карт контролируется двумя крупнейшими компаниями Visa International и MasterCard International. С началом украинского кризиса платежные системы Visa и MasterCard, реагируя на санкции США против Газпромбанка, перестали проводить операции клиентов банка, а также их дочерних компаний. Тогда российские власти задумались об альтернативных платежных системах, которыми могут выступить китайская UnionPay и японская JCB и создание своей платежной системы, которая в последствие получила название «МИР». Обе иностранные платежные системы зарегистрированы Центробанком РФ как оператор китайской и японской соответственно платежной системы. В течение трех лет количество карт UnionPay в России выросло с нескольких десятков тысяч до 2 млн. штук. Все это позволяет нам говорить о перераспределении сферы рынка пластиковых карт в пользу китайской компании. Если разделить весь рынок на сферы влияния, то получиться следующая картина:

Рис. 6 Доля основных эмитентов пластиковых карт на мировом рынке.

Неизменно из года в год увеличивается число платежных карт. Увеличение числа карт в основном происходит за счет развития зарплатных проектов. Все большая часть клиентов Газпромбанка производят выплату заработной платы с использованием платежных карт, наиболее активным держателям являются люди в возрасте от 22 до 45 лет.



Рисунок 7. Наиболее востребованные услуги

2.2 Анализ карточных продуктов и услуг на их основе в деятельности банка

Для удобства своих клиентов Газпромбанк разработал широкий спектр банковских карт, которые по своим условиям значительно различаются от аналогов других крупных банков. В линейку карт входят карты не только популярных систем Visa International и MasterCard International, но и китайская платежная система UnionPay и совсем молодая российская платежная система и карта «МИР». Каждый карточный продукт имеет свои уникальные особенности: скидки, акции, бонусы и др. Это дает возможность более широкого использования карт клиентами.

Проанализируем основные из них.

«Газпромнефть» - это идеальное решение для водителей. Расплачиваясь картой на автозаправочных станциях, клиент получает бонусы, которые зачисляются на карточный счет. Накопленные бонусы можно потратить на приобретение топлива на АЗС компании «Газпромнефть». Кроме того, держатели данного платежного документа могут получить кредит типа «овердрафт» на выгодных условиях. С этой картой держатель автоматически становится участником программы лояльности для физических лиц «Нам по пути» реализуемой ООО «Газпромнефть-центр» в сети АЗС «Газпромнефть». В рамках бонусной программы держатель получает не снижаемый золотой статус участника. Таким образом, данная карта позволяет держателю не только экономить свои денежные средства, но и стимулирует развитие и улучшение сети АЗС «Газпромнефть».

Карта «Газпромбанк - Travel Miles» (совместная банковская карта Банка ГПБ (АО) и iGlobe.ru) - международная карта, сочетающая в себе удобный платежный инструмент с возможностью получения милей и их дальнейшего использования, с инновационной технологией Mastercard PayPass и Visa payWave позволят оплачивать покупки «одним касанием». Карта может быть, как дебетовой, так и кредитной. При оформлении дебетовой карты в комплект включается основная и дополнительная карта платежных систем Visa и Mastercard, которые выпущены к одному банковскому счету. Оформив данную карту, держатель получает возможность оплачивать товары и свершать платежи в интерне в том числе по бронированию авиабилетов, отелей, автомобилей, аэроэкспрессов и туристических услуг. Преимущества карты очевидны - отсутствие привязки к одному авиаперевозчику, отелю; Гибкая система мильных билетов, участие бонусных билетов в начислении миль; возможность копить мили всей семьей.

Карта «Леопардесса Бэри» - это универсальная карта, с помощью которой можно приобретать товары, получать наличные оплачивать услуги по всему миру. Уникальность платежного документа состоит в том, что он предоставляет своему владельцу возможность принять участие в спасении окружающей среды, в частности в сохранении редкого вида леопардов, которые обитают на Дальнем Востоке. Леопрдесса Бэри живет в заповеднике «Земля леопардов». Шефство над ней взяли сотрудники «Газпромбанка». 1% от суммы расходов по карте перечисляется на содержание животного. Карта платежной системы Visa.

Карта «МИР -JCB» это кобейджинговая карта платежных систем - российская «МИР» и японская JCB. Карта является относительно новым продуктов в линейке карт Газпромбанка и направлена на развитие российской платежной системы «МИР». Данная карта позволяет оплачивать товары и услуги не только на территории России, но им зарубежном (более чем в 190 странах мира). Получать наличные по всему миру по льготному курсу. Экономить средства благодаря привилегиям программы лояльности клиента. Кэшбэк от 5 до 20% от суммы чека. Скидки и специальные предложения от платежной системы JCB в торгово-сервисных предприятиях на территории России, в том числе по программе «Made in Japan». Держатели кобейджинговых карт «Мир-JCB» с «РЖД Бонус» автоматически становятся участниками программы лояльности «РЖД Бонус», позволяющей накапливать баллы за совершенные поездки в поездах и вагонах АО «ФПК», поездах «Сапсан» и «Аллегро» и обменивать их на железнодорожные билеты.

«Подарочная» карта станет отличным сюрпризом для близкого человека. Это ответ на риторический вопрос «Что подарить?». В отличие от сертификатов, данный продукт не ограничивается каким-либо торговым заведением: с помощью платежного инструмента можно расплачиваться в торговых центрах, в виртуальных магазинах, салонах красоты и т.д. Карта выдается в оригинальной подарочной упаковке.

Международная банковская карта-стикер Mastercard PayPass. Карта платежной системы Mastercard. Стикер выпускается в качестве дополнительной карты к счету основной карты, уже открытой в Банке. «Карта-стикер» - удобный платежный документ. Он имеет меньшие размеры, чем стандартная карта. Карточку можно приклеить к любому предмету, например, к мобильнику. Расчеты осуществляются по бесконтактной технологии. Если сумма покупки менее 1 тысячи рублей, то не потребуется подписывать чек, достаточно будет ПИН-кода.

Газпромбанк ценит своих клиентов и экономит их время. Для жителей столицы банк предлагает карты с услугой оплаты проезда. У держателя карты отпадает необходимость в покупке дополнительных проездных билетов, тем самым экономя время. К таким картам относятся карты «Газпромбанк - Тройка» платежной системы MasterCard. Вы сможете совершать все стандартные операции по банковской карте - оплачивать товары и услуги, делать переводы денежных средств и снимать наличные по всему миру. Карта обладает полным функционалом пополняемой транспортной карты «Тройка», держатель которой может расплатиться по льготным тарифам за проезд в метро, наземном транспорте и пригородные поезда. Аналогичными характеристика обладает Карта «Газпромбанк - Экспресс Кард» с функцией безналичной оплаты проезда в Московском метрополитене и наземном городском транспорте общего пользования (трамваи, троллейбусы, автобусы) г. Москвы.

Карты категории Unembossed это:

-возможность получать наличные денежные средства в банкоматах и отделениях банков, а также оплачивать покупки в торговых и сервисных точках

- возможность оплаты покупок в сети Интернет (в том числе бронирование отеля, аренда автомобиля);

- минимальный риск несанкционированного перерасхода средств, обеспечиваемый обязательной авторизацией (получение разрешения Банка на проведение операций);

- отсутствие минимального первоначального взноса.

Выпускаются карты Visa Unembossed / Mastercard Unembossed / МИР Unembossed. арта «Газпромбанк-МИР-Maestro» Unembossed является кобейджинговой картой с платежной системой Mastercard и принимается в сети обслуживания платежной системы «МИР», а за рубежом в сети обслуживания карт Maestro.



2.3 Анализ безопасности проведения платежей с помощью банковских карт

Пластиковые карты являются важным инструментом в современной платежной системе России. Карты рассматриваются как более удобное средство оплаты, нежели наличные деньги. Несмотря на то, что рынок банковских карт в России идет в рост, их широкому расчету как основной формой расчета за товары и услуги препятствует ряд причин. Одна из самых главных - это не доверие населения к банковской системе и к картам в частности. Исторически сложилось, что советские, а потом и российские люди более уверенно себя чувствуют, когда держат наличные средства в руках или как говорится «в заначке». Такое отношение к банкам и самой системе расчетов с помощью карт обусловлено отсутствием просветительской работе и обучению навыков работы с картами. Виноваты в этом не только держатели карт, но и сотрудники банков, не всегда сотрудник банка обременяет себя подробным ликбезом клиенту.

На сегодняшний день в обиходе самыми распространенными являются карты с магнитной полосой и карты с чипами.

Таблица 2. Уровень защищенности карт зависит от технологических особенностей.

Виды карт в соответствии с уровнем защищенности	Степень защиты
Карта с магнитной полосой	Обеспечивает высокую степень защиты информации и позволяет автоматизировать процесс обработки информации
Карта со встроенной микросхемой	Имеет несколько степеней защиты, подделать информацию, которая имеется на ней достаточно трудно.

Большая часть мирового рынка пластиковых катр обслуживается двумя крупнейшими компаниями: Visa Internatinal и MasterCard International.

Конечно, банки уверяют своих клиентов в том, что они делают всё возможное чтобы защитить их деньги от мошенников.

Банки наделяют свои пластиковые карты такими защитными элементами:

- Пин-код. Это набор цифр или букв, которые клиент придумывает сам и держит в тайне от третьих лиц. Пин-код карты необходимо вводить при снятии денег с карты при помощи банкомата или терминала. Также его могут затребовать кассиры в магазинах или других организациях, где происходит оплата картой.

- Магнитная полоса на обратной стороне карты. Данная магнитная полоса содержит данные о владельце, номере банковского счета, к которому привязана карта, сроке её действия и персональные данные. Именно с этой полосы многие устройства для оплаты или снятия денег и считывают информацию.

- Электронный чип. Чаще всего в России выпускают гибридные карты, которые оснащены и магнитной полосой и электронным чипом. Эмиссия карт, которые бы были оснащались только чипом в России не проводилась в силу того, что далеко не все устройства могли считывать с него информацию.

...