Анализ современного состояния платежных систем на основе банковских карт в России

Электронный чип представляет собой микропроцессор, который каждый раз при затребовании транзакции генерирует уникальный код, который отправляется в банк. Именно поэтому гибридные карты считаются самыми надежными, которые очень тяжело скопировать и сделать дубликат.

- Коды СVС2 или СVV2. Данные коды написаны на обратных сторонах карт, и предназначены для защиты транзакций посредством Интернета. Ведущие сайты продаж могут затребовать от плательщика данные коды чтобы удостоверится в том что, именно плательщик является владельцем карты.

- Голограммы и иные защитные элементы на карте. Такие отметки могут указывать на то, что карта не является подделкой. На наличие голограмм могут обращать внимание продавцы консультанты или сотрудники банка, чтобы предупредить несанкционированное снятие денег.

- Подпись владельца на обратной стороне карты. Данный образец подписи могут затребовать в тех случаях, когда осуществляется оплата дорогостоящей покупки посредством карты.

- СМС-информирование клиента о транзакциях. Данный вид защиты позволяет клиенту отследить несанкционированные транзакции и вовремя заблокировать карту.

В России недостаточно внимания уделяется национальной безопасности пластиковых карт. Можно выделить следующие проблемы безопасности пластиковых карт:

- отсутствие должного нормативного законодательства, регулирующие правоотношения между участниками платежных систем;

- отсутствие в Уголовном кодексе статей, предусматривающие наказание за несанкционированное использование пластиковых кар (в соответствии со ст.187 УК регламентирует только один вид мошенничества - подделку);

- недостаток высококвалифицированных специалистов и специальных подразделений правоохранительных органов по борьбе с мошенничеством пластиковых карт;

- слабое взаимодействие между банками и правоохранительными органами;

- отсутствие единой национальной организации по противодействию мошенничеству с пластиковыми картами.

Для удобства своих клиентов сотрудники Газпромбанка разработали несколько дистанционных сервисов, позволяющих совершать финансовые операции, управлять счетами и получать бухгалтерские отчеты без посещения офиса компании:

- Блокирование или разблокирование платежной карточки. Данный сервис - это палочка-выручалочка в непредвиденных ситуациях, например, потеря или кража платежного документа. Клиент может заблокировать карту в режиме онлайн (через сервис интернет-банкинга), воспользовавшись услугой SMS-инфо либо в телефонном режиме.

- Активация платежных карточек. Теперь не нужно искать отделение банка, банкомат или терминал самообслуживания, чтобы активировать новый платежный документ. Активацию можно провести с домашнего компьютера. Для этого следует зайти на сайт «Газпромбанка» (https://www.service.gazprombank.ru), нажать клавишу «Активировать карту» и ввести реквизиты карточки в поля появившейся формы. - SMS-инфо. Подключив данный сервис, пользователь будет получать информацию о балансе счета, состоянии транзакций. Услуга также используется для блокировки банковских карт. С ее помощью можно установить лимиты на расходные операции.

- «Телекард» (мобильный банкинг). Это банк в мобильном телефоне, благодаря которому клиент сможет проводить платежи в любое время дня и ночи из разных точек планеты. Нужно просто загрузить специальное приложение на портативное устройство (планшет или смартфон). Из аккаунта пользователь сможет получить всю информацию о своих счетах (баланс, история платежей, движение денег, выписки по счетам и прочее).

- «Домашний банк» (онлайн-банкинг) - это уникальная возможность сэкономить личное время. Данный сервис открывает доступ к банковским услугам 24 часа в сутки 7 дней в неделю.

Зарегистрировавшись на сервере интернет-банкинга, клиент сможет:

- контролировать движение средств (просматривать историю платежей, получать выписки по счетам и т. д.);

- управлять счетами (осуществлять финансовые переводы, погашать кредитные задолженности, проводить безналичные расчетные операции и прочее);

- блокировать/разблокировать платежные карты и многое другое. «Домашний банк» - это удобный, надежный и безопасный сервис. Защита обеспечивается паролем и логином, без которых никто не сможет попасть в аккаунт, а также современной системой безопасности: вся информация шифруется и проходит по защищенным каналам.

- Установка ограничений. Владелец карты может самостоятельно установить лимиты на расходные операции, а также географические границы осуществления платежей (транзакции можно будет проводить только на территории определенных стран, например, Россия, Швейцария, Беларусь и США).

- Голосовое меню. Данный сервис предоставляет информацию о балансе карточного счета и об осуществленных операциях. С помощью этой услуги можно блокировать карты и менять пароли.

Рекомендации как повысить безопасность банковской карты. Если совершаете покупки в интернете и расплачиваетесь банковской картой, то лучше всего для этих целей завести отдельную карту и пополнять её на сумму покупок, это обезопасит вашу основную карту.

Предупрежден значит вооружен. Встречаются интернет сервисы, которые принимают только платежи по карте, это могут быть например некоторые сайты знакомств с платным доступом, в этом случае часто происходит следующее: клиент регистрируется, вводит данные своей карты, проходит первый небольшой платеж, а потом деньги продолжают сниматься с карты на полном автомате, когда люди замечают это, то им приходится блокировать карту, потому что иначе снятие денег никак не остановить.

Поэтому если вы все же решили рискнуть и заплатить с карты, то лучше используйте виртуальную карту, например, от КИВИ или Яндекс денег, потом её можно легко заблокировать или сделать перевыпуск.

Глава 3. Перспективы развития платежных систем и рынка банковских карт в России

3.1 Современные тенденции развития платежной системы в РФ

Конкурентное развитие современной российской экономике предполагает формирование соответствующей финансовой инфраструктуры. Платежная системы, будучи частью банковской, системы, которую еще называют «кровеносная система экономики», призвана стать эффективным инструментом не только общеэкономических проблем, но и социальных- финансовых задач общества. Высокотехнологическая и в то же время общедоступная национальная платежная система способна придать импульс экономическому росту и содействовать эффективности управления государством и органичному интегрированию в мировое финансовое пространство. Все выше перечисленное поставило создание национальной платежной системы в ранг приоритетных задач государства. Которая начала реализовываться сначала созданием платежной системы «Золотая Корона», потом «МИР».

Современные тенденции в экономике России, усиление международной конкуренции, определяют необходимость организации национальной платежной системы в России в соответствии с мировыми стандартами и лучшей мировой практикой. Это обоснованный процесс, развиваемый для становления информационного общества, общей доступности финансовых и государственных услуг в стране, поддержания деятельности частных платежных систем на локальных рынках, а также в некотором смысле противовес глобальным конкурентам. Повышение эффективности национальной платежной системы России является одной их стратегических государственных задач.

Текущая ситуация развития национальных платежных систем характеризуется существенным разрывом между развитыми странами и их платежными системами и остальным миром. Платежные системы России, как и других стран, например Китай и Япония, ощущают острую конкуренция со стороны международных платежных ассоциаций такие как Visa International и MasterCard WorldWide, более 70 % от рынка

Целью развития национальной платежной системы является обеспечение эффективного и надежного функционирования субъектов НПС для удовлетворения текущих и перспективных потребностей национальной экономики в платежных услугах, в том числе для реализации денежно-кредитной политики, обеспечения финансовой стабильности, повышения качества, доступности и безопасности платежных услуг. НПС в сегодняшнем виде в общем можно охарактеризовать как систему в значительной степени фрагментарную.

Отсутствие правого регулирования деятельности субъектов национальной платежной системы в рамках платежных систем, которое соответствовало бы современному уровню развития рынка платежных услуг не позволяет кредитными организациям - участникам нескольких платежных систем оптимизировать управление своей ликвидностью. Более того, участие кредитных организаций в нескольких платежных системам, как правило, предполагает размещение ими денежных средств в каждом расчетном центре, что дополнительно усложнять процесс управления собственной ликвидностью.

При всей многочисленности розничных платежных систем, функционирующих на территории Российской Федерации, национальный рынок безналичных розничных платежных услуг относительно слабо развит.

Развитие национальной платежной системы ставит перед собой следующие задачи:

- обеспечение условий для равной и добросовестной конкуренции во всех сегментах российского рынка платежных услуг;

- сокращение доли наличного денежного оборота в общем денежном обороте;

- создание необходимых условий для оперативного внедрения новейших технологий приема и перевода денежных средств;

- предоставление на всей территории Российской Федерации доступных услуг по переводу денежных средств и сопутствующих финансовых услуг;

- создание системы стандартизации в НПС на основе равного участия платежного сообщества и Банка России;

- обеспечение стабильности функционирования НПС;

- обеспечение сохранности средств клиентов в процессе оказания платежных услуг;

- обеспечение защищенности НПС путем создания организационно-технологических и правовых механизмов, способствующих сокращению рисков использования НПС в противоправных целях;

- развитие интегрированных платежных систем, объединяющих различные виды сервисов для лиц, осуществляющих переводы денежных средств.

Развитие НПС также должно способствовать реализации задачи построения международного финансового центра в России путем:

- дальнейшей интеграции российских банков в качестве расчетных агентов международных платежных систем и биржевых площадок;

- дальнейшей интеграции российских банков в качестве расчетных агентов международных платежных систем и биржевых площадок;

- увеличения доли российских банков на рынке международного банковского обслуживания, в том числе на рынке ценных бумаги драгоценных металлов;

- создания необходимых условий для эффективного управления банковскими ликвидными ресурсами, а также минимизации зависимости от внешних источников финансирования;

- укрепления роли рубля на международном финансовом рынке, создания в рамках международных соглашений единого рублевого экономического пространства;

-создания интегрированного рынка национальных валют, где они непосредственно продаются и покупаются, без посредничества доллара США и евро.

- минимизации рисков национальной платежной системы, совершенствования нормативной базы безналичных расчетов, внедрения новейших международных стандартов при проведении безналичных расчетов, в том числе с использованием современных Интернет-технологий;

Для достижения поставленных задач необходимо совершенствование регулирования и правоприменения в НПС, развитие платежных услуг, развитие платежных систем и платежной инфраструктуры, повышение консультативной и координирующей роли Банка России в НПС, развитие национальной и международной интеграции.

Таким образом, создание единой платежной системы в общенациональном масштабе не снижает актуальности и востребованности частных (локальных) платежных систем и их специфических услуг, не относящихся к массовым продуктам. Целесообразно параллельное развитие всех форм и видов платежных систем с созданием платежных кластеров по операционному признаку, с последующей поэтапной интеграцией кластеров платежно-расчетного обслуживания в национальную платежную систему. Необходимо выстраивать индивидуальную политику внешнего регулирования и саморегулирования для выделенных платежных кластеров, учитывающую характер интегрирования и централизации: чем выше степень централизации системы и доминирования в ней государственных элементов, тем сильнее прямые координация и регулирование со стороны государственных регуляторов. В децентрализованной системе наряду с косвенными мерами внешнего воздействия целесообразно практиковать саморегулирование, но их соотношение зависит от стадии формирования платежной системы.

3.2 Пути совершенствования работы банка с карточными продуктами

Обзор и анализ существующих пластиковых карт позволяет сделать следующие выводы:

- масштабы эмиссии и оборотов пластиковых карт позволяют говорить о глобальном характере основных международных платежных систем, использующих пластиковые карты;

- пластиковые карты успешно продвигаются на традиционных и новых рынках финансовых услуг;

- большое значение приобрели льготы держателям карточки. К числу карточек относятся, в частности, карточки так называемых дисконтных компаний, позволяющих их держателям получать скидки при оплате услуг;

- темпы роста объемов платежей с использованием пластиковых карт позволяют предположить, что безналичная форма расчетов может в обозримом будущем приобрести в некоторых регионах доминирующий характер;

- цены в ряде случаев устанавливаются с учетом “поведения” держателей. Лучшие клиенты получают самые низкие процентные ставки и самые лучшие типы карточек;

- современная стратегия поведения банка предполагает предложение таких стимулов и цен, которые с одной стороны, не разорили бы банк, а с другой не дали бы возможности клиентам использовать пластиковые карты банков - конкурентов.

Надо отметить, что в настоящее время карты становятся дешевле и выгоднее. В борьбе за клиента системы вынуждены снижать тарифы, разрабатывать более выгодные условия работы с банками, растет доля дешевых для клиента дебетовых карточек. Приход на российский рынок конкурентоспособных китайской и японской платежных систем, а так же разработка отечественной системы, дает больший выбор по работе с клиентами.

Основная задача для Банка - сделать банковскую карту поистине массовой, добиться, чтобы она стала привычным платежным инструментом для каждого. Именно это будет мощным стимулом развития розничного финансового рынка, даст банковской системе новые возможности в плане мобилизации денежных средств населения, привлечет относительно недорогие кредитные ресурсы.

Каждая платежная система и банк-эмитент решают эти проблемы по- своему. Конкурентная борьба на рынке карт в конечном итоге идет во благо участникам рынка, заставляет постоянно думать об эффективности и привлекательности услуг платежной системы для клиентов. С другой стороны, происходит не только дробление рынка, но и нескоординированность участников рынка по его развитию.

Формирование программы по расширению сегмента карточного бизнеса на основе разработанных управленческих решений невозможно без оценки характеристики реализации проекта и оценки влияния проекта на деятельность Банка в дальнейшем. С целью укрепления позиций и привлечения новых клиентов банкам в области карт необходимо реализовывать ряд управленческих решений. Реализация каждого управленческого решения происходит за счет планирования этих мероприятий на текущий финансовый год. При внедрении любого управленческого решения сначала необходимо посчитать затратность, доходность, своевременность и потенциал каждого решения. Все это необходимо в первую очередь самому Банку, так как он заинтересован в расширение клиентской базы и увеличении доходности. Банк разрабатывает управленческие решения и мероприятия для их реализации.

Рисунок 8. Управленческие решения по развитию сектора банковских услуг.

Кредитные карты в России только набирают темпы развития, тем не менее, перспективы развития очень большие.

Таблица 3. Прогнозы развития регионального рынка кредитных карт

Как показывают данные таблицы объем эмиссии дебетовых карт превышает объем эмиссии кредитных карт, но если сравнивать темпы роста эмиссии, то можно сделать вывод что кредитные карты со временем выйдут далеко вперед по сравнению с дебетовыми картами.

В связи с ускоренным процессом выдачи кредитных карт то имеет смысл открытия точек обслуживания и банкоматов по приему-выдачи наличности в торгово-развлекательных центрах. Корпоративным клиентам с зарплатными проектами можно предлагать оформление кредита на его дебетовой карте, таким образом, банк решает две основных проблемы-нет необходимости оформления новой карты и привязывание держателя к условиям кредитования Банка. Для таких клиентов Банк всегда предлагает более выгодные условия.

Перспектива кредитных продуктов для физических лиц постепенно заменяет потребительский кредит и кредит на неотложные нужды. При комбинировании двух банковских продуктов (карта и кредит) сложно оценивать к какому направлению в деятельности банка относится операция карта. Главным преимуществом кредитных карт - возможность использования кредитного лимита без необходимости отчитываться перед банком о потраченных средствах, при необходимости банк может сам проанализировать структур трат держателя и возможность возобновления кредитной линии после ее погашения. Эмиссия кредитных карт позволяет банку выйти на новый уровень развития, привлекая новые клиентские группы:

- выдав один раз карту, банку нет необходимости иметь разветвленную сеть классических учреждений, так как получение кредита клиентом предполагает использование её в торгово-сервисном предприятие или получение наличности в банкомате;

-пополнение карты и соответственно погашение кредита также может происходить через банкоматы или другие терминалы самообслуживания, оборудованные модулем приема наличных денежных средств, а также безналичным перечислением на банковский счет;

- обработка карточных операций более автоматизированы, чем классические кредиты, что также облегчает для банка проведение этих операции, удешевляя себестоимость операции.

Увеличение клиентской базы и производство новых карт требует увеличения наличия терминалов обслуживания данных карт. В наши дни многофункциональные банкоматы предоставляют клиенту Банка широкий спектр услуг:

- снятие наличных;

- взнос наличных на счет, в том числе ив счет погашения кредита;

- оплата услуг различных организаций;

- банковские переводы;

- обмен валюты.

В плане развития Газпромбанка на 2017-2020г. кредитные карты в приоритете и отнесены к категории так называемых «локомотивов». В рамках продуктовой стратегии банка уже разработана под стратегией развития кредитного карточного предложения, описана линейка кредитных карточных продуктов, расставлены приоритеты целевой аудитории. Относя кредитные карточные продукты к категории локомотивов розничного бизнеса банка, стратегией предусмотрен рост объемов по кредитным картам темпами, выше рыночных, следствием чего должен являться рост доли рынка банка на рассматриваемом рынке при сохранении текущего уровня рентабельности бизнеса. Практически последнее значит, что исключается экстенсивный рост за счет снижения удельной доходности по продукту. Тогда для решения задачи необходимо:

- правильно управлять рентабельностью карточных продуктов, постепенно исключая из клиентской базы ту часть, которая в финансовом результате формирует чистый убыток. Однако это может отрицательно сказаться на доле рынка по продукту;

- внедрять новые продукты, которые будут относительно доходны, а также востребованы рынком.

Анализ рынка является первым этапом модификации продуктов карточной линейки. Его необходимо проводить по группе банков имеющих:

- схожую стратегию на рынке на розничном сегменте, не ограничиваясь сегментом кредитных карт;

- схожую структуру карточного бизнеса, включая характеристики клиентской базы;

- схожие масштабы карточного бизнеса, как на локальном сегменте, так и в целом по абсолютному объему.

Анализ кредитной линейки Газпромбанка дал следующие результаты:

- существующая линейка кредитных карточных продуктов в целом мало отличается по референтой группе банков-конкурентов;

- ценовое позиционирование существующих кредитных карточных продуктов находится на среднерыночном уровне и не дает возможности ощутимо увеличить стоимость продуктов без значительного сокращения клиентского потока;

- на рынке в массовом порядке появился новый карточный продукт -- кредитные карты с льготным периодом кредитования. Такая разновидность кредитных карточных продуктов представляет из себя мощный маркетинговый инструмент -- возможность в течение определенного времени на определенных условиях пользоваться кредитными средствами бесплатно. Ввиду относительной «молодости» продукта на российском рынке, «де-факто» стандартные параметры еще не сформировались. В результате этого, наблюдается значительная дифференциация продуктового предложения -- как по ценовым, так и по неценовым условиям.

На российском рынке, несмотря на относительную незрелость продукта, складываются иные условия оформления кредитных карт со льготным периодом кредитования. За последнее время на рынке появились кредитные карты со льготным периодом кредитования для клиентов «начального уровня». На практике это значит, что такой продукт характеризуется относительно высокой доступностью при высокой норме доходности. Лимиты кредитования по кредитным картам со льготным периодом на российском рынке, как правило, равны либо ниже, чем по простым кредитным картам. Эффективная ставка доходности -- довольно высокая, т.е. несмотря на наличие продолжительного периода беспроцентного пользования кредитом, установлены высокие комиссии за выдачу наличных, а также повышенные процентные ставки после окончания льготного периода. Параметры работы карточного и ссудного счетов в режиме льготного периода часто неочевидны для клиента, а для полностью беспроцентного пользования кредитом необходимо выполнять целый ряд условий, что сужает возможность применения нулевой процентной ставки по кредиту. В результате средняя эффективная ставка доходности по картам со льготным периодом в портфелях российских участников рынка может оказаться такой же, либо даже выше, чем по кредитным карточным продуктам без льготного периода. Конечно, среди клиентов банка по продукту всегда найдутся отдельные заемщики, которые одновременно обладают знаниями в области технологии розничных банковских операций, а также состоятельны, дисциплинированы и экономны. Следовательно, в отдельных случаях рентабельность по продукту может быть отрицательной. Но на доходность по всему портфелю кредитных карт со льготным периодом кредитования при условии их выдачи на относительно либеральных условиях, эти заемщики вряд ли окажут ощутимое влияние. Приведенные выше рассуждения позволяют для России классифицировать кредитные карты со льготным периодом в качестве специфического, отличного от западных аналогов, маркетингового инструмента. А с учетом начальной стадии развития продукта -- еще и в качестве повода для эффективной рекламной коммуникации. При этом востребованность продукта на определенном сегменте не вызывает сомнений: при наличии в продуктовой линейке карт со льготным периодом и без него у клиента всегда будет возможность выбора продукта в зависимости от характера расходований средств. Если карта будет использована клиентом на краткосрочное финансирование текущих покупок, а не на относительно дорогостоящие приобретения, полностью рассчитаться за которые у заемщика в течение нескольких месяцев не получится, -- в этом случае карта со льготным периодом будет теоретически более выгодной. Теоретически, так как выше уже было отмечено, что для реально беспроцентного пользования кредитными средствами необходимо выполнять ряд условий.

Необходимо также постоянно осуществлять оплату товара безналичным путем, что не всегда возможно технически, учитывая неразвитую эквайринговую сеть в Российской Федерации.

Помимо оценки востребованности значимым фактором при принятии решения о внедрении продукта является оценка уровня конкуренции на выбранном сегменте рынка. В нашем случае, когда речь идет о кредитных картах со льготным периодом кредитования, из официальных источников невозможно получить практически никакой информации о текущем объеме продаж и динамике по рассматриваемому продукту. Следовательно, можно только оценочно судить о емкости рынка и объемам продаж конкурентов. Для принятия решения о внедрении продукта достаточно будет косвенной оценки уровня конкуренции на рынке. О ней можно судить по ряду признаков:

- по продуктовому предложению конкурентов.

- оценка уровня монополизации рынка. Анализ показывает, что до сих пор явного лидера в рассматриваемом сегменте на рынке нет, а группа лидеров достаточно размыта.

- оценка потенциального спроса и его динамики, что может служить фактором, регулирующим спрос. Постепенный рост уровня финансовой грамотности широких слоев населения является причиной того, что значительная часть потенциальных клиентов скоро начнет лучше ориентироваться в подборе кредитного продукта, более точно соответствующего сложившейся структуре расходования средств.

В итоге для дальнейшей работы по разработке продукта банк формирует концепцию нового продукта, которая содержит:

- задачи бизнеса на текущем этапе;

- описание рыночной ситуации с выводами и рекомендациями относительно внедрения нового продукта -- кредитной пластиковой карты со льготным периодом кредитования;

- описание целевой аудитории и профиля клиента по продукту;

- анализ востребованности и потенциального спроса на продукт;

- предполагаемые ценовые и неценовые параметры продукта, а также принципиальную схему бизнес-процесса предоставления продукта.

Сейчас, когда прогресс и инновации в области техники не стоят на месте Газпромбанк считает приоритетным разрабатывать и все более внедрять банковские карты со встроенными микросхемами и чипами, так называемые Смарт-карты. Смарт-карты, возможно, использовать не только как пластиковые деньги, но и для организации межбанковских расчетов записи конфиденциальной информации касающейся клиента и выполнения ряда других функций. Смарт-карты привлекательны не только для частных клиентов, но и корпоративным. Внедрение и модернизация этого продукта потребует финансовых затрат, но они оправданы. Расходы планируется покрыть за счет незначительного увеличения тарифов по обслуживанию карты и карточного счета. Основной упор при разработке скриптов-продажи необходимо сделать на плюсы карты, коих не мало - безопасность, прочность, возможность индивидуального дизайна- то карта будет иметь популярность не только среди действующих держателей, но для новых.

Выгода банка от данной карты очевидна.

Рисунок 9

Основными источниками доходов банка-эмитента являются:

- годовой членский взнос (AMF - Annual Membership Fee) за ведение карточного счета;

- годовая процентная ставка (APR - Annual Percentage Rate);

- штрафные сборы за нарушения условий договора.

- комиссия по интерчейнджу (Interchange Fee), т.е. за процессинг торговых счетов, суть которого заключается в переносе данных с бумажного счета на магнитную ленту для введения в систему информационного обмена и “продажи” этих сумм банку-эмитенту;

Расходы банка-эмитента по карточным операциям включают:

- расходы по обслуживанию клиентов (жалобы, возврат и т. д.);

- расходы по маркетингу.

- плату за ресурсы, которые банк использует для финансирования своего портфеля карточных ссуд;

- потери от списания безнадежных долгов и несанкционированного использования карточек;

Структура доходов и расходов банка-эквайера отличается своеобразием из-за специфики его функций. Главная статья дохода - это дисконт, уплачиваемый торговцем при депонировании торговых счетов в банке, которая удерживается с торговца при оплате счетов в размере от 2 до 5% от суммы сделки. Доход по этой статье равен произведению средней ставки дисконта на сумму продаж по кредитным карточкам.

После проведения определения пути развития дальнейшей деятельности Банка, можно выделить, какие же расходы он понесет на дополнительную эмиссию кредитных карт и какие доходы получит Банк в дальнейшем.

При переоборудовании банкоматов основные затраты приходятся на приобретение встраиваемых приставок, основные затраты приходятся на приобретение встраиваемых приставок. Чтобы банкоматы действительно окупились и начали приносить доход необходимо по крайней мере около 2 лет. Но даже в первый год усовершенствованные банкоматы начинают приносить минимальную прибыль. В основном Банк получает ее от проведения стандартных трансакций - комиссий за проведение платежа и снятие наличных денег.

Доход от эксплуатации банкомата определяется на основе заданного среднего числа операций, проводимых банкоматом за день (50) и стоимости этой операции (1$). Таким образом, Банк получает около 1050 $ в месяц и 12600$ в год. Также Банк планирует размещать рекламу на экранах банкоматов, что на начальном этапе будет приносить небольшую прибыль, но в дальнейшем, при расширении сегмента заинтересованных в этом фирм, прибыль значительно увеличится.

Размещено на Allbest.ru