Размещено на http://www.allbest.ru/

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ АВТОНОМНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ

«НАЦИОНАЛЬНЫЙ ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

«ВЫСШАЯ ШКОЛА ЭКОНОМИКИ»

Банковский институт

Выпускная квалификационная работа

по направлению подготовки 38.03.01 Экономика образовательная программа «Банковское дело» студента группы № 4 БД

ПРОДУКТЫ ВЗЫСКАНИЯ КАК ИНСТРУМЕНТ УРЕГУЛИРОВАНИЯ ЗАДОЛЖЕННОСТИ КЛИЕНТОВ РОЗНИЧНОГО БАНКА

Щелухин Денис Владимирович

Москва 2018



Оглавление

Введение

Глава 1. Общие подходы к урегулированию розничной проблемной задолженности в кредитных организациях

1.1 Управление розничными проблемными активами в банках, методы и концептуальные подходы

1.2 Зарубежный опыт урегулирования проблемы задолженности в розничных банках

Глава 2. Выработка мер и предложений по совершенствованию системы управления проблемной задолженностью банков (на примере АО «Эни Банк Кредит»)

2.1 Анализ управления проблемной задолженностью и работы с проблемными активами в АО «Эни Банк Кредит»

2.2 Применение продуктов взыскания как инструмента урегулирования в АО «Эни Банк Кредит»

2.3 Предлагаемые меры по трансформации процессов подразделения по работе с проблемной задолженностью розничного бизнеса в АО «Эни Банк Кредит»

2.4 Оценка эффективности предложенных мер по трансформации процессов подразделения по работе с просроченной задолженностью Банка

Заключение

Список использованной литературы

Приложение



Введение

Проведенный в ходе работы анализ наличия исследований по теме работы с розничным портфелем проблемных активов в коммерческих банках, показал дефицит информации о современных применяемых в банках практиках по данной теме. Учитывая постоянную трансформацию банковского бизнеса, адаптирующегося к реалиям необходимости существовать в эпоху цифровой экономики, созданию экосистем и диджитализации процессов, тема работы приобретает особую актуальность. На сегодняшний день, абсолютное большинство розничных кредитных организаций в России, использует архаичные подходы к работе с портфелем просроченной задолженности, игнорируя существующие возможности снижения портфеля неработающих ссуд путем изменения процессов и реализации продуктов взыскания, о чем и пойдет речь в данной работе.

Кризисные явления на потребительском ранке кредитовании России, проявляются в реализации рисков высоких темпов роста просроченной кредитной задолженности в портфеле розничных банков. Эффективная система взаимодействия банка с заемщиками при управлении кредитами и кредитными рисками должна обеспечивать согласование интересов банка в виде абсолютного соблюдения возврата денежных средств заемщиками в соответствии с условиями кредитного договора и интересов добросовестного заемщика в виде комфортных условий долговой нагрузки, в том числе в условиях чрезвычайных обстоятельств.

Текущая ситуация в банковской системе Российской Федерации, указывает на фактическое наличие проблем роста портфеля розничной кредитной задолженности при одновременном использовании устаревших подходов к выбору методов и применения инструментов урегулирования долга. Преобладающие подходы к работе с портфелем неработающих ссуд (non-performing loans - далее NPL), не обеспечивают достижение желаемой эффективности, что сказывается отрицательно на бизнесе банка как в части утраты возможности восстановления сформированных резервов на возможные потери по ссудам (далее РВПС), так и потери возможностей использования дополнительной ликвидности кредитного портфеля. Данные факторы, в том числе, отрицательно сказываются на развитии рынка потребительского кредитования в целом. Таким образом, тема эффективной работы с портфелем просроченной задолженности, на сегодняшний день приобретает особую актуальность, что определяет цель и задачи настоящего исследования.

Не смотря на то, что на сегодняшний день есть ряд описанных в научной литературе теоритических и методологических аспектов проблемы со стороны зарубежных и отечественных специалистов, в частности таких авторов, как Осипова Т..Ю., Ильина Т.Г., Ермакова О.В., Швецов Ю.Г., Лаврушина О.И. и др., в основе базы таких исследований вошли основы положения теории банковского дела, а так же труды ведущих отечественных и зарубежных ученых в области стратегического управления. Безусловно публикации авторов упрощают процесс понимания основ работы с проблемной задолженностью розничного банка, однако оставляют большие возможности для дальнейших исследований в части применения лучших практик к работе с портфелем розничной проблемной задолженности.

Информационная база данного исследования включает научно-методические издания отечественных и зарубежных авторов по изучаемой проблеме, материалы периодической печати, данные бухгалтерской и финансовой отчетности АО «Эни Банк Кредит» за последние годы, а так же опыт лучших практик и инструментов, применяемых в текущий момент в розничных банках с эффективно работающими подходами к урегулированию проблемной задолженности.

В работе использовались общепринятые теоретические методы системно-логического анализа и синтеза на основе выявления причинно-следственных связей, методы сравнительного анализа, метод коэффициентного анализа, вероятностные и статистические методы.

Целю работы является исследование основ управления проблемными активами розничных банков, методов и концептуальных подходов, анализ фактического материала, а также разработка предложений по совершенствованию инструментов управления проблемной задолженностью на примере розничного банка.

Поставленная цель обусловила необходимость решения следующих задач:

1. Рассмотреть основные методы и теоретические подходы управления проблемными активами банков, определить основные современные инструменты урегулирования проблемной задолженности;

2. Проанализировать мировой и отечественный опыт управления проблемными активами кредитных организаций, эффективные стратегии взаимодействия банка с заемщиками на этапе обслуживания кредита;

3. Провести анализ фактического состояния выбранной кредитной организации, разработать предложения по совершенствованию инструментов управления проблемной задолженностью и рассмотреть их эффективность.

Объектом настоящего исследования является АО «Эни Банк Кредит».

Предметом исследования является система управления проблемными активами розничного банка.

Выпускная квалификационная работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы.



Глава 1. Общие подходы к урегулированию розничной проблемной задолженности в кредитных организациях

1.1 Управление розничными проблемными активами в банках, методы и концептуальные подходы

Текущая экономическая ситуации кредитного рынка России, характеризуется периодическим ужесточением кредитных политик банков. Данный факт осложняет доступ к заемным средствам населению (в том числе в целях рефинансирования уже имеющейся задолженности), что на фоне падения реальных доходов граждан, а также волны массовых сокращений в 2015 года отрицательно сказалось на платежности заемщиков. Рост доли проблемной задолженности в розничном кредитном портфеле в настоящее время является актуальным вопросом для большинства Российских банков.

Общий экономический спад и снижение платежеспособности населения, ведут к тому, что физическим лицам становится нечем обсуживать банковские кредиты. Согласно статистическим данным, общий объем розничной просроченной задолженности по состоянию на конец 2017 года, составил 1,07 трлн рублей, или 11,8% общего объема ссудной задолженности. При этом практически весь указанный объем задолженности является просроченным более 90 дней (1,03 трлн, или 96,2%). Просроченная задолженность по кредитам наличными и кредитным картам достигает 85% (911 млрд. руб.). Портфель задолженности по кредитам наличными составляет 684 млрд.руб., из которых просроченные более чем на 90 дней 654 млрд.руб. (95%). По кредитным картам ситуация похожая, из 227 млрд. руб. объема портфеля NPL, 221 млрд. руб. (97%) приходится на NPL90+.

Таким образом практически вся просроченная задолженность относится к портфелю с низкой вероятностью перспективы урегулирования. Объемы образовавшегося портфеля мотивируют кредитные организации искать способы снижения NPL, а заемщиков искать выход из сложившегося положения. Вопросы эффективного урегулирования задолженности, совершенствования процессов управления проблемными активами и кредитными рисками становятся для банков одной из наиболее актуальных проблем.

Сложившаяся ситуация обязывает банковский бизнес иметь в структуре подразделения по работе с проблемными активами. Направлять финансовые ресурсы на содержание и развитие данных подразделений, вырабатывать и совершенствовать методы и инструменты применяемые для работы над сокращением портфеля неработающих ссуд.

Основываясь на теоритических учениях и осознавая масштабы проблемы, в каждом банке Российской банковской системы существуют подразделения по работе с проблемными активами. Численность, организационная структура и капиталовложения в такие подразделения, зависят не только от размеров розничного кредитного портфеля и объемов накопленного NPL, но и от принятой банком стратегии по работе с портфелем просроченной задолженности.

На данный момент в Российской банковской системе приняты три верхне-уровневых варианта работы с розничным портфелем кредитной задолженности:

1. Полное сопровождение портфеля на стороне внутренней службы Банка (далее - inhouse). Данная стратегия обязывает нести расходы на содержание специалистов, закупку it систем, отделы методологического сопровождения, call центры, службы выездного взыскания и работы с судами. При этом оставляет процесс взаимодействия с клиентом в классическом варианте банк-клиент.

2. Передача портфеля проблемной задолженности в работу аутсорсинговых компаний (далее - outsourcing), коллекторских агентств. Такой вариант выглядит экономически более выгодным, так как вознаграждение за оказанные услуги компаниям посредникам, выплачивается в виде доли от полученного результата работы, то есть фактически поступивших платежей. Объемы выплат такого вознаграждения зачастую не сравнимо ниже затрат на содержание внутренних служб. Однако такой вариант содержит ряд значимых рисков для банка:

a. Так как коллекторские агентства (далее - КА) являются самостоятельными коммерческими организациями, как и любым другим, им присущи риски банкротства и остановки бизнеса. В такой ситуации банку использующему услуги outsourcing необходимо будет предпринимать срочные меры по организации и набору собственных служб, или перераспределению портфеля в другие КА.

b. Учитывая, что взаимодействие с клиентом происходит через посредника, который не планирует выстраивать долгосрочные отношения с клиентом, для банка вполне реализуем репутационный риск, в случае применения КА не этичных и/или незаконных методов взыскания.

c. В случае отказа клиента от взаимодействия с КА (в рамках федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» - далее ФЗ № 230), банку необходимо будет самостоятельно сопровождать работу с задолженностью по такому типу клиентов, что при отсутствии собственной службы взыскания может привести к потере перспективы взыскания просроченного долга.

3. Сопровождение портфеля внутренней службой банка, с частичной передачей портфеля на outsourcing. Данный подход наиболее сбалансирован в части повышения эффективности взыскания путем привлечения сторонних организаций и нивелирования возникающих рисков.

Основными этапами процесса управления проблемными активами является мониторинг кредитных рисков, идентификация, определение стратегии по работе с проблемным активом и процесс взыскания и урегулирования проблемной задолженности.

Мониторинг кредитных рисков подразумевает по выявлению признаков проблемности у активов до возникновения просроченной задолженности [13, c.77].

В случае выявления признаков проблемности активов на стадии мониторинга у банка остается возможность своевременно корректировать кредитную политику не допуская дальнейшего роста доли NPL в своем кредитном портфеле [13, с.78].

Возврат розничной проблемной задолженности включает в себя 9 основных этапов.

Таблица 1 Этапы взыскания задолженности

№	Название этапа	Описание этапа	DPD	Применяемые инструменты
1	Preliminary collection (Precollection)	Этап работы с кредитным портфелем до возникновения просроченного долга, в ходе процедуры мониторинга, за 3-5 дней до утвержденной договором даты платежа	-	Анализ достаточности наличия денежных средств. Скоринговая оценка EL. Напоминания о предстоящем платеже через каналы дистанционного взаимодействия (телефон, sms, ivr, emails и др.)
2	Soft collection	Этап работы с просроченной задолженностью, включающий в себя инструменты дистанционного сопровождения клиента	1-60	Контакт центры, отправка sms, emails, ivr сообщений, чатботы и общение в интернет
3	Field collection	Этап работы сотрудников выездного взыскания	61-120	Инструменты очного взаимодействия с клиентом должником
4	Legal collection	Этап судебного взыскания. В ходе этапа идет процесс формирования пакета документов для судебного взыскания, подача заявления в суд и получение судебного акта.	121-210	В течение этапа с клиентом происходит дистанционная коммуникация.
5	Postlegal collection	Этап взыскания в ходе исполнительного производства.	дата судебного акта +270 дней в среднем	Включает в себя непосредственное взаимодействие с федеральной службой судебных приставов исполнителей (далее - ФССП) и совместное очное взаимодействие с должником.
6	Outsourcing	Этап работы коллекторских агентств.	любой dpd в соответствии с принятой стратегией банка	Выбор этапа взаимодействия и инструментов, так же утверждается стратегией и агентским договором между банком и КА.
7	Cession	Этап продажи портфеля проблемных активов (в соответствии с ст.382 гражданского кодекса Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 №51-ФЗ (ред. от 29.12.2017) Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лица (далее - цессия).	Возможен на любом этапе после получения судебного акта и в соответствии с принятой политикой банка.	Включает в себя отбор, формирование и продажу реестра должников с низкими, или отсутствующими перспективами взыскания и, или, требующие применения нерентабельных действий для взыскания задолженности.
8	Restructuring	Этап продажи продукта взыскания клиенту.	Применяется практически на всех сроках dpd.	Вид продукта определяется доступным набором к каждому этапу работы с задолженностью и сроком dpd. Условия продуктового предложения характеризуются расчетом чистой приведенной стоимости (Npv) в рамках продажи предложения.
9	Outbalance	Списание безнадежной к взысканию задолженности на внебалансовые счета.	Этап применяется после получения информации о бесперспективности взыскания, утрате залогового имущества и не подходящим под критерии цессии условиям.	В соответствии с принятой политикой банка.

По данным статистики, эффективность сбора на основных стадиях взыскания в последние годы росла в целом по рынку [24], причем наиболее высоких результатов кредитные организации традиционно добиваются на этапе soft collection. Так на этапе soft банкам удалось взыскать более 80% задолженности из всех входящих в просрочку кредитов, возникавших в 2017 году. В таблице 2 показана эффективность взыскания проблемной задолженности в 2017 г. на различных этапах взыскания для отдельных групп участников рынка кредитования - госбанки, иностранные банки, монолайнеры POS кредиторы, авто-банки и микрофинансовые организации (МФО) [24].

Таблица 2. Эффективность взыскания проблемной задолженности в зависимости от этапа взыскания долга

Тип кредитора	Этап взыскания	2017 г.
Госбанки	Soft	80,6%
	Hard	10,1%
	Legal&PostLegal	2,6%
Иностранные банки	Soft	82,1%
	Hard	11,2%
	Legal&PostLegal	3,7%
Монолайнеры POS	Soft	73,5%
	Hard	8,7%
	Legal&PostLegal	1,6%
Монолайнеры Авто	Soft	83,8%
	Hard	10,6%
	Legal&PostLegal	3,0%
МФО	Soft	49,4%
	Hard	4,5%
	Legal&PostLegal	1,9%

Что касается мировых практик работы с розничной проблемной задолженностью, то не редко можно встретить подход централизации функций работы с проблемными активами при непосредственном участии государства. В роли аккумулятора проблемного портфеля выступает государственное агентство по выкупу и управлению проблемными активами, при центральном банке страны. Такой подход не практикуется на Российском рынке взыскания.

Несмотря на разницу в подходах, уровень взыскания на Российском рынке соответствует показателям работы с просроченной задолженностью в других странах. Так например в Индии, на этапе soft коллекторы собирают 75-82% просроченной задолженности, hard - 10%, а на стадии Legal&PostLegal - 5% [24].

Эффективность внутренних методов сбора задолженности растет. При этом наибольшее значение приобретают различные программы помощи добросовестным заемщикам, которые в виду наступивших финансовых трудностей допустили просрочку обязательств перед банком, но готовы платить на условиях пролонгации и, или изменения параметров кредитных программ. Кроме того клиентоцентричность в настоящее время становится большим конкурентным преимуществом кредитных организаций. Банки ориентируются не только на увеличение количества предлагаемых розничных кредитных продуктов, но и на долгосрочные отношения с клиентом. Данный подход приносит значительно больший финансовый эффект, нежели традиционный метод судебных исков в любых случаях допущения просрочки по взятым обязательствам.

Кредитная культура населения также имеет весьма сильное влияние на возникновение просроченной задолженности. Так, например, по данным опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), только 55% россиян считают обязательным возвращение взятого в банке кредита, при этом 24% из них воспринимают это как обязательство в абсолютной степени. При этом 37% граждан думают, что при наличии веских оснований возврат кредита вовсе не является непререкаемым обязательством, а 13% в этом полностью убеждены [12, c.45].

В качестве причин, которые могут послужить оправданием для невозврата занятых денежных средств, россияне называют финансовые затруднения и личные мотивы (32%), недовольство действиями банка - обман со стороны банка в части недостоверной информации о реальной стоимости кредита (19%), увеличение размера процентной ставки и платежей по кредиту в одностороннем порядке (14%). Помимо этого, в качестве причин фигурирует недостаточно адекватная оценка своих финансовых возможностей при взятии кредита 10%, а около 3% россиян в качестве веской причины приводят пример, что если другие заемщики в связи с кризисом не платят, то и им это делать необязательно. Тем не менее, 22% граждан России настаивают на том, что нет таких причин, которые бы позволили не возвращать банковский кредит [12, c.46].

С другой стороны, представители кредитных организаций обращают внимание на то, что доверие к отечественной банковской системе снижается, в том числе и из-за действий регулятора (ЦБ РФ) и проблем с валютными займами, которые начались после очередного витка девальвации национальной валюты. Отзыв лицензий или активное обсуждение проблем валютных заемщиков, оказывающие влияние на имидж всех игроков рынка в целом, становятся катализаторами не только изменения отношения к ним, но и поведения потребителей [12, c.52]. Если текущие и потенциальные клиенты банков видят, что в критической ситуации поставщики финансовых услуг оказываются ненадежными партнерами или демонстрируют неготовность идти на уступки заемщикам, оказавшимся в сложных обстоятельствах, или даже не выражают намерение найти компромисс - готовность соблюдать их собственные обязательства по отношению к банку снижается [12, c.54].

Помимо снижения чувства ответственности перед кредитными организациями, смещение ориентиров и снижение доверия к банковской системе влияет и на отношение населения к кредитам в целом. Так, в последнее время увеличивается доля россиян, которые считают, что кредит - это кабальная история, и любой отечественный банк ненадежен по определению (за исключением, может быть, наиболее крупных банков - Сбербанка, ВТБ и т.п.). В связи с этим население предпочитает, если уж так складываются обстоятельства, кредитоваться именно в этих банках, воспринимая их как неизбежное зло. Так, по данным социологических опросов, только 20% респондентов считают, что кредит - это прекрасная возможность приобрести желаемое. Большинство же 59% уверено в том, что оформление кредита - прямая дорога в долговую петлю. Еще 21% полагают, что кредит может быть полезен в определенных ситуациях, но им нужно уметь пользоваться [13, c.15].

Следует заметить, что непредвиденные обстоятельства действительно могут превратить добропорядочных заемщиков в злостных неплательщиков. Обычно ситуацию дополнительно усугубляет начисление штрафов и пеней, что лишь увеличивает задолженность по кредиту, и никак не способствует решению проблем ни заемщика, ни кредитной организации. Традиционные шаги, предпринимаемые банком в целях возврата проблемной задолженности - звонки с напоминаниями о просрочке платежей, разговоры с сотрудниками банка, требующими оплатить платеж, другие меры - коллекторские агентства - все это увеличивает нервозность и напряженность клиента-должника, что зачастую мотивирует его не на решение проблемы совместно с банком, а на "побег от действительности", нежелание конструктивно сотрудничать, в чем зачастую виноваты, в том числе, и банковские или коллекторские работники, иногда просто запугивающие заемщиков-должников.

В целях эффективного урегулирования проблемной задолженности необходимо применять современные подходы и способы взыскания долга, с поправкой на понимание особенностей и мотивации поведения заемщиков. Добросовестные заемщики готовы сотрудничать с банком, стараются решить проблемы возникшей задолженности, найти пути урегулирования - но, к сожалению, банки в основном не делают различия между добросовестными и недобросовестными заемщиками, игнорируют подходы сегментации портфеля должников по позитивным и негативным триггерам, используя один и тот же принцип лобового подхода к взысканию долга.

Тем не менее, представляется, что выявление мотивов поведения заемщиков в совокупности с анализом их финансово-экономического состояния должны быть определяющими в выборе кредитной организацией метода урегулирования проблемной ситуации в кредитных отношениях с наибольшей степенью эффективности [14, c.19].

Следует отметить, что разделение заемщиков на группы добросовестных и недобросовестных достаточно условно. С одной стороны, изначально мошеннические действия заемщика, направленные на собственное обогащение путем нанесения ущерба банку, носят, как правило, единичный характер. Подавляющее большинство заемщиков в момент получения кредитных средств не имеют заранее разработанного плана "как не вернуть кредит банку", то есть являются добросовестными. Тем не менее, зачастую обстоятельства складываются так, что заемщики становятся проблемными должниками, и банк при работе с ними сталкивается с так или иначе выраженным "противодействием должника" [14, c.20].

В последнее время финансовая грамотность населения повысилась, население приобрело определенный опыт в общении с кредитными организациями, граждане все больше узнают о своих правах при взаимодействии с коммерческими банками. Так, например, клиенты-должники имеют право не отвечать на звонки работников банка в рамках досудебного взыскания просроченных платежей. Развитие же современных технологий позволяет заблокировать телефонные номера кредитора, тем самым ограничивая возможности сотрудников банка по взысканию долгов в рамках soft collection. Помимо этого, банки, со своей стороны, приходят к выводу, что судебные урегулирования вопросов взыскания в ряде ситуаций невыгодны для них, о чем свидетельствуют прецеденты в области судебных разбирательств между банками и должниками-физическими лицами [12, c.15]. Очевиден вывод, говорящий о том, что методы воздействия на должников с позиции силы теряют свою эффективность на фоне smart подхода урегулирования долга путем предложения продуктов взыскания. В настоящее время банки должны считаться с усилением позиций клиентов-должников, а значит, искать другие пути для управления проблемными активами, в том числе предоставлять клиентам-должникам более широкий спектр альтернатив для исполнения кредитных обязательств, в частности в виде предложений альтернативных продуктов взыскания.

Таким образом, корректно сделать вывод о том, что в современных условиях процесс взыскания просроченной задолженности, требует ряда существенных изменений. Эти изменения должны способствовать развитию у кредитных организаций способности эффективно предъявлять свои установленные законодательством требования к должникам, не вступая при этом в противоречие с долгосрочными маркетинговыми целями банка, такими как формирование долгосрочного клиентского портфеля и одновременной сокращении портфеля NPL.

1.2 Зарубежный опыт урегулирования проблемы задолженности в розничных банках

На современном этапе развития мировой экономики банковский бизнес имеет особое значение. Стабильно и эффективно функционирующий банковский сектор является ключевым фактором интенсивного экономического роста. В то же время мировой опыт свидетельствует о том, что нестабильность банковской системы может приводить к серьезным экономическим потрясениям в виде падения темпов роста, увеличения уровня безработицы и развития инфляционных процессов.

Так, депрессионные явления в экономиках Германии и Японии в 2002 г. объяснялись уменьшением реальных доходов населения, что привело к росту объемов проблемной задолженности банков в портфелях банков. Банковская деятельность характеризуется неотъемлемой связью с совокупностью рисков, возникающих в ходе ведения бизнеса кредитных организаций. Наибольшего внимания заслуживает оценка вероятности невозврата выданных банком кредитов, то есть кредитный риск, оказывающий прямое влияние на деятельность кредитных организаций. Подходы и механизмы работы с портфелем розничной проблемной задолженности имеют существенные страновые отличия. Это обусловлено особенностями и уровнем экономического развития, национальных законодательств и местного менталитета.

Центром исследований Сбербанка [18] была представлена работа по обобщению схем развития и методы государственной политики по преодолению банковских кризисов, происходивших в разных странах за последние 30 лет. Выводы данного исследования, указывают на одинаковую природу большинства возникающих кризисов и сценариев. Есть причинно-следственная связь с периодичностью И либерализацией подходов к финансовому регулированию. Следовавший за финансовой либерализацией, сопровождался появлением финансовых "пузырей" и "пузырей" на рынке жилья; в большинстве стран до начала кризиса действовала система фиксированного валютного курса, на фоне которого и в связи с финансовой либерализацией происходил приток капитала, в значительной мере финансировавший кредитную экспансию и провоцировавший появление ценового "пузырей". Таким образом, можно сделать вывод, что Россия следует похожим путем развития, сопровождающегося возможностью реализации указанных рисков.

Опыт зарубежных стран характеризуется рядом разработанных механизмов для решения кредитных проблем. Опыт скандинавских банков выражается в создании специальных компаний для управления непрофильными активами. Функциями которых являлось изучения и работа с проблемными активами в целях предпродажной подготовки.

Китай следовал несколько иным путем, регулируя залоговые проблемные активы путем передачи на баланс управляющих компаний, финансируя их деятельность путем размещения облигаций. Проблемы с накопленной на балансах недвижимостью и землей, имели меньший вес в виду характеризующейся предсказуемости ожиданий от реализации активов с меньшим уровнем потерь Однако условия снижения цен на недвижимость приводили к скоплению на балансах коммерческих банков непрофильного вида активов. В начале пирода кризиса 2008-2009 гг., китайские банки увеличили кредитование экономики более чем на 30%, что послужило фактором поддержания темпов экономического роста [19]. Следствием проведения такой политики стала угроза перегрева экономики, и роста объемов проблемных активов на жилищном рынке. В связи с этим следующим шагом китайских властей стало ужесточение регулирующих воздействий на банки, в частности в виде увеличения норм достаточности капитала и резервирования, а так же наличия ограничений на покупку второго и последующего объекта жилищной недвижимости.

Опыт предпринятых антикризисных мер Центрального банка в Японии, выражается в оказании финансовой помощи банковскому сектору со стороны государства и реструктуризации долгов. Данный механизм поддержки напрямую отразился на заемщиках банков, к которым в условиях докапитализации были приняты либеральные меры регулирования задолженности. Банки приняли на себя обязательства по непрофильным активам, которые находятся на их балансах по сегодняшний день уже свыше 20 лет.

В этой связи необходимо отметить, что наиболее удачной антикризисной мерой, предпринятой в России для поддержания банковского сектора, стала выдача субординированных кредитов, осуществлявшаяся до 2009 года [19]. Данный механизм используется для повышения капитализации банков, что обеспечивает трансформацию коротких ресурсов в длинные инвестиционные активы.

Во время кризиса 1997 года в Корее, Сеул применял схему выкупа проблемных активов по цене ниже номинала и создания рынка частных долгов.

В Швеции с 1992 года действовал государственный агрегатор проблемных активов Securum, цели создания которого были успешно завершены в 1997 году, на 10 лет раньше запланированного срока. Эффективность Securum объясняется сопровождавшимся ростом спроса на недвижимость в Европе. Кроме того Швеция является одной из стран первооткрывателей механизма санации банковского бизнеса и организации фондов приема дополнительных платежей в фонды банковского сектора. Одним из примеров является созданный под руководством Государственного Долгового Офиса (National Debt Office) фонд финансовой стабильностью, целью которого является финансирование временных мер предоставления помощи в рамках антикризисных программ.

Аналогичный фонд по стабилизации финансовых рынков был создан в Германии на этапе понимания отсутствия положительного эффекта в принимаемых ранее мер поддержки финансового сектора. Такой опыт характеризует успешное применение централизованного подхода к управлению проблемными активами.

Тем не менее создание института по выкупу портфеля проблемных активов за счет государства в экономических реалиях Российской Федерации, на вряд ли видится эффективным инструментом. Внедрение такого вида инструмента может привести к возникновению попустительского подхода к рисковой политике банковского сектора и решению проблем с накопленным портфелем npl за счет налогоплательщиков страны.

При этом часть проблем, возникших в ходе кризиса в российской банковской системе, принципиально отличалась от проблем международных банковских рынков. В России банки столкнулись с финансовыми трудностями вследствие причин наращивания кредитования бизнеса акционеров, контрпродуктивного управления вложениями на рынках ценных бумаг, чрезмерным финансированием производственной и строительной отраслей на фоне отсутствия систем эффективного управления риск-менеджментом.

Кроме того, к проблемам в общей системе управления проблемными активами в практике России можно отнести:

1. Отсутствие выстроенных процессов мониторинга финансового состояния заемщика, на фоне сниженного фокуса внимания к развитию систем анализа и применения мер по работе с портфелем проблемной задолженности.

2. Устаревшие подходы к работе с портфелем с проблемной задолженностью, путем отнесения функции работы с портфелем NPL в структуру службы безопасности. В настоящее время не все банки имеют специализированные структуры по управлению проблемной задолженностью. Зачастую решение проблем накопленного портфеля, в том числе, перекладывают в компетенции бизнес-подразделений, отношение которых к таком виду задач носит формальных характер. Кредитные организации мотивируют такой применяемый подход аргументами дороговизны создания выделенной структуры и организации процессов управления портфелем NPL, недооценивая стоимость негативных будущих эффектов в отсутствие изменений.

3. Закрытие проблем с портфелем NPL через инструменты урегулирования. Нужно отметить, что хотя большинство кредитных организаций имеют продукты взыскания в виде видов реструктуризаций, однако лишь малая часть взвешенно подходит к применению данных инструментов. Бездумное применение долгосрочных продуктов взыскания приведет к временному улучшению отчетности по качеству портфеля проблемных активов Банка. Однако, при отсутствии скоринга, методов прогнозирования и оценки приведенной стоимости продукта, уровень дефолта по реструктурированным кредитам может достичь на пике 60-70% одобрений, что в принципе имеет схожий характер с раздутием «пузырей» в экономике.

4. Несогласованность учета методов РСБУ и МСФО по отношению к портфелю проблемной задолженности. Так, на рынке достаточно часто можно увидеть финансовую отчетность банка, отражающую низкое накопление портфеля просроченной задолженности по РСБУ. Тем не менее, в виду особенностей учета, реальная картина дел по МСФО, показывает значительно больший, а иногда и критический уровень накопления просроченной задолженности. Разница связана с учетом в портфеле NPL в портфеле просроченной задолженности только объема отсутствующих к погашению платежей, МСФО при этом к проблемному портфелю относит всю ссудную задолженность, имеющую признаки выхода на просрочку.

5. Низкое внимание банковского сектора к анализу применения лучших рыночных практик по управлению портфелем просроченной задолженности. На Российском рынке уже присутствуют компании применяющие инновационные подходы в области урегулирования проблемных активов. Кроме практик банковского сектора, безусловно необходимо обращать внимание на практики ведущих коллекторских агентств, в которых управление проблемным портфелем является приоритетным бизнесом обеспечивающим успешное существование компаний.

6. Устаревшие ориентации банков на возврат долга в кратчайшие сроки на всех этапах работы с задолженностью. Так, например, зачастую одинаковый подход применяется к длительным срокам просрочки, когда необходимо регулировать просроченную задолженность путем мотивации клиента к долгосрочным отношениям в части применения продуктов взыскания.

7. Низкая подготовка кадров, осуществляющих управление портфелем проблемных активов. Принцип подбора внутренних кандидатов на позиции в управление проблемными активами, в большинстве случаев приводит к постановке во главе управления лиц малокомпетентных в области работы с проблемной задолженностью. Современными практиками является обмен с рынком кадровыми резервами и привнесение лучших практик рынка в выстраиваемые процессы управления проблемным портфелем.

Все перечисленные недостатки устранимы и требуют решительных действий на фоне роста портфеля розничных проблемных активов в России. Трансформацию подходов к системе управления проблемными активами необходимо проводить как на уровнях субъектов банковской системы РФ, так и на уровне регулятора, вводя инновационные подходы, в том числе, на основе зарубежного опыта.

Следует также отметить, что распространение современных IT-технологий должно эффективно использоваться в области управления проблемной задолженностью. В частности, большинство людей, имеющих проблемную задолженность, на самом деле хотят тем или иным способом вернуть себе контроль над своими финансами. Но стрессовый страх сложившейся ситуации и неловкость перед обсуждением задолженности с другим человеком могут помешать должнику сделать первые шаги к урегулированию. С помощью электронных сообщений, личных кабинетов и онлайн чатов, финансовые организации могут убедить человека в необходимости погашения и предоставить ему всю необходимую информацию о способах и вариантах внесения платежей, составить план погашения или провести оценку финансового состояния должника в целях предложения банковских продуктов, в то время, когда ему самому удобно. Такой способ положительно сказывается на дальнейшей дисциплине исполнения договоренностей об оплате.

В частности, проведенное в Великобритании компанией Experian исследование показывает, что среди населения в настоящее время наблюдается следующая растущая тенденция - многие должники хотят погасить задолженность, не разговаривая с представителями кредиторов. Согласно исследованию, при возникновении значительной задолженности британцы предпочли бы следующие способы ее урегулирования:

- почти каждый третий (28%) в случае пропущенного платежа предпочел бы использовать интернет для погашения образовавшейся задолженности;

- 8% хотели бы лично прийти в отделение банка для обсуждения плана погашения;

- для 21% оптимальный вариант -- обсуждение по телефону;

- 43% предпочитают самостоятельно создавать планы погашения своей задолженности on-line.

Удобство и легкость планирования погашения on-line -- главная причина, по которой люди предпочитают этот вариант. Немаловажным фактором также является стремление избежать нервирующих телефонных звонков, писем и бесед.

Для британцев старше 55 лет предпочитаемым способом урегулирования задолженности является разговор с сотрудником в отделении банка -- его выбрала почти треть (29%) представителей этой возрастной группы, тогда как интернет привлекателен лишь для 22%.

Напротив, британцы в возрасте 35-54 лет скорее предпочтут урегулирование просроченной задолженности on-line (36%). Кроме того, именно эта группа более всего склонна избегать личного контакта - более одной пятой (22%) выбрали разговор по телефону, по сравнению с 18% респондентов, которые готовы прийти в отделение банка.

Это не означает, что традиционные методы (письма, телефонные звонки) устарели и стали не нужны. Но альтернативные современные способы коммуникации - электронные сообщения, смс, чаты и порталы самообслуживания - в сочетании с информацией о финансовых возможностях заемщика-должника обеспечит оптимальный результат как для самого должника, так и для организаций, осуществляющих сбор задолженности.



Глава 2. Выработка мер и предложений по совершенствованию системы управления проблемной задолженностью банков (на примере АО «Эни Банк Кредит»)

2.1 Анализ управления проблемной задолженностью и работы с проблемными активами в АО «Эни Банк Кредит»

АО «Эни Банк Кредит» (далее - Банк) был зарегистрирован ЦБ РФ и Московской регистрационной палатой в 1994 году.

Банк входит в систему обязательного страхования вкладов, которая гарантирует каждому вкладчику банка возврат 1,4 млн. руб. по депозитам и текущим счетам вместе с процентным доходом. Банк является участником Международных платежных систем MasterCard и VISA (в статусе принципал), а также прямым участником отечественной платежной системы "МИР".

Верхне-уровневая организационная структура кредитного департамента Банка приведена на рисунке 1.

Как видно из рисунка, организационная структура отделов по работе с просроченной задолженностью Банка является типовой для банковского сектора России. Не имеет в составе более сложных структур, включающих отделы аналитики и обработки данных, портфельной сегментации и разработки стратегий работы с просроченной задолженностью. Процесс работы с проблемным портфелем выстроен линейно, порядок операций описан внутренними нормативными документами Банка. Отделы по работе с проблемной задолженностью находятся в структуре управления рисков розничного бизнеса, не выделены в самостоятельные подразделения, как отдельный бизнес банка и выполняют ограниченный набор функций сопровождения просроченных обязательств.

Из положительных моментов, можно выделить действующую схему работы с коллекторскими агентствами, то есть Банк практикует использование канала outsourcing при работе с розничными проблемными активами. задолженность кредитный розничный банк

В начале 2017 г. рейтинговое агентство Moody's повысило рейтинг АО «Эни Банк Кредит» с В2 до В1 со стабильным прогнозом в дальнейшем. Банк занимает 35-е место в России в рейтинге отечественных банков.

АО «Эни Банк Кредит» - российский банк, с классической моделью розничного бизнеса. Услуги представлены как офисами обслуживания, так и цифровыми (digital) каналами оказания услуг. В портфеле Банка более 4 млн. постоянных клиентов. Банк использует современные системы управления рисками и развития клиентского сервиса. Приоритетной для банка, является амбициозная задача по формированию лучшей платформы банковских услуг для розничных клиентов в России. В Банке используются современные каналы связи для работы с клиентами, кредитное учреждение не имеет высокой потребности в наличии офисов продаж, хотя отделения представлены практически на всей территории Российской федерации. Использование региональной сети в сочетании с использованием развитых цифровых каналов обеспечивают Банку конкурентные преимущества.

Изначально банк занимался только кредитованием населения путем выдачи кредитных карт, но на сегодняшний день банк также занимается привлечением свободных денежных средств у населения и юридических лиц во вклады, реализует зарплатные проекты. В своей работе банк учитывает интересы клиентов и на их основании разрабатывает привлекательные для потребителя банковские продукты и услуги.

Основная задача АО «Эни Банк Кредит» - стать «Банком №1» в России по качеству сервисного обслуживания клиентов. «Эни Банк Кредит» делает ставку на технологичность, что позволяет максимально быстро выводить на рынок новые, интересные продукты и модернизировать уже имеющиеся.

Для предупреждения мошенничества Банк использует как современные системы идентификации, так и прямой контакт с потенциальными клиентами с проверкой достоверности предоставляемых данных, ориентируясь при совершенствовании технологий предупреждения мошенничества как на собственном опыте, так и на текущих рыночных трендах. Риски, связанные с неплатежеспособностью заемщика, минимизируются путем применения скоринговых моделей. Для анализа данных кредитного портфеля, разработки и совершенствования предложений новых кредитных продуктов, банком используются современные технологии на основе обработки больших данных (Big data). Кроме того, у банка есть планы по автоматизации процессов розничного кредитования с применением искусственного интеллекта (artificial intelligent) и нейронных сетей.

В таблице 3 показана величина экономических нормативов АО «Эни Банк Кредит» в сравнении с предельным уровнем этих нормативов, устанавливаемых ЦБ РФ для регулирования абсолютного и относительного уровня собственного капитала кредитной организации; ликвидности баланса; финансовой устойчивости.



Таблица 3 Нормативы ликвидности, АО «Эни Банк Кредит», %

Наименование показателей	Предельное значение	2017 г	2016 г	Изменения (+,-) 2017 к 2016
Н1 (Норматив достаточности собственных средств)	min 11	16,30	11,10	5,20
Н2 (Норматив мгновенной ликвидности)	min 15	47,40	32,50	14,90
Н3 (Норматив текущей ликвидности	min 50	156,90	153,40	3,50
Н4 (Норматив долгосрочной ликвидности)	max 120	5,30	4,20	1,10
Н6 (Макс. размер риска на 1 заемщика)	max 25	14,20	18,00	-3,80
Н7 (Макс.размер крупных кредитных рисков)	max 800	81,30	86,20	-4,90
Н12 (Макс.размер использования собственного капитала для приобретения акций)	max 25	0,40	0,80	-0,40

Из приведенных в таблице 3 данных видно, что Банк выполняет нормативные показатели, при этом видна положительная динамика по всем нормативам по сравнению с 2016 годом. Так, норматив достаточности капитала (Н1), находившийся в 2016 г. на критическом уровне (11,1% при нормативе 11%), увеличился в 2017 г. до 16,3%, что говорит о достаточности собственных средств: имеющийся капитал покрывает (по нормативным требованиям) активы, взвешенные с учетом риска. Максимальные размеры рисков на одного заемщика и максимальные размеры крупных кредитных рисков снизились в 2017 г. по сравнению с 2016 г. соответственно на 3,8% и 4,9%. Коэффициенты текущей и долгосрочной ликвидности повысились на 3,5% и 1,1% в 2017 г. по сравнению с 2016 г., а коэффициент мгновенной ликвидности увеличился на 14,9%. Таким образом, финансовое положение АО «Эни Банк Кредит» является устойчивым.

В таблице 4 приведены данные по агрегированным статьям баланса АО «Эни Банк Кредит» в 2016-2017 годах.



Таблица 4 Агрегированный баланс АО «Эни Банк Кредит» в 2016-2017 гг., тыс.руб.

Агрегированные статьи баланса	2016 г.	2017 г.	Темп роста, тыс.руб.	Темп прироста, %
АКТИВ, в т.ч.:	171 656 389	270 205 921	98 549 532	57,4%
Кредиты банкам	9 220 143	9 463 962	243 819	2,6%
Кредиты юрлицам	4 381 802	10 234 299	5 852 497	133,6%
Кредиты ИП	0	2 971	2 971	-
Кредиты физлицам	95 980 597	131 325 879	35 345 282	36,8%
ОБЯЗАТЕЛЬСТВА, в т.ч.:	147 305 788	227 689 814	80 384 026	54,6%
Средства банков	2 217 399	1 644 938	-572 461	-25,8%
Текущие средства:	52 721 775	101 473 712	48 751 937	92,5%
юридических лиц	6 058 560	25 311 318	19 252 758	317,8%
физических лиц	46 663 215	76 162 394	29 499 179	63,2%
Срочные средства:	85 039 596	107 537 044	22 497 448	26,5%
юридических лиц	13 169 742	30 330 652	17 160 910	130,3%
физических лиц	71 869 854	77 206 392	5 336 538	7,4%
СОБСТВЕННЫЕ СРЕДСТВА, в т.ч.:	24 350 601	42 516 107	18 165 506	74,6%
Основной капитал	7 522 990	8 654 640	1 131 650	15,0%
Прибыль прошлых лет	7 710 706	16 829 233	9 118 527	118,3%
Прибыль текущего года	9 284 315	17 256 529	7 972 214	85,9%
Расходы будущих периодов	-167 410	-224 295	-56 885	34,0%
ВНЕБАЛАНС, в т.ч.:	-52 390 096	-72 580 968	-20 190 872	38,5%
Картотека (неисполненные платежи)	202 668	4 082 401	3 879 733	1914,3%

Как видно из таблицы 4, банк увеличил выдачу кредитов юридическим лицам на 133,3%, или 5,852 млрд.руб., при этом рост кредитного портфеля для физических лиц составил 36,8%, или 35,342 млрд.руб. При этом привлечение средств юридических и физических лиц также значительно увеличилось в 2017 г. - почти в 4 раза от юридических лиц, и почти в 2 раза - от физических (на текущих счетах). Срочные вложения увеличились на 130,3% по юридическим лицам, и на 7,4% от населения. Объем неисполненных платежей увеличился при этом на 1914,3% по отношению к 2016г.

В структуре баланса изменения распределились следующим образом (табл.5).

Таблица 5 Динамика структуры баланса АО «Эни Банк Кредит» в 2016-2017 гг., %

Агрегированные статьи баланса	2016 г.	2017 г.	Изменение за период
АКТИВ, в т.ч.:	100,0%	100,0%	0,0%
Кредиты банкам	5,4%	3,5%	-1,9%
Кредиты юридическим лицам	2,6%	3,8%	1,2%
Кредиты ИП	0,0%	0,0%	0,0%
Кредиты физическим лицам	55,9%	48,6%	-7,3%
ОБЯЗАТЕЛЬСТВА, в т.ч.:	85,8%	84,3%	-1,5%
Средства банков	1,3%	0,6%	-0,7%
Текущие средства	30,7%	37,6%	6,8%
юридических лиц	3,5%	9,4%	5,8%
физических лиц	27,2%	28,2%	1,0%
Срочные средства	49,5%	39,8%	-9,7%
юридических лиц	7,7%	11,2%	3,6%
физических лиц	41,9%	28,6%	-13,3%
СОБСТВЕННЫЕ СРЕДСТВА, в т.ч.:	14,2%	15,7%	1,5%
Основной капитал	4,4%	3,2%	-1,2%
Прибыль прошлых лет	4,5%	6,2%	1,7%
Прибыль текущего года	5,4%	6,4%	1,0%
Расходы будущих периодов	-0,1%	-0,1%	0,0%
ВНЕБАЛАНС	-30,5%	-26,9%	3,7%
Картотека (неисполненные платежи)	0,1%	1,5%	1,4%

Хотя больше половины структуры активов банка составляют кредиты физическим лицам, тем не менее, в 2017 г. доля таких кредитов снизилась на 7,3%, хотя в стоимостном отношении она возросла (см.табл.4). АО «Эни Банк Кредит», следуя тенденциям банковского сектора, увеличивает долю юридических лиц в структуре баланса (в 2017 г. в кредитном портфеле банка доля кредитов для юрлиц возросла на 1,2%). Межбанковские кредиты также сократились, составив в 2017 г. 3,5% структуры активов банка (по сравнению с 5,4% в 2016 г.).

В таблице 6 приведены основные показатели эффективности деятельности АО «Эни Банк Кредит» за 2016-2017 гг.

Таблица 6 Динамика показателей эффективности деятельности АО «Эни Банк Кредит» за 2016-2017 гг.

Наименование	2017 г.	2016 г.	Изменения (+,-) 2017 к 2016
Чистые доходы, тыс. руб.	63 920 370	51 386 536	12 533 834
Операционные расходы, тыс. руб.	40 536 053	38 331 432	2 204 621
Прибыль до налогообложения, тыс. руб.	23 384 317	13 055 104	10 329 213
Возмещение по налогам, тыс.руб.	5 940 087	3 936 577	2 003 510
Чистая прибыль, тыс.руб.	17 444 230	9 118 527	8 325 703
ROA, %	6,86%	5,59%	1,27%
ROE, %	42,51%	36,53%	5,98%
Леверидж, %	6,20%	6,50%	-0,30%
Достаточность капитала, %	16,20%	15,30%	0,90%
Доходность активов, %	21,65%	26,09%	-4,44%
Стоимость пассивов, %	5,73%	8,87%	-3,14%

Подобные документы

• Взыскание задолженности за счет залогового имущества

  Проблемы и перспективы взыскания кредита, удовлетворение требований банка-кредитора за счет заложенного имущества. Залог — эффективный способ обеспечения исполнения обязательств: виды, правоотношения, риски. Процесс ликвидации просроченной задолженности.
  
  реферат [35,6 K], добавлен 31.03.2012
  

• Работа банка с проблемными кредитами, ее эффективность

  Общая характеристика кредитов, их основные виды и формы. Характеристика ключевых причин возникновения проблемной задолженности. Кредитный портфель банка как важнейший элемент кредитных операций. Претензионно-исковая работа банка с проблемными кредитами.
  
  курсовая работа [23,9 K], добавлен 10.06.2014
  

• Управление кредитованием корпоративных клиентов и физических лиц

  Экономическая сущность, современное и проблемы правового регулирования банковского кредитования физических лиц. Судебная практика взыскания задолженности по кредитам. Кредитование корпоративных клиентов, вопросы мониторинга клиентов коммерческих банков.
  
  курсовая работа [54,1 K], добавлен 07.10.2010
  

• Макроэкономический анализ количественных показателей банковской сферы

  Современные тенденции развития банковской системы России. Анализ макроэкономических показателей банковского сектора РФ. Роль банковского кредита в обеспечении экономического роста. Мероприятия по улучшению процессов взыскания проблемной задолженности.
  
  реферат [602,0 K], добавлен 17.03.2015
  

• Деятельность Банка России по предотвращению банкротства кредитных организаций

  Проблематика банкротства кредитных организаций. Механизм предотвращения банкротства кредитной организации. Факторы, влияние которых может привести к банкротству. Меры, предпринимаемые Банком России по предотвращению банкротства кредитных организаций.
  
  курсовая работа [66,9 K], добавлен 19.10.2014
  

• Системы рефинансирования Центральным банком кредитных организаций

  Сущность и принципы функционирования Центрального банка РФ, правовые основы его деятельности. Содержание системы рефинансирования кредитных организаций Банком России. Современное состояние денежно-кредитной политики, ее инструменты и перспективы развития.
  
  курсовая работа [193,8 K], добавлен 11.12.2010
  

• Нормативы Центрального Банка Российской Федерации

  Рассмотрение обязательных нормативных актов, установленных Центральным Банком России для кредитных организаций в целях обеспечения их устойчивости. Описание порядка проведения проверок кредитных организаций уполномоченными представителями Банка.
  
  контрольная работа [39,9 K], добавлен 16.10.2010
  

• Проблема просроченной задолженности в банках

  Управление и меры профилактики возникновения проблемный и просроченной задолженности в банках. Схема мероприятий, обеспечивающих минимизацию банковских кредитных рисков. Использывание систем автоматизации самостоятельной коллекторской деятельности.
  
  курсовая работа [444,1 K], добавлен 27.02.2011
  

• Учет просроченной задолженности в коммерческом банке

  Теоретические основы учета просроченной задолженности. Организация бухгалтерского учета просроченной задолженности. Характеристика просроченной задолженности по группам риска. Учет и документооборот просроченной задолженности на балансовых счетах.
  
  курсовая работа [79,6 K], добавлен 07.05.2009
  

• Качество кредитного портфеля, как индикатор безопасности банковской деятельности

  Рассмотрение и анализ доли просроченной задолженности по кредитам. Исследование динамики просроченной задолженности в общем объеме кредитного портфеля. Определение "плохих" ссуд в разрезе типов кредитных организаций, а также проблемных кредитов банков.
  
  презентация [2,0 M], добавлен 19.06.2019
  

• Оценка методов установления, начисления и взыскания процентов по кредитам в коммерческом банке

  Сущность, назначение и роль кредита. Его формы, виды и функции. Пути совершенствования доходной базы кредитных операций банка. Регулирование ссудного процента и его влияние на экономику. Особенности овердрафтового кредитования в КБ "Приватбанк".
  
  дипломная работа [496,0 K], добавлен 23.07.2009
  

• Проверки кредитных организаций, их виды и порядок проведения

  Финансово-правовой статус Центрального банка как органа банковского надзора. Понятие, сущность, цели, разновидности надзора Банка России за деятельностью кредитных организаций. Лицензирование банковской деятельности. Инспектирование кредитных организаций.
  
  презентация [137,2 K], добавлен 02.08.2013
  

• Функции Банка России и его контроль за деятельностью кредитных организаций

  Главные цели деятельности и функции Центрального банка Российской Федерации. Организация банковского регулирования, надзора и контроля. Регистрация, лицензирование и инспектирование кредитных организаций. Меры воздействия на кредитные организации.
  
  контрольная работа [24,7 K], добавлен 25.03.2011
  

• Анализ финансово-хозяйственной деятельности Московского банка ОАО "Сбербанк России"

  Характеристика коммерческого банка и его структура управления. Миссия, цели, принципы его работы. Группы конкурентных преимуществ Сбербанка. Анализ его финансовой устойчивости, ликвидности, рентабельности. Приоритеты стратегии развития розничного бизнеса.
  
  отчет по практике [1,6 M], добавлен 14.04.2014
  

• Массовая персонализация банковских продуктов

  Продукты, предоставляемые банком для удовлетворения потребностей клиентов, их особенности и классификация, факторы автоматизации. Фазы процесса продажи банковских продуктов. Состав информации, необходимой для эффективного взаимодействия с клиентами.
  
  реферат [19,4 K], добавлен 01.12.2013
  

• Анализ операций с использованием банковских карт и технологии их осуществления

  Риски, возникающие в процессе совершения операций с банковскими картами и способы их минимизации. Анализ структуры рынка банковских карт по Орловской области. Перспективы развития банковских карт как элемента розничного бизнеса кредитных организаций.
  
  дипломная работа [392,2 K], добавлен 18.10.2013
  

• Процесс моделирования кредитных приоритетов и планирования кредитования групп клиентов в ОАО "Камчаткомагропромбанк"

  Характеристика кредитных ресурсов и кредитной политики банка. Методология планирования кредитной деятельности коммерческого банка на основе экономического моделирования. Формирование ассортимента кредитных услуг банка. Установление процентных ставок.
  
  курсовая работа [68,6 K], добавлен 29.06.2012
  

• Кредитная политика коммерческого банка на примере ОАО АКБ "Урал ФД"

  Теоретические и методологические основы кредитной политики коммерческого банка. Методы анализа текущего уровня проблемной и просроченной ссудной задолженности. Практические рекомендации по совершенствованию кредитной политики в ОАО АКБ "Урал ФД".
  
  курсовая работа [255,2 K], добавлен 15.02.2017
  

• Рейтинговая оценка деятельности коммерческого банка

  Характеристика рейтинговой оценки банка: описание, обзор методов, математические модели. Структурный анализ расходных статей коммерческого банка. Основные классификационные группы кредитных организаций. Формирование рейтинговой системы банков в России.
  
  дипломная работа [4,6 M], добавлен 17.11.2010
  

• Особенности налаживания контактов банка с потенциальными клиентами. Выявление нужд потенциальных клиентов

  Розничные и оптовые клиенты банка. Внешние побудительные и личностные факторы. Реклама банковских услуг для клиентов. Выявление нужд потенциальных клиентов. Отношения банка с субъектами оптового рынка. Факты отказа потребителей от сотрудничества с банком.
  
  контрольная работа [23,8 K], добавлен 05.04.2016
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам