Проведем анализ введения вклада «Растущий процент» и выявим доли VIP-клиентов, проанализировав информацию из оперативного учета ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» на основании данных о среднем размере размещенных на депозите счетах. Данные взяты из опроса Сбербанка проводимого в 2014 году.

Результаты этого исследования представлены в таблице 21

Таблица 21. Результаты опросов VIP- клиентов из представителей малого бизнеса банка

Допустим, что половину из 45,9% клиентов мы сможем привлечь в наш банк за счет нового продукта на выгодных условиях. В количественном выражении количество VIP-клиентов может увеличиться на :

25745*22,95/100 = 5908 человек.

Была выявлена возможность дополнительно привлечь на обслуживание около 5908 VIP-клиентов, со средним размером вклада 660000 руб. Таким образом, сумма привлечения в год составит:

 (10)

5908 Ч 660000 = 3899280 тыс. руб.

Средняя процентная ставка по данному вкладу составляет 9,88 % годовых, это позволяет найти сумму расходов:

(11)

3899280 Ч 9,88% = 385248,9 тыс. руб.

(12)

385248,9+131600=516848,9 тыс. руб.

С поправкой на сумму расходов получим чистую сумму привлеченных средств:

(13)

3899280 - 516848,9= 3382431,1 тыс. руб.

В 2014 году средняя процентная ставка по размещенным ресурсам составила 25 %, поэтому найдем доход на чистую сумму привлечения:

(14)

3382431,1 Ч 25 % = 845607,8 тыс. руб.

Общий доход будет равен:

(15)

10710243469+845607,8= 10711089076,8 тыс. руб.

Общий расход составит:

(16)

10404540240+516848,9 = 10405057088,9 тыс. руб.

Таким образом, с учетом привлечения дополнительных средств общая сумма прибыли в 2014 году может составить:

(17)

10711089076,8-10405057088,9= 306 031987,9 тыс. руб.

Прибыль в 2014 году составляла:

45917476871- 45611773642 = 305 703 229тыс. руб.

Дополнительный доход увеличивает сумму прибыли 2014 года на 0,11%

Общая рентабельность по банку с учетом привлечения дополнительных средств составить:

(18)

306031987,9 / 10405057088,9 * 100 = 2,94 %.

Рентабельность по банку за 2011 год:

305703229 /10404540240*100 = 2,93%

Таким образом, увеличение рентабельности по банку составит:

2,94 % - 2,93 % = 0,01 %.

Из приведенных расчетов видно, что предлагаемый вклад «Растущий процент» может принести увеличение прибыли, что является не плохим результатом. Посмотрим более детально на рисунке 17 как изменились показатели банковской деятельности после введения вклада «Растущий процент».

Рисунок 17- Изменение показателей деятельности банка после введения депозита «Растущий процент», млрд. руб.

Таблица 22-Показатели эффективности деятельности банка после введения депозита «Растущий процент»

Как мы видим из данной таблицы предлагаемое мероприятие поможет банку улучшить показатели эффективности. Возрос показатель с 15% до 15,3% определяющий, какой доход будет получен с каждого рубля актива. Показатель, показывающий сколько прибыли будет получено с каждого рубля доходов, немного вырос и стал равным 20,4. Так же возрос показатель эффективности использования капитала до 32. Это, безусловно, является положительной тенденцией. Немало важно, что не один показатель после предложенных мероприятий не вышел за нижнюю границу рекомендуемых значений. В целом предложенные мероприятия положительно повлияют на финансовые результаты банка. И будут способствовать повышению эффективности.

Таким образом можно сказать, что предложенные мероприятия будут положительно влиять на финансовую деятельность банка, и повышать эффективность деятельности.

Заключение

В современных условиях для эффективного функционирования, развития и достижения своих целей каждый коммерческий банк должен разработать собственную депозитную политику, то есть стратегию практического управления. Депозитная политика представляет собой стратегию и тактику коммерческого банка по привлечению денежных средств клиентов на возвратной основе.

Четкое представление об основных тенденциях развития рынка депозитов, ясное понимание сильных и слабых сторон конкурентов, знание основных ценовых нюансов формирования депозитных продуктов становится необходимым залогом успешной работы банка на рынке частных депозитов.

В процессе выполнения работы были решены следующие задачи:

1) изучены теоретические основы депозитной политики, сущность и классификация депозитных операций;

2) рассмотрены основы формирования депозитной политики банка в системе управления банковскими ресурсами;

3) проанализирована финансовая деятельность ОАО Сбербанк России;

4) предложены мероприятия по совершенствованию депозитной политики в ОАО Сбербанк России;

5) Оценена эффективность предложенных мероприятий.

Первая часть выпускной квалификационной работы посвящена теоретическим основам депозитной политикой коммерческих банков, автор рассматривает сущность депозитов и основные принципы депозитной политики, систематизирует современные виды депозитов, изучает нормативно-правовую базу, которая регулирует депозитную политику коммерческого банка.

Объектом исследования дипломной работы являлся ОАО Сбербанк России.

Открытое акционерное общество "Сбербанк России" является кредитной организацией. Основанный в 1841г. Банк - один из наиболее значимых финансовых институтов Центральной и Восточной Европы, крупнейший банк России и СНГ. Сбербанк является первым банком в России по размеру активов. На конец 2014 года его активы составили более 21 трлн. рублей, это более четверти банковской системы России (27%).

Банк предлагает широкий спектр продуктов и услуг для физических и юридических лиц.

Сбербанк обладает развитой филиальной сетью, в которую входят 17 территориальных банков и более 19 тыс. подразделений во всех регионах России.

Проведенный анализ финансового состояния и результатов финансово-хозяйственной деятельности показал, что доля работающих активов в активах-нетто представлена на достаточно высоком уровне (90%), что свидетельствует о том, что банк работает достаточно эффективно. Доля срочной ссудной задолженности в работающих активах за анализируемый период находилась на уровне 85%, что свидетельствует об инвестиционном развитии банка.

Доля просроченной задолженности в ссудной задолженности не составляет и 4%, т.е. кредиторы вовремя возвращают банку свои обязательства.

В 2014 году прибыль Банка составила 305,7млн. руб., что ниже уровня 20103года на 86,9 млн. руб. или на 28,43.

В 2014 году средства клиентов по Банку составили 818,2 млрд. руб., что выше уровня 2013 года на 201,8 млрд. руб. или на 32,7%.

В процессе дипломной работы было выявлено, большую долю занимают вклады сроком до 6 месяцев, а самою не значительную долю занимают вклады сроком более 3 лет чтобы увеличивать свою долю в этом сегменте рынка предлагается ввести новый продукт - депозит "Удобный плюс" сроком от 3 лет с средней процентной ставкой 12,25% годовых. Так же предлагается депозит «Растущий процент» для привлечения VIP-клиентов среди малого бизнеса. Так как доля вкладов физических лиц больше чем юридических. Данный вклад поможет привлечь новых клиентов среди предприятий. Это депозит может открываться на разные сроки от 186 до 744 дней. Со средней ставкой 9,88% годовых.

Рассчитанный экономический эффект от внедрения данного предложения позволяет говорить о его выгодности для банка. В случае его осуществления, можно увеличить объем привлеченных средств населения в прогнозном году на 218 млрд. Руб., и увеличить прибыль на 19 млн. руб. Банку необходимо переработать перечень действующих вкладов для большей ориентированности его на привлечение новых вкладчиков и удержание существующих.

Так для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов Сбербанк может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.После внедрения предложенных мероприятий Сбербанка России прибыль может увеличиться на 6,5% в прогнозном периоде.

Список использованных источников

1. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994г. №51-ФЗ: принят Гос. Думой 21 окт. 1994г. (ред. От 01.01.2015) // // Справочно-правовая система (СПС) "Консультант Плюс".

2. Инструкции Банка России от 30.05.2014 № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» //Справочно-правовая система (СПС) "Консультант Плюс"

3. Инструкция Банка России от 03.12.2012 г. № 139-И "Об обязательных нормативах банка"- Режим доступа: // Справочно-правовая система (СПС) "Консультант Плюс"

4. Положение «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», утвержденное ЦБ РФ 26.06.1998 № 39-П в редакции от 26.11.2014// Справочно-правовая система (СПС) "Консультант Плюс"

5. Положение «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (утв. ЦБ РФ 31.08.1998 № 54-П) (ред. от 27.07.2014) (Зарегистрировано в Минюсте РФ 29.09.1998 № 1619) // Справочно-правовая система (СПС) "Консультант Плюс"

6. Положение «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций» (утв. письмом Банка России от 10 февраля 1992 г. № 14-3-20) // Справочно-правовая система (СПС) "Консультант Плюс"

7. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» Справочно-правовая система (СПС) "Консультант Плюс"

8. Федеральный закон от 23.12.03 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» Справочно-правовая система (СПС) "Консультант Плюс".

9. Банки и банковские операции/ под ред. Е.Ф. Жукова, Максимовой О.М., Марковой Л.М. учебник для вузов ЮНИПИ, 2011 - 471 с.

10. Банковская система в современной экономике: учебное пособие /под ред. проф. О.И. Лаврушина, - М.: КНОРУС, 2011. -385с.

11. Банковские операции: Учебник/под ред А.В. Печникова, О.М. Маркова, Е.Б. Стародубцева, Москва, 2009. - 284с.

12. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит»/ Жарковская Е.П.- М.: Омега-Л 2010. -480с.

13. Буздалин А.В. Рынок депозитов: от чувствительности к успеху. // «Банковское дело в Москве»- N21- 2014 С. 15-2

14. Деньги кредит банки: учебник/коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушина.- 12-е изд., стер.- М.: КНОРУС, 2014-448с.

15. История Сбербанка России / под ред. Казьмина А.И.- Изд. СБ РФ, 359 с.

16. Маркетинг менеджмент / Котлер Ф., Келлер К.Л. 12-е изд. - СПб.: Питер, 2012-816с.

17. Операционная работа с вкладами физических лиц / А.В. Пухов - Режим доступа: // Справочно-правовая система (СПС) "Консультант Плюс".

18. Организация деятельности коммерческих банков/ Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. - М.: Юрайт, 2012. -

19. Организация деятельности коммерческих банков/ Богданкевич О.А. -М.: Тетрасистемс, 2011-128с.

20. Особенности депозитной политики коммерческого банка в современных условиях/ А.С. Васильева, И.В. Никулина //Финансы и кредит. - 2011. - №40. - С. 43-52.

21. Рынок банковских услуг: конкуренция по качеству /А. Гамзунов - Режим доступа: // Справочно-правовая система (СПС) "Консультант Плюс".

22. Справочник банкира / Под ред. Э. А. Уткина. - М.: ЭКМОС, 2009. - 432 с.

23. Сухов М.И. Актуальные вопросы развития банковского сектора Российской Федерации // Деньги и кредит. - 2014. - №10 - С. 5-20

24. Финансовый анализ в коммерческом банке. /Жарковская Е.П.- М.: Омега-Л 2011. -326с.

25. Финансовый анализ: учебное пособие/ Э.А. Макарьян, Г.П. Герасименко, С.Э. Макарьян, - 8-е издание, перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2011. -244с.

26. Финансовый менеджмент: учебное пособие/ Н.Б. Ермасова, С.В. Ермасов, - 2-е изд., перераб. и доп.- М.: Издательство Юрайт, 2010-380с.

27. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов/ Батракова Л.Г. - М.: Логос 2011. -366с.

28. Центральный банк РФ

29. Сбербанк России

30. -Финансовый информационный портал банки.ру

31. Росбизнесконсалтинг информационный портал

32. Научная электронная библиотека

33. Справочно-правовая система (СПС) "Консультант Плюс".

Приложение 1

Бухгалтерский баланс

Приложение 2

Отчет о прибылях и убытках

Приложение 3

Кредитный рейтинг

Размещено на Allbest.ru