Реалізація та поширення інноваційної діяльності в будь-якій галузі, зокрема і в банківському секторі, є завданням не з легких. Проте в силу безперервного світового розвитку ефективність інноваційної діяльності визначається постійним її вдосконаленням, адже інноваційне сьогодні завтра вже набуває масового поширення за рахунок чого втрачає свою унікальність та зменшує очікувану корисність. З огляду на особливості банківського бізнесу та значну конкуренцію проблема вдосконалення інноваційної діяльності є особливо актуальною.

Особливістю функціонування банківської системи України є те, що діяльність комерційних банків багато в чому залежить від надто змінного політичного та економічного становища. А з огляду на періодичність кризових явищ в Україні, то ефективність та прибутковість такого функціонування є трохи проблемною. А як вже добре відомо впровадження та вдосконалення інновації справа не з дешевих та потребує значних фінансових вкладень, а при наявності проблем звичайної діяльності не є дуже доречним.

Тому в першу чергу для впровадження та вдосконалення інноваційної діяльності комерційним банкам варто якісно та стратегічно здійснювати планування і управління ризиками, а також створювати спеціальні фонди для майбутньої інноваційної діяльності. Адже саме ресурсна забезпеченість безпосередньо впливає на здатність реалізувати інновації та їх ефективність.

Один з головних напрямів вдосконалення інноваційної діяльності в комерційних банках України це є виокремлення та розробка інноваційної політики та стратегії як самостійних та самодостатніх напрямів в загальній банківській стратегії. Адже в основному комерційні банки навіть при намірах впровадження певних інновацій не виокремлюють сам процес як самодостатній та в основному інноваційною діяльністю займаються маркетингові відділи як складовою власної діяльності. Також очевидним вдосконаленням відповідно до виокремлення інноваційної політики стратегії як таких є створення відповідного інноваційного відділу в загальній організаційній структурі банку, котрий би займався моніторингом інноваційних тенденції не лише в банківському середовищі, але й загалом, переймався пошуком, аналізом та відбором ідей прийнятних та актуальних для втілення та в свою чергу самостійно здійснював генерацію інноваційних ідей.

Слід зазначити, що самі по собі інноваційно-технологічні зміни не створюють як для банку, так і для його клієнта додаткової цінності, а лише попередньо добре відпрацьована інноваційна бізнес-стратегія може забезпечити досягнення реальних конкурентних переваг. Сучасний інноваційний розвиток банківського менеджменту та маркетингу не можливо уявити без ІТ-підтримки. Інноваційно-технологічні стратегії нині безпосередньо впливають на розвиток всіх сфер банківської діяльності, створюючи можливості втілення нововведень та сприяючи генерації ідей щодо них. Тому для комерційних банків має бути пріоритетним реалізація проектів, які забезпечують ринкову диференціацію банку через використання сучасних інформаційних технологій. Це в свою чергу зумовлює збільшення частки персоналу, зайнятого в комунікаційних, інформаційних, аналітичних підрозділах, та частки комп'ютерного, іншого апаратного та програмного забезпечення в активах банку.

Практика свідчить, що під час фінансового-економічних криз економія на інноваційних технологіях не є цілком виправданою, адже це призводить у майбутньому до морального старіння інформаційної інфраструктури, що в свою чергу веде до послаблення ринкових позицій та решти пов'язаних негативних наслідків. Тому економія на інноваціях якщо й має мати місце то ретельно зважена та обґрунтована, але аж ніяк не всебічна.

Світова практика щодо вдосконалення інноваційної діяльності свідчить на користь співпраці зі сторонніми організаціями та компаніями для розробки й розвитку інновацій. Дане рішення можна розглядати досить раціональним для банківської системи України в силу не спроможності в повному забезпеченні реалізації інноваційного процесу безпосередньо в банку за рахунок не кваліфікованості, відсутності необхідного досвіду та відсутності як самих необхідних інноваційних відділень, але й фінансової можливості їх створення. При "комп'ютеризації" технологічного забезпечення комерційним банкам слід обґрунтовано обирати міру.

Великі роздрібні банки можуть орієнтуватися на глобальну інформатизацію, тобто як в області обслуговування всіх груп клієнтів, так і в сфері управління діяльністю та внутрішньобанківських операцій, що вимагає мобілізації значних грошових коштів та інтелектуальних ресурсів, проте в майбутньому дасть змогу зменшити помилки "людського фактору" при проведені операцій, скоротити операційні витрати та підвищити якість роботи.

Невеликі банки можу реалізувати локальну інформатизацію технологій, що є менш витратним та дасть змогу в майбутньому зберегти конкурентні переваги на певних сегментах ринку та скоротити нераціональні витрати управління діяльністю. При реалізації відповідних варіантів потрібно об'єктивно оцінювати та співставляти ризики. В свій час революційним стало використання в світовій практиці та в Україні зокрема автоматизованих банківських систем, що забезпечують здійснення щоденних операцій.

Проте в силу розвитку банківської бізнесу ці системи в майбутньому будуть не актуальні і вже нині слід задумуватися над наступних поколінням відповідного програмного забезпечення. Вже сьогодні банки намагаються розробити систему, особливістю якої б були універсальність та гнучкість, з можливістю автоматично створювати потрібну конфігурацію при допомозі інтелектуальних компонентів, що налаштовуються. Відповідна технологія називається сервісно-орієнтованою архітектурою.

Вітчизняним банкам також потрібно рухатися у відповідному напряму для покращення власної інноваційної діяльності, адже саме ті банки, котрі першими встигнуть впровадити відповідну технологію, зможуть оцінити переваги та бути більш конкурентоспроможними за рахунок подальшої низької вартості реалізації проектів та здатності використовувати кращі рішення ринку. Новітньою практикою розвитку АБС набуває поширення їх поділ на рівні - OLTP, OLAP та DSS. OLTP (англ. on-line transaction processing - оперативне виконання трансакцій) являє собою сукупність модулів забезпечення поточної операційної роботи банку, що є основою автоматизації банківської діяльності. В свою чергу OLAP (англ. on-line analytical processing - оперативний аналіз) є системою аналітичної обробки даних, яка має на меті виконання операцій з агрегування та консолідації інформації, розрахунку фінансових показників, виявлення асоціативних зв'язків, здійснення фінансового аналізу, формування звітів для менеджерів банку тощо.

Відповідні рівні для ефективного функціонування потребують створення Data Warehouse - централізованого сховища даних, що дозволяє досить суттєво здешевити та прискорити пошук інформації для прийняття управлінських рішень та складання аналітичних звітів, поліпшує якість управління ризиками та підвищує прозорість бізнесу.

Також, незважаючи на значну вартість реалізації проекту, відповідні витрати досить швидко окупаються. DSS (англ. decision support system - система підтримки прийняття рішень) становить складні алгоритми аналізу та моделювання процесів для підготовки варіантів управлінських рішень. Слід зазначити, що дані напрямки технологічних нововведень не тільки самі по собі є інноваційними, але, у свою чергу, створюють середовище та сприяють впровадженню багатьох інших різновидів банківських інновацій тоді, коли банк виходить на нові ринки, запроваджує нові продукти, розробляє нові канали продажів.

Наступним у вдосконаленні інноваційної діяльності є розвиток дистанційного банкінгу, а саме впровадження та розширення можливостей інтернет-банкінгу, мобільного банкінгу, телефонного банкінгу, а також освоєння нового сегменту - банкінгу через соціальні мережі, що є досить поширеним закордоном. Оскільки молоде покоління досить комфортно себе почуває в інтернет-мережі, то саме вона є найбільш перспективна в розвитку та вдосконаленні саме в інноваційному аспекті. Проте для більшої ефективності банкам слід проводити заходи щодо популяризації, заохочення та роз'яснення таких способів користування банківськими послугами серед споживачів. Ефективним було б навіть реалізовувати програми винагороди за користування банківськими послугами дистанційними каналами шляхом надання різного роду бонусів та тому подібного.

Щорічно кількість шахрайств з використанням платіжних карток з магнітною стрічкою зростає, що зумовлює та стимулює банківські установи до впровадження та поширення нових технологій здійснення безготівкових розрахунків та способів захисту своїх клієнтів. За даними Управління боротьби з кіберзлочинністю за минулий рік з карток українців зняли 1 325 000 грн., відповідно до чого для банківської системи України також є актуальними робота по вдосконаленню безготівкових каналів обслуговування клієнтів.

Шляхами вдосконалення безготівкових розрахунків, їх убезпечення та прискорення є запровадження та поширення технологій чіпових смарт-карток, payWave, PayPass, NFC, P2P. За рахунок цих технологій долаються основні недоліки використання карток з магнітними стрічками: значні витрати на телекомунікаційні мережі та не завжди достатні швидкість проведення операцій, також відповідні технології важко використати в шахрайських цілях. Цікавим варіантом реалізації відповідних технологій може бути монтування та продаж їх в аксесуарах, таких як годинники, брелоки, чохли до мобільних телефонів, наліпки на телефони і т.п. Звичним способом надання послуг клієнтам нікого вже не здивуєш та не заохотиш до співпраці з банком, тому банківським установам України потрібно розвивати Private Banking як новий етап в розвитку банківського обслуговування. За рахунок Private Banking можна покращити лояльність, довіру та ставлення клієнтів до банку, краще визначити потреби клієнтів для подальшого збуту саме необхідних послуг та продуктів.

Також в організації обслуговування клієнтів варто кардинально змінити підхід до оформлення банківських приміщень. Для цього, по-перше, слід відмовитися від надмірно стриманого ділового та переорієнтувати на створення затишного домашнього стилю, по-друге, потрібно налагодити співпрацю з громадою міста шляхом організації конференцій з консультування населення у фінансових справах у відділеннях банку, по-третє, конференцзали банків можна надавати громадам міста для проведення громадських заходів. Також для покращення приваблення клієнтів та покращення ставлення до банку працівники можуть пропонувати клієнтам під час тривалого обслуговування чай, каву, цукерки, печиво. Так, звичайно, це зайві витрати, але приємно здивований та задоволений клієнт буде ділитися враженнями зі своїми друзями та знайомими, що в свою чергу є безкоштовною рекламою, піднімає імідж та спонукає потенційних клієнтів до співпраці з банком.

Оскільки персонал комерційних банків є невід'ємною складовою його функціонування, тому для безперешкодного просування інноваційних рішень він має бути якісно кваліфікований. Тому забезпечити таку обізнаність банки мають за рахунок його навчання через проведення різноманітних тренінгів та курсів підвищення кваліфікацій, що є необхідною умовою вдосконалення інноваційної діяльності установи. Інноваційним та ефективним було б також проведення навчань щодо користування банківськими послугами і самих клієнтів. Тим самим можна забезпечити зростання обсягу використовуваних послу та продуктів, зменшити відтік існуючих клієнтів та покращити імідж самого банку як такого, що піклується про своїх клієнтів.

Також банкам потрібно розвивати програми лояльності, які б не були обмежені виключно нарахуванням бонусів, а надавали винагороди не виключно у фінансовому виражені, а, наприклад, пропонували безкоштовно підписку на певний період до певного медіа-ресурсу в мережі Інтернет чи абонемент до басейну, фітнес клубу чи тренажерного залу, тощо. Доцільно направити свої зусилля на розвиток таких банківських операцій як: трастових, консультаційно-інформаційних послуг, аудиторських, гарантійних послуг, допоміжних операцій, які мають взаємозв'язок із забезпеченням господарської діяльності споживачів банківських послуг, а також потрібно завжди удосконалювати традиційні банківські послуги для більш ефективної роботи банківської установи.

За допомогою трастових послуг можна управляти та виконувати інші послуги за дорученням і в інтересах клієнта на правах його довіреної особи і виконувати такі операції: розпоряджатися спадщиною, управляти власністю, управляти цінними паперами, коштами пенсійних фондів, проводити агентські послуги, суть яких полягає у виплаті дивідендів за акціями, збереження акцій з передовіреним правом голосу, опікунство і та допомога в збереженні майна, тощо.

Одним із перспективних напрямів розвитку банківської системи є надання клієнтам кваліфікованих консультацій та інформації в галузі управління фінансами та організації господарської діяльності, а також вирішенні правових, банківських, фінансових питань і проблем, які пов'язані з веденням бізнесу. Відповідно до цього необхідним є створення такої міжбанківської мережі, яка має бути доступною для всіх бажаючих, яким потрібно взяти необхідну інформацію.

Серед найбільш перспективних консультаційних та інформаційних послуг зазначимо такі:

ѕ консультації, які пов'язані з наданням роз'яснень щодо правових, законодавчих та нормативних актів, які регламентують діяльність суб'єктів господарювання;

ѕ підготовка та правове дослідження економічних контрактів, зовнішньоторговельних угод, різних видів документів на підприємстві, документації на отримання ліцензії, тощо;

ѕ консультації, які надаються з питань регулювання фондового ринку, динаміки валютних курсів і котирувань цінних паперів, інвестування коштів; - консультації щодо організації та ведення бухгалтерського обліку, складання фінансової звітності, кошторису та інших питань в цьому напрямку;

ѕ консультації із загальних питань ведення господарської діяльності.

Ключовим на мою думку виступає те, що для вдалого ефективного розвитку як на внутрішньому ринку, а також поступового просування та успішного функціонування на міжнародних ринках комерційним банкам варто замислитися та цілеспрямовано рухатися у напрямку власної генерації нових ідей, а не виключно перенесенню та реалізації зарубіжного досвіду. Адже в силу світової глобалізації з часом вітчизняна банківська система змушена буде все тісніше стикатися та конкурувати зі світовими банківськими лідерами. Вже сьогодні проникнення успішних закордонних банківських груп на вітчизняних ринок досить помітне та відчутне. Тому розробка та впровадження власних унікальних послуг, продуктів та застосування радикально нових технологій набуває все більшої актуальності.

Висновки