Обязательное страхование автогражданской ответственности

Размещено на http://allbest.ru

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РФ

ФГБОУ ВО «УДМУРТСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

ФИЛИАЛ ФГБОУ ВО «УДГУ» В Г.МОЖГЕ

Кафедра гуманитарных и социально-экономических дисциплин

Направление 030900 «Юриспруденция»

КУРСОВАЯ РАБОТА

на тему «Страхование владельцев транспортных средств»

по дисциплине «Гражданское право»

Выполнила студентка:

Глухова Виктория Александровна

Научный руководитель: Доцент, к.ю.н.

Ходырева Екатерина Александровна

Можга - 2017



Оглавление

Введение

Глава 1. Законодательство РФ о страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств

1.1 История развития страхования

1.2 Сущность страхования и механизм реализации страхования на современном этапе

Глава 2. Правовое регулирование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и его перспективы

2.1 Особенности договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств: порядок заключения, исполнения и прекращения

2.2 Тенденции развития автострахования в России

Глава 3. Судебная практика

3.1 Правовые позиции Верховного Суда РФ

3.2 Примеры из судебной практики

3.2.1 Дело № 2-2314/2016

3.2.2 Дело № 2-892/16

Заключение

Библиография



Введение

В условиях перехода Российской Федерации к эффективной рыночной экономике наряду с решением социально-экономических, организационных и иных проблем большое значение приобретают проблемы правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, поскольку обязательное страхование транспорта сегодня является самым крупным и динамично развивающимся сектором рынка страхования физических лиц, в рамках которого граждане внутри страны и при выезде за рубеж заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий на дорогах путем внесения денежных взносов в фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а организация при наступлении указанных последствий выплачивает страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

Цель создания системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании другими лицами транспортных средств.

Существовавшая до вступления в силу Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закона об ОСАГО) система возмещения вреда была не способна решить эту задачу эффективно. По мнению специалистов, до 1 июля 2003 г. реально возмещалось менее половины вреда, причиненного гражданам и организациям в результате ДТП.

Существенное влияние на состояние рынка обязательного страхования оказывает изменение таких показателей, как численность парка транспортных средств и число ДТП. В 2015 году наблюдается увеличение численности транспортного парка в РФ (см. Приложение 1). В период с января по октябрь 2016 года в Российской Федерации произошло 142437 дорожно-транспортных происшествий (АППГ -6,5%), погибло 17766 человек (АППГ -12,6%), ранено 180861 человек (АППГ -5,6%) Официальный сайт ГИБДД МВД России: http://www.gibdd.ru/stat/ (см. Приложение 2). Становится очевидным, какой огромный рынок услуг будут обслуживать страховые организации, получившие разрешение и соответствующую лицензию от государства на предоставление платных услуг в связи с увеличением количества транспорта и роста заключенных договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, и какие большие усилия предстоит принять Российскому государству для сокращения дорожно-транспортных происшествий, количества погибших, раненых и материального ущерба.

В последние годы учеными и практиками изданы отдельные работы, касающиеся различных вопросов страхования, а также правового регулирования страховой деятельности и страхового права в Российской Федерации. Среди них труды М.И. Брагинского, К.Л. Граве, В.Н. Григорьева, С.П. Гришаева, С.В. Дедикова, И.В. Кривошеева, Н.П. Кузнецовой, Ю.В. Маркушина, К.И. Пылова, Т.Р. Сивак, Ю.Б. Фогельсона, В.В. Шахова, Н.Д. Эриашвили и др. При этом в последнее время остро обсуждается ряд публикаций, прежде всего комментариев к законодательству и статей, касающихся различных вопросов правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Объектом курсовой работы выступают общественные отношения, возникающие в сфере правового регулирования различных аспектов обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Предмет работы составляют действующие нормативно закрепленные особенности правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств; соответствующие правоотношения, складывающиеся между субъектами гражданско-правовых отношений при заключении, исполнении и прекращении ими договоров страхования рассматриваемого вида гражданской ответственности.

Целью работы является комплексное исследование проблем становления действенного механизма правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Для достижения указанной цели в исследовании были поставлены следующие задачи:

- исследовать историю развития обязательного страхования автогражданской ответственности;

- исследовать сущность страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

- определить особенности договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств: порядок заключения, исполнения и прекращения;

- выявить тенденции развития автострахования в России.



Глава 1. Законодательство РФ об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств

1.1 История развития страхования

Принято считать, что начало страховому делу было положено в XVII в. в лондонской кофейне Эдварда Ллойда, где встретились торговцы, многие из которых понесли немалый урон вследствие ушедших в плавание и не вернувшихся по различным причинам кораблей. Собравшиеся решили в случае гибели и пропажи кораблей не оставлять в беде того, кто снарядил корабль в экспедицию, а распределять понесенный ущерб между всеми. Для этого договорились производить отчисления от стоимости участвующего в экспедициях имущества, за счет которых создать особый фонд и из него оказывать помощь соучредителю, попавшему в беду. Таким образом зародилось страхование в его современном понимании. Что касается страхования как формы хозяйственной жизни, то оно уходит своими корнями в далекую историю. Естественным стремлением человека было и остается желание каким-то образом обезопасить себя и свое имущество от любых бедствий, иметь запасы, позволяющие обеспечить будущее и смягчить последствия того или иного несчастья. Для решения данной проблемы человечество постепенно пришло к такой форме общественных отношений, как страхование, которое можно считать древнейшей категорией экономических отношений между людьми и которое является неотъемлемой частью производственных отношений.

Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. По дошедшим до нашего времени источникам, еще в рабовладельческом обществе встречались соглашения, в которых можно усмотреть черты договора страхования. Посредством данных сделок люди распределяли между собой риск возможного ущерба, причиненного имуществу, торговле, судам и грузам при морских перевозках. Наиболее ярким примером того времени является Родосский морской ордонанс (сборник правил мореплавания и морской торговли, составленный в Византии и сохранившийся в виде приложения к Эклоге, принятый на острове Родос в 916 г. до н.э.), в котором была представлена система распределения ущерба в случае общей аварии. Отдельные нормы этого закона применялись в международной торговле вплоть до XV в., а принципы, примененные в данном документе, сохранились до наших дней.

С ходом истории страховое дело, обеспечивая возрастающие потребности общества в компенсации разнообразных ущербов, развивалось наряду с достижениями человечества в области науки и техники, промышленного и сельскохозяйственного производства, сфер услуг и транспорта и др. В наше время трудно представить современное общество без страховой деятельности, затрагивающей разнообразные сферы человечества.

1 февраля 1898 г. американская страховая компания «Travelers Insurance Company» выдала первый полис автострахования. Сегодня без полиса невозможно себе представить машину на улице любой развитой страны мира. История сохранила имя первого автовладельца, приобретшего страховой полис. Некий доктор Трумэн Мартин заплатил 12 долларов 25 центов за полис с покрытием в 500 долларов. Цена полиса была довольно значительной, но доктора Трумэна можно было понять: автомобиль в те времена был роскошью, которую могли себе позволить не более 4 тыс. человек на всю страну, а лошадей было 20 млн., и именно столкновения с этим многочисленным «транспортом» и опасался доктор Трумэн.

Уже в первой половине XX в. в развитых странах появилось большое количество автомобилей, следствием чего стало резкое увеличение числа аварий, жертвами которых были в основном пешеходы. При неразвитости концепций компенсации такого ущерба часто было непонятно, кто должен возмещать ущерб и в каком объеме.

При отсутствии адекватной системы социального страхования пешеходы были самыми незащищенными участниками аварий. Основной целью введения обязательного страхования гражданской ответственности в таких условиях стала финансовая защита пешеходов.

Следующим был этап модернизации и социальной оптимизации автострахования. После Второй мировой войны выросли уровень моторизации и степень развития дорожной инфраструктуры. Во многих странах изменились как характер дорожного движения, так и распределение жертв дорожных аварий. Сократилась доля пострадавших пешеходов, и возросла доля пострадавших водителей и пассажиров.

Для общества в целом во второй половине XX в. риск ДТП приобрел большую социальную и экономическую значимость. Оказалось, что существующие концепции компенсации ущерба и система перераспределения ущерба в отношении ДТП во многом неадекватны новым экономическим и социальным условиям. Изменение социально-экономических условий послужило толчком к развитию, трансформации и модернизации концепций компенсации ущерба вообще и в сфере ДТП в частности. Так, начиная с 1960-х гг. стали появляться теоретические разработки и исследования систем и концепций компенсации ущерба (в частности от ДТП) на стыке экономики и юриспруденции. Задачей служила теоретическая разработка экономически эффективной концепции гражданской ответственности и системы компенсации ущерба. В 1960-е и 1970-е гг. практика урегулирования последствий дорожных аварий развивалась наиболее интенсивно.

Изменился и взгляд общества на проблему ДТП: больше внимания стало уделяться полной и справедливой компенсации ущерба. В первую очередь ущерба от телесных повреждений. В результате в некоторых развитых странах существенно возросли степень участия и роль судов при определении величины компенсации в случае телесных повреждений. В сфере компенсации ущерба от ДТП в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, таким образом, смещается акцент с пешеходов на всех участников дорожного движения. Эта тенденция сохраняется и в настоящее время.

Системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств во многих странах в рамках новой социально-экономической действительности, в частности при ином распределении жертв ДТП и другом видении и реализации системы компенсации ущерба, могли стать неадекватными или устареть. Так, в некоторых странах, в первую очередь в тех, которые ввели ОСАГО в первой половине XX в., были существенно изменены старые или введены новые законы об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Например, в Норвегии новый закон вступил в силу в 1961 г., в Швейцарии -- в 1958 г., Массачусетсе -- в 1971 г., Швеции -- в 1975 г., Великобритании -- в 1988 г., в Дании -- в 1992 г. Жога Е.Ю., Васенин А.Ю. История страхования в России // Гуманитарные, социально-экономические и общественные науки. 2015. №8. // СПС «КонсультантПлюс».

В отношении ДТП и урегулирования ущерба от ДТП положение дел в современной России в начале 2000-х гг. было во многом схоже с тем, которое наблюдалось в развитых странах в первой половине XX в. Так, среди погибших порядка половины (44%) составляли пешеходы, когда для большинства развитых стран в указанное время этот показатель находился в пределах от 10 до 20.

Количество погибших и раненых в результате ДТП вообще относительно количества автомобилей в нашей стране чрезвычайно велико по сравнению с развитыми странами. Проблема гибели и ранений пешеходов для российского общества чрезвычайно значима и по сей день.

Судебная система и система добровольного автострахования не обеспечивают адекватной компенсации ущерба от телесных повреждений в достаточном объеме, поэтому возникла необходимость введения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

1.2 Сущность страхования и механизм реализации страхования на современном этапе

В современном обществе, с развитием рыночной экономики, страхование играет важную и многостороннюю роль. В основу страхования заложены перераспределительные процессы по объединению экономических рисков с последующими вариантами их возвращения.

При наступлении неблагоприятного события возникает необходимость обезопасить себя, что создает потребность в страховании, а возможность покрытия ущерба у лица, стремящегося к страховой защите, провоцирует страховой интерес. В связи с этим возникает потребность в услугах страхования, которые страховая организация способна оказать, преследуя свои интересы - получение дохода от страховой деятельности.

Главной причиной возникновения страховых интересов является рискованный характер общественного производства. Если существует вероятность наступления неблагоприятного события, то при таком условии экономический субъект осуществляет свою деятельность с убытком, а если потери значительные, то у субъекта наступает финансовая несостоятельность.

В данной ситуации появляется необходимость в создании системы финансовых гарантий, которые смогут обеспечивать возмещение ущерба в случае аварий, пожаров, стихийных бедствий и других непредвиденных событий, способных повлиять на процессы производства с негативной стороны Щербаков В. А., Костяева Е. В. Страхование. 4-е изд. перераб. и доп. М. : КноРус, 2014. 320 с..

Страхование, как экономическая категория, представляет собой систему экономических отношений, которые подразумевают под собой создание форм и методов формирования целевых фондов денежных средств, с использованием их на возмещение ущерба при различных рисковых событиях и на оказание помощи гражданам при наступлении непредвиденных жизненных событий. Страхование выступает, с одной стороны, видом деятельности, которая приносит доход, а с другой стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей Анциферов В. А. Основные обязанности участников обязательства имущественного страхования // Политематический сетевой электронный научный журнал КГАУ. 2015. № 75. С. 862?873. // СПС «КонсультантПлюс»..

Доходы от страховой деятельности, от инвестиционных вложений, которые имеют статус временно свободных средств в объекты непроизводственной и производственной сфер деятельности, банковские депозиты и другие средства доходности ? все это выступает источниками прибыли страховой организации.

Под функцией возмещения ущерба предполагается право возмещения ущерба только для юридических и физических лиц, являющихся участниками формирования фонда страхования. Страхование возмещает значительную часть убытков при наступлении неблагоприятного события, например, пожар, стихийное бедствие, техногенные катастрофы и другие события.

Страхование выполняет социальную функцию при решении общественных проблем. Данная функция проявляется в оказании помощи застрахованным лицам в случае получения инвалидности, утраты трудоспособности, смерти, заболеваниях и других несчастных случаев.

Страховая компания финансирует расходы на лечение, на реабилитационный процесс, а в случае летального исхода выплачивает определенную сумму близким родственникам. В роли стабилизатора материального уровня застрахованных объектов выступают выплаты за утраченное либо поврежденное имущество. Также социальной функцией выполняются услуги по страхованию пенсий, медицинского обслуживания и накопление средств.

Под инвестиционной функцией в страховании понимается то, что страховые компании с помощью накопленных резервов принимают участие в развитии национальной экономики. Страховые компании, создаваемые коммерческими банками, специализирующиеся на привлечении средств в краткосрочной перспективе, отличаются тем, что имеют возможность пользоваться накопленными средствами в течение длительного периода (то есть 10 и более лет). Такая возможность предоставляется преимущественно для компаний, которые занимаются страхованием жизни.

Периодическое поступление денежных средств и долгосрочность обязательств по заключенным договорам страхования дают возможность для страховых компаний накапливать финансовые средства в фондах специального назначения и стать постоянным источником финансирования для бизнеса и, следовательно, государства.

Инвестиционная функция проявляется и в том, что страховщики имеют возможность предлагать программы защиты имущественных интересов инвесторов от будущих потерь. Также страховые компании могут выступать гарантом как повременного исполнения заключенных инвестором договоров по всевозможным направлениям, кроме этого они могут регулировать движение финансовых потоков, уменьшая при этом возможность негативного влияния природных явлений и чрезвычайных ситуаций.

Таким образом, страховые компании предоставляют возможность инвесторам осуществлять их деятельность с наименьшими рисками и в то же время сделать работу более востребованной и популярной, способствовать росту инвестиционных объемов во всех областях экономики.

Возможностью снижения финансовых потерь участников рынка от всевозможных чрезвычайных ситуаций характеризуется предупредительная функция. Данная функция реализуется по нескольким направлениям, а именно, имеет вероятность формирования резервов предупредительных мероприятий и предполагает требование страховых компаний от застрахованных лиц в обязательном порядке осуществлять некоторые мероприятия, которые направлены на снижение вероятности наступления неблагоприятных событий Щербаков В. А., Костяева Е. В. Страхование. 4-е изд. перераб. и доп. М. : КноРус, 2014. 320 с..

Запасы от предупредительных мероприятий формируются в результате перечисления части средств от полученных премий страхования (взносов) в фонд специального назначения с целью накопления в будущем периоде. Проведение мероприятий такого рода значительно снижает риск наступления неблагоприятных событий, также снижает вероятность финансовых потерь страховой компании на возмещение убытков по случаям страхования. Определив функции страхования, можно сказать, что в результате развития рыночных отношений и экономической системы в целом задачи и роль страхования значительно расширяются.

Роль страхования представляется в качестве механизма регулирования воспроизводственных процессов. Страхование становится своего рода инструментом, непрерывно обеспечивающим стабильность поступательного движения производства общества, достижение результатов и защиту интересов бизнеса и благосостояния человечества. Рассматривая категорию страхования, в качестве способа страховой защиты, необходимо выделить некоторые сущностные признаки Г. В. Чернов [и др.] Страхование : учеб. пособие / Под ред. Л. А. Орланюк-Малецкой, С. Ю. Яновой. М. : Юрайт, 2015. 828 с.:

? убытки от случайных неблагоприятных событий являются причиной, обуславливающей объективную необходимость страхования, а цель страхования заключается в компенсации по этим убыткам. Поэтому страхование в своей основе всегда имеет случайные неблагоприятные события, которые приносят убытки;

? между участниками страхования, с определенной раскладкой, осуществляется компенсация ущерба;

? выравнивание ущерба обеспечивается с помощью формирования за счет взносов участников фонда страхования и его использования на компенсацию ущерба. Поэтому путем перераспределения средств участников страхования осуществляется выравнивание возмещения ущерба.

Перераспределение средств происходит между границами страхового фонда, когда участник осуществляет взнос в фонд, а выплаты из него получают только те лица, у которых появилась потребность в данных средствах при наступлении неблагоприятного события Рассолова Т. М. Страховое право. М. : Юнити-Дана, 2014. 367 с..

Таким образом, признаки страхования определяют основные моменты в отношениях субъектов при осуществлении страховой деятельности - это отношения по причине компенсации наносимого неблагоприятного ущерба путем его выравнивания между участниками страхования, при помощи формирования и использования целевого фонда.

По мере развития рыночных отношений изменяется экономическая система государства, следовательно, и роль страхования, чтобы отвечать современным требованиям по стабильному развитию производства в обществе, также оставаясь востребованным средством защиты имущественных интересов граждан и бизнеса.

Страхователь - это физическое дееспособное лицо или юридическое лицо, заключившее страховой договор со страховщиком и выплачивающее ему определенную сумму (страховой взнос, премию) за передачу ответственности по несению определенного риска. Страховщик - юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления операций страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензию на ведение страховой деятельности Архипов А. П. Страхование. М. : КноРус, 2014. 288 с..

Страхователями могут выступать не только собственники имущества, но и иные юридические, физические лица, которые несут ответственность за его безопасность. Имущественное страхование включает в себя следующие составляющие Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.07.2016) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017) // СПС «КонсультантПлюс».:

? страхование гражданской ответственности, где объектами выступают имущественные интересы, которые связаны с обязанностью возместить другим лицам причиненный ущерб;

? страхование имущества, где объектами выступают имущественные интересы, которые связаны с владением, пользованием, распоряжением имущества;

? страхование предпринимательских рисков, где объектом являются имущественные интересы, которые напрямую связаны с осуществлением предпринимательской деятельности.

По договору имущественного страхования страховщик обязан, при наступлении неблагоприятного события, возместить страхователю убытки в пределах указанной суммы в договоре, причиненные их застрахованным имущественным интересам. Договор имущественного страхования отличается от иных договоров страхования тем, что заключается в компенсационном характере страхового покрытия. Страхователь покупает гарантию возмещения понесенных им реальных убытков, которые имеют определенную материальную оценку. Многолетней практикой в имущественном страховании были выработаны общие правила предоставления страховой защиты, которые выражаются следующими принципами Сербиновский Ю. Б., Гарькуша В. Н. Страховое дело. 2-е изд., перераб. и доп. Ростов-на-Дону : Феникс, 2014. 476 с.:

? принцип страхового интереса представлен тем, что объект в имущественном страховании может быть застрахован или в пользу страхователя, или в пользу выгодоприобретателя, который имеет юридически обоснованный интерес в сохранности имущества;

? принцип страховой франшизы, то есть через систему страховых франшиз реализуется собственное участие страхователя в компенсации ущерба. Под франшизой понимается фиксированная сумма ущерба, которая не подлежит возмещению по договору страхования. Посредством франшизы устанавливается минимальный предел ответственности у страховщика.

В практике страхования применяются безусловные и условные франшизы. При установлении условной франшизы, если ущерб находится в пределах франшизы, страховщик не выплачивает страховое возмещение, а если ущерб превышает франшизу, то он покрывает убытки полностью. При установлении в договоре безусловной франшизы страховое возмещение всегда уменьшается на сумму франшизы Халина М. В. Актуальные проблемы инновационного развития на региональном уровне в условиях модернизации экономики России // В сборнике: Наукоемкие технологии и инновации Юбилейная Международная научно-практическая конференция, посвященная 60-летию БГТУ им. В.Г. Шухова (XXI научные чтения). Белгородский государственный технологический университет им. В. Г. Шухова. 2014. С. 359?363. // СПС «КонсультантПлюс».;

? принцип заключения нескольких договоров, то есть в отношении одного и того же объекта может быть заключено несколько договоров страхования. Таким образом, появляется термин «двойного страхования» ? это страхование одного и того же имущества (имущественных интересов) от одних и тех же рисков и в одинаковое время у нескольких страховщиков на совокупную сумму страхования, которая превышает страховую стоимость застрахованного объекта.

Выделив основные моменты имущественного страхования, рассмотрим страховую деятельность на современном этапе. Для развития страхового рынка необходимо, чтобы мероприятия по развитию системы экономических стимулов по увеличению спроса на страхование обеспечивались сообществом страхования в тесной взаимосвязи с анализом и исследованием экономического положения в стране. При обеспечении такой взаимосвязи появляется возможность для создания системы практически применимых стимулов, способных в наибольшей мере содействовать развитию и расширению страхового рынка как отечественного, так и зарубежного.

На сегодняшний день перед российскими и зарубежными страховщиками стоит задача стимулирования спроса на страхование.

Возможность административного стимулирования спроса с введением новых видов обязательного страхования у российских страховщиков имеется, а вот у западных коллег такие возможности ограничены. Такое ограничение зарубежных страховых компаний в последние годы проявляется в давлении со стороны юридических, инвестиционных, банковских, лизинговых и торговых компаний, которые оказывают финансовые услуги в составе с другими необходимыми услугами, иными словами, происходит борьба за клиента-покупателя. Также наблюдается тенденция появления неспециализированных на страховании компаний с прямым выходом на рынок страховых услуг Митричев И. А. Понятие имущественного страхования: правовые вопросы // Бизнес, менеджмент и право. 2014. № 2 (14). С. 101?105. // СПС «КонсультантПлюс»..

Важно отметить, что как зарубежные, так и отечественные страховые организации, конкурируя между собой, начинают выходить за рамки осуществления исключительно страховых операций. Они оказывают более широкий спектр дополнительных услуг, превращаясь в сервис-провайдеров, с осуществлением страховых, финансово-посреднических, консультационных, финансово-инвестиционных и других видов услуг. Вследствие этого, в настоящее время, под оболочкой страховых компаний формируются новые участники рынка, принимающие участие не только в области страхования, но и в других областях.

Основная тенденция развития российского рынка страхования определяется интеграцией страховых организаций совместно с банковскими учреждениями в виде общих проектов по продаже страховых полисов через банковскую сеть.

В то же время, недостаточно затронут вопрос расширения состава страховых портфелей в России, так как все еще существует неудовлетворенный спрос на классические портфели страхования.

Практически не осталось свободных мест для страховых компаний на западе, поэтому страховщики обеспечивают свое место на рынке в течение десятков лет. Российские компании, в отличие от зарубежных организаций, имеют в этом плане некоторые успехи, так как могут продавать как классические, так и новые комбинированные виды страхования Троицкая И. В. Обычаи делового оборота в страховании имущественных интересов предпринимателей // Известия российского государственного педагогического университета им. А. И. Герцена. 2015. № 104. С. 169?180. // СПС «КонсультантПлюс»..

За последние несколько лет Россия демонстрирует высокие темпы роста сборов по страхованию. Например, с введением обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) рынок страхования расширился как в денежном эквиваленте (около 1,7 миллиардов долларов), так и в количестве потребителей (около 11 миллионов новых клиентов). Почти на 40 процентов ежегодно увеличиваются сборы по страхованию юридических лиц Соловьев А. Страховой интерес в отношениях по имущественному страхованию // Хозяйство и право. 2014. № 12. С. 48?55. // СПС «КонсультантПлюс».. Такой рост говорит о том, что в ближайшее десятилетие гарантированы оптимистические прогнозы для российского рынка страховых услуг. гражданский транспортный договор страхование

Рассматривая имущественный рынок страхования, можно сказать, что он также не сдает позиций в течение длительного времени, показывая стабильный рост.

По данным службы Банка России по финансовым рынкам, прирост общего объема страховых премий за 2015 год составил порядка 25 процентов, то есть почти 40 процентов от премий всех видов страхования Басенков С. Б. Имущественное страхование и его значение в экономике // Наука и практика. 2015. № 2 (18). С. 83?87. // СПС «КонсультантПлюс»..

Таким образом, несмотря на кризисную ситуацию в стране, рынок страхования является наиболее доходным видом деятельности Старкова Н. О., Галий В. В. Cовременные аспекты применения МСФО в РФ // В сборнике: Научные меридианы - 2016. Сборник материалов III Международной научно-практической конференции. Редколлегия: С. Е. Ратенко, И. Г. Рзун, Н. О. Старкова. 2016. С. 171-179. // СПС «КонсультантПлюс»..

Делая вывод, отметим, что страхование является платной услугой, которая предоставляется страховщиком страхователю. Платой за оказываемую услугу выступает страховой взнос страхователя, который необходимо внести страховщику по договору.

Рассмотрев имущественное страхование, можно сказать, что оно подразумевает под собой страхование от возможных убытков и заключается в организации особого фонда страхования, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, возникшего в результате наступления неблагоприятного события.

Вопросы совершенствования имущественного страхования приобретают особое значение по мере укрепления российского рынка страхования. Создание частной собственности, обособленных негосударственных субъектов хозяйствования и разрешение частного предпринимательства стало причиной возникновения новых имущественных интересов, формирования коммерческого страхового рынка и расширения объективного платежеспособного спроса на страхование Шатохин В. А., Горобец Ж. А., Седых Т. А., Жахов Н. В. Лучше использовать бюджетную помощь для развития сельскохозяйственного производства // В сборнике: Актуальные проблемы и инновационная деятельность в агропромышленном производстве материалы Международной научно-практической конференции. Курская государственная сельскохозяйственная академия имени И. И. Иванова. 2015. С. 66-67. // СПС «КонсультантПлюс»..



Глава 2. Правовое регулирование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и его перспективы

2.1 Особенности договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств: порядок заключения, исполнения и прекращения

Законодатель, обязав автовладельцев страховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный их жизни, здоровью или имуществу, установил правовой механизм в виде договорной конструкции, задачей которой является обеспечение прав как автовладельцев, так и третьих лиц, которые стали жертвами ДТП.

Непосредственную инициативу заключения специально разработанного договора страхования, получившего название «договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (договор ОСАГО), законодательство возлагает на потенциального причинителя вреда, то есть на автовладельца, который выступает в данном правоотношении активной стороной.

Таким образом, при возникновении права владения транспортным средством (как можно видеть, страхователь не обязан быть собственником транспортного средства) владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через десять дней Федеральный закон от 01.07.2011 N 170-ФЗ (ред. от 04.06.2014) "О техническом осмотре транспортных средств и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"// СПС «КонсультантПлюс». после возникновения права владения им.

Договор ОСАГО заключается в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре обязательного страхования, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с условиями договора обязательного страхования, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании.

Как и всякий договор обязательного страхования, договор ОСАГО не в полной мере предусматривает желание страхователя вступить в договорные отношения (норма, содержащаяся в ст. 421 ГК РФ, как исключение предусматривает такое положение -- обязанность заключить договор). В этом случае можно говорить о некотором пороке воли, так как многие автовладельцы при заключении данного договора руководствуются исключительно страхом перед административными санкциями, которые могут последовать, если последние не исполнят обязанности, установленные Законом об ОСАГО. Тем не менее жесткие рамки закона не ограничивают автовладельцев в выборе контрагента, тем самым подчеркивая соблюдение основополагающего принципа гражданского права -- свободы при заключении договора. Страхование : учебник / А.П. Архипов. -- 2-е изд., перераб. и доп. -- М. : КНОРУС, 2016. -- 336 с. -- (Бакалавриат).

Автовладелец имеет право на свободный выбор страховщика, осуществляющего обязательное страхование. Страховщик же, в свою очередь, при предоставлении ему всех необходимых документов не вправе отказать в заключение договора обязательного страхования владельцу транспортного средства, обратившемуся к нему с заявлением о заключении договора обязательного страхования.

Заключение договора ОСАГО, как и любого другого гражданско-правового договора, осуществляется только после взаимного выражения воли на совершение данной сделки обеими сторонами. В силу положений, установленных Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, договор ОСАГО является реальным договором, и, соответственно, одного достижения соглашения по всем существенным его условиям недостаточно, необходима передача определенного имущества, а именно уплата страховой премии.

Если для большинства гражданско-правовых договоров к числу существенных условий относится только условие о его предмете, то для договора страхования, и в том числе ОСАГО, помимо предмета договора законом (ст. 942 ГК РФ) определены и иные условия, по которым между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе об объекте страхования, о страховом случае, о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Условия договора ОСАГО содержатся в издаваемых согласно ст. 426 ГК РФ Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, являющихся обязательными для сторон после заключения договора. Однако даже при таком положении, роль оферты, которую страхователь направляет страховщику, остается довольно-таки существенной, поскольку благодаря ей страховщик узнает не только о намерении заключить с ним договор, но также и о некоторых условиях, которые закон позволяет сторонам определять самостоятельно.

После государственной регистрации транспортного средства и получения государственного регистрационного знака страхователь обязан сообщить номер государственного регистрационного знака в течение трех рабочих дней страховщику, который на основании полученных данных делает соответствующую запись в бланк страхового полиса обязательного страхования, а также вносит соответствующие сведения в автоматизированную информационную систему обязательного страховании. Договор обязательного страхования может быть составлен в виде электронного документа. "Положение о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (утв. Банком России 19.09.2014 N 431-П) (ред. от 14.11.2016) // СПС «КонсультантПлюс».

Сразу же после оплаты страховой премии договор ОСАГО считается заключенным и, соответственно, вступает в силу, после чего страховщик обязан оказывать страхователю страховую услугу, суть которой состоит в несении риска его гражданской ответственности перед третьими лицами за вред, который может им причинить страхователь в результате использования транспортного средства.

Договор ОСАГО точно определяет, какой именно причиненный страхователем вред будет возмещен страховщиком, поскольку обязанность последнего возникнет только в том случае, если этот вред будет являться следствием страхового случая, то есть предусмотренного в договоре события. договор страхование законодательный владелец транспортный

Условие о страховом случае для любого договора страхования, согласно ст. 942 ГК РФ, носит характер существенного, что, соответственно, обязывает стороны перед заключением такого договора прийти по нему к соглашению. Для договора ОСАГО проблема определения страхового случая решена законодателем самостоятельно, путем закрепления его как в Законе об ОСАГО, так и в Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Общее понятие страхового случая дается в ч. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации через событие, договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По договору ОСАГО в качестве страхового случая следует считать наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства при причинении вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших третьих лиц при использовании автовладельцем транспортного средства, влекущее за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Из анализа российского законодательства можно сделать вывод о том, что для гражданской ответственности, возникающей из факта причинения вреда, наказание не является целью вообще. Это подтверждается установленной в законе возможностью (а в контексте настоящего исследования -- обязанностью) страховать любым лицом риск возникновения своей гражданской ответственности. В таком случае целью является не наказание, а обеспечение скорейшего восстановления нарушенных прав. Поэтому по своей юридической природе гражданская ответственность представляет собой обязательство причинителя вреда возместить потерпевшему причиненный вред, а не понести наказание от государства.

Таким образом, когда наступившее неблагоприятное событие будет отвечать всем признакам страхового случая, предусмотренным законом или договором, у страховщика возникнет обязанность в силу ст. 929 ГК РФ и абз. 8 ст. 1 Закона об ОСАГО произвести страховую выплату, то есть возместить потерпевшему причиненный ему вред в пределах определенной законом суммы, именуемой страховой суммой.

Понятие страховой суммы содержится в п. 1 ст. 10 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации, который ее определяет как денежную сумму, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Потерпевший в ДТП для получения страховой выплаты обязан обратиться к страховщику или его представителю с соответствующим заявлением с приложенными к нему документами о наступлении страхового случая и размере подлежащего возмещению ущерба, причем оформление документов по ДТП может осуществляться в присутствии того же страховщика или его представителя, прибывших по сообщению участника происшествия.

Договор ОСАГО является гражданско-правовым договором, поэтому общие положения о договорах распространяются также и на него. Гражданское законодательство предусматривает, что в процессе реализации любого гражданско-правового договора могут возникнуть такие обстоятельства, когда дальнейшее его исполнение будет невозможно либо нежелательно для той или иной стороны.

Переведя данное положение на исследуемый в настоящей работе договор, можно предположить, что при наступлении таких случаев стороны договора ОСАГО вправе обратиться друг к другу с просьбой расторгнуть сделку.

Данное право вытекает из положений ст. 450 ГК РФ, предусматривающей, что изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором.

Продление договора обязательного страхования осуществляется по истечении срока его действия путем заключения со страховщиком, с которым был заключен предыдущий договор обязательного страхования, договора обязательного страхования на новый срок в порядке, предусмотренном настоящими Правилами.

Действие договора обязательного страхования досрочно прекращается в следующих случаях:

1. смерть гражданина - страхователя или собственника;

2. ликвидация юридического лица - страхователя;

3. ликвидация страховщика;

4. гибель (утрата) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования;

5. иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Страхователь вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования в следующих случаях:

1. отзыв лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации;

2. замена собственника транспортного средства;

3. иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Страховщик вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования в следующих случаях:

1. выявление ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска;

2. иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации "Положение о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (утв. Банком России 19.09.2014 N 431-П) (ред. от 14.11.2016) // СПС «КонсультантПлюс»..

2.2 Тенденции развития автострахования в России

Самым распространенным видом страхования гражданской ответственности является обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). Во всем мире в течение года в ДТП погибают более 1,2 млн. чел., и 50 млн. получают травмы. Общий ущерб, причиняемый нашей стране вследствие ДТП, составляет 2,5% ВВП, что соразмерно с вкладом в валовой продукт отдельных отраслей экономики.

Значимость ОСАГО высока для государства, что доказывается принятием Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств является важным сегментом страхового рынка России.

Экономический смысл действия договора ОСАГО -- гарантия для владельца автотранспортного средства, пострадавшего в аварии, в осуществлении выплаты компенсаций страховой компанией на возмещение убытков, лечение или возможные потери заработка.

Таким образом, под действие полиса попадает не автомобиль страхователя, а транспортное средство третьего лица, которому первый нанес ущерб. Но, с другой стороны, страхователь тоже находится под защитой полиса ОСАГО, если третье лицо виновно в столкновении Акжитова Л.Н. Проблемы автострахования в России//Закон и право. 2014.№6.С. 66-69. // СПС «КонсультантПлюс»..

По состоянию на январь 2015 г. в государственном реестре субъектов страхового дела было зарегистрировано 393 страховых организации 101 из которых имеет лицензию на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, что составляет 25,7% от общего количества страховых организаций. За период с 01.07.2003 по 31.12.2014 было заключено более 405 млн. договоров ОСАГО, более 20 млн потерпевших получили возмещение причиненного им в результате ДТП вреда.

Общая сумма страховых выплат потерпевшим составила более 533 млрд. руб. За весь рассматриваемый период страховые выплаты в России увеличились в 1,7 раза. Но это не решает проблемы возмещения вреда потерпевшим, так как при общем увеличении объема выплат размер этих платежей все равно остается недостаточным. Не надо забывать, что необходимость полного возмещения причиненного вреда потерпевшему основывается на принципе «гарантированность возмещения вреда» и является базой экономической эффективности, на которой основывается вся система страхования.

Существенное влияние на состояние рынка обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств оказывает изменение таких показателей, как численность парка транспортных средств и число дорожно-транспортных происшествий.

За последние годы в Российской Федерации численность автопарка продолжала расти. В 2014 г. наблюдалось увеличение численности автопарка на 1,2% относительно 2010 г. при снижении количества пострадавших в ДТП на 5%

Рост численности автопарка в период до 2014 г. сопровождался ростом договоров ОСАГО. В 2014 г. число заключенных договоров ОСАГО составило 43,6 млн., что на 2% больше, чем в 2013 г. За анализируемый период произошло увеличение количества заключенных договоров на 17,5%.

В 2011-2013 гг. наблюдалась тенденция повышения аварийности на дорогах Российской Федерации, следовательно, росло и число нуждающихся в возмещении вреда по ОСАГО.

Несмотря на незначительное увеличение числа ДТП, в которых был причинен вред жизни и здоровью физических лиц, количество заявленных страховых случаев по ОСАГО продолжает расти более высокими темпами. Данный факт свидетельствует, в первую очередь, о росте числа ДТП, в которых вред причинен только имуществу, а также о повышении активности лиц, пострадавших в ДТП, по обращению к страховщикам за возмещением вреда по ОСАГО.

Вместе с увеличением суммы страховых выплат в 2014 г. произошел рост количества страховых случаев. За этот год страховщиками было получено и урегулировано более 2,6 млн. требований о возмещении вреда в результате страхового случая.

Сумма страховых выплат составила 90,3 млрд. руб., что на 16% больше, чем в 2013 г. Размер страховой суммы по ОСАГО и нежелание страховщиков осуществлять выплаты в полном объеме относятся к ключевым вопросам страхового рынка Бушев К. Изобретая автострахование заново//Современные страховые технологии. 2014.№6.С. 83-89. // СПС «КонсультантПлюс»..

Отношение страховых выплат к страховым премиям по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств в целом по России в 2014 г. составило 59,8%, что является его максимумом за исследуемый период времени.

Таким образом, может сложиться впечатление, что страховые организации получают достаточно хороший результат от проведения ОСАГО.

Однако неверное толкование статистических данных о сборах и выплатах по данному виду страхования может ввести в заблуждение. Страховщики утверждают, что за последние годы значительно возросли издержки по ОСАГО, которые невозможно учитывать в возросших выплатах. Если учесть все расходы, которые страховщик несет по проведению данного вида страхования, то остается гораздо меньше, чем те 5% прибыли, которые были обозначены в Законе об ОСАГО.

Средняя стоимость полиса ОСАГО еще в 2014 г. составляла 3 461 руб. За пять рассматриваемых лет рост средней премии был практически аналогичен росту средней выплаты (40%), однако страховые компании несли убытки по полисам ОСАГО.

Также, за десять месяцев 2015 года заключено 32,8 млн договоров ОСАГО, что на 7% меньше, чем за аналогичный период 2014-го (35,4 млн). Средняя выплата по полису за январь-октябрь 2015 года выросла на 61% в годовом выражении, до 5,4 тыс. рублей (против 3,3 тыс. рублей), за октябрь -- на 66%, до 6,1 тыс. рублей.

В 2014 г. в рамках прямого возмещения убытков страховыми организациями были осуществлены выплаты потерпевшим на сумму более 31 853 млн. руб.

Всего за период действия системы прямого возмещения убытков -- с 01.03.2009 по 31.12.2013 потерпевшим было выплачено более 78 млрд. руб. Прирост общего объема выплат по сравнению с 2012 г. составил 51,88%. При этом в 2013 г. наблюдался поквартальный рост значений объема выплат в рамках прямого возмещения убытков.

Среднегодовое значение выплаты потерпевшему к началу 2015 г. возросло по сравнению с 2010 г. (19,4 тыс. руб.) и составило 26,3 тыс. руб. Средняя сумма выплаты сократилась в 2011-2012 гг. на 14%, несмотря на общее увеличение числа потерпевших (количество обращений в рамках прямого возмещения убытков) и суммарных объемов выплат за эти годы на 46 и 51% соответственно, что говорит о снижении размера единичных выплат.

В связи с этим решением президиума Российского союза автостраховщиков (РСА) от 24.10.2013 были внесены изменения в таблицу средних сумм страховых выплат, которые использовались при расчетах между членами РСА в рамках прямого возмещения убытков Шавалеева Ч.М. Перспективы развития рынка ОСАГО в России // Вестник экономики, права и социологии. 2014. № 3. С. 106-109. // СПС «КонсультантПлюс»..

...