Изучение сущности кредитных операций коммерческих банков на современном этапе

3.2 Стратегия развития кредитования ОАО «Приорбанк» на 2016-2018 гг.

Постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 5 апреля 2016 г. № 274 утверждена Программа деятельности Правительства Республики Беларусь на 2016 - 2020 годы, в которой утвержден «Масштабный пакет поддержки и кредитования малого и среднего предпринимательства». Согласно пакета расширение финансовой поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства будет осуществляться с учетом приоритетов - экспорта и рационального импортозамещения путем предоставления доступных кредитных ресурсов с прозрачными и понятными требованиями к заемщикам. В том числе будут реализованы:

- финансовая поддержка субъектов малого предпринимательства путем предоставления льготных кредитов, в том числе микрокредитов, банками Республики Беларусь за счет средств местных бюджетов, предусмотренных Государственной программой «Малое и среднее предпринимательство в Республике Беларусь» на 2016 - 2020 годы;

- программа ОАО «Банк развития Республики Беларусь», которая будет осуществляться с участием банков-партнеров, обладающих опытом сотрудничества с малым и средним предпринимательством.

Кроме того, одним из источников поддержки малого и среднего предпринимательства будут выступать средства международных финансовых организаций, в первую очередь, Всемирного банка и Европейского банка реконструкции и развития. Посредством администрирования Европейским банком реконструкции и развития части безвозмездных ресурсов Европейского союза, выделяемых Республике Беларусь в рамках Индикативной программы Европейского союза на 2014 - 2017 годы, средства в размере 6 - 8 млн евро будут направлены на оказание консультационных услуг малому бизнесу в Республике Беларусь.

В 2016 - 2020 годах планируется обеспечить кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства в размере не менее 30 % от общего объема кредитов, предоставляемых субъектам хозяйствования.

Согласно «Стратегии развития финансового рынка Республики Беларусь до 2020 года», утвержденной постановлением Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2017 г. № 229/6 банковская система продолжит выполнять роль основного финансового посредника на финансовом рынке.

По итогам 2015 года ОАО «Приорбанк» подтвердил свой статус одного из основных участников рынка розничного кредитования, заняв второе место среди банков Республики Беларусь по объему кредитования физических лиц. В течение года ОАО «Приорбанк» увеличил кредитный портфель физических лиц на 10,8 %. Укреплению рыночных позиций банка способствовала широкая продуктовая линейка, включающая: кредитные карточки; кредиты на приобретение товаров, работ и услуг в безналичной форме; кредиты наличными; овердрафты к зарплатным и пенсионным карточкам; кредиты на финансирование приобретения и строительства недвижимости, приобретения автомобилей.

ОАО «Приорбанк» продолжает развивать и использовать дистанционные каналы обслуживания, современные платежные и интернет-технологии, позволяющие улучшить качество и увеличить скорость обслуживания клиентов. Так, в 2015 году 18,6 % кредитов были выданы по заявкам, принятым по интернету или телефону; 55,1 % всех выданных кредитов составляют кредитные карточки.

«Приорбанк» ОАО является высококапитализированным банком. Стратегия развития на 2016-2018 гг. не предусматривает привлечение дополнительных инвестиций в уставный фонд банка. Рост капитала планируется производить за счет внутренних источников капиталообразования - прибыли, остающейся в распоряжении банка после выплаты дивидендов.

Основными направлениями дальнейшего развития «Приорбанк» ОАО являются:

- расширение спектра банковских услуг и повышение их качества, внедрение современных стратегий продаж банковских услуг на розничном и корпоративном сегментах банковского рынка, в том числе, развитие инвестиционного банкинга;

- привлечение ресурсов в банк из различных источников с учетом необходимости обеспечения сбалансированности активов и пассивов по срокам, в первую очередь за счет привлечения вкладов (депозитов) юридических и физических лиц на долгосрочной основе, а также за счет привлечения банком средств нерезидентов;

- расширение спектра банковских услуг, предоставляемых малому и среднему бизнесу, как в части финансирования, так и в части предоставления информационно-консультационных услуг;

- совершенствование развития банковской инфраструктуры;

- изменение бизнес-моделей банка и повышение качества корпоративного управления до уровня, соответствующего международным стандартам;

- планомерное сокращение участия банка в директивном кредитовании и замещение этой деятельности доступными продуктами и услугами, основанными на рыночных механизмах и ориентированными на удовлетворение потребностей экономики и населения;

- участие банка в реализации инвестиционных проектов на принципах государственно-частного партнерства, разработка механизмов эффективного распределения рисков и ответственности между всеми участниками;

- оптимизация капитальных и текущих затрат банка;

- на консолидированной основе, повышение требований к допуску на рынок банковских услуг;

- минимизации влияния регулятивного воздействия на ценовую конкуренцию в банковской системе.

В целях развития системы безналичных расчетов по розничным платежам планируется увеличение доли безналичных расчетов, применение современных технологий и способов оплаты, в том числе бесконтактных платежей с использованием банковских платежных карточек.

Предусматривается снижение нагрузки на платежные терминалы для проведения безналичных расчетов по розничным платежам в сфере торговли и услуг за счет увеличения количества установленных платежных терминалов.

В области развития цифрового банкинга в соответствии со Стратегией развития цифрового банкинга в Республике Беларусь на 2016 - 2020 годы определены следующие основные цели:

- создание и внедрение межбанковской системы идентификации;

- внедрение API (Application Programm Interface - интерфейс программирования приложений);

- развитие каналов СДБО;

- цифровая трансформация инфраструктуры рынка финансовых услуг.

Для реализации этих целей ОАО «Приорбанка» предстоит решить три группы задач:

- сформировать четкое ценностное предложение для различных категорий клиентов и соответствующую ему продуктовую линейку;

- построить эффективную модель обслуживания клиентов данного сегмента;

- реализовать ряд поддерживающих мероприятий, в первую очередь в части аналитики и систем управления взаимоотношениями с клиентами, построения многоканальной системы продаж и обслуживания, а также построения эффективной транзакционной платформы.

Стратегия корпоративного бизнеса «Приорбанк» ОАО на 2016-2018 гг.:

- удержание качества и доходности кредитного портфеля;

- увеличение объемов некредитного бизнеса с корпоративными клиентами за счет предложения продуктов и услуг, отвечающих их потребностям (в т.ч. зарплатные проекты, эквайринг);

- фокус на взаимодействие с наиболее эффективными и конкурентоспособными предприятиями государственного сектора;

- развитие бизнеса с мульти-национальными и крупными частными компаниями;

- совершенствование системы взаимоотношения с клиентами (CRM-system);

- повышение скорости и качества обслуживания корпоративных клиентов;

- развитие уникальных и инновационных банковских продуктов (в частности, факторинг);

- укрепление партнерских отношений с корпоративными клиентами банка за счет индивидуального подхода к формированию оптимального пакета инструментов;

- удержание клиентской базы, выборочный рост;

Стратегия ритейлового бизнеса «Приорбанк» ОАО на 2016- 2018 гг.:

- сохранение лидирующих позиций по удержанию доли рынка клиентов МСП, клиентоориентированность и оптимизация внутренних бизнес процессов по обслуживанию клиентов МСП;

- сохранение доли кредитования физических лиц на рынке нельготного кредитования на уровне 11-13 %;

- сохранение рыночной доли по привлеченным средствам населения на уровне 4-5 %;

Стратегия управления кредитными рисками:

- дальнейшее совершенствование системы управления кредитными рисками;

- дальнейшее развитие системы раннего выявления потенциально проблемных кредитов;

- мониторинг качества кредитного портфеля, а также оценка влияния макроэкономических показателей и других факторов. В случае целесообразности - изменение подходов к кредитованию;

- управление кредитным риском в сегменте корпоративных и средних клиентов;

- управление кредитным риском в сегменте малых клиентов и физических лиц;

- дальнейшее совершенствование процесса верификации, в частности - расширение источников информации для проведения верификации;

- разработка новых статистических моделей для их использования на стадии принятия решения о предоставлении кредита, а также для оптимизации работы с клиентами на ранних стадиях существования просроченной задолженности;

- мониторинг качества кредитного портфеля, проведение дополнительного анализа при изменении качества кредитного портфеля, а также оценка влияния макроэкономических показателей и других факторов с целью изменения подходов к кредитованию.

Заключение

Для банков Республики Беларусь, функционирующих в условиях неразвитости рынка корпоративных ценных бумаг, низкой привлекательности государственных ценных бумаг, размещение денежных средств в форме кредита является, по сути, единственным источником получения относительно высоких и стабильных доходов в виде процентов за кредит. Вместе с тем, при реализации кредитной политики банки Республики Беларусь сталкиваются со значительными трудностями, обусловленными как комплексом внешних причин, так и внутренними факторами.

Проведен анализ системы кредитования «Приорбанк» ОАО за 2014-2016 гг. Следует отметить, что за анализируемый период суммы выданных кредитов имеют тенденцию к увеличению. Задолженность по кредитам, выданным банками секторам экономики в белорусских рублях и иностранной валюте, по сравнению с началом 2016 года уменьшилась на 5,1 %. На 1 января 2017 г. объем этой задолженности составил 35,9 млрд р. Задолженность физических лиц в общем объеме задолженности по кредитам на 1 января составила 20 % (на 1 января 2016 г. - 18,2 %), или 7,2 млрд р. Объем задолженности по кредитам секторам экономики в национальной валюте на 1 января составил 15,8 млрд р., или 44 % от общей суммы кредитных вложений (на 1 января 2016 г. - 42,8 %). Удельный вес долгосрочных кредитов в общем объеме задолженности по кредитам секторам экономики на 1 января был равен 74,9 % (на 1 января 2016 г. - 73,2 %). Анализ кредитов по срокам предоставления показал, что наименьший удельный вес в портфеле кредитов по срокам кредитования занимают кредиты, выданные более, чем на 5 лет и просроченные кредиты, наибольший - кредиты, выданные на сроки от 3 месяцев до 1года. Анализ видов и динамики краткосрочных кредитов показал, что в 2015 г. сумма краткосрочных кредитов составила 1 6447212 тыс. р., что на 281 441 тыс. р. больше, чем в 2014 г. Темп роста 2016 г. к 2014 г. -128,0 %. Анализ показал, что за исследуемый период наблюдается устойчивая положительная динамика по всем видам краткосрочных кредитов. Темп роста суммы кредитов по всем видам срочности в 2016 г. по отношению к 2014 г. составил от 12 до 433 п.п.

Анализ кредитного портфеля в разрезе клиентов показал, что наибольший объем в кредитном портфеле банка за анализируемый период занимают частные компании и розничный бизнес. Но темп роста объемов кредитования государственных компаний составил 277,44 % в 2016 году по отношению к 2014 году, а темп роста объемов кредитования частных компаний снизился за этот период на 3,36 %. Значительно снизился темп роста кредитования других средств бизнеса. Анализируя кредитный портфель банка важно также провести анализ кредитного портфеля по видам экономической деятельности. Все выданные кредиты разделяются по виду экономической деятельности в соответствии с ОКРБ 005-2011 «Виды экономической деятельности» постановление № 85 от 5 декабря 2011 года «Об утверждении, введении в действия общегосударственного классификатора Республики Беларусь».

По результатам проведенного анализа можно сделать вывод о том, что объемы кредитования коммерческих банков Беларуси имеют тенденцию к постоянному увеличению. Однако есть резервы улучшения их структуры и качества осуществления. В настоящее время целесообразным направлением увеличения объемов кредитования является развитие розничного бизнеса путем внедрения информационных технологий. В белорусских банках проводится работа по созданию и внедрению новых банковских продуктов, в том числе и новых видов кредитования.

В работе были рассмотрены проблемы и предложены пути повышения развития банковского кредитования в Беларуси.

Размещено на Allbest.ru