Ипотечное кредитование

Как показано на рисунке 2.6, досрочное погашение производилось в основном по ИЖК (правам требования по ИЖК), предоставленным (приобретенным) в рублях, - 444,5 млрд. руб. Доля ИЖК (прав требования по ИЖК), досрочно погашенных собственными средствами заемщиков, была равна 79,2%. Соотношение объемов досрочно погашенных ИЖК (прав требования по ИЖК) и предоставленных ИЖК составило 41,1% (в 2014 году - 30,1%) [7,18].

3. Проблемы и пути их решения современного ипотечного кредитования

Несмотря на то, что в 2014 году ипотечный рынок пошел на спад, в 2015 году, благодаря грамотной государственной политике, предложившей пути решения проблемы, ипотечное кредитование в России продолжило свое развитие. Согласно данным статистики за 2014 год сегодня лишь 10% россиян владеют собственным жильем, и только 1% граждан может позволить себе приобрести жилую недвижимость самостоятельно без привлечения заемных средств[6,46].

В данной ситуации ясно, что большинство россиян ищет пути решения жилищной проблемы, и тогда ипотека становится взаимовыгодной программой, как для населения, так и для государства. В условиях нестабильной экономики 2014 и 2015 годов система ипотечного кредитования в России только набирает обороты, и совершенно естественно, возникают различного рода проблемы развития кредитования и ипотеки, которые необходимо оперативно решать. Но прежде чем искать пути решения любой проблемы, необходимо сначала найти причины ее возникновения. В 2014 году эксперты попытались выявить проблемы развития ипотечного кредитования в РФ, и найти пути оперативного решения, к 2015 году этот список пополнился.

Итак, специалисты выяснили, что ипотека в нашей стране развивается, но пока еще не заняла того места, которое смогло бы помочь населению в решении жилищной проблемы.

По их мнению, происходит это по ряду причин, среди которых можно выделить основные из них:

· Низкая платежеспособность населения

· Высокий уровень инфляции

· Проблемы, вызванные нестабильной экономической ситуацией

· Высокая стоимость ипотечных кредитов

· Монополизация рынка кредитования

· Недостаточное количество социальных ипотечных программ

· Проблемы, связанные с миграционной политикой.

Рассмотрим каждую из этих проблем в частности и более подробно.

Недостаточный уровень дохода населения, и вытекающая из этого, низкая платежеспособность - это основные проблемы медленного развития ипотеки в РФ. По оценкам Минэкономразвития РФ, произведенным в период с марта 2015 по март 2016 гг. даже на самых выгодных условиях кредитования, лишь 10% населения нашей страны могут позволить себе взять ипотеку. При этом в улучшении жилищных условий нуждаются свыше 60% граждан. Значительно ухудшают положение "серые" зарплаты, но дело не только в этом. Сегодня банки выдают кредиты, учитывая и скрытые доходы населения. Но даже на этих условиях кредитная организация выдаст ипотечную ссуду только в том случае, если размер ежемесячного платежа составит не более 40% семейного дохода заемщика. И желая получить ипотечный кредит, многие заемщики указывают завышенные доходы, не соответствующие реальности, а потом сталкиваются с невозможностью выплат по кредиту. Чтобы быть способным вносить ежемесячным выплаты по ипотеке и при этом поддерживать оптимальный уровень жизни своей семьи, семейный бюджет должен превышать средний уровень дохода семьи в 2-3 раза. У данной проблемы нет иного пути решения, кроме как повышение благосостояния граждан РФ.

Несмотря на то, что в последние годы уровень инфляции в России значительно снизился, на фоне стабильной экономики других развитых стран, он все еще остается на достаточно высоком уровне, и лишает желать лучшего. Нашему государству предстоит долгий путь, чтобы достичь стабильности в экономике и постоянства в системе ипотечного кредитования. В результате высокого уровня инфляции для банков стоимость привлечения средств не снижается. У кредитных организаций на фоне инфляционных проблем возникают другие взаимосвязанные трудности: С одной стороны, вкладчики из-за нестабильности экономики не хотят рисковать своими деньгами, и не держат свои средства на депозитах, ставки которых ниже инфляции. С другой стороны, доходы потенциальных клиентов банка растут медленнее, чем уровень инфляции

С третьей стороны, из-за малого числа вкладчиков снижается уровень услуг по ипотечному кредитованию. Таким образом, ипотека развивается не как массовый продукт, а как предложение лишь для отдельных категорий населения со стабильной работой и высоким уровнем дохода. Путь решения - бороться с инфляцией и повышать уровень экономики.

По сути, ипотека - это долгосрочный кредит, измеряющейся не годами или месяцами, а десятилетиями. Кредитные организации, предоставляющие гражданам ипотечные займы, вкладывают свои деньги на срок в среднем от 10 до 20 лет. Чтобы быть способными предложить столь длительные проекты, банкам требуется некая гарантия экономической стабильности. Да и заемщики хотят быть уверенными, что смогут выплачивать кредит в течение длительного периода времени. Экономика нашей страны во многом зависит от общемировых цен на ресурсы и от экономической ситуации в мире в целом. Сегодня доходы нашего государства и каждого отдельного гражданина то падают, то повышаются, подвергаясь резким изменениям в условиях мирового кризиса и введения или снятия санкций. Поэтому на сегодняшний день никто не может дать гарантий о финансовой стабильности в России. Вследствие этого, предоставление долгосрочных ипотечных займов сопряжено для банков с большими рисками, и чтобы обезопасить себя и нивелировать всевозможные риски, кредитные организации вынуждены компенсировать возможные потери высокими процентными ставками. А выплату высоких процентов по кредиту, опять же, могут себе позволить лишь малый процент граждан, которые к тому же защищены только государством и законом "Об ипотеке". Путь решения данной проблемы развития ипотечного кредитования заключается в стабильности экономической и политической ситуации стране.

Из двух предыдущих причин недостаточного развития ипотеки в России, вытекает еще одна, не менее важная, проблема жилищного кредитования в нашей стране - это высокие процентные ставки по ипотеке. В 2013 году средний процент по ипотеке составлял 13%, в 2014 - 15%, а в 2015 году стоимость ипотечного кредитования взлетела до 20%. Переплата по ипотеке при таких показателях будет очень большой и может доходить до 200%, если заемщик оформит ссуду на 25-30 лет.

Снизить стоимость ипотеки, то есть уменьшить процентные ставки финансовым учреждениям не позволяет высокая стоимость привлечения ресурсов - проценты по депозитам должны быть не меньше уровня инфляции, чтобы вкладчикам было выгодно хранить денежные средства в банке. То есть та же ситуация по кругу, о которой мы говорили, освещая проблему инфляции. Соответственно с ростом процентов по депозиту, растут ставки и по жилищным займам. Правительство РФ в начале 2015 года предложило временные пути решения проблемы: снижение ставки по ипотеке до 13% за счет государственного субсидирования ипотечных кредитов, и рассматривается возможность снижения ставки до 12%. Однако это лишь временное решение, полностью искоренить проблему поможет лишь существенное снижение темпов инфляции в России.

К сожалению, до сих пор рынок первичного жилья непрозрачен. В России очень мало строительных компаний, занимающихся возведением многоквартирных жилых домов. Отсутствие здоровой конкуренции между застройщиками приводит к искусственному повышению и удержанию высоких цен на жилую недвижимость. Руководители строительных компаний, желая получить большую прибыль, лишают рядовых граждан возможности приобрести жилье на первичном рынке. В свою очередь, кредитные организации, которые предоставляют жилищные займы, также напрямую зависят в разработке ипотечных программ от цен, диктуемых монопольными строительными компаниями. Данную проблему можно решить, только снизив цены на недвижимость в новостройках. А цены на жилье на первичном рынке автоматически снизится, когда рынок долевого строительства перестанет быть монополизированным, когда у застройщиков появится конкуренция. Чтобы поддержать основание новые организаций, которые будут специализироваться на строительстве жилых многоквартирных зданий, необходимо создавать льготные условия для развития этого перспективного направления бизнеса. Лишь тогда ипотека на первичном рынке станет дешевле и привлекательнее для рядового населения нашей страны.

Ипотечные кредиты, помимо решения жилищной проблемы, являются инструментом решения различных социальных задач. Правительство РФ разработало целый ряд льготных ипотечных программ для военнослужащих, молодых семей, работников полиции и МВД, молодых специалистов, ученых и учителей. Однако, как показывает практика, все эти программы требуют существенных доработок. В скором времени государство должно разработать аналогичные программы для молодых врачей и многодетных семей. Пока что эти социально незащищенные категории граждан вынуждены оформлять ипотеку на общих условиях. Для населения программы льготного ипотечного кредитования, безусловно, являются существенной помощью. А вот банки вовсе не заинтересованы в появлении социальных программ, так как такие займы не являются для них рентабельными. Кредитные организации предлагают льготные ипотечные кредиты только при условии, что государство компенсирует финансовые потери от льгот, предоставленных заемщику. Поэтому данным категориям граждан остается надеяться только на государственную поддержку [8,123].

Займы на приобретение или строительство жилья пользуются все большей популярностью, однако, не во всех регионах. В настоящее время можно заметить существенную разницу уровня жизни в Московской и Ленинградской областях и в других регионах. В условиях свободной экономики все больше населения мигрирует из тех регионов, где они родились в более благополучные экономические центры, тем самым увеличивая спрос на недвижимость, а соответственно и на ипотечное кредитование в более развитых регионах. А значит, высокие цены жилье в Москве, Санкт-Петербурге и других крупных городах России еще больше увеличиваются. Поэтому стоимость ипотеки так резко отличается по регионам страны. Повышение уровня жизни в регионах, развитие всех областей и выравнивание доходов, выделение государственных субсидий на строительство и покупку недвижимости в регионах могло бы привести к расширению географии повышенного спроса на ипотечное кредитование.

Подводя итоги, можно сказать, что в России все еще много проблем, мешающих активному развитию ипотеки. А решение проблем ипотечного кредитования - это комплексная задача, затрагивающая различные сферы экономики, политики, социального, строительного и миграционного сектора, развитие банковских продуктов и многое другое. Решить все эти проблемы оперативно не получится, для этого необходимо длительное время[9,35].

Однако будущее жилищного кредитования в России выглядит довольно оптимистично, и рано или поздно экономика нашего государства обязательно дойдет до того уровня, когда ипотечное кредитование в равной степени будет выгодно и банкам, и широкому кругу населения.

Заключение

В результате исследования вопросов ипотечного кредитования и перспектив его развития в России, можно сделать заключение о том, что формирование жизнеспособной системы ипотечного кредитования в России является одной из актуальных задач, как на макроэкономическом, так и на микроэкономическом уровнях, становится приоритетным направлением современной государственной жилищной политики.

В России ипотека появилась в результате возникновения права частной собственности на землю и как таковая началась при императрице Елизавете Петровне в 18 веке. Более широкое развитие ипотека получила во второй половине 19 века после отмены крепостного права.

К началу экономических реформ в России отсутствовал рыночный механизм, предполагающий самостоятельное участие населения в решении жилищной проблемы. За период реформ 1990 - 1998 годов под влиянием рыночных механизмов в сфере жилищного строительства и жилищного финансирования произошли серьезные изменения, которые выразились, в том числе в сокращении бюджетных ассигнований на строительство и привели к значительному снижению объема бесплатно предоставляемого очередникам жилья.

1 января 1995 года был принят Гражданский кодекс РФ, который устанавливал общие правила обеспечения кредитов залогом недвижимости, положения о праве собственности, основания обращения взыскания на заложенное жилое помещение.

Правительством Российской Федерации было создано Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Основными целями создания АИЖК было формирование системы рефинансирования долгосрочных ипотечных жилищных кредитов, предоставленных банками, и внедрение стандартизации в сферу ипотечной деятельности.

Значительным шагом в разработке правовых и методологических основ ипотечного жилищного кредитования стало Постановление Правительства Российской Федерации от 11 января 2000 г. № 28, одобрившее Концепцию развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, нацеленную на формирование нормативной правовой базы развития ипотечного жилищного кредитования, создание условий для повышения заинтересованности банков в ипотечном жилищном кредитовании и развития вторичного рынка ипотечных жилищных кредитов. В соответствии с данной концепцией был разработан и принят в 2003 г. Федеральный закон "Об ипотечных ценных бумагах", который создал условия для рефинансирования ипотечных жилищных кредитов.

В настоящее время в России в числе первоочередных задач социально-экономического развития стоит задача формирования рынка доступного жилья через создание условий для сбалансированного увеличения платежеспособного спроса населения на жилье, в том числе с помощью развития ипотечного жилищного кредитования и увеличения объемов жилищного строительства.

Для многих семейных людей, не имеющих солидных накоплений, ипотека пока остается почти единственной возможностью для улучшения жилищных условий.

Государство видит своей задачей необходимость вовлечь в жилищную ипотеку как можно большие категории население с различным уровнем доходов. Но при этом, свое место в жилищной политике страны должны занимать и специальные программы государственной поддержки социально не защищенной категории населения через систему субсидирования ипотечного кредитования.

Таким образом, ипотечное кредитование является тем социальным механизмом, с помощью которого государство будет способно обеспечить своих граждан жильем на рыночных условиях.

Сегодня ипотека в России достаточно популярна, поскольку это единственный реальный способ получить жильё простым гражданам, более того год от года объемы ипотечного кредитования все больше растут.

В настоящий момент субъекты ипотечных схем руководствуются следующими законами: "Об ипотеке (залоге недвижимости)";"Закон об акционерных обществах"; "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним; "Гражданский кодекс"; "Налоговый кодекс"; "Жилищный кодекс".

Усилия законодателей направлены, в первую очередь, на снижение рисков для участников ипотечного рынка, на разработку надежных финансовых инструментов привлечения ресурсов в эту сферу.

Специалисты выяснили, что ипотека в нашей стране развивается, но пока еще не заняла того места, которое смогло бы помочь населению в решении жилищной проблемы. Происходит это по ряду причин, среди которых можно выделить основные из них: низкая платежеспособность населения, высокий уровень инфляции, нестабильная экономическая ситуация, высокая стоимость ипотечных кредитов и т.д.

Для того, чтобы оказать помощь потенциальным заемщикам в обеспечении себя и своих близких жильем, банки осуществляют дифференцированный подход и предлагают большое количество ипотечных продуктов, пытаясь удовлетворить самые разные запросы. Ведь кто-то мечтает о квартире в новостройке, кто-то думает заняться строительством собственного дома. Для каждого из подобного направления есть собственная ипотечная программа. Подобных программ множество, к ним относятся: "Ипотека на новостройки", "Ипотека на вторичном рынке жилья", "Ипотека без подтверждения дохода", "Ипотека без первоначального взноса", "Молодая семья" и т.д.

Подводя итоги, можно сказать, что в России все еще много проблем, мешающих активному развитию ипотеки. А решение проблем ипотечного кредитования - это комплексная задача, затрагивающая различные сферы экономики, политики, социального, строительного и миграционного сектора, развитие банковских продуктов и многое другое.

Однако будущее жилищного кредитования в России выглядит довольно оптимистично, и рано или поздно экономика нашего государства обязательно дойдет до того уровня, когда ипотечное кредитование в равной степени будет выгодно и банкам, и широкому кругу населения.

Список использованных источников и литературы

1. Конституция Российской Федерации.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации.

3. Федеральный Закон "Об ипотеке" (залоге недвижимости) № 102-ФЗ от 16 июля 1998г. (со внесенными изменениями и дополнениями).

4. Федеральный Закон "О государственной регистрации прав на недвижимое имуществои сделок с ним" № 122-ФЗ от 21 июля 1997г.

5. Федеральный Закон "Об ипотечных ценных бумагах" № 152-ФЗ от 11 ноября 2003г.

6. Банки и банковское дело: учебное пособие/ Под. ред. Балабанова.-СПб.: Притер, 2003.

7. Белокрылова О.С., Яхимович В.И. Ипотека, как новый институт развития жилищного рынка Российской Федерации// Финансы и Кредит.-2005.-№ 3(171).

8. Веремейкина В.Д. Ипотека: проблемы и перспективы// Банковские услуги.-2005.-№ 12.

9. Граев И., Ведев А. Способна ли ипотека быстро решить жилищный вопрос в России?// Эксперт.-2005.-№ 21.

10. Горемыкин В.А. Рынок жилищной ипотеки: развитие специальных кредитных институтов// Банковское дело.-2004.-№ 1.

11. Головин Ю.В. Банки на рынке недвижимости.- М.: РИМ, 2000.

12. Зельднер А.Г., Южелевский В.К. Жилищное строительство и ипотека в России// Эко.-2004.-№ 8.

13. Каменецкий М.И., Донцова Л.В. и ПечатниковаС.М. Основы организации ипотечного кредитования.- М.: Высшая школа, 2000.

14. Лазарова Л.Б. Что влияет на развитие ипотечного жилищного рынка// Банковское дело.-2006.-№ 1.

15. Лобанов О.Ю. Развитие ипотечного жилищного кредитования в регионах// Финансы.-2005.-№ 6.

16. Логиров М.П. Ипотечное жилищное кредитование в России// Эко.-2005.-№ 9.

17. Логинов М.П. Теоретические аспекты ипотечного жилищного кредитования в условиях России// Финансы и Кредит.-2005.- 4(172).

18. Смирнов А. Кредитное страхование: современная стратегия банковского риск-менеджмента// Банковские услуги.-2005.-№ 2.

19. Степанов В.Л. Государственный ипотечный кредит в дореволюционной России (конец XIXначалоХХвв.)// Деньги и Кредит.-2004.-№ 2.

20. Тюменцев С.Ю. Квартира в кредит: ипотечная сделка.- СПб.: Питер, 2001.

21. Ясин Е. Ипотека: жилье в кредит.-М.: Экономика, 2001.

22. Есипов В.Е. Ипотечно-инвестиционный анализ. Учебное пособие. - С-Пб.: СПбГУЭФ, 1998. - 207 с.

23. http://www.ipotekahouse.ru

24. http://www.cbr.ru.

Размещено на Allbest.ru