Анализ потребительского кредитования в ПАО "Сбербанк России"

При дифференцированных платежах наиболее крупная часть совокупных выплат падает на первые месяцы пользования кредитом, что может дополнительно обременить бюджет некоторых клиентов и повлечет за собой возникновение просроченной задолженности. Чтобы этого не допустить, предлагается использовать аннуитетный способ погашения, в зависимости от желаний и возможностей клиента, - это сделает кредиты более доступными для граждан.

Анализ практики кредитования Сбербанком различных сфер жизнедеятельности современного общества показал, что в части кредитования растущих потребностей населения есть еще много скрытых резервов. Так, в Сбербанке уделяется недостаточное внимание молодому сегменту рынка, то есть лицам от 21 до 26 лет. В связи с этим предлагается внедрять на рынке банковских услуг такие кредиты, которые могут заинтересовать молодое население.

Кроме того, уже введены значительные коррективы в условия по выдаче существующих кредитов: уменьшен срок рассмотрения кредитной заявки по потребительским до 3 дней. Для этого:

- организована более оперативная проверка документов в отделах банка;

- повышен уровень экономических знаний и подготовка специалистов Сберегательного банка, занимающихся вопросами кредитования;

- усовершенствованы традиционные в банковской практике новые формы и виды кредитов для населения.

Необходимо также:

- кредитовать большее число клиентов, но в небольших суммах (в целях сокращения кредитных рисков);

- внедрять такие виды ссуд, как кредитование физического лица на покупку нового дома до момента продажи заемщиком его старого дома;

- рассмотреть возможность заняться экспресс-кредитованием в торговых сетях;

- развивать такие виды ссуд, как жилищные в рамках «кредитной фабрики».

Стратегическая цель Банка - выйти на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранить позиции современного первоклассного конкурентоспособного крупнейшего банка Восточной Европы. Это предполагает создание системы, устойчивой к возможным экономическим потрясениям в России и за рубежом, путем оптимального распределения пропорций между тремя основными направлениями деятельности - работой с физическими лицами, юридическими лицами и государством.

Для достижения этой цели были решены следующие задачи:

- Внедрена новая идеология работы с клиентом, основанная на сочетании стандартных технологий с индивидуальным подходом к каждому клиенту.

- Обеспечено внедрение эффективных методов работы с клиентами и повышение качества их обслуживания - «Кредитная фабрика». По данной технологии принимаются заявки по таким видам кредита, как «Неотложные нужды без обеспечения», «Доверительный», «Потребительский» (под поручительства физических лиц), «Автокредит». Ускорился процесс приема заявок, рассмотрения и выдачи кредитов.

Кредитная фабрика имеет некоторые минусы:

- решение о выдаче/отказе в выдаче кредита принимается заочно (андеррайтер, принимающий решение, не имеет возможности визуально оценить клиента);

- андеррайтер видит документы, необходимые для получения кредита, только в электронном виде, причем не полный пакет, а только некоторые страницы паспорта и справку о доходах клиента;

- нет возможности подать заявку на получение кредита по факсу или интернету, так как необходима явка клиента в банк (перед отправкой заявки на дальнейшее рассмотрение андеррайтера клиента необходимо сфотографировать).

Внимание и профессиональные навыки кредитного инспектора имеют очень важную роль при принятии решения о выдаче или об отказе в выдаче кредита. Для улучшения качества кредитного портфеля созданы подразделения по работе с просроченной задолженностью.

Необходимо сохранить лидирующую роль на розничном рынке страны. Увеличить долю на рынке кредитования населения до 30%, при этом объемы кредитования физических лиц должны вырасти не менее чем в 2 раза.

Необходимо внедрить в Банке полнофункциональную систему управления рисками. Создать гибкую, адекватную быстроменяющейся обстановке систему управления Банком, основанную на экономических рычагах управления и оптимальной системе распределения полномочий. Повысить управляемость Банком путем расширения самостоятельности территориальных банков и совершенствования технологии принятия решений. [33]

Следует иметь в виду, что современная российская практика кредитования индивидуальных клиентов на потребительские цели требует своего совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд.

3.2 Рекомендации по совершенствованию деятельности банка на рынке потребительского кредитования

Мероприятия для улучшения финансовой деятельности можно разделить на следующие группы:

- расширять и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых клиентам продуктов и услуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям, например, увеличить беспроцентный период по карточным кредитам до двух месяцев вместо одного;

- расширять и диверсифицировать каналы дистрибуции кредитных продуктов, посредством открытия новых представительств и кредитно-кассовых офисов в регионах страны, поддержания долгосрочных отношений с магазинами-партнерами, поиск новых партнеров и открытие кредитных точек;

- модифицировать и совершенствовать методы работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля, например, обмен базами клиентов из «черного списка» с другими банками;

- развивать маркетинговую деятельность, повышать узнаваемость и доступность бренда Банка для различных целевых аудиторий на всех сегментах рынка, на которых представлен Банк, например, реклама на радио и телевидение;

- постоянно совершенствовать эффективность функционирования и управления, например, получение ежедневных отчетов в виде СМС от кредитных экспертов о размере выданных кредитов;

- повышать инвестиционную привлекательность компании, например, эмиссия облигаций с дисконтом более высоким, чем у конкурентов;

- привлекать к работе высокопрофессиональных специалистов для успешной реализации стратегии Банка, например, экспертов фондовой биржи для успешной реализации эмиссии облигаций.

Заключение

Предоставление кредитов, в частности - физическим лицам, относится к наиболее важным операциям большинства коммерческих банков. Объемы кредитования составляют существенную часть активов банковской системы и отдельных банков, а доходы от кредитования - значительную долю их общих доходов. Развивая потребительское кредитование, банки значительно расширяют свою клиентскую базу, увеличивают прибыль. Однако данный вид кредитования опасен для банков ввиду возможности не возврата кредитов. Предъявляя минимальные требования к заемщикам, кредитные организации увеличивают кредитный риск и пытаются его компенсировать за счет высоких процентных ставок.

Потребительский кредит в современных условиях оказывает положительное и отрицательное влияние на экономические процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики:

- Стимулирует развитие потребительского кредита способствует расширению покупательского спроса на услуги, товары длительного пользования, ускоряя их реализацию и увеличивая доходную часть федерального бюджета.

- Способствует перераспределению доходов в пространстве (между различными участниками процессов производства и потребления), и времени.

-Устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным предложением в краткосрочном периоде.

-Сокращает временные разрывы между потребностью в определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты.

- Сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров.

- Увеличивает скорость денежного обращения.

Дает возможность производителям снять остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта.

В тоже время потребительский кредит может оказывать и негативное влияние на экономические процессы:

- Покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Увеличение расходов связано с необходимостью оплаты процентов за пользование кредитом.

- В условиях глобализации экономики особенно явно проявляются отечественными и ведущими зарубежными компаниями. Крупнейшие, транснациональные компании, столкнувшись с кризисом сбыта в странах базирования и производства товаров и услуг, предлагают более выгодные условия потребительского кредитования на российском рынке, повышая свои шансы в конкурентной борьбе. Отечественные компании, часто более слабые в финансовом отношении, предлагают менее выгодные условия кредитования. Данный факт оказывает отрицательное воздействие на конкурентоспособность отечественных компаний.

В современных условиях банки ориентируются на использование метода предоставления кредитных ресурсов, основанного на экономических факторах и позволяющего сочетать интересы банков как коммерческих образований и интересы их клиентов и народного хозяйства в целом.

Проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками:

- Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.

- Нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика по потребительскому кредиту. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т.д.

- Проблемы классификации заемщиков потребительского кредита. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков.

Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.

- Проблема залога в случае потребительского кредита. Механизм реализации залога - неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество.

- Проблема оценки реальных возможностей поручителей. Российские банки решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем переноса их на поручителей заемщика, при этом поручителями, особенно при крупных размерах кредита, являются различные юридические лица (крупные, средние и малые предприятия). В контексте будущих пластиковых кредитов такая практика будет активно применяться, поскольку удобно выдать заемщику пластиковую карточку, а в случае каких - либо затруднений с возвратом кредита востребовать его с поручителя - предприятия, на котором он работает.

Построение нового банковского механизма потребительского кредита возможно лишь путем восстановления принципа функционирования кредитных организаций, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных банковских структур. Поэтому столь важным представляется изучение зарубежной практики организации банковских систем, которые продемонстрировали свою высокую эффективность.

В перспективе, характерными особенностями организации системы коммерческого кредитования банков будет являться ориентация на экономические (качественные), а не технические (количественные) критерии при решении вопроса о предоставлении ссуд, а в конечном итоге - на потребности социально-экономического развития общества, что все в большей степени будет являться единым критерием для всех банковских организаций страны. Росту рынка способствует ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования. Анализ практики кредитования населения показывает, что для совершенствования обеспечения возвратности кредита необходима реализация следующих мероприятий: развитие законодательства о банкротстве физических лиц; развитие агентств по взысканию долгов (коллекторных агентств); развитие института кредитных бюро; страхование кредитных сделок.

Список использованных источников

1. Андреев М.В. Императивы развития системы потребительского кредитования в России // Известия Санкт-Петербургского университета экономики и финансов. 2013. №3. С. 64-67.

2. Балаян В.Э. Анализ рынка потребительского кредитования России // Вестник Северо-Кавказского гуманитарного института. 2014. № 2. С. 76-79.

3. Бухвостова Ю.О. Потребительское кредитование населения: современные тенденции, прогноз развития// Интеллектуальный потенциал XXI века: ступени познания. 2015. № 37. С. 70-73.

4. Васильев А.С. Особенности потребительского кредитования в России в современных условиях// Банковское дело. 2013. №19(547). С. 27-38.

5. Вдовина Т.Е. Неоднозначность трактовок понятия «потребительский кредит» // Международный научно-исследовательский журнал. 2015. №4-2 (35). С. 71-73.

6. Вилкова Д.А. Потребительское кредитование: история развития и новации современного этапа// Экономика и социум. 2015. №2-2. С. 26-32.

7. Вишнякова М.И., Лизина О.М. Проблемы и перспективы потребительского кредитования в современной России// Международный научно-исследовательский журнал. 2015. №6-2. С. 7-14.

8. Волокитина И.Н. Управление потребительским кредитованием в коммерческом банке // Автореферат на соискание ученой степени кандидата экономических наук /Санкт-Петербургский государственный инженерно-экономический университет. Санкт-Петербург, 2013.

9. Годовой отчет ОАО «Сбербанк России» за 2014 год.

10. Давтян К.О., Куликова Л.А. Потребительское кредитование в России: проблемы и пути решения// Финансы и Кредит. 2014. №39. С. 110-112.

11. Демидова Г.С., Егорова Н.Е. К вопросу о понятии и правовой природе потребительского кредита // Вестник южно-Уральского государственного университета. 2014. № 4. С. 43-47.

12. Дрок Т.Е. Потребительское кредитование в России//Вестник Балтийского федерального университета им. И.Канта. 2015. №3. С. 47-56.

13. Дьяченко Н.М. Потребительское кредитование: новеллы в гражданском праве//Актуальные проблемы современного права, 2015. №2(22). С. 105-112.

14. Ермолаев К.А., Казакова Е.Б. Потребительский кредит в России: проблемные аспекты правового регулирования // Труды международного симпозиума «Надежность и качество». 2012. №2. С. 97-99.

15. Ермолаева О.С. Потребительское кредитование как основной источник доходов банка// Вестник Владивостокского университета экономики и сервиса. 2014. №5. С. 4-8.

16. Завгородная Т.В. Решетникова А.В. Организационные основы и особенности потребительского кредита // Сибирский торгово-экономический журнал. 2014. № 1(19). С. 61-63.

17. Иваницкий В.П., Ковтун Р.С. Теоретические основы и экономическая сущность потребительского кредитования// Известия УрГЭУ. 2013. №1(20). С. 91-98.

18. Исаева П.Г., Алиева М.Л. Потребительский кредит и его роль в развитии рынка недвижимости в регионе // Экономика и управление в XXI веке: тенденции развития. 2013. №5. С. 126-129.

19. Кашинков Е.И. Потребительское кредитование в период кризиса и его проблемы//Вестник Владивостокского университета экономики и сервиса. 2014. №4. С. 15-19.

20. Каширина М.В. Потребительское кредитование на современном этапе// Экономическая теория, финансы, бухучет. 2015. №25. С. 81-87.

21. Каширина М.В. Потребительское кредитование: современное состояние в России// Актуальные проблемы современного права. 2015. №8. С. 256-259.

22. Козлова Д.Д. Потребительский кредит: правовая природа и сущность // Юридический вестник молодых ученых. 2015. № 1. С. 27-31.

23. Кокорина М.В. Современное состояние банковского потребительского кредитования в России // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. 2014. № 3-1. С. 67-73.

24. Коликова Е.М. Мониторинг проблемных кредитов в потребительском банковском кредитовании// Банковское дело. 2014. №31(559). С. 24-28.

25. Корнийчук Е.В. Текущее состояние банковского кредитования населения в России // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. 2012. № 11. С. 102-103.

26. Куропаткина Е.А. Просроченная задолженность и пути ее снижения//. Симферополь: ИТ «АРИАЛ». 2015. С. 171-174.

27. Кутузова Н.В. Потребительское кредитование коммерческих банков// Вестник Тихоокенского государственного университета. 2014. №3. С. 297-300.

28. Лисиченко Д.В. Текущее состояние банковского кредитования в обеспечении развития рынка потребительского кредитования в России: практические аспекты // Вестник Тамбовского университета. 2013. №5. С. 45-47.

29. Максимов Д.В., Шеремета С.В. Потребительское кредитование: проблемы и перспективы// Экономика и социум. 2014. №2-5. С. 224-228.

30. Мартыненко Н.Н. Развитие рынка потребительского кредитования: основные тенденции российской действительности// Банковское дело.2013. №18 (546). С. 42-47.

31. Мокеева Н.Н., Ларина П.А. Потребительское кредитование в современной России: тенденции и ожидания// Международный журнал экспериментального образования. 2014. №5. С. 115-117.

32. Орлова С.А., Степанова О.А. Потребительское кредитование в России: проблемы и пути решения// Экономические науки. 2015. №2. С. 30-32.

33. Остапенко Н.А. Направления кредитной политики ПАО «Сбербанк России» // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. 2014. № 1-2. С. 50-53.

34. Платонова А.О. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России// Вектор науки ТГУ. 2014. №3. С. 60-62.

35. Рустенова Э.Л. Потребительское кредитование: тенденции и перспективы развития// Интеллектуальный потенциал XXI века: ступени познания. 2015. № 42. С. 28-32.

36. Сахаревская А.С Потребительское кредитование в России // Интеллектуальный потенциал XXI века: ступени познания. 2014. № 24. С. 25-36.

37. Саяхова Э.В., Калимуллина А.Ш. Управление потребительским кредитованием // Экономика и социум. 2014. № 2-4 (11). С. 132-135.

38. Сбербанк России. URL:http://sberbank.ru.

39. Скодтаев Д.К. Закономерности и тенденции развития потребительского кредита в РФ // Terra Economicus. 2012. №4-3. С.110-114.

40. Хинкис Л.Л. Потребительское кредитование в России в условиях экономического кризиса: тенденции и банковские риски// Электронный научный журнал. 2016. №1(4). С. 675-678.

41. Хмелева Т.И. Потребительское кредитование: вопросы теории и практики// Вестник Саратовской государственной юридической академии. 2015. №3. С. 87-92.

42. Чамокова Ф.А. Состояние потребительского кредитования России // Новые технологии. 2014. №4. С. 103-106.

43. Эзрох Ю.С. Банковское потребительское кредитование: конкуренция и опыт в России и Великобритании// Банковское дело. 2013. №23(551). С. 10-29.

Размещено на Allbest.ru