Проблемы развития современной банковской системы России.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

РАЗДЕЛ 1. Экономические основы банковской системы

1.1 Современная банковская система и ее сущность

1.2 Структура банковской системы в Российской Федерации

РАЗДЕЛ 2. Анализ деятельности кредитных организаций

2.1 Регистрация и лицензирование кредитных организаций

2.2 Анализ активов и пассивов кредитных организаций

РАЗДЕЛ 3. Перспективы развития и совершенствования банковской системы Российской Федерации

3.1 Проблемы развития банковской системы

3.2 Пути совершенствования банковской системы

Заключение

Список использованной литературы



Введение

Банковская система - кровеносная система экономики. Она не может функционировать без товарного рынка, без нормального денежного обращения, без рынка капиталов, на котором и образуется "кровь", распределяемая потом по всем клеткам экономического организма.

Одна из важнейших задач банковской системы - содействие созданию и функционированию рынка ссудного капитала. Это основное звено экономической системы, которое влияет на развитие товарного, потребительского рынка и рынка труда. Ни один из них не может существовать без функционирования денежного, кредитного и финансового рынков.

Банки призваны выполнять множество специальных функций. К их числу относятся проведение расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирование, хранение денежных и других средств и управление ими, т.е. те услуги, без которых сегодня не обойтись среднестатистическому гражданину. Поэтому сложные банковские отношения являются постоянным объектом пристального внимания экономистов, юристов, предпринимателей и т.д., которым приходится постоянно сотрудничать с банками и пользоваться их услугами.

Важной для всей экономической системы функцией банка является кредитование хозяйственной деятельности. В результате кредитования расширяется производство товаров, преумножается капитал, растет уровень жизни. Банковские кредиты играют важную роль в экономике, потому что в больших размерах обеспечивают финансовыми ресурсами промышленность, сельское хозяйство, торговлю.

Сегодня, когда изменилась экономическая ситуация в стране, и в первую очередь условия функционирования коммерческих банков, достижение их целей становится возможным в основном за счет изменения устойчивости банка. В настоящее время коммерческие банки являются важнейшим звеном экономической системы. В процессе их деятельности опосредуется большая часть денежного оборота в государстве, происходит формирование источников капитала для расширенного воспроизводства путем перераспределения временно свободных денежных средств всех участников воспроизводственного процесса - государства, хозяйствующих субъектов, населения. При этом коммерческие банки способствуют переливу капиталов из наименее эффективных отраслей и предприятий национальной экономики в наиболее конкурентоспособные.

Актуальность темы объясняется тем, что современная банковская система, мобилизуя временно свободные средства на рынке кредитных ресурсов, с их помощью удовлетворяют потребность хозяйствующих субъектов в оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребности населения в потребительском кредите.

Основная цель написания данной работы - рассмотреть проблемы развития и определить пути совершенствования современной банковской системы России.

Задачи работы:

Раскрыть сущность современной банковской системы;

Рассмотреть структуру банковской системы в Российской Федерации;

Изучить проблемы развития банковской системы Российской Федерации;

Определить пути совершенствования банковской системы Российской Федерации.

Цели и задачи работы предопределили её структуру, которая состоит из введения, трёх разделов глав, шести параграфов, заключения и списка литературы.

В первом разделе курсовой работы рассмотрены экономические основы банковской системы. Во втором разделе рассматривается анализ банковской деятельности кредитных организаций. Перспективы развития и совершенствования банковской системы Российской Федерации отражены втретьемразделе.



РАЗДЕЛ 1. Экономические основы банковской системы

1.1 Современная банковская система и ее сущность

Банковская система - форма организации функционирования в стране специализированных кредитных учреждений, сложившаяся исторически и закрепленная законами государства.[4] Как денежная и финансовая системы, банковская система несет в себе значительные национальные черты, она формируется и преобразуется под влиянием целого комплекса факторов, характерных для данного региона: природные и географические условия, климат, национальный состав населения, его занятие и промыслы, контакты с соседями, торговые пути и др. Банковская система функционирует на базе законов и соответствующих подзаконных актов, образующих в совокупности инфраструктуру, закрепляющую и регулирующую ее.

В истории развития банковских систем различных стран известно несколько их видов:

- рыночная (двухуровневая) банковская (Центральный банк и система коммерческих банков);

- централизованная монобанковская система;

- уникальная децентрализованная банковская система - Федеральная резервная система США.

В противоположность централизованной системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В современной экономике функционирует множество банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства. Различия между этими двумя типами системы представлены в Таблице 1.

Таблица 1 - Сравнение централизованной и рыночной банковской системы

Централизованная банковская система	Рыночная банковская Система
По типу собственности
Государство - единственный собственник на банки	Многообразие форм собственности
По степени монополизации
Монополия государства на формирование банков	Монополия государства на банки отсутствует, любые юридические и физические лица могут образовать свой банк
По количеству уровней системы
Одноуровневая банковская система	Двухуровневая банковская система
По характеру системы управления
Централизованная (вертикальная) схема управления	Децентрализованная (горизонтальная) схема управления
По характеру банковской политики
Политика единого банка	Политика множества банков
По характеру взаимоотношений банков с государством
Государство отвечает по обязательствам банков	Государство не отвечает по обязательствам банков, так же как банки не отвечают по обязательствам государства
По характеру подчиненности
Банки подчиняются правительству, зависят от его оперативной деятельности	НБУ подотчетен парламенту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, наблюдательному Совету, а не правительству
По выполнению эмиссионной и кредитной операции
Кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке (кроме отдельных банков, которые не выполняют эмиссионные операции)	Эмиссионные операции сосредоточены только в НБУ; операции по кредитованию предприятий и физических лиц выполняют только коммерческие банки
По способу назначения руководителей банка
Руководитель банка назначается центральной или местной властью, вышестоящими органами управления	Руководитель НБУ утверждается парламентом. Председатель (Президент) коммерческого банка назначается его Советом

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы.

Двухуровневая банковская система основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях -- по горизонтали и по вертикали.

1. Центральный банк

2. Коммерческие банки

По вертикали - отношения подчинения между Центральным банком страны как руководящим, управляющим центром и низовыми звеньями, являющимися универсальными и специализированными коммерческими банками.

По горизонтали - отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями, коммерческими банками.

Понятие «банковская система» предполагает в первую очередь определение ее составляющих: банки и система. Банки представляют собой организационные структуры финансового рынка, кредитные организации, в задачу которых входит комплексное осуществление операций по привлечению временно свободных средств, накоплений и сбережений физических и юридических лиц, по размещению аккумулированных ресурсов от своего имени на основе возвратности, срочности и платежей в соответствии с поручениями их клиентов.

Банки являются носителями комплекса специфических функций, таких, как перераспределительная, контрольная, экономии издержек обращения, но прежде всего аккумуляция средств, посредническая функция регулирования денежного оборота.

К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает: информационное, методическое, научное,

кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникаций и др.

В современных условиях банки нуждаются в широкой оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных предприятий для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента. Наличие информации, и ее анализ становится обязательным атрибутом технологии предоставления банковских услуг.

Банковская система - «самоорганизующаяся», поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка. Так, например, в период экономических кризисов и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает сроки кредитования, увеличивает доходы преимущественно не за счет основной, а побочной деятельности. Напротив, в условиях экономической и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска банки активизируют свою деятельность, как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений. Банки, не принявшие меры, учитывающие меняющиеся события, неизбежно оказываются в трудном экономическом положении, теряют клиентов, несут убытки, в конечном счете, перестают существовать [9].

Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельность кредитных институтов. Эти признаки свойственны Российской банковской системе.

Признаки банковской системы: включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям; имеет специфические свойства; способна к взаимозаменяемости элементов; является динамической системой; выступает как система «закрытого» типа; обладает характером саморегулирующейся системы; является управляемой системой.

Банковская система - понятие неоднозначное, она может быть рассмотрена и структурирована с ряда позиций, и в первую очередь как организационная и как институциональная схема [6].

Институциональная схема банковской системы - совокупность функциональной взаимосвязи и иерархия отдельных элементов - организационных структур, прямо или косвенно участвующих в банковской деятельности.

Организационная схема банковской системы - организационная структура, определенная в основном комплексом функционирующих в данном государстве видов и форм кредита, различающихся по характеру участия в них кредитных учреждений банковского типа.

Банковская система является управляемой системой, поэтому без соответствующей организации в экономической деятельности субъектов, наличия в нем соответствующих регуляторов и саморегуляторов нельзя обеспечить ни успешное функционирование системы, ни ее направленность, а также дальнейшее развитие.

Банковская система должна быть стабильной. Она тяжело воспринимает хаос в экономике, колебания в политике, смены правительств и правительственных программ. Банки заинтересованы в отработке налаженного механизма функционирования всей банковской системы в целом, детально расписанной процедуре обслуживания клиентов.

Сильное правовое государства - важный фактор развития банковского дела, финансовой системы в целом.

Таблица 2 - Типы банков

Критерий	Тип банка
По форме собственности	Государственные Акционерные Кооперативные Частные Смешанные
По правовой форме организации	Общество открытого типа Общество закрытого типа
По функциональному назначению	Эмиссионные Депозитные Коммерческие
По характеру выполняемых операций	Универсальные Специализированные
По сфере обслуживания	Отраслевые Многоотраслевые Региональные Муниципальные Межрегиональные Национальные Международные
По числу филиалов	Бесфилиальные Многофилиальные
По масштабам деятельности	Малые Средние Крупные Банковские консорциумы Межбанковские объединения
По хозяйственному признаку	Промышленные Внешнеторговые Сельскохозяйственные Торговые

Рассмотрим в следующем подразделе структуру банковской системы в Российской Федерации.

1.2 Структура банковской системы в Российской Федерации

Российский банковский сектор является важнейшим элементом финансовой отрасли, поэтому Правительство Российской Федерации и Банк России создают необходимые правовые и иные условия для формирования в России современного высокоразвитого и конкурентоспособного банковского сектора, отвечающего интересам российской экономики и обеспечивающего высокий уровень банковского обслуживания населения и организаций[7].

Банковская система России в современных условиях переживает серьезные структурные изменения; более активно используются достижения современных информационных технологий, составляющих основу модернизации банковской деятельности; повышается качество банковской деятельности, включающее расширение состава банковских продуктов и услуг, рост их качества и совершенствование способов предоставления, повышение долгосрочной эффективности и устойчивости банковского бизнеса; внедряются эффективные системы управления, включая управление рисками, а также развивается процесс консолидации российского банковского сектора, базирующийся на экономических интересах всех участников; разрабатывается и дополняется новое банковское законодательство в соответствии с задачами современного этапа хозяйственного развития.

Банковская система России представляет собой двухуровневую систему, состоящую из Центрального Банка Российской Федерации, кредитных организаций, филиалов и представительств иностранных банков (Рис. 1).

1. Центральный банк РФ -- единственный банк России, наделенный правом выпуска (эмиссии) наличных денег, который выполняет роль главного координирующего и регулирующего органа денежно-кредитной системы страны.

2. Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального решения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные банковским законодательством.

Рисунок 1 - Банковская система России

3. Банк -- кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

4. Небанковская кредитная организация -- кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные банковским законодательством.

5. Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Говоря о формировании структуры банковской системы, необходимо отметить, что история развития банковского дела в России наглядно показывает необходимость его организации по региональному принципу. До 1989 года в России организационная структура банковской системы была построена по ярко выраженному отраслевому принципу. Включала в себя Государственный банк страны, выполнявший функции координатора деятельности специализированных банков, и сами специализированные банки, обслуживающие крупные народнохозяйственные комплексы (Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР) или отдельные виды деятельности (Сбербанк СССР, Внешэкономбанк СССР). Подобная организация банковского дела была направлена на усиление связи банков с хозяйством, на усиление воздействия денежно-кредитных отношений на производство[4].

Однако закрепление клиентуры за специализированными банками в зависимости от ее отраслевой принадлежности предопределило неравномерное распределение ресурсов внутри банковской системы, ограничивало рост банков вследствие невозможности расширения клиентской базы, и не способствовало развитию рыночных отношений, предполагающих свободу выбора для всех субъектов экономики.

С выходом нового банковского законодательства банковская система приобрела более совершенную законодательную базу. Внутри банковской системы постоянно возникают новые связи, которые образуются во взаимоотношениях как между Центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Кроме того, банковская система является системой «закрытого». В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Она пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствами. Тем не менее, она «закрыта» так как, несмотря на обмен информацией между банками и изданием центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

Для России, как для цивилизованной страны и полноправного субъекта международных отношений, нормы международного права являются главенствующими. В частности, в статье 15 Конституции РФ указано, что «Общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной частью ее правовой системы. Если международным договором РФ установлены иные правила, чем предусмотренные законом, то применяются правила международного договора» [1]. Кроме того, что законодательство имеет ступени, разделяющие законодательные акты на уровни, оно имеет как бы несколько лестниц - специальные законодательные "ветви". Соответственно, можно определить многие такие "ветви": таможенное, страховое, валютное и т.п. законодательства. К этой же группе специальных законодательств относится и банковское законодательство.

Коммерческие банки контролируются по всем направлениям деятельности. Ведется постоянная оценка их уставного и резервного фондов, резервов на покрытие кредитных и фондовых рисков, проверяются и перепроверяются кассовые обороты, купля-продажа валюты и торговля ценными бумагами, выполнение функций агента валютного контроля и т.д. [15].

Соответствие банковского сектора реалиям и требованиям экономики страны достигается четким определением правовых и экономических основ деятельности кредитных организаций. Реформирование банковской системы определяется Стратегией развития банковского сектора, принятой Правительством РФ и Банком России.

В последние годы банковская система нашей страны переживает бурное развитие. Несмотря на существующие недостатки российского законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему. Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников и новые технологии при проведении банковских операций.

Во втором разделе рассмотрим анализ деятельности кредитных организаций.



РАЗДЕЛ 2. Анализ деятельности кредитных организаций

2.1 Регистрация и лицензирование кредитных организаций

Кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" с учетом установленного Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" специального порядка государственной регистрации кредитных организаций.Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России [2].

Банк России в целях осуществления им контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций в порядке, установленном федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.

Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России.

Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России.Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.

В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться [3].

В 2015 году количество действующих кредитных организаций, имеющих лицензию на осуществление банковских операций (далее - лицензия), сократилось на 101 и на 1 января 2016 года составило 733.

В результате реорганизации в форме присоединения в 2015 году восемь банков прекратили свою деятельность, четыре банка в результате реорганизации в форме преобразования изменили организационно-правовую форму (в 2014 году - семь кредитных организаций и два банка соответственно).

В связи с невыполнением требований к минимальному размеру собственных средств (капитала), установленному статьей 112 Федерального закона от 2.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Федеральный закон №395-1), в 2015 году пять банков изменили свой статус с банка на небанковскую кредитную организацию.

В 2015 году зарегистрированы две вновь созданные небанковские кредитные организации - НКО «Перспектива» (ООО) и НКО «Центр международных расчетов» (ООО), а три кредитные организации расширили свою деятельность путем получения лицензий на осуществление более широкого круга операций.

За отчетный период Банком России принято решение об отказе в государственной регистрации учредителям шести вновь создаваемых небанковских кредитных организаций (в том числе одной из них - дважды) в связи с неудовлетворительным финансовым положением учредителей, а также несоответствием документов, поданных в Банк России для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии, требованиям федеральных законов и принятых в соответствии с ними нормативных актов Банка России, что соответствует аналогичным цифрам 2014 года.

В связи с невыполнением требований, установленных нормативными актами Банка России, в отношении одной кредитной организации Банком России было принято решение об отказе в расширении деятельности, одной кредитной организации были возвращены документы, представленные для расширения деятельности [8].



Рисунок 2 - Динамика количества зарегистрированных, действующих кредитных организаций (КО) и предоставленных им лицензий на осуществление банковских операций (единиц)

В 2015 году были заменены лицензии 354 кредитным организациям в связи с приведением их наименований в соответствие с Федеральным законом от 5.05.2014 №99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» (в части статуса акционерного общества).

За 2015 год совокупный уставный капитал действующих кредитных организаций увеличился на 489 млрд. рублей, или на 26,6%, и на 1 января 2016 года составил 2329 млрд. рублей.

Суммарные инвестиции нерезидентов в совокупный оплаченный уставный капитал действующих кредитных организаций за 2015 год увеличились до 409 млрд. рублей, или на 0,7% (в 2014 году - на 0,8 млрд. рублей, или на 0,2%). Доля участия нерезидентов в банковской системе Российской Федерации по состоянию на 1 января 2016 года сократилась до 16,9% (на 1 января 2015 года данный показатель составлял 21,7%).

В 2015 году сохранилась тенденция к сокращению числа действующих кредитных организаций с участием нерезидентов. В 2015 году их количество сократилось на 26 единиц и составило 199. Количество действующих кредитных организаций с долей участия нерезидентов более 50% сократилось на семь единиц и на 1 января 2016 года составило 106 кредитных организаций (в 2014 году - на девять, до 113 на 1 января 2015 года). При этом объемы иностранных инвестиций в уставные капиталы таких кредитных организаций возросли на 5,9 млрд. рублей (за 2014 год - на 5,5 млрд. рублей).

Впервые рассчитанный Банком России размер участия иностранного капитала в совокупном уставном капитале действующих кредитных организаций в порядке, предусмотренном статьей 18 Федерального закона №395-1, по данным на 1 января 2016 года составил 13,4%.

За отчетный период количество филиалов действующих кредитных организаций сократилось на 18,1% и на 1 января 2016 года составило 1398.

В 2015 году общее количество внутренних структурных подразделений кредитных организаций и их филиалов сократилось на 10,9% и на 1 января 2016 года составило 37221. При этом количество кредитно-кассовых офисов снизилось до 1853, или на 19%, в то время как количество дополнительных офисов сократилось до 21836, или на 6,3%, а общее количество передвижных пунктов кассовых операций выросло до 227, или на 15,8%.

Сокращение регионального присутствия кредитных организаций и их структурных подразделений в 2015 году обусловлено не только выводом с банковского рынка недобросовестных участников, но и развитием кредитными организациями электронных технологий предоставления банковских услуг [8].

По состоянию на 1 января 2016 года Банком России аккредитованы 67 представительств иностранных кредитных организаций. В 2015 году Банком России для работы на территории Российской Федерации аккредитовано одно представительство иностранной кредитной организации, продлен срок действия аккредитации 17 представительств иностранных кредитных организаций, прекращено действие аккредитации семи представительств иностранных кредитных организаций.

2.2. Анализ активов и пассивов кредитных организаций

В IV квартале 2014 года складывались неблагоприятные стартовые условия для развития банковского сектора в 2015 году. Тем не менее банковский сектор сохранял устойчивость, его основные системные функции выполнялись в отчетном году в полном объеме.

На протяжении большей части года темпы роста кредитов экономике замедлялись. При этом значительное влияние на показатели банковского сектора оказала валютная переоценка. Во второй половине 2015 года общая ситуация в банковском секторе улучшилась.

Важнейшей предпосылкой наращивания объемов кредитования является достаточный уровень капитала кредитных организаций. Во втором полугодии 2015 года прирост кредитования во многом обеспечивался банками, участвующими в программе докапитализации банковского сектора и принявшими на себя обязательства по расширению кредитования приоритетных отраслей экономики, субъектов малого и средне- го предпринимательства (МСП), ипотечного жилищного кредитования, а также вложений в облигации субъектов Российской Федерации и ипотечные облигации.

В 2015 году наблюдался приток вкладов населения в банки, что свидетельствовало о сохранении доверия к банковскому сектору.

Прирост активов банковского сектора за 2015 год составил 6,9% (с поправкой на валютную переоценку активы уменьшились на 1,6%) против 35,2% (без учета валютной переоценки - 18,3%) в 2014 году. Совокупный объем активов российских банков на 1 января 2016 года достиг 83,0 трлн. рублей. В результате опережающего роста банковских активов относительно ВВП их соотношение за год выросло с 99,6 до 102,7% [8].

Собственные средства (капитал) банковского сектора за 2015 год увеличились на 13,6% (за 2014 год - на 12,2%), до 9,0 трлн. рублей, в основном благодаря мерам государственной поддержки. Отношение капитала банковского сектора к ВВП выросло за год с 10,2 до 11,1%.

Рисунок 3 - Динамика основных показателей банковского сектора (в % к ВВП)

Структура пассивов кредитных организаций

Ресурсная база кредитных организаций в 2015 году продолжала рас- ширяться за счет средств на счетах клиентов.

Суммарный объем депозитов и средств организаций (кроме банков) на счетах за 2015 год увеличился на 15,6% (без учета валютной переоценки - на 2,7%); их объем на 1.01.2016 достиг 27,1 трлн. рублей, что составляет 32,6% пассивов кредитных организаций (на 1.01.2015 - 30,2%). При этом объем средств, привлеченных от организаций в рублях, возрос на 5,1%, а в иностранной валюте (в долларовом эквиваленте) - сократился на 0,5%.

Объем вкладов физических лиц за 2015 год увеличился на 25,2% (за 2014 год - на 9,4%), до 23,2 трлн. рублей; с исключением влияния курсового фактора прирост вкладов за год составил 16,8% (в 2014 году зафиксировано снижение на 2,5%). Доля вкладов в иностранной валюте возросла с 26,1 до 29,4% (с исключением курсового фактора - сократилась до 24,3%). На вклады приходилось 28,0% пассивов банковского сектора на 1.01.2016 (23,9% - на 1.01.2015). Доля ПАО Сбербанк на рынке вкладов физических лиц за год увеличилась с 45,0 до 46,0%.

На фоне более активного использования традиционных источников фондирования в 2015 году кредитные организации существенно сократили заимствования у Банка России (на 42,3%, до 5,4 трлн. рублей), а доля этих средств в пассивах банков уменьшилась с 12,0 до 6,5%. Задолженность по депозитам, размещенным в банках Федеральным казначейством, за 2015 год сократилась на 28,4%, до 0,4 трлн. рублей (при этом значительное снижение произошло в декабре - в 2,7 раза, или на 0,7 трлн. рублей), а их доля в пассивах банковского сектора уменьшилась с 0,7% на 1.01.2015 до 0,5% на 1.01.2016.

Средневзвешенная процентная ставка по рублевым депозитам нефинансовых организаций на срок свыше 1 года снизилась с 13,6% годовых в январе до 10,8% годовых в декабре 2015 года. Средневзвешенная процентная ставка по рублевым вкладам физических лиц аналогичной срочности за указанный период снизилась с 13,1 до 9,3% годовых.

Пассивы кредитных организаций в иностранной валюте за 2015 год сократились на 5,4% в долларовом эквиваленте и на 1.01.2016 составили 33,2% совокупных пассивов банковского сектора (с исключением курсового фактора - 27,8%) против 29,0% годом ранее.

Структура активов кредитных организаций

В 2015 году отмечались умеренные темпы прироста кредитования: совокупный объем кредитов экономике (нефинансовым организациям и физическим лицам) возрос на 7,6% (за 2014 год - на 25,9%) и составил 44,0 трлн. рублей; без учета валютной переоценки кредиты экономике практически не изменились (прирост на 0,1%). Соотношение кредитов экономике и ВВП увеличилось за год с 52,4 до 54,4% [8].

Объем кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных нефинансовым организациям, возрос за рассматриваемый период на 12,7% (за 2014 год - на 31,3%), до 33,3 трлн. рублей; без учета валютного фактора прирост составил 2,5%. Доля этих кредитов в активах банковского сектора за 2015 год увеличилась с 38,0 до 40,1%.

Задолженность по кредитам субъектам малого и среднего предпринимательства на 1.01.2016 составила 4,8 трлн. рублей, или 14,5% от совокупного корпоративного кредитного портфеля банков. Объем кредитов МСП на 1.01.2016 в годовом выражении сократился на 5,7% (за 2014 год - на 0,8%).

В разрезе видов экономической деятельности наибольший удельный вес приходился на кредиты предприятиям обрабатывающих производств (23,5% корпоративного кредитного портфеля на 1.01.2016)3. Доля кредитов предприятиям оптово-розничной торговли снизилась с 18,2% на 1.01.2015 до 14,7% на 1.01.2016.

Рисунок 4 - Структура корпоративного кредитного портфеля банковского сектора по видам экономической деятельности (%)

Динамика кредитов предприятиям различных видов деятельности в 2015 году была разнонаправленной. Задолженность по кредитам строительным организациям и торговым предприятиям сократилась в годовом выражении на 7,4 и 12,9% соответственно (с поправкой на валютную переоценку - на 12,5 и 15,9%). Задолженность по кредитам предприятиям обрабатывающей промышленности в 2015 году увеличилась на 14,4% (с исключением влияния валютного курса - на 5,3%), но наиболее существенно, как и в 2014 году, выросли кредиты предприятиям, добывающим полезные ископаемые, - на 21,3% (с поправкой на курсовую динамику - на 4,4%).

Удельный вес валютной составляющей в кредитах нефинансовым организациям увеличился с 33,3% на 1.01.2015 до 39,8% на 1.01.2016. Доля валютных кредитов увеличилась во всех видах экономической деятельности, кроме сельского хозяйства, где показатель снизился с 7,8 до 6,9%. Наиболее высокая доля задолженности в иностранной валюте по-прежнему сохраняется в кредитах предприятиям, добывающим полезные ископаемые, - 61,4% на 1.01.2016.

Задолженность по кредитам физическим лицам за 2015 год снизилась на 5,7% (в 2014 году зафиксирован прирост на 13,8%), до 10,7 трлн. рублей. Доля этих кредитов в активах банковского сектора на 1.01.2016 составила 12,9%. Валютная переоценка отразилась на темпах прироста розничных кредитов незначительно. Кредитование физических лиц снижалось главным образом за счет сокращения необеспеченного потребительского кредитования.

Объем задолженности по ипотечным жилищным кредитам (ИЖК) за 2015 год увеличился на 12,9%, до 4,0 трлн. рублей. По-прежнему доминирует задолженность по кредитам в рублях - 3,9 трлн. рублей (их удельный вес в общем объеме ИЖК - 96,7%). За отчетный год было предоставлено около 700 тыс. ипотечных кредитов (за 2014 год - 1 млн. 13 тыс.) [8].

Объем требований кредитных организаций к Банку России (по корреспондентским счетам, депозитам и прочим средствам, размещенным в Банке России) за 2015 год уменьшился на 25,9% (за 2014 год - увеличился на 51,8%), до 2,1 трлн. рублей; доля этих требований в активах банковского сектора снизилась с 3,6 до 2,5%.

Процентные ставки по кредитам нефинансовым организациям в 2015 году снижались: средневзвешенная ставка по рублевым кредитам на срок свыше 1 года в декабре составила 13,0% годовых, что на 2,1 процентного пункта ниже аналогичного показателя января 2015 года. По рублевым кредитам той же срочности физическим лицам средневзвешенная ставка снизилась с 19,5% годовых в январе до 17,5% годовых в декабре 2015 года. Средневзвешенная ставка по ипотечным жилищным кредитам в рублях уменьшилась с 14,2% годовых в январе до 12,9% годовых в декабре 2015 года.

Портфель ценных бумаг за 2015 год увеличился на 21,1% (за 2014 год - на 24,3%), до 11,8 трлн. рублей, а его доля в активах банковского сектора выросла с 12,5 до 14,2%. Объем вложений в долговые обязательства к концу 2015 года достиг 9,6 трлн. рублей, что составило 81,6% портфеля ценных бумаг. Объем долевых ценных бумаг при этом сократился на 39,6%, а его удельный вес в портфеле ценных бумаг по итогам 2015 года уменьшился вдвое - с 5,0 до 2,5%.

Активы кредитных организаций в иностранной валюте за 2015 год сократились на 4,6% в долларовом эквиваленте и на 1.01.2016 составили 34,7% совокупных активов банковского сектора (с исключением курсового фактора - 29,1%) против 30,0% годом ранее [8].

В третьем разделе рассмотрим проблемы, перспективы развития и совершенствования банковской системы Российской Федерации.



РАЗДЕЛ 3. Перспективы развития и совершенствования банковской системы Российской Федерации

3.1 Проблемы развития банковской системы

В настоящее время банковская система Российской Федерации подвергается серьезным модификациям. Современное состояние рынка банковских услуг нельзя назвать стабильным. У многих российских банков наблюдаются трудности с наличием и распределением финансовых активов, перебои.

Обозначим главные проблемы современного банковского сектора [13]:

- низкая финансовая устойчивость кредитных организаций,

- кредитная поддержка производства,

- значительный уровень процентных ставок по кредитам,

- низко выработанный филиальный и региональный банковский сектор,

- неравномерность региональной концентрации активов кредитных организаций,

- слабая динамика формирования региональной филиальной сети кредитных организаций,

- зависимость отечественных банков от внешних источников финансирования.

На сегодняшний день банковская система России нуждается в реформировании в рамках единой политики модернизации экономики, направленной на укрепление внутренней стабильности банковской индустрии, развитие новых финансовых инструментов, интеграцию с другими секторами экономики.

Причинами вышеназванных проблем банковской системы экономисты считают [13]:

1. Российская банковская система не является привлекательной сферой для инвестиций, отмечается низкий уровень её капитализации;

2. Государство не уделяет достаточно времени развитию банковской сферы, не создает нужные условия для ее развития;

3. Низкий уровень монетизации экономики, что замедляет ее развитие и развитие страны в целом;

4. Значительный удельный вес налично-денежного обращения и финансовых потоков государства, которые проходят вне банковской системы; банковская система кредитный россия

5. Недостаточно развита инфраструктура оказания банковских услуг;

6. Нет защиты со стороны государства коммерческих банков, которые являются основным элементом всей кредитной системы.

По итогам 2015 года темпы роста основных показателей уровня развития банковского сектора замедлились по сравнению с 2013 - 2014годами. Совокупные активы в 2015 году выросли на 16,0% (2014 год -- 18,9%), кредиты предприятиям и населению -- на 17,6% (2014 год -- 21,0%). Возросла зависимость банковского сектора от рефинансирования со стороны органов денежно-кредитного регулирования [14].

Суммарная задолженность банков перед Банком России и Министерством финансов РФ достигла 8% совокупных активов, превысив 4,5 трлн руб. Кредиты Банка России и депозиты Министерства финансов РФ обеспечили 17% годового прироста активов банковского сектора. Снижается рентабельность банковской деятельности. В 2015 году рентабельность собственных средств уменьшилась на 3 п.п. по сравнению с 2014 годом (16,7 против 19,7%), а номинальный размер прибыли впервые после кризиса оказался ниже предшествующего года (994 млрд. руб. в 2015 году против 1012 млрд. в 2014 году)[14].

При этом в конце 2014 года произошло изменение сложившихся тенденций в развитии отдельных сегментов банковской системы. Так, банковские сбережения населения в ноябре-декабре 2014 года увеличились на 5,2% (820 млрд. руб.) при том, что годом ранее, в ноябре-декабре 2013 года, прирост вкладов составил 8,3% (1088 млрд. руб.) В то же время темп роста депозитов в 30 крупнейших банках почти не изменился (8,6% за ноябрь-декабрь 2014года против 8,9% за ноябрь-декабрь 2013 года), а темп роста депозитов в госбанках с учетом Сбербанка ускорился с 8,7% в конце 2013 года до 10,9% в конце 2014 года. В средних и мелких банках за ноябрь-декабрь 2014 года средства населения сократились на 208 млрд. руб. (5,3%) против роста на 214 млрд. руб. (6,5%) за аналогичный период 2013 года. Крупные банки в ноябре-декабре 2014 года нарастили привлечение средств от корпоративных клиентов на 14,2% (1304 млрд. руб.), в том числе госбанки -- на 15,0% (926 млрд. руб.), что заметно больше, чем годом ранее (8,4 и 6,5% соответственно). В то же время средства корпоративных клиентов в мелких и средних банках в ноябре-декабре 2014 года выросли всего на 5,8% (176 млрд. руб.) против 12,0% за аналогичный период 2013 года[13].

На рынке розничного кредитования в ноябре-декабре также прослеживалась тенденция перетока клиентов из мелких банков в крупные. Темп роста кредитов населению в 30 крупнейших банках за два месяца составил 6,0% (453 млрд. руб.), а в госбанках -- 7,9% (414 млрд. руб.). При этом мелкие и средние банки потеряли за два последних месяца 2014 года 3,8% своего розничного кредитного портфеля (101 млрд. руб.) [17].

Эти тенденции в значительной степени вызваны начатым новым руководством Банка России процессом усиления контроля за деятельностью коммерческих банков. Отмеченный процесс наведения порядка в банковской системе начался в период нестабильности банковской системы России, связанной с дефицитом ликвидности у многих банков.

Основной причиной возникновения сложившейся ситуации стала крайне активная политика банков по расширению потребительского кредитования. Создание резервов под высокорискованные потребительские кредиты (особенно после ужесточения требований Банка России к классификации подобных ссуд в 2014 году) привело к «замораживанию» значительной части ликвидных ресурсов у большого количества банков. Дефицит ликвидности возник одновременно с усилением сегментации банковской системы. В кризисный период значительно усилились позиции государственных банков, и основная конкуренция на рынке банковских услуг происходит между данными банками. Напротив, позиции мелких и средних банков существенно ухудшились. При этом крупные банки активно пользовались рефинансированием банковской системы со стороны Банка России. С учетом возрастающих экономических рисков и увеличивающегося разрыва между срочностью банковских активов и пассивов можно сказать, что устойчивость банковского сектора последовательно снижается.

Одним из факторов снижения ликвидности мелких банков стал ограниченный доступ к рефинансированию со стороны Банка России. В 2015 году около двух третей общего объема рефинансирования банковского сектора приходилось на крупные госбанки: Сбербанк, банки группы ВТБ, Газпромбанк и РСХБ. Это привело к тому, что уже более трех лет (с октября 2012 года) собственная ликвидность госбанков является отрицательной. В последние месяцы собственная ликвидность всех крупнейших банков достигла нулевой отметки при стабильном уровне ликвидных активов[18].

Таким образом, главные проблемы современного банковского сектора:

- низкая финансовая устойчивость кредитных организаций;

- кредитная поддержка производства;

- значительный уровень процентных ставок по кредитам;

-зависимость отечественных банков от внешних источников финансирования.

В следующем подразделе определим основные пути совершенствования банковской системы Российской Федерации, предлагаемые российскими экономистами.

3.2 Пути совершенствования банковской системы

Сегодня в экономике России совершаются непростые явления, обусловленные мировым финансовым кризисом. Глобальная финансовая система испытывает принципиальные изменения. В условиях таких изменений и новых рисков простых решений не существует. В начале кризиса государство предприняло своевременные меры по поддержанию стабильности финансово-кредитной системы[13].

В рамках обеспечения устойчивости финансовой системы Правительство действует по трем основным направлениям. Первое - расширение ресурсной базы и повышение ликвидности всей финансовой системы, второе - повышение доступности банковского кредитования для предприятий реального сектора и третье - обеспечение санации банков, испытывающих трудности, но важных с точки зрения общей устойчивости банковской системы.

Главные проблемы банковского сектора, по мнению многих аналитиков: низкая капитализация и острая нехватка ресурсов, без которых всерьёз говорить о какой-либо конкурентоспособности не приходится. Но не менее важны вопросы развития и совершенствования банковской нормативной базы. Иные законы, необходимые для нормального развития, не принимаются годами, другие требуют доработки уже в процессе правоприменительной практики.

В целом ситуация в банковском секторе непростая, но находится под контролем ЦБ. Основная проблема - с заемщиками банков. Негативные процессы в экономике могут сказаться на увеличении просроченной задолженности и обслуживании долгов, как со стороны корпоративного сектора, так и со стороны физических лиц. Банки готовятся к этой ситуации, наращивая резервы. Банки объективно должны наращивать резервы в связи с предстоящими потерями. От государства для стабилизации в этом секторе требуется выделение дополнительных денег для поддержки банков. Но нельзя давать капитал просто так, в первую очередь нужно направлять его на восстановление балансов банков, в этом случае на период выхода из кризиса мы получим жизнеспособную банковскую систему. Если у банков много плохих долгов, то, как показывает опыт, такие «зомби-банки» тормозят развитие экономики.

Для того чтобы усовершенствовать банковскую систему Банк России будет действовать по следующим направлениям:

- обеспечение открытости деятельности кредитных организаций, в том числе прозрачности структуры собственности участников;

- упрощение и удешевление процедур реорганизации, включая присоединение кредитных организаций, создание дополнительных условий для информирования широкого круга лиц о реорганизационных процедурах;

- оптимизация условий для развития сети банковского обслуживания населения, субъектов среднего и малого бизнеса;

- обеспечение противодействия допуску к участию в управлении кредитными организациями лиц, не обладающих необходимыми профессиональными качествами или имеющих сомнительную деловую репутацию, включая создание механизма оценки деловой репутации руководителей и владельцев кредитных организаций;

- рационализация контроля за приобретением инвесторами акций кредитных организаций.

В долгосрочной перспективе на развитие банковской системы России определяющее влияние будут оказывать следующие факторы:

Первый, и главный - состояние и тенденции развития реального сектора экономики страны. Спрос на банковские услуги и его структуру будут определять: темпы прироста ВВП, инвестиционная активность хозяйствующих субъектов, изменения в отраслевой и секторальной структуре (особенно, рост сфер услуг), динамика реальных доходов населения и структура их использования, уровень инфляции.

По мнению большинства экспертов, экономика России в ближайшие 15 лет будет воспроизводить модель либо усиления инновационной компоненты экономического роста (сверхбыстрая индустриализация и модернизация, внедрение инновационных подходов), либо продолжит инерционное развитие, в основе которого - сохранение умеренно-консервативной динамики, определяемой экспортом энергоресурсов и сырья[18].

Таким образом, целесообразно рассмотреть два крайних варианта развития экономики, в частности динамики ВВП. Первый из них предполагает более высокие темпы экономического роста, масштабные сдвиги в структуре экономики, активизацию внутреннего рынка. Как результат увеличение реального благосостояния населения. Эти оптимистичные прогнозы достижимы при значительном расширении масштабов банковской системы и при условии её активного вовлечения в инвестиционные и в инновационные процессы, ожидаемые в реальном секторе экономики.

В основе второго сценария лежит энергетический и сырьевой экспорт.

Вторым основным фактором является вектор социально-экономической политики Правительства РФ, который будет определяться ведущими политическими силами страны и формировать общенациональные цели на долгосрочную перспективу, и эффективность реализации такой политики [18].

В ряду этих целей важное значение для банковской системы будет иметь также позиция по вопросам:

- необходимой и желательной вовлеченности России в процессы глобализации, в том числе на рынках финансовых услуг;

- будет ли осознана необходимость ускоренного развития и укрепления национальной банковской системы и сформирована стратегия «банкизации» страны;

- способов и направлений решения демографических проблем страны, которые могут стать основным ограничителем экономического роста;

- социальной политики, которая способствовала бы повышению качества «человеческого капитала», уменьшению социального расслоения населения и формированию широкого «среднего класса», который является одним из главных потребителей банковских услуг [17].

Очевидно, что достижение поставленных задач требует ускоренного развития банковского сектора, активность которого является ключевой детерминантой социально-экономического развития. К сожалению, развернутых программных заявлений ведущих политических сил в отношении социально-экономического развития страны до 2020 года в настоящее время не существует, поэтому прогнозы возможной динамики основных показателей развития банковской системы России в период до 2020 годов неизбежно будут носить «объективистский» характер.

В их основе лежит предположение, что достижение Россией определенного уровня ВВП на душу населения «объективно требует» таких количественных и качественных параметров банковской системы, которые характерны для стран с аналогичным уровнем развития.

Ускоренного роста отечественной банковской системы будет требовать и формирование «рублевой зоны», прежде всего в странах СНГ.

Вопрос о роли банков в развитии экономики неоднозначен. Для российской банковской системы, строящей систему рыночного типа, он имеет особое значение. Центральный банк сконцентрировался на темпах инфляции, валютном курсе, коммерческие банки долгое время были заняты лишь собственными проблемами. Интересы экономики - не их дело, главное - как можно больше заработать для себя. Все рассуждения воспринимались как идея, далекая от реальности, и, что совсем недопустимо, некоторые банки стали "карманными" не только в экономическом, но и политическом отношениях.

Роль банка выражается в том, что он обеспечивает, во-первых, концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности ускорения производства; во-вторых, упорядочение рационализации денежного оборота. Реализуя общественное назначение, банки посредством денежных монетарных инструментов оказывают существенное влияние на состояние экономики и финансов, производство и обращение товаров [11].

...