Банки и банковская система
Рассмотрение и анализ основных целей деятельности Банка России и выполняемых им функций. Определение понятия денежно-кредитной политики. Ознакомление с функциями коммерческих банков. Характеристика современного состояния банковской системы России.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 02.05.2019 |
| Размер файла | 122,6 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Банки и банковская система
Содержание
- Введение
- 1. Банковская система: ее функции, механизм функционирования, структура
- 1.1 Структура банковской системы
- 1.2 Центральный банк РФ
- 2. Функции ЦБ РФ и кредитных банков
- 2.1 Основные цели деятельности Банка России и выполняемые им функции
- 2.2 Понятие и цели денежно-кредитной политики
- 2.3 Функции коммерческих банков
- 3. Особенности развития банковской системы России
- 3.1 Современное состояние банковской системы России
- 3.2 Государственное регулирование деятельности банков
- Заключение
- Список использованной литературы
Введение
Банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право привлекать денежные средства юридических и физических лиц от своего имени и размещать их на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществлять расчетные, комиссионно-посреднические и иные операции. Кредитная организация - это юридическое лицо, созданное для извлечения прибыли, что является основной целью деятельности на основании специального разрешения (лицензии) центрального банка.
Эффективное функционирование банковской системы - необходимое условие развития рыночных отношений в России, что объективно определяет ключевую роль Центрального банка в регулировании банковской деятельности. Поиск действенных форм и методов денежно-кредитного регулирования экономики предполагает изучение и обобщение накопленного в этой области опыта. Денежно-кредитная политика является одной из составляющих экономической политики и позволяет сочетать макроэкономическое воздействие с быстрой корректировкой регулирующих мероприятий, оказывая им оперативную и гибкую поддержку. В связи с этим большой интерес вызывают различные аспекты функционирования банковской системы.
Центральное место в курсовой работе занимает рассмотрение банковской системы, ее функций, механизма функционирования, структуры, а также функций ЦБ РФ и кредитных банков.
Также большое внимание уделено особенностям развития банковской системы России.
При исследовании темы были использованы труды таких авторов, как Жуков Е.Ф., Грязнов А.Г., Журавлёва Г.П., Долан Э.Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р.Дж., Райзберг Б.А., Тосунян Г.А., Самсонов Н.Ф. и периодические издания.
1. Банковская система: ее функции, механизм функционирования, структура
1.1 Структура банковской системы
Банковская система - это совокупность различных видов банков и банковских институтов и их взаимосвязи, существующие в той или иной стране в определенный исторический период.
Банковские системы используются для решения текущих и стратегических задач:
обеспечения экономического роста;
регулирования инфляции;
регулирования платежного баланса.
Характерной чертой банковской системы является наряду с концентрацией банков их достаточно широкая специализация в лице центральных (эмиссионных), коммерческих, инвестиционных, ипотечных, сберегательных и других. Отсюда, с одной стороны, конкурентная борьба банков за привлечение ресурсов, за надежную и выгодную клиентуру, за высокие доходы, с другой стороны, стремление усилить государственное регулирование деятельности банков (в отношении клиентуры, банковских процентов и др.)
В истории развития банковских систем различных стран известно несколько их видов:
двухуровневая банковская система (Центральный банк и система коммерческих банков);
централизованная монобанковская система;
уникальная децентрализованная банковская система -- Федеральная резервная система США.
В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая структура банковской системы.
Первый уровень банковской системы образует Центральный банк страны.
С точки зрения собственности на капитал центральные банки подразделяются на:
государственные, капитал которых принадлежит государству (например, центральные банки в Великобритании, ФРГ, Франции. Канаде, России);
акционерные (например, в США);
смешанные -- акционерные общества, часть капитала которых принадлежит государству (в Японии, Бельгии).
Некоторые центральные банки были сразу образованы в качестве государственных (в ФРГ, России), другие создавались как акционерные, а затем национализировались (в Великобритании, Франции) Но независимо от того, принадлежит или нет капитал центрального банка государству, исторически между банком и правительством сложились тесные связи, особенно усилившиеся на современном этапе. Правительство заинтересовано в надежности центрального банка в силу особой роли последнего в кредитной системе страны, в проведении экономической политики правительства.
Однако тесные связи с государством не означают, что оно может безгранично влиять на политику центрального банка Независимо от принадлежности капитала центральный банк является юридически самостоятельным. Чаще всего он подотчетен либо законодательному органу, либо специальной банковской комиссии, образованной парламентом. Управляющий банка, которого могут назначать парламент, президент, правительство, монарх, обычно не входит в состав правительства Существенная степень независимости центрального банка является необходимым условием эффективности его деятельности, которая нередко вступает в противоречие с краткосрочными целями правительства, озабоченного, например, приближением очередных выборов. Это особенно важно в плане ограничения возможностей правительства использовать ресурсы центрального банка для покрытия бюджетного дефицита.
В то же время независимость центрального банка от правительства носит относительный характер в том смысле, что экономическая политика не может быть успешной без четкого согласования и тесной увязки ее основных элементов денежно-кредитной и финансовой политики. В долгосрочном плане политика центрального банка прямо определяется приоритетами макроэкономического курса правительства. В конечном счете любой центральный банк в той или иной степени сочетает черты банка и государственного органа.
В большинстве стран с рыночной экономикой и двухуровневой банковской системой функции центральных банков в основном совпадают, но есть, естественно, и отличия. Так, например, во главе банковской системы Франции, которая характеризуется жестким банковским надзором и кредитным контролем, а также преобладанием государственных кредитных институтов, стоит Министерство финансов Франции. Центральный банк Франции -- Банк Франции -- наряду с двумя другими институтами (Национальный кредитный Совет и Комиссия по банковскому контролю), которые осуществляют контроль за деятельностью коммерческих банков, находится под руководством Министерства финансов.
Банк Франции обладает монополией на эмиссию банкнот, но его задачи как банка государства ограничены, так как многие банковские операции выполняет само Казначейство Франции.
История развития банковского дела знает и такой тип банковской системы, как централизованная монобанковская. По этому типу была построена банковская система СССР и многих других социалистических стран. Банковская система СССР складывалась из трех государственных банков (Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк) и системы сберегательных касс. Госбанк СССР, помимо эмиссионной и рас четно-кассовой деятельности, выполнял функции кредитования различных отраслей народного хозяйства (предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и долгосрочных -- сельскому хозяйству). Стройбанк осуществлял долгосрочное кредитование и финансирование капитальных вложений в различные отрасли народного хозяйства (кроме сельского хозяйства). Внешторгбанк проводил кредитование внешней торговли, занимался международными расчетами, операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами. Сберегательные же кассы привлекали денежные вклады населения, осуществляли оплату коммунальных других услуг. Монополия трех государственных банков приводила к тому, что кредиты зачастую выполняли роль второго бюджета. В этих условиях не использовался эффективный потенциал кредитного механизма, не было возможности проводить активную денежно-кредитную политику теми инструментами, которые известны в странах с рыночной экономикой.
Помимо двухуровневой структуры банковской системы, существует децентрализованная Федеральная Резервная Система (ФРС США). Ее возглавляют 12 федеральных резервных банков в различных регионах страны, задачей которых является контроль за деятельностью банков -- членов ФРС и определение кардинальных направлений монетарной политики США. Членами ФРС являются 40% всех коммерческих банков. Остальные коммерческие банки работают «на свой страх и риск».
Современная банковская система России имеет двухуровневую структуру. Она включает в себя Банк России, который представляет собой верхний уровень банковской системы, и кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков - второй уровень.
В соответствии с законом «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. к кредитным организациям относятся юридические лица, которые для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеют право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом.
В РФ выделяют два типа кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации.
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
1) привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
2) размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. кредитный банковский коммерческий
Небанковская кредитная организация - это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.
В состав банковской системы России включаются также филиалы и представительства иностранных банков. Иностранным банком считается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. Запрет на открытие и операции иностранных банков в РФ был снят с 1 января 1996 г. На деятельность филиалов и представительств иностранных банков распространяется правовое регулирование банковской деятельности в России.
Кредитные организации могут создать союзы и ассоциации. Им запрещено осуществлять банковские операции. Цель их деятельности - не получение прибыли, а защита интересов организаций-членов и координация их усилий по различным направлениям. В РФ крупнейшей является Ассоциация российских банков (АРБ).
В связи с сокращением общего числа кредитных организаций уменьшилось и количество членов Ассоциации российских банков. По состоянию на 1 января 2001 г. она насчитывала 683 члена, в том числе 567 кредитных организаций, или 42% их общего количества. Сумма уставных капиталов банков - членов ассоциации составляла 66 млрд. руб. Банки - члены АРБ функционируют во всех экономических районах Российской Федерации. Ассоциация объединяет 75% банков и филиалов России, которым принадлежит около 70% зарегистрированного уставного капитала действующих кредитных организаций и свыше 80% активов банковской системы России. Деньги и кредит. - 2001. - № 2. - С. 12.
Для совместного осуществления банковских операций и решения совместных задач кредитные организации могут создавать кредитные группы. Цель и условия создания такой группы определяются в договоре, заключенном между ее участниками - кредитными организациями. Возможно создание холдинга. В этом случае одна из кредитных организаций, входящих в холдинг, или по договору, или в силу преобладающего ее участия в уставном капитале других кредитных организаций получает право определять принимаемые ими решения. Однако ни кредитные группы, ни холдинги не могут совершать согласованные действия, направленные на монополизацию рынка, банковских услуг, на ограничение конкуренции в банковском деле. Контроль за деятельностью указанных организаций с точки зрения соблюдения антимонопольного законодательства возложен на ГКАП и ЦБ РФ.
В России банки могут создаваться на основе любой формы собственности - частной, коллективной, акционерной, смешанной, совместной (с привлечением иностранного капитала).
По способу формирования уставного капитала банки подразделяются на акционерные, созданные в форме акционерных обществ закрытого и открытого типов, и паевые, созданные в виде обществ с ограниченной ответственностью.
Если банк акционерного типа, то высшим органом управления является общее собрание акционеров, которое решает все стратегические задачи банка. Общее руководство банком осуществляет совет, который определяет общие направления деятельности банка, оценивает проекты кредитных и других планов, утверждает планы доходов и расходов и прибыли, рассматривает вопросы об открытии и закрытии филиалов и другие вопросы, связанные с деятельностью банка. Непосредственно деятельностью коммерческого банка руководит правление. Оно несет ответственность перед общим собранием акционеров и советом банка.
1.2 Центральный банк РФ
Центральный банк РФ (Банк России) является главным банком страны. Уставный капитал и иное имущество Банка России является федеральной собственностью. Он подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации. Деятельность Банка России регламентируется Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
В соответствии с законом Банк России является юридическим лицом, освобожденным от уплаты всех налогов, пошлин, сборов и других платежей на территории РФ. Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России - по обязательствам государства, если они не были приняты или если иное не предусмотрено федеральными законами.
Высшим органом Банка России является Совет директоров, в который входят Председатель Банка России и 12 членов Совета директоров. Они назначаются на должность Государственной Думой сроком на четыре года. Совет директоров определяет основные направления деятельности Банка России и осуществляет общее руководство и управление ЦБ РФ, определяет структуру Банка России, условия доступа иностранного капитала в банковскую систему страны в соответствии с федеральными законами.
В целях совершенствования денежно-кредитной системы при Банке России создан Национальный банковский совет численностью 15 человек. Он включает в себя представителей палат Федерального Собрания РФ (по два человека от палаты), по одному представителю от Президента РФ и Правительства РФ, а также министра финансов, министра экономики РФ, представителей Банка России, кредитных организаций и экспертов.
Национальный банковский совет изучает новые концепции совершенствования банковской системы РФ, проекты основных направлений единой государственной денежно-кредитной и валютной политики, вопросы регулирования деятельности кредитных организаций, а также проводит экспертизу проектов законодательных и иных нормативных актов в области банковского дела, участвует в разработке основных принципов организации системы расчетов в стране.
Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной системой управления. Эта система включает: центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия и организации, в том числе подразделения безопасности, необходимые для осуществления деятельности Банка России.
Одной из основных целей деятельности Банка России является развитие и укрепление банковской системы страны. Для выполнения этой задачи Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» возлагает на Банк России такие функции, как:
* осуществление государственной регистрации кредитных организаций, выдача и отзыв лицензий кредитным организациям и организациям, занимающимся их аудитом;
* надзор за деятельностью кредитных организаций;
* регистрация эмиссии ценных бумаг кредитными организациями;
* установление правил проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;
* выполнение функции кредитора последней инстанции для кредитных организаций, организация системы рефинансирования.
Система постоянного надзора и контроля со стороны Банка России за деятельностью кредитных организаций основана на жестких требованиях по соблюдению единых правил ведения различными кредитными организациями бухгалтерской и статистической отчетности и представление ее в установленном объеме и в утвержденные сроки.
При нарушении кредитными организациями требований Банка России или неудовлетворительной работе того или иного банка к нему применяются санкции. Так, Центральный банк РФ может потребовать:
* проведения мероприятий по финансовому оздоровлению банка, в том числе по увеличению его капитала и изменению структуры активов;
* реорганизации банка;
* замены руководителей банка;
* отзыва лицензии на проведение банковских операций.
В связи с невыполнением требований федеральных законов и нормативных документов Центрального банка Российской Федерации, начиная с 1 января 1991 г. по 1 января 1998 г. были отозваны лицензии на осуществление банковских операций у 939 кредитных организаций. Только в 1997 г. Банк России отозвал лицензии у 334 кредитных организаций. В 1999 г. были отозваны лицензии у 129 банков, при этом лицензий лишилась треть крупнейших банков.
После отзыва лицензии ставится задача в короткий срок, с учетом прав и законных интересов кредиторов осуществить ликвидацию кредитной организации. С принятием Закона РФ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» процедура ликвидации банков-банкротов существенно упростилась. Одновременно Банк России получил дополнительные рычаги воздействия на банки, испытывающие финансовые затруднения.
Национальные банки республик, входящих в состав РФ, являются территориальными учреждениями Банка России. Они не имеют статуса юридического лица и не имеют права принимать решения, носящие нормативный характер.
Ежегодно не позднее 15 мая Банк России представляет Государственной Думе Годовой отчет, утвержденный Советом директоров.
Итак, банковская система - это совокупность различных видов банков и банковских институтов и их взаимосвязи, существующие в той или иной стране в определенный исторический период
Современная банковская система России имеет двухуровневую структуру. Она включает в себя Банк России, который представляет собой верхний уровень банковской системы, и кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков - второй уровень. Выделяют два типа кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации.
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции, а небанковская кредитная организация - это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом.
Центральный банк РФ является главным банком страны.
2. Функции ЦБ РФ и кредитных банков
2.1 Основные цели деятельности Банка России и выполняемые им функции
Регламентируя деятельность Банка России, Федеральное Собрание в Законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» определило главные цели его деятельности.
Во-первых, защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранной валюте. Для достижения этой цели Банк России выполняет следующие функции:
* во взаимодействии с правительством разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;
* осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты; определяет порядок расчетов с иностранными государствами;
* организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством РФ;
* принимает участие в разработке прогноза платежного баланса РФ и организует составление платежного баланса;
* проводит анализ состояния и прогнозирование развития экономики РФ в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные.
Во-вторых, развитие и укрепление банковской системы страны. Для выполнения этой задачи Закон возлагает на Банк России такие функции, как:
* осуществление государственной регистрации кредитных организаций, выдача и отзыв лицензий кредитным организациям и организациям, занимающимся их аудитом;
* надзор за деятельностью кредитных организаций;
* регистрация эмиссии ценных бумаг кредитными организациями;
* установление правил проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;
* выполнение функции кредитора последней инстанции для кредитных организаций, организация системы рефинансирования.
Система постоянного надзора и контроля со стороны Банка России за деятельностью кредитных организаций основана на жестких требованиях по соблюдению единых правил ведения различными кредитными организациями бухгалтерской и статистической отчетности и представление ее в установленном объеме и в утвержденные сроки.
При нарушении кредитными организациями требований Банка России или неудовлетворительной работе того или иного банка к нему применяются санкции. Так, Центральный банк РФ может потребовать:
* проведения мероприятий по финансовому оздоровлению банка, в том числе по увеличению его капитала и изменению структуры активов;
* реорганизации банка;
* замены руководителей банка;
* отзыва лицензии на проведение банковских операций.
После отзыва лицензии ставится задача в короткий срок, с учетом прав и законных интересов кредиторов осуществить ликвидацию кредитной организации. С принятием Закона РФ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» процедура ликвидации банков-банкротов существенно упростилась. Одновременно Банк России получил дополнительные рычаги воздействия на банки, испытывающие финансовые затруднения.
Третьей целью деятельности Банка России является обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. Основными функциями, направленными на ее достижение, являются:
* установление правил осуществления расчетов в РФ;
* монопольное осуществление эмиссии наличных денег и организация их обращения.
2.2 Понятие и цели денежно-кредитной политики
Являясь посредником между государством и банковской системой страны, центральный банк призван регулировать денежные и кредитные потоки с помощью определенных инструментов. По мере развития кредитных систем и рынков ссудных капиталов возможности центрального банка непосредственно воздействовать на спрос и предложение денежной массы уменьшились, но вместе с тем расширился арсенал, и повысилась эффективность рыночных инструментов денежно-кредитного регулирования.
Выбор инструментов денежно-кредитного регулирования, применяемых центральными банками зарубежных государств, довольно широк. Использование различных видов инструментов варьируется в зависимости от направленности экономической политики страны, степени открытости ее экономики, сложившихся традиций и конкретных обстоятельств.
Имеющиеся в распоряжении центрального банка инструменты денежно-кредитного регулирования различаются по непосредственным объектам воздействия (предложение денег и спрос на деньги), по своей форме (прямые и косвенные), по характеру параметров, устанавливаемых в ходе регулирования (количественные и качественные), по срокам воздействия (краткосрочные и долгосрочные). Все эти методы используются в единой системе.
Объекты воздействия. В зависимости от конкретных целей денежно-кредитная политика центрального банка направлена либо на стимулирование кредитной эмиссии (кредитная экспансия), либо на ее ограничение (кредитная рестрикция). Посредством проведения кредитной экспансии центральные банки преследуют цели подъема производства и оживления конъюнктуры; при помощи кредитной рестрикции они пытаются предотвратить «перегрев» конъюнктуры, наблюдаемый в периоды экономических подъемов.
По форме инструменты денежно-кредитного регулирования разделяются на административные (прямые) и рыночные (косвенные). Административными являются инструменты, имеющие форму директив, предписаний, инструкций, исходящих от центрального банка и направленные на ограничения сферы деятельности кредитного института. Они занимают определенное место в практике центральных банков развитых стран, а также получили широкое применение в развивающихся государствах.
Под инструментами рыночного характера подразумеваются способы воздействия центрального банка на денежно-кредитную сферу посредством формирования определенных условий на денежном рынке и рынке капиталов. Рыночные (косвенные) инструменты отличаются большей гибкостью по сравнению с административными, но результаты их применения не всегда адекватны намеченной цели. Тем не менее, в настоящее время отмечается отход центральных банков развитых стран от прямых методов воздействия к рыночным.
По характеру параметров, устанавливаемых в процессе воздействия центрального банка на денежную сферу, инструменты денежно-кредитного регулирования разделяются на количественные я качественные.
Посредством использования количественных методов оказывается влияние на состояние кредитных возможностей банков, а, следовательно, и на денежное обращение в целом.
Качественные инструменты представляют собой вариант прямого регулирования качественного параметра рынка, а именно - стоимости банковских кредитов.
По срокам воздействия инструменты денежно-кредитного регулирования разделяются на долгосрочные и краткосрочные в соответствии с задачами реализации ближайших и перспективных целей денежно-кредитной политики. Под долгосрочными (конечными) целями денежно-кредитной политики подразумеваются те задачи центрального банка, реализация которых может осуществляться от 1 года до нескольких десятилетий. К краткосрочным относятся инструменты воздействия, с помощью которых достигаются промежуточные цели денежно-кредитной политики.
Основными инструментами денежно-кредитного регулирования, наиболее часто используемыми центральными банками зарубежных стран, являются установление минимальных резервных требований, рефинансирование коммерческих банков, регулирование официальной учетной ставки и операции на открытом рынке. Однако этим не исчерпывается арсенал инструментов денежно-кредитного регулирования. В некоторых странах центральные банки прибегают к таким методам, как установление кредитных ограничений лимитирование уровня процентных ставок по депозитам и кредитам коммерческих банков, портфельные ограничения и др. Выбор и сочетание инструментов денежно-кредитного регулирования зависит, прежде всего, от задач, которые решает центральный банк на том или ином этапе экономического развития.
На начальных этапах перехода к рыночным отношениям наиболее результативными являются прямые методы вмешательства центрального банка в денежно-кредитную сферу: административное регулирование депозитных и кредитных ставок коммерческих банков, установление предельных объемов кредитования банком своих клиентов, изменение уровня минимальных резервов. По мере развития рыночных отношений наблюдается переход к рыночным (косвенным) методам регулирования денежной массы, и, прежде всего к операциям на открытом рынке и изменению уровня процентных ставок.
Важным принципом денежно-кредитной политики на ближайшие годы, пока инфляция не достигла низкого уровня и значительно превышает соответствующие показатели стран -- основных торговых партнеров России, Банк России считает неуклонное постепенное снижение годовой инфляции, то есть каждый год целевые показатели по инфляции должны быть ниже ее фактического значения в предыдущем году. Низкая и стабильная инфляция является необходимым условием для здорового, сбалансированного, долгосрочного экономического роста.
На фоне ценовой стабильности деловые круги могут с большей эффективностью полагаться на сигналы, подаваемые рынком, с целью формирования бизнес-планов, расширения деятельности, развития новых технологий. Низкая инфляция снижает риски долгосрочных сбережений и инвестиций, позволяет поддерживать сбалансированность между инвестициями и потреблением. В этих условиях появляется возможность наращивания более высокими темпами реальных доходов населения и обеспечения роста его благосостояния. Кроме того, только при стабильно низкой инфляции возможно устойчивое повышение монетизации экономики.
В то же время выбор темпа снижения инфляции требует очень осторожного подхода. Банк России считает оптимальным снижение инфляции до такого уровня, достижение которого монетарными методами не будет препятствовать сбалансированному сочетанию максимально возможного экономического роста, повышения реальных доходов населения, осуществления инвестиций в объемах, необходимых для поддержания устойчивых темпов экономического роста и в последующие годы.
Такой подход к формированию основной цели единой государственной денежно-кредитной политики на ближайшие годы предусмотрен “Основными направлениями социально-экономической политики Правительства Российской Федерации на долгосрочную перспективу”. В соответствии с этим документом конечной целью денежно-кредитной политики в предстоящие 10 лет должно быть снижение, а в дальнейшем, при достижении низких значений, сохранение инфляции на уровне, при котором обеспечиваются условия для устойчивого экономического роста. Конкретное сочетание параметров инфляции и экономического роста ежегодно должно определяться в рамках общегосударственной экономической программы с учетом изменения внутренних и внешних факторов развития экономики. При этом, как показывает анализ преодоления высокой инфляции в других странах, именно плавность и постепенность этого процесса при режиме плавающего валютного курса дает наилучшие результаты, минимизируя стоимость дезинфляционных мер для экономики. В этом проявляется последовательность денежно-кредитной политики, которая должна учитывать процесс адаптации экономических агентов и их ожиданий к более низкой инфляции, способствовать закреплению всех позитивных тенденций в экономике, сложившихся в предыдущие годы, и быть адекватной задачам обеспечения динамичного экономического роста.
Разработка и реализация денежно-кредитной политики, обеспечивающей стабильность российского рубля, организуется следующим образом.
Разработанный Банком России проект Основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год передается на рассмотрение Национальному банковскому совету, который дает по нему заключение. Далее уточненный проект представляется Президенту РФ и Правительству РФ. Не позднее 1 октября Банк России представляет в Государственную Думу проект Основных направлений и не позднее 1 декабря - согласованные Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год. Указанные направления содержат анализ состояния и прогноз развития экономики РФ; основные ориентиры, параметры и инструменты денежно-кредитной политики. В составе Основных направлений разрабатывается валютная политика, которая включает прогноз состояния платежного баланса, выбор режима валютного курса, определение экономически обоснованного уровня обменного курса, а также конкретные меры по ее реализации, включая меры валютного регулирования. Государственная Дума рассматривает основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год и принимает решение.
Председатель Банка России ежегодно представляет Государственной Думе годовой отчет, в котором содержится перечень мероприятий по единой государственной денежно-кредитной политике, проведенных Банком России.
Реализация утвержденной денежно-кредитной политики целиком возложена на Банк России. При этом в компетенцию Совета директоров Банка России входит принятие текущих решений в области денежно-кредитной политики о величине резервных требований; об изменении процентных ставок Банка России; об определении лимитов операций на открытом рынке, условий и порядка предоставления кредитов и др. Для поддержания установленного размера валютного курса Банк России может проводит операции по купле-продаже иностранной валюты, устанавливать количественные ограничения для участников валютного рынка и т.п.
Эффективность проводимой Банком России денежно-кредитной политики самым непосредственным образом зависит от уровня развития и состояния банковской системы. Банковский сектор является главным звеном, через которое Банк России оказывает реальное воздействие на экономику. Поэтому обеспечение финансовой устойчивости и стабильности банковской системы Банк России рассматривает в качестве одного из основных направлений своей деятельности.
2.3 Функции коммерческих банков
Функции коммерческих банков весьма многообразны. В экономической литературе по поводу количества функций банков и их содержания существуют разные точки зрения. Один из подходов к трактовке функций коммерческих банков в современных условиях наиболее полно отражен в книге «Общая теория денег и кредита».
Исходя из определения банков как особых финансовых посредников, можно выделить следующие их функции:
* посредничество в кредитовании, т.е. мобилизация временно свободных денежных средств и предоставление их во временное пользование на условиях возвратности, платности и срочности предприятиям, государству и населению;
* посредничество в проведении расчетов и платежей в хозяйстве;
* выпуск кредитных денег;
* посредничество в инвестировании на основе эмиссионно-учредительской деятельности;
* консультирование, предоставление экономической и финансовой информации.
Сконцентрированные в коммерческих банках временно свободные денежные средства (доход, сбережения) превращаются в ссудный капитал. За счет этих средств банки предоставляют кредит различным экономическим субъектам, предприятиям, населению.
Специфической функцией коммерческих банков является выпуск в обращение кредитных орудий обращения. Кредитные орудия обращения могут выполнять функции денег как средства обращения, платежа и накопления, что в конечном счете влияет на величину денежной массы, а следовательно, и на состояние денежного обращения. Поэтому Банк России как эмиссионный центр страны, отвечающий за устойчивость денежного обращения, постоянно контролирует процесс кредитования народного хозяйства коммерческими банками, депозитно-кредитную эмиссию, в том числе выпуск банковских векселей, чеков.
Концентрация денежных средств предприятий, государственных учреждений, средств бюджета, населения и т.п. в коммерческих банках позволяет последнему выступать в качестве посредников для своих клиентов в проведении расчетов и платежей.
Эмиссионно-учредительская функция коммерческих банков состоит в посредничестве, в выпуске и размещении ценных бумаг различных корпораций.
Располагая обширной экономической информацией, коммерческие банки могут консультировать клиентов по широкому кругу экономических и финансовых проблем. По мере развития рыночных отношений в народном хозяйстве значение этой функции коммерческих банков повышается.
Таким образом, основными целями деятельности Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля, развитие и укрепление банковской системы страны, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. Коммерческие банки призваны осуществлять посредничество в кредитовании, в проведении расчетов и платежей в хозяйстве, посредничество в инвестировании на основе эмиссионно-учредительской деятельности, выпуск кредитных денег, консультирование и предоставление экономической и финансовой информации.
3. Особенности развития банковской системы России
3.1 Современное состояние банковской системы России
Основные итоги 2000 года показывают, что действия Банка России и Правительства Российской Федерации, направленные на реструктуризацию банковской системы и улучшение положения в банковской сфере, дали свои положительные результаты и позволили закрепить и развить позитивные тенденции, начало которым было положено в 1999 году. Развитие банковской системы в январе--сентябре 2000 года проходило в благоприятных макроэкономических условиях, которые характеризовались ростом производства товаров и услуг, увеличением инвестиционной активности, реальных доходов населения, позитивными тенденциями во внешнеэкономической сфере, а также в области государственных финансов.
За девять месяцев 2000 года совокупные активы банковской системы выросли в номинальном выражении на 37,2%, в том числе активы в рублях увеличились на 52,1% (в реальном исчислении -- на 33,3%), а в иностранной валюте -- на 21,6% (в реальном исчислении -- на 18,3%)5. Доля активов в иностранной валюте в совокупных активах банковской системы сократилась с начала года с 49 до 43,3%.
Совокупные кредиты реальному сектору экономики за январь--сентябрь 2000 года выросли на 39,8%. В реальном исчислении кредиты реальному сектору экономики в рублях увеличились на 37,3%, а в иностранной валюте -- на 18,9%.
По данным отчетности банков существенно улучшилось качество кредитного портфеля: удельный вес просроченной задолженности в общем объеме кредитов реальному сектору экономики снизился с 6,5% на 1.01.2000 до 4,1% на 1.10.2000, а доля сомнительных и безнадежных ссуд -- с 13,4 до 6,8%.
Благоприятные условия для рекапитализации банков способствовали закреплению тенденции роста капитала банковской системы. За девять месяцев 2000 года совокупный капитал действующих банков вырос на 74,9 млрд. рублей, или на 44,5%, и составил 243,1 млрд. рублей по состоянию на 1.10.2000. Рост капитала наблюдался за данный период у 81% кредитных организаций. Позитивным фактором наращивания банками своей капитальной базы в 2000 году явилось то, что источниками роста капитала явились не только увеличение размера уставного капитала и субординированные кредиты, но также прибыль и сформированные из нее фонды.
Продолжает наращиваться ресурсная база банков. Все большую роль в ней играют средства предприятий и организаций. Остатки средств на расчетных, текущих и прочих счетах предприятий и организаций выросли за девять месяцев 2000 года в рублях на 59,5%, в иностранной валюте (в реальном исчислении) -- на 23,9%. Их доля в совокупных пассивах банковской системы возросла с 18,9% на 1.01.2000 до 20,3% на 1.10.2000.
За девять месяцев 2000 года вклады населения в банках в рублях увеличились на 38,1%, в иностранной валюте (в реальном исчислении) -- на 31,9%. Доля депозитов физических лиц в совокупных пассивах банковской системы сохранилась в текущем году на уровне 18,7%. В реальном исчислении вклады населения составили 67,8% от предкризисного уровня.
В 2000 году произошло дальнейшее сокращение объема кредитов, привлеченных российскими банками на международных финансовых рынках. С 1.01.2000 по 1.10.2000 объем задолженности российских банков перед банками-нерезидентами в иностранной валюте (в реальном исчислении) сократился на 18,6% и составил 3,8 млрд. долларов США. По сравнению с предкризисным уровнем объем привлеченных от банков-нерезидентов указанных межбанковских кредитов и депозитов сократился в 3 раза.
Ситуация на рынке рублевых межбанковских кредитов и депозитов, напротив, отличалась положительной динамикой. Объем привлеченных межбанковских кредитов и депозитов в рублях вырос в текущем году на 56,5%, а по сравнению с началом 1999 года -- почти в 4,3 раза.
В целом же доля межбанковских кредитов и депозитов в совокупных пассивах банковской системы снизилась с начала 1999 года с 18,7 до 8,0%.
Рост капитала и ресурсной базы кредитных организаций, определенное улучшение качества их кредитного портфеля способствуют постепенному улучшению показателей финансовой устойчивости банковской системы. По состоянию на 1.10.2000 в финансово устойчивых кредитных организациях было сосредоточено 86,4% совокупных активов действующих банков. Данными банками привлечено 84,0% средств предприятий и организаций, 73,6% бюджетных средств, 95,8% вкладов населения и 68,7% межбанковских кредитов.
Текущий финансовый результат деятельности банков характеризовался по состоянию на 1.10.2000 прибылью в размере 22,4 млрд. рублей. Число прибыльных банков на 1.10.2000 составило 1212 (91,7% от числа действующих банков).
Однако наряду с некоторыми благоприятными тенденциями, которые ни в коем случае нельзя переоценивать, в развитии банковской системы России продолжает оставаться нерешенным ряд проблем.
Во-первых, высокий уровень риска вложений средств в реальный сектор экономики препятствует активизации кредитной деятельности банков. Доля кредитов реальному сектору экономики в совокупных активах банковской системы в настоящее время составляет всего около 30%, а удельный вес кредитов отечественных банков в общем объеме инвестиций в основной капитал (по данным Госкомстата России) не превышает 3%.
Основными факторами рисков являются низкий темп структурных преобразований в экономике, несовершенство системы налогообложения, низкая кредитоспособность многих отечественных предприятий, недостаточный уровень раскрытия информации ими, а также слабость нормативно-правовой базы, обеспечивающей права кредиторов.
Указанные факторы приводят к значительной концентрации кредитных рисков у ограниченного круга заемщиков (доля крупных кредитных рисков в активах банковской системы составляет около 30%).
Во-вторых, следствием дефицита надежных финансовых инструментов стало накопление у банков значительного объема свободных денежных средств. Остатки на корсчетах банков в Центральном банке Российской Федерации с 1.01.2000 по 1.10.2000 выросли на 30,7%, в других банках -- на 26,5%. Доля средств на корреспондентских счетах в Банке России и коммерческих банках в совокупных активах банковской системы оставалась на протяжении девяти месяцев 2000 года на уровне 13--14%. Одновременно депозиты банков, размещенные в Банке России, выросли по сравнению с началом года в 21 раз, составив 79,1 млрд. рублей по состоянию на 1.10.2000.
В-третьих, сложившаяся структура ресурсной базы банков по срочности (преобладание краткосрочных обязательств) является самостоятельным фактором, сдерживающим развитие кредитных операций банков.
Долгосрочные (свыше 1 года) привлеченные средства составляли по состоянию на 1.10.2000 немногим более 124 млрд. рублей, или около 6% совокупных привлеченных средств банков. На протяжении всего послекризисного периода развития сохраняется значительный дисбаланс структуры активов и обязательств кредитных организаций по срочности, что непосредственно влияет на ликвидность банковской системы. Объем требований свыше 1 года превышает по состоянию на 1.10.2000 объем собственных и привлеченных на срок свыше 1 года средств на 176,4 млрд. рублей, что составляет 9% общего объема банковских активов.
В-четвертых, проблемы капитализации банковской системы в настоящее время проявляются в отставании темпов наращивания капитальной базы от темпов роста активов и обязательств банков. Так, если активы банковской системы в реальном выражении на 1.10.2000 составляли 87,5% от докризисного уровня, то совокупный капитал банковской системы -- 73,9%. При этом следует отметить, что без учета банков, находящихся под управлением АРКО, совокупный капитал банковской системы составлял 90,9% от докризисного уровня, а активы -- 83,9%.
Ряд проблем банковского сектора носит структурный характер и тесно взаимосвязан с общим состоянием экономики, уровнем развития денежных отношений и правовой базы. К числу таких проблем можно отнести неэффективность систем управления рисками и внутреннего контроля многих кредитных организаций, недостаточную в ряде случаев достоверность раскрываемой кредитными организациями информации о своем финансовом состоянии, отсутствие системы гарантирования вкладов.
Деятельность Банка России по совершенствованию системы банковского надзора в 2000 году была направлена на повышение устойчивости банковской системы. Руководствуясь задачами, сформулированными в “Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики на 2000 год”, Банк России продолжал проводить последовательную политику по внедрению в надзорную деятельность общепринятых в мировой практике подходов по банковскому регулированию, и прежде всего регулирование банковских рисков. Существенный вклад в методическое обеспечение работы Банка России в этом направлении внес Межведомственный координационный комитет содействия развитию банковского дела в России, созданный в марте 1999 года под эгидой Банка России.
Работа по совершенствованию системы регулирования банковской деятельности проводилась Банком России в 2000 году по следующим основным направлениям:
повышены требования к достаточности капитала банков. Начиная с 1.01.2000 минимально допустимое значение норматива достаточности капитала было увеличено для банков с размером собственных средств свыше 5 млн. евро до 10%, для остальных -- до 11%. Вступило в силу требование к банкам о формировании резервов на возможные потери по ссудам в полном объеме. С 1.04.2000 было введено в действие Положение Банка России № 89-П от 24.09.99 “О порядке расчета кредитными организациями рыночных рисков”, предусматривающее дополнение расчета показателя достаточности капитала рыночными рисками;
продолжена работа по практическому внедрению методик надзора на консолидированной основе. Расширен круг участников группы, по которой головная организация должна составлять консолидированную отчетность в обязательном порядке, за счет включения кредитных организаций-нерезидентов;
приоритетным направлением развития банковского надзора являлось совершенствование методики и практики анализа состояния банковской системы. Основная работа в этом направлении была нацелена на выработку системы индикаторов, позволяющих оценить вероятность развития кризисной ситуации в конкретном банке и банковском секторе в целом. В целях получения более точных представлений о состоянии банковской системы в соответствии с Указанием Банка России от 31.03.2000 № 766-У “О критериях определения финансового состояния банков” уточнены подходы к отнесению кредитных организаций к группам по финансовой стабильности;
одним из важных элементов совершенствования деятельности по надзору за банками стала разработка методики анализа финансового состояния банков и рекомендаций по анализу состояния и качества управления ликвидностью в кредитных организациях;
важное значение для укрепления системы банковского надзора придавалось совершенствованию системы нормативных требований. В целях формирования благоприятных условий для наращивания ресурсной базы банков Указанием Банка России от 24.05.2000 № 795-У было принято решение не применять санкции за нарушение норматива Н8 (максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика);
Банк России планирует расширить состав инструментов и перечень активов, по которым банки должны формировать резервы на возможные потери. В их число будут включены внебалансовые операции, срочные сделки, государственные ценные бумаги, а также налоговые и другие обязательства банков перед государством. Работа по подготовке соответствующего нормативного документа будет проведена Банком России до конца 2000 года;
проводится работа по усилению контроля за повышением качества учета и отчетности кредитных организаций. Эта работа включает проведение систематических проверок и применение к нарушителям соответствующих санкций, контроль за устранением банками выявленных нарушений.
Распределение активов банковской системы по кредитным организациям, классифицированным по финансовой устойчивости (%)
|
1.01. 1999 |
1.01. 2000 |
1.02. 2000 |
1.03. 2000 |
1.04. 2000 |
1.05. 2000 |
1.06. 2000 |
1.07. 2000 |
1.08. 2000 |
1.09. 2000 |
1.10. 2000 |
||
|
Финансово устойчивые кредитные организации |
54,2 |
85,0 |
83,2 |
86,0 |
81,8 |
82,0 |
82,6 |
84,0 |
84,7 |
83,9 |
86,4 |
|
|
Kредитные организации, испытывающие серьезные финансовые трудности |
19,8 |
3,9 |
4,9 |
3,0 |
8,2 |
9,4 |
8,6 |
7,8 |
8,2 |
9,3 |
7,1 |
|
|
Kредитные организации, находящиеся в критическом финансовом положении |
25,7 |
10,7 |
11,1 |
10,3 |
10,1 |
8,5 |
8,8 |
8,3 |
7,1 |
6,8 |
6,6 |
Банком России за январь--сентябрь 2000 года к банкам-нарушителям применялись следующие меры воздействия: 1107 кредитным организациям направлены предписания о принятии мер по устранению выявленных нарушений, ограничение отдельных операций применялось к 283 банкам, 205 банкам были запрещены отдельные операции, в отношении 270 банков вводился запрет на открытие филиалов, у 23 кредитных организаций отозваны лицензии на совершение банковских операций.
В целях успешной реализации денежно-кредитной политики и устойчивого динамичного развития экономики требуется постановка задачи совершенствования системы финансового посредничества в стране. В связи с этим Правительству Российской Федерации, Банку России и законодательным органам власти необходимо направить усилия на повышение эффективности системы финансового посредничества в экономике, в том числе банковской системы, страховых компаний, пенсионных и инвестиционных фондов и других финансовых институтов. Финансовое посредничество призвано обеспечить эффективное аккумулирование временно свободных средств физических и юридических лиц и на этой основе экономически целесообразное удовлетворение спроса экономических агентов на ресурсы как кратко- и среднесрочного, так и долгосрочного характера. Неполнота инфраструктуры, недостаточная по сравнению с необходимыми масштабами инвестиционной деятельности глубина финансового рынка наряду с внешними для финансовой системы негативными факторами пока не обеспечивают должным образом формирование организованных сбережений и их трансформацию в инвестиции в сферу реальной экономики.
Развитие банковской системы России в 2001 году определяется прежде всего целями и задачами ее реформирования. Решение этих задач позволит обеспечить условия для дальнейшего повышения финансовой устойчивости банковской системы, более активного участия банков в кредитовании реального сектора экономики при сохранении взвешенного подхода к предоставлению ссуд и инвестированию средств, расширения роли банковских продуктов как инструмента сбережений, а также развития транспарентности банковской деятельности и конкуренции на рынке банковских услуг.
...Подобные документы
Современная банковская система. Тенденции развития банковской системы РФ. Понятие и цели денежно-кредитной политики. Коммерческие банки России. Денежно-кредитная политика Центрального банка. Развитие коммерческих банков в России, их рефинансирование.
курсовая работа [36,5 K], добавлен 23.04.2012Исследование истории развития и основных элементов банковской системы Российской Федерации. Характеристика инструментов денежно-кредитной политики, состояния денежной сферы. Анализ деятельности коммерческих банков и других финансово-кредитных институтов.
курсовая работа [270,0 K], добавлен 21.11.2012Понятие и сущность коммерческих банков, их роль на макроуровне. Анализ деятельности коммерческих банков Республики Беларусь. Задачи банковской системы по реализации основных направлений денежно-кредитной политики. Перспективы развития коммерческих банков.
курсовая работа [67,6 K], добавлен 24.04.2014Понятие и принципы функционирования банковской системы, ее внутренняя структура и основные элементы. Направления и особенности взаимодействия центрального и коммерческих банков. Основные выводы по анализу денежно-кредитной политики Банка России.
курсовая работа [40,6 K], добавлен 09.10.2014Изучение структуры современной банковской системы Российской Федерации. Общая характеристика деятельности Центрального Банка. Оценка состояния денежно-кредитной сферы государства. Выявление причин, затрудняющих эффективность денежно-кредитной политики.
курсовая работа [329,8 K], добавлен 07.04.2014Роль банковской системы в современной рыночной экономике. Коммерческие банки и другие финансово-кредитные институты. Инструменты денежно-кредитной политики. Рейтинг крупнейших банков России по итогам 2010 года. Состояние современной денежной сферы.
курсовая работа [227,6 K], добавлен 12.01.2015Понятие и роль Центрального банка в экономике. Типы коммерческих банков. Становление банковской системы России. Российская банковская система в условиях кризиса. Мероприятия Банка России по совершенствованию банковской системы и банковского надзора.
курсовая работа [45,9 K], добавлен 08.01.2012Историческое развитие банковской системы России, структура и проблемы на современном этапе. Основные функции и экономические принципы деятельности Банка России. Структура управления коммерческого банка. Инструменты денежно-кредитной политики государства.
курсовая работа [54,6 K], добавлен 26.12.2009Банки и структура банковской системы. Классификация банков. Центральные банки. Коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения. Тенденции денежно-кредитного регулирования в России. Банковская тайна. Банковские кризисы.
курсовая работа [93,4 K], добавлен 29.09.2006Общая характеристика банковской системы. Инструменты денежно-кредитной политики Банка России. Влияние банков на экономическое развитие государства. Основные виды операций, проводимые коммерческими кредитными учреждениями. Операции Центрального банка РФ.
курсовая работа [53,2 K], добавлен 05.12.2010Сущность и виды денежно-кредитной политики банка и его роль в денежно-кредитной политике. Основные инструменты и методы для контроля и регулирования денежной массы, которыми пользуется Банк России. Система рефинансирования коммерческих банков, ее задачи.
презентация [297,9 K], добавлен 23.12.2014История банковской системы России. Современная банковская система РФ. Правовое положение Центрального банка РФ. Расчетно-кассовый центр Банка России. Эффективное функционирование банковской системы. Регулирование банковской деятельности.
курсовая работа [47,5 K], добавлен 11.12.2006История развития банков. Сущность и структура банковской системы, денежно-кредитная политика. Функции и роль коммерческих и центральных банков. Функции Банка России, современная банковская система РФ и влияние на нее мирового финансового кризиса.
курсовая работа [216,3 K], добавлен 15.12.2011- Особенности и перспективы развития денежно-кредитной системы Центрального банка Российской Федерации
Оценка состояния банковской системы РФ в современных условиях. Роль Центрального банка в финансовой системе государства. Цели, задачи и типы режимов денежно-кредитной политики. Реализация денежно-кредитной политики и процентная политика Банка России.
дипломная работа [525,5 K], добавлен 20.03.2014 Сущность и формы кредита. Структура кредитной системы России. Основные функции банков. Роль и функции Центрального банка. Деятельность коммерческих банков. Денежно-кредитное регулирование в России. Краткая характеристика денежно-кредитных инструментов.
контрольная работа [24,3 K], добавлен 20.05.2012Цели и принципы денежно-кредитной политики Банка России. Особенности развития экономики России и денежно-кредитной сферы в 2003 году. Мероприятия банка России по совершенствованию банковской системы и банковского надзора, финансовых рынков в 2004 году.
курсовая работа [76,3 K], добавлен 22.05.2009Зарождение и история создания банковской системы в России. Денежно-кредитная система и денежно-кредитная политика. Создание денег банками. Мультипликатор денежного обращения. Банк России, его денежно-кредитная политика. Современная банковская система.
курсовая работа [54,2 K], добавлен 13.11.2010История развития банковского дела. Банки и банковская система. Роль банковской системы в рыночной экономике. Денежно-кредитная политика. Банковское регулирование. Коммерческие банки: сущность и функции. Банковская система России. Банк России.
реферат [36,0 K], добавлен 29.03.2003Теоретические и исторические аспекты деятельности коммерческих банков и центрального банка. Изучение денежно-кредитной политики Кыргызстана. Анализ текущей ситуации банковской системы Кыргызской Республики, перспективные направления ее развития.
дипломная работа [2,0 M], добавлен 08.02.2015Роль центрального банка в денежно-кредитной системе в условиях рыночной экономики. Проблемы неэффективности взаимодействия центрального банка и коммерческих банков. Регулирование денежно-кредитной сферы и контроль над деятельностью коммерческих банков.
курсовая работа [52,7 K], добавлен 12.03.2015
