Особенности договора страхования

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О ДОГОВОРЕ СТРАХОВАНИЯ

1.1 Законодательство о страховании в РФ

1.2 Понятие договора страхования

ГЛАВА 2. ВИДЫ И ФОРМЫ ДОГОВОРОВ СТРАХОВАНИЯ В РФ

2.1 Договор имущественного страхования недвижимости

2.2 Договор личного страхования

2.3 Формы договоров страхования

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ



ВВЕДЕНИЕ

Актуальность работы. В настоящее время страхование стремительно развивается и включает в себя большой круг общественных отношений. Так, например, очень развитым институтом, где страхование играет большую роль, является кредитование, так как наиболее часто через кредитование и происходит принуждение как законными, так и незаконными способами к заключению договора страхования. Именно в добровольном страховании, когда отсутствует указанная законом обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц, либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами, за свой счет, или за счет заинтересованных лиц.

В Российской Федерации в настоящее время действуют десятки законодательных актов, либо целиком предназначенных для регулирования страховых отношений, либо содержащих отдельные разделы или статьи, регламентирующие конкретные виды договоров страхования. Назовем лишь те из них, которые имеют принципиально важное значение или просто социально значимые.

Базовым законом в области страхования является гл. 48 «Страхование» ГК РФ Гражданский кодекс Российской Федерации (часть 2): Федеральный закон от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 28.03.2017) // СЗ РФ. 1996. № 5. Ст. 410., вступившая в действие 1 марта 1996 года. За прошедшие 20 лет в эту главу были внесены три изменения - увеличен с двух до трех лет срок исковой давности по договорам страхования риска гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (ст. 966). Также была изменена ст. 968 Кодекс «Взаимное страхование», в связи с принятием Федерального закона от 29.11.2007 г. № 287?ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации». И Федерального закона от 23.05.2016 г. № 146?ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 26.07.2017) (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.08.2017) // Рос. газ. № 6. 1993.. Положения гл. 48 Кодекса в значительной степени нацелены на защиту слабейшей стороны страховой сделки - страхователя и слабейшего участника страхового правоотношения - выгодоприобретателя.

К числу важнейших законодательных актов в сфере страхования следует также отнести Закон Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015?1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (Далее - Закон о страховании) Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 26.07.2017) (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.08.2017) // Рос. газ. № 6. 1993.. Этот законодательный акт регулирует административные отношения между государством и субъектами страхового дела, но, кроме того, и определенные гражданско?правовые отношения. При этом нормы данного законодательного акта нередко противоречат нормам ГК РФ. Это объясняется тем, что основным ведомством, отвечающим за этот законодательный акт, является Минфин России. Поправки в закон готовятся главным образом экономистами и финансистами без серьезной правовой экспертизы. В указанный Закон за годы его действия были внесены многочисленные изменения и дополнения 39 федеральными законами. В настоящее время Закон о страховании действует уже в третьей редакции Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 26.07.2017) (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.08.2017) // Рос. газ. № 6. 1993..

Среди наиболее значимых в социальном отношении могут быть названы Федеральный закон от 29 ноября 2010 г. № 326?ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» (далее - Закон об ОМС) Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации: Федеральный закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ (ред. от 28.12.2016) (с изм. и доп., вступ. в силу с 09.01.2017) // СЗ РФ. 2010. № 49. Ст. 6422. и Федеральный закон от 25.04.2002 г. № 40?ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закон об ОСАГО Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ (ред. от 26.07.2017) (с изм. и доп., вступ. в силу с 25.09.2017) // СЗ РФ. 2002. № 18. Ст. 1720.). В закон об ОМС за шесть лет его действия внесены изменения и дополнения 23 федеральными законами, в Закон об ОСАГО - 32 федеральными законами. Закон об ОСАГО сейчас действует в новой редакции.

Таким образом, на сегодняшний день в России увеличивается потребность граждан, организаций и даже самого государства в защите своих имущественных интересов. Только страхование сегодня может предоставить гарантии восстановления нарушенных прав или интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, а так же освободить бюджет государства от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев. В связи с этим, тема договора страхования будет очень актуальна в педагогической практике, ведь каждый учащийся в нашей стране уже столкнулся с данным видом договора, к примеру, договор медицинского страхования, а во взрослой жизни им предстоит столкнуться с ним не раз, в той или иной мере. Поэтому будет полезно посвятить теме договора страхования отдельный урок, ознакомить учеников с видами данного договора, формами и правовыми особенностями его оформления и заключения.

Цель работы: исследовать особенности договора страхования.

Задачи исследования:

исследовать законодательство о страховании в РФ.

раскрыть понятие договора страхования.

проанализировать договоры имущественного страхования.

изучить договор личного страхования.

рассмотреть формы договоров страхования.

Предмет исследования: договор страхования, правовые основы страхования в России.

Объект исследования: общественные отношения в области регулирования договоров страхования в России.

Методы исследования: системный анализ, исследование.

В области страхования уже накоплен определенный положительный опыт с позиций, как в нормотворческом процессе, так и со стороны его практического применения. Теоретической базой исследования посвящены труды таких ученых цивилистов, как Д.А Шевчук., А.С. Долаев, И.Степанов, А.Г Гойхбарг, А..Г. Аракелян, В.И. Серебровский, Ю.Б. Фогельсон, О.С. Иоффе, Л. В Щенникова, А. А. Чукреев, А.В Собакинских и т.д.

Тема договора страхования будет очень актуальна в педагогической практике, ведь каждый учащийся в нашей стране уже столкнулся с данным видом договора, к примеру, договор медицинского страхования, а во взрослой жизни им предстоит столкнуться с ним не раз, в той или иной мере. Поэтому будет полезно посвятить теме договора страхования отдельный урок, ознакомить учеников с видами данного договора, формами и правовыми особенностями его оформления и заключения.

Цель работы: исследовать особенности договора страхования.

Задачи исследования:

- исследовать законодательство о страховании в РФ.

- раскрыть понятие договора страхования.

- проанализировать договоры имущественного страхования.

- изучить договор личного страхования.

- рассмотреть формы договоров страхования.

Предмет исследования: договор страхования, правовые основы страхования в России.

Объект исследования: общественные отношения в области регулирования договоров страхования в России.

Методы исследования: системный анализ, исследование.



ГЛАВА 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О ДОГОВОРЕ СТРАХОВАНИЯ

1.1 Законодательство о страховании в РФ

Страховое законодательство представляет собой совокупность нормативных правовых актов, направленных на регулирование общественных отношений в области страховой деятельности. Одно отраслевое регулирование не способно обеспечить надлежащую регламентацию указанных взаимосвязанных и объединенных единством цели отношений.

Страховое законодательство образует единую систему нормативных правовых актов различной юридической силы. В отличие, например, от гражданского законодательства (равно как и бюджетного, налогового, семейного), в состав которого входят ГК РФ и федеральные законы (п. 2 ст. 3 ГК РФ), страховое законодательство ? это более широкое по своему составу понятие. Оно включает прежде всего федеральные законы. И это понятно, поскольку ещё в СССР становление и развитие страхового дела долгое время происходило в рамках государственной монополии и централизованного руководства этой отраслью народного хозяйств Шевчук Д.А. Страховые споры: Практическое пособие [Текст] - М.: ГроссМедиа, РОСБУХ, 2008. С.94..

В современной России разграничение нормотворческой компетенции получило отражение в Конституции РФ 1993 г Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6?ФКЗ, от 30.12.2008 № 7?ФКЗ, от 05.02.2014 № 2?ФКЗ)// СЗ РФ. 2014. № 9. Ст. 851. В силу ст. 71 к ведению Российской Федерации относятся, например, вопросы: установления правовых основ единого рынка; финансового, кредитного, таможенного регулирования; уголовного, уголовно?процессуального законодательства; гражданского, гражданско?процессуального и арбитражно?процессуального законодательства; правового регулирования интеллектуальной собственности. Вопросы, находящиеся в совместном ведении Федерации и ее субъектов, получили закрепление в ст. 72 Конституции РФ. Это, в частности, административное и административно?процессуальное законодательство. Субъекты Федерации самостоятельно и в полном объеме осуществляют правовое регулирование по предметам, находящимся в их исключительном ведении (ст. 73 Конституции РФ) Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6?ФКЗ, от 30.12.2008 № 7?ФКЗ, от 05.02.2014 № 2?ФКЗ)// СЗ РФ. 2014. № 9. Ст. 851.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь имеет право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, если возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В частности, к таким случаям относятся полная гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай, и ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательством Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 26.07.2017) (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.08.2017) // Рос. газ. № 6. 1993., которая содержит основные понятия использованные в сфере страхового бизнеса - “страхование”, “страховой риск”, “страховой интерес”, “страховой случай” и т. д. Так же включены и гл. 48 ГК РФ, в которой регулируются такие вопросы как заключения и исполнения договоров страхования, и гл. IV Закона об организации страхового дела в части правоспособности страховщиков.

К особенной части предлагалось отнести законы и другие нормативно-правовые акты по отдельным видам страхования, таким как медицинское, пенсионное, морское, социальное страхование. Однако в настоящее время происходит процесс формирования и страхового права, и страхового законодательства, на данном этапе в области страхового законодательства нет стройной и иерархичной системы. Там же.

Существуют разные подходы к классификации страховой деятельности.

Но в основе каждой из них, лежит тот или иной ряда признаков. Среди них можно выделить следующие: 1) объект страхования; 2) методы расчета тарифных ставок и формирования страховых резервов; 3) форма проведения страховых операций; 4) группы страхователей; 5) характер страховых рисков; 6) число застрахованных лиц; 7) срок страхования; 8) порядок заключения договоров страхования Сплетухов Ю.А. Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. - М.: ИНФРА-М, 2004..

Данная статья ГК РФ также предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя. В этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.

Указанные правила расторжения договоров страхования являются основополагающими, если другие условия не прописаны в правилах страхования или в нормативных правовых актах, регламентирующих правила расторжения по отдельным видам страхования. Долаев А.С. Проблемы гражданско-правового регулирования в современной России [Электронный рисурс] // Вестник Волгоградского государственного университета. Серия 5: Юриспруденция. -- 2012. -- Выпуск № 2-13. -- Т. 5. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-grazhdansko-pravovogo-regulirovaniya-strahovogo-dela-vsovremennoy-rossii (дата обращения: 27.10.2017)

Расторжение договора страхования. Период охлаждения

Период охлаждения был введен указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854?У О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования: Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (ред. от 01.06.2016) (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072)// Вестник Банка России. № 16..2016. в результате большого количества жалоб граждан на «навязывание» дополнительных полисов при оформлении ОСАГО или получении кредита.

Под периодом охлаждения понимается срок в пять рабочих дней со дня заключения договора, в течение которых страхователь (физическое лицо) может расторгнуть договор страхования по своей инициативе с минимальными финансовыми потерями или вообще без потерь, при условии отсутствии страховых событий в указанном периоде. Согласно указанию, при отказе страхователя от договора в течение пятидневного срока с даты заключения и до даты начала действия страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Если расторжение происходит в период охлаждения, но после начала действия страхования, страховщик вправе удержать часть уплаченного страхового взноса пропорционально сроку, в течение которого действовала страховка. Пятидневный срок является минимальным, и по усмотрению страховой компании он может быть увеличен, что должно быть зафиксировано в Правилах страхования. Возврат денежных средств должен быть осуществлен в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора. Долаев А.С. Проблемы гражданско-правового регулирования в современной России [Электронный рисурс] // Вестник Волгоградского государственного университета. Серия 5: Юриспруденция. -- 2012. -- Выпуск № 2-13. -- Т. 5. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-grazhdansko-pravovogo-regulirovaniya-strahovogo-dela-vsovremennoy-rossii (дата обращения: 27.10.2017)

Перечень видов страхования, на которые распространяется требование о наличии периода охлаждения, четко ограничен. К таким видам страхования относятся: накопительное страхование, инвестиционное страхование, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование (за исключением ДМС для мигрантов), каско, страхование имущества, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, водного транспорта, за причинение вреда третьим лицам и страхование финансовых рисков.

Чаще всего вопросы о расторжении договора страхования и возврате денежных средств возникают именно по страхованию жизни, оформленному при заключении кредита.

Для определения возможности возврата части уплаченного страхового взноса первое, на что стоит обратить внимание, это вид заключения договора. В банке вам могут оформить как индивидуальный страховой полис, так и подключение к коллективной программе страхования. Подключение к коллективной страховой программе означает, что между банком и страховой компанией заключен договор на страхование жизни и здоровья заемщиков банка и банк добавляет вас в этот договор в качестве застрахованного. При этом в кредитном договоре большая часть платежа за страховку будет являться не оплатой страхового взноса, а оплатой комиссии банку за подключение к программе страхования. В этом случае воспользоваться периодом охлаждения и расторгнуть договор в пятидневный срок нельзя.

Отказаться от страхования и вернуть часть денежных средств можно, только если это прямо предусмотрено в правилах. Некоторые банки предусматривают наличие определенного периода, в течение которого можно отказаться от страховки с возвратом полного взноса. Но чаще всего, если в правилах и предусмотрена возможность отказа от страховки, оплата за услуги страхования возвращается не в полном объеме, а пропорционально неиспользованному периоду за вычетом комиссии банка, которая в некоторых банках достигает 90%. Даже в случаях, когда банк возвращает оплаченную комиссию, он может удержать НДФЛ с этой суммы. Согласно разъяснению Минфина (письмо № 03?04?05/57984 от 17 ноября 2014 года), сумма, уплаченная за подключение к договору страхования, является платой за оказанную услугу. При отказе от страхования банк фактически безвозмездно перечисляет клиенту сумму, равную оплаченной комиссии, а подобные перечисления подлежат обложению налогом на доходы физических лиц.

Таким образом, правовую основу страхового законодательства образуют не только федеральные законы, но и другие акты федерального уровня (указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные нормативные акты). В то же время нельзя не видеть, что с точки зрения Основного Закона в состав страхового законодательства могут входить и акты субъектов РФ в пределах их компетенции.

1.2 Понятие договора страхования

Договор страхования это соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется компенсировать ущерб в той или иной форме, либо выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая. Страхователь, по договору страхования, обязуется выплатить страховщику страховую премию, выполнять ряд других обязанностей и соблюдать предусмотренные соглашением ограничения.

Закон предусматривает письменную форму заключения договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования Степанов, И. Опыт теории страхового договора [Текст] - Казань: Гуманит.знание, 1875.-C.21..

Договор страхования (как добровольного, так и обязательного) может быть заключен путём составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ), либо путём вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие страхователем этих документов является согласием заключить договор на предложенных страховщиком условиях. Для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Серебровский В.И. Страхование. [Текст] - М.: Финиздат НКФ СССР, 1927. -С. 144.

Как страхователь, так и страховщик должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Для страховщика это, прежде всего, наличие лицензии и соответствующих учредительных документов, зарегистрированных надлежащим образом. Для страхователя -- общие правила правоспособности и дееспособности согласно ГК РФ.

На договоры личного страхования распространяется правило о публичных договорах, содержащееся в статье 426 Гражданского Кодекса. Степанов, И. Опыт теории страхового договора [Текст] - Казань: Гуманит.знание, 1875.-C.21.

Факт заключения договора страхования должен удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования

Страховой полис (свидетельство) должен содержать:

наименование документа;

наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

указание объекта страхования;

размер страховой суммы;

указание страхового риска;

размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

срок действия договора;

порядок изменения и прекращения договора;

другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;

подписи сторон. Гойхбарг А.Г. Единое понятие страхового договора. [Текст] - М., Статут. 2004. - С. 7.

Существуют разные подходы к классификации страховой деятельности. В большинстве стран мира выделяют две разновидности страхования, это страхование жизни, и виды страхования, не связанные с ней. Данная классификация применяется при разработке нормативно-правовых документов, анализе страхового рынка и решении других вопросов.

Таким образом, основными документами страхования, подтверждающими заключение на определенных условиях договора страхования, являются общие условия, правила страхования и страховой полис.

Иногда к договору страхования может прикладываться дополнение ? аддендум. Таким образом, можно сделать вывод, что отношения, в области личного страхования, могут иметь различные основания. Так же автор делал различие относительно природы страховых выплат: «при страховании убытков производство страховой выплаты обусловливается причинением материального ущерба и (или) иных убытков, но при страховании сумм страховые выплаты не зависят от наступления убытков» Там же. - С. 8..

По мнению Г.Ф. Шершеневича, «основное различие между страхованием имущества и страхованием лица состоит в том, что первое строится на наличности убытков, тогда как второе только на возможности их. В первом договоре страховщик платит потому, что имеются убытки от события. Во втором договоре страховщик платит потому, что убытки могли быть» Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. 2. [Текст] - М., Статут. 2006. - С. 443..

Ещё одним основанием деления страхование на имущественное и личное будет различие понятий «объект страхования» и «объект страховой защиты». Если под понятием «объект страхования» ученые экономисты и юристы понимают страховой интерес, то под понятием «объект страховой защиты» («предмет страховой охраны») подразумевают лишь явления объективной реальности: вещь, имущество или жизнь и здоровье.

Объектом страховых отношений (как имущественных отношений) и в законодательстве (ст. 4 Закона о страховом деле), и в теории признается страховой интерес Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. [Текст] - М., Норма. 2007. - С. 127.. Как и объект, страховой интерес, неотъемлемый компонент страховых отношений, который имеет ряд определённых признаков. Например, его возникновение напрямую зависит от личности страхователя (а в некоторых случаях и выгодоприобретателя), «возможности наступления определенных событий, и от того, что наступление указанных событий может причинить вред заинтересованному лицу» Фогельсон Ю. Б. Основные понятия страхового права?[Текст] / Ю. Б. Фогельсон /??/?Государство и право. М.: 2001. №?8. С. 18-21.

Главой 48 Гражданского кодекса РФ так же, предусмотрены две разновидности (два типа договоров) страхования: имущественное и личное. Мошенский С.З. Рынок ценных бумаг: трансформационные процессы. [Текст] -- М., Экономика, 2010. -- С. 247. Поэтому в работе будет актуальным проанализировать именно эти разновидности договора страхования.

Договор - разновидность правомерного юридического действия служит основанием для возникновения страхового обязательства, образующего один из юридических актов Красавчиков О.А. Юридические факты в советском гражданском праве. [Текст] - М., Юридическая литература. 1958. - С. 82..

Таким образом, общего определения договора страхования не существует. М.А.Климова, например, говорит, что договор страхования это соглашение между страхователем и страховщиком, по условиям которого страховщик обязуется компенсировать ущерб в той или иной форме, либо выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении, ранее оговоренного в договоре, страхового случая. Страхователь, в свою очередь, обязуется выплатить страховщику страховую премию и выполнять ряд других обязанностей предусмотренных в договоре Климова М.А. Страхование [Текст]: Учебное пособие/ М.А. Климова - М., РИОР. 2004. С.14..

По словам В.И.Еременко: «Договор страхования является основным юридическим документом, регламентирующим правоотношения сторон, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключён договор, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в установленный срок. Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон» Еременко В.И. Страховое право [Текст]: Учебное пособие/ В.И. Еременко. Новосибирск: СибУПК, 2000. С.51..

О.С. Иоффе писал: «Советские юристы не ставят под сомнение единство института страхования, но обосновывают его по-разному» Иоффе О.С. Обязательственное право. [Текст] - М., Статут. 2005. - С. 531.. Единство договоров он усматривал в том, что «все виды страхования служат единой цели: возмещению внезапно возникающих имущественных потерь путем их распределения между как можно более широким кругом субъектов. Экономические потребности образования правового института не всегда получают в нем непосредственное отражение. Но, в конечном счете, только им он обязан и своим появлением, и единством своего отражения» Там же - С.535..



ГЛАВА 2. ВИДЫ И ФОРМЫ ДОГОВОРОВ СТРАХОВАНИЯ В РФ

2.1 Договоры имущественного страхования

Имущественное страхование - одна из двух отраслей страхования, представляющая собой совокупность видов страхования, направленных на защиту определенных законом имущественных интересов, присущих в равной степени юридическим и физическим лицам. Договорными обязательствами предусматривается, что при возникновении страхового события сторона страховщика обязуется возместить выгодоприобретателю понесенные убытки в пределах установленной сторонами страховой суммы и защитить его интерес.

Страхование имущества регламентируются ст. 929 Гражданского Кодекса РФ. Согласно типовым условиям программ, предлагаемых страховщиками, страхователь вправе рассчитывать на компенсацию расходов, связанных с повреждениями застрахованного имущества» Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) [Электронный ресурс]: Федеральный закон N 14 от 26.01.1996 N (ред. от 28.03.2017). // Консультант Плюс: справочно - правовая система: Электрон. Дан. - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/ 147e3d1901cf980fa4c40b4d27fbdeb70de1cf80/..

Основными сторонами имущественного страхования выступают страхователь и страховщик. Страхователь - это физическое или юридическое лицо, которое желает застраховать свое имущество. Страхователь - юридическое лицо, имеющее лицензию на выполнение страховых операций (ст. 938 ГК РФ).

Как и другие виды договоров, договор имущественного страхования как и страхование ответственности, содержит существенные условия, которые включают: объект страхования; размер страхового возмещения; оговоренный риск (неблагоприятное вероятное событие) и срок действия данного договора.

В отличие от личного страхования, в имущественном, есть возможность его прямой денежной оценки вреда причиненного застрахованному лицу при страховом случае. Таким образом, страховая выплата в таком договоре обеспечивает возмещения вреда - выплата страхового возмещения (п. 3 ст. 9 Закона об организации страхового дела).

Еще одной стороной при заключении соглашения может выступать выгодоприобретатель. Это физическое или юридическое лицо, которому выплачивается страховое возмещение при наступлении страхового случая. Часто выгодоприобретателем является страхователь.

Объекты и страхуемые риски имущественного страхования

Стандартные программы имущественного страхования гарантируют возмещение расходов, связанных со следующими страховыми рисками:

· полная или частичная утрата имущества физического или юридического лица;

· понесенные убытки при ведении предпринимательской деятельности;

· причинение вреда имуществу третьих лиц.

В качестве объектов имущественного страхования могут быть выбраны:

· жилая недвижимость: квартиры, дома, дачи;

· нежилые здания;

· личное имущество;

· транспорт (машины, самолеты, яхты и т. д.);

· земельные участки;

· прочее имущество физических и юридических лиц.

Содержание договора

Договор имущественного страхования составляется в письменной форме и должен включать в себя следующие данные:

· информация о страховой компании (реквизиты, полное наименование):

· данные страхователя/выгодоприобретателя (наименование юр. лица или ФИО гражданина, его паспортные данные);

· описание объекта страхования;

· размер суммы страхового покрытия;

· перечень страховых рисков (пожар, затопление, действия сторонних лиц и т. д.);

· срок действия договора;

· размер суммы страховой премии;

· обязательства сторон договора;

· номер полиса страхования (при его выдаче);

· дата подписания документа. Красавчиков О.А. Юридические факты в советском гражданском праве. [Текст] - М., Юридическая литература. 1958. - С. 85.

Определяются три основные категории владельцев имущества: промышленные и сельскохозяйственные предприятия, физические лица. По этой классификации выделяют основные объекты страхования Шиминова М.Я. Договор страхования в системе гражданско-правовых договоров // Вопросы экономики и права. 2014. № 43. С. 39-46..

Имущество предприятий состоит из следующих объектов:

1. Здания либо сооружения, объекты незавершенного строительства. Автомобили, сельхозмашины, станки, другое оборудование, инвентарь.

2. Дополнительный договор включает имущество, принятое на комиссионную оценку, переработку, на хранение или дальнейшую транспортировку.

3. Животные сельскохозяйственного назначения, будущий или уже полученный урожай.

Граждане оформляют имущественное страхование на следующие объекты:

1. Квартиры. Чаще всего страхуются от противоправных действий третьих лиц (кражи, ограбления) и затоплений соседями. В последние годы владельцы квартир верхних этажей оформляют договора страхования гражданской ответственности на случай затопления ими квартир нижних уровней.

2. Дом. Самый востребованный вид страхования - от пожаров и краж.

3. Дача, коттедж. Как правило, эти строения располагаются за городом и являются местом временного проживания их владельцев. Поэтому проблемы различного характера с таким имуществом возникают чаще обычного, что и определяет широкий круг рисков, которые включают в договор: от пожаров, стихийных бедствий, краж, наезда транспорта, падения на строения предметов. Особый интерес представляет страхование ценных предметов: антиквариата, фолиантов, семейных реликвий, драгоценностей. На предприятиях, оснащенных высокотехнологичным оборудованием, работниками востребовано страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности Каримуллина А.Э. Обеспечение баланса интересов сторон при формулировании условий договора страхования // Сборник трудов XV Международной научно-практической конференции. Гафуров И.Р. (отв.редактор). 2014. С. 92-96..

Требования, которым должно отвечать событие, чтобы обязать страховщика произвести необходимые выплаты:

1. Поврежденное, а также утраченное имущество застраховано. Оно может включаться в соответствующую опись или выступать единственным объектом страховки.

2. Страховое событие произошло в период действия договора. Случай, произошедший даже спустя несколько минут после завершения страховки, возмещению не подлежит. То же самое касается вступления в силу страховки.

3. Событие нанесло вред имуществу. К примеру, если застрахованная от риска уничтожения шуба была забрызгана проезжающим автомобилем, вряд ли страхователь может рассчитывать на возмещение. Ведь изделие можно привести к первоначальному состоянию без снижения эксплуатационных характеристик.

4. Существенные условия договора имущественного страхования определяют место возможного события как важный фактор в признании страхового характера события. Так случается, когда страховщик точно указывает адрес нахождения страхуемого имущества.

5. Страховые события должны подтверждаться документально (справки ГИБДД, ЖЭКа, ОВД).

Это может быть конкретное жизненное обстоятельство или их совокупность, которое может повлечь за собой негативные последствия, по причине которых и заключался договор страхования. К ним относятся различные природные катаклизмы, противоправные действия третьих лиц и т. д.

Е. Веденеев даёт определение страхового случая: «под страховым случаем следует понимать случайное наступление опасностей, установленных в договоре страхования и причиняющих ущерб имущественным интересам страхователя». Веденеев Е. Страховой случай по договору имущественного страхования. [Текст] /Е.Веденеев // Хозяйство и право - 2006. № 8. С. 46.

В момент заключения договора обстоятельство, которое понимается как страховой случай ещё не было совершено, поэтому его определяют как страховой риск.

Риски могут быть сформулированы ввиду общих представлений о характере и виде опасностей, а со стороны страховщика с учетом опыта и собственных правил заключения соответствующих договоров.

Виды имущественного страхования перечислены законодателем в п. 1 ст.929 ГК РФ. В частности это:

«1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930 ГК РФ);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932 ГК РФ);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933 ГК РФ) » Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) [Электронный ресурс]: Федеральный закон N 14 от 26.01.1996 N (ред. от 05.12.2017). // Консультант Плюс: справочно - правовая система: Электрон. Дан. - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/ 3eaff6bc37ff25a89920743033d6fd080696921b/. .

Существует три составляющих (факта) доказывания страхового случая, это возникновения опасности, для предупреждения которой и производится страхование, причинения вреда, которое повлекла оговоренная ранее опасность и причинно-следственная связь между этими событиями. Веденеев Е. Страховой случай по договору имущественного страхования. [Текст] /Е.Веденеев // Хозяйство и право - 2006. № 8. С. 46.

Ст.928 ГК РФ закрепляет то, что не допускается в страхование, это: «противоправны интересы; убытки от участия в играх, лотереях или пари; расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.» Васьковский Е.В. Учебник гражданского права.. [Текст] - М., 2003. С. 205.

Еще одной стороной при заключении соглашения может выступать выгодоприобретатель. Это физическое или юридическое лицо, которому выплачивается страховое возмещение при наступлении страхового случая. Часто выгодоприобретателем является страхователь.

Объекты и страхуемые риски имущественного страхования

Стандартные программы имущественного страхования гарантируют возмещение расходов, связанных со следующими страховыми рисками:

- полная или частичная утрата имущества физического или юридического лица;

- понесенные убытки при ведении предпринимательской деятельности;

- причинение вреда имуществу третьих лиц.

В качестве объектов имущественного страхования могут быть выбраны:

- жилая недвижимость: квартиры, дома, дачи;

- нежилые здания;

- личное имущество;

- транспорт (машины, самолеты, яхты и т. д.);

- земельные участки;

- прочее имущество физических и юридических лиц.

Содержание договора

Договор имущественного страхования составляется в письменной форме и должен включать в себя следующие данные:

- информация о страховой компании (реквизиты, полное наименование):

- данные страхователя/выгодоприобретателя (наименование юр. лица или ФИО гражданина, его паспортные данные);

- описание объекта страхования;

- размер суммы страхового покрытия;

- перечень страховых рисков (пожар, затопление, действия сторонних лиц и т. д.);

- срок действия договора;

- размер суммы страховой премии;

- обязательства сторон договора;

- номер полиса страхования (при его выдаче);

- дата подписания документа. Грищенко Н. Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие. [Текст] - Барнаул: Изд?во Алт. ун?та, 2015. С.163

Договор вступает в силу с момента уплаты клиентом страховой премии (или частичного взноса при оплате в рассрочку) и подписания соглашения.

Определяются три основные категории владельцев имущества: промышленные и сельскохозяйственные предприятия, физические лица. По этой классификации выделяют основные объекты страхования Шиминова М.Я. Договор страхования в системе гражданско-правовых договоров. [Текст] / М.Я. Шиминова // Вопросы экономики и права - М., 2014. № 43. С. 39-46..

Ещё один вид страхования, который мы можем выделить - это смешанное имущественное страхование (имущественное страхование от разных страховых рисков) ст.952 ГК РФ. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) [Электронный ресурс]: Федеральный закон N 14 от 26.01.1996 N (ред. от 05.12.2017). // Консультант Плюс: справочно - правовая система: Электрон. Дан. - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/2a470382035507f57 7bc84f0f86f2a618de11497/.

договор страхование имущественный

2.2 Договор личного страхования

Под личным страхованием понимают страховую услугу, предусматривающую выплаты в случае наступления рисков, непосредственно связанных с человеком. Личная страховка оформляется договором, который отличается, в зависимости от вида личного страхования.

Существенными в таком договоре считаются условия о: застрахованном лице, о страховом случае, о размере страховых выплат, о договорном сроке.

К индивидуальным условиям можно отнести:

· страховой тариф;

· франшиза;

· порядок осуществления выплаты;

· необходимый пакет документов.

Личное страхование в России может быть двух видов:

· Обязательное;

· Добровольное.

А по типам рисков различают:

· Страхование жизни;

· Страхование здоровья;

· Смешанное страхование.

· Обязательное личное страхование.Демидова Г. Отграничение договора страхования от смежных гражданско-правовых обязательств [Текст] // Российская юстиция. - 2008. - № 8. - С. 24.

Условия любого вида договора принято делить на существенные и несущественные. Определяющими условиями при заключении договора являются существенные, так как если стороны договора, не смогут достичь по ним соглашения, договор считается незаключенным. Авакян А.М. Предмет и другие существенные условия договора личного страхования. [Электронный ресурс]: А.М. Авакян // Издательский дом "ХОРС"- 2011. № 3. С.283. - Режим доступа: http://dom-hors.ru/rus/files/arhiv_zhurnala/pep/2016/3/law/avakyan.pdf/.

Как отмечает А.М Авакян, «в соответствии с п. 1 ст. 432 ГК существенными являются следующие условия: а) о предмете договора; б) которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида; в) относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение». Там же. Страхование мы можем определить как некую деятельность страховщика, ввиду заключения договора, и оплачиваемую страхователем. Таким образом, суть личного страхования является страховая защита, она же будет составлять и его предмет.Дыбко Е. Предмет, существенные условия и виды договора личного страхования в Российской Федерации [Текст] М. Современное право № 11.С.27.

Обязательному личному страхованию подлежат военнослужащие. Иногда, личное страхование требуют финансово?кредитные учреждения, и государственные органы, распорядители землёй и недвижимостью при заключении договоров аренды. Но с точки зрения страхования, в таком случае заключается добровольный страховой договорРадионова А.О., Чурсинова Н.В. Виды договора страхования в современном мире // Сборник статей Международной научно-практической конференции. Ответственный редактор: Сукиасян Асатур Альбертович. 2015. С. 93-95..

Договор обязательного личного страхования военнослужащих

Обязательное личное страхование военнослужащих регулируется специальным законом. Его существенные условия строго регламентированы и не могут отличаться у разных страховщиков.

По такому договору страхуется жизнь и здоровье лиц, проходящих службу в армии, в том чисел и срочную, службу в уголовно?исполнительных органах, МВД, противопожарной службы. При этом страхователями выступают государственные учреждения - работодатели таких лиц.

Страховщиком может быть любая отечественная страховая компания, имеющая лицензию, дающую право на такой вид страхования. Выгодоприобретателем, может быть, как сам застрахованный, в случае потери здоровья, так и его родственники, в том числе: супруги, несовершеннолетние дети, а также совершеннолетние дети инвалиды, родители, усыновители, которые воспитывали застрахованного, более трёх лет.

При отсутствии родителей: дедушка или бабушка, которые воспитывали застрахованное лицо более трёх лет, или сводный родитель - более пяти лет, иждивенцы застрахованного лица.

Родственники военнослужащего получают причитающуюся страховую выплату в равных долях. Объектом страхования может быть, как жизнь, так и здоровье военнослужащего.

Добровольное личное рисковое страхование

В добровольном личном страховании страхователь и страховщик, вольные в формулирование договорных условий, и ограничены лишь федеральным законом «О страховании». Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 26.07.2017) (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.08.2017) // Рос. газ. № 6. 1993. Так, страховщик вправе страховать своих клиентов на любую сумму в рамках предлагаемых страховых продуктов, а страхователь вправе застраховать свою жизнь и здоровье в свою пользу, в пользу родственников или юридических лиц.

Юридические лица также могут выступать страхователем, но исходя из объекта страхования, застрахованным лицом может быть только человек, ведь только ему принадлежат не имущественные права: жизнь и здоровье.

В добровольном личном рисковом страховании возможны все типовые условия страхового договора: франшиза, страховая премия; обязательный страховой платёж и т.д. Колпаков Р. В. Договор страхования для физических лиц: предложения и злоупотребление правом страховыми компаниями [Текст] / Р. В Колпаков // Черные дыры в Российском законодательстве/ М. 2015. № 1. С. 31?34.

Этот договор регулирует ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992 г. № 4015?1 (ФЗ «О страховании») Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 26.07.2017) (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.08.2017) // Рос. газ. № 6. 1993., глава 48 Гражданского Кодекса РФ Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) [Электронный ресурс]: Федеральный закон N 14 от 26.01.1996 N (ред. от 05.12.2017). // Консультант Плюс: справочно - правовая система: Электрон. Дан. - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/. и другие нормативно - правовые акты.

Договор личного страхования -- консенсуальный, возмездный, двусторонний и публичный договор (страховщик страхователю не может отказать в его оформлении) Петров Н.В. К вопросу о понятии договора титульного страхования [Текст] // Современное право. - 2008. - № 4. - С. 26..

Договор личного страхования необходимо заключать в письменной форме.

Объектами личного страхования выступают имущественные интересы, которые связаны:

1) с причинением вреда здоровью, жизни граждан, оказанием им медицинских услуг (примеры: медицинское страхование, болезни и несчастные случаи).

2) с дожитием граждан до определенного срока или возраста, со смертью, с наступлением других событий в жизни граждан (примеры: смерть, выход на пенсии);

Стороны договора личного страхования

Субъекты, которые указываются в бланке договора личного страхования -- страхователь, страховщик, застрахованное лицо.

Страховщики -- юридические лица -- страховые организации, которые созданы соответственно с законодательством РФ и которые получили соответствующие лицензии.

Страхователи -- дееспособные физические и юридические лица, которые заключили со страховщиками договоры страхования.

Застрахованное лицо - физическое лицо, на имя которого заключается договор личного страхования, оно может быть ни выгодоприобретателем, ни страхователем.

Выгодоприобретатель физическое лицо, в пользу которого заключается контракт, которое получает страховую сумму или страховое возмещение.

Договор личного страхования можно заключить в отношении двух и больше застрахованных лиц, к примеру, по отношению к целому коллективу сотрудников.

Рассмотрим особенности договора личного страхования. В согласии с пунктом 2 статьи 934 Гражданского Кодекса РФГражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) [Электронный ресурс]: Федеральный закон N 14 от 26.01.1996 N (ред. от 05.12.2017). // Консультант Плюс: справочно - правовая система: Электрон. Дан. - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/. договор личного страхования признается заключенным в пользу застрахованного лица, когда в нем не названо другое лицо в качестве выгодоприобретателя. При смерти лица, которое застраховано по договору, в котором другой выгодоприобретатель не назван, выгодоприобретателями считаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, которое не является застрахованным лицом, включая в пользу страхователя, который не является застрахованным лицом, может быть оформлен только с письменного согласия застрахованного лица. Если отсутствует такое согласие соглашение можно признать недействительным по иску застрахованного лица, а при его смерти -- по иску его наследников.

Замена выгодоприобретателя и застрахованного лица не может производиться без наличия согласия непосредственно страховщика и застрахованного лица.

Итак, виды договоров личного страхования. Договоры личного страхования имущества делятся на 3 типа:

1. Страхование жизни тип страхования, где как объект выступают определенные события жизни застрахованного лица;

2. Страхование от несчастных случаев тип страхования, где в качестве страхового случая предполагается внешняя причина кратковременного действия, которая привела к смерти, постоянной или временной потере трудоспособности застрахованного лица;

3. Медицинское страхование тип страхования, который предусматривает компенсацию медицинских расходов на лечение застрахованного лица ввиду заболевания или несчастного случая.

Оформление договора личного страхования может в себе нести добровольный или обязательный характер. Но обязанность страховать собственное здоровье или жизнь нельзя возложить по закону на гражданина.

Теория договора личного страхования содержит в себе систему целей правового регулирования,которая обеспечивает защиту частных интересов, финансовой устойчивости страховщика, а так же специального равенства сторон договора.

В основе гражданско-правового регулирования договора личного страхования лежит система принципов. Обоснование необходимости применения принципов приводит Л. В. Щенникова: «Без принципов невозможно право создавать. Без них нельзя совершенствовать правовое регулирование, поскольку непонятным будет его смысл. Наконец, принципы нужны, чтобы право работало, адекватно применялось и исполнялось. Иными словами, без стержня, именуемого принципами, не может состояться ни человек, ни регулятор его поведения, называемый правом». Щенникова Л. В. О некоторых проблемах гражданского права. Теория законодательства правоприменение [Текст] / Л. В Щенникова // Западно-Уральский институт государства и права; КубГУ, 2010..И с этим нельзя не согласиться, без принципов полноценное правовое регулирование невозможно.

Основополагающими принципами договора личного страхования являются:

1) принцип защиты слабой стороны договора;

2) принцип добросовестности.

Так, согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ установлено право страховщика принимать стандартные правила и формы страхования (п. 3 ст. 940 ГК РФ). Страховщик является более сильной стороной договора личного страхования, а «юридически одной стороне договора предоставлена возможность получения выгоды за счет ущемления интересов другой (слабой) стороны договора.». Авакян А.М. Предмет и другие существенные условия договора личного страхования. [Электронный ресурс]: А.М. Авакян // Издательский дом "ХОРС"- 2011. № 3. С.283. - Режим доступа: http://dom-hors.ru/rus/files/arhiv_zhurnala/pep/2016/3/law/avakyan.pdf/ Таким образом, во избежание данной ситуации, служит принцип защиты слабой стороны договора который обеспечивает равенство сторон в договоре личного страхования.

Другим важным принципом является добросовестность. А. А. Чукреев определяет «добросовестность, как обязанность участников гражданских правоотношений при использовании своих прав и исполнении своих обязанностей заботится о соблюдении прав и законных интересов других участников имущественного оборота». Чукреев А. А. Добросовестность в системе принципов гражданского права [Текст] /А.А. Чукреев //Журнал Российского права - 2002. № 11.

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) [Электронный ресурс]: Федеральный закон N 14 от 26.01.1996 N (ред. от 05.12.2017). // Консультант Плюс: справочно - правовая система: Электрон. Дан. - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/. при заключении договора страхования обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Там же.

...