Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Размещено на http://www.allbest.ru/

Оглавление

страхование гражданский ответственность транспортный

Введение

1. Теоретические основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

1.1 История развития ОСАГО

1.2 Понятие и особенности ОСАГО

1.3 Правовые основы ОСАГО

2. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

2.1 Характеристика работы страховых компаний в России

2.2 Анализ рынка ОСАГО в России

2.3 Причины убыточности страхового продукта

2.4 Результаты исследования общественного мнения об ОСАГО

3. Проблемы развития обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России и пути их решения

3.1 Особенности и проблемы развития ОСАГО в России на современном этапе

3.2 Перспективы развития ОСАГО в России

Заключение

Список использованной литературы

Приложение

Введение

С развитием экономики и рыночных отношений, вырос потребительский спрос населения, а соответственно и количество автомобилей на наших дорогах. С увеличением количества автомобилей возросло количество дорожно-транспортных происшествий, а так же количество пострадавших в них.

Чтобы разгрузить суды от заваливших их исков, связанных со спорами по ДТП; упростить процедуру возмещения вреда, полученного в ДТП; а так же повысить безопасность дорожного движения, 25 апреля 2002 года был принят Федеральный закон “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)” №40 ФЗ.

Предполагалось, что обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств станет в России именно тем правовым институтом, который снизит количество дорожно-транспортных происшествий, уносящих ежегодно более 35000 человеческих жизней, облегчит работу правоохранительных и судебных органов, отправит в историю мошенничество на дорогах, сбережет время и нервы автовладельцев.

Конечно же, на сегодняшний день большую значимость имеет понимание таких вопросов как, что такое ОСАГО, какова его роль, как оно функционирует и действует на сегодняшний момент, какие проблемы существуют в настоящее время.

Актуальность также работе придают и данные статистики за 2012 год в России зафиксировано более 200 тыс. ДТП за январь 2013 года уже более 13 тыс. аварий, по Чувашии за 2012 год зафиксировано около 20 тыс. ДТП, а значит ежегодно более 200 тыс. страхователей по всей России обращаются в страховые компании для урегулирования убытков.

Цель работы: выявление проблем развития и пути совершенствования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, а так же оценка перспектив участия в программе обязательного страхования гражданской ответственности.

Задачи работы:

- рассмотреть теоретические основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

- раскрыть сущность обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

- провести анализ современного состояния сегмента ОСАГО в России;

- констатация и анализ проблем, связанных с применением норм законодательства, регулирующего институт ОСАГО на практике, в частности, проблемы, возникающие в связи с совершенствованием законодательства в рассматриваемой области, а также в договорных отношениях по поводу обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Объектом работы являются правоотношения, складывающиеся в российском обществе в процессе реализации норм, предусмотренных действующим законодательством об ОСАГО.

Предметом работы являются вопросы теоретического и практического порядка, характеризующие в своей совокупности правовые аспекты ОСАГО.

Информационной базой работы явились постановления и распоряжения законодательных и исполнительных органов государственной власти Российской Федерации по вопросам страхования, данные Государственного комитета по статистике Российской Федерации.

1. Теоретические основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

1.1 Исторический аспект развития ОСАГО

Автострахование в мировой практике имеет весьма богатую историю, самое удивительное, что сохранилось имя первого автовладельца со страховкой. 1 февраля 1898 года, уже через три года после того, как в 1895 году в США изобрели автомобиль, американец Трумэн Мартин застраховал первую машину в страховой компании Travelers Insurance Company. Доктор заплатил $12,25 за полис с покрытием в $500. Цена полиса была довольно значительной, но доктора Трумэна можно понять: автомобиль в те времена был роскошью, которую могли себе позволить несколько тысяч человек на всю страну, а лошадей было более 20 млн.

Все изменили 20-е годы, когда включился конвейер Форда. Реальная опасность, возникшая в связи с резким увеличением количества автотранспорта на дорогах, потребовала какого-либо страхования возможного ущерба. Тогда, собственно, и родилась идея страхования гражданской ответственности владельцев машин, помимо уже существовавшего добровольного страхования собственных автомобилей.

Первопроходцем стал Массачусетс. В 1925 году этот штат впервые потребовал обязательного страхования для любого автомобиля. Для автострахования можно было использовать наличные средства и кредитные карты.

Его примеру вскоре последовали другие штаты. Идея автостраховки не вызвала отчуждения - все-таки автомобиль в те годы был больше роскошью, чем средством передвижения, и терпеть большие убытки по своей или по чужой вине не хотелось никому. За Америкой пошла Европа. К началу 50-х практически все европейские страны сделали автогражданку обязательной. Тогда же родилась международная система зеленой карты - международного договора о взаимном признании страховых полисов. Название пошло от зеленого цвета первых полисов.

История развития ОСАГО в России началась спустя почти 100 лет после его появления на Западе. Идея о введении обязательного страхования промелькнула ещё в начале 1920-х годов, но очень быстро угасла и до 60-х годов туда не возвращалась, т.к. в Советском Союзе автомобиль был для населения непозволительной роскошью, их было мало и нужды в ОСАГО не наблюдалось.

В 60-х годах всё-таки встал вопрос введения обязательного страхования, но ОСАГО так и осталось только в предложениях, аргументация была простая - «Запад пошёл этой дорогой, значит это нехорошо».

ОСАГО в РФ появилась только в 1991 году в добровольной форме. Неудивительно, что отечественные автовладельцы с непривычки восприняли введение ОСАГО в 2003 году в штыки. Однако смирились - сегодня практически 100% автомобилей в Российской Федерации имеют полис ОСАГО. Несмотря на множество дискуссий, вокруг доходности ОСАГО для страховщиков и принципов расчета ее цены для автовладельцев, она все-таки приносит некий элемент цивилизованности на отечественные дороги. Кроме того, она способствовала росту других типов страхования.

Например, количество машин, застрахованных по полисам автокаско, в 2012 году выросло на 18,2% - до 90,4 млрд. рублей. Александр Уклеев статья «Каско зарабатывает на убытках» 17.09.2012 Это почти вдвое больше, чем рынок обязательного страхования ОСАГО.

ОСАГО как обязательное страхование автогражданской ответственности введено в России с 1 июля 2003 года Федеральным Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» №40-ФЗ от 25.04.2002 г. №40-ФЗ с изменениями и дополнениями.

Данный вид страхования носит обязательный характер, и обязанности по исполнению закона возложены на Российский Союз Автостраховщиков (РСА) и МВД России. 25.04.2002 г. можно считать днём рождения ОСАГО. Сейчас большинство автолюбители считают ОСАГО нормальным естественным видом страхования, а также стали пользоваться услугами страховых брокеров, которые предлагают помимо стандартных условий по ОСАГО также большой выбор по другим видам страхования - ДСАГО, КАСКО, страхование здоровья, жизни, имущества и т.д Директор страхового брокера «А-Мос» Воровицкий Роман 12.08.2011.

1.2 Понятие обязательного страхования автогражданской ответственности и его особенности

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (сокр. ОСАГО -- обязательное страхование автогражданской ответственности) -- вид страхования ответственности, который в России появился с 1 июля 2003 года с вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». ОСАГО вводилось как социальная мера, направленная на создание финансовых гарантий возмещения ущерба, причиненного владельцами транспортных средств. Идея подобного вида страхования не нова: оно действует во многих странах мира и в рамках транснациональных соглашений -- например, «зелёная карта». В соответствии с постановлением от 7 мая 2003 года № 263, объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП.

Субъектами ОСАГОявляются:

1. Страховщики -- страховые организации, которые вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке. На март 2012 года таких страховщиков в России 111, все они являются страховыми компаниями. Еще 93 компании в разное время были исключены из системы ОСАГО. ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» №40-ФЗ от 25.04.2002 г. №40-ФЗ

2. Страхователи -- лица, заключившие со страховщиком договор обязательного страхования. Так как контроль за наличием страхового полиса и его действительностью предусмотрен на многих стадиях использования автотранспорта, охват страхового поля здесь приближается к 100 %. Исключения могут составлять лица, не успевшие перезаключить договор страхования и нарушители, подделывающие страховые полисы.

3. Выгодоприобретатели -- третьи лица, которым был причинён ущерб в автомобильной аварии.

4. Страховые посредники -- агенты и брокеры.

5. Профессиональное объединение страховщиков -- Российский Союз Автостраховщиков (РСА), аккумулирующий средства резервов гарантий и текущих компенсационных выплат и осуществляющий компенсационные выплаты.

Государственное регулирование ОСАГО осуществляет Правительство России и Министерство финансов Российской Федерации, надзорно-контрольные функции -- ФССН, а с 4 марта 2011г. ФСФР. РСА выступает как саморегулируемая организация страховщиков ОСАГО. Также заявлена функция РСА по защите прав страхователей, выполнение которой зачастую вызывает нарекания.

Страховые тарифы по ОСАГО устанавливаются Правительством Российской Федерации. Впервые они были установлены Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 года N 264. Впоследствии их корректировали несколько раз, однако абсолютная величина базового страхового тарифа для большинства транспортных средств оставалась неизменной. В марте 2009 года были изменены повышающие коэффициенты и последующее Постановление Правительства от 13 июля 2011 г. N 574, что привело к росту тарифов для ряда автовладельцев.

При расчёте страхового тарифа на базовую ставку мультиплицируются коэффициенты. Размер страховой премии поставлен в зависимость от мощности двигателя автомобиля, места регистрации, возраста и стажа водителей. Повышающие коэффициенты, установленные для водителей в возрасте до 22 лет, или со стажем вождения до 3 лет, увеличивают размер страховой премии до 80 %. Проверить правильность расчёта тарифов можно с помощью калькулятора на сайте РСА.

Весь набор коэффициентов применяется не всегда. Так, в случае следования к месту регистрации и для временного использования в России транспортных средств, зарегистрированных за рубежом, применяется сокращённый набор коэффициентов.

Изначально закон об ОСАГО предусматривал только один способ организации выплат: потерпевшая сторона обращалась к страховщику лица, причинившего вред. Такая организация выплат возможна ввиду того, что страховщики ОСАГО должны иметь свои офисы либо представителей во всех регионах страны.

Однако, согласно поправкам в закон об ОСАГО от 1 декабря 2007 года, с 1 марта 2009 года начало действовать прямое возмещение убытков. При такой организации выплат, застрахованный потерпевший может обращаться за выплатами к своему страховщику, если вред нанесён только имуществу и если оба участника ДТП застрахованы по ОСАГО.

Ещё на этапе обсуждения возможности прямого возмещения убытков были выявлены проблемы такой организации выплат:

- налогообложение выплат страховщиком потерпевшего и признание их страховыми организациями;

- организация расчётов между страховщиками при их немалом числе.

Компенсационные выплаты осуществляет РСА в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, осуществляется в случаях, если выплата по ОСАГО не может быть осуществлена вследствие отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства; неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред; отсутствия договора ОСАГО у причинившего вред лица из-за неисполнения им обязанности по страхованию.

Также в счёт возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевшего -- вследствие отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства.

Предельный размер компенсационных выплат такой же, как и страховая сумма по ОСАГО. Они уменьшаются на сумму частичного возмещения вреда, произведенного страховщиком и ответственным за причиненный вред.

При этом на компенсационные выплаты вследствие отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства осуществляются из средств резерва гарантий, а остальные -- из средств резерва текущих компенсационных выплат.

Согласно закону об ОСАГО, страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая обязан возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей (до введения Федерального закона № 306-ФЗ от 01.12.2007, эта величина ограничивалась 240 тысячами рублей на нескольких потерпевших);

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;

в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.

При этом размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет:

а) 135 тысяч рублей -- лицам, имеющим право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца);

б) не более 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение -- лицам, понесшим эти расходы.

1.3 Правовые основы ОСАГО

19 декабря 2012 года Правительство внесло в Государственную Думу проект поправок в Закон об ОСАГО - рассмотреть законопроект в первом чтение Дума планирует в марте 2013 года. Предполагаемый срок вступления в силу - не ранее 2 квартала 2013 года. Следует отметить, что эти поправки разрабатывались более трёх лет.

14 декабря 2012 года Государственной Думой приняты в последнем третьем чтении поправки в Закон об ОСАГО. 19 декабря 2012 года Закон утверждён Советом Федерации. Без каких-либо технических задержек указанные поправки вступили в силу уже с 1 января 2013 года.

Законом вводятся новые правила применения коэффициента бонус-малус (КБМ).

Как изменения повлияли на порядок заключения договора ОСАГО показаны на схеме 1.3.1

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рис. 1.3.1 Заключение договора ОСАГО

Страховщик может использовать информацию о страховой истории страхователя (водителей, допущенных к управлению) из трёх источников:

1. Справка из иной страховой компании, где ранее был застрахован страхователь.

2. Собственная база данных страховщика в случае, если страхователь пролонгирует договор ОСАГО.

3. Автоматизированная информационная система (АИС) ОСАГО (Российский Союз Автостраховщиков).

Если Справки у страхователя нет, то страховщик должен получить информация из АИС ОСАГО.

Если связаться с АИС ОСАГО технически невозможно, то страховщик применяет информацию о КБМ исходя из данных, указанным страхователем в Заявлении на страхование. Однако, при этом, значение КБМ не может быть меньше единицы. Т.е. любые документально неподтвержденные "скидки" с 1 января 2013 года законом запрещаются.

Следует отметить, что при указании страхователем в Заявлении на страхование данных о необходимости применения КБМ большем единицы, применяется повышенный коэффициент.

В любом, особенно в новом законе, всегда найдется много недостатков. Ни одна система, прежде всего в таком сложном деле, как страхование гражданской ответственности, ни в одной стране мира не вводилась под гром аплодисментов со стороны тех лиц, которым надо платить деньги. Обязательное автострахование везде с большим трудом пробивало себе дорогу. Подобные законы практически повсеместно сталкивались с неприятием очень многих автовладельцев. С разных трибун, будоража российскую общественность, говорят то о снижении тарифов, то об его отмене. Сегодня критики «автогражданки» заявляют о том, что ОСАГО вызвало дополнительные проблемы у участников дорожного движения. Действительно трудности есть. Но они в основе своей не проблемы закона об ОСАГО. Грехи, которые приписываются ОСАГО, не являются «грехами» данной системы. Просто ОСАГО вводит нас в то правовое русло, которое уже было определено другими нашими законами о том, как должны действовать потерпевший и виновник, если они хотят нормально, цивилизованным образом разобраться в случившемся. Ничего лишнего и нового не здесь придумано, а изложена и описана лишь та система, которая существовала и до этого в нашем государстве, но теперь только в едином документе.

Если бы не было этого закона, мы по-прежнему бы расплачивались на дороге, или для того чтобы получить эти деньги законным путем с виновника действовали бы точно таким же образом, собирая все те же самые документы и проходя те же самые процедуры.

Критика ОСАГО - это, прежде всего, проблемы нашего понимания и знания отечественной законодательной базы. Закон об ОСАГО явился катализатором, который заставил нас всех думать о том, за что мы должны платить и как. И то, что люди начали читать Гражданский кодекс и стали задумываться над тем, где корни ответственности, что такое машина, за руль которой они садятся, какую ответственность они несут, и является главным результатом введения закона об ОСАГО. За первые 9 месяцев действия ОСАГО уже более 200 тысяч автовладельцев обратились в страховые компании за выплатами и получили положенную им компенсацию. Только качественным и профессиональным обслуживанием клиентов, четкой и оперативной организацией страховых выплат можно нейтрализовать сложившееся негативное отношение людей к обязательному автострахованию.

В целом же его позитивное влияние на экономику и социальную сферу весьма очевидно.

Благодаря обязательной «автогражданке» в целом по России создано дополнительно более 100 тыс. рабочих мест, появился новый значительный источник налоговых поступлений в бюджеты всех уровней, дан толчок для дальнейшего развития правовой и страховой инфраструктуры: экспертных, консалтинговых организаций, адвокатуры, аварийного комиссариата, ассистантских компаний, а также ГИБДД. Для страны открываются новые возможности в сфере международного экономического и гуманитарного сотрудничества.

Закон об обязательном страховании гражданской ответственности при всех его достоинствах и недостатках выполняет превентивные функции по обеспечению безопасности дорожного движения.

ОСАГО оказало положительное влияние на рост в России страховой культуры населения, его правового и гражданского правосознания. Повысился реальный уровень экономической и социальной защищенности граждан.

Страховой рынок России в результате введения ОСАГО получил мощный «локомотив» для своего дальнейшего развития. Впервые создана ситуация когда клиент в массовом порядке вынужден сам обращаться в страховую компанию за ее услугами, что создает страховым организациям новые дополнительные возможности для работы с ним по всему спектру страховых услуг.

В целом же, введение ОСАГО в России является логичным следствием и необходимым инструментом, проводимых в нашей стране рыночных реформ, конечная цель которых в построении приближенных общемировым стандартам, цивилизованных отношений между обществом, государством и его гражданами. Страхование автогражданской ответственности существует во всем мире, и если Россия - часть этого современного цивилизованного мира, значит, ОСАГО необходимо и ей.

Статистические данные свидетельствуют о больших недоработках в системе страхования на сегодняшний день. Полисы обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) - одна из самых животрепещущих тем на сегодняшний день. В 2012 г. техосмотр перешел от ГИБДД к страховщикам. Правда, новая схема работы уже столкнулась с серьезными трудностями. Новые бланки для техосмотра утверждены, но схемы их распределения нет, а старые талоны может выдавать лишь МВД. В связи с этим, Российский союз Автостраховщиков (РСА) остался без талонов техосмотра. Согласно новому закону, в течение двух лет проводить техосмотр смогут как частники, так и МВД. Последние со временем должны и вовсе покинуть рынок. Другая проблема с талонами техосмотра - неизвестно кто и сколько их будет печатать, а также неясно, как новые талоны будут распределяться и распространяться. Может сложиться ситуация, когда водители окажутся без талонов техосмотра, что, в свою очередь, сделает невозможным заключение с ними страховых договоров ОСАГО. Во избежание вышесказанного, РСА выступил с инициативой, чтобы страховые компании требовали от автомобилистов справку о том, что техосмотр пройден, но талон не выдан в связи с отсутствием бланков, и на основании этого документа оформляли полисы ОСАГО. Однако такая позиция не согласована с самими страховыми компаниями, и, скорее всего, крупные страховщики на это не пойдут, так как заключение договоров ОСАГО по такой схеме будет нарушать существующее законодательство. Окончательного решения по схеме распределения талонов техосмотра нет и не предвидится и об этом не расскажет пока ни одна логистическая компания в России. Не идеальность принятых правил и своевольное толкование законов служит причиной махинаций компаний-страховщиков при выплате возмещений гражданам России. Пострадавшие в ДТП зачастую элементарно не получают полных выплат. Эта проблема породила даже новый тип услуг - специальные компании-посредники возвращают своим клиентам половину суммы страховой выплаты, а затем в судовом порядке получают полную сумму со страховщиков. Отсутствие единых параметров приводит к значительному расхождению между независимой оценкой и оценкой сотрудников страховой компании. В этом вопросе разумно будет перенять опыт европейских коллег, где пострадавший автомобиль восстанавливается согласно технологии производителя. Еще одной проблемой развития ОСАГО в России является «прямое урегулирование». «Прямое урегулирование» предусматривает возможность пострадавшего в дорожно-транспортном происшествие (ДТП) автовладельца обращаться за компенсацией ущерба в свою страховую компанию, где он приобрел полис ОСАГО. С каждым месяцем страховщики отмечают рост количества потерпевших, обращающихся за выплатой в рамках «прямого урегулирования». При этом нужно учитывать, что данной процедурой автовладелец может воспользоваться в том случае, если вред причинен только транспортному средству, в ДТП приняли участие два транспортных средства и оба участника застрахованы по ОСАГО. Казалось бы, «прямое урегулирование» является благим намерением, направленным на помощь автовладельцам в получении выплат, но в связи с его введением возникла существенная проблема, которую ранее никто не мог предвидеть. По закону «Об ОСАГО» пострадавший в ДТП автовладелец может обратиться либо в свою страховую компанию, либо в компанию виновника ДТП. В такой ситуации ряд недобросовестных страховщиков начинают под различными незначительными предлогами затягивать выплаты, резко занижать размер ущерба, всячески направляя автовладельца к другому страховщику. Такое поведение получило название «селекции убытков». Его экономический механизм связан с тем, что страховщик выплачивает своему страхователю, потерпевшему по ОСАГО меньшую сумму по сравнению с той, которую получает по фиксированным ставка в рамках системы «прямого урегулирования» от страховщика виновника ДТП. Другая сторона этого процесса обусловлена тем, что потерпевшие стараются обращаться за выплатой к крупному или надежному страховщику либо по прямому урегулированию в свою страховую компанию, либо по классической схеме урегулирования в страховую компанию виновника. Таким образом, несмотря на благие намерения, принимаемые со стороны государства для развития и усовершенствования убытков по ОСАГО, многие остаются проблемы нерешенными, а зачастую, решение которых приводят к появлению новых. Е. Шестминцева, Т. Д. Одинокова Уральский государственный экономический университет (Екатеринбург) Материалы XV Всероссийского форума молодых ученых с международным участием в рамках III Евразийского экономического форума молодежи «Диалог цивилизаций - ПУТЬ НАВСТРЕЧУ» (Екатеринбург, 17-18 мая 2012 г.) Часть 1 Направление 4. Мировая и национальная экономика: особенности и тенденции развития. Екатеринбург, Издательство Уральского государственного экономического университета, 2012..

2. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России

2.1 Характеристика работы страховых компаний в России

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является обязательным во многих странах мира. Его объектом являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем вреда жизни, здоровью и ущерба имуществу третьих лиц, который может быть причинен при эксплуатации транспортного средства.

В странах, где принят закон об обязательном страховании автогражданской ответственности, страховые тарифы обычно определены законом и зависят:

- для грузового транспорта - от грузоподъемности;

- для легкового транспорта - от мощности двигателя.

Что касается Российской Федерации, то здесь для регулирования данной деятельности было принято много нормативных актов. Основными среди них являются: «Основы гражданского законодательства СССР и Республик», затем Закон «О страховании», второй части Гражданского кодекса РФ закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и завершил процесс Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

С момента принятия закона «Об обязательном страховании автогражданской ответственности» в него неоднократно вносили коррективы. В основном с целью упростить порядок получения выплат пострадавшим в дорожно-транспортных происшествиях. Важнейшим шагом в этом плане стало введение так называемого механизма прямого возмещения убытков, когда пострадавшей в дорожно-транспортном происшествии (ДТП) стороне стало можно обращаться за возмещением не в страховую компанию виновника, а в свою собственную. Действительно, страховая компания виновника ДТП может находиться и в другом регионе. Как в этом случае получить деньги, тем более многие страховщики на тот момент старались отказывать в выплатах по формальным признакам?

Отказы в выплатах явились вторым фактором, требовавшим скорейшего решения на законодательном уровне. В действующей редакции закона возможностей для формального отказа почти не осталось.

Законодательство, связанное с обязательным страхованием автогражданской ответственности, постоянно меняется. Закон об ОСАГО оттачивается, реагируя на состояние рынка страхования. Плюс к этому, с 2012 года подход к ОСАГО стал иным. Теперь понятие ОСАГО неразрывно связано с техническим осмотром транспортных средств. Без проведения технического осмотра страховать по ОСАГО транспортные средства запрещено, а сам техосмотр проводится частными организациями, аккредитованными Всероссийским союзом страховщиков.

В Приложении 1 представлен ренкинг страховых компаний, где лидером его является группа "Росгосстрах". На втором месте идет "Ингосстрах", который год назад занимал четвертую позицию. Как уже отмечал портал "Страхование", "Ингосстрах" поднялся на вторую строчку ренкинга страховщиков ОСАГО в первом квартале 2012 года и продолжает удерживать эту позицию в течение всего 2012 года. При этом рыночная доля "Ингосстраха" превышает 10%.

На третьем месте идет "РЕСО-Гарантия", которая всегда занимала второе место после "Росгосстраха" и потерявшая его из-за увеличения рыночной доли "Ингосстраха". СГ МСК, как и "РЕСО-Гарантия", опустилась на одну строку вниз - на четвертую позицию. ВСК, "Согласие" и "УралСиб" сохранили пятое, шестое и девятое места соответственно. "АльфаСтрахование" и "Альянс" поменялись местами. Новичком топ-10 стала страховая компания "МАКС" год назад занимавшая одиннадцатую строчку.

Во второй десятке лидеров произошли более существенные изменения. Из нее вышли страховые компании "Росстрах", "Ростра" и "Русские страховые традиции", у которых были отозваны лицензии, а также компания РСТК (сейчас двадцать второе место).

Новичками топ-20 стали "Энергогарант", "Северная казна", "АСКО" и "НАСКО". Наибольший рывок показала СК "НАСКО", переместившаяся с тридцать второй позиции на двадцатую.

Средняя стоимость полиса ОСАГО составила по итогам 9 месяцев 2956 рублей. Из топ-20 самый дешевый средний полис ОСАГО у СГ МСК - всего 2515 рублей, самый дорогой - у "Ренессанс Страхования" - 4679 рублей.

Средний размер выплаты по ОСАГО составляет 23824 рубля. Самая низкая средняя выплата из топ-20 у "Росгосстраха" - 20248 рублей. Больше всех по ОСАГО платит "Ингосстрах" - средняя выплата по полису ОСАГО составляет 30602 рубля.

2.2 Анализ рынка ОСАГО в России

Рынок страхования ОСАГО в России в последние годы показывает стабильные результаты, однако говорить о том, что все проблемы этой отрасли преодолены - пока преждевременно. По итогам работы страховщиков ОСАГО в России за 2010 год число заключенных договоров составило 37,1 миллион, что на 5,3% больше показателя 2009 года. Совокупный объем собранной страховой премии за 2010 год составил 92,6 (млрд. руб.), что на 7,7% больше 2009 года. Страховые выплаты составили 53,8 млрд. руб., что на 10,7% больше, веем в прошлом году Бунин Павел Борисович Президент Российского Союза Автостраховщиков (РСА).

«Рост в первом квартале 2010 года по большей части обусловлен периодом введения новых коэффициентов: территориальных, за возраст и стаж, за заключение договора без ограничения числа лиц, допущенных к управлению" Старший бизнес-аналитик отдела разработки стратегии департамента стратегии и маркетинга ОСАО "Ингосстрах" Екатерина Круковская., -

"Соответственно, сравниваются сборы по более высоким ставкам тарифов со сборами первого квартала прошлого года, когда эти ставки еще не действовали. Отсюда и рост премий", - уверен руководитель центра стратегических исследований "Росгосстраха" Алексей Зубец.

Говоря о перспективах роста страхового рынка в целом, собеседники агентства разошлись во мнениях. Так, например, Гурдус полагает, что по итогам 2010 года рынок, скорее всего, останется на уровне 2009 года, а роста можно ожидать лишь в 2011 году.

В то же время реальное восстановление рынка, по мнению Круковской, начнется со второго полугодия 2010 года. Прогноз "Росгосстраха" по рынку без учета обязательного медицинского страхования (ОМС) более оптимистичный. Зубец считает, что рынок вырастет примерно на 15%.

"Не исключено, что по результатам 2010 года будет продемонстрирован номинальный рост, и в этом случае может быть достигнут уровень в 530 миллиардов рублей без учета ОМС", - считает директор по маркетингу СОГАЗа Алексей Смертин. Алексей Гусев, статья: Рынок ОСАГО: ИТОГИ 2010 года, 25.01.2011

Виктор Мельников, заместитель генерального директора страховой компании (СК) "Профсодружество"

По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), российский рынок ОСАГО в первом полугодии 2012 года вырос в сравнении с аналогичным показателем 2011 года почти на четверть - 23,24%, до 56,718 миллиарда рублей. За январь-июнь страховщики ОСАГО заключили в общей сложности 19,185 миллиона договоров против 18,94 миллиона годом ранее. Компании - участницы рынка продали за шесть месяцев полисов ОСАГО на 56,7 млрд руб., выплатив потерпевшим 27,6 млрд руб. РИА Новости статья,19.05.2012

Количественные показатели, конечно, впечатляют, но вот с качеством все выглядит далеко не так радужно. По словам руководителя ФСФР Дмитрия Панкина, главная проблема страхового рынка - это низкий уровень выплат, производимых страховщиками.

Ежегодно в ФСФР поступают десятки тысяч жалоб на страховщиков. Страхователи жалуются на занижение, задержку и отказы в страховых выплатах. В большинстве жалоб речь идет об ОСАГО. Основной причиной занижения размеров страхового возмещения является то, что его размер рассчитывается согласно калькуляции независимого эксперта, к которому страховщик направляет потерпевшего. При этом сумма выплаченного возмещения при ремонте средней сложности, как правило, составляет 70-80% от реальной величины ущерба. Выплата страхового возмещения на основании счета СТОА почему-то не нашла своего применения. Тем не менее ряд российских потерпевших (люди неприхотливые) рады и этому. В европейской практике потерпевший имеет право на получение страхового возмещения как на основе калькуляции, так и на основании счетов СТОА. Кстати, в самих калькуляциях при ремонте средней сложности часто указываются примерные отклонения (как правило, около 15-20% сверх расчета), которые могут возникнуть при ремонте на станции технического обслуживания автомобилей (СТОА).

Много чего полезного можно было бы позаимствовать у зарубежных партнеров, однако это не означает, что все должно слепо копироваться. Взять, например, метод прямого урегулирования. Этот метод почему-то у нас именуют европейским, хотя это вопрос весьма спорный. Впервые этот метод, причем относительно недавно, стали использовать во Франции, которая одной из последних в Европе приняла закон об ОСАГО. Позже аналогичный метод урегулирования убытков стали применять в Италии и Испании. Однако повсеместного развития в Европе этот метод не получил, более того, ряд стран, такие как Австрия, Германия и Швейцария, являются противниками метода прямого возмещения убытков. Но раз уж обратного пути нет, то нужно добросовестно выполнять существующий закон.

Однако наша страна довольно специфическая. Нередко, начав какое-либо дело, некоторые люди думают не о том, как бы это дело грамотно развить, а зачастую о том, как бы извлечь прибыль не то чтобы незаконным, а, скажем так, обходным путем. То же произошло и здесь. Поскольку взаимозачеты было решено производить в размере среднего размера убытка то, как правило, свои страховщики, с удовольствием оплачивая маленькие убытки, при убытках более среднего размера попросту отправляли потерпевших в страховые компании причинителя вреда. В результате появились компании-доноры и компании, как бы их помягче назвать, - кровососы, причем потери доноров составляли миллионы рублей. А что выиграли от этого потерпевшие?

Российский страховой рынок еще очень молодой и в теоретическом плане неокрепший, и прежде чем браться за какие-то не вполне ясные нововведения, нужно сосредоточиться на решении более актуальных вопросов. Взять хотя бы пункт 59 Правил страхования ОСАГО. Этот пункт не прописан в разделе правил, где указаны исключения из страхового покрытия, а, как подводный камень, помещен в самый конец перегруженных текстом правил, так что подавляющее большинство страхователей и понятия о нем не имеют, кстати, это относится и к сотрудникам страховых компаний, выписывающих полисы, в т. ч. и компаний, входящих в ТОП-10, которые рекомендуют страхователям, что бы вы думали, самим обращаться по этому вопросу в РСА. В данном пункте прописано, что органы государственного страхования и социального обеспечения, а также страховые медицинские организации не вправе предъявлять регрессивные требования к страховщику, осуществляющему обязательное страхование. Это значит, что если причинен ущерб здоровью человека, который на момент ДТП находился при исполнении служебных обязанностей, а Федеральный орган соцстраха выплатил ему компенсацию за вред, причиненный здоровью, то он стребует эти деньги не со страховщика причинителя вреда, а непосредственно с самого причинителя вреда - вот вам и возмещение в размере 160 тыс. руб. по одному лицу по правилам ОСАГО.

Вот еще один подводный камень - возмещение утраты товарной стоимости, которую по закону должен возмещать потерпевшему причинитель вреда. Страховщики по правилам его не платят, хотя человек в результате ДТП, по сути, лишился части своего личного актива. Здесь следует отметить, что согласно постановлению Верховного суда РФ "утрата товарной стоимости относится к реальному ущербу".

Интересно также, почему страховщики не должны возмещать убытки, причиненные в результате повреждения при ДТП антиквариата, культурных ценностей, драгметаллов, денег и ценных бумаг, предметов религиозного культа и объектов интеллектуальной собственности. Вы, скажем, везете картину Левитана, а водитель соседней машины везет оргтехнику. Сзади в вас и в соседа врезается грузовик. При этом он получит возмещение, а вы нет. Это нелогично. Согласно международной практике все вышеуказанные случаи ущерба подлежат возмещению страховщиками.

ОСАГО в России скоро исполнится 10 лет, пора бы уже провести необходимую доработку страховой базы и тем самым приблизить российский рынок ОСАГО к международным стандартам, что является актуальным в связи с предстоящим вступлением России в ВТО.

Необходимо выяснить долю ОСАГО в портфеле страховой компании на примере Россгостраха. Эти данные показаны на рисунке 2.2.1

Существенное влияние на состояние рынка обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств оказывает изменение таких показателей, как численность парка транспортных средств и число дорожно-транспортных происшествий.

В последние годы в Российской Федерации численность автопарка продолжает расти. Показатели аварийности также росли в период до 2008 года, с 2008 по 2010 год наблюдалось сокращение числа ДТП, в которых причинен вред жизни и здоровью физических лиц, снижалось также и количество пострадавших в ДТП.

Таблица 2.2.1

Данные ГУОБДД МВД России об увеличении транспортного парка в Российской Федерации с 2004 по 2011 год

Наименование показателя	2004	2005	2006	2007	2008	2009	2010	2011
Численность транспортного парка, млн	35,8	36,9	38,0	40,8	43,5	44,4	45,7	47,9
Прирост,млн		1,1	1,1	2,8	2,7	0,9	1,3	2,2
Прирост, %	1,4	3,1	3,0	7,4	6,6	2,1	2,9	4,8

В период с 2004 по 2011 год численность автопарка постоянно увеличивалась, с 2008 по 2010 год темп роста снизился (прирост данного показателя в 2008 году составил 6,6%, в 2009 году - 2,1%, в 2010 году - 2,9%), однако в 2011 году темп роста автопарка увеличился до 4,8%. В абсолютных единицах в 2011 году прирост составил 2,2 млн транспортных средств. Основной причиной роста численности автопарка в 2011 году явилось увеличение продаж автомобилей. На рисунке 2.2.1 отражена структура автопарка в Российской Федерации в 2011 году по данным главного управления по обеспечению безопасности дорожного движения министерства внутренних дел Российской Федерации (ГУОБДД МВД РФ).

Рисунок 2.2.1 Структура автопарка в 2011 году (без учета прицепов и полуприцепов)

В 2011 структура автопарка не претерпела существенных изменений. Доля легковых автомобилей увеличилась с 79,3 % до 80,1 %, сократилась доля грузовых автомобилей (с 12,5 % до 12,2 %), мототранспорта (с 6,1 % до 5,7 %), автобусов ( с 2,1 % до 2,0 %). При этом увеличение числа транспортных средств по отношению к аналогичному показателю 2010 года составило: для легковых автомобилей - 6,0 %, для грузовых автомобилей - 2,4 %, для автобусов - 0,9 %. Число единиц мототранспорта сократилось на 2,1%. Годовой отчет Российского Союза Автостраховщиков за 2011 год

Показатели рынка ОСАГО

За период с 1 июля 2003 года по 31 декабря 2011 года было заключено более 282 млн договоров ОСАГО, почти 14 млн потерпевших получили возмещение причиненного им в результате ДТП вреда, общая сумма страховых выплат потерпевшим составила 322 млрд рублей. В 2011 году:

- заключено договоров - 39,7 млн;

- получено страховых премий - 106,3 млрд рублей;

- заявлено требований о возмещении вреда - 2,45 млн;

- урегулировано страховых случаев - 2,40 млн;

- осуществлено страховых выплат на сумму - 56,0 млрд рублей.

Динамика собранных страховых премий и произведенных страховых выплат по годам представлена на рисунке 2.2.2.

Рост премий по ОСАГО связан в том числе с повышением в 2011 году тарифов по ОСАГО в части отдельных коэффициентов страховых тарифов.

Отношение страховых выплат к страховым премиям по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств в целом по России в 2011 году составило 52,7 %.

Вместе с увеличением суммы страховых выплат в 2011 году происходил рост количества страховых случаев. Так, в 2011 году к страховщикам обратились 2,45 млн потерпевших, что на 3,7 % больше, чем в 2010 году, количество заключенных договоров увеличилось на 7,0 %.

Рисунок 2.2.2 Страховые премии и выплаты по ОСАГО

2.3 Причины убыточности страхового продукта

Основная причина убыточности ОСАГО кроется в самой страховой защите, в тех рисках, от которых продается защита, в том ущербе, который возмещается и в тех основаниях, на которых производится возмещение.

Уровень убыточности ОСАГО в целом по всему рынку на настоящий момент составляет 60-65%. Международный опыт реализации обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств показывает, что наибольший рост убыточности достигается на 3-4 годах проведения ОСАГО. Прирост убыточности ОСАГО за последний год составил 7-9%, причем замедления тенденции роста убыточности не наблюдается.

Главным фактором является высокая аварийность со значительным числом серьезных ДТП. Не удалось решить вопросы обеспечения безаварийной езды. В понятие безаварийной езды включается и дисциплина водителей, и работа инспекционных и надзорных органов, и строительство развязок и прочих коммуникаций, формирование, пропаганда и внедрение цивилизованных отношений на дорогах, повышение общей культуры вождения. В России очень быстро растущий автомобильный рынок. Больше машин на дорогах, сложнее ситуация, отсюда, в том числе, и дальнейший рост аварийности. Повышается уровень понимания своих прав страхователями, умение отстаивать свои интересы, что тоже влияет на рост выплат. Кроме того, до сих пор реально не создана единая база выплат. Вследствие чего скидки (бонусы) по страхованию получают все, а при наличии аварии виновные предпочитают менять компании, дабы не платить по повышенным тарифам. Отсюда возникает дополнительно влияющий на размер убыточности «недобор» страховых взносов. Валерий Ревкуц, Председатель Сибирской Ассоциации Страховщиков

В большинстве случаев, стандартные продукты страховых компаний в части автострахования включают в себя возмещение по повреждениям лакокрасочного покрытия, а это сколы, незначительные царапины и другие незначительные повреждения. Подчас, подобные повреждения трудно даже заметить невооруженным взглядом. Во-первых, с точки зрения страхования, где главным является случайных характер события, на случай которого производится страхование, возмещение подобного ущерба видится, чуть ли неправомерным, так как мелкие царапины и сколы являются продуктом обычной эксплуатации транспортного средства и вероятность их возникновения близка к 100%. Таким образом, гарантированный порог убыточности, составляет от 5% до 15%, то есть это тот объем убытков, который с вероятностью, близкой к 100%, могут предъявить в страховую компанию.

Можно сделать вывод о том, что порядка 30 - 45% собранной страховой премии «уходит» от страховщика, где 20% - 30% составляет комиссионное вознаграждение Агента.

Оставшиеся 70% - 65% «легко съедаются» реальными убытками, в том числе и угонами.

Вторая проблема присущая автострахованию являет собой отсутствие единой системы оценки ущерба. Прежде всего, это касается оценки стоимости нормо-часов. Злоупотребление, которое присущи, даже в кризисное время, многим автосервисам делает невозможным или весьма затруднительным четко и объективно спрогнозировать будущие расходы на ремонт транспортных средств. Действительно, любой, кто хотя бы раз сталкивался с работой автосервисов, согласиться, что стоимость нормо-часа может в разы разниться в разных станциях технического осмотра (СТО), при чем, что важно, на один и тот же модельный ряд. Между тем, страховщик зажат «в тески» гарантийных обязательств своего Страхователя и автосервиса. Последний, как отмечено выше, этим и пользуется.

Третья проблема, которая в большей степени обострилась именно в кризисное время, это подтверждение ущерба. Необходимо констатировать, что в настоящее время не существует механизмов, позволяющих достоверно подтвердить обстоятельства и характер случая, имеющего признаки страхового. Даже справки ГИБДД без лишних проволочек выдаются не на месте ДТП, а за многие километры от него и со слов Страхователя. Это дает простор для мысли мошенников.

Также необходимо отметить, что в кризисное время, Страховщики вместе с банками заставили застраховать свой автомобиль. Это очень серьезный риск, так как продажа автомобиля может быть произведена только по пониженной стоимости, а в кризисное время в разы по пониженной стоимости. Между тем страховщик, рассчитывает размер страхового возмещения по ценам близким к рыночным. Конечно, Страховщики привлекают аварийных комиссаров к урегулированию убытка, но нужно четко понимать, что практически любой суд встанет на сторону Страхователя, предъявившего справки от органов ГИБДД.

Итак, авто-страхованию присущи три основных проблемы, а именно:

1. Страхование того, что страховать не следует;

2. Неоднозначная ситуация в расчете страхового возмещения;

3. Высокие риски мошенничества.

2.4 Результаты исследования общественного мнения об ОСАГО

Исследование общественного мнения в Чувашии показало, что в последнее время нисколько не поубавилось тех, кто намерен оградить себя и свою четырехколесную собственность от различного рода неприятностей в пути. Мало того, Чувашская Республика, как и многие регионы страны, ощущает на себе отчетливую тенденцию, когда число застрахованных автомобилистов постоянно растет. Объяснить все это нетрудно. К сожалению, количество дорожно-транспортных происшествий постоянно растет.

Водители хорошо знают, что Чувашская Республика, которую охватывает разветвленная сеть автомобильных дорог, представляет собой зону, в которой подобного рода происшествия происходят очень часто. Вот почему житель Чувашии предпочитают приобрести страховой полис.

Полис ОСАГО, понятно, необходимо иметь каждому, кто за рулем. Ведь это полис обязательного страхования автогражданской ответственности. Такой вид страхования позволяет пострадавшим возместить полученный при ДТП ущерб. В этом случае виновный в аварии восстанавливает свое транспортное средство сам. А тот, кто пострадал, получает компенсацию, которая предназначена для восстановления авто и/или на лечение.

Многие автовладельцы считают, что обязательное автострахование есть ничто как способ вытягивания денег у населения. Прежде всего, это обусловлено тем, что страховые выплаты, по сравнению с реальными потерями, ничтожно малы. По этому поводу Российский Союз Автостраховщиков высказывается следующим образом: «В результате осуществления обязательного страхования выигрывают и страхователи и потерпевшие - возникает так называемый эффект «двойной защиты». Во-первых, водитель защищен от непредвиденных потерь, связанных с восстановлением собственного транспортного средства, в случае если он является потерпевшим в результате дорожно-транспортного происшествия. Во-вторых, водитель перекладывает на страховщика риск несения расходов по возмещению вреда, причиненного потерпевшему, в случае если он является виновником дорожно-транспортного происшествия. Таким образом, обязательное страхование направлено на защиту имущественных интересов, как потерпевших, так и страхователей»

Большинство опрошенных в Чувашии для приобретения полиса ОСАГО обращаются в крупные федеральные компании, такие как "Росгосстрах", "РОСНО". Остальные страховщики значительно отстают от лидеров: доля тех, кто указал, что обращается за данным видом страхования в другие организации, колеблется от 1 до 4-х процентов. Оказалось, что существует и такая часть респондентов (она составляет около 6%), которая не уделяет большого внимания, в какой компании страхует свои транспортные средства. Эти люди не смогли вспомнить название своей обслуживающей организации. Для большинства же населения основным продавцом ОСАГО на данный момент выступает "Россгосстрах", с ним сотрудничают порядка 27% респондентов. Результаты опроса представлены в Приложении 3.

Недовольство страхователей владельцев полисов ОСАГО и их жалобы представлены в Приложении 2.

3. Проблемы развития обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России и пути их решения

3.1 Особенности и проблемы развития ОСАГО в России на современном этапе

На сегодняшний день у порядка 60 страховых компаний доля по ОСАГО составляет 50 и более процентов от совокупного портфеля. Однако это не означает, что данные компании в связи с этим на текущий момент имеют какие-то дополнительные проблемы. Однако, принимая во внимание рост убыточности по ОСАГО, РСА и ФССН внимательно наблюдают за поведением указанных компаний на рынке.

Но в любом случае если компания станет не платежеспособной, то по ее обязательствам будет отвечать РСА. Поэтому опасности для страхователей или потерпевших нет. Кроме того, сейчас РСА прорабатывает различные варианты обеспечения страховыми компаниями дополнительных гарантий по исполнению принятых на себя обязательств.

...