Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

В случае если не будут внесены существенные изменения в страховые тарифы по ОСАГО, по оценкам РСА, через 2-3 года уровень убыточности ОСАГО будет составлять от 75-85%.

На текущий момент на тройку лидеров ОСАГО (группа компаний системы «Росгосстрах», ОСАО «РЕСО-Гарантия», ОСАО «Ингосстрах») приходится около 46-49% всех страховых сборов по ОСАГО. Полный рейтинг представлен в Приложении 4. Данная доля существенно не изменяется с течением времени, с учетом этого можно предположить, что через 2-3 года доля тройки лидеров ОСАГО также составлять от 40% до 55% (при условии, что в указанный период времени с рынка не уйдут крупные игроки).

В настоящее время лицензию на осуществление ОСАГО имеют 164 страховые компании. В начале 2011 года таких компаний было 170, таким образом, за 10 месяцев 2011 г. лицензия была отозвана у 6 компаний, т.е. наметилась тенденция к сокращению числа страховых компаний, осуществляющих ОСАГО. По прогнозам РСА, тенденция к сокращению числа страховых компаний будет продолжаться и в ближайшие 2-3 года, однако дать количественную оценку числа страховых компаний, которые будут заниматься ОСАГО через этот промежуток времени, сейчас затруднительно.

Однако последние события поставили рынок ОСАГО под угрозу, несколько компаний воспользовались лазейкой в законодательстве, сославшись на Гражданский кодекс, где указано, что деньги с виновника ДТП можно взыскивать в течение трех лет, а закон об ОСАГО позволяет предъявлять требования к страховой компании в течение двух лет, страховые компании по истечении срока давности по ОСАГО учинили ряд исков к автовладельцам и выиграли их, таким образом, наличие полиса ОСАГО совершенно не защищает водителя при аварии. По словам представителей страховых компаний, каждый подобный инцидент крайне негативно сказывается на рынке и репутации страховых компаний.

Для удобства анализа правовых проблем, связанных с ОСАГО, разделим их на три группы:

- проблемы специального законодательства - Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» N 40-ФЗ от 25 апреля 2002 г., Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, Страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуре и порядку применения страховщиками при определении страховой премии, Правил организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства;

- проблемы общего страхового законодательства - гл. 48 ГК РФ, Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

- проблемы отечественного деликтного права - гл. 59 ГК РФ.

По мнению страхователей согласно статистике Российского Союза Автостраховщиков, существует три основные проблемы страхования ОСАГО, и первой из них являются сроки выплат. На данный момент более 50% всех страхователей, обратившихся в РСА, обращаются с жалобами на страховщика, который нарушает Закон об ОСАГО.

Второй проблемой российского страхования является наличие необоснованных отказов в осуществлении страховой выплаты. С такими жалобами обратились около 25% всех страхователей ОСАГО в России. Но, следует учитывать, что со своей стороны страховая компания производит тщательную документацию и приводит конкретные факты в причинах отказа в возмещении ущерба.

20% страхователей ОСАГО, обратившихся с жалобой в Российский Союз Автостраховщиков, недовольны суммой страховой компенсации. Размер выплаты можно оспорить в суде, заказав при этом вторую независимую экспертизу, которая подтвердит, или наоборот, опровергнет суждения страхователя. Данное право подтверждается правилами ОСАГО.

Поскольку обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств призвано защищать интересы третьих лиц, пострадавших в результате дорожно-транспортных происшествий, то важным моментом является оперативность урегулирования страхового случая. Согласно статистике РСА, 67 % заявленных страховых случаев урегулируется в течение месяца, 25% - в течение двух месяцев. Таким образом, подавляющее большинство страховых случаев урегулируется достаточно быстро, при этом в Москве, Санкт-Петербурге и других крупных городах процесс урегулирования страховых случаев происходит несколько медленнее, чем в небольших населенных пунктах. Проблемы развития страхового рынка в Российской Федерации//Аналитический вестник Совета Федерации ФС РФ -№ 17 (305)

С 1 января этого года заработает в полную силу новая информационная система ОСАГО. Более того, она будет совмещена с информационной системой ГАИ «Техосмотр».

Казалось бы, эти технические подробности -- дело только ГАИ и страховщиков, но на самом деле они коснутся и миллионов автомобилистов. Вся эта система создавалась, чтобы страховщики не могли продать полис тому, кто не прошел техосмотр. Но у нее есть и побочный эффект. Каждая страховая компания теперь будет видеть всю аварийную историю клиента.

Раньше было так: попал водитель в аварию, страховщик за него рассчитался, на следующий год автовладелец страхуется в другой компании. Таким образом он избегает так называемого коэффициента бонус-малус. Новый страховщик редко мог найти в истории этого клиента аварийные дела. Потому стоимость полиса оставалась прежней. А при повторном заключении договора ОСАГО в прежней компании пришлось бы заплатить в несколько раз больше.

Этим несовершенством закона пользовались многие «аварийные» водители. Теперь не получится. Те, кто попал в ДТП, будут фигурировать в единой базе данных, доступ к которой получат все страховщики на рынке ОСАГО. Кроме того, эта автоматизированная база данных будет напрямую завязана с системой «Техосмотр», которую ведет МВД.

С 1 августа пункты техосмотра больше не выдают талоны технического осмотра (ТО). Вместо них появились диагностические карты. Это простая распечатка на обычной бумаге. Внизу на обороте должны быть подпись технического эксперта и печать организации, которая эту проверку производила. Имея сканер и цветной принтер, подделать все это несложно. Но вот беда. Номер карты должен быть в реестре. И страховщик сможет по компьютеру перед продажей полиса проверить: а есть ли такой номер, а проходила ли эта машина техосмотр?

Наиболее острая проблема, урегулирование отношений между страховщиками и страхователями. По действующему законодательству все споры между страховщиком и страхователем решаются в судебном порядке. Как показала судебная практика, значительная часть конфликтов такого рода в принципе не имеет разрешения, потому что существует очень много пробелов в законодательстве, регулирующем такого рода конфликты. И очень мало прямых норм, устанавливающих взаимные права и обязанности страховщика и страхователя.

Основные противоречия между Законами и подзаконными актами по ОСАГО:

- Определения субъектов страховых отношений

- Понятие страхового случая

- Уведомление о страховом случае

- Срок страховой выплаты

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения

- Пролонгация договора

- Досрочное прекращение договора

- Применение коэффициента Бонус-Малус

- Уменьшение убытков от страхового случая

- Определение страховых тарифов

По договору обязательного страхования является застрахованным риск гражданской ответственности самого страхователя, иного названного в договоре обязательного страхования владельца транспортного средства, а также других использующих транспортное средство на законном основании владельцев.

Согласно Постановлению Правительства от 07.05.2003 г. № 263 «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» застрахованный в полисе не указывается, а также уведомление о страховом случае страхователем.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (абз.1 п.1 ст.961) страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Согласно Федеральному закону от 25.04.2002 40-ФЗ (ред. от 11.07.2011) « Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (абз.1 п.1 ст.11) о случаях причинения вреда при использовании транспортного средства, которые могут повлечь за собой гражданскую ответственность страхователя, он обязан сообщить страховщику в установленный договором обязательного страхования срок и определенным этим договором способом.

Одним из самых непроработанных вопросов ОСАГО оказалось применение системы бонус-малус. Как видно из приведенных цитат, Закон, Правила страхования, и Порядок расчета страховых тарифов трактуют данный вопрос принципиально по-разному. Вопрос о том, к какому субъекту страхования применять данный коэффициент, так и остается по-прежнему открытым. Основная проблема в том, что по какому бы пути сейчас не пошли страховщики, они будут вынуждены нарушить или Закон или подзаконные акты, на основании которых им были выданы лицензии на ОСАГО.

Это только малая часть противоречий Правил страхования ОСАГО действующему законодательству. Даже не проводя углубленный сравнительный анализ положений Правил и Закона можно увидеть следующие противоречия:

Основаниями для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения могут быть:

- Пролонгация договора

- Досрочное прекращение договора

- Уменьшение убытков от страхового случая

- Определение страховых тарифов

В целом необходимо признать, что Правила страхования требуют серьезной и систематической доработки. Исходя из накапливаемой практики реализации Закона, нужно проводить планомерную работу по совершенствованию данного вида страхования. Эту работу необходимо начинать незамедлительно.

Кроме явных противоречий с Законом, Правила страхования оставили весьма большой блок неурегулированных проблем. Существует ряд вопросов, которые указаны в Законе, как подлежащие регулированию Правилами, но не описанными в них. Кроме того, в ряде случаев сами Правила имеют ссылку на договор страхования.К таким вопросам следует отнести:

- Осмотр ТС страхователя после ДТП

- Сроки организации экспертизы

- Порядок возврата части премии при расторжении

- Самостоятельное возмещение вреда виновником

- Порядок ремонта ТС в счет возмещения

- Порядок действий при обоюдной вине участников ДТП

- Компенсация расходов в целях уменьшения убытков

- Последствия несвоевременного сообщения о страховом случае

- Порядок замены застрахованного

- Оформления ДТП с пешеходом и др.

3.2 Перспективы развития ОСАГО в России

Прежде чем перейти к обсуждению перспектив развития осаго в нашей стране, скажем несколько слов о нынешнем положении дел в данной сфере.
Федеральный закон об обязательном страховании ответственности владельцев транспортный средств действует в нашей стране около 10 лет. Точнее с 2003 года. За это время наработан практический механизм страхования, имеется даже возможность приобрести полис страховой осаго через интернет, на сайтах большинства страховых компаний. Также нужно отметить, что уже сегодня на сайтах крупных и средних страховых компаний имеется калькулятор осаго, при помощи которого каждый может сделать индивидуальный расчет осаго с учетом всех коэффициентов и поправочных значений (регион, стаж вождения, количество допущенных к управлению лиц и так далее).

Если учесть, что не все из зарегистрированных транспортных средств эксплуатируются, то можно сказать, что ОСАГО в настоящее время охвачено свыше 90% от реально эксплуатирующихся транспортных средств. За период действия Федерального закона об обязательном страховании ответственности транспортных средств, урегулировано свыше полутора миллионов страховых случаев. Средняя сумма выплаты по «автогражданке» составляет 21,3 тысячи рублей. Всего по данному виду страхования выплачено 32 миллиарда рублей. Отметим, что осаго тарифы оставались неизменными с момента введения данного вида страховых услуг, до нынешнего года.

ОСАГО или обязательное страхование автогражданской ответственности появился в нашей стране в середине 2003 года. Создана была данная мера для возмещения ущерба при аварийных ситуациях. Сейчас об ОСАГО знают все, эта мера необходима, а не желательна. Все изменения в законодательстве, и конкретно в ОСАГО должны знать все российские автомобилисты.

Потому многих автолюбителей интересует то, как изменится ОСАГО в 2013 году, что важно запомнить, для чего это необходимо и т.д.

В 2013 году не просто планируются изменения в тарифах ОСАГО, они будут точно, и, конечно, в сторону повышения полисов обязательного страхования. Все это запланировано и рассмотрено Государственной Думой, но понятно, что большинство депутатов только поддерживают эту инициативу. Однако помимо стоимости полисов, которая будет увеличена, повысятся и страховые выплаты:

1. При необходимости автомобиля воздействию ремонта, лимит выплат на эту нужду будет равняться теперь 500 тысячам рублей, в то время как на сегодняшний день эта сумма не может превышать 120 тысяч рублей;

2. При необходимости компенсировать вред здоровью из-за ДТП, сумма выплаты так же может достигать до 500 тысяч рублей, в то время как на сегодняшний день эта сумма не может превышать 160 тысяч рублей. Конечно, пока стоимость полисов ОСАГО не известна на 2013 год, однако некоторые эксперты провели анализ данного вопроса и выявили, что самым недорогим полисом ОСАГО станет полис примерно в 7-10 тысяч рублей для иномарки, мощность которой выше 100 л/с.

Многих автовладельцев интересует не только, как изменится ОСАГО в 2013 году, но и почему эти изменения имеют место быть в наступающем году. Причина заключается в том, что оценка износа автомобильных запчастей теперь изменилась, выявили новые правила. Новая оценка такого износа начала действовать с 1 сентября 2012 года и таким образом подняла стоимость будущих тарифов и выплат ОСАГО. Если раньше страховщики могли делать выплаты, не компенсируя при этом полную стоимость поврежденных запчастей при ДТП, то с 2013 года ОСАГО обязано компенсировать хотя бы стоимость таких запчастей, которые оказывают огромное влияние на безопасность:

1. Подушки безопасности,

2. Ремни безопасности,

3. Механизмы рулевого управления,

4. Тормозные шланги,

5. Стекла.

Заключение

Автомобиль в современном мире стал неотъемлемой частью повседневной жизни во многих странах. Общая стоимость ущерба от дорожных аварий для экономики и социальная значимость последствий ДТП для общества достаточно велики. Что и создало предпосылки для создания института гражданской ответственности за возмещение вреда в результате ДТП.

ОСАГО - это совершенно новый для нашей страны вид страхования, в котором еще нет необходимого опыта работы. Использование опыта, наработанного в области добровольного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта, зачастую результата не дает, а иногда и приводит к неверным решениям и действиям - настолько велики различия концепций этих двух видов страхования и их правового регулирования.

Очень далека от совершенства законодательная и нормативная база данного вида страхования. И в Законе об ОСАГО, и в Правилах обязательного страхования, в иных нормативных актах имеются противоречия с нормами ГК РФ; Правила в ряде случаев не соответствуют положениям Закона. В этих актах есть и внутренние противоречия, нестыковки. Очень многие нормы сформулированы некорректно, в результате чего возможно их неоднозначное толкование.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств на рынке страховых услуг в России, действует уже около десяти лет. На основе статистических данных за весь период действия данного вида страхования в данной работе проведен анализ состояния сегмента ОСАГО, на основе которого можно прогнозировать дальнейшее развитие обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Социально-экономическая значимость обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств вполне очевидна, но на данный момент времени ОСАГО, как основа экономического механизма компенсации ущерба от дорожных аварий не полностью выполняет свои функции. Происходит компенсация лишь в части возмещения имущественного вреда, а компенсация вреда, причиненного жизни и здоровью пострадавших в ДТП составляет от общих страховых выплат по ОСАГО всего 1%. Поэтому, при создании эффективной системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств большое значение имеет разработка положений закона, которые четко и детально определяют, формализуют элементы этого вида страхования с учетом гражданского законодательства, социально-экономических факторов, параметров страхования и основных проблем, которые призвано решить обязательное автострахование.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации, часть вторая от 26.01.1996г. №14-ФЗ.

2. «Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях» (КоАП РФ) от 30.12.2001 N 195-ФЗ (принят ГД ФС РФ 20.12.01)(действующая редакция).

3. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-1 « Об организации страхового дела в российской федерации» (в ред. Федеральных законов от 30.11.2011 № 362-ФЗ).

4. Федеральный закон от 25.04.2002 40-ФЗ (ред. От 11.07.2011) « Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

5. Федеральный закон Российской Федерации от 25 декабря 2012 г. № 267-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации».

6. Правила организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства, утвержденные постановлением Правительства РФ № 238 от 24 декабря 2003 года.

7. Постановление Правительства РФ № 739 от 8 декабря 2005 года «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии».

8. Постановление Правительства от 07.05.2003г. № 263 «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

9. Постановление Правительства РФ от 18.12.2006г. № 775 «О внесении изменений в Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

10. Приказ Министерства внутренних дел Российской Федерации от 1 апреля 2011 года №155 «Об утверждении формы бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии»

11. Приказ Министерства финансов РФ № 67 н от 1 июля 2009 года «Об установлении формы заявления о заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, формы страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, формы документа, содержащего сведения о страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств по договору обязательного страхования»

12. Форма заявления о заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

13. Форма страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

14. "Научно-практический комментарий к Федеральному закону от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (постатейный) (Грудцына Л.Ю., Спектор А.А.) ("ЮРКОМПАНИ", 2009).

15. "Комментарий к Федеральному закону "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (постатейный) (Сокол П.В.) ("Юстицинформ", 2007).

16. "Комментарий судебной практики к Федеральному закону "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (постатейный) (Абрамов В.Ю., Фогельсон Ю.Б.) ("Волтерс Клувер", 2006).

17. Методический журнал «юридическая и правовая работа в страховании» №2 от 2012г.

18. Методический журнал «Финансовый менеджмент в страховой компании» №1, 2007г. http://fin-buh.ru.

19. Профессиональный страховой портал http://www.insur-info.ru.

20. Российская газета, статья: ОСАГО - побочный эффект новой системы http://www.rg.ru.

21. Годовой отчет Российского Союза Автостраховщиков http://www.autoins.ru/ru/index.wbp.

22. Информационный ресурс «Знай Страхование» http://www.znay.ru/.

23. www.insur-info Центр стратегических исследований компании Росгосстрах.

24. http://www.allinsurance.ru.

25. Информационный портал о страховании «Страховой Гуру»,2012.

26. Агентство экономической информации (АЭИ) "ПРАЙМ" Страхование,25.10.2012.

27. Статья: ОСАГО. Исследование общественного мнения.

28. Проблемы развития страхового рынка в Российской Федерации//Аналитический вестник Совета Федерации ФС РФ -№ 17 (305).

29. http: //www.alllnsurance.ru - Страхование в России.

30. http: //www.rgs.ru - ОАО «Росгосстрах».

31. http: //www.ingos.ru - ОСАО «Ингосстрах».

32. http: //www.rosno.ru - «РОСНО».

33. http: //www.soglasie.ru - СК «Согласие».

34. http: //www.reso.ru - СК «Ресо - Гарантия».

35. http: //www.vsk.ru - Страховой дом «ВСК».

36. http://www.sktirus.ru/ - Страховая компания «Тирус».

Приложение 1

Ренкинг страховщиков ОСАГО за 9 месяцев 2012 года

Приложение 2

Жалобы страхователей владельцев полисов ОСАГО

Приложение 3

Социальный опрос: В какой страховой компании Вы приобрели полис ОСАГО

Приложение 4

Соотношение страховых взносов и выплат по ОСАГО за 2011 год

Размещено на Allbest.ru