Государственное регулирование страховой деятельности: история развития и современность, проблемы и перспективы

Таким образом, можно сделать вывод, что государственный страховой надзор и контроль со стороны государства за деятельностью страхового рынка и его субъектов, является важным элементов в системе государственного регулирования.

В наше время когда рынок страховых услуг расширяется и развивается, когда появляется большое количество новых страховых продуктов и услуг, когда огромные денежные средства оказываются во владении страховых компаний, осуществление государственного контроля и надзора за страховой деятельностью гарантирует своим гражданам надежность вложенных ими в страховые компании средств.

2. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИИ

2.1 ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ, СТАНОВЛЕНИЯ И РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ, СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ

История возникновения страхового рынка в России уходит на много веков назад, на протяжении которых он видоизменялся и совершенствовался.

Поэтому можно отметить, что институт страхования принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм хозяйствования, уходящих своими корнями в далекую историю. По своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц от неожиданно наступивших случайных по своей природе несчастий, сопровождающихся ущербами. Возмещение ущербов при страховании осуществляется за счет резервов, созданных из страховых взносов страхователей.

Исторические особенности становления Российского государства наложили свою печать и на развитие института страхования. В России институт страхования появился намного позднее, чем в других капиталистических странах. Институт страхования в России переживал несколько периодов, когда страховщикам приходилось начинать свою деятельность с нуля.

Поэтому можно сказать, что страхование в России имеет давнюю и богатую историю уходящую своим корнями в далекое прошлое. Прежде всего, надо рассматривать то позитивное, что было приобретено, закрепить этот результат и развивать его дальше, но также не стоит забывать, что отрицательный результат в развитии страхования в России это тоже результат. Будущим поколениям необходимо учесть все промахи и недочеты и не допускать новых ошибок. Поэтому история российского страхования со всеми его противоречиями и нереализованными начинаниями наше общее достояние.

История страхования в России представляет собой предмет изучения и анализа использования возможностей прежней российской и существующей мировой практики в современных условиях.

Первые отголоски зарождения страховых отношений на Руси можно встретить в памятнике древнерусского права «Русской правде»,где имеют место такие законы, в которых можно наблюдать появление страхования личной безопасности и собственности- это принцип разложения убытков на округу за убийство при непоимке преступника.

В середине XVII в. Этот принцип был закреплен в Соборном уложении 1649 года. В соответствии с Уложением выкуп плененных в результате набегов российских подданных, осуществляется за счет царской казаны, которая потом пополнялась за счет обязательных ежегодных сборов с населения по твердым ставкам, образующим механизм, который применяется и сегодня в государственном обязательном страховании.

Но можно отметить, что почти до конца XVII в. В российской империи специализированной страховой компании как таковой не было. Русские купцы и промышленники вынуждены были обращаться к иностранным страховым компаниям. Услуги эти оплачивались золотом. Что приводило к оттоку капитала и страны. Безусловно, это было невыгодно государству. Была предпринята попытка создать систему страхования. Манифестом Екатерины II 28 июня 1786 года Государственному заемному банку было предоставлено право принимать на свой страх и риск каменные дома и фабрики. Для этого при банке была создана Государственная страховая экспедиция для страхования товаров, строений от огня. Страховые операции экспедиции ограничивались избранными рисками - каменные дома, каменные фабрики, страховая сумма не должна превышать 75 % стоимости недвижимости, тариф премий был одинаков для всех -1,5 % от страховой суммы. Данная экспедиция действовала в интересах казны. Объем операций был невелик. В 1822 года страховая экспедиция прекратила свое существование. В 1797 году для страхования товаров правительство открыло Страховую контору при Ассигнационном банке, которая также просуществовала недолго.

Таким образом, можно сделать вывод, что политика создать взаимное страхование под контролем государства успеха не имела.

Новый виток в развитии страхования дала война 1812 года, уничтожившая полностью Москву. Огонь для того времени был настоящим бедствием, так большинство строений в России были деревянным, а следовательно и риск возникновения пожаров, после которого на месте бывших строений оставались голые камни, был намного больше. В данной ситуации многие банки, просто терпели огромные убытки и спасением, от этого могла стать страхование, которое при достаточном развитии было способно покрыть не только возникшие убытки, но и принести хорошую прибыль.

Результатом стало создание в 1827 году первого в России страхового от огня общества с объявленным капиталом в 10 млн.руб. Это общество просуществовало в России 90 лет и внесло большой вклад в становлении страхового дела. У общества было надежное финансовое положение и устойчивые доходы, а самое главное это поддержка со стороны государства, которое предоставило обществу исключительные привилегии - 20 летняя монополия на совершение страховых операций, освобождение от налогов и др.

Таким образом, можно сделать вывод что для развития страхового дела в России правительство пошло на беспрецедентный шаг - оно разрешило создать страховое общество и дало ему блестящие перспективы для обогащения.

На протяжении всего XVII - XVIII веков в России шло бурное развитие страхового дела, создавались множество различных страховых обществ, возникали все новые и новые виды страхования, например, личное страхование, страхование морских и речных судов на случай гибели и повреждения.

Особенно стоит отметить, что большим шагом в истории становления российского страхового рынка стало создание обществ взаимного страхования, которые стали серьезными конкурентами для акционерных обществ, которые на тот момент имели монопольное положение на страховом рынке (установление цен на страхование)

Результатом стало то, что к 1850 годы принцип монополии утратил свое значение. Появилась конкуренция рыночного типа между действующими акционерными обществами, тем самым страховое дело в Росси вышло на международный уровень, а следствием стало появление первых договоров перестрахования.

В 1864 году было утверждено Положение о земском страховании. Почти по всей России земское страхование охватило принадлежавшие крестьянам строения. В связи с началом гражданской войны новое правительство было вынуждено полностью отказаться от страхования.

Начало проведения в 1921 году новой экономической политики (НЭП) в стране произошло восстановление института страхования. Советом народных комиссаров был принят Декрет «О государственном имущественном страховании", в соответствии с которым был создан Госстрах. Было восстановлено земское страхование, значительно расширилась сфера деятельности страхования.

В 1921 году получило свое развитие кооперативное взаимное страхование. Кооперативам было предоставлено право, проводить взаимное страхование собственного имущества от стихийных бедствий. Таких кооперативов на территории России было только три- Страховая секция Центрсоюз, Всероссийский кооперативный союз, Всеукраинский кооперативный союз.

Например, в 1930 году было введено государственное обязательное страхование имущества колхоза взамен кооперативного страхования, в 1940 году было введено обязательное окладное страхование колхозных посевов. Обязательное окладное страхование было основным видом имущественного страхования на тот период. Наряду с обязательным, действовало и добровольное страхование.

Проводимая в государстве политика укрепления сельхозпредриятий обусловило введение с 1 января 1968 года на основана Указа Президиума Совета СССР усовершенствование обязательного страхования урожая колхоза, а с 1974 года его действие было распространено и на совхозы.

На протяжении почти 20 лет наблюдалось целевое использование средств страховых фондов, но с началом перестройки все было нарушено. Все средства находящиеся в фондах страховых компаний шли на погашение задолженностей сельхозпредприятий, за работы выполненные подрядными строительными и другими организациями для предприятий.

Таким образом, можно сделать вывод, что становление института страхования и страхового рынка в России условно можно разделить на периода - это до перестройки и после перестройки.

Началом нового условного периода послужило принятие Верховным Советом СССР 26 мая 1988 года Закона «О кооперации», в котором и начался процесс демонополизации страхового рынка в нашей стране.

Основные моменты в развитии данного периода мы сведем в таблицу, обозначив в ней основные особенности и характеристики.

Таблица 5. Основные периоды становления страхового рынка в России. Орланюк-Малицкая Л.А.Страхование: учебник для вузов.- М.,2013.- С.-236

№ п/п	Годы	Страховой рынок	Основные характеристики
I этап	1988-1991 года	Демонополизация страхового рынка	- регулирование страхового рынка осуществляло Министерство финансов: выдача лицензий, регистрация страховщиков, ведение государственного реестра; - не было практически никакой регламентации инвестиционной деятельности страховщиков, формирования страховых резервов; - ни применялось практически никаких мер в области регулирования платежеспособности и финансовой устойчивости страховых компаний - создание первых надзорных органов; - было дано начало обязательному медицинскому страхованию; - появление добровольного медицинского страхования, спецификой которого было - это минимум медицинских услуг по системе обязательного медицинского страхования, все остальное в добровольном порядке; - государство потеряло контроль над страховой отраслью; - принятие закона «О страховании» 27 ноября 1992 года завершило этап демонополизации;
II этап	1992-1995 гг.	Этап экстенсивного роста страхового рынка	- создание национальной системы государственного регулирования- Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью; - быстрый рост страхового рынка, количества страховых компаний; - отсутствие эффективного механизма регулирования структуры капитала в страховой отрасли; - уставный капитал формировался по минимуму, лишь бы получить лицензию, и оплачивался на только денежными средствами и но и различными видами имущества; -величина уставного капитала быстро обесценивалась; - введение Росстрахом собственных требований к размеру уставного капитала: а) по виду страховой деятельности- страхование жизни - не менее 150 млн.руб. б) по видам страхования- от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование, страхование средств наземного транспорта и др. в) страхование наземного и воздушного транспорта, страхование профессиональной ответственности, ответственности за неисполнение обязательств, других видов имущества г)страхование финансовых рисков, гражданской ответственности;
			- страхование ответственности заемщиков за непогашенные кредиты - это чисто российское изобретение, и результатом их действий стали многочисленные исполнительные производства по неисполненным обязательствам. Данный вид страхования был запрещен. - не было выработана эффективной государственной политика в сфере страхования -страховые компании стали испытывать трудности с размещением временно свободных средств - для данного этапа характерно серьезное отставание уровня развития перестраховочного рынка от рынка прямого страхования.
III этап	1996 г август 1998 г	Этап перераспреления страховых полей	Преобразование системы государственного регулирования - развитие страхового законодательства а) введение в действие второй части ГК РФ - глава 48 полностью посвящена страхованию б)принятие закона «Об акционерных обществах» в)отмена налогообложения превышения фонда оплаты труда г)принятие целой серии актов, регулирующих начисление взносов в пенсионный фонд на страховые платежи д)принятие серии актов то запрещающих, то разрешающих отнесение страховых взносов на себестоимость страхователя - юридического лица в размере не более 1 % от объема реализации продукции (работ, услуг)
			- была сформирована трехступенчатая система правового регулирования страхования - общее гражданское законодательство, специальное страховое законодательство, подзаконные акты и ведомственные нормативные акты; - реорганизация органов надзора - передача функций Минфину- приоритет допуска страховщиков на рынок; - обострились противоречия между крупным промышленным капиталом и мелким банковским капиталом, следствием стало что более 90% рисков на рынке остались незастрахованными; - отметились противоречия между преобладанием краткосрочных операций и долгосрочным характером страхования как вида деятельности; - перераспределение страховых полей- переход из компании и в компанию портфелей договоров страхования вместе со штатными и внештатными страховыми кадрами.
IV этап	Посткризисный (современный) этап с конца 1998 года и по настоящее время	Этап адаптации к новым экономическим условиям	- начался после кризиса 17 августа 1998 года после обострения экономической ситуации в стране и продолжается сейчас; - слабость использования налоговых регуляторов - отсутствие эффективных инструментов защиты потребительских страховых услуг; - необходимость дальнейшего развития и совершенствования государственного регулирования;
			- для начала периода характерна тенденция к сокращению числа страховщиков, после 2002 года начинается рост, возрастает рост объемы страховых премий; - сокращение числа страховщиков и повышение требований к их финансовой устойчивости; - борьба с серым рынком со стороны ФССН, в 2005 году она 154 раза отказала в выдаче лицензии. Среди главных причин отказа- формирование уставного капитала за счет заемных средств, что не допускается законом, а также несоответствие руководителей компаний квалификационным требованиям [об орг-ции страхового дела в РФ, з-н РФ от 27.11.1992 №1405-1 с изм.и доп.]; - допуск иностранных страховщиков и интеграция в международную систему.

Таким образом, можно сказать, что процесс становления и развития страхового рынка в России имеет свои, свойственные только для нашей страны особенности. К этим особенностям можно отнести следующие:

- присущий только для нашей страны приоритет государственной власти

- общинная ментальность

- хозяйственно- географические особенности и т.д.

По мере социально- экономического развития страны: промышленности, торговых отношений, имущественных, земельных отношений, международное сотрудничество, страхование становилось непременным участником этих процессов.

Процесс развития и формирования страхования в России связан с политическими, экономическими и культурными традициями.

Реформирование основных общественных подсистем привело к институционализации различных форм, видов страхования- организационно- правовых форм субъектов страховых отношений, форм проведения (обязательное и добровольное), видов страхования (личное, имущественное и страхование ответственности).

В настоящее время отмечается положительная динамика всего страхового рынка и обязательного страхования. Страховой рынок по статистическим данным ЦБ РФ показывает умеренные годовые темпы роста на 3,3%, а объем страховых премий превысил 1 трлн.руб. Объем поступлений также увеличился за счет поступлений от продажи полисов ОСАГО на 44,2%. Взято автором с официального сайта ЦБ РФ http://www.cbr.ru/

При этом объемы премий по договорам добровольного страхования сократились за год на 4,2%. Это произошло на фоне снижения спроса на страховую защиту вследствие удорожания стоимости страховых полисов и снижения общей экономической активности. Исключением стали лишь такие сегменты страхового рынка как страхование жизни прирост на 19,1%, добровольное медицинское страхование 3,6%. Наибольшее сокращение взносов произошло в страховании КАСКО на 14,6% и страхование прочего имущества юридических лиц 10,9%.

Несмотря на то, что рост рынка страховых услуг продолжается ЦБ РФ отмечает снижение количества заключенных договоров, за год сокращение составило 10,3%, объем страховых премий по отношению к ВВП составил 1,3%.

В целом если рассматривать страховой рынок взносы растут, в 2015 году они достигли 509,2 млр.руб., это произошло в первую очередь за счет роста выплат по ОСАГО. Увеличение страховых выплат по ОСАГО на 35,7% является следствием распределенного эффекта от повышения выплат по ущербу имуществу, жизни и здоровью, а также значительно возросшей стоимости автокомпонентов. Составлено автором по официальным данным с сайта ЦБ РФ http://www.cbr.ru/

Сбор премий добровольного и обязательного страхования в 2015 году составил 1 023 819 318 тыс. руб.(в 2014 году 987 772 587 тыс.руб.); выплаты - 509 217 477 тыс.руб. (472 268 587 тыс.руб. в 2014 году).

Выплаты добровольного и обязательного страхования по федеральным округам выглядят следующим образом:

Таблица 6. Выплаты добровольного и обязательного страхования по федеральным округам Составлено автором по официальным данным с сайта ЦБ РФ http://www.cbr.ru/

№ п/п	Наименование	Выплаты добровольного и обязательного страхования по годам
		2014 год в тыс. руб.	2015 год в тыс. руб.
1	Центральный федеральный округ	257 320 355	290 642 550
2	Северо-Западный федеральный округ	54 502 536	53 711 421
3	Южный федеральный округ	22 912 553	23 952 323
4	Приволжский федеральный округ	60 093 424	62 552 431
5	Уральский федеральный округ	37 117 682	33 496 787
6	Сибирский федеральный округ	27 287 131	29 072 297
7	Дальневосточный федеральный округ	7 898 437	9 292 866
8	Северо-Кавказский федеральный округ	5 130 580	6 413 648
9	Крымский федеральный округ	5 889	83 154

По оценка BusinesStat, в 2015 году в России было заключено 142, 4 млн. договоров страхования, что на 9,3 % ниже предыдущего года. В условиях кризиса объемы кредитования и покупки автомобилей сократились, население и организации стали больше экономить. Для страхового рынка это означает замедление роста количества заключенных договоров страхования недвижимости, приобретенной в ипотеку, договоров страхования имущества, оставляемого в залог у банка при кредитовании бизнеса, договора ОСАГО. Также наблюдается спад договоров страхования жизни заемщиков.

Влияние кризиса на страховой рынок продолжится и в 2016 году. Ожидается, что в 2016 году натуральный объем рынка страхования в России сократится по сравнению с 2015 годом на 6,8% и достигнет 132 млн.договоров. Чтобы как то исправить эту ситуацию поможет такое внедрение заключения договоров, как развитие страхования через сети интернет.

Если рассматривать Свердловскую область отдельно от всего государства, то по состоянию на 01.04.2015 года в Свердловской области осуществляют свою деятельность 65 страховых компаний, из них 7 региональных страховых организаций, 58 филиалов страховых компаний- нерезидентов области.

По итогам первого квартала 2015 года Свердловская область занимает 4-е место в рейтинге среди регионов по собранным страховым премиям- 4,6 млрд.руб. Общее количество заключенных договоров составило 696,5 тыс.единиц. Сумма выплат 2,4 млрд.руб.

По добровольным видам страхования Свердловская область занимает 6-е место среди субъектов РФ. Объем страховых сборов составил- 3,5 млрд.руб., сумм выплат- 1,6 млрд.руб.

По обязательным видам страхования наша область занимает 7-е место среди субъектов - объем страховых взносов - 1,2 млрд.руб., сумма выплат- 0,8 млрд. руб.

Общая доля Свердловской области на страховом рынке Уральского федерального округа (без учета обязательного медицинского страхования) составляет 28 %, 21 % принадлежит Челябинской области, 3% Курганская область, и 48% Тюменская область. Доля страховых выплат Свердловской области 31 %, Челябинская- 26%, Курганская- 3%, Тюменская 40%.

Хотят по основным макроэкономическим показателям российский страховой рынок значительно уступает развитым, и тем не менее прослеживается его динамичное развитие.

Таким образом, анализ состояния страхового рынка позволяет выделить основные тенденции его развития на современном этапе. К ним относится существенное изменение в структуре страховой деятельности, развитие процессов капитализации, о чем свидетельствует увеличение прибыли и повышение величины уставного капитала, происходит концентрация капитала и раздела рынка. Несмотря на то, что существует большое количество компаний, происходит их объединение в группы, что связано прежде всего с внедрением промышленно-финансового капитала.

Рассмотрев все основные этапы становления российского страхового рынка можно отметить, что в целом его состояние в настоящее время можно назвать стабильным и вполне устойчивым.

2.2 ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВОГО ДЕЛА В РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ

Как свидетельствует мировая практика, страхование играет не последнюю роль в финансово- кредитном механизме любого государства. И если к примеру в странах с развитой рыночной экономикой более 8% от объема ВВП ежегодно собирается страховыми компаниями в виде страховых платежей, то в России складывается принципиально иная ситуация.

Страховые платежи в России составляют всего лишь небольшую часть от всего ВВП страны.

Например, в 2014 году состояние российского страхового рынка определялось сложной макроэкономической ситуацией. Расширение санкций против России и нестабильность на банковском рынке ужесточили внешние условия работы страховых компаний. В результате после стремительного роста страхового рынка в 2011-2012 годах, темпы прироста составляли 19,2 и 21,7%, в 2013-2014 годах рост страховых услуг резко замедлился- темпы прироста страховых взносов составили 11,8 и 9,2 % соответственно.

Проводя анализ развития рынка страховых услуг в Российской Федерации можно сделать вывод, что в течении последнего десятилетия в России созданы и получили свое развитие многочисленные формы страхования, негосударственные страховые организации, были сформированы основы страхового надзора и законодательства. Вместе с тем, остается еще много нерешенных проблем.

На развитие страхового рынка в нашей стране негативно повлияли следующие события:

- низкий уровень спроса и платежеспособности на страховые услуги со стороны населения, он и не может быть высоким по одной простой причине, что основная часть населения проживающего в нашем государстве, имеет низкий уровень дохода;

- слабо развиты инструменты для долгосрочного размещения страховых резервов;

- ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуг и на территориях, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций;

- низкий уровень капитализации страховых организаций;

- низкий уровень развития национального перестраховочного рынка, что в результате приводит к тому, что страхование крупных рисков без значительного участия иностранных перестраховочных компаний невозможно, а следствием этого является отток значительных сумм страховых премий за границу, что неблагоприятно сказывается на нашем страховом рынке;

- отсутствие в открытом доступе достаточной информации о страховых компаниях и их деятельности для потенциальных покупателей, что создает для них определенные проблемы при выборе страховой компании;

- ошибочное представление потенциальных страхователей о низкой финансовой устойчивости страховых компаний;

- недоверие населения и бизнеса к финансовым институтам в целом и к страховщикам в частности, из - за банкротства ряда крупных страховых компаний за последние несколько лет.

Государство делегирует часть полномочий СРО.

К примеру, по данным РСА (некоммерческая организация страховых компаний, специально созданная для урегулирования такого вида страхования как ОСАГО). Все страховые компании имеющие лицензию ОСАГО, являются членами РСА. Наличие лицензии это обязательное условие. Нет лицензии, страховая компания автоматические лишается членства в РСА. Для чего создана РСА, прежде всего для того чтобы следить за тем, чтобы страховые компании действовали в рамках закона. Для этой цели союз проводит выездные проверки, с периодичностью один раз в три года. В случае выявленных нарушений РСА имеет право выдавать предписания и назначать штрафы. Также в компетенцию данной организации входит отгрузка и квотирование бланков полисов ОСАГО. То есть с уверенностью можно сказать, что если у страховой компании отсутствую бланки полисов, то это прямое указание на ее финансовую неустойчивость. Также РСА периодически публикует «черные списки страховых компаний». Они составляются на основании жалоб, поступающих в РСА от потерпевших по ОСАГО. РСА в случае если компания виновника ДТП лишена лицензии осуществляет компенсационные выплаты.

В «черный список страховых компаний» за 2015 год по данным РСА входят следующие страховые организации.

Согласно данным Российского союза Автостраховщиков компании, которые оказались в этом списке из-за того что очень плохо выполняют свои обязательства по выплатам. Основная причина - это нехватка финансовых средств. Данный черный список страховых компаний, был сформирован только по одному виду страхования, а их огромное множество, и для того чтобы страхователь был защищен государственное регулирование рынка страхование имеет большую значимость в наше время. Что можно порекомендовать гражданам, которые оказались клиентами данных страховых компаний, не платят, не ждите от них милости, сразу обращайтесь в суд.

Таким образом, можно отметить следующее, что необходимо чтобы, государственное регулирование страхового рынка строилось на основе четкого понимания того, что страхование прежде всего является одним из основных инструментов формирования долгосрочных инвестиционных ресурсов для экономики. Роль государства в этом вопросе играет очень важную роль, поэтому необходима комплексная разработка мероприятий по устранению сложившихся проблем и противоречий.

Хотя реальные потребности развития страхования в нашей стране требуют не ограничения роли государства в данной области, а наоборот еще более высокого участия государства в регулировании страховой деятельности. Только постоянное взаимодействие с государственными органами наделенными соответствующими организационными полномочиями и возможностями в тесном взаимодействии со страховыми организациями могут добиться по настоящему качественного и динамично развивающегося рынка страховых услуг. В России есть все предпосылки для этого, поэтому необходима лишь воля и максимум усилий для достижения этой, как со стороны государства, так и со стороны страховых компаний.

Основной целью государственного регулирования страхового рынка, как отмечалось ранее является защита интересов страхователей и государства, что выражается не только в контроле за финансовым состоянием и платежеспособностью страховщиков, но и в обеспечении постоянных налоговых и иных поступлений от страховой деятельности.

Страховые организации, прежде всего ждут от государства не сколько надзорных, сколько развивающих страховой рынок действий.

Для того, чтобы государственное регулирование страхового рынка было максимально эффективным, необходимо разработать определенную стратегию, в которой будут определены и разработаны основные направления и мероприятия по регулированию страхования как целостной системы страховой защиты граждан, организаций и государства.

По мнению Всероссийского союза страховщиков заменить государственное регулирование может внедрение механизма саморегуляции.

Преимуществом данного вида регулирования страховой деятельности, является прежде всего, то что он заключается в возможности разработки профессиональных стандартов качества оказания услуг, а тем самым должно повысится и доверие со стороны потенциальных страхователей. Кроме того, немаловажным моментом в данном виде регулирования страховой деятельности является, то что он быстрее реагирует на потребности страхователей в более качественных страховых услугах.

Еще один вопрос, который остается актуальным на данный момент, это вопрос регулирования системы обязательных видов страхования, как сказано в статье 936 Гражданского кодекса «объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом».

Необходимо также дальше развивать и усовершенствовать систему обязательного и добровольного страхования. Система обязательного и добровольного страхования должна ставить на первое место защиту имущественных интересов граждан и юридических лиц, которым причинен вред ущерб, в следующих случаях:

- это прежде всего источники повышенной опасности

- выявление существенных недостатков отдельных категорий работ и услуг

- по отдельным категориям рабочих и служащих, исполнение ими своих трудовых обязанностей.

Поскольку отечественному страхованию предстоит еще очень долгий путь к своему совершенному состоянию, когда федеральные проблемы неотделимы от региональных, следует выделить приоритетные направления в развитии страхового рынка.

1. Антитеррористическое направление- хотя это направление и является форсмажорным событием и происходит не каждый день, но в связи с тем, что все таки возросло число террористических актов во всем мире, необходимо рассматривать и данное направление в развитии страховых услуг, провести разработку и создание страховых инструментов для устранения последствий террактов, чтобы избежать негативных последствий. Например: страгедия в «Норд-Осте» в Москве. Случившаяся в Москве трагедия показала, что наш институт страхования оказался не готов к подобным ситуациям. Поэтому даже при недостаточных финансовых возможностях страховой компании, затраты на покрытие таких страховых случаев делать приоритетными.

2. Ипотечное страхование - в данном виде страхования рисков, на первый план выходит комплексная разработка мероприятий по покрытию рисков связанных с возможной потенциальной неплатежеспособностью клиента. То есть, это значит, что страховая компания берет на себя часть рисков банка, который выдал ипотечный кредит. Как правило страхование данного вида затруднено в России в силу того, что нет гарантии в наше время, что у человека будет всегда стабильная работа, а следовательно и стабильный доход, а если этих составляющих нет, то никаких гарантии своевременной оплаты своих обязательств обычный россиянин дать просто не в силах. В России данный вид страхования еще мало развит, потому что еще не достаточно сформирована нормативно- правовая база, не достаточно разработана защита прав собственности.

3.Следующее перспективное направление в сфере страхования- это страхование экспортных контрактов, финансируемых из бюджета. По подсчетам экономистов в среднем политические риски составляют до 85% от общей стоимости сделки страхования. Поэтому можно отметить, что покрытие таких рисков со стороны государства, предоставляется прежде всего там куда направляется российский экспорт. Также спорным остается и вопрос, а на какие именно экспортные сделки должны быть выделены бюджетные средства. Также остро встанет вопрос, а какие именно организации должны осуществлять данный вид страхования- либо это сами страховщики, либо это специализированные государственные агентства.

4. Еще одно из перспективных направлений- это страхование корпоративных клиентов. У этого вида страхования большое будущее, так как по оценкам экспертов, более двух третей всех доходов страховых компаний, идет именно от корпоративных клиентов, а уже оставшаяся часть это физические лица. Если раньше страховые компании рассматривали предприятия преимущественно как механизм обналичивания денежных средств или как средство перевода этих средств за рубеж, как страховщики здоровья сотрудников, автотранспорта, производственных помещений, то теперь ставка делается на более комплексный подход и оценку рисков, в том числе и риски связанные с возможными перерывами в работе, неисправность и поломка техники, оборудования.

5. Также ждет своего часа и страхование ответственности предприятия- а это прежде всего источник повышенной опасности. По мнению экспертов, многие крупные предприятия страхуют свои риски чисто формально, чтобы отделаться от контролирующих органов.

Аналитики считают, что перспективные направления в страховании в России находятся на переломном этапе своего развития.

Таким образом, можно сказать, если российское страхование и государство направить свои усилия на реализацию указанных перспективных направлений, то это позволит значительно повысить эффективность государственного регулирования рынка страховых услуг.

В настоящее время ЦБ РФ разработана стратегия развития страховой системы в РФ на 2016-2018 года.

При разработке стратегии были поставлены следующие приоритетные задачи- это повышение качества активов, обеспечение устойчивости рынка и защита прав потребителей. Для реализации этих целей для каждой страховой компании будет составлена персональная карта риска, введена процедура санации при помощи АСВ, создана единая система урегулирования в таком виде страхования, как автострахование.

Также планируется в ближайшие три года повысить оперативность мониторинга страховщиков.

Такой стратегический план по развитию финансового рынка разрабатывается ЦБ РФ на три года.

Кроме того следует отметить, что вводимая индивидуальная карта риска страховых компаний, нужна прежде всего для того чтобы, определить в какую группу риска входит та или иная страховая компания, а следовательно и какие конрольно-надзорные мероприятия необходимо разработать. Планируется разработать для каждой группы компаний свой отдельный режим регулирования их финансовой устойчивости и платежеспособности, процедуры оздоровления, банкротства. Например, для тех страховых компаний и организаций которые отнесены к группе с повышенным риском, следует ввести в обязанность предоставления отчетности о их деятельности на более оперативной основе (Приложение Б).

Также можно отметить тот факт, что для того чтобы страховой рынок в России развивался и укреплялись его позиции не только внутри государства, но вне, необходимо не только повысить качество компаний входящих на страховой рынок, но и необходимо усовершенствовать процедуру прохождения получения лицензий на данный вид деятельности. И прежде чем государственный контролирующий орган выдаст соискателям данного вида деятельности разрешение, необходимо проанализировать его бизнес- план, и сделать соответствующие выводы.

Еще одной из важных задач поставленных на ближайшие три года развития финансовой системы России, является создание так называемой перестраховочной компании, в которой уставный капитал будет полностью принадлежать государству. Прежде всего создание данной компании предполагает, что она будет обеспечивать стабильное платежеспособное состояние страховых компаний на рынке и сократит отток российского капитала за рубеж.

Также в планах намеченных ЦБ РФ не последнее место занимает создание эффективной системы регулирования социально значимых видов страхования. К таким видам страхования относятся наиболее популярные в нашей стране ОСАГО и КАСКО. Необходимо создание единой системы урегулирования убытков в автостраховании. В нашей стране в последнее время наметилась такая тенденция, для граждан у которых имеется автотранспортное средство, и человек должен его застраховать в соответствии с требованиями закона, зачастую при заключении договора страхования КАСКО или ОСАГО начинают навязывать заключить еще, дополнительные виды страхования (например, страхование жизни) страховая компания начинает ссылаться на то, что не заключив такой договор вы не сможете заключить и договор ОСАГО, КАСКО. Также бывает такая ситуация когда у страховой компании вдруг заканчиваются бланки, и человек вынужден искать другую компанию, где не будут навязывать какие то дополнительные условия, не возникает проблем с бланками. Поэтому можно отметить, то факт что данный вид страхования для нашей страны очень актуален и его государственное регулирование имеет большое значение. В связи с этим можно отметить тот факт, что с 01 августа 2014 года вступила в силу ст. 15.34.1 КоАП РФ от 30.12.2001 года, в которой была установлена ответственность должностных лиц за необоснованный отказ страховой организации от заключения публичных договоров, предусмотренных федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования, либо навязывание страхователю или имеющему намерение заключить договор обязательного страхования лицу дополнительных услуг, не обусловленных требования федерального закона о конкретном виде обязательного страхования. И в соответствии со ст.23.74 КоАП РФ ЦБ РФ уполномочен рассматривать данную категорию дел.

Стоит также отметить, что на сегодняшний день в подтверждение вышесказанного свидетельствует тот факт, что по данным агентства «Эксперт-юг» Ростовская, Волгоградская, Мурманская, Челябинская области и Краснодарский край столкнулись с нехваткой бланков ОСАГО. Нехватка бланков ОСАГО в этих регионах по данным ТАСС со ссылкой на Российский союз страховщиков составляет 380 тыс. единиц, из которых 130 тыс. бланков приходится Краснодарский край.

Согласно данным Российского союза страховщиков 115, 4 тысячи бланков нужны «Россгостраху», 48,3 тысяч- компании «РЕСО-Гарантия», почти 40 тысяч - «Ингосстраху», более 30 тысячи компании ВСК, 18,5 тысячи «Альфастрахование», 15 тысяч - «СОГАЗу» и др.

На юге России сложилась наиболее острая ситуация вокруг оформления ОСАГО. Ростовское УФАС неоднократно возбуждало дела по факту сговора страховых компаний при оформлении ОСАГО и навязыванию допуслуг. В Краснодарском крае около 80% страховщиков навязывают дополнительные услуги.

В связи со сложившейся ситуацией с оформлением ОСАГО Центральный Банк РФ ввел «период охлаждения» при оформлении ОСАГО и других видов страхования, в рамках которого гражданин может расторгнуть договор по услугам, получить в определенном порядке уплаченную страховую премию без предъявления специальных требований или прохождения специальной административной или судебной процедуры в течении 5 дней после заключения договора.

Что же может сделать страхователь в данной ситуации, он прежде всего должен иметь неопровержимые доказательства того, что дополнительные услуги со стороны страховой компании ему были навязаны. Получить такие доказательства можно любым способом, если он не противоречит действующему законодательству. Это могут быть фото, аудио, видеосъемка, свидетели которые могут подтвердить факт правонарушения со стороны страховщика. Собрав все необходимые доказательства клиент может направить жалобу с приложением всех имеющихся у него доказательств в ЦБ РФ. На основании полученной жалобы ЦБ РФ в рамках своей компетенции принимает меры к страховщику в соответствии с законодательством РФ.

Также немаловажную роль играет такой институт в системе страхования, это пенсионное страхование. И в связи с проведенной пенсионной реформой, когда из заработной платы человека, производятся накопительные отчисления из которых в будущем будет формироваться его пенсия, данный вид страхования является не только самым остро нуждающемся в государственном регулировании со стороны государства, но и от того как будут инвестироваться эти накопления, каковы гарантии их сохранности. Поэтому со стороны государства необходима разработка мер и расширение перечня разрешенных для инвестирования активов, которые будут соответствовать всем требованиям.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итог проведенных исследований в высшей квалификационной работе по теме: "Государственное регулирование страхового рынка: история развития, проблемы и пути совершенствования", можно сделать следующие выводы и обобщения:

Система страхования современной России представляет собой социально ориентированную систему защиты интересов граждан, организаций и государства, а также механизм формирования инвестиционных ресурсов, способствующих развитию экономики государства и повышения благосостояния граждан.

Страховой рынок представляет собой сложную, постоянно находящуюся в стадии развития систему, это сфера денежных отношений, где объектом купли- продажи выступает страховая защита, а также формируется спрос и предложение на нее. Субъектами данной системы выступают страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники и другие участники.

Государственное регулирование страхового рынка осуществляется государственными органами власти, а точнее Федеральной службой страхового надзора (Росстрахнадзор), с 1 сентября 2013 года данный орган был упразднен Указом Президента РФ от 25 июля 2013 года № 645 и данные полномочия были переданы Департаменту страхового рынка при ЦБ РФ на основании законодательства принятого для регулирования данного вида деятельности.

Рассмотрев основные направления государственного регулирования страхового рынка можно выделить следующие наиболее приоритетные из них - прямое участие государства в становлении страховой системы страны, защита имущественных интересов граждан и юридических лиц, защита и становление национального рынка страховых услуг, государственной надзор и контроль данного вида деятельности, предупреждение и пресечение монополии. Оценив ситуацию сложившуюся на страховом рынке, можно отметить, что система страхования и страховой рынок в России динамично развивается, возрос объем поступлений и выплат по страховым случаям (Приложение А и Б) Прежде всего потому, что потребность в страховании растет быстрыми темпами, в связи с возросшим интересом потенциальных страхователей.

Также на российском страховом рынке существуют ряд проблем, которые по своей структуре можно разделить на внутренние и внешние. К внешним проблемам можно отнести, проблемы которые носят общегосударственный характер- экономические (инфляция, отсутствие государственной поддержки, низкий финансовый потенциал), юридические (низкий уровень общего законодательного обеспечения страховой деятельности), политические (общеполитическая нестабильность в стране). К внутренним можно отнести проблемы возникающие внутри самой системы рынка страхования- это и низкий профессиональный уровень специалистов в сфере страхования, низкая культура, внутрисистемная разобщенность.

Таким образом, можно сделать вывод, что решение многочисленных проблем возникающих в системе страхования, государство решает с помощью разработки целого ряда комплексных мер, направленных на решение проблем возникающих в этой сфере- принятие новых нормативных документов, применяет экономические инструменты, регулирующие деятельность страхового рынка. За последние годы в РФ создана довольно большая нормативно- правовая база в виде различных инструкций, указаний, разъяснений, основанных на действующем законодательстве и имеющих обязательный характер для страховщиков. Постоянно ведется работа по принятию новых нормативно-правовых документов, для того чтобы система государственного регулирования соответствовала новым тенденциям возникающим в сфере страховых услуг.

Рассмотрев вопрос о государственных органах, которые регулируют рынок страховых услуг, можно в рамках развития страхового рынка в России предложен целый ряд рекомендаций, которые позволят улучшить работу данных ведомств- это и усовершенствование налогового законодательства в сфере страхования, и создание профессиональных объединений страховых компаний, создание нормативно- правовой базы для развития такого вида страхования как долгосрочное страхование жизни, создание механизмов саморегуляции, создать всех необходимые условия для развития и функционирования обществ взаимного страхования.

На территориальном уровне органы государственного регулирования страхового рынка, прежде всего должны осуществлять свою деятельность в тех рамках, которые определены им законом, грамотно информировать население обо всех положительных сторонах, которые они могут извлечь на страховом рынке, заключив тот или иной договор страхования. Также необходимо со стороны контролирующих органов полное взаимодействие со всеми институтами гражданского общества, которые возникают в сфере страхования. Также необходимо дальнейшая разработка, принятие и реализация различных государственных программ в области института страхования и развития страхового рынка.

Если давать рекомендации самим страховым компаниям, то можно выделить следующие, это расширение спектра предоставляемых в рамках страхования услуг, по наиболее значимым, также расширение агентских сетей, развитие материально- технической базы.

Также можно сделать вывод, что для того чтобы такая область деятельности как страхование соответствовала всем требованиям не только российского законодательства, но и зарубежного необходимо иметь высококвалифицированные кадры, которые смогут наладить грамотную и слаженную работу не только отдельно взятой страховой компании, но и всей отрасли в целом. А для этого необходимо, создать специальные резервные фонды, которые будут финансировать подготовку и переподготовку кадров, направлять своих специалистов на стажировку в самые престижные центры не только в России, но и за границей занимающиеся подготовкой специалистов в области страхования.

Далее можно сделать вывод, что для развития отрасли страхования в целом, государственного регулирования рынка страхования, необходимо как уже отмечалось выше, разработка новых перспективных направлений развития и продвижения их на рынок страхования, учитывая при этом не только политическую, экономическую, социальную обстановку в нашей стране, но и за рубежом. Например, к таким перспективным направлениям как отмечалось ранее относятся антитеррористическое страхование вследствие со всё возрастающей напряженной обстановкой в мире и участившимися случаями терактов, также ипотечное страхование - предпосылками для развития данного вида являются риски связанные с потенциальной неплатежеспособностью клиента. Или такое направление как страхование корпоративных клиентов, так как доля всех поступлений в страховые компании происходит от таких клиентов.

Таким образом, подводя итого проделанной работы, можно сделать вывод, что тема для изучения выбрана правильно, потому что каждый человек не раз в своей жизни столкнется с тем, когда ему придется, например: застраховать свой автомобиль, дом, застраховать свою жизнь, от всяких непредвиденных обстоятельств, от возникновения, которых к сожалению ни кто не может быть застрахован.

В наше время когда на рынке действует такое огромное количество страховых компаний, которые предлагают своим потенциальным клиентам такой огромный спектр услуг в данной сфере, без государственного регулирования, контроля и надзора за их деятельностью просто нельзя обойтись. Область страхования настолько велика в своем разнообразии предоставляемых услуг, что может возникнуть множество возможностей обогатится за счет потенциальных страхователей, а чтобы таких желаний и возможностей не возникло у недобросовестных страховщиков, нужен государственный контроль деятельности рынка страховых услуг.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ И ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 года//Российская Газета. - 25 декабря 1993 г

2. Гражданский кодекс Российской Федерации: Федеральный закон РФ от 26.01.1996 года № 14-ФЗ Часть 2 глава 48 «Страхование» [Электронный ресурс]; - Режим доступа: Консультант плюс.

3. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-01 (в редакции от 23.07.2013 года) [Электронный ресурс]; - Режим доступа: Консультант плюс.

4. О техническом регулировании: Федеральный закон от 27.12.02 г. № 183-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2002. №3432. Ст. 3334.

5. О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти: Указ Президента РФ от 09.03.2004 г. №314-УП (ред. от 25.12.2008 г.) // Собрание законодательства РФ. 2004. №1. Ст. 945; Собрание законодательства РФ. 2008. №23. Ст. 1250.

6. Об утверждении положения о федеральной службе страхового надзора: Постановление Правительства РФ от 30.06.2004 г. №330 (ред. от 27.01.2009 г.) // Собрание законодательства РФ. 2004. №28. Ст. 2904; Собрание законодательства РФ. 2009. №28. Ст. 3306.

7. Концепция развития страхования в Российской Федерации: одобрена распоряжением Правительства Российской Федерации от 25 сентября 2002 г. N 1361-р//Собрание законодательства РФ. 2002. №39. Ст. 3852.

8. Алиев Б.Х. Маркетинговые аспекты развития региональных рынков страхования в России / Б. Х. Алиев, Э. С. Вагабова, Р. А. Кадиева // Финансы и кредит. - 2013. - № 15. - С. 15-19

9. Алиев Б.Х. Специфика организации страхового маркетинга в условиях кризиса / Б.Х. Алиев, Э. С. Вагабова, Р. А. Кадиева // Там же. - 2011. - № 23. - С. 22-27

10. Архипов, А. П. Страхование : учебник / А. П. Архипов. - М. : КНОРУС, 2012. - 288 с.

11. Бесфамильная Л.В. Страхование ответственности за качество продукции Методы оценки соответствия. - 2013. - № 6.-С.14

12. Страховое право: учеб. пособие / Т. В. Геворкян, Н. А. Кучуб. Оренбург, 2013 г. -236с.

13. Ермасов, С. В. Страхование : учеб. для бакалавров / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. - 4-е изд., перераб. и доп. - М., 2012. - 748 с.

14. Зыкова М.Е. Маркетинг в страховом деле // Вестн. ОрёлГИЭТ. - 2012. - № 1/2- с.7.

15. Страховое право: учеб. пособие / Н. А. Игошин, Е. А. Игошина, Л. В. Щербачева. М, 2012.- с.344

16. Колесникова Т.В. Генезис страхового маркетинга в экономической науке Изв. Иркутской гос. экон. акад. (Байкальский гос. ун-т экономики и права). 2013. - № 4 - с.72

17. Кучерова Н.В. Тенденции развития страхового маркетинга в России // Изв. Оренбургского гос. аграрного ун-та. - 2012. - Ч. 1, № 4 (28). - С. 154-158

18. Кучерова Н.В. Формирование системы маркетинговой деятельности страховых компаний на развивающихся рынках // Вестн. Оренбургского гос. ун-та. - 2013. - № 4, апр. - С. 81-86

19. Орланюк-Малицкая Л.А. - Отв. ред., Янова С.Ю. - Отв. ред. Страхование. Учебник для вузов. -- М., 2013. -- 828 с.

20. Русакова О.И. Роль маркетинговых инструментов в продвижении страховых продуктов на российском рынке / О. И. Русакова, Д. С. Хаустов // Страховое дело. - 2012. - № 1.

21. Русецкая Э.А. Перспективы развития страхования профессиональной ответственности в Российской Федерации / Э.А. Русецкая, В.А. Арустамова // Финансы и кредит. - 2010. - № 20. - С. 46-51.

22. Рынок страхования ответственности в Российской Федерации : анализ, тенденции и перспективы развития / Русецкая Э.А. и др. // Финансы и кредит. 2010. - № 37. - С. 39-43.

23. Скамай Л. Г. Страховое дело : учебник. - М., 2011. - 344 с.

...