Проблемы и перспективы развития региональных коммерческих банков
Краткая характеристика условий для развития банковских услуг на современном этапе. Услуги, предоставляемые в Сбербанке России. Проект мероприятий по совершенствования деятельности региональных банков. Кредитование банками инвестиционной деятельности.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 21.11.2019 |
| Размер файла | 278,1 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Содержание
Введение
1. Теоретические основы деятельности региональных банков
1.1 Понятие и сущность региональных банков
1.2 Оценка состояния и перспектив развития регионального рынка банковских услуг
2. Анализ обеспеченности регионов банковскими услугами
2.1 Характеристика банковских услуг в ПАО Сбербанк
2.2 Развитие региональных рынков банковских услуг
3. Проект мероприятий по совершенствования деятельности региональных банков
3.1 Проблемы развития региональных банков
3.2 Разработка мероприятий по совершенствованию деятельности и стратегий развития региональных банков
Заключение
Список литературы
Введение
Важнейшим приоритетом государственной социально-экономической политики является ускоренное экономическое развитие страны. Повышение функциональной роли банковского сектора в экономике входит в число стратегических задач государства и является основным направлением реформирования банковского сектора. В связи с этим в настоящее время особую актуальность приобретает вопрос формирования развитого и эффективного банковского сектора, ориентированного на реальную экономику и удовлетворение потребностей клиентов в качественных банковских услугах.
Банковский сектор концентрирует и перераспределяет капитал между отраслями, способствуя развитию реального сектора экономики, осуществляет проведение расчетов хозяйствующих субъектов, предоставляет целый ряд других специализированных услуг. От того, насколько эффективно эти функции выполняют кредитные организации, расположенные на территории региона, зависит уровень регионального экономического развития. Это предопределяет необходимость систематического мониторинга факторов, влияющих на механизмы взаимодействия банковского сектора и региональной экономики с целью оперативного принятия решений по стимулированию повышения эффективности взаимодействия указанных секторов.
В целях интенсивного развития экономики региона необходимо создать условия для увеличения притока финансовых ресурсов в банковский сектор и направления их в реальный сектор экономики.
Придание устойчивой тенденции процессу роста отдельных отраслей промышленного производства, который наблюдается в настоящее время, выдвигает на первый план вопрос о создании условий для переориентации финансовых средств с краткосрочных операций на долгосрочное обслуживание воспроизводственного процесса. Для управления этим процессом необходимо проводить комплексный анализ и прогнозирование долговременных, устойчивых тенденций развития банковского сектора и экономики региона, своевременно выявлять текущие изменения экономической и банковской конъюнктуры.
Целью курсовой работы выступает изучение вопросов, касающихся проблем и перспектив развития региональных коммерческих банков.
Задачи:
- раскрыть понятие и сущность региональных банков
- дать оценку состояния и перспектив развития регионального рынка банковских услуг
- дать характеристику банковских услуг в ПАО Сбербанк
- исследовать развитие региональных рынков банковских услуг
- изучить проблемы развития региональных банков
- разработать мероприятия по совершенствованию деятельности и стратегий развития региональных банков.
Объектом работы является региональный банк. Предметом - особенности деятельности региональных банков.
Структурно работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы.
1. Теоретические основы деятельности региональных банков
1.1 Понятие и сущность региональных банков
Сегодня термин «региональный банк» имеет очень широкое применение, однако единое понятие в отечественной научной литературе отсутствует. Российские ученые не однократно пытались дать определение «регионального банка», что привело к огромному количеству трактовок, кроме того исследования по повышению эффективности региональных банков выделены в отдельную область в паспорте специальностей Высшей аттестационной комиссии России. Современные российские региональные банки трактуются как «особый феномен человеческой цивилизации» [7, с. 107].
Ассоциация региональных банков «Россия» предлагает ввести понятие «региональный банк». Важность формирования региональных банков в отдельную группу вызвана многими особенностями их функционирования, организационно-экономическими и институциональными условиями деятельности, качественным отличием экономических характеристик региональных банков от остальных банков Российской Федерации.
В России законодательно принятого определения «региональный банк» нет, поэтому традиционно при проведении исследований к региональным банкам относят банки, зарегистрированные на территории субъекта РФ. Это причинно определяется тем, что статистическая информация в региональном разрезе собирается по субъектам РФ. Центральный банк РФ, в целях анализа, в годовых отчетах понимает под региональными банками, банки созданные и функционирующие в регионах, не распространяющий своего влияния на Москву и московский регион.
Но такой характеристики недостаточно для полного определения регионального банка, поскольку ей отвечают как крупные федеральные, государственные, дочерние иностранные, сырьевые, так и средние и малые банки, созданные в регионах [3, с. 40].
Ряд рейтинговых агентств, выделяя региональные банки в отдельную группу, исходят из различных показателей деятельности, например, величина собственного капитала, уровень капитализации, объем валюты баланса и т. д. в исследовании, проведенном рейтинговым агентством «Рус-Рейтинг», региональные банки выделены в отдельную группу, наряду со Сбербанком, госбанками, крупными федеральными банками, иностранными, московскими, сырьевыми банками, по уровню капитализации, распределения активов и ресурсной базы. Существуют и другие критерии выделения регионального банка, например, по контрольному пакету акций банка у региональных властей, что предопределяет сферу деятельности регионального банка, его роль, специфику.
Так, Ю. Ю. Русанов отмечает, что деятельность региональных банков должна быть связана с потоками бюджетных средств, с государственными займами, региональными программами. Роль таких банков автор сводит выполнению агентских функций регионального правительства. Однако, на практике это не всегда так, российская государственная политика ставит перед собой цель сокращения расходов и развитие самофинансирования у реальной сферы экономики, следовательно, региональные банки не всегда являются проводниками бюджетных средств. М. Ш. Сагитдиновой, Р. Х. Мардановой, И. Р. Кощегуловой, под региональным банком понимают «…кредитную организацию, принимающую активное участие своими банковскими услугами в развитии экономики конкретного региона, выполняющую в рамках банковского законодательства определенные функции экономического регулирования региона и имеющую в своем капитале значительную долю средств регионального бюджета».
Следует отметить, что В. В. Янин также выделяет одним из признаков отнесения банка к категории регионального, именно участие региональных властей, как в роли учредителей, так и в роли собственников [1, с. 10]:
1) учреждение региональными властями и муниципалитетами;
2) преобладание средств местных органов власти в уставном капитале (ресурсах) банка;
3) преимущественное обслуживание местных, муниципальных, бюджетных организаций, региональных органов власти, внебюджетных фондов;
4) ведение счетов бюджетополучателей местного бюджета.
Данный подход не учитывает, что региональный банк может осуществлять свою деятельность через сотрудничество с банками других регионов или столичными банками, которые не имеют взаимосвязей с экономикой конкретного региона. Шахова И. Е. считает, что «…основными критериями принадлежности к региональному банку является: наличие филиальной сети на территории региона и его пределами при условии ее нормального функционирования, наличие широкого спектра услуг, социальная значимость банков и их весомая доля в предоставлении банковских услуг в своем регионе, качество обслуживания».
Мы разделяем мнение, что региональный банк, наилучшим образом удовлетворяет потребности в своем регионе, через банковские продукты, подстроенные под конкретные группы потребителей. Так же, как и Шахова И. Е., не умаляем социальной значимости региональных банков, но опыт показывает, что региональные банки могут осуществлять свою деятельность как используя филиальную сеть, так и не создавая ее.
Бескоровайная Н. С. под региональным банком понимает банк, осуществляющий следующие направления деятельности:
обеспечение наличными денежными ресурсами в необходимом объеме;
бесперебойное ведение безналичных расчетов и платежей;
кредитная поддержка социально-экономического комплекса региона;
стимулирование привлечения средств граждан и мелких предпринимателей, а также эффективное их размещение;
кредитование инновационно-инвестиционных проектов и социально-экономических программ;
развитие консалтинговых услуг и нетрадиционных банковских операций.
Белоглазова Г. Н. «Муниципальные, или коммунальные, банки -- это банки, находящиеся в собственности местных органов власти, по обязательствам которых солидарную, или субсидиарную, ответственность несет местный бюджет. Они создаются для кредитования коммунального хозяйства и других местных нужд. Эти банки действуют на принципах самоокупаемости, проводят политику, согласованную с местными властями, но независимы от них.
Однако, в случае возникновения у такого банка серьёзных финансовых проблем, угрожающих их кредиторам и вкладчикам, местный бюджет приходит к ним на помощь, не допуская банкротства». Сегодня финансовая сфера нестабильна, склонна к возникновению кризисных явлений, поэтому для местного бюджета не целесообразно брать на себя роль регулятора финансовых проблем банков. Современное банковское дело предлагает изучение сущности и статуса регионального банка с учетом разных подходов.
Рыкова И. Н. и Андреянова Е. В. выделяют четыре основных подхода к определению сущности регионального банка:
1) клиентоориентированный подход, предполагающий работу банка только в одном регионе и с клиентами данного региона, таким образом, банковские услуги способствуют развитию экономики региона;
2) учредительский подход, предполагающий учреждение банка региональными властями и обслуживанием их;
3) статистико-административный подход, в соответствии с которым региональность банка определяется по факту регистрации на территории субъекта;
4) подход, в основе которого лежит региональное значение для территории данного региона.
Каждый из данных признаков неоднозначный и поэтому спорный, в этой связи использовать данные признаки для определения регионального банка не представляется возможным. В этой связи, следует внести дополнительные характеристики регионального банка, которые позволят выделить его из массива прочих банков, оперирующих на региональном рынке:
1) корни формирования собственного капитала лежат в регионе;
2) пассивы банка формируются в основном за счет средств населения и юридических лиц региона;
3) реализация банковских услуг осуществляется на рынке региона;
4) банк независим от финансовых ресурсов инорегиональных банков.
Таким образом, данные признаки определяют, что благополучное функционирование такого банка полностью зависит от финансового состояния бизнеса и благосостояния местного населения с одной стороны, и оказывает прямое влияние на экономическое благополучие данного региона -- с другой стороны. В развитие этих подходов можно выделить мнение О. И. Лаврушина, который при характеристике банковского сектора выделяет региональные банки по сфере обслуживания: «По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим главным образом какой-либо местный регион, относятся и муниципальные банки».
Он указывает на такие характеристики: «…особенность деятельности региональных банков состоит в том, что они должны работать непосредственно на экономику региона, реализацию программ регионального развития. Исторически так было как в России, так и в других странах. Городские (муниципальные) банки успешно функционировали только потому, что они, в отличие от больших банков межрегионального и общенационального значения, осуществляли поддержку малого и среднего бизнеса, совместно с местной властью кредитовали социально важные проекты.
Немаловажно и то, что местные банки при этом имели высокую степень доверия у населения, предпочитающего размещать в них, а не в других денежно-кредитных институтах свои капиталы. «Патриотизм» местных банков вполне окупался совместной заинтересованностью, как в развитии региона, так и в получении дохода».
Региональный банк -- это организация, осуществляющая финансово-посреднические специализированные операции на территории региона с целью развития его экономики, и зависящая от финансового состояния юридических и физических лиц данного региона. Региональные банки, безусловно, можно назвать специализированными финансовыми организациями, поскольку каждый отдельно взятый регион имеет специфику своего экономического развития, следовательно, банк вынужден предоставлять на рынок только те услуги, которые являются наиболее востребованными в рамках данного региона.
Учитывая выше сказанное нами было сформулировано следующее определение: региональный банк -- это кредитная организация, созданная на территории конкретного региона и оказывающая влияние на экономическое благополучие данного региона. Некоторые авторы являются противниками выделения понятия регионального банка.
Так, А. В. Верников считает, что «если «региональный» -- это банк ведущий бизнес вне Москвы, то такому критерию отвечают практически все ведущие российские банки, которые давно занимаются кредитованием в тех регионах, где для того есть потенциал. Если же имеется в виду место регистрации банка, то непонятно, почему оно является системообразующим признаком.
Концентрация и централизация капитала не подчиняются внутренним административным границам. Когда банковские услуги доступны и качественны, а партнер вызывает доверие, то потребителю безразлично, какой области банк платит налоги» [4, с. 136].
Другие авторы считают, что слово «региональный» не нейтрально: акцент на происхождении банка косвенно поощряет местничество, обособляет региональные финансовые рынки и противопоставляет один регион России другим». При сравнении этих двух «подходов», необходимо учитывать мнения обеих сторон. Безусловно, банки регионов Российской Федерации являются частью единого банковского сектора страны.
Обладая определенными общими чертами и закономерностями развития, банки регионов имеют в то же время и свои особенности, обусловленные состоянием экономической конъюнктуры региона, его местом в системе межрегиональных хозяйственных связей. Объединение этих подходов возможно в России, такой огромной по территории стране, с различной плотностью населения, большими расстояниями между городами и сёлами, с сильной дифференциацией в экономическом развитии регионов.
Должны пройти десятки лет, пока в регионы придут новые высокоскоростные технологии, линии связи и обмена информации, и то лишь туда, где они будут востребованы. Поэтому считаем, что, именно в таких «экстремальных» условиях, лучше всего работают региональные банки, заинтересованные в развитии своего региона, своей «малой Родины». Только региональные банки со своим местным управляющим заинтересованы в предоставлении доступных банковских услуг [2].
Основным качеством регионального банка является его способность оказывать влияние на экономику региона посредством использования банковского капитала. Наличие данного качества обеспечивается при формировании и функционировании регионального банка на основе следующих принципов:
Принцип адекватности. Он означает, что региональный банк должен соответствовать потребностям реальной экономики, то есть на практике это означает соответствие принимаемых нормативных актов реальным процессам в экономике (своевременность, полнота охвата).
Принцип функциональной полноты. Означает, что в региональный банк должен быть одновременно универсальным и специализированным, для более полного удовлетворения потребностей реального сектора региона.
Обобщая вышесказанное можно сделать следующие выводы. Региональные банки -- это не просто кредитные организации, осуществляющие свою деятельность в регионе, а банки, тяготеющие к реальному сектору экономики, нашедшие для себя прочные экономические ниши и замкнувшие на себя важнейшие кредитные операции в регионах.
Такие банки являются по-настоящему опорными для целых территорий, поскольку тесно вплетены в действующую сложную социальную систему принятия решений в регионах, согласования интересов, получения информации и обратной связи. Они проявляют оперативность в решении многих вопросов, так как находятся в непосредственной близости к региональному сектору экономики и способны наиболее компетентно решать проблемы на местном уровне.
1.2 Оценка состояния и перспектив развития регионального рынка банковских услуг
В настоящее время деятельность банков по обслуживанию клиентов становится более многообразной. Традиционное денежно-кредитное обслуживание сочетается с удовлетворением запросов клиентов, как в области финансовых отношений, так и прочих сопутствующих услуг. Ориентируясь на потребности клиента, банки руководствуются правилом «все для клиента». Особое внимание уделяется мониторингу обеспеченности регионов банковскими услугами. Необходимым условием развития региональных рынков банковских услуг является адекватная оценка их текущего состояния.
При анализе региональных рынков основную роль играют методики определения обеспеченности субъектов РФ банковскими услугами, позволяющие оценить соответствие уровня развития банковского сектора социально-экономическому развитию региона. Наиболее известной из них является методика Банка России, актуальная редакция которой изложена в Письме ЦБ РФ от 07.08.2008 г. № 106-Т «О рекомендациях по проведению анализа деятельности кредитных организаций и развития банковских услуг в регионе». Существуют многочисленные авторские разработки. Следует отметить методику, приведенную в работе Российско-Канадского консорциума по вопросам прикладных экономических исследований (CEPRA).
Имеющиеся методики оценки банковских систем регионов, не в полной мере удовлетворяют предъявляемым к ним требованиям. Так, ни одна из них не учитывает степень развития в регионе высокотехнологичных банковских услуг, мало внимания уделяется таким важным направлениям, как финансирование малого бизнеса, жилищное ипотечное кредитование.
В связи с этим, предлагаем новую методику, основанную на оценке двух основных параметров:
обеспеченность предприятий и населения региона банковскими услугами;
степень автономности региональной банковской системы.
Для определения степени обеспеченности отдельного региона банковскими услугами рассчитываются две группы коэффициентов. Первая из них представлена показателями, оценивающими развитие классических банковских услуг, к числу которых в первую очередь относятся кредитные и депозитные операции.
В последнее время учеными и практиками обсуждаются перспективы развития финансовых, в том числе и банковских, услуг в России.
В России много кредитных организаций. Поэтому возникает достаточно жесткая конкуренция. И, чтобы не просто функционировать, а приносить прибыль, в этих условиях надо не только предоставлять качественную услугу и хорошо зарекомендовать себя на рынке - необходимо ещё и креативно действовать, постоянно предлагая клиентам новые банковские продукты. Банки справляются с этим достаточно результативно.
Для того чтобы, определить условия и перспективы развития банковских операций необходимо выделить главные причины их возникновения:
- изменение законодательства, в частности среди нормативно-правовых актов Банка России;
- стратегии и цели, утверждаемые руководством банков;
- увеличение конкуренции на рынке;
- меняющийся спрос;
- научно-технический прогресс.
Рассмотрим основные условия для развития банковских услуг на современном этапе:
Потребительский спрос. На банковском рынке представлен широкий ассортимент банковских продуктов, но не все из них удовлетворяют в высокой степени потребности клиентов, что требует от банков либо усовершенствования существующих банковских услуг или технологий, либо создание совершенно новых продуктов по запросам потребителей.
Конкуренция. В последнее время на рынке банковских услуг появляется множество новых банков, что заставляет уже существующие производить новые продукты, чтобы привлечь как можно больше клиентов.
Научно-технический прогресс. Разработка научно-технических проектов, появление новых технологий и баз данных влекут за собой эпоху информационных технологий и Интернета, что принуждает банки переходить с личного контакта с клиентами на предоставление услуг через Интернет и другие средства связи.
Стратегии и цели, утвержденные Правительством РФ. Правительство РФ ставит перед собой задачи, способствующие развитию экономики в целом и банковского сектора в отдельности. Оно разрабатывает стратегии развития банковского сектора, в которых предусмотрено как усовершенствование законодательства, так и развитие новых банковских отраслей, и внедрение новых банковских продуктов.
Маркетинг. Для развития рынка банковских услуг необходимо открывать маркетинговые отделы в банках, и они должны стать мозговыми центрами организации рынка банковских услуг. Маркетинговые отделы должны заниматься изучением рынка, проводить опрос и анкетные наблюдения, собирать и анализировать количественную и словесную информацию.
Уровень развития зарубежного банковского рынка. Зарубежные банки более развиты в отношении внедрения новых банковских услуг наших, российских, банков, что дает стимул нашему банковскому сектору развиваться, создавать новые услуги.
Для реализации тех или иных перспектив необходимо создать благоприятные условия, однако не все банки способны это сделать.
2. Анализ обеспеченности регионов банковскими услугами
2.1 Характеристика банковских услуг в ПАО Сбербанк
ПАО Сбербанк -- крупнейший банк в России и СНГ с самой широкой сетью подразделений, предлагающий весь спектр инвестиционно-банковских услуг. Учредителем и основным акционером ПАО Сбербанк является Центральный банк РФ, владеющий 50% уставного капитала плюс одной голосующей акцией; свыше 40% акций принадлежит зарубежным компаниям. Около половины российского рынка частных вкладов, а также каждый третий корпоративный и розничный кредит в России приходятся на ПАО Сбербанк.
Полное фирменное наименование банка: Публичное акционерное общество Сбербанк.
Сокращенное наименование банка: ПАО Сбербанк.
История Сбербанка России начинается с именного указа императора Николая I от 1841 года об учреждении сберегательных касс, первая из которых открылась в Санкт-Петербурге в 1842 году. Спустя полтора века -- в 1987-м -- на базе государственных трудовых сберегательных касс был создан специализированный банк трудовых сбережений и кредитования населения -- Сбербанк СССР, который также работал и с юридическими лицами. В состав Сбербанка СССР входили 15 республиканских банков, в том числе Российский республиканский банк.
На данный момент несмотря на далеко не выдающееся качество обслуживания в большинстве отделений (за исключением услуг для VIP-клиентов), банк лидирует не только по размеру активов, но и по количеству расчетных счетов юридических лиц (свыше 1 млн). На рынке частных вкладов ПАО Сбербанк является монополистом -- контролирует 45% рынка (основная масса депозитов «физиков» приходится на так называемые пенсионные вклады в рублях). Стоит отметить, что на начало 2002 года доля банка составляла 71,4%. Дальнейшему снижению доли рынка, занимаемой Сбербанком, в немалой степени способствует система страхования вкладов и увеличение суммы страхового возмещения. Через ПАО Сбербанк зарплату получают около 11 млн человек, а пенсии -- 12 млн. Банком эмитировано более 30 млн пластиковых карт, количество установленных банкоматов превышает 19 тыс.
Основные направления банковской деятельности:
Корпоративный бизнес: обслуживание расчетных и текущих счетов, открытие депозитов, предоставление всех видов финансирования, выдача гарантий, обслуживание экспортно-импортных операций клиентов, услуги инкассации, кассовые услуги, конверсионные услуги, услуги по переводу средств населением в пользу юридических лиц, операции с векселями и другие.
Розничный бизнес: оказание банковских услуг клиентам - физическим лицам по принятию средств во вклады, кредитованию, обслуживанью банковских карт, операциям с драгоценными металлами, сберегательными сертификатами и векселями, купле-продаже иностранной валюты, платежам, денежным переводам, в том числе без открытия банковских счетов, хранению ценностей и другие.
Операции на финансовых рынках: с ценными бумагами, производными финансовыми инструментами, иностранной валютой; размещение и привлечение средств на межбанковском рынке и рынках капитала и другие.
В рамках перечисленных направлений деятельности ПАО Сбербанк предлагает широкий спектр банковских продуктов и услуг.
Помимо банковских операций банк осуществляет:
Выдачу поручительств за третьих лиц;
Приобретение прав требования от третьих лиц;
Доверительное управление денежными средствами;
Профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, в том числе брокерскую, дилерскую и депозитарную деятельность;
Другие операции и услуги.
В соответствии с уставом общее руководство деятельностью банка осуществляет наблюдательный совет. В компетенции наблюдательного совета относятся вопросы определения приоритетных направлений деятельности банка, назначения членов правления и досрочное прекращение их полномочий, вопросы созыва и подготовки общих собраний акционеров, рекомендации по размеру дивидендов по акциям, периодическое заслушивание отчетов президента, председателя правления банка о деятельности банка и другие вопросы. Комитеты наблюдательного совета являются органами, созданными для предварительного рассмотрения наиболее важных вопросов, отнесенных к компетенции наблюдательного совета, и подготовки рекомендации по ним. Формирование комитетов осуществляется ежегодно из числа членов наблюдательного совета банка. В состав каждого комитета включаются независимые директора. Комитеты способствуют рабочему взаимодействию с органами управления банка. Руководство текущей деятельностью банка осуществляется президентом, председателем правления и правлением банка.
В целях повышения эффективности работы и развития бизнеса в банке функционирует ряд коллегиальных рабочих органов (комитетов), подотчетных правлению ПАО Сбербанк, основными задачами которых является решение вопросов проведение единой, согласованной политики по различным направлениям операционной деятельности банка. Коллегия является площадкой для активного обсуждения стратегических вопросов развития банка и выработки оптимальных решений, учитывающих особенности регионов.
2.2 Развитие региональных рынков банковских услуг
Последние несколько лет были периодом качественных изменений для российского банковского сектора. Российские банки заметным образом скорректировали свои стратегии, определив для себя в качестве приоритетной задачи развитие розничного направления банковского бизнеса. В ближайшей перспективе это неизбежно приведет к усилению конкурентных позиций одних игроков и ослаблению других. Как показывает мировой опыт, только крупный банк, обладающий развитой филиальной сетью, может рассчитывать на высокую отдачу от масштаба в розничном бизнесе. В российской практике подтверждением этому служат интенсивные процессы консолидации, мотивированные в значительной степени задачей проникновения на региональные розничные рынки. В течение последних лет мы стали свидетелями формирования многопрофильных финансовых конгломератов, расширяющих быстрыми темпами свое присутствие в российских регионах.
Развитие розничного бизнеса в регионах является на данный момент перспективным по причине невысокой насыщенности местных банковских рынков. Заметное отставание от Москвы и Московской области в уровне обеспеченности банковскими услугами сохраняется не только для депрессивных регионов, но и для тех субъектов РФ, которые обладают мощным производственным потенциалом. Учитывая, что регионы России обеспечивают основной вклад в производство валового внутреннего продукта, современный уровень концентрации финансовых потоков в Москве представляется неоправданным. В этой связи закономерной можно признать тенденцию опережающего роста региональных рынков банковских услуг и, в частности, сегмента розничных операций.
Необходимо отметить, что банковский бизнес в российских регионах развивается крайне неравномерно. Для большей части субъектов РФ потенциал роста остается невысоким. В то же время формируется ограниченная группа регионов-лидеров, способных в ближайшей перспективе внести значимый вклад в увеличение объемов операций российского банковского сектора. В первую очередь здесь речь идет о субъектах РФ, характеризующихся высокой численностью населения. Существенным образом на привлекательность региона для ведения банковского бизнеса влияет степень его урбанизации, в частности, наличие на его территории городов с миллионным населением. Плотность расселения, достигаемая в мегаполисах, предоставляет банкам наилучшие возможности в области привлечения и обслуживания розничной клиентуры. Более того, сама по себе специфика жизни и работы в городах предполагает высокую востребованность банковских услуг.
Очевидно, к числу наиболее перспективных банковских рынков необходимо отнести регионы, обладающие мощным экономическим потенциалом. В настоящее время более 60% ВВП России производится в 15 наиболее крупных субъектах РФ: Москве, Московской области, Санкт-Петербурге, Краснодарском крае, республиках Башкортостан и Татарстан, Красноярском крае, Ростовской, Нижегородской, Пермской, Самарской, Свердловской, Тюменской, Челябинской и Иркутской областях. Как можно судить по составу группы, в первую очередь здесь представлены регионы выраженной экспортно-сырьевой специализации. Таким образом, субъекты РФ, на территории которых действуют нефтедобывающие, металлургические и химические производства, претендуют на роль наиболее емких рынков банковских услуг.
Вместе с тем при оценке привлекательности ведения банковского бизнеса в конкретном регионе необходимо принимать во внимание и уровень диверсификации производства. В условиях моноотраслевых экспортно-ориентированных экономик положение банков особенно тесно привязано к колебаниям внешней товарной конъюнктуры, что должно рассматриваться скорее как негативный фактор.
Необходимо также учесть, что многие регионы, попадающие сейчас в категорию бесперспективных по причине доминирующего положения в них внутренне-ориентированных промышленных производств, могут существенно повысить свой статус в результате изменения приоритетов структурной политики государства. Так, стимулируемое государством привлечение иностранного капитала в соответствующие отрасли может послужить серьезным толчком к интенсификации экономического развития ряда субъектов РФ.
Отдельный аспект работы на рынках банковских услуг промышленно-развитых регионов связан с высокими барьерами вхождения. Предприятия, определяющие отраслевую специализацию регионов, как правило, находятся под контролем финансово-промышленных холдингов, в рамках которых они и получают весь набор необходимых банковских услуг. Тесная привязка местной корпоративной клиентуры к конкретным банковским структурам ограничивает возможности для конкуренции не только на местном рынке расчетно-кассового и кредитного обслуживания, но и в сфере розничного банковского бизнеса.
Как показывает практика, регионы, характеризующиеся относительно низким уровнем обеспеченности банковскими услугами, совсем необязательно становятся объектом экспансии со стороны московских банков. Для оценки региональных конкурентных условий можно использовать данные о динамике числа филиалов инорегиональных банков и регистрируемых местных кредитных организаций. В свою очередь, неплохое представление об уровне насыщенности местных банковских сетей дает сопоставление общего числа банковских подразделений, способных оказывать весь комплекс банковских услуг (головные конторы, филиалы и дополнительные офисы), и совокупных доходов граждан, проживающих в регионе.
Из числа субъектов РФ, обеспечивающих наибольший вклад в производство ВВП, низкий уровень насыщенности банковских сетей при слабом изменении числа участников банковского рынка, можно фиксировать для Тюменской и Пермской областей, а также для Красноярского края и Республики Башкортостан. Как видно, выраженная экспортная специализация наиболее крупных предприятий региона в значительной степени предопределяет жесткие конкурентные условия на местном рынке банковских услуг.
Переход крупных московских банков к активным действиям на региональных рынках розничных услуг ставит в острой форме вопрос о судьбе местных кредитных организаций. К примеру, возьмем ипотечное кредитование. В настоящее время прослеживается тенденция роста объемов и расширения числа банков - участников ипотечного кредитования за пределами первой тридцатки крупнейших кредитных организаций. Так, если в 2015 году 42,9% общего объема ипотечных жилищных кредитов было предоставлено кредитными организациями, входящими в список 30 крупнейших банков страны, то в 2017 году их доля в общем, объеме предоставленных кредитов уменьшилась до 27,7%, что, несомненно, говорит о достаточно весомом присутствии региональных банков на рынке ипотечного кредитования. Так, в 2017 году около 60% кредитов выдано в Москве и некоторых крупных городах, остальную часть рынка потребительского кредитования взяли на себя региональные банки. Благодаря ипотечному кредитованию, региональные банки получают уникальную возможность резко расширить объемы оказываемых населению розничных услуг, сформировать устойчивую клиентскую базу, на срок кредитования до 27 лет, получать единовременную комиссию за андеррайтинг, повысить ликвидность активов, возможность более эффективно работать с предприятиями строительного комплекса.
К примеру, что будет, если московские банки начнут активно выдавать ипотечные кредиты в Республике Марий Эл? Как уже говорилось выше, в настоящее время одними из наиболее перспективных направлений деятельности кредитных организаций считается ипотечное кредитование. Реализация на практике системы ипотечного кредитования способствует социально-экономическому развитию региона. С одной стороны, решается такая важная социальная проблема, как обеспечение населения жильем, с другой -- стимулируется поступление инвестиций в экономику. В Республике Марий Эл и в большинстве других регионов имеются объективные предпосылки развития ипотечного кредитования. Такими предпосылками являются, в первую очередь, улучшение макроэкономической ситуации, снижение уровня инфляции и процентных ставок, рост реальных доходов населения. В связи с принятием Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации” наблюдается рост ресурсной базы кредитных организаций за счет увеличения вкладов физических лиц. Рассматривая механизм возможного кредитования строительства, можно выделить два основных направления:
1. Кредитование банками предприятий-застройщиков, осуществляющих строительство жилья для последующей продажи.
2. Предоставление кредитов населению на строительство (приобретение) жилья. Т.О., помимо предоставления ипотечных кредитов, увеличивается объем выданных кредитов региональным строительным предприятиям.
Хотелось бы подчеркнуть необходимость более активного включения кредитных организаций в региональные ипотечные схемы. Это объясняется, прежде всего тем, что кредитование является традиционной услугой кредитных организаций, у которых на протяжении десятилетий отработан механизм проведения кредитных операций: предоставление и сопровождение кредитов, разработана система оценки рисков и страхования от возможных потерь по ссудам и др.
Государство в лице регуляторов финансового рынка может соответствующими нормативами стимулировать банки к работе на определенных направлениях деятельности, к примеру, ипотечного или сельскохозяйственного кредитования или кредитования малого бизнеса и т.д.
Что касается кредитования малого бизнеса, увеличение притока кредитов к малому бизнесу является ключевой задачей федеральной и региональной властей, которые должны работать с банковским сообществом в поисках путей уменьшения кредитного риска, связанного с выделением кредитов малому бизнесу. Однако государство должно избегать прямой финансовой помощи предпринимателям, оно должно играть роль катализатора для привлечения банковского капитала в сектор малого предпринимательства. Наиболее оптимальными с точки зрения разделения рисков между малым предпринимателем и кредитором должны стать гарантийные механизмы предоставления кредитных ресурсов. Необходимо стремиться к тому, чтобы уже к 2010 году не менее 50% средств, выдаваемых малому бизнесу, были обеспечены гарантийными механизмами.
Реализация перечисленных направлений позволит к 2020 г. довести долю выданных кредитов малому бизнесу до 20 % к ВВП.
Одновременно с мерами по расширению кредитования малого бизнеса банками, необходимо продолжать работу по развитию операций по предоставлению микрозаймов небанковскими кредитными организациями. Цель такой работы - расширить доступ к заемным средствам той части населения, для которой по тем или иным причинам ограничен доступ к банковским услугам (в силу удаленности населенного пункта, малых объемов запрашиваемых средств, отсутствия кредитной истории, малого размера предприятия и т.п.). При этом, стимулируя через выдачу займов развитие малого, затем среднего предпринимательства, микрофинансовые организации растят законопослушную, добросовестную банковскую клиентуру.
До недавнего времени залогом устойчивости конкурентных позиций банка на региональном уровне являлась тесная привязка к корпоративной клиентуре. С одной стороны, она обеспечивала стабильные поступления от оказания расчетно-кассовых услуг, с другой -- позволяла банкам развивать ресурсную базу: помимо счетов предприятий заметный вклад в ее формирование вносился средствами занятых на них граждан. Важным конкурентным преимуществом для региональных банков также являлась близость к бюджетным потокам. Обособленная группа кредитных организаций, работавших со средствами субфедеральных и местных бюджетов, помимо всего прочего получала заметное преимущество в привлечении средств населения: их розничная клиентура была представлена преимущественно занятыми в социальной сфере.
Рисунок 1 - Распределение российских банков по величине собственных средств
Локальные масштабы деятельности региональных кредитных организаций накладывали серьезные ограничения на возможности наращивания капитальной базы. На данный момент невысокий уровень обеспеченности собственными средствами можно назвать отличительной особенностью большинства региональных банков. В составе тридцати крупнейших российских банков находятся только три кредитные организации, которые могут быть охарактеризованы как региональные (т. е. не имеющие головного офиса в Москве или Санкт-Петербурге). Их попадание в число лидеров российского банковского бизнеса было обусловлено влиянием двух ключевых факторов. Во-первых, ядро клиентской базы данных банков составляли предприятия нефтяной отрасли. Во-вторых, каждый из них в течение длительного периода специализировался на обслуживании счетов региональных бюджетов.
Индикаторы финансового состояния региональных кредитных организаций в целом указывают на их невысокий потенциал в конкурентной борьбе с крупными московскими банками. Если расхождение в уровнях рентабельности активов можно назвать минимальным, то величина процентной маржи позволяет провести достаточно четкую границу между данными группами банков. Так, для московских банков (из их числа представляется целесообразным исключить кредитные организации, контролируемые государством и нерезидентами) в 2016 году финансовый результат и процентная маржа по отношению к активам составляли 2,6 и 9,3%, а для региональных -- 2,5 и 6,9% соответственно. Серьезную нагрузку на финансовый результат московских банков в настоящее время создают расходы на региональное и технологическое развитие, в связи с чем вряд ли стоит ожидать сохранения наблюдаемого паритета в уровнях рентабельности в долгосрочной перспективе.
Одной из главных причин сравнительно низкой рентабельности региональных банков можно назвать их слабую обеспеченность долгосрочными ресурсами, и, как следствие, более высокий спрос на ликвидные активы, являющиеся по определению менее доходными. В частности, средства на корреспондентских счетах в Банке России составляют около 5,5% от совокупных активов региональных кредитных организаций, в то время как банки Московского региона и Санкт-Петербурга размещают на корсчете в ЦБ РФ только 3,8% своих ресурсов.
Рисунок 2 - Вклад отдельных компонент в структуру активно-пассивных операций российских банков
Высокий спрос на ликвидность со стороны региональных банков также определяется проблемами доступа на рынок межбанковского кредитования и к системе рефинансирования ЦБ РФ. На российском рынке МБК переток средств происходит преимущественно в рамках ограниченного круга участников. Условия, на которых крупные московские банки готовы предоставлять ресурсы небольшим региональным кредитным организациям, нельзя назвать приемлемыми: ставка существенно превышает MIACR, а установленные лимиты - крайне низкие.
Существующие конкурентные угрозы требуют от региональных банков пересмотра стратегий роста. Поддержание интенсивной динамики розничных операций объективно возможно только при условии привлечения дополнительных капитальных ресурсов. Как показывает опыт последних нескольких лет, региональные банки выбирают следующие пути укрепления капитальной базы. Во-первых, особую интенсивность на региональном уровне приобрели консолидационные процедуры. Во-вторых, ряд крупных региональных банков сделали выбор в пользу привлечения в свой капитал взносов стратегического иностранного инвестора. Покупка блокирующего пакета акций иностранным инвестором имеет обязательным условием выстраивание банком собственной системы корпоративного управления в соответствии с международными стандартами.
Проблема привлечения иностранных инвестиций в российский банковский сектор заслуживает особого внимания. Как известно, в России действует умеренно либеральный подход к регистрации и лицензированию кредитных организаций с участием иностранного капитала. Условия и порядок доступа нерезидентов в банковскую систему России во многих отношениях мягче, чем в большинстве других стран. Немногочисленные запреты вводились в основном только на определенный срок или же имели декларативный характер. Что же касается стереотипа о нежелании обеспечивать допуск иностранных банков в Россию, то факты, за редким исключением, его не подтверждают.
К настоящему времени нерешенным остается только один принципиально важный вопрос, который касается фактического запрета на открытие филиалов иностранных банков на территории Российской Федерации, минуя создание дочернего банка. Правительство и Центральный банк Российской Федерации исходят из того, что на текущем этапе развития банковского сектора создание филиалов иностранных банков, минуя учреждение дочернего банка, следует считать преждевременным, прежде всего исходя из необходимости поддержания равных конкурентных условий для всех кредитных организаций, оказывающих банковские услуги. Во всех остальных моментах условия допуска нерезидентов в российскую банковскую систему вписываются в общемировую практику лицензирования банковской деятельности и не вызывают существенных возражений со стороны зарубежных инвесторов.
3. Проект мероприятий по совершенствования деятельности региональных банков
3.1 Проблемы развития региональных банков
В 2017 году в России приняты поправки в банковское законодательство [1], согласно которым с 1 января 2018 года банки, в зависимости от размера их собственных средств (капитала), будут отнесены к учреждениям с базовой или универсальной лицензией. Основным критерием при этом является соблюдение требований к минимальному размеру капитала, который у банков с базовой лицензией он должен составлять 300 млн. рублей, а у банков с универсальной лицензией -- 1 млрд. рублей.
Банки с базовой лицензией будут ограничены в осуществлении ряда операций, в частности они не смогут открывать счета в иностранных банках, открывать дочерние организации или филиалы за границей, а также будут лишены возможности работы с определенными видами ценных бумаг.
При этом нормативы обязательных резервов для банков с базовой лицензией будут смягчены, они не будут отчитываться перед ЦБ РФ о принимаемых рисках, процедурах их оценки, управления рисками и капиталом.
Хотя некоторые эксперты [8, 10] полагают, что изменение статуса не должно отразиться на работе банков, однако даже при определенных послаблениях, обещанных банкам с базовой лицензией в отношении соблюдения основных нормативов ЦБ РФ, им не удастся избежать потерь, в первую очередь имиджевых, так как теперь они приобретают качества финансовых институтов второго сорта.
Формально новые нормы регулирования позволят банкам с базовой лицензией сэкономить на издержках, связанных с составлением и представлением отчетности, более активно использовать возможности аутсорсинг ряда основных и вспомогательных функций.
Однако существует мнение [6, 7], что банки с базовой лицензией, помимо имиджевых, понесут также существенные материальные потери в результате утраты своих рыночных позиций в конкуренции с банками с универсальной лицензией: ресурсные и процентные возможности последних безусловно будут привлекательнее для клиентов этих банков, что вызовет их отток у банков с базовой лицензией и переход на обслуживание к банкам с универсальной лицензией.
В этой связи достаточно спорным представляется утверждение ответственных сотрудников Банка России и ряда российских политиков о том, что банки с базовой лицензией - то есть главным образом региональные банки - станут «базовыми» для обслуживания региональных представителей малого и среднего предпринимательства. Более того, сегодня нельзя назвать сколь-нибудь серьезные примеры государственной поддержки, которые могли бы способствовать развитию небольших российских банков [9]. Это подтверждается, в частности, условиями участия коммерческих банков в программе субсидированного кредитования сельскохозяйственных организаций, которые практически являются запретительными для банков с базовой лицензией [9].
По данным Банка России [9] по состоянию на 01.01.2017 года в стране функционировало 623 коммерческих банка, из которых 336 (53,9%) можно отнести к крупным банкам. 314 кредитных института, или 50,4 %, зарегистрированы и имеют головной офис в Москве.
Основное количество банков зарегистрировано в европейской части страны, при этом представительство региональных банков на значительной территории страны в Дальневосточном, Сибирском и Уральском Федеральных округах крайне незначительно.
По состоянию на 01.08.2017 года количество банков уменьшилось до 582, главным образом за счет отзыва лицензий у банков, нарушающих действующее законодательство и не соответствующих регуляторным требованиям. Большинство из них - банки, зарегистрированные в российских регионах.
По состоянию на 01.01..2017 года в стране насчитывалось 33 банка с капиталом свыше 10 млрд. руб., 136 банков с капиталом от 1 до 10 млрд. руб., 77 банка с капиталом до 500 млн. руб. до 1 млрд. руб., 90 банков с капиталом от 300 млн. руб. до 500 млн. руб., 137 банков с капиталом от 150 млн. руб. до 300 млн. руб., 57 банков с капиталом от 60 млн. руб. до 150 млн. руб., 26 банков с капиталом от 30 млн. руб. до 60 млн. руб., 37 банков с капиталом от 10 до 30 млн. руб. и 12 банков с капиталом от 3 млн. руб. до 10 млн. руб.
То есть на начало текущего года только 336 банков имели капитал, который соответствует требованиям ЦБ; 137 банков, в основном региональных, этому критерию не соответствовали.
В свое время глава Банка России Э. Набиуллина, разъясняя смысл реорганизации банковской системы, особое внимание уделила новому, как она выразилась, виду кредитной организации - региональному банку, бизнес-модель которого ориентируется на привлечение средств физических и юридических лиц в конкретном регионе и на их размещение в том же регионе, оказывая кредитную поддержку населению и региональным представителям малого и среднего предпринимательства:
«Бизнес-модель малых банков сейчас не может конкурировать с бизнес-моделью крупных. Малым банкам надо дать возможность жить с реалистичной бизнес-моделью. А не так что их бизнес-модель основана на высоких ставках по депозитам, когда они «пылесосят» вклады населения, а потом вкладываются в рискованные проекты, потому что надо отбить эти ставки. И в худшем случае -- занимаются выводом активов. К сожалению, это не редкая практика. Нужна бизнес-модель, которая позволит банкам выживать. Мы не против небольших банков, и мы вообще никогда не выступали за то, чтобы количество банков уменьшить. У малых банков есть большое преимущество по работе с малым бизнесом. Крупные банки до сих пор не научились работать с малым бизнесом (если посмотреть на уровень невозвратности кредитов малому бизнесу, то он гораздо выше у крупных банков). Надо дать возможность развиваться [небольшим банкам], в том числе снизив бремя регулирования для них» [2].
Говоря о перспективах развития небольших банков как самостоятельных институтов в условиях повышения требований к их капиталу и в зависимости от этого - отнесения в категорию банков с базовой или универсальной лицензией, Игорь Дмитриев, директор Департамента денежно-кредитной политики Банка России заявил, что перспективы региональных банков связаны с сохранением ими своих конкурентных преимуществ и позиций на региональном рынке. Что касается доступности финансовых ресурсов Банка России, то региональные банки могут воспользоваться средствами Банка России, получив у него кредит под залог нерыночных активов [12].
...Подобные документы
Общая характеристика банковских услуг. Понятие банковской услуги их классификация. История возникновения и развития банковских услуг. Рынок банковских услуг. Проблема развития потребительского кредитования. Платежные системы на современном этапе.
курсовая работа [395,6 K], добавлен 14.03.2009Понятие и главное содержание инвестиционной деятельности коммерческих банков на современном этапе, ее направления и нормативно-законодательное регулирование. Двойственный характер и формы инвестиционной деятельности банков, их характеристика и отличия.
контрольная работа [27,2 K], добавлен 11.12.2011Определения и формы, цели, процесс и принципы, доходы и риски инвестиционной деятельности коммерческих банков. Назначение, сроки и виды вложений банка. Поддержка государством малого бизнеса и предпринимательства. Перспективы банковских инвестиций.
курсовая работа [34,1 K], добавлен 11.02.2016Условия и перспективы развития инвестиционной деятельности коммерческих банков в реальном секторе экономики Российской Федерации. Основные принципы функционирования инвестиционной деятельности российских банков, проблемы и причины их возникновения.
курсовая работа [123,4 K], добавлен 25.05.2010Сущность коммерческих банков, история их появления и развития, распространенность на современном этапе и значение в экономике государства. Особенности внутренней организации коммерческих банков, основные предоставляемые ими услуги и выполняемые операции.
курсовая работа [1,4 M], добавлен 25.05.2009Понятие коммерческих банков, их виды. Функции и принципы деятельности коммерческих банков. Становление и оценка развития коммерческих банков Республики Беларусь. Основные направления совершенствования деятельности коммерческих банков РБ.
курсовая работа [71,7 K], добавлен 03.04.2007Сущность инвестиционной деятельности коммерческого банка. Классификация операций кредитных организаций с ценными бумагами. Проблемы банковского инвестирования на современном этапе развития экономики. Объем инвестиционных ресурсов коммерческих банков.
курсовая работа [47,0 K], добавлен 29.04.2014Понятие, наиболее важные и существенные признаки инвестиций. Сущность инвестиционной деятельности банков, ее типы. Анализ инвестиционной деятельности банков в России и за рубежом. Проблемы и пути совершенствования инвестиционной деятельности в России.
курсовая работа [51,9 K], добавлен 04.01.2012Процесс становления банковской системы Российской Федерации. Состав активных и пассивных банковских операций, выполняемых на современном этапе развития. Основные проблемы и перспективы, стоящие перед коммерческими банками России и их роль в экономике.
курсовая работа [67,8 K], добавлен 19.05.2015Возникновение и развитие банковской деятельности. Функции коммерческих банков в рыночной экономике, сущность пассивных и активных операций. Проблемы функционирования банковской системы на современном этапе и перспективы развития банковского сектора.
курсовая работа [144,8 K], добавлен 11.12.2010Двойственная природа инвестиционной деятельности кредитных учреждений. Классификация форм инвестиций коммерческих банков. Порядок формирования инвестиционной тактики. Обзор подходов к инвестиционной деятельности банков России на рынке ценных бумаг.
реферат [530,3 K], добавлен 07.07.2015Место региональных банковских систем в банковской системе РФ. Операции, функции и роль региональных банков. Финансовая устойчивость региональных банков, оценка и регулирование. Определение кредитоспособности заемщика. Концепция управления рисками.
курсовая работа [162,5 K], добавлен 04.07.2010Тенденции развития рынка банковских продуктов и услуг. Процесс развития инновационной деятельности банков в России. Банковские продукты и услуги, предоставляемые субъектам банковского рынка Орловской области. Вклады и кредиты для частных клиентов банка.
курсовая работа [83,3 K], добавлен 05.09.2013Общая характеристика операций коммерческих банков с драгоценными металлами, роль золота в деятельности банков. Анализ динамики развития операций коммерческих банков с драгоценными металлами на примере филиала Сбербанка РФ, проблемы и перспективы развития.
дипломная работа [179,1 K], добавлен 10.09.2010Теоретические основы функционирования коммерческих банков. Анализ деятельности коммерческих банков на современном этапе. Выявление программ по совершенствованию финансовой системы коммерческих банков и изучение антикризисных мер для банковского сектора.
курсовая работа [71,1 K], добавлен 16.11.2011Правовые аспекты инвестиционной деятельности коммерческих банков. Анализ роли банковского сектора в инвестировании промышленности. Формы инвестиционной деятельности и кредитная политика коммерческих банков, проблемы их участия в инвестиционной процессе.
курсовая работа [172,9 K], добавлен 25.11.2010Роль золота в деятельности коммерческих банков. Анализ динамики развития операций коммерческих банков с драгоценными металлами на примере филиала Сбербанка России, оценка их экономической эффективности, проблемы и перспективы дальнейшего развития.
дипломная работа [106,1 K], добавлен 09.06.2010Формы, задачи и принципы инвестиций. Методики оценки банковской инвестиционной деятельности. Основные факторы, влияющие на осуществление инвестиционной деятельности банков в РФ. Главные проблемы инвестиционной деятельности и перспективы развития.
курсовая работа [38,4 K], добавлен 26.04.2016Происхождение, сущность и принципы деятельности банков. Основные операции и услуги коммерческих банков, их роль и значение в системе финансово-правовой отчетности. Теоретические проблемы финансовой стабильности коммерческих банков, их разрешение.
курсовая работа [68,3 K], добавлен 11.12.2010Функции коммерческих банков в экономике. Коммерческие банки на финансовом рынке России. Роль коммерческих банков в развитии экономики России. Проблемы развития банковского сектора. Динамика кредитования коммерческими банками объектов хозяйствования.
реферат [28,7 K], добавлен 10.03.2015
