Проблемы и перспективы развития региональных коммерческих банков

Сложившаяся диспропорция в развитии различных территориальных образований России отражается на инвестиционной активности в ее экономике. Так, объемы капиталовложений на душу населения почти в 70 % субъектов РФ ниже средних по стране, что сдерживает осуществление крупных преобразований в депрессивных регионах.

В результате инвестиционный процесс в них значительно отличается от успешных регионов, в которых доля бюджетных инвестиций составляет порядка 5 % -15 %. В то же время в слаборазвитых субъектах СКФО (аутсайдеры) она достигает 50 % -- 80 % и более. Тем самым они, прежде всего, требуют преобразований, направленных на качественное изменение экономики: улучшение предпринимательской деятельности, создание благоприятного инвестиционного климата, формирование финансовой, в том числе банковской, структуры с ориентацией на долгосрочное обеспечение инвестиций, активную трансформацию сбережений населения в инвестиции и т. п.

Определенная роль в решении подобного рода задач отводится банкам, которые можно рассматривать как поставщиков ресурсов для проведения качественных изменений в экономике. Именно они в настоящее время занимают лидирующую позицию в области кредитования первичных звеньев национального хозяйства (предприятий и организаций), а также населения.

Подобное понимание их места и роли в современной рыночной экономике вполне объективно прослеживается на примере банковской системы Республики Дагестан (РД). В целом она включает 27 действующих кредитных организаций и филиалов иногородних банков. В нее входит и Дагестанское отделение Северо-Кавказского банка Сбербанка РФ. Отмечается неуклонное повышение объемов ресурсов банковской данного региона в течение последних лет, возросших за 2009-2013 г.г. в 4,3 раза. При этом на долю 10-ти наиболее крупных банков РД приходится 82 % всей суммы собственных средств банковской структуры экономики региона.

Состояние кредитования банками инвестиционной деятельности определяется кредитной политикой и качеством кредитного портфеля. Теоретически оптимальная доля кредитов в активах банка должна составлять 60 %-65 %, но практически по РД она 24 % в среднем. При этом по стабильно функционирующим банкам она достигает 25 %, а по проблемным -- только 20 %. В структуре выданных кредитов наибольшие темпы роста кредитования наблюдаются по отношению к строительству, розничной торговли и общественного питания. В последние годы значительно возросли инвестиционные вложения в малый бизнес.

В целом на долю юридических лиц приходится около 60 % кредитных средств. Созданию благоприятного инвестиционного климата в регионе способствует политика процентных доходов. В частности, долгосрочные кредиты выдавались в размере 19 %-21 % годовых в среднем. В совокупности подобное положение способствовало укреплению инвестиционной активности банковского сектора в регионе.

Обобщение сложившегося состояния банковской системы РД позволяет делать определенные выводы о возможностях ее развития в дальнейшем. Они сводятся к следующим положениям:

- складываются условия концентрации банковского капитала, способствующей укрупнению инвестиционных вложений в техническое перевооружение производства;

- увеличивается количество финансово стабильных банков на территории региона;

- снижается процентная ставка по кредитам для юридических лиц, что отвечает росту числа заемщиков банков;

- возрастают трудности в управлении текущей ликвидностью, ведущие к недоиспользованию возможностей увеличения сроков кредитования;

- усиливается внимание банков к повышению эффективности кредитов и снижению рисков кредитования реального сектора регионального хозяйства.

Таким образом, уже в настоящее время выдвигается проблема повышения эффективности деятельности банков, тесно связанной с улучшением удовлетворения потребностей и обеспечения выгоды клиенту, приобретающему ту или иную банковскую услугу. Вместе с тем банк должен учитывать и ее жизненный цикл, включающий такие этапы как: внедрение банковской услуги; стадия роста сбыта; стадия зрелости; стадия спада.

В совокупности они отражают возможности спроса на определенную услугу в течение того или иного периода времени, что должно отражаться в рассмотрении перспектив деятельности банка. С такой позиции особое значение приобретает оптимизация структуры действующих банковских услуг. По назначению она направлена на сбалансированность данной структуры, обеспечивающую как рентабельности, так и разнообразие услуг, что позволит своевременно реагировать на изменение спроса и предложения данного вида рынка.

В этом аспекте необходимо также определить оптимальное соотношение «старых» и «новых» банковских услуг или баланса между уже существующими и предлагаемыми услугами. На решение указанных задач должна быть направлена плановая работа управления банком. Здесь важен поиск идей новых услуг для выбора наиболее приемлемых для конкретного банка, с одной стороны, и мероприятий по улучшению предоставления данной услуги потребителю. Далее следует проведение анализа по ее внедрению с целью установления объемов сбыта, затрат и возможной прибыли. В этом видится, по моему мнению, реальный путь повышения эффективности банковской деятельности в текущем периоде и на перспективу.

Сложность и многоаспектность разработки новой банковской услуги предусматривают определенную последовательность действий работников управления [1, с 672].

Она осуществляется в следующем порядке:

- подготовку нормативных документов,

- обучение сотрудников,

- оформление банковских операций,

- установление способов предложения данной услуги,

- определение коммуникационной стратегии, а при необходимости разработку компьютерных программ и т. п.

Разработанная банковская услуга проверяется на реальность ее использования на практике путем предоставления ограниченному кругу клиентов. При положительном их восприятии она предлагается широкому кругу потенциальных и реальных потребителей. Наряду с рассмотренными положениями следует учитывать также усиление конкуренции в банковском секторе, повышающей требования к продвижению банковских услуг через личную продажу.

Именно она, по моему мнению, обуславливает формирование спроса клиента на банковскую услугу. Подобная потребность в создании спроса на нее предопределяет соответствующие требования к менеджеру, отвечающему за развитие отношений с клиентами.

С данной позиции ему следует исходить из следующих положений:

- учитывать содержание бизнеса клиента, изучать его потребности и направления их развития;

- создавать условия для постоянного контакта с потребителями путем телефонных переговоров, переписки, презентации и т. п.;

- сообщать клиентам о новых услугах банка;

- выбирать новые варианты обслуживания, выгодные для клиентов и банка;

- повышать интересы клиента в отношении выгодности услуги и прибыли от ее использования.

В совокупности они способствуют усилению действия основных направлений формирования спроса на банковские услуги. С одной стороны осуществляется прямое воздействие на принятие решений клиента по их использованию, а с другой происходит усиление спроса путем имиджевых мероприятий, проведения встреч по итогам сотрудничества, послепродажной опеки, оказания консультационных услуг и др.

Реализация каждого направления отвечает тем или иным требованиям рынка банковских услуг. Тем самым их выполнение должно стать правилом для менеджера, который обязан знать о разрабатываемых в банке новых услугах и понимать, каким клиентам они будут полезны. Располагая такой информацией, он ещё до выхода на рынок этой услуги может при встречах информировать клиента о предполагаемом ее внедрении.

Подобный подход к управлению банковской деятельностью объективно отвечает положению, что «… руководство кредитной организации должно делать ставку на повышенный уровень качества, комфорт и доступность услуг для всех клиентов, на индивидуальный подход, технологичность и надежность российского (европейского) уровня» [5,c 231].

Вместе с тем все более важным направлением совершенствования работы банков на современном этапе становится виртуализация предоставления их услуг при помощи. Она обуславливается усилением конкуренции в банковском секторе и применением новых банковских технологий на основе системы Интернет.

Данное направление развития банковской деятельности позволяет охватить более полным набором услуг значительный круг клиентов. В результате удовлетворение их потребностей в банковских услугах становится дешевле по сравнению с созданием многочисленных филиалов и подразделений банков сети филиалов [6].

Отечественный и зарубежный опыт свидетельствует о достаточно высокой эффективности использования электронных каналов, позволяющих не только качественно удовлетворять запросы потребителей банковских услуг, но и получать действенную информацию об их продаже. На ее основе возможно проведение аналитических разработок, способствующих своевременной и качественной реструктуризации банковских услуг, созданию условий для расширения категорий их потребителей и выбору наиболее приемлемых способов доставки услуг.

Все это дает банку весомые преимущества в конкурентной борьбе на определенном рынке банковских услуг. Такому пониманию роли электроники наиболее полно отвечает система «Интернет-Банк-Клиент», не только выполняющей функции более ранней системы «Клиент-Банк», но и обеспечивающей представительство банка в сети Интернет. Она способствует увеличению численности клиентов банка и возможностей усиления своей конкурентоспособности [7].

К другому важному направлению развития банков в условиях современной рыночной экономики следует отнести специальное телефонное обслуживание (телефонный банкинг), возникший в США и ряде стран Европы около 12-15 лет назад.

Однако, до настоящего времени он охватывает не весь перечень банковских услуг, а только их узкую часть: сведения об услугах, курсах валют, состоянии счетов клиентов и услугах по управлению счетами клиентов. Кроме того, система телефонного банкинга позволяет клиенту пополнять карт-счета и платежи по заранее зафиксированным реквизитам.

К настоящему времени также становится возможным рассылка необходимой клиенту информации по электронной почте и сотовому телефону. В целом даже краткое освещение содержания и назначения современных каналов оказания услуг потребителям свидетельствует о необходимости их внедрения для широкого использования в банках.

Она обуславливается структурными изменениями в финансовом секторе российской экономики, возникшими в процессе перехода к рыночным отношениям и их углубления на этапе укрепления рыночной экономики. Они оказали преобразующее влияние на содержание рисков и вызвали проявление их новых видов. Тем самым управление риском может рассматриваться, по моему мнению, одной из важнейших функций стратегического управления банком, направленного на обеспечение надежности и безопасности его функционирования и развития.

Такая направленность предопределяет важность верного обоснования не только необходимости данного вида управления, но также определения сущности и видов риска. В этом аспекте следует исходить, прежде всего, из его понимания как неопределенности принимаемых решений, осуществляемых во времени. Для банков это означает вероятность событий, неблагоприятных для роста его капитала и прибыли. Это предполагает особый подход к ограничению влияния факторов риска на все виды банковских операций.

Заключение

банк кредитование инвестиционный

В современной ситуации банки во всем мире переживают очень непростые времена, ощущая до сих пор последствия мирового финансово-экономического кризиса. В результате оправданных мер ужесточения правил регулирования их деятельности, падения процентных ставок, ухудшения доходности и давления со стороны небанковских конкурентов традиционные банки вынуждены искать возможности выживания и сохранения конкурентных позиций, что вызывает необходимость трансформации прежних бизнес-моделей. Только таким образом они смогут выполнять возложенную на них общественно-политическую функцию кредитной поддержки экономики. В этой связи особую значимость приобретают региональные банки, которые, по определению, являются основными партнерами региональной экономики. Значительные перспективы будущего развития таких институтов будет определяться, главным образом, повышением эффективности их деятельности, сохранением ранее достигнутых преимуществ в отношениях со своей традиционной клиентурой.

Однако в решении столь непростой задачи значительную поддержку должны оказать им надзорные органы, к примеру, в тех направлениях и формах, которые реализуются в практике функционирования региональных институтов в немецкой банковской системе. К сожалению, аналогичная политика российского центрального банка не отличается такой же направленностью, продуманностью, заботой о развитии региональных банковских институтов. Остается надеяться на то, что реальное воплощение новых правил функционирования отечественных региональных банков будет корректироваться с учетом региональной потребностей экономики и институтов, их удовлетворяющих. Окончательную оценку эффективности новых правил можно будет дать после определенного периода их реализации, а основой для нее будет анализ состояния большинства региональных банков и их вклада в региональную экономику спустя несколько лет.

Региональные банки нуждаются в создании банковской инфраструктуры, которая обеспечит их необходимыми услугами, в том числе на условиях аутсорсинга, в области информационных технологий, финансового консультирования, оценки рисков и кредитоспособности заемщиков, анализа инвестиционных проектов, юридического сопровождения и т. п. При всех проблемах и рисках, связанных с малыми банками, они более эффективны и полезны для региональной экономики, чем микро финансовые организации и ломбарды. В сложившихся условиях высокие требования предъявляются к устойчивости региональных банков, роль которых в развитии экономики должна быть повышена, так как именно в регионах сосредоточены основные возможности развития производительных сил страны. Региональные банки ближе находятся к реальной экономике, их отношения с предприятиями имеют долгосрочную основу, они полнее учитывают интересы небольших производств, без которых сбалансированное экономическое развитие регионов невозможно. Поэтому основные направления деятельности и дальнейшая перспектива развития региональных банков прямо связаны с их активным участием в кредитовании производства, малого и среднего бизнеса, финансовом обеспечении программ экономического развития регионов.

Список литературы