Следующая рекомендация, которую может применить АО «Газпромбанк», заключается в диверсификации портфеля. Она заключается в том, чтобы при выдаче кредитов заемщикам, соблюдать баланс среди клиентов с разным рейтингом и индивидуальными процентными ставками.

Рассмотрим алгоритм страхового процесса кредитно-ориентированных рисков, который позволяет застраховать «Газпромбанк» от превышения расходов на кредитную деятельность, связанных с важностью увеличения резервных параметров на потенциальные отрицательные отклонения, над процентными доходами. Страхование осуществляет страховая компания РОСНО. Используются принципы классического страхового процесса: хороший андеррайтинг или отработанная технология урегулирования убытков. Еще в 2017 г. СК РОСНО вышла на рынок с массовым страховым продуктом, основу которого составила оригинальная программа кредитно-ориентированного скоринга, самостоятельно разработанная страховщиком или учитывающая демографические, психотипические или целый ряд иных особенностей целевых групп заёмщиков.

При страховании кредитов СК РОСНО берет на себя урегулирование невозвратов: если наступает страховой случай, СК РОСНО выплачивает банку «Газпромбанк» возмещение, и дальше сама начинает работать с физическим лицом. Порядок выплаты страхового возмещения:

- если заемщик три месяца не оплачивает задолженность, «Газпромбанк» подает заявление страховщику на возмещение убытка, при этом фиксируется факт наступления события, имеющего признаки страхового случая, или наступления периода ожидания выплаты;

- в течение периода ожидания выплаты (46 рабочих дней) страховщик, взаимодействуя с банковским учреждением «Газпромбанк», осуществляет действия по поиску заемщика или применяет законные меры воздействия на него с целью погашения кредитно-ориентированного продукта;

- если в течение периода ожидания выплаты погашения кредитно-ориентированного продукта не происходит, признается факт наступления страхового случая, что оформляется в страховом акте;

- в течение пяти рабочих дней после оформления страхового акта страховщик выплачивает банку «Газпромбанк» страховое возмещение.

Срок страхового процесса - до одного года. Обязательная безусловная франшиза - 6%. Лимиты на одного заемщика зависят от цели кредитования: от 2000 рублей. до 40 тысяч. рублей. при кредитовании на покупку товаров народного потребления или услуг; до 400 тысяч. рублей. при автокредитовании.

Технология функционирования схемы: 1. «Газпромбанк», СК РОСНО или торговая точка или сеть заключают трехстороннее соглашение, где берут на себя соответствующие обязанности. 2. Кредитование осуществляется непосредственно в торговой точке или в точке предоставления услуг - медицина, туристические услуги, автосалон, офис компании по установке евроокон или т.д. 4. «Газпромбанк» в этой точке не присутствует, всю работу ведет обученный менеджер торговой точки, у которого оборудовано рабочее место с установленной скоринговой программой страховщика или отлаженной связью с сервером страховщика. 4. Покупатель обращается к менеджеру торговой точки за кредитом или заполняет соответствующую анкету. 6. Менеджер торговой точки заносит данные в скоринговую программу, составляет психологический портрет заемщика. 6. Все эти данные в электронном виде поступают на сервер страховщика, где информация обрабатывается или в течение пяти минут принимается решение. 7. Если решение положительное, то менеджер в торговой точке получает положительный ответ или распечатывает уже заполненный пакет документов, включая кредитный договор с Банковским учреждением. 8. Заемщик подписывает кредитный договор, платит первый взнос или забирает свой товар или выписывает свою услугу. 8. Страховщик отправляет в «Газпромбанк» документ (ковернот), который удостоверяет, что заемщик прошел скоринг или кредит принимается на страхование. 10. Торговая организация в установленные сроки - к примеру, три раза в неделю - передает в «Газпромбанк» кредитные договора. 11. На основании кредитно-ориентированного договора или ковернота страховщика «Газпромбанк» перечисляет деньги в торговую организацию в течение 1 - 2 дней. 12. В конце месяца «Газпромбанк» направляет страховщику заявление на страхование, в котором перечислены все заемщики или все данные о кредитно-ориентированного продуктах. 14. На основании этого заявления страховщик оформляет полис, выставляет счет на уплату страховой премии, «Газпромбанк» оплачивает его, или страховщик начинает нести ответственность по риску невозврата кредитно-ориентированного продукта.

Страховой тариф - от 2% от величины кредитно-ориентированного продукта при автокредитовании, когда есть ликвидный залог в виде автомобиля, до 6% при иных целях или выше 6% при нецелевом кредитовании.

В Банковском учреждении формируются два вида резервных параметров: общий или специальный. Общий резерв формируют по стандартным ссудам, специальный - по кредитно-ориентированного продуктам под контролем, субстандартным, сомнительным, безнадежным. Резерв должен формироваться ежеквартально за счет прибыли прошлого года.

С целью установления общей суммы резервного фонда воспользуемся данными качества кредитно-ориентированного портфеля АО «Газпромбанк» на 01.01.2018 г.

Из анализа таблицы можно сделать вывод, что фактически сформированного резервного фонда недостаточно для страхового процесса кредитно-ориентированного рискового параметра. Это может негативно отразиться на финансовой активности Банк-ориентированного учреждения. Теоретически рассчитанная сумма резервного фонда составляет 6,2 млрд. рублей., из которой 4 млрд. рублей. приходится на общий резерв, и 1,2 млрд. рублей. - в специальный. По состоянию на 01.01.2018 г. было фактически зарезервировано 4,6 млрд. рублей. Таким образом, важно дополнительно зарезервировать 1,7 млрд. рублей.

Таблица 15

Расчет фонда страхового процесса кредитно-ориентированного рискового параметра в Банковском учреждении «Газпромбанк»

Заключение

В соответствии с поставленными задачами, важно сделать следующие выводы:

1. Банковская системная конфигурация составляет неотъемлемую черту современной финансовой системной конфигурации, её деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре финансовой жизни, обслуживая интересы производителей, банковские учреждения опосредуют связи между промышленностью, торговлей, сельским хозяйством или населением. Получается, что надежная банковская системная конфигурация - важное условие эффективного функционирования всей рыночной финансовой системной конфигурации. Таким образом в настоящее время изучение банковской системной конфигурации представляется одним из актуальных вопросов российской финансовой системной конфигурации. Очень многие современные бизнесмены посвятили себя теме изучения или аналитического обзора функционирования банковских учреждений в России, создания наилучших ограничений для успешной данным работы.

Наибольшее число банковских учреждений приходится на Центральный Федеральный Округ (668), наименьшее - в Дальневосточном Федеральном Округе (22). Всего на территории РФ действует 866 кредитно-ориентированных учреждений.

2. Банковский рисковый параметр - это возможность появления отклонений в виде утраты активных фондов, недостаточного получения запланированных доходов или появления дополнительных расходов в результативном итоге осуществления финансово-экономических операций.

Среди рисков, которые присутствуют в сфере общественного питания важно выделить следующие данным виды:

- кредитный;

- рыночный (фондовый, валютный, процентный);

- юридический;

- репутационный;

- стратегический;

- системный.

4. АО «Газпромбанк» - один из крупнейших универсальных финансово-экономических институтов России, предоставляющий широкий спектр кредитно-ориентированных, финансово-экономических, инвестиционных продуктов или услуг корпоративным или частным потребителям, финансовым институтам, институциональным или частным инвесторам. Банк входит в тройку крупнейших банковских учреждений России по всем основным показателям или занимает третье место в списке банковских учреждений Центральной или Восточной Европы по размеру собственного капитального обеспечения.

Банк был основан газовым монополистом или его дочерними организациями в 1880 году.

Банк обслуживает ключевые отрасли российской финансовой системной конфигурации - газовую, нефтяную, атомную, химическую или нефтехимическую, черную или цветную металлургию, электроэнергетику, машиностроение или металлообработку, транспорт, строительство, связь, агропромышленный комплекс, торговлю или иные отрасли.

Розничный бизнес соответственно представляется стратегически важным направлением активности Банк-ориентированного учреждения, или его масштабы последовательно увеличиваются. Частным потребителям предлагается полный набор услуг: кредитные программы, депозиты, расчетные операции, электронные банковские карты или др.

Банк вправе осуществлять следующие банковские операции:

1. Привлечение финансово-экономических средств частных или коммерческих субъектов во вклады (до востребования или на определенный срок);

2. Размещение привлеченных средств от своего имени или за свой счет;

4. Открытие или ведение кредитно-ориентированных счетов частных или коммерческих лиц;

4. Проведение расчетов по поручению частных или коммерческих лиц, в том числе банков-корреспондентов, по данным банковским счетам;

6. Инкассация финансово-экономических средств, векселей, платежных или расчетных документов или кассовое обслуживание частных или коммерческих лиц;

6. Купля-продажа иностранной валютной категории в наличной или безналичной формациях;

7. Привлечение во вклады или размещение драгоценных металлов;

8. Выдача кредитно-ориентированных гарантий;

8. Проведение переводов финансово-экономических средств по поручению частных субъектов без открытия кредитно-ориентированных счетов (за исключением почтовых переводов).

4. рисковый параметр представляется неизбежной частью банковской активности.

Тем не наименее, банк обычно предпочитает избежать рискового параметра, или при условии, что это невозможно, то свести его к минимуму.

Наиболее значимым, исходя из огромных величин, особенно в крупных банковских учреждениях, выдаваемых займов, представляется кредитный риск.

Существует пять основных подходов сокращения кредитно-ориентированного рискового параметра:

- оценочная процедура кредитоспособности;

- положение по страхованию займов;

- уменьшение размеров займов, которые выдаются одному заемщику;

- привлечение достаточного поддержания;

- выдача дисконтных ссуд.

6. В современном мире банковская сфера представляется одной из наиболее развивающихся сфер финансовой системной конфигурации. Это или понятно, ведь в рыночных рамках существование или функционирование хозяйствующих субъектов не возможно без банков. Банковские учреждения ведут счета своих потребителей, кредитую их. Банковские учреждения соответственно работают или с физическими лицами.

Таким образом, банковские учреждения задействованы как в коммерческих финансах, так или в финансах домашних хозяйств.

Банковские учреждения разрабатывают свои методы или параметры для оценочной процедуры рисков, возникающих в активности. Одним из эффективных подходов, все наиболее или наиболее распространяющимся в сфере кредитно-ориентированных риск-ориентированных параметров представляется положение по страхованию.

АО «Газпромбанк» может применять положение по страхованию как метод управленческого регулирования рискового параметра, так как это реальная возможность преодоления финансово-экономических отклонений в случае наступления непредвиденной обстановки.

Библиографический список

1 Алексеева, В.Д. Банковские рисковые параметры: методы расчета, регулирования или управленческого регулирования: Учеб.пособие[Текст] / В.Д. Алексеева.- Сыктывкар.: Сыктывк. ун-т, 2010.- 60 с.

2 Арсеньев, Ю.Н. Управленческое регулирование рискового параметра[Текст] / Ю.Н. Арсеньев.- М.: Высш. шк., 2007.- 420 с.

3 Багиева, М.Н. Концептуальные основы аналитического обзора или оценочной процедуры риск-ориентированных параметров предприятия: Учеб.пособие по курсу "Упр. рискового параметра"[Текст] / М.Г. Багиева.- СПб.: Изд-во С. - Петерб. ун-та финансовой системной конфигурации или финансов, 2008.- 61 с.

4 Воронцовский, А.В. Управленческое регулирование рискового параметра: учеб.пособие для студентов вузов[Текст] / А.В.Воронцовский.- СПб.: ОЦЭиМ, 2010.- 482 с.

5 Гончаренко, Л. П. Риск-менеджмент: учеб.пособие[Текст] / Л.П. Гончаренко.- М.: КноРус, 2011.- 216 с.

6 Дубров, А.М. Моделирование риск-ориентированных ситуаций в экономике или бизнесе: Уч. пособие для студентов вузов[Текст] / А.М. Дубров.- М.: Финансы или статистика, 2008.- 222 с.

7 Ермасова, Н.Б. Риск-менеджмент: Учеб. Пособие[Текст] / Н.Б. Ермасова.- Саратов.: Поволж. акад. гос. службы, 2008.- 101 с.

8 Карпова, Е.А. Управленческое регулирование рискового параметра: учеб.пособие[Текст] / Е.А. Карпова.- Челябинск.: ЧГАУ, 2010.- 78 с.

9 Литвиненко, Н. П. Место или роль управленческого регулирования рискового параметра в системе управленческого регулирования компанией[Текст] / Н.П. Литвиненко.- М.: МАКС-пресс, 2008.- 48 с.

10 Новикова, А.Г. Управление рискового параметрами в банковском учреждении: Учебное пособие для бакалавров / А.Г. Новикова, Т.М. Солодков. - М.: Дашков или К, 2017. - 288 c.

11 Плошкина, О.В. Управление в банковской сфере: Учебное пособие / В.В. Плошкин. - Ст. Оскол: ТНТ, 2014. - 448 c.

12 Ревенченко, Д.В. Финансовый анализ в банковских учреждениях / П.В. Ревенков, А.Б. Дудка. - М.: КноРус, 2018. - 280 c.

14 Рудько-Селиванова, С.В. Управление рискового параметрами в банковском учреждении: Научно-практическое пособие для специалистов / С.В. Рудько-Селиванова. - М.: ИЦ РИОР, НИЦ ИНФРА-М, 2014. - 418 c.

14 Рыхтиков, М.А. Финансовый мониторинг: Учебное пособие / М.А. Рыхтиков. - М.: Форум, 2017. - 240 c.42. Саркисов, Л.А. Рисковые параметры в торговле. Управление рискового параметрами: Практическое пособие / Л.А. Саркисов. - М.: Дашков или К, 2017. - 242 c.

16 Сигел, О. Фьючерсный рынок: Портфельная стратегия, управление рискового параметрами или арбитраж / О. Сигел. - М.: Альпина Паблишер, 2017. - 627 c.

Размещено на Allbest.ru