Инновации в платежных системах

Основная цель деятельности Национальной платежной системы- наличие устойчивого механизма осуществления национальных платежей с участием всех агентов рынка, обеспечение стабильности, безопасности и эффективности функционирования национальной экономики Стратегия развития национальной платежной системы // Вестник Банка России. 2013. №19 (1415). С. 31-32..

Перед Национальной платежной системой стоят несколько задач, среди которых:

1. Организация беспрерывных, быстрых и безопасных платежных операций, основанных на стабильных операционных технических центрах

2. Создание инструментов и алгоритмов для контроля и учета финансового потока, задействованного в проведении платежных операций

3. Контроль и минимизация фондовых и валютных рисков.

На сегодня самой инновационной платежной системой в России является "Мир", оператором которой является Акционерное Общество "Национальная система платежных карт", учрежденное Центральным банком Российской Федерации в августе 2014 года, поводом для создания которой послужил комплекс экономических санкций со стороны США в отношении России в начале 2014 года. В связи с этим в марте крупнейшие системы платежных карт Visa и MasterCard внезапно приостановили обслуживание по картам для клиентов многих российских банков и позже для жителей полуострова Крым.

Стремительное развитие НСПК в начале 2015 года началось с создания операционной системы для обработки всех платежных операций на территории России как по российским, так и по международным пластиковым картам. Операционный платежный и клиринговый центр (ОПКЦ) стал основным агентом взаимодействия участников платежных процессов.

Следующим шагом стали разработка и внедрение национальных инструментов для осуществления платежей, этап завершился к началу 2016 года, который начался с активного создания платежных продуктов и предложений для банков и клиентов с целью расширения области использования национальных карт как на территории России, так и за рубежом Этапы создания платежной системы // НСПК URL: https://www.nspk.ru/about/steps/ (дата обращения: 16.04.2019).. С 2015 года все расчетные операции по картам, включая международные, осуществляются через ОПКЦ Национальной системы платежных карт. В 2018 году был внесен законопроект, ограничивающий действия иностранных платежных систем: теперь для того, чтобы операции по картам любой из них могли быть проведены в России, компания должна иметь зарегистрированное юридическое лицо на территории страны Иностранные электронные платежные сервисы не смогут переводить деньги россиян // ComputerWorld URL: https://www.computerworld.ru/news/Inostrannye-elektronnye-platezhnye-servisy-ne-smogut-perevodit-dengi-rossiyan (дата обращения: 16.04.2019). и входить в реестр операторов платежных систем, где ЦБ одобрено уже 52 организации Реестр операторов платежных систем // Центральный Банк Российской Федерации URL: http://www.cbr.ru/psystem/rops/ (дата обращения: 16.04.2019).. В первую очередь это касается китайский электронных кошельков, набирающих популярность- AliPay, WeChat.

Основные преимущества и недостатки и каналы развития платежной системы Мир с ее оператором Национальной системы платежных карт могут быть агрегированы в SWOT- анализе:

Таблица 2. SWOT- анализ Национальной системы платежных карт

С июля 2018 года все работники бюджетной сферы, студенты и пенсионеры обязаны получать заработную плату, стипендию и пенсию на карты платежной системы Мир С 1 июля бюджетники будут получать зарплату только на карту "Мир" // Ведомости URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2018/06/28/774018-ne-smogut-perechislyat-zarplatu (дата обращения: 16.04.2019).. В связи с данной мерой на рынке платежных карт произошел сдвиг, и Мир забрал на себя по 6 % рыночной доли у международных платежных систем Visa и MasterCard, а денежный объем всех совершенных операций составил 2,7 трлн рублей, тем самым увеличившись в 8 раз по сравнению с прошлым годом, но все еще меньше, чем у Master Card- свыше 8 трлн. рублей, и Visa- 10 трлн. рублей Ушли с "Миром": как национальные карты бьют по бизнесу Visa и MasterCard // РБК URL: https://www.rbc.ru/finances/04/03/2019/5c7821f29a7947d04a91b5cf (дата обращения: 16.04.2019).. На конец марта 2019 года ПС Мир было выпущено 56 млн пластиковых карт, эмитентами которых являются 305 банков Объем эмиссии карт "Мир" превысил 56 млн штук // ТАСС URL: https://tass.ru/ekonomika/6269749 (дата обращения: 16.04.2019)..

Обслуживание по картам платформы "Мир" уже доступно в ряде стран: Армения, Южная Осетия, Белоруссия, Казахстан, Киргизия, Абхазия, Турция. В 2019 году к "Миру" присоединятся Азербайджан, Узбекистан, Вьетнам, Болгария, Таджикистан и Кипр.

В продуктовом портфеле национальной системы платежей представлены несколько типов карт для разных целей и категорий пользователей. Среди них:

Рис. 9. Карта сотрудника (Типы карт "Мир" // Mironline)

Карта сотрудника (Рис.7), на которую осуществляется начисление зарплаты с возможностью цифровой подписи и доступа к льготным привилегиям

Рис.10. Карта учащегося (Типы карт "Мир" // Mironline)

Мульти-карта для учеников образовательных учреждений, объединяющая в себе платежную карту с начислением стипендий и наличием льгот, пропуск на территорию образовательного учреждения и доступ к электронным базам успеваемости.

Рис.11. Бесконтактная карта "Мир" (Типы карт "Мир" // Mironline)

У держателей бесконтактной карты "Мир" есть возможность расплачиваться в наземном общественном транспорте и метро.

Рис.12. Пенсионная карта (Типы карт "Мир" // Mironline)

Для пенсионеров у платежной системы существуют особые привилегии при пользовании пенсионной картой: бесплатный выпуск и обслуживание, сопутствующие льготы по программе лояльности и также начисление процентов на сумму оставшихся денежных средств на счете по состоянию на отчетный период Типы карт "Мир" // Mironline URL: https://mironline.ru/about-card/type/ (дата обращения: 30.04.2019)..

Отдельным направлением продуктов системы платежей являются кобейджинговые карты, разработанные совместно с международными платежными системами.

Платежная система "Мир" не отстает от гигантов платежного рынка и следит за трендами в потребительском секторе, следуя мировым тенденциям развития и несмотря на свое недавнее появление на рынке платежей и небольшой опыт функционирования уже может конкурировать с действующими игроками платежной сферы не только по денежному обороту и количеству карт, но и по продуктовой категории, а именно, инновациям, представленным в Таблице 3, исходя из которой можно сделать вывод, что Мир быстро перенимает лучшую мировую практику и адаптирует ее для своих клиентов.

Таблица 3. Сравнительный анализ крупнейших международных платежных систем и Мир.

Среди последних инновационных проектов Мир, запущенных весной 2019 года выделяются сервисы MirPay и MirAccept. MirPay- приложение для бесконтактной оплаты, доступное пользователям Android (64% держателей карты Мир являются владельцами устройств с операционной системой Android Аналитический отчет по количественному исследованию "Платежное поведение населения Российской Федерации") с поддержкой технологии NFC, обусловленная высоким спросом на бесконтактный метод оплаты Мir Рay // Мironline URL: https://mironline.ru/mirpay/ (дата обращения: 16.04.2019)., так как по результатам 2018 года россияне пользовались смартфонами для совершения оплаты в 3 раза чаще, чем за предыдущий год. На данный момент доступ к услуге имеют держатели карт банков-эмитентов России и Армении, среди которых Россельхоз, Московский кредитный банк, Промсвязьбанк и Российский национальный коммерческий банк, для широкого пользования инновация будет доступна в середине 2019 года. Оплата происходит на подобие сервиса Samsung Pay, на базе которого началось присоединение карт Мир к системе бесконтактной оплаты, путем создания уникального кода для связки номера карты и устройства, которые остаются конфиденциальными и не передаются при транзакции. В конце апреля 2019 года Мир объявила о том, что начинает работу над биометрическим способом оплаты Система "Мир" заинтересовалась оплатой покупок с помощью скана лица // РБК URL: https://www.rbc.ru/finances/25/04/2019/5cc0557c9a794748637e782c (дата обращения: 27.04.2019)..

MirAccept 2.0- уникальный протокол безопасности, созданный на замену устаревшему 3D Secure 1.0 Технология MirAccept // НСПК URL: https://www.nspk.ru/cards-mir/tekhnologiya-miraccept/ (дата обращения: 17.04.2019)., и охватывающий всех участников платежных операций: держателей карт, торгово-сервисных предприятия, принимающих к оплате карты Мир, и самих банков-эмитентов. Сервис защиты электронных платежей позволяет упростить процедуру аутентификации и осуществлять покупки быстрее и безопаснее с возможностью использования биометрии, это, в свою очередь, увеличивает количество успешных транзакций, что увеличивает прибыль для банков и ПС.

Внедрение инноваций платежной системы "Мир" на примере Всероссийского банка развития регионов

Портфель пластиковых карт ВБРР Дебетовые карты // Всероссийский банк развития регионов URL: https://www.vbrr.ru/private/cards/ (дата обращения: 17.04.2019). на платформе "МИР" позволяет отследить тенденцию развития "МИР" в качестве платежной системы для широкого круга пользования и меры по минимизации восприятия ПС как сугубо социальной. Банк предлагает держателям следующие варианты пластиковых карт:

• Карта Мир Привилегия Плюс, Мир Привилегия Плюс моментальной выдачи, Пенсионная карта

Рисунок 13. Совместная карта банка ВБРР и ПС Мир (Дебетовые карты // Всероссийский банк развития регионов)

Универсальная карта банка-эмитента ВБРР, доступная в нескольких опциях. Данные об операциях, осуществленных по данной карте, не транслируются за пределы Российской Федерации.

· Карта "Мир надежды" - совместный проект ВБРР, "Российского детского фонда" и ПС "Мир"

Рис.14. Карта "Мир надежды" (Дебетовые карты // Всероссийский банк развития регионов)

Благодаря карте "Мир надежды" 0,7% от стоимости любой транзакции будет переведено на счет фонда помощи детям. Привлекательность данной карты обусловлена наличием нового сервиса от "МИР"- возможностью бесконтактной оплаты и отсутствием платы за выпуск и обслуживание. Иными словами, данная карта является неким компромиссом между социальной и коммерческой сторонами ПС и банка.

· Мир Премиальная

Рис.15. Карта Премиальная (Дебетовые карты // Всероссийский банк развития регионов)

Премиальная карта банка ВБРР на платформе МИР позволяет получать двойной кэшбек, как от банка, так и от ПС.

· UnionPay - Мир - кобейджинговая банковская карта платежной системы UnionPay и национальной ПС МИР

Рис.16. Кобейджинговая карта Мир и Union Pay (Дебетовые карты // Всероссийский банк развития регионов)

По данным Центрального Банка России, количество операций по пластиковым картам, выпущенными банками-резидентами России, за пределами страны в 2018 году составило 590,3 млн на сумму 1 604,2 млрд. рублей, что на 226 млрд больше прошлогоднего показателя по данному критерию, что позволяет сделать вывод о том, что граждане России осуществляют значительное количество операций по российским картам, пребывая за рубежом. Система кобейджинговых карт позволяет сделать обслуживание иностранных карт удобнее и оптимизировать затраты на проведение расчетных операций.

Совместный банковский продукт платежных систем UnionPay и МИР, эмитированная Всероссийским банком развития регионов - широкий шаг платежей российских граждан за границей. Платежная система, осуществляющая обслуживание операций, соответствует территории, на которой та или иная операция совершается.

Помимо UnionPay, среди партнеров по кобейджингу- одновременном обслуживании карты двумя платежными системами на основании единого чипа Копылов Д.А. Рынок розничных платежных систем: трансформация в цифровую эпоху (на примере России и Швеции) // ЭТАП: экономическая теория, анализ, практика. 2018. С. 88. , для МИРа можно выделить Maestro- оператора MasterCard и JCB- японскую платежную систему Кобейджинговые карты Мир // Мир URL: https://mironline.ru/support/list/kobeydzhingovye_karty_mir/ (дата обращения: 17.04.2019)., AmericanExpress- "МИР- AMEX", UnionPay- "МИР-UnionPay", пока что единственная крупная ПС, с которой нет и не планируется выпуск совместных карт- VISA.

Таким образом, имея партнерскую карту на платформе МИР, можно быть финансово мобильным как на территории России, так и за рубежом, осуществляя привычные операции: снятие и пополнение наличных, денежные переводы. Данные платежные коллаборации охватывают Соединенные Штаты Америки, Европу, Австралию, Китай и Японию.

В апреле 2019 года в рамках сотрудничества Всероссийского банка развития регионов и платежной системы Мир планируется внедрение нового проекта, - запуск сервиса авто подключения к системе лояльности, что выступает в качестве маркетингового канала поставки услуг Мир через совершение транзакций у партнеров платежной системы. В программе лояльности представлено 12 категорий, таких как одежда и обувь, развлечения и путешествия, красота и здоровье и перечень партнёрских акций со скидками и системой возврата определенного процента от покупки на карту, по которой была совершена операция Возвращайте деньги за свои покупки с картой "Мир"! // Мир URL: https://privetmir.ru (дата обращения: 17.04.2019)..

Заключение