Економічний зміст, значення і види страхових послуг зі страхування кредитних ризиків
Інформаційне забезпечення страхових послуг зі страхування кредитних ризиків. Динаміка ринку кредитного страхування в Україні за 2016-2018 роки. Порівняльна характеристика страхових послуг зі страхування кредитних ризиків страхових компаній в Україні.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | украинский |
| Дата добавления | 24.12.2019 |
| Размер файла | 454,4 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
У зв'язку з нестабільністю фінансового ринку дуже небагато страхові компанії беруться за страхування кредитних ризиків банку при кредитуванні споживчих потреб, так як останнім часом зросла кількість випадків неповернення боргу по кредиту. Однак великі страхові компанії як і раніше здійснюють страхування кредитних ризиків і можуть виплатити частину коштів, втрачених банком при настанні страхового випадку. Але все ж таки більш охоче страхові компанії беруться за страхування кредитів для промислових підприємств і представників середнього та великого бізнесу, так як в цих випадках ризики неповернення позики мінімальні за рахунок наявності у компаній достатнього заставного майна, яке здатне покрити більшу частину витрат банку.
Зважаючи на збитковість страхування кредитних ризиків (співвідношення виплат та платежів) в Україні, страхові компанії здійснюють жорсткий відбір страхувальників. У середньому у страхуванні кредитних ризиків задовольняється лише одне з п'яти звернень, адже проводиться детальний аналіз фінансово-економічних показників діяльності клієнта, його кредитної історії та контрагентів, їх позицій на ринку. Уважно вивчається контракт, коректність та відповідність законодавству його положень (страхова компанія може навіть давати рекомендації клієнту для мінімізації його ризиків).
В контексті страхування кредитних ризиків для банків проблемою є складність процедури оформлення договору страхування, адже вони мають здійснювати крім звичайної операційної діяльності ще й відповідальну аналітичну роботу з приводу узгодження страхових тарифів і наданні страховику документів для відкриття регресного позиву до боржника.
Окрім того, банки, які не страхують кредитний ризик через страховиків, мають захищатися, зокрема встановлення більш високих ставок за кредитами, а це негативно може позначитися на їх конкурентоспроможності.
В Україні є потенціал розвитку як банківської, так і страхової діяльності. Беручи до уваги зарубіжний досвід, значно ефективнішим є розвиток обох сторін при їх взаємодії. Варто зазначити, що дослідження учених щодо злиттів і поглинання страхових компаній, банків, підприємств виявили так званий "ефект синергії". Під синергією розуміють кумулятивний позитивний ефект, що піднімає сумарні результати різних бізнесів порівняно з рівнем ефективності кожного з окремо взятих учасників.
Розглянемо перспективні напрями удосконалення страхових послуг за страхування кредитних ризиків:
- для підвищення ліквідності страховиків необхідно розморозити кошти на проблемних депозитах. Оптимальним варіантом буде проведення круглого столу з участю представників страхових компаній, Держфінпослуг та НБУ, де необхідно визначити механізм, напрями, шляхи фінансування повернення проблемних депозитів, призначити відповідальну структуру, яка б здійснювала моніторинг цільового використання цих коштів, та закріпити зміни на законодавчому рівні;
- провести модернізацію законодавства з точки зору підвищення ефективності нагляду за спільною діяльністю страхових компаній і банків, що дасть змогу попереджати монополізацію ринку, фінансові махінації, махінації із використанням інсайдерської інформації та зміцнити довіру клієнтів;
- забезпечити постійне здійснення контролю за цільовим використанням наданих застрахованих кредитів для унеможливлення навмисних махінацій. Страховиків необхідно розглядати як найближчих партнерів банків у своїй діяльності, а не як нескінченне джерело компенсації збитків, яких зазнав банк у зв'язку з видачею явно безповоротного кредиту;
- для ефективної взаємодії банків в умовах розвитку страхових відносин необхідно створити систему державного регулювання функціонування й розвитку банківсько-страхових структур, визначити вимоги до функціонування таких структур згідно з нормами й стандартами Європейського Союзу [5];
- необхідно сформувати законодавчо-нормативну базу в Україні і розробляти економічну політику, яка б сприяла зрощенню, взаємопроникненню банківського й страхового сегментів фінансового ринку, що відповідатиме світовим тенденціям до подальшої інтеграції страхового і банківського капіталу.
Отже, процеси створення стратегічних альянсів між банками та страховими компаніями позитивно вплинуть на діяльність страховиків, які ввійдуть до таких альянсів, і на розвиток страхового ринку України.
Висновки
При написанні курсової роботи на тему "Економічний зміст, значення і види страхових послуг зі страхування кредитних ризиків" було визначено економічний зміст та види страхових послуг зі страхування кредитних ризиків; досліджено інформаційне забезпечення страхових послуг зі страхування кредитних ризиків; визначено порядок організації страхування кредитних ризиків в Україні; оцінено динаміку ринку кредитного страхування в Україні за 2016-2018 роки; проведено порівняльну характеристику страхових послуг зі страхування кредитних ризиків страхових компаній в Україні; розглянуто зарубіжний досвід страхування кредитних ризиків; визначено напрями удосконалення страхових послуг зі страхування кредитних ризиків.
Під кредитним ризиком розуміють ймовірність несплати позичальником основного боргу та нарахованих відсотків за користування кредитом у термін, визначений у кредитній угоді.
Страхування кредитних ризиків розглядається як комплекс страхових послуг, які забезпечують страховий захист майнових інтересів кредиторів, пов'язаних з існуванням ризику неповернення кредиту внаслідок неплатоспроможності позичальника.
Розробка і впровадження автоматизованих інформаційних систем страхової діяльності виконується для підвищення ефективності управління страховою діяльністю, за рахунок забезпечення керівників і фахівців страхових компаній інформацією в необхідному обсязі та якості, а також для реалізації стандартів інформаційних технологій управління.
У зв'язку із високим рівнем проблемних кредитів міжнародне рейтингове агентство "Standard&Poor's" (S&P) віднесло банківський сектор України до групи "10" (з найбільшими ризиками). Крім того, в рейтингу "DoingBusiness-2017", який складає Світовий банк, Україна посіла 80-е місце серед 190 країн світу. У 2018 році банківська система перейшла на стандарт МСФЗ 9. Тепер банки мають формувати резерви за кредитами за принципом очікуваних збитків.
Українські банки лідирують за часткою непрацюючих кредитів. Частка непрацюючих кредитів на 01.04.2019 року вона становила 51.7% кредитного портфеля платоспроможних банків. До зростання не обслуговуваних кредитів призвели війна на Сході, анексія Криму, а також спад економічної активності і девальвація гривні, що негативно вплинуло на доходи клієнтів банків. Один із ключових дисбалансів банківської системи - рівень концентрації боргу.
Страхування кредитного ризику не є дуже поширеним у українській практиці, про що свідчить мізерний розмір страхових премій та страхових виплат за страхуванням кредитів, проте воно дозволяє банку позбутися неякісної заборгованості, очистивши баланс і знизивши розмір потрібного резервування під непрацюючі кредити відповідно до вимог НБУ. У цьому випадку банк страхує свій кредитний портфель (або його частку), що дає йому можливість за умови настання прострочення по кредиту отримати страхову виплату від страхової компанії (як правило, заборгованість зі свого балансу). Страховики розробляють особливі умови для страхування, вносять зміни до правил страхування, корегують страхові тарифи, тобто страхування кредитних ризиків здійснюється.
Використання в українських банках зарубіжного досвіду вдосконалення управління кредитним ризиком має тривати шляхом створення комплексного механізму управління кредитними ризиками, дія якого полягає в страхуванні від імовірних, небажаних відхилень фактичних результатів від прогнозованих за допомогою фінансових інструментів, котрі застосовують у світовій практиці.
Напрямами удосконалення страхових послуг за страхування кредитних ризиків є: розмороження коштів на проблемних депозитах; модернізація законодавства з точки зору підвищення ефективності нагляду за спільною діяльністю страхових компаній і банків; постійне здійснення контролю за цільовим використанням наданих застрахованих кредитів для унеможливлення навмисних махінацій; створення системи державного регулювання функціонування й розвитку банківсько-страхових структур, визначити вимоги до функціонування таких структур згідно з нормами й стандартами Європейського Союзу; удосконалення законодавчо-нормативної бази в Україні та розробка економічної політики, яка б сприяла зрощенню, взаємопроникненню банківського й страхового сегментів фінансового ринку. Процеси створення стратегічних альянсів між банками та страховими компаніями позитивно вплинуть на діяльність страховиків, які ввійдуть до таких альянсів, і на розвиток страхового ринку України.
Список використаних джерел
1 Про внесення змін до Закону України "Про страхування": Закон України від 04.10.2001 р. № 2745-III URL: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/357-16 (дата звернення: 20.11.2019).
2 Про затвердження Положення "Про визначення банками України розміру кредитного ризику за активними банківськими операціями": Постанова Правління НБУ від 03.01. 2017 №351 URL: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/v0351500-16 (дата звернення: 20.11.2019).
3 Бикова, О.В. Оцінка ефективності кредитної політики банку. Молодий вчений. 2017. №3 (43). С. 586-589.
4 Верхуша Н.П. Методи мінімізації кредитного ризику банку. Вісник Української академії банківської справи: науково-практичний журнал. 2010. № 2(29). С. 23.
5 Гулько Л.Г. Основні шляхи мінімізації кредитних ризиків в діяльності комерційних банків: веб-сайт. URL: http://www.confcontact.com/ 20111222/2_gulko.php 2014. (дата звернення: 20.11.2019).
6 Житар, М.О. Аналіз сучасного стану кредитної діяльності банків України. Збірник наукових праць Університету державної фіскальної служби України. 2017. №1 С. 94-105.
7 Звіт про фінансову стабільність НБУ 2016. URL: https://bank.gov.ua/doccatalog/document?id= 40819104 (дата звернення: 20.11.2019).
8 Звіт про фінансову стабільність НБУ 2017 URL: https://bank.gov.ua/doccatalog/document?id=50604896 (дата звернення: 20.11.2019).
9 Землячова О.А. Організація страхування банківських ризиків. Економічна наука. 2015. С. 139-143.
10 Максимова Є. В. Система управління та контроль ризиків банку: веб-сайт. URL: http://molodyvcheny.in.ua/files/journal/2016/1/26.pdf. (дата звернення: 20.11.2019).
11 Офіційне інтернет-представництво Національного банку України. : веб-сайт. URL: http://www.bank.gov.ua.
12 Солоділова, К. В., Шафранова О.В. Сучасний стан кредитування в Україні. Молодий вчений. 2017. № 3 (43). С. 844-847.
13 Шаповал О.А. Управління ризиками банківського споживчого кредитування: дис. … д-ра ек. наук: 08.00.08/ КНТЕУ Київ, 2017, с. 225 с.
Додаток А.
Порівняльна характеристика складових страхування кредитних ризиків
|
Ознака |
Страхування кредитів |
Страхування відповідальності позичальника за непогашення позичених коштів |
|
|
1. Суб'єкт страхування |
Кредитор (банк) |
Кредитоотримувач (позичальник) |
|
|
2. Об'єкт страхування |
Відповідальність перед кредитором позичальників (фізичних та юридичних осіб) за своєчасне і в повному обсязі згідно з умовами договору погашення кредитів, а також процентної ставки за користування кредитом протягом терміну, зазначеного в договорі страхування |
Відповідальність боржника перед кредитором (банком), який видав кошти в кредит, за погашення кредиту (або кредиту і відсотків по кредиту) в повному обсязі та в зазначений у договорі кредитування термін |
|
|
3. Страхо- вий ризик |
Неповернення кредитів банку, що пов'язане з невиконанням (неналежним виконанням) позичальником своїх обов'язків, передбачених кредитним договором між позичальником та банком |
Непогашення або неповне погашення позичальником кредиту та відсотків по кредиту в зазначений у договорі кредитування термін |
|
|
4. Страхові випадки |
Збитки банку у результаті невиконання (неналежного виконання) позичальником своїх обов'язків, передбачених кредитним договором, а саме: неповернення (або часткове повернення) позичальником кредиту у встановлені кредитним договором терміни та невиплата ним у повному обсязі й в установлені кредитним договором терміни погашення відсотків, невиконання інших обов'язків, передбачених кредитним договором |
Неспроможність позичальника виконати умови кредитного договору вчасно та в повному обсязі, тобто повністю погасити кредит та відсотки по кредиту в зазначений у договорі кредитування термін |
|
|
5. Страхова сума |
Встановлюється у межах суми кредиту та відсотків за користування кредитом |
Встановлюється у межах суми кредиту та відсотків за користування кредитом |
|
|
6. Термін страхування |
Визначається на період дії кредитного договору |
Визначається на період дії кредитного договору |
|
|
7. Страховий тариф |
Встановлюється в залежності від страхової суми, терміну страхування, а також залежно від конкретних умов договору страхування (розміру франшизи, встановлення обмежень щодо страхових ризиків) та ступеня ризику (характеру діяльності позичальника, його кредитоспроможності, строку кредитування, наявності та форми забезпечення зобов'язань за кредитним договором, цільового призначення кредиту та інших умов, що мають істотне значення для оцінки страхового ризику). |
Визначається з урахуванням характеру діяльності позичальника, виду його діяльності, особливостей договору, що страхується, наявності заставного майна позичальника та інших суттєвих факторів в кожному конкретному випадку |
|
|
8. Виплата страхового відшкодування |
Страховик з'ясовує обставини страхового випадку, складає страховий акт, розраховує та робить виплату страхового відшкодування відповідно до укладеного договору страхування. |
Страховик проводить експертизу, за результатами якої складає страховий акт, протягом встановленого періоду виплачується страхове відшкодування. |
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Обов'язкове медичне страхування як елемент системи страхової медицини. Особливості страхування витрат, які не пов'язані з лікуванням. Страхування здоров'я на випадок хвороби. Види страхових програм. Динаміка чистих страхових виплат за 2008-2010 рр.
реферат [36,8 K], добавлен 02.03.2012Головні вимоги до змісту правил страхування. Функції та правовий статус страхових агентів і брокерів. Показники оцінки фінансово-господарської діяльності підприємства. Головні особливості страхування кредитних, фінансових, біржових та валютних ризиків.
контрольная работа [26,5 K], добавлен 14.10.2012Економічний зміст, основні види та функції медичного страхування. Основні концепції запровадження обов’язкового медичного страхування в Україні. Ринок страхових послуг з медичного страхування в структурі страхового ринку на прикладі СТ "Іллічівське".
дипломная работа [542,1 K], добавлен 17.03.2013Розгляд актуальних проблем страхових організацій України та загальних тенденцій їх розвитку. Аналіз стану страхового ринку в розрізі світового ринку страхових послуг. Характеристика основних ринків страхування в Україні. Найпопулярніші види страхування.
статья [28,3 K], добавлен 11.09.2017Страхування відбиває ідею застереження, захисту та безпеки. Поняття і значення майнового страхування і його функції. Формування ринку майнового страхування. Роль і місце майнового страхування на ринку страхових послуг. Поняття страхового ринку.
реферат [25,8 K], добавлен 05.11.2008Макроекономічні аспекти впливу страхування фінансових ризиків на темпи економічного зростання в Україні через призму національного страхового ринку. Теоретична і фактична ймовірність валових виплат та премій із добровільного майнового страхування.
статья [356,8 K], добавлен 10.09.2013Поняття, функції, основні галузі, види та принципи страхування, а також особливості його регулювання фінансовим правом України. Визначення, сутність та види страхових ризиків. Ризик-менеджмент як процес оптимізації структури інструментів впливу на ризики.
реферат [333,6 K], добавлен 11.05.2010Оцінка можливостей використання систем міжнародного страхування життя для недержавного пенсійного забезпечення майбутніх пенсіонерів України. Аналіз ефективності діяльності вітчизняних та іноземних страхових компаній на ринку страхування життя в Україні.
магистерская работа [4,4 M], добавлен 02.07.2010Мета страхування - захист майнових інтересів фізичних і юридичних осіб. Ризикована функція страхування. Функція створення і використання страхових резервів (фондів). Формування страхових резервів. Функція заощадження коштів. Правова база страхування.
реферат [26,6 K], добавлен 02.02.2008Страховий ринок та його структура. Роль посередників на страховому ринку. Аналіз функціонування страхового ринку в Україні на сучасному етапі. Зарубіжний досвід функціонування страхових ринків. Проблеми і перспективи розвитку ринку страхування в Україні.
дипломная работа [1,1 M], добавлен 14.11.2010Вивчення сутності, функцій та принципів страхування. Особливості страхування автомобільних, залізничних перевезень. Характеристика страхування від вогневих ризиків та від ризиків стихійних явищ. Основні форми страхування експортних комерційних кредитів.
шпаргалка [120,4 K], добавлен 20.09.2010Аналіз сучасної системи страхування в Україні. Сутність, зміст фінансової діяльності страхової компанії ВАТ "ОРАНТА-ДНІПРО" на ринку страхових послуг Дніпропетровської області. Принципи прогнозування, планування, створення прибутку в страховій компанії.
отчет по практике [3,4 M], добавлен 10.07.2010Страхування майна, страхування відповідальності та індивідуальне страхування. Договір страхування. Об'єкти страхування підприємницьких ризиків. Загальні основи і принципи класифікації по об'єктах. Принципи обов'язкового і добровільного страхування.
реферат [18,9 K], добавлен 22.01.2009Історичні аспекти розвитку медичного страхування в Україні та його необхідність. Основні засоби підвищення ефективності функціонування системи охорони здоров'я населення в умовах ринкової економіки. Зарубіжний досвід у реформуванні української медицини.
реферат [34,0 K], добавлен 18.06.2011Ризики при здійсненні міжнародних кредитних операцій, методи їх страхування. Специфіка ризику експортного кредитування. Фінансовий та торговельний ризики. Робота банків з документарними інкасо. Інкасове доручення: процентна ставка та період нарахування.
контрольная работа [23,3 K], добавлен 10.08.2009Поняття, елементи та види договору страхування пенсії. Постановка задачі обгрунтування розмірів пенсійних внесків. Аналіз положення страхових компаній "АВАНТЕ", "ТАС", "ОРАНТА", "АСКА", "ЕТАЛОН" на страховому ринку України, динаміка їх розвитку.
отчет по практике [3,1 M], добавлен 10.07.2010Концепція розвитку ринків небанківських фінансових послуг, аналіз сучасного стану розвитку ринку страхових послуг в Україні. Структура надходжень валових платежів, фінансова міцність страхових компаній по власному капіталу та рівню статутного фонду.
курсовая работа [2,1 M], добавлен 03.07.2015Зарубіжний досвід страхування аграрних ризиків та доцільність його застосування в Україні, формування системного підходу до розбудови аграрного страхування. Зарубіжний досвід страхування тварин. Системи страхування аграрних ризиків у країнах світу.
реферат [14,0 K], добавлен 23.04.2011Економічне призначення пенсійного страхування та видів пенсій. Структура системи пенсійного страхування в Україні. Платники внесків на загальнообов'язкове державне пенсійне страхування. Організація сплати страхових внесків до Пенсійного фонду України.
дипломная работа [142,5 K], добавлен 05.02.2012Ознайомлення із економічною сутністю, метою, умовами розвитку і функціонуванням страхового ринку. Характеристика особливостей майнового, особового, соціального, медичного страхування в Україні. Визначення об'єктів страхування ризиків та відповідальності.
реферат [43,1 K], добавлен 23.09.2010
