Менеджмент в банке

Размещено на http://www.allbest.ru/

ВВЕДЕНИЕ

банк персонал кадровый

Производственно-профессиональная практика является неотъемлемой частью учебного процесса. Она обеспечивает углубление и закрепление теоретических знаний, получение конкретных практических навыков в работе по специальности, ознакомление с необходимым информационным материалом для уверенной работы на предприятии торговли в будущем, а также установление необходимых деловых контактов ВУЗа с предприятиями и организациями.

Производственно-профессиональная практика способствует приобретению умения применять полученные теоретические знания в условиях конкретной профессиональной деятельности, что способствует становлению специалиста, развивает способности аналитического и перспективного мышления.

Место прохождения практики: "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" (ОАО "СКБ-банк")

Место нахождения компании: Российская Федерация, г. Северодвинск, ул. Ломоносова, д. 76 А.

Производственная практика была пройдена мной в период с 01.10.2012 г. по 23.11.2012 г. в операционном отделе, исполняя роль специалиста по операционной работе.

Целью прохождения преддипломной практики явилось закрепление в практической деятельности знаний, умений и навыков, полученных в процессе обучения, а также сбор информации для выпускной квалификационной работы.

Задачи преддипломной практики:

- охарактеризовать объект практики;

- раскрыть задачи профессиональной деятельности реализуемые в период практики;

- сделать выводы по итогам практики.

1. ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКА

1.1 Общие положения

Открытое акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу», именуемое в дальнейшем Банк, является кредитной организацией, зарегистрированной Центральным банком Российской Федерации 20 апреля 1992 года, регистрационный номер 705, созданной по решению общего собрания учредителей в организационно-правовой форме акционерного общества открытого типа (протокол № 1 от 5 ноября 1991 года) путем преобразования Свердловского коммерческого банка «СКБ-банк», зарегистрированного Центральным банком РСФСР 2 ноября 1990 года, регистрационный номер 705, и является его правопреемником. В соответствии с решением общего собрания акционеров Банка (протокол № 1 от 17 мая 1996 года) наименование организационно-правовой формы Банка приведено в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определено как открытое акционерное общество. Банк входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется законодательством Российской Федерации, в том числе нормативными актами Банка России, настоящим Уставом, решениями общего собрания акционеров Банка, Совета директоров Банка, принятыми в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Банк создан без ограничения срока его деятельности и осуществляет свою деятельность на основании лицензии Банка России.

1.2 Наименование и место нахождения Банка

Полное фирменное наименование Банка:открытое акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу». Сокращенное фирменное наименование Банка: ОАО «СКБ-банк».

Полное фирменное наименование Банка на английском языке:JOINT-STOCK COMMERCIAL BANK OF SUPPORT TO COMMERCE AND BUSINESS. Сокращенное фирменное наименование Банка на английском языке: SKB-BANK. Место нахождения Банка: г. Екатеринбург, ул. Куйбышева, д. 75

1.3 Миссия банка

Банк призван предоставлять широкий спектр стандартизированных и высокотехнологичных банковских услуг и продуктов клиентам на всей территории Российской Федерации.

Философия бизнеса

СКБ-банк имеет исторические и экономические предпосылки для того, чтобы стать системообразующей кредитной организацией на рынке банковских услуг России.

СКБ-банк осуществляет постоянное внедрение новейших передовых банковских продуктов и технологий обслуживания, отвечающих потребностям Клиентов и Акционеров.

СКБ-банк способствует развитию экономической и социальной инфраструктуры на территории своего присутствия. Создавая и оптимизируя разветвленную сеть подразделений, Банк планомерно расширяет географию бизнеса адекватно интересам своих Клиентов и Акционеров.

СКБ-банк предоставляет своим Клиентам равные возможности эффективного управления своими средствами и равно комфортные условия обслуживания, тщательно изучает потребности и возможности каждого Клиента, независимо от его статуса и местонахождения.

СКБ-банк грамотно управляет рисками таким образом, чтобы обеспечить приемлемый уровень доходности для своих Клиентов и Партнеров, при сохранении статуса надежного, устойчивого банка.

СКБ-банк работает по правилам цивилизованного рынка, который строит свои отношения с Клиентами и Партнерами на основе правовых и этических норм ведения бизнеса, в соответствии с профессиональными стандартами деятельности. Одним из наиболее ценных его активов является безупречная деловая репутация.

СКБ-банк работает в режиме диалога со своими сотрудниками и обеспечивает высокий уровень их профессионализма. Отношения Банка и его сотрудников характеризуются уважением, доверием и ориентацией на единые корпоративные ценности.

1.4 Банковские операции и другие сделки Банка

Банк вправе осуществлять следующие банковские операции:

-привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

-размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

-открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

-осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

-инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

-купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

-привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (при наличии соответствующей лицензии Банка России);

-выдача банковских гарантий;

-осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Банк помимо перечисленных в пункте 5.1 настоящего Устава банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

-выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

-приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

-доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

-осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

-предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

- лизинговые операции;

- оказание консультационных и информационных услуг.

Банк вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте.

В соответствии с лицензией Банка России на осуществление банковских операций Банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.

Банк также вправе осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами.

Банк вправе осуществлять другие виды деятельности, не запрещенные законодательством Российской Федерации и не противоречащие целям и предмету деятельности Банка.

1.5 Организационная структура ОАО "СКБ - БАНКА"

Организационная структура в Операционном офисе ОО«Северодвинский»

2. БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ

2.1 Для малого и среднего бизнеса

В банке существует кредитование физических лиц и кредитование малого и среднего бизнеса.

Кредитные продукты для малого и среднего бизнеса (МСБ): "Просто так!", "Набирай обороты!", "XXL".

Продукт	"Просто так!"
Сумма кредита, руб.	от 50000 - 3000000 рублей (сумма до 2 млн. руб. возможно без залога, на усмотрение кредитного комитета)
Цель кредита	Пополнение оборотных средств, инвестиции.
Срок, мес.	60 месяцев
Отсрочка по гашению основного долга, мес.	Нет
Ставка	"Лесенка" 1мес. - 19% годовых, С 2 по 3 мес.( включительно) - 24% годовых, С4 по 6 мес. ( включительно) - 26% годовых, С 7 по 12 мес. (включительно) - 28% годовых, С13 по 24мес. (включительно) - 29% годовых, С 25 по 60 мес. (включительно) - 29,9% годовых
Страхование жизни и трудоспособности	3,5 % от суммы кредита
Единовременная комиссия за выдачу кредита	Нет
Ежемесячная комиссия	Нет
График гашения	Аннуитет
Виды обеспечения	* поручительство физических лиц *поручительство юридических лиц *поручительство ИП *залоговое обеспечение
Заемщики Возраст	ИП, ЮЛ ФЛ 21 - 65 лет (на момент окончания кредитного договора)
Регистрация	ИП, ЮЛ-срок регистрации не менее 12 мес. в РФ
Согласие супруга (и)	Супруг (а) ставит подпись в кредитном договоре
Срок рассмотрения заявки	Один день

Положительные стороны кредитного продукта "Просто так!":

- Максимально быстрое принятие решения (8 часов)

- Отсутствие всевозможных комиссий

- Оценка по скорингу

- Максимальны срок кредита. благодаря чему платежи минимальны

- Досрочное погашение без штрафов с любого срока

- Выдача кредитов по трем документам

Отрицательные стороны кредитного продукта "Просто так!":

- Возраст

- Аннуитетные платежи

- Процентная ставка

- Нет отсрочки по гашению основного долга

Возможности по кредитному продукту "Просто так!":

- Большое число обращений за кредитом (большой круг клиентов)

- Постоянные клиенты

- Бесплатная реклама банка потенциальным клиентам банка

Угрозы по кредитному продукту "Просто так!":

- Не возврат кредитов

- Конкуренция с другими банками

- Неверная оценка клиента

- Возможность выдачи кредитов без страхования

- Срок кредита

Продукт	"Набирай обороты!"
Сумма кредита, руб.	от 50000 - 10000000 рублей
Цель кредита	Пополнение оборотных средств, инвестиции.
Срок, мес.	60 месяцев - Пополнение оборотных средств, 84 месяца - Инвестиции
Отсрочка по гашению основного долга, мес.	Нет
Ставка	"Лесенка" 1мес. - 15% годовых, С 2 по 3 мес.( включительно) - 19% годовых, С4 по 6 мес. ( включительно) - 21% годовых, С 7 по 12 мес. (включительно) - 22% годовых, С13 по 24мес. (включительно) - 25% годовых, С 25 по 60 мес. (включительно) - 26% годовых
Страхование жизни и трудоспособности	3,5 % от суммы кредита
Единовременная комиссия за выдачу кредита	Нет
Ежемесячная комиссия	Нет
График гашения	Аннуитет
Виды обеспечения	* поручительство физических лиц *поручительство юридических лиц *поручительство ИП *залоговое обеспечение
Заемщики Возраст	ИП, ЮЛ ФЛ 21 - 65 лет (на момент окончания кредитного договора)
Регистрация	ИП, ЮЛ-срок регистрации не менее 12 мес. в РФ
Согласие супруга (и)	Супруг (а) ставит подпись в кредитном договоре
Срок рассмотрения заявки	3 деня

Положительные стороны кредитного продукта " Набирай обороты!":

- Максимально быстрое принятие решения (3 дня)

- Отсутствие всевозможных комиссий

- Аналитическая оценка

- Максимальны срок кредита до 7 лет, благодаря чему платежи минимальны

- Досрочное погашение без штрафов с любого срока

Отрицательные стороны кредитного продукта " Набирай обороты!":

- Возраст

- Аннуитетные платежи

- Процентная ставка

- Нет отсрочки по гашению основного долга

Возможности по кредитному продукту " Набирай обороты!":

- Возможность кредитования среднего бизнеса

- Постоянные клиенты

- Бесплатная реклама банка потенциальным клиентам банка

- Дополнительные возможности для банка( зарплатные проекты, расчетно-кассовое обслуживание).

Угрозы по кредитному продукту " Набирай обороты!":

- Не возврат кредитов

- Конкуренция с другими банками

- Неверная оценка клиента

- Возможность выдачи кредитов без страхования

Продукт	"XXl"
Сумма кредита, руб.	от 10000000 - 30000000 рублей
Цель кредита	Пополнение оборотных средств, инвестиции.
Срок, мес.	60 месяцев - Пополнение оборотных средств, 84 месяца - Инвестиции
Отсрочка по гашению основного долга, мес.	Нет
Ставка	19 % годовых
Страхование жизни и трудоспособности	3,5 % от суммы кредита
Единовременная комиссия за выдачу кредита	Нет
Ежемесячная комиссия	Нет
График гашения	Индивидуальный график
Виды обеспечения	* поручительство физических лиц *поручительство юридических лиц *поручительство ИП *залоговое обеспечение
Заемщики Возраст	ИП, ЮЛ ФЛ 21 - 65 лет (на момент окончания кредитного договора)
Регистрация	ИП, ЮЛ-срок регистрации не менее 12 мес. в РФ
Согласие супруга (и)	Супруг (а) ставит подпись в кредитном договоре
Срок рассмотрения заявки	2 недели

Положительные стороны кредитного продукта " XXL!":

- Отсутствие всевозможных комиссий

- Аналитическая оценка

- Максимальны срок кредита до 7 лет, благодаря чему платежи минимальны

- Досрочное погашение без штрафов с любого срока

- Возможность взять большую сумму кредита

-Индивидуальные платежи

Отрицательные стороны кредитного продукта " XXL!":

- Возраст

- Процентная ставка

- Индивидуальные платежи

- Срок рассмотрения заявки

- Обеспечение залогом

Возможности по кредитному продукту " XXL!":

- Возможность кредитования среднего бизнеса и крупные организации

- Постоянные клиенты

- Бесплатная реклама банка потенциальным клиентам банка

- Дополнительные возможности для банка( зарплатные проекты, расчетно-кассовое обслуживание).

Угрозы по кредитному продукту " XXL!":

- Не возврат кредитов

- Конкуренция с другими банками

- Неверная оценка клиента

- Не стабильная экономика

Стоп-условия по кредитованию МСБ

- Отсутствие действующей лицензии на производство или реализацию товаров, работ или услуг, подлежащих лицензированию.

- Собственный капитал (на основании данных управленческого учета) < 0.

- Чистая рентабельность деятельности предприятия менее 5% за последнии 3 месяца (на основании данных управленческого учета).

- Срок работы менее 6 месяцев.

- Отрицательная кредитная история (хотя бы один из кредитов не был погашен в установленный договором срок, или погашен с просрочкой более 60 дней)

- Потенциал бизнеса менее 10% (этот показатель показывает степень легальности бизнеса. Потенциал бизнеса = Официально декларируемая выручка/Управленческая выручка)

Предприятия не кредитуемые по кредитным программам МСБ

- Государственные и муниципальные унитарные предприятия

- Общественные объединения

- Предприятия, производящие крепкие алкогольные напитки и табачные изделия

- Предприятия игорного бизнеса

- Профессиональные участники рынка ценных бумаг и финансовых рынков

- Предприятия, производящие и торгующие оружием и военной техникой (за исключением охотничьего и спортивного оружия)

- Предприятия, связанные с производством наркотических веществ

2.2 Кредитные продукты для физических лиц

"На все про все", "ипотека 12-12-12", "Кредит Другу", "Для своих", "Овердрафт для физических лиц", "ЗАПАСКА"

Условие	"На Все про Все"
Сумма тыс. руб.	50 тыс.руб. - 1 млн. руб.
Срок, лет	7 лет
Ставка	14,9% - 25,9% Процентная ставка в пределах диапазона определяется Банком по каждой конкретной заявке с учетом уровня риска и кредитоспособности заемщика.
Обеспечение (в зависимости от сумма, тыс. руб.)	Нет
Стаж	Не менее 3 месяцев
Возраст	От 23 до 55 для женщин/60 для мужчин
Регистрация	*Населенный пункт, в котором находится подразделение Банк * Населенный пункт, расположенный в пределах 50 км от точки присутствия банка * Населенный пункт, одобренный Департаментом Безопасности банка
Справка 2-НДФЛ/справка по форме банка	Нет
Экспертиза ДБ	Да
Срок рассмотрения заявки	2 рабочих дня
Единовременная комиссия	Нет
Ежемесячная комиссия	Нет
Экономическая процентная ставка	От 15,93% до 41,03%

Положительные стороны кредитного продукта "На Все про Все":

- Без справок

- Без поручителей

- Скорость рассмотрения

- До 1 млн. руб.

- Минимум документов

Отрицательные стороны кредитного продукта "На Все про Все":

- Плавающая процентная ставка

- Срок кредита (7 лет)

- Возраст

- Страхование

Возможности кредитного продукта "На Все про Все":

- Можно подобрать комфортные платежи

- Есть возможность гасить досрочно с любого месяца, в отличие от других банков

- Если не хватает дохода, то можно взять созаемщика

- Страхование позволяет понижать процентную ставку

Угрозы кредитного продукта "На Все про Все":

- Конкуренция других банков

- Процентную ставку можно узнать только при распечатывании договора, есть возможность ухода клиента

- Не вся категория клиентов попадают под условия кредита, ограничения по возрасту

- При большом количестве заявок появляется большое количество отказов

Условие	"Ипотека 12-12-12"
Сумма тыс. руб.	350 тыс.руб. - ...
Срок, лет	12 лет
Ставка	12% годовых - на первый год 14% годовых - со второго года 16% годовых - с третьего года
Обеспечение (в зависимости от сумма, тыс. руб.)	Обеспечение: -Ипотека в силу закона - Поручительство продавца при выдаче кредита на приобретение недвижимости до регистрации права собственности Заемщика/ одного из Солидарных заемщиков на приобретенный с помощью кредитных средств - Поручительство супруги (а) (в случае если она (он) не является одним из Солидарных заемщиков
Стаж	Не менее 3 месяцев
Возраст	От 23 до 60
Регистрация	Субъекты РФ, в которых расположены подразделения Банка
Справка 2-НДФЛ/справка по форме банка	Да
Экспертиза ДБ	Да
Срок рассмотрения заявки	3 рабочих дня
Единовременная комиссия	Нет
Ежемесячная комиссия	Нет
Экономическая процентная ставка	Со страхованием жизни 16,88% Без страхования жизни 18,45%

Положительные стороны кредитного продукта "Ипотека 12-12-12":

- Работа с сертификатами

- От не большой суммы

- Возможность сделки между родственниками

- Можно взять свыше 1 млн. руб.

Отрицательные стороны кредитного продукта "Ипотека 12-12-12":

- На каждый год своя процентная ставка

- Срок кредита (12 лет)

- Возраст

- Нужен поручитель

Возможности кредитного продукта "Ипотека 12-12-12":

- Можно подобрать комфортные платежи

- Есть возможность гасить досрочно с любого месяца, в отличие от других банков

- Сделки между родственниками

- Страхование

Угрозы кредитного продукта "Ипотека 12-12-12":

- Конкуренция других банков

- При сборе документов охлаждения интереса клиента, может обратиться в другой банк

- Не вся категория клиентов попадают под условия кредита

- Новый специалист не знает всех нюансов

Условие	"Кредит Другу"
Сумма тыс. руб.	1млн. руб. - ...
Срок, лет	3, 5лет
Ставка	24,9% годовых - на 36 мес. 25,9% годовых - на 60 мес.
Обеспечение (в зависимости от сумма, тыс. руб.)	Не менее 2-х поручителей или 1(2) поручитель(я) + залог движимого имущества.
Стаж	Не менее 3 месяцев
Возраст	От 23 до 55 для женщин/60 для мужчин
Регистрация	Субъекты РФ, в которых расположены подразделения Банка
Справка 2-НДФЛ/справка по форме банка	Да
Экспертиза ДБ	Да
Срок рассмотрения заявки	3 рабочих дня
Единовременная комиссия	Нет
Ежемесячная комиссия	Нет
Экономическая процентная ставка	1 млн. руб. 36 мес. - 27,7% 1 млн. руб. 36 мес. - 25,89%

Положительные стороны кредитного продукта "Кредит Другу":

- Можно взять до 3 млн. руб.

- Не большая процентная ставка

- Кредитуется вся Архангельская область

- Платежи дифференцированные

Отрицательные стороны кредитного продукта "Кредит Другу":

- Платежи дифференцированные

- Ограничения различные

- Возраст

- Нужен поручитель или залог

Возможности кредитного продукта "Кредит Другу":

- Проценты начисляются равномерно

- Есть возможность гасить досрочно с любого месяца, в отличие от других банков

- Большее количество попадает под эту кредитную программу

- Выбор срока кредитования

- Страхование

Табл

Условие	"Для своих"
Сумма тыс. руб.	50 тыс.руб. - 1 млн. руб.
Срок, лет	1, 2, 3, 5 лет
Ставка	На срок 12, 24, 36 и 60 мес. - 23,9% Для предприятий, указанных в Списке для льготного кредитования: На срок 12, 24, 36 и 60 мес. - 21,9%
Обеспечение (в зависимости от сумма, тыс. руб.)	Нет
Стаж	Не менее 3 месяцев
Возраст	От 23 до 55 для женщин/60 для мужчин
Регистрация	РФ
Справка 2-НДФЛ/справка по форме банка	Нет
Экспертиза ДБ	Да - в случае, если нет ни одного полного перечисления з/п на карту, в случае предоставления кредита сотрудникам предприятий, с количеством зарплатных карт не менее 30 штук.
Срок рассмотрения заявки	Есть 1 полное перечисление - 30 мин., если нет перечислений - 3 рабочих дня
Единовременная комиссия	Нет
Ежемесячная комиссия	Нет
Экономическая процентная ставка	30,71% (льготное - 24,92%)

Положительные стороны кредитного продукта "Для своих":

- Можно взять до 1 млн. руб.

- Не большая процентная ставка

- Кредитуется вся Архангельская область

- Не надо дополнительных справок

- Рассмотрение заявки 30 минут.

Отрицательные стороны кредитного продукта "Для своих":

- Ограничения, только для клиентов которые пользуются зарплатной картой Банка

- Возраст

Возможности кредитного продукта "Для своих":

- Проценты могу быть меньше, если предприятие, где работает Клиент находится в Списке льготного кредитования

- Есть возможность гасить досрочно с любого месяца, в отличие от других банков

- Выбор срока кредитования

- Страхование

Угрозы кредитного продукта "Для своих":

- Конкуренция других банков

- Рассмотрение заявки 3 рабочих дня, клиент может обратиться в другой банк

- Не вся категория клиентов попадают под условия кредита

- Новый специалист не знает всех нюансов

Условие	"Овердрафт для физических лиц"
Сумма тыс. руб.	1 - 100% от суммы среднемесячных перечислений на Счет Клиента за последние 3 мес.
Срок, лет	3 года
Ставка	29%
Обеспечение (в зависимости от сумма, тыс. руб.)	Нет
Стаж	Не менее 3 месяцев
Возраст	От 23 до 55 для женщин/60 для мужчин
Регистрация	РФ
Справка 2-НДФЛ/справка по форме банка	Нет
Экспертиза ДБ	Нет (проверка НБКИ)
Срок рассмотрения заявки	5мин.
Единовременная комиссия	Нет
Ежемесячная комиссия	Нет
Экономическая процентная ставка	33,15%

Положительные стороны кредитного продукта "Овердрафт для физических лиц":

- Можно взять не большую сумму денег за короткий промежуток времени

- Не большая процентная ставка

- Кредитуется вся Архангельская область

- Не надо дополнительных справок

- Льготный период 51 день

Отрицательные стороны кредитного продукта "Овердрафт для физических лиц":

- Платежи аннуитетные

- Ограничения, только для клиентов которые пользуются зарплатной картой Банка

- Уровень дохода перечисляемый на карточку

Возможности кредитного продукта "Овердрафт для физических лиц":

- Проценты могу быть меньше, если предприятие, где работает Клиент находится в Списке льготного кредитования

- Есть льготный период

- Нет проверки НБКИ

Угрозы кредитного продукта "Овердрафт для физических лиц":

- Конкуренция других банков

- Нет проверки на НБКИ, есть возможность повысить процент не возвратов по кредитам

- Не вся категория клиентов попадают под условия кредита

Условие	Кредитная карта "ЗАПАСКА"
Сумма тыс. руб.	От 1 000 рублей до 300 000 рублей
Срок, лет	Срок действия карты 2 года, кредит пролонгируется
Ставка	От 15% годовых до 39%
Обеспечение (в зависимости от сумма, тыс. руб.)	Нет
Стаж	Нет
Возраст	От 18 до 60лет
Регистрация	РФ
Справка 2-НДФЛ/справка по форме банка	Нет
Экспертиза ДБ	Нет (проверка НБКИ)
Срок рассмотрения заявки	5мин.
Единовременная комиссия	Да, 3,9% за снятие наличных денежных средст
Ежемесячная комиссия	Нет
Экономическая процентная ставка	39,9%

Положительные стороны кредитного продукта "ЗАПАСКА":

- Можно взять не большую сумму денег за короткий промежуток времени, всегда с тобой.

- Не большая процентная ставка, если расплачиваться в торговых сетях

- Не надо дополнительных справок

- Льготный период 51 день

Отрицательные стороны кредитного продукта "ЗАПАСКА":

- Не выгодно снимать деньги наличкой

- Уровень дохода указанный в анкете

- Обслуживание карточки, снимается сразу же

- Если есть просрочки по кредиту, карта автоматически блокируется

Возможности кредитного продукта "Овердрафт для физических лиц":

- Проценты могу быть меньше, если расплачиваться карточкой

- Есть льготный период

- Нет проверки НБКИ

Угрозы кредитного продукта "ЗАПАСКА":

- Конкуренция других банков

- Нет проверки на НБКИ, есть возможность повысить процент не возвратов по кредитам

Таблица 1 - Распределение клиентов по кредитному продукту "На Все про Все"

От 1тыс. до 150тыс. руб.	До 300тыс. руб.	До 500тыс. руб.	Свыше 500 тыс. руб.	1 Млн. руб
Окна	Свадьба	Дачи	Квартиры (доплата)	Недвижимость
Шуба + компьютер	Ремонт	Комнаты	Дорогие машины
Не дорогая мебель	Б/у Авто	Хорошие машины	Коттеджи
Мелкий ремонт		Доплата на комнату

Самое важное при разговоре с клиентом надо выяснять его потребности, и стараться чтоб они перешли из одной области в другую, так как очень частые случаи, что люди приходят за вторым кредитом не рассчитав свои расходы, тут применим девиз "Мы думаем за клиента".

Пять категорий ситуаций

1) Стандартные 0%

2) Не стандартные 1- 20%

3) Сомнительные 20-50%

4) Плохие 50-75%

5) Безвыходные 75-100%

Банк должен накапливать свои резервы, но существует определенная категория Клиентов, которые по разным причинам не платят по кредитам, чем больше в банке таких клиентов, тем больше банк должен делать своих резервов ( положение 254 - П). Банк старается работать в категории от 0% до 20%.Клиентов определяют по 2 критериям: финансовое положение (заработная плата) и качество обслуживания долга (проверка человека на НБКИ)

Таблица 2 - Соотношение качества обслуживания долга и финансового положения

ФПКОД	хорошее	удовлетворительное	плохое
хорошее	1	2	3
удовлетворительное	2	3	4
плохое	3	4	5

Из таблицы видно, Банк будет работать с клиентами у которых финансовое положение и качество обслуживание находится в категории: хорошее - хорошее, удовлетворительное - хорошее, хорошее - удовлетворительное, удовлетворительное - удовлетворительное. Банк должен минимизировать свои резервы.

Сроки просрочки задолженности:

1) 0 дней без просрочки

2) до 5 дней просрочка

3) до 30 дней просрочка

4) до 60 дней просрочка

5) до 180 дней просрочки

6) свыше 180 дней просрочка

Экономист по кредитованию и управляющий банка на первых этапах должны помочь Клиенту выйти из просрочки на уровень оплаты кредита. Если кредит не будет оплачиваться то Банк должен повышать уровень своих резервов, а это банку не выгодно. Если просрочка стала выше 180дней, то с такими клиентами работают уже индивидуально главный офис курирует таких клиентов.

2.3 Вклады

А также в банке есть три вида вкладов и один вид депозитов: "Хозяин", "Счастливая монета", "Пенсионный".

Табл

Условие	вклад "Хозяин"
Сумма тыс. руб.	От 5 000 рублей
Срок, лет	2 года
Ставка	12,1% годовых
Досрочный возврат вклада	Да, по условиям начисления
Пополнение	Не пополняемый
Возраст	От 18
Валюта вклада	РФ

Положительные стороны вклада"Хозяин":

- Можно получить в подарок карточку VISAв валюте вклада.

- Самая большая процентная ставка

Отрицательные стороны вклада"Хозяин":

- Не выгодно снимать деньги досрочно

- Не пополняемый

Возможности вклада"Хозяин":

- Клиентов интересует высокий процент

- Минимальный размер вклада

Угрозы вклада"Хозяин":

- Конкуренция других банков

- Досрочное снятие вклада.

Условие	вклад "Счастливая монета"
Сумма тыс. руб.	От 10 000 рублей
Срок, лет	От 3 месяцев до 3 лет
Ставка	10% годовых
Досрочный возврат вклада	Да, по условиям начисления
Пополнение	Пополняемый
Возраст	От 18
Валюта вклада	РФ, евро, доллары США

Положительные стороны вклада"Счастливая монета":

- Капитализация каждые 3 месяца.

- Разная валюта вклада

Отрицательные стороны вклада"Счастливая монета":

- Если возвращать вклад досрочно проценты начисляются по ставке "До востребования"

- Вклад от 10 000 рублей

Возможности вклада"Счастливая монета":

- Клиентов интересует быстрая прибыль

- Есть выбор валюты вклада

Угрозы вклада"Счастливая монета":

- Конкуренция других банков

- Досрочное снятие вклада.

Условие	вклад "Пенсионный"
Сумма тыс. руб.	От 1 000 рублей
Срок, лет	От 3 лет, пролонгируется
Ставка	9,5% годовых
Досрочный возврат вклада	Да, по условиям начисления
Пополнение	Пополняемый
Возраст	От 54
Валюта вклада	РФ

Положительные стороны вклада"Пенсионный":

- Срок вклада 3 года, есть пролонгация

- Можно совершать расходные операции по вкладу

Отрицательные стороны вклада"Пенсионный":

- Боязнь пенсионеров вкладываться во, что то новое

- вклад могут делать только пенсионеры

Возможности вклада"Пенсионный":

- Можно сделать минимальный вклад

- На вклад можно перечислять пенсию, пособия

Угрозы вклада"Пенсионный":

- Конкуренция других банков

- Досрочное снятие вклада.

Таблица 3 - АВС анализ продуктов банка

	А	Б	С
А	"Запаска",	"На все Про все"	"Счастливая монета"
Б	"Просто так"	"Набирай обороты". "Пенсионный"	"Хозяин"
С	"XXXL"	Ипотека	"Кредит Другу", "Для своих", "Овердрафт для физических лиц"

3. ПЕРСОНАЛА СКБ - БАНКА

3.1 Характеристика персонала

Персонал операционного офиса СКБ-банка является весьма неоднородным. Большинство сотрудников - консультанты - работники, занимающиеся подготовкой и оформлением документов, оказывающие консультационные услуги и проводящую первичную проверку клиента на благонадёжность. В их обязанности входит заполнение заявок на кредиты, консультирование граждан по условиям кредитования, или же условиям размещения займов. Непременным условием работы банка является наличие кассиров. Для этой категории работников действуют особые инструкции и положения, особенно важна стрессоустойчивость и уравновешенность, способность работать с большими объёмами информации. В тоже время в некоторых банках в целях оптимизации управления и финансовых расходов применяется частичное сведение консультантов и кассиров в одну категорию с совмещением выполняемых обязанностей. Напрямую управляющему операционным офисом подчиняется старший бухгалтер, в обязанности которого входит осуществление контрольных функций за оборотом финансовых средств в течении банковского дня; консультирование и обслуживание клиентов - юридических лиц по всем видам операций, завершение операционного дня, участие в обучении новых сотрудников. Также в обязанности старшего бухгалтера операционного офиса в городе Северодвинске входило руководство деятельностью студентов, проходящих практику в банке. Ключевым работником, обеспечивающим взаимосвязь операционного офиса с головным отделением, является системный администратор управления телекоммуникаций. Его главная функция - создание условий, способствующих нормальному и безаварийному функционированию офисной компьютерной сети и оборудования.

Специалист отдела крупных кредитных рисков, является важным сотрудником, отвечающим за оценку кредитных рисков при предоставлении кредита заемщику и мониторинг кредитных рисков в период действия ссуд. При этом к нему предъявляются повышенные требования, так он должен отлично знать нормативные документы Центрального Банка РФ № 254-П, 283-П, 110-И.

Управляющий операционным офисом отвечает за организацию и координацию работы офиса в зависимости от целей, поставленных головным отделением, стратегию продвижения банковских продуктов, привлечение клиентов.

Работа со штатом предприятия осуществляется через департамент персонала. Его структура представлена в таблице 4. Отдел кадрового производства занимается документальным сопровождением дел персонала предприятия. Сектор экономических расчётов ведёт расчёт заработной платы, премий, различных доплат в соответствии с запланированной нагрузкой и фактически выполняемым объёмом работы. Также в обязанности этого подразделения входят задачи по социально-бытовому обеспечению персонала. Так служащим банка предлагается ипотека по сниженным процентным ставкам, льготные путёвки в санатории и дома отдыха. Руководство банка понимает необходимость постоянного обучения штата, с этой целью на предприятии в Департаменте персонала создан Учебный центр. В его задачи входит постоянный мониторинг уровня знаний и умений сотрудников. Также центр занимается организацией курсов и семинаров по повышению квалификации. В Департаменте персонала также есть Управление по работе с персоналом, состоящее из Отдела рекрутинга и Сектора развития персонала. Обязанностями первого является поиск, подбор, и набор кандидатов в штат организации. При этом активно используется база данных кадрового резерва. В обязанности Сектора развития персонала входит составление планов карьерного роста и профессионального развития. При этом между всеми отделами департамента осуществляется постоянное взаимодействие, которое повышает эффективность работы и позволяет экономить время и финансовые ресурсы.

Мотивация труда имеет важнейшее значение в банковской сфере. Для сотрудников операционного офиса главным элементом мотивации являются бонусы, в зависимости от которых выстраивается заработная плата по итогам месяца, а также формируется краткий отчёт о результатах деятельности и перспективности данного сотрудника для компании. Так при выполнении плана на операционный офис приходит определённая сумма денежных средств, которая распределяется руководителем на базе бонусов, полученных сотрудниками. При этом у руководителя другая система оплаты труда, не связанная с потоком денежных средств, предназначенным для персонала. Таким образом не допускается создание ситуации, при которой руководитель урезает доходы сотрудников в свою пользу. Также в других подразделениях банка, в основном в центральном отделении, применяются и другие системы мотивации труда, так это может быть вышеупомянутая ипотека с низкими процентами.

В операционном офисе используется демократический стиль управления происходит распределение полномочий, инициативы и ответственности между руководителем и подчиненными. Общение с сотрудниками проходит в форме просьб, рекомендаций, советов, пожеланий, но в случае крайней необходимости применяются приказы. Руководитель регулярно и своевременно проводит информирование коллектива по важным для него вопросам и выясняет мнение сотрудников. Отношения руководства банка и его сотрудников характеризуются уважением, доверием и ориентацией на единые корпоративные ценности.

3.2 Повышение квалификации

Повышение квалификации руководителей банка производится в следующей форме. Два раза в год в Екатеринбурге проходит семинар с обязательным посещением для всех управляющих операционными офисами, директоров филиалов и прочего руководящего персонала. На семинаре до участников доводятся тактические и стратегические задачи банка, рассказывается о текущей обстановке и достигнутых результатах. Также проводится дополнительное обучение по одной из тем. Это может быть тайм-менеджмент, маркетинг, управление персоналом. По окончании семинара участникам выдаются материалы, содержащие как основную информацию, так и дополнительную, которая не была озвучена по каким-либо причинам в ходе мероприятия. Весь процесс обычно занимает 1-2 дня.

Также в банке активно применяется схема самообучения. Так каждый специалист обязан составлять себе план на неделю, который согласовывается с руководителем. В конце недели сотрудник устно отчитывается о проделанной работе. В конце же месяца руководителю предоставляется письменный отчёт.

Аттестация и оценка личных и деловых качеств сотрудников может происходить в разных формах. Первой, и самой основной, является работа с корпоративной системой обучения «Большие Банковские Тесты», далее - ББТ. Система состоит из 3 блоков и интернет-модуля. В блоке тестирования (ББТ) обеспечивается выполнение всех функций, связанных с организацией тестирования. Также сюда включены и необходимые административные функции, такие как: ведение списка должностей штатного расписания и списка персонала; хранение результатов тестирования; формирование отчетов по итогам тестирования; управление правами допуска персонала к базам данным и работе с продуктом и т. п. Блок обучения (БО) представляет собой уникальную разработку ООО "Агентство "ВЭП" и имеет форму «вопрос-ответ», что по словам специалистов компании позволяет получить конкретные и необходимые знания по конкретным вопросам теста. Блок оценки (БО) - модуль, позволяющий организовывать и проводить аттестацию специалистов банка. БО позволяет осуществлять многофакторную оценку персонала на основе различных оценочных форм-опросников. База блока оценки позволяет проводить как аттестацию специалистов, так и дополнительную оценку их знаний, умений и навыков. Так же блок может ипользоваться и для самообучения. Интернет модуль позволяет получить большинство функций системы ББТ удалённо, с использованием web-интерфейса, что делает его идеальным для использования в удалённых филиалах и операционных офисах.

Обычно проходной бал сдачи теста колеблется от 70 до 100 процентов, у тестирующегося максимально 3 попытки сдачи. При этом для каждого нового продукта, который банк выводит на рынок, составляется новый тест в ББТ, который обязаны пройти все так или иначе связанные с этим продуктом. После прохождения теста сотрудник отправляет письмо по электронной почте по указанному адресу с результатами теста и просит назначить ему время собеседования, которое проводится по селектору. Сотрудника опрашивают: представитель департамента персонала, представитель департамента корпоративного или розничного бизнеса, представитель операционного департамента. По результатам собеседования делается вывод о соответствии сотрудником занимаемой должности, а также о его перспективности для организации.

Вторая форма аттестации проводится раз в год. Её главной особенностью является проверка сотрудников в обстановке, максимально приближенной к экстремальным условиям, которые могут возникнуть на рабочем месте. Проверяются стрессоустойчивость, владение эмоциями, способность сохранять самообладание, знание основных правил и обязанностей. Опрос проводят два руководителя, занимающих высокие посты в департаменте персонала и операционном департаменте. При этом специально создаются провокационные ситуации направленные на сотрудников с целью вывести их из психологического равновесия. В результате по прохождении опроса делается вывод о клиентоориентированности и профпригодности работника. Тем, кому были выставлены хорошие оценки, повышают как зарплату, так и должность.

Работа всего операционного офиса зачатую проверяется с помощью метода «контрольной закупки» и «мистического покупателя». Который заключается в неожиданном телефонном звонке или же приходе в офис специально обученного человека. По телефону, или же вживую в простой форме сотрудника офиса просят оказать помощь в предоставлении услуги. В зависимости от предпринятых действий и ответов, составляется текущая оценка как работы всего офиса, так и конкретного сотрудника в частности.

Анализ текучести кадров на базе офиса является весьма затруднительным, так как за время существование офиса в Архангельске не была накоплена необходимая статистика. В Северодвинском операционном офисе такой статистики до сих пор нет. В то же время, учитывая межрегиональную деятельность банка, можно сделать вывод, что основной причиной текучести кадров может быть размер оплаты труда банковских и смежных специалистов в каждом, отдельно взятом регионе.

Таким образом, мы можем сделать вывод, что современное состояние процесса управления персоналом в СКБ-Банке является как минимум удовлетворительным. При этом хочется отметить, что мотивация труда в операционном офисе не совсем правильна, так основным источником служат денежные средства, что по двухфакторной модели Херцберга является временным средством. Также отсутствие чётко проанализированной статистики текучести кадров не позволяет предвидеть изменения состава штата и прогнозировать его численность.

3.3 Характеристика работы

Схема действия банковского работника при оформлении кредита

1. обращение клиента за кредитом

2.обсуждение условий

3.идентификация клиента, проверка кредитной истории

4.внесение информации о клиенте в базу данных банка

5.проверка клиента службой безопасности банка

6.принятие решения о выдаче кредита

7.1 в случае положительного решения, выдача кредита

7.2 в случае отрицательного решения, сообщение клиенту об отказе

8. формирование досье

Одним из основных направлений работы банка является кредитование физических лиц. Для привлечение клиентов в банк используются различные пром-акции, например: раздача листовок у завода в обеденное время, расклейка плакатов на автобусных остановках, раздача шариков в детских учреждениях, разнос листовок в ящики жилых домов, а также организация места для листовок в общественных местах (почта, магазины, гостиницы). Также делался упор на телемаркетинг (обзвон потенциальных клиентов по телефонам, рассказ о преимуществах банка, о новых акциях). Важно проводить мониторинг по банковским кредитам банков-конкурентов (раз в две недели).

Когда клиент приходит в банк его обязательно должен встретить стажер (если в данный момент есть практиканты или стажеры) или любой другой сотрудник офиса поздороваться и узнать по какому вопросу пришел клиент, направить к нужному специалисту. Если специалист на данный момент занят, рассказать вкратце нужную информацию. Затем клиент получает более подробную информацию у специалиста. Если его заинтересовало кредитование, то он заполняет анкету и согласие на проверку его бывшей кредитной истории, также снимают копию паспорта. Одновременно предлагают дополнительные банковские услуги, таки как узнать кредитную историю, оформить кредитную карту с минимальным лимитом, интернет сервис и отправить заявку на перевод накопительной части пенсии в негосударственный пенсионный фонд. Затем анкету-заявку заводят в базу данных (обработка данных в течении суток), где происходит первичная обработка специалистом (оценка человека по внешнему виду, по его кредитной истории, оценка скорингового балла, о наличии действующих кредитов, возрасте, заработной платы, количестве иждивенцов), затем заявка-анкета отсылается на проверку в головной офис, где уже смотрит служба безопасности банка и дает решение о положительном или отрицательном ответе, когда специалист получил ответ службы безопасности, он обязан отзвониться клиенту и сообщить ответ (положительное или отрицательное решение), но ни при каких обстоятельствах не разглашается причина отказа, только если человек не является индивидуальным предпринимателем, тогда ему предлагают прокредитоваться в отделе малого и среднего бизнеса. Если решение по кредиту отрицательное, то делается звонят и говорят клиенту об отрицательном решение, а также предлагают оформить заявку на проверку кредитной истории. Также параллельно звонят его родственника и начальнику, предлагают кредиты, вклады, и дополнительные банковские услуги. Если р...