Менеджмент в банке

По итогам каждого квартала все результаты всех операционных и дополнительных офисов выставляются на внутреннем сайте банка, в виде рейтинга офиса. Те офисы, которые выполнили план по итогам квартала, получают премию.

4. ФИНАНСОВЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Финансовые отчеты содержат информацию, позволяющую осуществлять финансовый контроль деятельности организации. Два основных вида отчетов -- бухгалтерский баланс компании и отчет о доходах и расходах. Баланс показывает состояние активов и пассивов организации на определённый момент времени. Баланс содержит информацию об активах, пассивах и собственном капитале компании.

Активы -это то, чем владеет организация. Они включают оборотные средства (активы, которые могут быть переведены в денежную форму в течение короткого периода и основные средства (такие активы, как здания и оборудование, существование которых долгосрочно по самой их природе).

Пассивы -- это долги фирмы. Они включают краткосрочную задолженность (обязательства, которые должны быть оплачены компанией в ближайшем будущем) и долгосрочную задолженность (обязательства, которые будут исполняться в течение длительного периода). Собственный капитал -- это разность между активами и пассивами. Он представляет собой чистую стоимость компании в виде акционерного капитала и нераспределенной прибыли.

В отчете о доходах и расходах суммируются финансовые результаты компании за определенный промежуток времени, обычно за один год.

Отчет о доходах и расходах показывает доходы, поступающие в организацию из всех источников, и все издержки, включая себестоимость реализованной продукции, выплаты процентов, налоги и амортизационные отчисления. Итоговая строка отчета показывает чистый результат - прибыль или убыток -- за данный период. Чтобы определить финансовый результат ОАО «СКБ - банка», за отчетный 2012 год проанализируем основные показатели деятельности исследуемого предприятия (таблица 9).

Таблица 8 - Показатели бухгалтерского баланса ОАО «СКБ - банка» на 1 октября 2012, тыс. руб.

Главной составляющей активов в ОАО СКБ - банка являются кредиты. Так, наибольший удельный вес в статьях актива в 2012 г. занимает чистая ссудная задолженность (70,08%).

Данный показатель за рассматриваемый период составил в 2011 г. - 92464934 млн. руб., а в 2012 г. на 3 квартал - 66469496 млн. руб..

Эффективная система управления кредитами предполагает наличие в банке сформулированной ссудно-инвестиционной политики, которая определяет, кому, на какие цели, в каком объеме и на какой срок могут предоставляться средства банка.

Доля межбанковских кредитов в ОАО СКБ - банка растет. В 2012 г.3 квартал средства в кредитных организациях составили 1106204млн. руб.

Цель коммерческих банков состоит в максимизации прибыли при сведении к минимуму расходов. Прибыль и убытки, полученные банком, - показатели, концентрирующие в себе результаты активных и пассивных операций банка и отражают все факторы, воздействующие на деятельность коммерческого банка.

Как и в любом другом виде деятельности, финансовый результат (прибыль или убыток) банка рассчитывается как разница между доходами и расходами.

Банк получает непроцентные доходы в виде курсовой разницы по операциям с финансовыми инструментами, комиссии за оказанные услуги.
Как и любое другое предприятие, он выплачивает заработную плату, премии работникам, производит отчисления в пенсионный фонд, платит налоги, несет расходы по эксплуатации зданий и оборудования, начисляет амортизацию по основным средствам и нематериальным активам.

Анализируя перечень доходов и расходов ОАО СКБ - банка, приведенный в таблице 8, можно сделать вывод о том, что наиболее крупной статьей доходов являются процентные доходы. Они относятся к относительно стабильным источникам дохода. При анализе процентных доходов, следует что наибольший удельный вес занимают проценты полученные от ссуд, предоставленных клиентам. Высокая доля процентных доходов говорит о высокой конкурентоспособности банка и его активности на рынке.

Таблица - 9 Отчет о прибылях и убытках за 9 месяцев

Наибольший удельный вес среди непроцентных доходов занимают чистые доходы от операций с иностранной валютой, которые за анализируемый период увеличилась.

При проведении анализа совокупных расходов, как и доходов, необходимо исходить из деления их на процентные и непроцентные. Процентные расходы включают в свой состав затраты по привлечению средств банков в депозиты, средств клиентов в займы и депозиты; выпуск долговых ценных бумаг; арендной плате; а также другие аналогичные процентные расходы.

Процентные расходы ОАО СКБ - банка, приведенные в таблице 9.

К непроцентным расходам в банках относят: комиссионные расходы, расходы по оплате труда, эксплутационные расходы, расходы по операциям с иностранной валютой, курсовые разницы, расходы по операциям по купле-продаже драгоценных металлов, ценных бумаг и другого имущества и другие текущие расходы. Эти расходы в ОАО СКБ - банка также растут на протяжении рассматриваемого периода. Операционные расходы банка легче поддаются контролю и анализу, поскольку большая их часть (расходы по оплате труда, эксплутационные расходы) является относительно постоянной и вполне прогнозируемой величиной.

Начисленные налоги увеличиваются в зависимости от прибыли кредитной организации.

Рассмотрим последний показатель данной таблицы - прибыль за отчетный период, по сравнению с соответствующим показателем 2011 г. Получение прибыли является одной из основных целей функционирования коммерческих банков, поскольку решение большинства важнейших задач, стоящих перед ними, таких, как наращивание величины капитала, пополнение резервных фондов, финансирование капитальных вложений, поддержания созданного имиджа, других жизненно важных условий функционирования и развития, требует постоянного притока денежных средств, одним из основных источников которых является прибыль.

Цель анализа показателей, характеризующих финансово-экономическую деятельность коммерческого банка, сводится, по существу, к анализу прибыли (выявления резерва для роста прибыль), анализу доходов и расходов.

Рассмотрим основные показатели финансово-экономической деятельности ОАО СКБ - банка, представленные в таблице 9.

Анализ таблицы 9 свидетельствует о том, что в динамике за 3 года произошел заметный рост уставного капитала, в 2007 г. по сравнению с 2006 г. он увеличился на 15130 млн. руб., это произошло за счет увеличения количества вкладов участников. Значительно увеличился собственный капитал, в 2008 г. по сравнению с аналогичным показателем 2006 г. он вырос на 235243 млн. руб.

Таблица - 10 Отчет об уровне достаточности капитала, величине резервов на покрытие сомнительных ссуд и иных активов на 1 октября 2012 года

5. SWOT-АНАЛИЗ

Скб-банк является одним из крупнейших системообразующих банков в Российской Федерации. По данным сайта banki.ru он является 50-ым в рейтинг российских банков по ключевым показателям деятельности, который рассчитывается по методике сайта, с использованием отчетности кредитных организаций РФ, публикуемой на сайте Банка России.

Началом истории создания скб-банка является дата 2 ноября 1990 года. Тогда на базе Свердловского областного управления Агропромбанка, создан "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" (ОАО "СКБ-банк"). В этот же день Банку была выдана лицензия на осуществление банковских операций. 20 апреля 1992 года банк был зарегистрирован в Центральном банке как акционерный. В августе 1993 года банком была получена Генеральная лицензия ЦБ РФ № 705 на осуществление банковских операций. В сентябре 1993 года в банке был проведён первый платёж по в реальном времени по системе SWIFT, позволяющей мгновенно осуществлять перевод денег по всему миру. Банк становится членом Общества всемирных банковских финансовых телекоммуникаций (SWIFT).

В октябре 1995 года была совершена первая сделка через информационно-дилинговую систему "REUTERS", которая является одной из трёх ведущих информационно-финансовых систем в мире.

В феврале 1996 года СКБ-банк становится уполномоченным банком Правительства Свердловской области, что даёт ему возможность обслуживать счета областных министерств, администраций муниципальных образований. Также банк участвует в реализации социально-значимых программ: по обеспечению области лекарствами, проведению связанных денежных расчетов и ряде других.

В 2001 году ЗАО «Синара» становится стратегическим партнёром банка. На следующий год Федеральное агентство правительственной связи и информации при Президенте РФ (ФАПСИ) выдало банку пакет лицензий, подтверждающих высокое качество системы защиты информации банка.

В 2003 году СКБ-банк совместно с Уралвнешторгбанком создают объединённую сеть банкоматов, в этом году также размер уставного и собственного капитала банка становится наибольшим в Свердловской области.

В 2004 году Комитет банковского надзора Банка России вынес положительное заключение о соответствии СКБ-банка требованиям к участию в государственной системе страхования вкладов, также банк становится ассоциированным членом Visa - американской компании, предоставляющей услуги проведения платёжных операций.

С 2006 по 2010 годы банк активно развивался уже на межрегиональном уровне. Так были открыты филиалы в городах европейской части России: Вологде, Таганроге, Рязани и других. На данный момент существует около 140 отделений банка. Также за период с марта 2008 по октябрь 2009 банк увеличил свой капитал с 5 млрд. рублей до 8,1 млрд. Банк имеет высоки рейтинги и оценки. Так в период с июля 2007 по март 2009 рейтинг кредитоспособности, рассчитанный агентством «Рус-Рейтинг» поднялся от «BB-» до «ВВ+» и характеризовался стабильностью прогноза. Это обуславливалось тем, что банк имеет государственную поддержку и финансово сильных собственников, в число которых с июня 2007 года входит Европейский банк реконструкции и развития. С ноября 2007 года по июль 2010 агентством Fitch Ratings был изменён рейтинг дефолта эмитента с B- до B. Прогноз определён как «стабильный»

Согласно регулярному отчёту за 2009 года на 1 января 2010 года ключевые показатели банка можно выразить в следующих цифрах.

Величина срочных вкладов полученных от физических лиц составила 25,4 миллиарда рублей. Сумма выданных кредитов юридическим лицам -свыше 20 миллиардов рублей. Кредитование физических лиц является приоритетным направление для банка, и на 1 января 2010 года портфель кредитов по нему составил 11,1 миллиарда рублей. Также в 2009 году банк открыл 3 дополнительных офиса в Екатеринбурге и 1 - в Свердловской области. Также операционные офисы были открыты в Мурманске и Черкесске. На 1 января 2010 года банк располагал 104 точками присутствия. Количество выпущенных банковских карт составило 611 тысяч штук, а сеть банкоматов увеличилась с 388 до 400 штук. На 1 января 2011 года выпущенных банковских карточек составило 759 тыс. штук, было открыто 3 новых дополнительных офисов, и 5 операционных офисов. Сеть банкоматов увеличилась до 420 штук. До конца 2012 года стоит план выпуска 1 млн. банковских карточек.

Величина собственных средств (капитала) банка составила 11,55 миллиарда рублей. Сумма нетто-активов, т.е. рыночной стоимости капитала банка с учетом нематериальных активов и долговых обязательств составила 92229316 тыс. рублей. Валюта баланса составила 246470 тыс. рублей.

В 2013 году банк предполагал продолжить свою экспансию в регионы и открыть ещё 50 новых офисов и увеличить парк банкоматов.

Для понимания положения СКБ-банка необходимо провести SWOT-анализ, который также является мощным инструментом для разработки стратегии развития предприятия.

Методика SWOT-анализа включает анализ четырех категорий:

1) Сильные стороны (Strengths) - то, в чем предприятие сильно или какая-то особенность, которая даёт дополнительные возможности. Это может быть уникальный опыт, доступ к ценным ресурсам, наличие передовых технологий и современного оборудования, высокая квалификации персонала, известность торговой марки и т.п.

2) Слабые стороны предприятия (Weaknesses) - это отсутствие чего-то важного для работы организации или то, что ставит её в неблагоприятное положение по сравнению с другими компаниями. Обычно слабыми сторонами может быть слишком узкий ассортимент выпускаемых товаров, плохая репутация компании как изнутри организации, так и во вне её, низкий уровень сервиса и т.п.

3)Возможности (Opportunities) - это все те благоприятные обстоятельства, которые предприятие может использовать для получения преимуществ на рынке. Сюда обычно относят ухудшение позиций конкурентов, резкий рост спроса, появление новых технологий производства продукции, рост новых рынков и т.п. Важно понимать, что возможностями с точки зрения SWOT-анализа являются не все возможности, которые существуют на рынке, а только те, которыми может воспользоваться предприятие.

4) Рыночные угрозы (Threats) -все те события, наступление которых может оказать неблагоприятное воздействие на предприятие. Примерами могут быть: выход на рынок новых конкурентов, рост налогов, снижение уровня доверия и т. п.

В отношении СКБ -Банка это можно выразить в форме таблицы.

Сильными сторонами организации являются:

Лидирующее положение в Свердловской области. Именно на своей «родине» банк является лидером в обслуживании предприятий и частных лиц. Также именно через СКБ-банк проводятся финансовые операции и обслуживаются счета областных министерств, администраций муниципальных образований.

Наличие крупных акционеров. В число акционеров банка входит группа Синара, которая является диверсифицированной компанией, объединяющей предприятия различной отраслевой направленности. Приоритетными бизнес-направлениями Группы являются транспортное машиностроение, финансовые услуги, девелопмент. Вторым крупным акционером является Европейский банк реконструкции и развития. Доля акций банка, принадлежащих ЕБРР составила 25,99%.

Хорошо поставленная маркетинговая компания. Банк уделяет огромное внимание рекламе. Активно используется метод целевой почтовой рассылки и качественная полиграфия. PR-мероприятия банка также крайне эффективны. В качестве примера можно взять акцию по раздаче воздушных шаров детям. Также нужно отметить сконцентрированность банка в сфере интернет-рекламы. Так огромную известность приобрела реклама по скупке монет 2003 года, что повысило узнаваемость банка. И обменяй 10 руб. на 1000 руб.

Продуманная продуктовая стратегия. Поскольку основными продуктами банка являются потребительские кредиты, то они предоставляются на выгодных условиях , что делает их более привлекательными для граждан, чем аналогичные предложения других банков. Так в новом кредите «На всё про всё» не требуется залог и поручители, необходим минимум документов, а сумма кредита варьируется от 150000 до 1 000 000 рублей. Также банк предлагает для предприятий расчётно-кассовое обслуживание и зарплатные карточные проекты, в которых предусмотрено беспроцентное снятие наличных в любом банкомате страны 2 раза в месяц.

Грамотное управление рисками невозвращения кредитов. Это обеспечивается через взаимодействие банка с бюро кредитных и историй, а также через постоянное использование собственной базы данных «Стоп-лист»

Слабыми сторонами банка может являться следующее:

· Малое покрытие филиальной сети. Несмотря на то, что банк продвигается на региональном рынке , география его присутствия ещё не самая большая. Так до сих пор нет даже операционного офиса в Санкт-Петербурге, Курске, и других крупных городах. Также банк не имеет представительств в восточной Сибири и Приморье.

· Малое покрытие сети банкоматов. Несмотря на то, что на конец 2011 года у банка было 420 банкоматов и предложение зарплатного проекта для предприятий, предусматривающего снятие денег 2 раза в месяц в любом банкомате страны без комиссий, банк не обеспечил все точки своего присутствия достаточным количеством терминалов. Данный фактор не позволяет банку массово продвигать на рынке свои пластиковые карты и является сдерживающим фактором роста.

· Высокие комиссии. Платежи, взимаемые банком за проведение операций по переводу, оплате услуг, обслуживанию расчётного счёта, снятию наличных денег как в банкоматах банка, так и в других банкоматах, и т. п. в среднем в 2 раза выше, чем в остальных финансовых организациях. Это не способствует популярности банка среди населения.

Угрозу для существования банка могут представлять следующие ситуации и события.

· Рост инфляции и ставки рефинансирования. Это повлечёт к удорожанию кредита для заёмщиков, что соответственно снизит спрос на продукт. Конечным итогом станет снижение прибыльности организации, что в особо сложном случае может привести к банкротству.

· Упадок экономической активности потребителей банковских услуг. Это означает, что физические лица и организации не смогут брать кредиты, или же отдавать их. Банкротство возможно, но более вероятен уход банка с региональных рынков, закрытию филиалов и операционных офисов.

· Международный экономический кризис. Данное явление затронет все сферы деятельности в стране. В особо тяжёлом случае банкротству не помешают даже государственные инвестиции и займы.

Возможностями для СКБ могут являться следующие действия.

· Развитие филиальной сети. В этом случае необходимо охватить все крупные города Восточной Сибири и Приморья. Также желательно присутствие во всех областных центрах европейской части Российской Федерации.

· Расширение номенклатуры услуг и товаров. Так это может быть открытие обезличенных металлических счетов, хранение слитков драгоценных металлов, предоставление услуги доверительного управления и т. п.

· Объединение и поглощения с другими банками. В этом случае банк увеличит свою сеть охвата, также увеличится количество клиентов банка. Немаловажным фактором также может быть увеличение парка банкоматов.

Таким образом мы можем сделать вывод, что СКБ-банк представляет собой крупную финансово-кредитную организацию, предоставляющую стандартный набор банковских услуг и проводящую экспансию в регионы.

6. МАРКЕТИНГ

Для того чтобы выжить в современных рыночных условиях, в период обострения конкурентной борьбы, превышения предложения над спросом, банк должен применять в своей работе принципы маркетинга.

Основные принципы маркетинга:

· ориентация на потребности клиентов;

· активное влияние на потребительский спрос;

· комплексность маркетингового процесса в банке (планирование, анализ, регулирование и контроль);

· единство перспективного и текущего планирования банковского маркетинга;

· автономия и участие, т.е. сочетание автономной работы структурных подразделений банка и их участие в разработке общей стратегии банковского развития.

Таким образом, СКБ- банк выбирает наиболее выгодные рынков банковские продукты с учетом реальных потребностей клиентуры. Этот процесс предполагает четкую постановку целей банка, формирование путей и способов их достижения и разработку конкретных мероприятий для реализации планов.

Маркетинг в банке имеет ряд особенностей, обусловленных спецификой банковской деятельности. Она связана с особенностями банковского продукта. Банковские продукты (услуги) абстрактны и не имеют материальной субстанции. Абстрактность и договорной характер услуг вызывают необходимость разъяснения клиенту их содержания, значимости, пользы от их использования. Специфика предлагаемых банком продуктов вытекает, с одной стороны, из их принадлежности к сфере услуг, и, с другой стороны, из особенностей банковской деятельности. А это, в свою очередь, определяет

особенности банковского маркетинга.

Исходя из специфики, банковский маркетинг должен быть нацелен на:

o поиск и использование наиболее выгодных рынков сбыта банковских продуктов, работу в тех сегментах, где высок спрос и сравнительно низки издержки по оказанию услуг;

o ускорение денежного оборота за счет совершенствования и ускорения безналичных расчетов;

o изучение рынка кредитных ресурсов, анализ финансового состояния клиентов и прогнозирование возможностей привлечения вкладов в банк;

o стимулирование эффективного кредитования клиентов с одновременным поощрением накопления ими собственных финансовых ресурсов, являющихся базой для депозитов в коммерческих банках;

o обеспечение рентабельности работы банка в условиях изменяющейся внешней среды;

o соблюдение ликвидности банка для бесперебойного оказания услуг и поддержания имиджа банка;

o изучение спроса на услуги, его максимальное удовлетворение, как в общем объеме, так и по структуре;

o комплексное решение коммерческих, организационных, социальных, экономических и прочих проблем коллектива банка;

o эффективное управление банковскими рисками;

o применение во взаимосвязи всех элементов комплекса маркетинга и определение эффективности отдельных мероприятий.

Исходя из выше сказанного, СКБ - банк применяет интегрированный маркетинг, целью которого является не только привлечение клиентов, но и постоянное улучшение качества их обслуживания. Специфика интегрированного маркетинга заключается в том, что банк заинтересован не только в привлечении денежных средств клиентов, но и в активном их использовании с помощью эффективного кредитования предприятий, учреждений, государства, населения. Это обуславливает необходимость комплексного развития маркетинга как в сфере отношений банка с вкладчиками, так и в сфере кредитных вложений. Цели в этих двух сферах различны: в первой -- привлечение клиентов в качестве вкладчиков денежных средств, а во второй -- направить кредитные ресурсы банка таким предприятиям, которые использовали бы их с наибольшей пользой и были в состоянии возвратить кредит в установленные сроки.
Качество банковских услуг, принятие решений и организация контроля зависят от технического оснащения банка и применения высоких банковских технологий. Поэтому в конкурентной борьбе больше шансов на успех у банков, располагающих соответствующей техникой и технологией, и у банков, имеющих навыки по их использованию.
Важным, хотя и нематериальным активом банка является имидж, сложившееся восприятие данного банка на рынке. Имидж банка, определяемый историей создания и развития кредитного учреждения, компетентностью работников, набором предлагаемых услуг, выступает как ценное средство в конкурентной борьбе.

7. РЕЗУЛЬТАТЫ РАБОТЫ НА РАБОЧЕМ МЕСТЕ

При прохождении практики большую часть рабочего времени я находилась в операционном зале ОАО «СКБ - банка». За время практики я:

1. Ознакомилась с историей ОАО «СКБ-банка». изучила нормативные документы.

2. Ознакомилась с работой операционного работника.

3. Ознакомилась с программами IBSO, 3 - Card.

4. Работала с клиентами банка.

5. Изучила нормативные документы банка.

6. Изучила инструкции операционистов при работе с программами.

7. Составляла отчёты по продажам, выводила ведомость по остаткам товаров в торговых точках, формировала прайс-лист.

8. Совершала холодные звонки.

9. Участвовала в теле-маркетинге, промо-акциях.

10. Подобрала литературу по теме ВКР.

11. Составила план ВКР и сделала постановку задачи.

12. Подготовила отчёт по практике.

План ВКР

Информационные технологии в банке (на примере ОАО «СКБ - банк»)

Размещено на Allbest.ru