Потребительский кредит и его перспективы развития
Кредит как денежные средства, которые переданы в долг одной стороной другой стороне за определенное вознаграждение и на определенный срок. Знакомство с основными особенностями и проблемами формирования цивилизованного рынка потребительского кредита.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | статья |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 29.03.2020 |
| Размер файла | 89,0 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Потребительский кредит и его перспективы развития
Введение
В современном обществе банки занимаются различными видами операций. Они организуют денежный оборот, кредитные отношения, финансируют народное хозяйство, совершают куплю-продажу ценных бумаг. Однако главной исторически сложившейся функцией банков является кредитование.
Кредит - это денежные средства, переданные в долг одной стороной другой стороне за определенное вознаграждение и на определенный срок. Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в большинстве развитых стран.
Коммерческие банки, выдавая потребительский кредит, способствуют, в первую очередь, решению финансовых проблем населения, связанных с необходимостью приобретения транспортных средств, дорогостоящей бытовой техники, оплаты медицинских и образовательных услуг. К тому же банки, стимулируя спрос населения на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны. Ориентация коммерческих банков на частных заемщиков способствует также повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов банка и видов предоставляемых ссудных услуг, диверсификации кредитного риска и т.д.
Кроме того, сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и другое.
В настоящее время кредиты физическим лицам позволяют достичь желанной цели немедленно, когда нам это необходимо. Благодаря кредитованию любой человек может приобрести машину, бытовую технику, мебель, слетать в отпуск, отдохнуть, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы.
Кредиты физическим лицам избавляют нас от многих проблем, связанных с томительным ожиданием покупки нужных нам вещей, товаров, недвижимости. Каждый человек с легализованной заработной платой может всегда найти приемлемый вариант кредитования для себя. Однако в последнее время банки зачастую предлагают кредитование частных лиц, позволяющее людям, даже с «серым» доходом, получить кредит. Это так называемые экспресс-кредиты.
Таким образом, кредитование физических лиц - это услуга, доступная практически каждому, с любыми формами и размерами доходов. В связи с этим, проблему развития и совершенствования кредитования потребительских нужд населения следует считать одной из наиболее актуальных в современных условиях.
На современном этапе развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста.
Исследованию проблем развития потребительского кредитования в России уделено достаточное внимание в научных трудах и в специализированной периодической печати.
Вместе с тем, вопрос совершенствования потребительского кредитования требует дальнейшего комплексного изучения. В научной литературе в должной мере не изложен макроэкономический аспект проблемы, что обусловило необходимость проведения исследования рынка потребительского кредита в направлении анализа современного уровня его развития и факторов, оказывающих воздействие на этот процесс, оценки его динамики. В связи с этим проблемы развития рынка потребительского кредитования в России и политику действия коммерческих банков на данном рынке нельзя отнести к разряду решенных как на практическом, так и на теоретическом уровнях. Это обусловливает необходимость дальнейших исследований в указанном направлении.
Целью выпускной квалификационной работы является разработка мероприятий по совершенствованию потребительского кредитования в АО «Россельхозбанк». Исходя из цели, были поставлены следующие задачи:
1. Изучить теоретические основы организации потребительского кредитования;
2. Дать экономическую характеристику АО «Россельхозбанк»;
3. Провести анализ потребительского кредитования в АО «Россельхозбанк».
Объектом исследования является АО «Россельхозбанк».
Предметом исследования - потребительское кредитование.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, двух глав, заключения, библиографического списка и приложений.
Во введении раскрывается актуальность темы, цели и задачи работы.
В первой главе раскрываются теоретические основы развития потребительского кредита, во второй главе дается характеристика АО «Россельхозбанк», проведен анализ потребительского кредитования и предложены мероприятия по совершенствованию потребительского кредитования.
Методами обеспечения в соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом, неустойкой, поручительством, удержанием имущества должника, банковской гарантией и другими способами, предусмотренными законом или договором
Метод обеспечения в АО «Россельхозбанк»:
- поручительство не менее 1-го физического лица
- поручительство юридического лица
- залог ликвидного имущества Заемщика/ Созаемщика(-ов)/ юридического лица или третьего лица (физического лица).
1.Теоретические основы потребительского кредитования
кредит рынок срок
1.1 Сущность и основные принципы потребительского кредитования
Потребительский кредит - кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания) [8, c. 768].
Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.
Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - физические лица [14, c. 79-81].
Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:
1. Развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;
2. Увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода [19, с. 620].
Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица.
Потребительский кредит помогает стимулировать эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку.
Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается сохранить свое рабочее место, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.
Следует учесть, что потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов. Особое значение для раскрытия сущности потребительского кредита имеют принципы потребительского кредитования [25, c. 210].
Под принципами потребительского кредитования понимаются основные идеи и начала, на которых базируется потребительское кредитование. В качестве основных принципов кредитования следует указать возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность и платность.
Принцип возвратности можно назвать главным принципом кредитования. Возвратность означает, что средства, предоставленные кредитором, должны быть возвращены заемщиком. Экономической основой возвратности является кругооборот средств и их обязательное наличие к сроку возврата кредита.
Собственно, кредит как экономическая категория тем и отличается от других категорий товарно-денежных отношений, что движение денег происходит на условиях возвратности, что означает временный характер предоставления кредита и его использования [24, c. 247].
При этом право собственности на сумму кредита, передаваемую заемщику, принадлежит первоначальному кредитору, заемщик же является лишь временным владельцем денежных средств.
Возвратность носит двусторонний характер, поскольку имеет значение, как для кредитора, так и для заемщика. С одной стороны, кредитор предоставляет деньги или вещи, предполагая их возврат. Заемщик, получая кредит, надеется извлечь для себя пользу из предоставленных ему денежных средств и берет на себя обязательства по обеспечению возврата эквивалентной стоимости.
Принцип срочности кредитования означает, что кредит должен быть возвращен в строго определенный срок. Срочность кредитования представляет собой необходимую норму достижения возвратности кредита. Установленный срок кредитования является предельным временем нахождения предоставленных средств у заемщика [20, c. 440].
Представляется, что при нарушении сроков пользования кредитом искажается его сущность, кредит утрачивает свое подлинное назначение. Необходимо подчеркнуть, что с экономической точки зрения в рыночных условиях принцип срочности приобретает особое значение.
От соблюдения этого принципа зависит нормальное обеспечение воспроизводства денежными средствами, а также обеспечение ликвидности самих банков.
Принцип организации работы банков в основном на заемных ресурсах не позволяет им вкладывать эти привлеченные кредитные ресурсы в безвозвратные вложения. Кроме того, соблюдение принципа возврата кредита в срок дает возможность заемщику получить в банке новые кредиты и не уплачивать повышенных процентов за просрочку кредита [33, c. 262].
Сроки кредитования устанавливаются банком с учетом сроков оборота кредитуемых ресурсов и окупаемости затрат. С правовой точки зрения принцип срочности выражается в закреплении в кредитном договоре различных сроков: срока действия договора, срока кредита, срока возврата кредита как существенного условия договора, а также правовых последствий его нарушения.
Дифференцированность кредитования означает, что кредитные организации не должны одинаково подходить к решению вопроса о выдаче кредита претендующим на его получение лицам.
Кредитные организации стремятся предоставлять кредит лишь тем заемщикам, которые в состоянии его своевременно вернуть. В этих целях кредитная организация оценивает финансовое состояние потенциального заемщика, его кредитоспособность. Проводя такую предварительную работу, кредитная организация снижает риски невозврата или несвоевременного возврата заемщиком кредита [27, c. 31].
Обеспеченность кредита как принцип кредитования означает, что имеющиеся у заемщика имущество, ценности или недвижимость позволяют кредитору быть уверенным в том, что возврат денежных средств будет обеспечен в срок. Этот принцип предполагает реальное обеспечение предоставленного заемщику кредита различными видами имущества или обязательствами сторон. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита кредиторы используют залог, поручительство или гарантию, а также обязательства в других формах, принятых банковской практикой [29, c. 416].
Давая кредит под залог, кредитор проверяет, насколько заложенное имущество отвечает предъявляемым требованиям, в частности обеспечена ли его ликвидность, под которой понимается способность активов быстро превращаться в денежные средства.
Кроме ликвидности актива, обеспечивающего возврат кредита, к активу предъявляется требование полноты, т.е. стоимость залога или иного обеспечения должна превышать сумму кредита, что необходимо для компенсации риска утраты, ущерба, изменения цен на имущество и т.п. Что касается размера кредита под залог имущества, то, как правило, он устанавливается в процентах к рыночной стоимости залога на момент заключения кредитного соглашения. Если заемщик оказывается неплатежеспособным, то кредитор имеет право реализовать залог для возмещения из внутренних средств долга заемщика и издержек по реализации [26, c. 368].
Принцип платности кредита означает, что заемщик должен внести банку-кредитору определенную плату за временное заимствование у него денежных средств. На практике этот принцип реализуется при помощи механизма банковского процента.
Процент по банковским кредитам - плата, получаемая кредитором (банком) от кредитополучателя (потребителя) за пользование заемными средствами (кредитом). Процент определяется размером кредита, его сроком и уровнем процентной ставки [18, c. 170].
Процентная ставка зависит также от риска неплатежеспособности заемщика; характера предоставленного обеспечения, гарантий возврата, от содержания кредитуемого мероприятия, ставок конкурирующих банков и других факторов. В процентную ставку по кредиту может быть включена также плата за оказанные кредитополучателю услуги при выдаче кредита.
С экономической точки зрения уплата процентов представляет собой передачу части прибыли, получаемой заемщиком, своему кредитору. Естественное требование кредитора платы за использование заемных средств обусловливается тем, что он передает часть своего капитала кредитополучателю, лишаясь, таким образом, возможности получить за время действия кредитной сделки собственную прибыль [22, c. 374].
Кредит на своей завершающей стадии - это возвращение стоимости, а процент - приращение к кредиту. Кредитный процент, таким образом, представляет собой своеобразную цену кредита, гарантирующую рациональное использование ссуженной стоимости и сохранение массы кредитных ресурсов. Одновременно платность кредита должна оказывать стимулирующее воздействие на хозяйственный расчет предприятий, побуждая к увеличению собственных ресурсов и экономному расходованию собственных средств. Экономисты отмечают также следующее обстоятельство:
Признаком современной системы кредитования служит взыскание процента по ссудам. Связано это в том числе и с тем, что банковский кредит предоставляется главным образом на базе привлеченных средств, которые для банка выступают как платные ресурсы.
Банки как коммерческие предприятия экономически не могут покупать ресурсы за плату, а продавать свои кредиты на бесплатной основе. Платный характер кредита порождает его движение как капитала. Поэтому взыскание ссудного процента становится неотъемлемым правилом современной системы кредитования" [13, c. 23].
1.2 Виды потребительских кредитов и их классификация
Кредит -- это сделка, заключаемая между кредитной организацией и заемщиком, по предоставлению денежных средств кредитором заемщику в виде ссуды на определённых условиях.
Между кредитором и заемщиком заключается договор, согласно которому кредитор предоставляет денежные средства (кредит) заемщику в заранее размере, на оговоренный срок, и за вознаграждение кредитора.
Кредит может предоставляться с обеспечением, то есть залогом или же без него, с поручительством или без него, все это рассматривается кредитной организацией в каждом конкретном случае [9, c. 416].
Кредит предоставляются на различные цели и на различных условиях как для физических лиц, так и для бизнеса. Кредит может предоставляться, например, на покупку автомобиля, недвижимости, бытовой техники и прочих товаров и услуг, а также на любые ваши цели.
Потребительский кредит -- кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты.
Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик. Ими могут быть любые юридически самостоятельные лица и дееспособные граждане, которые в состоянии нести материальную ответственность по обязательствам кредитной сделки [23, c. 57].
Кредитор -- это субъект кредитных отношений, передающий стоимость во временное пользование, а заемщик -- субъект, получающий кредит и обязанный возвратить его в установленный срок. В рамках кредитных отношений они могут меняться ролями: кредитор может стать заемщиком, а заемщик -- кредитором.
Для современного уровня развития товарно-денежных отношений характерно также одновременное функционирование субъектов в качестве и кредиторов, и заемщиков. Так, например, банки в одно и то же время на протяжении всей своей деятельности являются и кредиторами, и заемщиками.
Объектом кредитной сделки выступает ссуженная стоимость, то есть стоимость в денежной или товарной форме, которую кредитор передает во временное пользование заемщику [31, c. 272].
Классификация кредитов зависит от конкретных экономических условий функционирования в той или иной стране, системы законодательства и представляет собой рядовую структуру кредитных отношений. К ним, в частности, относятся: ростовщический, коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, международный, бланковый, ломбардный, вексельный, инвестиционный.
Наибольшее распространение среди кредитования физических лиц занимает, безусловно, потребительское кредитование.
Под ним в РФ принято понимать ссуду, предоставляемую населению. При этом потребительский характер определяется целью предоставления самой ссуды. Объектом кредитования в данном случае выступает продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.
Потребительский кредит представляется банками населению для удовлетворения различных потребительских нужд. Увеличивая платежеспособный спрос населения, кредит позволяет получить материальные блага, товары без предварительного накопления средств. с другой стороны, кредит ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, тем самым обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны [30, c. 320].
Потребительский кредит можно классифицировать как непосредственно кредит на потребительские нужды (неотложные нужды, экспресс- кредиты, автокредитование) и кредит, имеющий инвестиционный характер (ипотечные кредиты, кредиты на образование, ссуды фермерским хозяйствам).
Потребительский кредит -- кредит, предоставляемый населению для оплаты потребительских нужд. Он выдается в денежной и товарной формах. Для покупки предметов личного потребления (холодильников, телевизоров, радиоприемников, фотоаппаратов, ковров, часов, автомашин, мотоциклов) кредит предоставляется государственными и кооперативными торговыми организациями в виде отсрочки платежа.
При продаже товаров в кредит покупатель вносит наличными деньгами часть (25-50%) стоимости товара, остальная сумма в зависимости от его вида и цены выплачивается в рассрочку равными долями в течение нескольких месяцев (лет) с уплатой процента. Это товарная форма кредита, основанная на денежном его виде: торговые организации в случае необходимости, могут получить ссуду в банке под товары, проданные в кредит [34, c. 210].
К потребительскому кредиту относятся также ссуды, выдаваемые гражданам наличными деньгами для текущих нужд кассами взаимопомощи на предприятиях, в организациях и учреждениях под обязательство о погашении ее из заработной платы члена кассы (беспроцентные).
Денежный кредит населению на потребительские нужды выдают ломбарды под залог вещей. Данные ссуды содействуют ускорению реализации продукции, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения в товарах народного потребления за счет их будущих доходов.
Необходимость потребительского кредита вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров. К важнейшим признакам потребительского кредитования как вида предпринимательской деятельности следует отнести:
Экономическую самостоятельность и независимость субъектов; риск; стремление к максимизации дохода (прибыли); инновационный характер деятельности; ответственность [16, c. 45].
Потребительские кредиты можно классифицировать по различным критериям:
1. По субъектам кредитной сделки различают следующие виды потребительских ссуд:
а) по виду кредитора -- это ссуды, предоставляемые банками, торговыми организациями, ломбардами, пунктами проката, кредитно- потребительскими союзами (КПС);
б) по виду заемщика -- это ссуды, предоставляемые:
всем слоям населения; определенным социальным группам; различным возрастным группам; группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности; VIP-клиентам; студентам; молодым семьям.
2. По обеспечению:
- обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами);
- необеспеченные (бланковые).
3. По методу погашения:
разовое погашение (текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли, а также кредиты в виде отсрочки платежа); рассрочка платежа (равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется)).
4. По условиям предоставления:
- разовый;
- возобновляемый (револьверный).
5. По целевой направленности ссуд (по объектам использования или объектам кредитования): строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, автокредиты, ипотечные ссуды, на приобретение товаров длительного пользования и пр.); без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта).
6. По срокам кредитования: краткосрочные (до 1 года); среднесрочные (до 5 лет); долгосрочные (свыше 5 лет) [21, c.476].
Наибольшую популярность на сегодняшний момент завоевали краткосрочные ссуды на покупку товаров длительного пользования (бытовая техника, мебель) и услуг, долгосрочные ссуды (например, так называемое автокредитование) и ипотечное кредитование (кредиты на покупку жилья).
Потребительское кредитование занимает лидирующее положение среди других видов кредитования частных лиц. И вопреки распространённому мнению, что кредиты берут в основном в провинции, единодушие населения в этом вопросе наблюдается на всей территории Российской Федерации. Статистика показывает, что более 70-ти процентов кредитополучателей России обращаются в банки для того, чтобы получить именно потребительский кредит.
1.3 Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России
Большая часть трудоспособного населения уже успело столкнуться с банками, взять кредит, ссуду, ипотеку. Потребительский кредит -- это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось стремительными темпами, количество клиентов банков росло в геометрической прогрессии, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка снижается, некоторые аналитики прогнозируют даже отрицательную динамику развития в будущем [32, c. 432].
Проблемы потребительского кредитования в России связаны с периодом бурного развития данного направления работы банков. Деятельность российских банков в сфере потребительского кредитования существенно усложнялась тем фактом, что не было четко работающей и отрегулированной системы контроля потребительской кредитной истории, которая с успехом работает в большинстве стран Запада.
Можно с уверенностью говорить о том, что одной из основных проблем кредитования всегда будет являться проблема невозврата полученного кредита. Это может быть связано с банальными просчётами человека в своих возможностях при возврате кредита, нарастанию процентов по просрочке, срабатывание эффекта снежного кома и, как следствие, невозможность произвести расчет по кредиту. Или это может быть преднамеренно, когда кредит изначально не планировался выплачиваться [28, c. 10].
Для этого очень часто используют утерянные документы, но в последнее время банки требуют присутствия непосредственно получателя кредита и наличие второго документа, удостоверяющего личность. Очень часто кредитор отчаивается получить свой кредит обратно и заставляет получателя кредита взять новый кредит, в новом месте, или приобрести какую-нибудь ценную вещь в собственность [7, c. 130].
Банк должен оперативно отсекать недобросовестных заемщиков, которые привлекали кредиты ранее и не смогли их должным образом вернуть. Именно этот факт приводил к финансовым рискам банков и становился преградой на пути безрисковой выдачи потребительских кредитов. Своевременный мониторинг кредитной надежности заемщика позволяет оценивать кредитные риски уже на этапе рассмотрения заявки клиента. Конечно, на переходном этапе нашей экономики вводить практику контроля кредитных историй было нецелесообразно.
Поэтому на сегодняшний момент проблемой потребительского кредитования в России становится введение обязательного учета кредитной истории клиентов при оформлении кредита. В России не редки случаи мошенничества, связанного с получением розничного кредита.
Мошенники используют подставных лиц или их паспорта для многократного получения кредита, который они изначально не собираются возвращать. Приобретенные товары продаются, а следующий кредит берется в другой организации. При этом в отсутствие системы кредитных бюро банки лишены возможности отследить таких заемщиков. Количество просроченных оплат больше всего накопилось по потребительским кредитам [14, c. 81].
В суммарном объеме просроченной задолженности на них приходится 59,5 процента. В долгосрочной перспективе отсутствие кредитных историй приводит к бесконтрольному кредитованию одного заемщика в нескольких банках, что может вызвать кризис «перекредитования». Остается надеяться, что закон о кредитных историях появится на свет в обозримом будущем.
Постепенно потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. В последнее время рынок розничных банковских услуг стал главным увлечением российских банков [35].
Но наряду с заманчивыми перспективами существует большое количество проблем, связанных с потребительским кредитованием. Статистические данные говорят о том, что большинство потребителей принимают поспешное решение при приобретении товара в рассрочку. И это является очень серьезной проблемой.
При этом россияне недостаточно подробно изучают условия кредитования, о чем впоследствии сожалеют, т.к. в процессе обслуживания кредита «натыкаются на подводные камни» дополнительных платежей и условий кредитного договора.
Если заемщик попытается внимательно ознакомиться с текстом кредитного договора, то сможет обнаружить в нем напечатанные мелким шрифтом соответствующие пункты, на которые не обратили внимание клиента представители банка при оформлении кредита.
Можно смело сказать, что сокрытие реальной стоимости кредита путем утаивания дополнительных платежей является своеобразной уловкой, используемой для привлечения клиентов [27, c. 35].
Таким образом, одной из важнейших проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить условия кредитного договора. Вместо того чтобы оформлять экспресс-кредит, допустим, под 10% годовых плюс скрытые дополнительные платежи (в результате получается почти 50% по кредиту, взятому на год), гораздо выгоднее обратиться в банк, который предлагает 20% годовых и не требует никаких дополнительных выплат. Как правило, клиент выбирает более низкие декларируемые проценты (10% годовых) и будет оформлять кредит прямо в торговой точке, в итоге воспользуется худшим предложением.
Многие кредитные учреждения знакомят своих клиентов с подробностями кредитного договора лишь после оформления кредита. Такие клиенты вряд ли повторно воспользуются низким процентом и возможностью быстрого оформления кредита. Данное явление, естественно, подрывает доверие населения к кредитным организациям [23, c. 60].
Кроме того, не менее важной проблемой является то, что на рынке кредитования физических лиц в настоящее время наблюдается явление недобросовестной конкуренции, т.е. банки, предлагающие кредиты населению на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих необъективную рекламную информацию, в которой не раскрывается реальная стоимость кредитного продукта.
Пока коммерческие банки имеют возможность диктовать потребителю свои условия и устанавливать высокие процентные ставки. Но скоро конкурентоспособность, жесткая борьба за каждого клиента и сама возможность остаться и развиваться на рынке розничного кредитования будут зависеть от умения банка устанавливать свою ценовую политику, а значит, умения работать с проблемными кредитами.
Еще одной очень важной проблемой потребительского кредитования является рост доли невозврата кредитов. Уже сейчас только по официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем составляет 1,3%. По неофициальным же данным реальный уровень проблемной задолженности в некоторых банках достигает 5-6% от кредитного портфеля.
Следует отметить, что эти показатели не относятся к ипотечному кредитованию. Одна из основных причин такого уровня проблемной задолженности (достаточно высокого) состоит в том, что совершенствование методов и систем оценки рисков в российских банках не успевает за развитием бурно растущего рынка [15, c. 85].
Поэтому банки зачастую выбирают следующий «способ работы» с проблемными долгами -- существующие и ожидаемые проценты дефолтов по кредитам покрывают очень высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам.
Чтобы избежать назревающего кризиса недоверия вследствие отсутствия прозрачности условий кредитования, потенциальные заемщики должны понимать, в какую итоговую сумму им обойдется обслуживание кредита, а кредитные учреждения на стадии оформления кредитной заявки обязаны информировать клиентов обо всех сопутствующих условиях кредитования, единовременных выплатах и периодически взимаемых платежах за расчетные периоды [10, c. 63]. Чтобы покрыть риски невозврата кредитов, банки повышают процентные ставки по кредитам. Банки просто взяли и переложили риски по кредитам на плечи добросовестных плательщиков за счёт более высоких ставок, которые к тому же отчаянно запутываются с той целью, чтобы при получении кредита у человека и соответствующего расчёта платежей вышли несколько иные цифры, чем он планировал изначально [12, c. 30]. Соответственно, прослеживается четкая закономерность между качеством оформляемых кредитов и процентной ставкой по потребительскому кредитованию. Конечно, это не единственный критерий, влияющий на процентную ставку, но все же он является не мало важным. Таким образом, необходимо совершенствовать систему контроля и проверки добросовестности клиентов, которым выдаются потребительские кредиты, для того, чтобы уменьшить процентную ставку по тем же потребительским кредитам.
2. Анализ потребительского кредитования на примере В АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК»
2.1Экономическая характеристика АО «Россельхозбанк»
АО «Россельхозбанк» один из крупнейших банков России, специализирующийся на финансировании предприятий агропромышленного комплекса.
Полное наименование - акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк».
АО «Россельхозбанк» (РСХБ) был создан по инициативе Правительства, одобренной президентом РФ в 2000 году, в целях развития национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного сектора и сельских территорий Российской Федерации, сегодня это универсальный коммерческий банк, предоставляющий все виды банковских услуг и занимающий лидирующие позиции в финансировании агропромышленного комплекса России.
Учредителем выступило государственное «Агентство по реструктуризации кредитных организаций» (АРКО).
С июля 2001 года 100% акций банка принадлежит Правительству РФ в лице Федерального фонда имущества. АО «Россельхозбанк» входит в число самых крупных и устойчивых банков страны по размеру активов и капитала, а также в высшую группу надежности в Рейтинге 100 Банков по версии журнала Forbes.
Кредитный портфель банка на 1 июля 2013 года составляет 1 трлн. 179 млрд рублей. АО «Россельхозбанк» обслуживает розничных и корпоративных клиентов, предлагая наряду с универсальными банковскими продуктами десятки специализированных программ для развития производства в области сельского хозяйства и смежных отраслей. Особое внимание уделяется программам кредитования малого и среднего бизнеса.
АО «Россельхозбанк» как ключевой кредитор агропромышленного комплекса страны нацелен на поддержку малого предпринимательства в аграрном секторе. В то же время, решая задачи, поставленные руководством Республики Саха (Якутия), по поддержке реального сектора экономики, филиал активно кредитует организации занимающиеся торговлей, производством и строительством.
В настоящее время клиентами филиала являются такие крупнейшие организации Якутии как ОАО «Авиакомпания «Якутия», ОАО НК «Туймаада-нефть», ОАО ФАПК «Якутия» и другие.
АО «Россельхозбанк» обслуживает розничных и корпоративных клиентов, предлагая наряду с универсальными банковскими продуктами десятки специализированных программ для развития производства в области сельского хозяйства и смежных отраслей.
Банк строит свою работу при взаимодействии с государством в четырех направлениях. Во-первых, 100% акций Банка принадлежат Российской Федерации, что позволяет позиционировать обязательства РСХБ как свази-суверенный риск. Во-вторых, Правительство РФ периодически оказывает Банку финансовую поддержку посредством увеличения уставного капитала. В настоящее время уставный капитал РСХБ состоит из 148,048 миллиарда рублей и разделен на 148,048 тысячи обыкновенных акций номиналом 1 миллион рублей.
В-третьих, деятельность банка контролируется Правительством РФ через Общее Собрание Акционеров. Это позволяет эффективно координировать работу Банка с федеральными, региональными и муниципальными органами власти и вести работу по реализации национальных программ по поддержке аграрного сектора экономики. И, наконец, в-четвертых, в соответствии с инициативами Президента РФ В. Путина, Правительство РФ должно сфокусироваться на реализации четырех «приоритетных национальных проектов», один из которых предусматривает развитие российского АПК. РСХБ выступает в качестве главного финансового агента Правительства РФ в агропромышленном секторе экономики.
АО «Россельхозбанк» занимает второе место в России по размеру филиальной сети, в настоящее время функционируют 78 филиалов. Свыше 1500 отделений работают во всех регионах страны, в том числе более половины в малых городах и сельских населенных пунктах. Представительства Банка открыты в Беларуси, Казахстане, Таджикистане, Азербайджане и Армении
Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (в дальнейшем именуется -- Банк) является кредитной организацией, созданной в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и Федеральным законом «Об акционерных обществах» в целях реализации кредитно-финансовой политики Российской Федерации в агропромышленном комплексе и формирования эффективной системы кредитно-финансового обслуживания агропромышленного комплекса. Полное фирменное наименование Банка на русском языке -- Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк»; полное фирменное наименование Банка на английском языке -- Russian Agricultural Bank; сокращенное фирменное наименование Банка на русском языке -- АО «Россельхозбанк»; сокращенное фирменное наименование Банка на английском языке - Rosselkhozbank. Банк имеет исключительное право использования своего фирменного наименования.
В 1987 году в ходе «перестройки» происходит реформа банковской системы: из состава Государственного банка СССР выделяется Агропромбанк - специализированный банк, кредитующий только сельское хозяйство. В то время Агропромбанк был крупнейшим сельхозбанком мира -- его сеть состояла из 35 тысяч представительств по всему Советскому Союзу, собственный капитал достигал 400 миллиардов рублей, штат насчитывал 110 тысяч сотрудников.
Агропромбанк продолжал функционировать и после распада СССР, большая часть инфраструктуры и ресурсов банка была сохранена. На протяжении 90-х годов прошлого века сельскохозяйственный банк менял наименование и статус -- с государственного на частный и обратно, однако суть деятельности и ее цель всегда оставались неизменными. 2006 году АО «Россельхозбанк» стал одним из ключевых участников Приоритетного национального проекта «Развитие АПК», основной целью которого было развитие агропромышленного сектора российской экономики и обеспечение продовольственной безопасности страны. В ходе реализации нацпроекта в 2006 - 2007 гг. АО «Россельхозбанк» предоставил более 300 тысяч кредитов на общую сумму свыше 150 млрд. рублей. В июле 2007 года АО «Россельхозбанк» расширил свою деятельность, получив Генеральную лицензию на осуществление банковских операций. Банк приступил к открытию своих зарубежных представительств.
Сегодня АО «Россельхозбанк» входит в число крупнейших банков страны и лидирует среди кредиторов агропромышленного комплекса России, располагая второй по величине в стране филиальной сетью.
В арсенале банка десятки кредитных программ: он активно кредитует животноводство, растениеводство, приобретение сельхозтехники под ее залог, а также оказывает серьезную помощь развитию малого агробизнеса -- владельцам личных подсобных и крестьянских (фермерских) хозяйств.
Динамично развиваются банковские продукты и услуги, предназначенные для лиц. По совокупности показателей АО «Россельхозбанк» был включен Банком России в число 30 крупнейших кредитных организаций Российской Федерации. Финансовая устойчивость и эффективность работы Банка подтверждаются высокими международными рейтингами.
Миссия банка: «Обеспечение доступного, качественного и эффективного удовлетворения потребностей сельскохозяйственных товаропроизводителей и сельского населения Российской Федерации в банковских продуктах и услугах, всемерное содействие формированию и функционированию современной национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного сектора России, поддержка развития агропромышленного комплекса и сельских территорий Российской Федерации»
Банк может осуществлять следующие банковские операции:
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;
2) размещение привлечённых средств от своего имени и за свой счёт;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4) осуществление расчётов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5) инкассация денежных средств, векселей, платёжных и расчётных документов, кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8) выдача банковских гарантий;
9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.
Клиентами Банка АО «Россельхозбанк» могут являться, как физические, так и юридические лица. Частные лица могут проводить через АО «Россельхозбанк» практически все виды платежей: вносить плату за жилищно-коммунальные услуги, оплачивать лечение и учебу, отправлять и получать денежные переводы. Банк гарантирует минимальные сроки прохождения платежей. Стоимость услуг по переводам благодаря отработанным технологиям значительно дешевле в сравнении с аналогичными предложениями других банков в регионе. Услуги частным лицам по внутрироссийским и международным переводам в АО «Россельхозбанк» возможно осуществить без открытия счета.
Банк АО «Россельхозбанк» осуществляет кредитование юридических лиц, размещает свободные рублевые ресурсы предприятий и предпринимателей в депозиты на любой срок. Юридическим лицам предлагается доступ на рынок государственных ценных бумаг, операции на денежном рынке и рынке корпоративных ценных бумаг, комплексный финансовый консалтинг, полный комплекс современного расчетно-кассового обслуживания. Режим работы кассы филиала максимально приближен к потребностям клиентов.
По данным бухгалтерским балансам за 2017-2016 гг. проанализируем динамику активов и пассивов АО «Россельхозбанк». (Таблица 2.1).
Таблица 2.1. Активы и пассивы бухгалтерского баланса АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» за 2016 - 2017 гг.
|
2016 год |
2017 год |
Изменения 2017 г. к 2016 г. |
|||
|
I АКТИВЫ |
Абс, млн. руб. |
Отн., % |
|||
|
Денежные средства |
36 860 |
39 384 |
2 524 |
106,8 |
|
|
Средства в кредитных организациях в ЦБРФ |
31 502 |
46 163 |
14 661 |
146,5 |
|
|
Средства в кредитных организациях |
14 203 |
4718 |
-9485 |
33,2 |
|
|
Финансовые активы |
16 130 |
73 |
-16057 |
0,4 |
|
|
Чистая ссудная задолженность |
1 680 209 |
2 010 134 |
329 929 |
119,6 |
|
|
Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющейся в наличии для продажи |
145 293 |
227 469 |
82 176 |
156,5 |
|
|
Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения |
32 349 |
31 316 |
-1033 |
968 |
|
|
Требования по текущему налогу на прибыль |
321 |
818 |
497 |
в 2 р |
|
|
Отложенные налоговый актив |
17 464 |
17 865 |
401 |
102,2 |
|
|
Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы |
18 527 |
16 485 |
-2042 |
88,9 |
|
|
Прочие активы |
74 628 |
116 506 |
41 878 |
1566,1 |
|
|
Всего активов |
2 067 492 |
2 510 939 |
443 447 |
121,4 |
|
|
II ПАССИВЫ |
|||||
|
Кредиты, депозиты и прочие средства ЦБРФ |
203 124 |
41 605 |
-161 519 |
20,4 |
|
|
Средства кредитных организаций |
202 739 |
157 116 |
-187 623 |
77,4 |
|
|
Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями |
1 217 539 |
1 796 083 |
578 544 |
147,5 |
|
|
Финансовые обязательства, оцениваемыми по справедливой стоимости через прибыль или убыток |
980 |
184 |
-796 |
18,7 |
|
|
Выпущенные долговые обязательства |
191 339 |
234 917 |
43 578 |
122,7 |
|
|
Обязательство по текущему налогу на прибыль |
33 |
161 |
128 |
в 5 р |
|
|
Отложенное налоговое обязательство |
364 |
364 |
- |
- |
|
|
Прочие обязательства |
32 959 |
46 624 |
13 665 |
141,4 |
|
|
Всего обязательств |
1 849 409 |
2 277 226 |
427 817 |
123,1 |
|
|
III ИСТОЧНИКИ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ |
|||||
|
Резервный фонд |
7868 |
7868 |
0 |
100 |
|
|
Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг |
-12734 |
-696 |
-12038 |
5,46 |
|
|
Переоценка основных средств |
1458 |
1458 |
0 |
100 |
|
|
Неиспользованный убыток прошлых лет |
-17223 |
-26557 |
-9334 |
154,1 |
|
|
Неиспользованный убыток за отчетный период |
-9 334 |
-75 208 |
-65 874 |
в 8 р |
|
|
Всего источников собственных средств |
218 082 |
233 712 |
1 5630 |
107,1 |
|
|
IV ВНЕБАЛАНСОВЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА |
|||||
|
Безотзывные обязательства кредитной организации |
98 071 |
94 996 |
-3075 |
96,1 |
|
|
Выданные кредитные организации гарантии и поручительства |
169 071 |
119 948 |
-49123 |
70,9 |
Чистая ссудная задолженность в 2017 г. по сравнению с 2016 г. увеличилась 19,6%. На увеличение данного показателя повлиял рост дебиторской задолженности банка. Общая стоимость всех активов банка в 2015 году увеличилась на 443 447 млн. руб. или на 21%. Средства кредитных организаций сократились на 22,5%, что свидетельствует о снижении привлеченных средств, а именно депозитных средств кредитных организаций. Неиспользованный убыток за 2015 г. по сравнению с 2014 г. увеличился в 8 раз, что говорит об ухудшении финансового состояния банка.
2.2 Анализ потребительского кредитования в АО «Россельхозбанк»
Банковская система нашей страны сегодня в очень непростой ситуации.
Главная цель банковской системы - прибыль, а сам банковский бизнес основан на таких доходных статьях, как кредитные операции. Рассматриваемое нами потребительское кредитование сильно распространено за рубежом потому, что с помощью применения такой технологии финансирования приобретений в значительной степени расширяется емкость рынка по абсолютному пакету потребительских товаров. Необходимо также отметить такую важную черту рассматриваемого нами кредита, а именно то, что он может быть, как банковским, так и товарным кредитом, другими словами он может иметь вид в денежной и в товарной форме.
Наверное, население стало замечать, что с началом кризиса 2014 года примерно половина всех кредитных организаций в любой точке нашей большой страны закрыли громадное количество кредитных программ. Из этого следует, что состояние банковского кредитования на сегодняшний день всеобще определяется экономической обстановкой как в стране, так и в мире.
Проанализируем кредитный портфель АО «Россельхозбанк» в разрезе по субъектам кредитования, расчет представлен в таблице 2.2
Таблица 2.2. Анализ кредитного портфеля АО «Россельхозбанк» по субъектам кредитования за 2016-2017 гг.
|
2016 г. |
2017 г. |
Темп роста, % |
||||
|
Тыс. руб. |
Удельный вес, % |
Тыс. руб. |
Удельный вес, % |
|||
|
Юридич. лица |
1 021 785 003 |
80,5 |
1 207 431 161 |
81,4 |
118,2 |
|
|
Физические лица |
247 260 909 |
19,5 |
276 686 203 |
18,6 |
111,9 |
|
|
Всего |
1 269 045 912 |
100 |
1 484 117 364 |
100 |
116,9 |
Наибольший удельный вес в структуре кредитного портфеля занимают юридические лица - 80% и более, при этом наблюдается их небольшое увеличение. Темп роста составил 118,2%.
В 2017 г. по сравнению с предыдущим годом ссудная задолженность юридических лиц выросла на 18%, а ссудная задолженность физических лиц выросла на 11,9%.
Далее произведем анализ кредитного портфеля по физическим лицам.
Таблица 2.3 Анализ кредитного портфеля физических лиц АО «Россельхозбанк» за 2016 - 2017 гг.
|
Вид кредита |
2016 г. |
2017 г. |
Темп роста, % |
|
|
Жилищный и Ипотечный кредит |
47 138 162 |
80 324 409 |
170,4 |
|
|
Автокредит |
2 571 455 |
2 475 406 |
96,3 |
|
|
Иные потребительские кредиты |
197 551 292 |
193 886 388 |
98,1 |
|
|
Всего |
247 260 909 |
276 686 203 |
111,9 |
Из проведенной таблицы видно, что наибольший удельный вес в кредитном портфеле физических лиц занимают иные потребительские кредиты (70%), доля жилищного и ипотечного кредитования составляет 29%, а доля автокредита -1%. В 2017 г. наблюдается резкое увеличение выданных жилищных и ипотечных кредитов - на 70,4%, по автокредитам и иным потребительским кредитам происходит небольшое снижение.
В настоящее время АО «Россельхозбанк» предлагает большой выбор потребительских кредитов для физических лиц. Потребительские кредиты АО «Россельхозбанк»:
1. Потребительские кредиты без обеспечения
2. Потребительский кредит с обеспечением
3. Кредит пенсионный
4. Нецелевой потребительский кредит под залог жилья
5. Рефинансирование потребительских кредитов
6. Садовод
7. Инженерные коммуникации
1. Потребительские кредиты без обеспечения - Кредит на любые цели без залога и поручительства для физических лиц, получающих заработную плату на счет в АО «Россельхозбанк», по льготной процентной ставке. Кредиты в сумме до 50 000 рублей (вкл.) на срок до 12 месяцев (вкл.) по ставке от 11,5%, кредит в сумме свыше 200 000 рублей по ставке от 10%
2. Потребительский кредит с обеспечением - Кредит на любые цели с обеспечением по сниженной процентной ставке для работников предприятий, являющихся участниками «зарплатного проекта», кредиты в сумме до 50 000 рублей (вкл.) на срок до 12 месяцев (вкл.) по ставке от 11,5%, (включительно) для «надежных» клиентов / зарплатных клиентов/ «работников бюджетных организаций» кредит в сумме свыше 200 000 рублей по ставке от 10%
3. Кредит пенсионный - Кредит для людей пенсионного возраста на неотложные нужды без подтверждения целевого использования кредитных средств. По кредитам в сумме свыше 200 000 рублей на срок до 12 месяцев (вкл.) ставка в рублях РФ от 10%
4. Нецелевой потребительский кредит под залог жилья - Кредит на любые цели под залог имеющегося в собственности объекта недвижимости. От 12,5%
5. Рефенансирование потребительских кредитов - Кредит на погашение действующих потребительских кредитов в одном или нескольких сторонних банках на выгодных условиях. От 10%
6. Садовод - Кредит «на все случаи жизни» для владельцев садовых и дачных участков или тех, кто только собирается такие участки приобрести. На кредитные деньги Вы можете построить баню, провести воду и даже купить себе участок с уже готовым домом. Процентная ставка по «Садоводу», ниже чем по стандартным кредитным продуктам, составляет от 11,25%.
7. Инженерные коммуникации - Этот кредит выдаётся на специальных условиях и позволяет провести воду, газ, канализацию, поменять электропроводку, систему отопления и даже поставить телефон. Ставки от 11,5%
Для более наглядного представления кредитования потребительских кредитов в АО «Россельхозбанк» рассмотрим их сравнительную характеристику в таблице 2.4.
Таблица 2.4 Сравнительная характеристика потребительских кредитов АО «Россельхозбанк»
|
Виды |
% ставка |
Срок кредита |
Минимальная сумма кредита |
Максимальная сумма кредита |
|
|
Потребительский кредит без обеспечения |
от 10% |
5 лет-6лет |
10 000 |
1 500 000 |
|
|
Потребительский кредит с обеспечением |
от 10% |
12 мес. |
50 000 |
200 000 |
|
|
Кредит пенсионный |
от 10% |
12 мес. |
50 000 |
200 000 |
|
|
Нецелевой потребительский кредит под залог жилья |
от 10% |
10 лет |
100 000 |
1 000 000 |
|
|
Рефенансирование потребительских кредитов ... |
Подобные документы
Понятие, функции и принципы кредитования. Потребительский кредит как разновидность банковского кредитования. Сравнительная характеристика программ потребительского кредитования. Срок возврата кредита. Принцип материальной обеспеченности кредита.
курсовая работа [35,1 K], добавлен 25.05.2014Кредит как экономическая категория. Сущность, функции и основные формы кредита. Оценка кредитоспособности физического лица. Анализ рынка потребительского кредитования в России. Проблемы и перспективы потребительского кредитования в Российской Федерации.
курсовая работа [355,1 K], добавлен 09.10.2011Сущность потребительского кредитования и проблемы его развития в современных условиях. Анализ заявок на получение кредитов, условия его получения и контроль за соблюдением. Проблемы и перспективы развития потребительского кредита в Российской Федерации.
дипломная работа [1,2 M], добавлен 12.04.2009Законодательная база потребительского кредитования в РФ. Федеральный закон о банках и банковской деятельности. Положения ГК РФ о потребительском кредите. Потребительский кредит в экономике. Основные формы потребительского кредита.
дипломная работа [70,3 K], добавлен 12.09.2006Сущность и функции потребительского кредита, его роль в экономике. Анализ практики услуг по кредитованию населения на примере ОАО "Сбербанк России". Проблемы потребительского кредитования на современном этапе, пути их решения и дальнейшие перспективы.
курсовая работа [85,4 K], добавлен 10.01.2015Основные особенности выбора наиболее распространенных и перспективных видов потребительского кредитования. Сущность условий предоставления и анализ возникающих проблем со свободным процентом. Срок использования и возврата кредита в кредитном договоре.
реферат [53,0 K], добавлен 21.12.2011Понятие потребительского кредита. Предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров. Роль потребительского кредита в экономике и его влияние на эффективность труда. Границы обращения полноценных наличных денег. Условия предоставления кредита.
курсовая работа [668,3 K], добавлен 20.02.2011Сущность и классификация потребительского кредита, его роль в экономике. Проблемы развития процессов кредитования физических лиц в банковском секторе России. Исследование схем современного рынка потребительского кредитования и рисков, присущих ему.
курсовая работа [459,4 K], добавлен 18.01.2015Сущность кредита и его принципы. Понятие потребительского кредита и его классификация. Роль потребительского кредита в экономике страны. Кризис и его влияние на кредитование. Сбербанк России изменил процентные ставки по кредитам физическим лицам.
курсовая работа [43,6 K], добавлен 29.03.2009Сущность, формы и функции кредита. Участники, инструменты и основные схемы рынка потребительского кредитования. Перспективы его развития. Объемы кредитования физических лиц в банковском секторе РФ. Оценка операционных рисков и кредитного портфеля банка.
дипломная работа [618,4 K], добавлен 08.12.2014Экономическое содержание кредита и необходимость его в современной экономике. Функции кредитного рынка и принципы кредитования. Формы, виды кредита. Сущность потребительского, государственного кредита. Проблемы и перспективы развития кредита в Казахстане.
контрольная работа [24,2 K], добавлен 09.11.2010Сущность и значение потребительского кредитования. Классификация, виды и преимущества потребительского кредита, порядок его получения, погашения и уплаты процентов. Анализ рынка потребительского кредитования в России, проблемы и перспективы развития.
курсовая работа [42,8 K], добавлен 10.12.2014Понятие, значение потребительского кредита. Анализ условий и практики кредитования физических лиц в России. Обоснование основных направлений совершенствования потребительского кредитования. Современная ситуация на рынке потребительского кредитования в РФ.
курсовая работа [50,8 K], добавлен 30.09.2010Кредит как неотъемлемый элемент экономического развития. Общая характеристика современных принципов кредитования: возвратность, срочность, платность. Знакомство с основными особенностями банковского кредита, его место в современной экономике России.
дипломная работа [450,8 K], добавлен 21.07.2013Роль потребительского кредита в экономике России. Факторы, определяющие процент кредита. Формы потребительского кредита и его основные функции. Потребительское кредитование: проблемы и методы развития (на примере ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк".
дипломная работа [269,0 K], добавлен 20.05.2011Экономическое содержание потребительского кредита в Республике Беларусь. Использование потребительского кредита на покупку товаров. Ускорение оборачиваемости товарных запасов. Наличие у банков кредитных ресурсов. Хранение сбережений в банковской системе.
реферат [21,3 K], добавлен 23.11.2009Анализ современного состояния и проблем в сфере потребительского кредитования в Российской Федерации как отдельного направления банковской деятельности, его сравнительная характеристика по различным признакам. Формы и виды потребительского кредита.
курсовая работа [45,8 K], добавлен 18.02.2012История возникновения потребительского кредита, его сущность, формы и виды. Основные проблемы рынка потребительского кредитования в условиях мирового финансового кризиса. Анализ влияния выдачи займов на объем продаж в розничной сети "Корона Урала".
курсовая работа [87,4 K], добавлен 13.10.2010Модели развития системы потребительского кредитования в Казахстане на основе опыта зарубежных стран. Система потребительского кредитования как инструмент преодоления кризисных явлений в условиях транзитивной экономики. Порядок предоставления кредита.
курсовая работа [52,9 K], добавлен 25.02.2010Сущнoсть и клaссификация бaнковскoго крeдита. Потребительский кредит в экономике и его роль. Сравнительный анализ объемов потребительского кредитования в России и за рубежом. Проблемы и перспективы развития этой области экономического финансирования.
курсовая работа [104,4 K], добавлен 25.11.2014
