Потребительский кредит и его перспективы развития
Кредит как денежные средства, которые переданы в долг одной стороной другой стороне за определенное вознаграждение и на определенный срок. Знакомство с основными особенностями и проблемами формирования цивилизованного рынка потребительского кредита.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | статья |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 29.03.2020 |
| Размер файла | 89,0 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
от 10%
5 лет
100 000
1 000 000
Садовод
от 11,25%
5 лет
10 000
1 500 000
Инженерная коммуникация
от 11,5%
5 лет
10 000
500 000
В АО «Россельхозбанк» 6 потребительских кредитов с разными ставками, сроками и суммами.
Средний срок кредита 5 лет. Но у некоторых видов возможно кредитование на год.
Из семи потребительских кредитов у кредита «Инженерная коммуникация» самая большая ставка 11,5%; максимальная сумма кредита - у кредита «Садовод» 1500000 руб.; срок кредита - нецелевой потребительский кредит под залог 10 лет; минимальная сумма кредита - садовод 10000 руб. и инженерные коммуникации 10000 руб.
Таким образом, любое физическое лицо может выбрать в АО «Россельхозбанк» нужный для себя кредит по своим возможностям.
2.3 Мероприятия по совершенствованию потребительского кредитования в АО «Россельхозбанк»
Потребительский кредит в современных условиях оказывает двоякое влияние на экономические процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики, поскольку:
- стимулирует расширению покупательского спроса, ускоряет производство и реализацию товара;
- способствует перераспределению доходов не только в пространстве (между различными участниками процессов производства и потребления), но и во времени.
- устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным предложением в краткосрочном периоде.
- сокращает временные разрывы между потребностью в определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты.
- сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров.
- увеличивает скорость денежного обращения. с помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.
- дает возможность производителям снять остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта.
В тоже время потребительский кредит может оказывать и отрицательное влияние на экономические процессы:
На уровне индивида потребительский кредит создает иллюзию богатства и приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженности часто возникают трудности с ежемесячными платежами. Кроме того, потребитель с высокой долей задолженности в потребительском бюджете отчасти теряет покупательский потенциал и привлекательность для товаропроизводителей в будущем.
Как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Увеличение расходов связано с необходимостью оплаты процентов за пользование кредитом.
На макроуровне потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов. Уровень потребительского кредитования зависит от экономического цикла. На стадии подъема население увеличивает покупки в кредит, в период пика - замедляет, в период спада - резко снижает, в период депрессии - стабилизирует, а затем повышает объемы покупок товаров в кредит. Потребительский кредит в период подъема может способствовать «перегреву» экономики.
Совершенствование потребительского кредитования довольно активно развивается в настоящее время в нашей стране. Тем более что оно поддерживается и регулируется Правительством Российской Федерации, нормативными и законодательными актами государства.
Развитие потребительского кредита напрямую влияет на благосостояние и обеспеченность населения, тем самым содействует становлению и укреплению стабилизации социальной и экономической ситуации в стране. Потребительское кредитование стимулирует товарооборот, а значит, заставляет российскую промышленность работать в полную силу. Отсюда появляется оборачиваемый денежный поток, который способствует улучшению материального положения населения России.
Совершенствование потребительского кредитования в России в равной степени важно, как для банков, так и для заемщиков, позволяя тем самым последним повысить свой материальный жизненный уровень, приобретая по невысоким процентным ставкам необходимые услуги и товары.
Стоит отметить, что состояние розничного кредитования на сегодняшний момент полностью определяется экономической ситуацией в стране. С начала кризиса банки свернули значительное количество кредитных программ. Не обошло это стороной и потребительское кредитование.
Общие тенденции АО «Россельхозбанк» на рынке потребительского кредитования в 2014-2016 гг.:
- рост процентных ставок;
- насыщение товарных рынков, замедление роста рынка кредитования в торговых точках;
- рост давления со стороны торговых сетей (переход сетей на сотрудничество только с одним банком;
- рост финансовой грамотности заемщиков;
- применение более серьезных процедур оценки заемщиков;
- сокращение доли нецелевых кредитов в структуре банковских продуктов для населения;
- сокращение банков в торговых точках для снижения доли высокорисковых кредитов в структуре портфеля.
В связи с выявленными проблемами предлагаются следующие пути совершенствования потребительского кредитования в АО «Россельхозбанк»:
1) Изменение маркетинговой политики путем усиления рекламной кампании банка;
2) Совершенствование продуктового портфеля путем его расширения. Например, новые предложения по ипотечному кредитованию, автокредитованию. Внедрение системы поощрения для клиентов.
3) Решение длительности рассмотрения кредитной заявки. В данном случае предлагаем внедрить программу скоринга.
Выделив существенные проблемы, мы предлагаем нижеперечисленные пути их совершенствования:
- увеличение каналов кредитных продуктов, с помощью открытия новых представительств и кредитно-кассовых учреждений, поддержания постоянных отношений с магазинами-партнёрами, поиск новых партнёров и открытие кредитных точек;
- модификация методов работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля (в качестве примера такого мероприятия может выступить обмен базами клиентов из «чёрного списка» с другими банками);
- развитие маркетинговой деятельности банка, повышение узнаваемости и доступности бренда АО «Россельхозбанк» для различных аудиторий на всех частях рынка, на которых представлено данное кредитное учреждение (например, реклама на радио, телевидении и в прессе);
- привлечение к работе высококвалифицированных специалистов для успешной реализации стратегии Банка.
В связи с минимизацией кредитного риска в сфере организации кредитного процесса мы выделяем следующие направления совершенствования кредитной политики.
Во-первых, ясно, что на уровень кредитного риска важное влияние оказывает уровень профессионализма и опыта кредитных работников. В настоящее время в банке имеется большая текучесть кадров, и самое главное, это именно те, кто непосредственно работает с населением. Большое количество опытных и высококвалифицированных работников выходят на заслуженный отдых, уступая место молодым специалистам. Молодёжь, в свою очередь, привлекается для поддержания современного имиджа учреждения. Вот почему важно, чтобы новые работники были квалифицированными и хорошо ориентировались в своей области работы и выполняли возложенные на них обязанности качественно и добросовестно. Именно это поможет миновать кредитный риск на первоначальной стадии кредитования.
В части совершенствования потребительского кредитования в АО «Россельхозбанк» предлагается осуществление инвестиционного проекта, который предполагает увеличение кредитных точек АО «Россельхозбанк». Дело в том, что многие городские жители уверены, что данное кредитное учреждение, как АО «Россельхозбанк», работает только в направлении сельского хозяйства. Конечно, в этом есть правды, связанная с основными направлениями развития банка и его существенными целями, но это не значит, что АО «Россельхозбанк» работает только с сельским населением. Поэтому, нам кажется, необходимо популяризировать «Потребительский кредит» среди жителей нашего города и доказать им, что АО «Россельхозбанк» - это верный партнёр, который всегда предложит выгодные условия кредитования, как на неотложные нужды, так и на конкретные цели.
Заключение
Потребительское кредитование набирает обороты в России. Сегодня уже трудно найти человека, который никогда не слышал о возможности купить что угодно в кредит. И это действительно удобно, а зачастую и очень выгодно. Ведь вы сразу получаете то, что собираетесь купить, а деньги за это выплачиваете потом. Зачастую это очень удобно т.к. насобирать относительно крупную сумму денег не всегда легко, а разбить ее на части и выплачивать помесячно куда проще.
Потребительский кредит является одной из наиболее удобных форм кредитования для населения. Под этим понятием в настоящее время подразумевают приобретение товара с выплатой его стоимости по частям и уплатой процентов по кредитному договору, либо денежный заем на покупку необходимой вещи.
В потребительские кредиты относят любые виды кредитов, предоставляемых населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды и прочие.
АО «Россельхозбанк» один из крупнейших банков России, специализирующийся на финансировании предприятий агропромышленного комплекса.
Полное наименование - акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк». АО «Россельхозбанк» (РСХБ) был создан по инициативе Правительства, одобренной президентом РФ в 2000 году, в целях развития национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного сектора и сельских территорий Российской Федерации, сегодня это универсальный коммерческий банк, предоставляющий все виды банковских услуг и занимающий лидирующие позиции в финансировании агропромышленного комплекса России.
Учредителем выступило государственное «Агентство по реструктуризации кредитных организаций» (АРКО). С июля 2001 года 100% акций банка принадлежит Правительству РФ в лице Федерального фонда имущества.
АО «Россельхозбанк» входит в число самых крупных и устойчивых банков страны по размеру активов и капитала, а также в высшую группу надежности в Рейтинге 100 Банков по версии журнала Forbes. Кредитный портфель банка на 1 июля 2013 года составляет 1 трлн. 179 млрд. рублей.
АО «Россельхозбанк» обслуживает розничных и корпоративных клиентов, предлагая наряду с универсальными банковскими продуктами десятки специализированных программ для развития производства в области сельского хозяйства и смежных отраслей.
Выделив существенные проблемы, мы предлагаем нижеперечисленные пути их совершенствования:
- увеличение пакета предлагаемых клиентам услуг и программ, которые отвечали бы рыночным тенденциям;
- увеличение каналов кредитных продуктов, с помощью открытия новых представительств и кредитно-кассовых учреждений, поддержания постоянных отношений с магазинами-партнёрами, поиск новых партнёров и открытие кредитных точек;
- модификация методов работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля (в качестве примера такого мероприятия может выступить обмен базами клиентов из «чёрного-списка» с другими банками);
- развитие маркетинговой деятельности банка, повышение узнаваемости и доступности бренда АО «Россельхозбанк» для различных аудиторий на всех частях рынка, на которых представлено данное кредитное учреждение (например, реклама на радио, телевидении и в прессе);
- привлечение к работе высококвалифицированных специалистов для успешной реализации стратегии Банка.
Потребительское кредитование является неотъемлемой частью современного розничного рынка. На протяжении последних нескольких лет российский рынок потребительского кредитования переживает стадию стремительного развития. Целью функционирования сферы потребительского кредитования является увеличение доходов банков, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах за счет кредитных ресурсов, расширение покупательских возможностей граждан, повышение экономического потенциала страны.
Однако в последнее время рост рынка потребительского кредитования заметно приостановился, и некоторые аналитики прогнозируют в будущем отрицательную динамику его развития. Причинами такой ситуации можно назвать и мировой финансовый кризис, существенно повлиявший на рынок потребительского кредитования, и снижение реальных доходов населения, и многое другое.
Наиболее значимой причиной является насыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые.
Другой причиной является недобросовестность многих банков, которая сказывалась при подписании договора с заемщиком - они умалчивали о наличии скрытых выплат, когда в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось.
Еще одной причиной сокращения темпов роста потребительского кредитования можно назвать снижение банками требований к заемщикам при оформлении кредита, что приводит к появлению и существенному росту числа «безнадежных кредитов», которые несут банкам реальную угрозу. В российском законодательстве отсутствуют нормы, позволяющие эффективно взыскивать долги по кредитам, что может привести к кризису потребительского кредитования и проблемам в банковской сфере.
Несмотря на перечисленные выше причины замедления рынка потребительского кредитования, перспективы его развития все же остаются достаточно высокими. Для восстановления взаимного доверия между кредиторами и их заемщиками требуется какое-то время, после которого кредиторы начнут снова делать условия кредитования более доступным для большего количества заемщиков, в результате чего существующие перспективы кредитования воплотятся в реальность.
Говоря о перспективах потребительского кредитования в России, в отношении клиента необходимо принимать более гибкую политику не только в общих вопросах кредитования, но и в узких (схемы платежей). Несмотря на достаточно большое количество заявок о кредитовании, большинство из предложений оказывается нереализованными из-за неоперативности или достаточной жесткости банковских условий, предъявляемых к потенциальным заемщикам, а также к вариантам кредитного обеспечения.
Перспективы потребительского кредитования в России свидетельствуют о том, что наиболее рентабельным считается выдача потребительских кредитов под приобретение дорогостоящего ликвидного имущества. По данным кредитам дополнительные затраты не только времени, но и денежных средств являются незначительными при сравнении с суммой выдаваемого кредита, а спрос на них является достаточно стабильным. Период, на который осуществляется кредитование, не позволяет данному имуществу обесцениваться при его эксплуатации, а возможность использования приобретаемой вещи в кредитный период дает заемщикам возможность оформить страхование в случае увеличения цен на такую продукцию.
В качестве основной проблемы потребительского кредитования в России называют достаточно высокую стоимость кредитов. Следствием этого является то, что процент невозвратов по кредиту увеличивается. Задачей банков в данной ситуации является уменьшение данного процента и усовершенствование всей системы кредитования.
Библиографический список
кредит рынок срок
1.Федеральный закон от 02.12.90 №395 (ред. От 23.07.2013 с изменениями, вступившими в силу с 02.10.2013) «О банках и банковской деятельности»;
2.Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 01.05.2017) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"
3.Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "Об ипотеке (залоге недвижимости)"Положение Банка России от 26.03.2004 г. №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (в действ. ред.).
4.Положение Банка России от 16.12.2003 г. № 242-П Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах (с изменениями на 24 апреля 2014 года)
5."Положение о методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций" (утв. Банком России 10.02.2003 N 215-П) (ред. от 25.10.2013) (Зарегистрировано в Минюсте России 17.03.2003 N 4269)Письмо Банка России от 23.06.2004г. № 70 - Т «О типичных банковских рисках».
6.Письмо Банка России от 27.07.2000 г. №139 - Т «О рекомендациях по анализу ликвидности кредитных организаций».
7.Лаврушин О.И. Современная система кредитования. - М.: КНОРУС, 2016.-130с.
8.Банковское дело: учебник /кол. авторов: под ред. засл. деят. науки РФ, проф. О.И. Лаврушина. - 9-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2016. - 768 с.
9.Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие / кол.авторов; под ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. - М.: КНОРУС, 2014. - 416 с.
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Понятие, функции и принципы кредитования. Потребительский кредит как разновидность банковского кредитования. Сравнительная характеристика программ потребительского кредитования. Срок возврата кредита. Принцип материальной обеспеченности кредита.
курсовая работа [35,1 K], добавлен 25.05.2014Кредит как экономическая категория. Сущность, функции и основные формы кредита. Оценка кредитоспособности физического лица. Анализ рынка потребительского кредитования в России. Проблемы и перспективы потребительского кредитования в Российской Федерации.
курсовая работа [355,1 K], добавлен 09.10.2011Сущность потребительского кредитования и проблемы его развития в современных условиях. Анализ заявок на получение кредитов, условия его получения и контроль за соблюдением. Проблемы и перспективы развития потребительского кредита в Российской Федерации.
дипломная работа [1,2 M], добавлен 12.04.2009Законодательная база потребительского кредитования в РФ. Федеральный закон о банках и банковской деятельности. Положения ГК РФ о потребительском кредите. Потребительский кредит в экономике. Основные формы потребительского кредита.
дипломная работа [70,3 K], добавлен 12.09.2006Сущность и функции потребительского кредита, его роль в экономике. Анализ практики услуг по кредитованию населения на примере ОАО "Сбербанк России". Проблемы потребительского кредитования на современном этапе, пути их решения и дальнейшие перспективы.
курсовая работа [85,4 K], добавлен 10.01.2015Основные особенности выбора наиболее распространенных и перспективных видов потребительского кредитования. Сущность условий предоставления и анализ возникающих проблем со свободным процентом. Срок использования и возврата кредита в кредитном договоре.
реферат [53,0 K], добавлен 21.12.2011Понятие потребительского кредита. Предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров. Роль потребительского кредита в экономике и его влияние на эффективность труда. Границы обращения полноценных наличных денег. Условия предоставления кредита.
курсовая работа [668,3 K], добавлен 20.02.2011Сущность и классификация потребительского кредита, его роль в экономике. Проблемы развития процессов кредитования физических лиц в банковском секторе России. Исследование схем современного рынка потребительского кредитования и рисков, присущих ему.
курсовая работа [459,4 K], добавлен 18.01.2015Сущность кредита и его принципы. Понятие потребительского кредита и его классификация. Роль потребительского кредита в экономике страны. Кризис и его влияние на кредитование. Сбербанк России изменил процентные ставки по кредитам физическим лицам.
курсовая работа [43,6 K], добавлен 29.03.2009Сущность, формы и функции кредита. Участники, инструменты и основные схемы рынка потребительского кредитования. Перспективы его развития. Объемы кредитования физических лиц в банковском секторе РФ. Оценка операционных рисков и кредитного портфеля банка.
дипломная работа [618,4 K], добавлен 08.12.2014Экономическое содержание кредита и необходимость его в современной экономике. Функции кредитного рынка и принципы кредитования. Формы, виды кредита. Сущность потребительского, государственного кредита. Проблемы и перспективы развития кредита в Казахстане.
контрольная работа [24,2 K], добавлен 09.11.2010Сущность и значение потребительского кредитования. Классификация, виды и преимущества потребительского кредита, порядок его получения, погашения и уплаты процентов. Анализ рынка потребительского кредитования в России, проблемы и перспективы развития.
курсовая работа [42,8 K], добавлен 10.12.2014Понятие, значение потребительского кредита. Анализ условий и практики кредитования физических лиц в России. Обоснование основных направлений совершенствования потребительского кредитования. Современная ситуация на рынке потребительского кредитования в РФ.
курсовая работа [50,8 K], добавлен 30.09.2010Кредит как неотъемлемый элемент экономического развития. Общая характеристика современных принципов кредитования: возвратность, срочность, платность. Знакомство с основными особенностями банковского кредита, его место в современной экономике России.
дипломная работа [450,8 K], добавлен 21.07.2013Роль потребительского кредита в экономике России. Факторы, определяющие процент кредита. Формы потребительского кредита и его основные функции. Потребительское кредитование: проблемы и методы развития (на примере ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк".
дипломная работа [269,0 K], добавлен 20.05.2011Экономическое содержание потребительского кредита в Республике Беларусь. Использование потребительского кредита на покупку товаров. Ускорение оборачиваемости товарных запасов. Наличие у банков кредитных ресурсов. Хранение сбережений в банковской системе.
реферат [21,3 K], добавлен 23.11.2009Анализ современного состояния и проблем в сфере потребительского кредитования в Российской Федерации как отдельного направления банковской деятельности, его сравнительная характеристика по различным признакам. Формы и виды потребительского кредита.
курсовая работа [45,8 K], добавлен 18.02.2012История возникновения потребительского кредита, его сущность, формы и виды. Основные проблемы рынка потребительского кредитования в условиях мирового финансового кризиса. Анализ влияния выдачи займов на объем продаж в розничной сети "Корона Урала".
курсовая работа [87,4 K], добавлен 13.10.2010Модели развития системы потребительского кредитования в Казахстане на основе опыта зарубежных стран. Система потребительского кредитования как инструмент преодоления кризисных явлений в условиях транзитивной экономики. Порядок предоставления кредита.
курсовая работа [52,9 K], добавлен 25.02.2010Сущнoсть и клaссификация бaнковскoго крeдита. Потребительский кредит в экономике и его роль. Сравнительный анализ объемов потребительского кредитования в России и за рубежом. Проблемы и перспективы развития этой области экономического финансирования.
курсовая работа [104,4 K], добавлен 25.11.2014
