Оценка эффективности кредитных операций банка с физическими лицами

Немногочисленные инвестиционные фонды, созданные на волне чековой приватизации, в основном не действуют. Они либо обладают малой активностью в силу того, что чековая приватизация так и не получила серьезного развития в Беларуси (фактически она была приостановлена), либо вообще разорились или закрылись из-за своей не перспективности.

Финансовые компании не многочисленны и действуют на основе постановления Совета Министров и Национального банка "Об утверждении временного положения о небанковских финансовых организациях в РБ" от 23 июля 1996 года.

Ряд инвестиционных фондов и финансовых компаний строили свою деятельность не на коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну их банкротств и серьезные претензии со стороны хозяйствующих субъектов и населения.

Другие структурные элементы кредитной системы, характерные для большинства промышленно развитых стран, не получили развития в Беларуси. Это касается пенсионных фондов, трастовых компаний, благотворительных фондов, ссудо-сберегательных ассоциаций, кредитных союзов и т.д.

Все это говорит о том, что многие стороны деятельности кредитно-финансовых учреждений и развитие кредитной системы в целом в республике нуждается в дальнейшем совершенствовании.

Сегодня Национальный банк и банки делают все необходимое для сохранения денежных сбережений предприятий и населения, трансформирующихся затем в финансовые ресурсы. Помимо шагов по повышению стабильности функционирования банковской системы это предполагает проведение процентной политики, ориентированной на обеспечение более высокого уровня процентных ставок по депозитам в национальной валюте по сравнению с уровнем инфляции.

На фоне замедления темпов инфляции наметилась тенденция снижения процентной ставки по депозитам и, как следствие, по вновь выдаваемым кредитам физическим лицам.

Обсуждая перспективы кредитного рынка, невозможно обойти тему инфляционно-девальвационных ожиданий. Речь идет о психологических факторах, определяющих поведение участников рынка и таким образом влияющих на экономические процессы. Очевидно, что подобными ожиданиями надо управлять. Предсказуемая макроэкономическая политика, реализуемая в течение длительного периода времени и обеспечивающая сбалансированный экономический рост, является наилучшим средством снижения уровня негативных ожиданий.

Для Беларуси также актуальна задача повышения финансовой грамотности всех потенциальных участников рынка, особенно населения. Суть данной задачи в формировании адекватного экономической ситуации поведения, которое позволит каждому гражданину эффективно управлять своими финансами (защищать сбережения от обесценения, избегать неоправданных рисков при кредитовании, рационализировать потребление и расходы). Для Национального банка и банков все это означает повышение степени доверия к банковской системе, желание и умение пользоваться всем спектром предлагаемых банковских продуктов и услуг.

В 2016 году развитие банковского сектора должно быть направлено на дальнейшее повышение устойчивости и эффективности его функционирования, усиление конкурентоспособности белорусских банков, увеличение масштаба и качества их взаимодействия с организациями нефинансового сектора экономики и населением.

Для достижения указанных целей Национальным банком и Правительством должны предприниматься согласованные действия, проводиться взвешенная и последовательная политика в развитии банковского сектора посредством: повышения эффективности банковского регулирования и надзора; развития институциональной структуры банковского сектора и формирования среды добросовестной конкуренции; формирования благоприятных условий для участия банков в финансовом посредничестве, учета интересов банковского сектора и других секторов экономики на базе обеспечения взаимной коммерческой выгоды и системной стабильности.

Наращивание ресурсной базы банков является одним из важнейших условий расширения состава банковских операций, повышения функциональной роли банковской системы в социально-экономическом развитии страны.

Для улучшения качества управления деятельностью банков и инвестиционной привлекательности их бизнеса, повышения прозрачности учетной и отчетной информации в 2016 году должна продолжаться работа по внедрению в банковской системе международных стандартов финансовой отчетности посредством совершенствования национальных стандартов, правил и принципов, направленных на формирование достоверного учета и отчетности, повышение требований к объему, качеству, периодичности публикуемой информации.

Цели и задачи развития банковского сектора определяются необходимостью обеспечения высоких и устойчивых темпов экономического роста и повышения на этой основе уровня благосостояния и качества жизни народа.

Усиление роли банковского сектора в социально-экономическом развитии страны является одной из важнейших задач государства.

В этой связи целями развития банковского сектора являются: повышение устойчивости и эффективности функционирования банковского сектора; рост потенциала и совершенствование состава банковских инструментов адекватно растущим потребностям экономики и населения.

Основными направлениями развития банковского сектора должны быть:

совершенствование организационно-правового обеспечения банковской деятельности, усиление роли государства в повышении эффективности деятельности банков с преобладающим участием государства в капитале, институциональное развитие структуры банковского сектора, формирование среды добросовестной конкуренции, активизация международного сотрудничества;

увеличение ресурсной базы банков посредством повышения эффективности их деятельности, привлечения средств национальных и иностранных инвесторов, кредиторов и вкладчиков;

обеспечение стабильности функционирования банковского сектора за счет оптимизации структуры активов и пассивов и улучшения их качества; совершенствование внутрибанковских систем управления рисками, а также регулирующего воздействия банковского надзора;

рост объемов, расширение состава и повышение качества услуг, предоставляемых банками клиентам из нефинансового сектора, а также населению;

повышение уровня организации деятельности банков на основе развития информационных технологий, совершенствования платежной системы и безналичных расчетов, стандартов учета и отчетности, профессиональной подготовки кадров.

Вторым фактором повышения устойчивости банковской системы является улучшение качества кредитных портфелей банков. Кредитование -- основной банковский бизнес, однако сегодня, если оценивать ситуацию без учета перспективы, это не всегда высокодоходное и надежное средство размещения банковских ресурсов. С другой стороны, только кредитование реального сектора экономики в конечном итоге может содействовать подъему национальной экономики и, соответственно, через экономическое оздоровление клиентуры приведет к повышению финансовой устойчивости и надежности банковской системы страны.

В результате проведения в третьей главе исследования можно сделать следующие выводы.

Несмотря на стабильное последовательное развитие банковской системы нашего государства, все-таки существуют определенные проблемы. Для их преодоления следует стараться неукоснительно следовать Программе социально-экономического развития Республики Беларусь, которая позволит вывести ее (банковской системы) развитие на международный уровень.

Что касается деятельности самих банков, то для повышения их эффективности и стабильности банковской системы в целом необходимо сосредоточится на следующих направлениях:

- развитие ассортимента банковских услуг, увеличение скорости банковских операций, их упрощение;

- повышение эффективности банковского надзора Республики Беларусь путем создания условий для формирования в банках эффективных систем корпоративного управления, управления рисками, внутреннего контроля в целях предупреждения проведения банками высокорисковых операций и неадекватного отражения их в отчетности;

- совершенствование банковского надзора, повышение прозрачности банковских операций.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредит - это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности, платности.

Деятельность ЗАО «Идея Банк»:

- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (депозиты);

- размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- осуществление расчетного и кассового обслуживания физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов;

- валютно-обменные операции;

- выдача банковских гарантий, доверительное управление денежными средствами по договору доверительного управления денежными средствами.

Несмотря на стабильное последовательное развитие банковской системы нашего государства, все-таки существуют определенные проблемы. Для их преодоления следует стараться неукоснительно следовать Программе социально-экономического развития Республики Беларусь, которая позволит вывести ее (банковской системы) развитие на международный уровень.

Что касается деятельности самих банков, то для повышения их эффективности и стабильности банковской системы в целом необходимо сосредоточится на следующих направлениях:

- развитие ассортимента банковских услуг, увеличение скорости банковских операций, их упрощение, повышение эффективности банковского надзора Республики Беларусь путем создания условий для формирования в банках эффективных систем корпоративного управления, управления рисками, внутреннего контроля в целях предупреждения проведения банками высокорисковых операций и неадекватного отражения их в отчетности;

- совершенствование банковского надзора, повышение прозрачности банковских операций.

При анализе зарубежного опыта кредитования можно сделать вывод, что самые перспективные виды кредита (ипотечное, вексельное, пластиковые карточки) и методики анализа кредитоспособности ссудозаемщиков уже широко применяются в учреждениях ЗАО «Идея Банк». Так что ЗАО «Идея Банк» приблизительно стоит на одной ступени развития вместе с зарубежными банками.

В сегодняшней непростой ситуации необходимо добиться максимальной рационализации в использовании денежных средств, в первую очередь валютных, укрепить национальную валюту. Нужно эффективно использовать денежные ресурсы, умело, селективно проводить кредитную политику.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Алексеева, Т. Развитие банков - вклад в укрепление экономики / А. Алексеева, О. Жуковец // Финансы, учет, аудит. - 2014. - №5. - С. 32-34.

2. Алымов, Ю.М. Итоги выполнения Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь за январь-сентябрь 2011 г. и задачи банковской системы по их реализации в IV квартале 2015 г. / Ю.М. Алымов // Банковский вестник. - 2014. - №31. - С. 5-9.

3. Бюллетень банковской статистики. Ежегодник (2000-2010). Национальный банк РБ. - 2015 с.

4. Грищенков, Г.З. Основы банковского дела: учеб.-метод. Комплекс / Г.З. Грищенков, И.А. Осипов. - Минск: МИУ, 2014. - 179 с.

5. Деньги, кредит, банки: учебник / Г.Е. Алпатов [и др.]; под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. - М.: Проспект, 2013. - 624 с.

6. Деньги, кредит, банки: учебник / Г.И. Кравцова [и др.]; под ред. Г.И. Кравцовой. - 2-е изд., перераб. и доп. - Минск: БГЭУ, 2014. - 444 с.

7. Деньги, кредит, банки: учебник / О.И. Лаврушин [и др.]; под ред. О.И. Лаврушина. - 6-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2014. - 560 с.

8. Каллаур, П.В. Развитие банковской системы Республики Беларусь в условиях восстановления экономического роста / П.В. Каллаур // Вестник БГЭУ. - 2015. - №4. - С. 5-11.

9. Кисель, С. Банковское потребительское кредитование как экономическое явление / С. Кисель // Банковский вестник. - 2015. - №5. - С. 15-23.

10. Коржевич, К. Доступный кредит. Будет ли он в 2011-м? / Коржевич, К. // Дело. - 2015. - №12. - С. 26-29.

11. Кузнецова, Е.И. Деньги, кредит, банки: учебник / Е.И. Кузнецова. - 2-е изд. - М.: Юнити, 565 с.

12. Лемешевский И.М. Макроэкономика: Учеб. Пособие. - Мн.: ООО «ФУАинформ», 2004. - Ч. 3. Экономическая теория. - 576 с.

13. Леонтьев, В.Е., Радковская, Н.П. Финансы, деньги, кредит и банки: учеб. Пособие / Е.В. Леонтьев, Н.П. Радковская. - СПб.: Знание, 2013. - 384 с.

14. Макроэкономика: учеб. Пособие / Т.С. Алексеенко [и др.]; под ред. Л.П. Зеньковой. - Минск: ИВЦ Минфина, 2015. - 380 с., ил.

15. Макроэкономика: социально ориентированный подход: учебник / Э.А. Лутохина [и др.]; под ред. Э.А. Лутохиной. - Минск: ИВЦ Минфина, 2015. - 400 с.: ил.

16. Организация деятельности коммерческих банков: учебник / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, И.К. Козлова [и др.]; под ред. Г.И. Кравцовой. - 2-е изд., перераб. и доп. - Минск: БГЭУ, 2013. - 524 с.

17. Основные тенденции в экономике и денежно-кредитной сфере Республики Беларусь: аналитическое обозрение (январь-октябрь 2014) / Национальный банк Республики Беларусь. - Минск. - 103 с.

18. Полегошко, Т. Рынок розничных банковских услуг: современные аспекты и дальнейшее развитие / Т. Полегошко // Банковский вестник. - 2014. - №2. - С. 5-13.

19. Полонский, В. Развитие финансово-кредитной системы Республики Беларусь / В. Полонский // Банковский вестник. - 2014. - №28. - С. 9-13.

20. Свиридов, О.Ю. Деньги, кредит, банки: учеб. Пособие / О.Ю. Свиридов. - М.: МарТ, Ростов н/Д: МарТ, 2014. - 480 с.

21. Селищев, А.С. Деньги. Кредит. Банки: учебник / А.С. Селищев. - М., СПб, 2014. - 428 с.

22. Аналитическое обозрение "Основные тенденции в экономике и денежно-кредитной сфере Республики Беларусь", январь 2015 г.;

23. Ермакова Н.А. Об итогах выполнения Основных направлений денежно-кредитной политики за 2014 год и задачах банковской системы на 2014 год, [Денежно-кредитная политика РБ за 2014 год; банковская система РБ, задачи на 2012 год] // Банковский вестник - январь 2014 г. - № 4 [549] - с.3-7;

24. Стратегия развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011-2015 годы, одобрена Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 03.03.2014 №73;

25. Национальный банк Республики Беларусь. Банковский сектор Республики Беларусь (1 января 2015 г.): краткая характеристика устойчивости функционирования;

26. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие/ В.И. Тарасов - 2-е изд., стереотип. - Минск: Книжный дом; Мисанта, 2015. - 512 с;

27. Указ Президента Республики Беларусь от 13 июня 2001 г. №320 "Об утверждении Устава Национального банка Республики Беларусь";

28. Указ Президента Республики Беларусь от 23.12.2011 г. № 591 "Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2012 год";

29. [Электронный ресурс] - Режим доступа: www.nbrb. by - Дата доступа: 02.10.2014.

ПРИЛОЖЕНИЕ А

Изменение доли контрагентов в кредитном портфеле в 2013-2014гг.

Источник: собственная разработка по данным банка

ПРИЛОЖЕНИЕ Б

Финансирование физических лиц и индивидуальный предпринимателей в разрезе секторов экономики в 2014 г.

Источник: собственная разработка по данным банка

ПРИЛОЖЕНИЕ В

Размещено на Allbest.ru