Оценка кредитоспособности заемщиков коммерческого банка
Возникновение денег и их необходимость в рыночной экономике. Теоретические подходы к анализу сущности денег. Оценка платежеспособности физического лица по балльной методике "скоринг" и исходя из подтвержденных доходов. Погашение кредита методом аннуитета.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 11.06.2020 |
| Размер файла | 615,6 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
|
№ варианта |
Дата выдачи кредита |
Чистый доход заемщика, руб. |
Коэффициент, зависящий от чистого дохода заемщика |
Срок кредита, лет |
% ставка, годовых |
|
|
1 |
12.01.2005 |
3500 |
0,3 |
2 |
12% |
Коммерческие банки практикуют два метода погашения ссуды в схемах потребительских кредитов:
1) Дифференцированные платежи, которые предполагают равномерное погашение основной суммы долга, при этом начисление процентов происходит на остаток долга по кредиту.
2) Аннуитетные платежи - погашение ежемесячных, равных между собой на протяжении всего периода выплат, платежей.
При аннуитетных платежах ежемесячный платеж по кредиту (по основному долгу и процентам) определяется по формулам 12 и 13:
Для определения ежемесячного аннуитетного платежа рассчитаем аннуитетный коэффициент по формуле 21:
= 0,04707
Тогда ежемесячный аннуитетный платеж по запрашиваемой ссуде будет составлять (формула 13):
Па = (3500*0,3*24)*0,0922 = 1190 руб.
Результаты расчетов сведем в Таблицу 8.
Таблица 8. Расчет платежей по кредиту при аннуитетных платежах, руб.
|
№ платежа |
Дата платежа |
Остаток задолженности |
Погашение основного долга |
Начисленные проценты |
Сумма платежа |
|
|
1 |
12.02.2005 |
24 269,83 |
930,17 |
256,83 |
1 187,00 |
|
|
2 |
12.03.2005 |
23 306,25 |
963,58 |
223,42 |
1 187,00 |
|
|
3 |
12.04.2005 |
22 356,78 |
949,47 |
237,53 |
1 187,00 |
|
|
4 |
12.05.2005 |
21 390,29 |
966,49 |
220,51 |
1 187,00 |
|
|
5 |
12.06.2005 |
20 421,30 |
968,99 |
218,01 |
1 187,00 |
|
|
6 |
12.07.2005 |
19 435,72 |
985,58 |
201,42 |
1 187,00 |
|
|
7 |
12.08.2005 |
18 446,80 |
988,92 |
198,08 |
1 187,00 |
|
|
8 |
12.09.2005 |
17 447,81 |
998,99 |
188,01 |
1 187,00 |
|
|
9 |
12.10.2005 |
16 432,90 |
1 014,91 |
172,09 |
1 187,00 |
|
|
10 |
12.11.2005 |
15 413,38 |
1 019,52 |
167,48 |
1 187,00 |
|
|
11 |
12.12.2005 |
14 378,40 |
1 034,98 |
152,02 |
1 187,00 |
|
|
12 |
12.01.2006 |
13 337,94 |
1 040,46 |
146,54 |
1 187,00 |
|
|
13 |
12.02.2006 |
12 286,88 |
1 051,06 |
135,94 |
1 187,00 |
|
|
14 |
12.03.2006 |
11 212,99 |
1 073,89 |
113,11 |
1 187,00 |
|
|
15 |
12.04.2006 |
10 140,27 |
1 072,72 |
114,28 |
1 187,00 |
|
|
16 |
12.05.2006 |
9 053,28 |
1 086,99 |
100,01 |
1 187,00 |
|
|
17 |
12.06.2006 |
7 958,55 |
1 094,73 |
92,27 |
1 187,00 |
|
|
18 |
12.07.2006 |
6 850,05 |
1 108,50 |
78,50 |
1 187,00 |
|
|
19 |
12.08.2006 |
5 732,86 |
1 117,19 |
69,81 |
1 187,00 |
|
|
20 |
12.09.2006 |
4 604,29 |
1 128,57 |
58,43 |
1 187,00 |
|
|
21 |
12.10.2006 |
3 462,70 |
1 141,59 |
45,41 |
1 187,00 |
|
|
22 |
12.11.2006 |
2 310,99 |
1 151,71 |
35,29 |
1 187,00 |
|
|
23 |
12.12.2006 |
1 146,78 |
1 164,21 |
22,79 |
1 187,00 |
|
|
24 |
12.01.2007 |
0,00 |
1 146,78 |
11,69 |
1 158,47 |
|
|
25 200,00 |
3 259,47 |
28459,47 |
Последний платеж по кредиту производится не позднее даты окончательного погашения кредита, установленной Кредитным договором. При своевременном погашении задолженности по кредиту аннуитетные платежи направляются в первую очередь на погашение срочных процентов, а оставшаяся сумма - на погашение основного долга.
4.2 Погашение кредита дифференцированным способом
При дифференцированных платежах начисление процентов по кредиту ведется на остаток долга. При этом ежемесячная сумма основного долга на протяжении всего срока кредитования будет одинаковой, а процентные платежи с каждым последующим месяцем будут уменьшаться.
Ежемесячный платеж по кредиту (по основному долгу и процентам) определяется следующим образом:
, (14)
где
Пл - дифференцированный платеж по кредиту,
S - сумма предоставляемого кредита,
Т - срок пользования кредитом (в месяцах),
О - остаток задолженности по кредиту,
D - фактическое количество календарных дней в платежном периоде.
Результаты вычислений погашения кредита сведем в Таблицу 9.
Таблица 9. Погашение кредита дифференцированными платежами, руб.
|
№ платежа |
Дата платежа |
Остаток задолженности |
Погашение основного долга |
Начисленные проценты |
Сумма платежа |
|
|
1 |
12.02.2005 |
24 150,00 |
1 050,00 |
252,00 |
1 302,00 |
|
|
2 |
12.03.2005 |
23 100,00 |
1 050,00 |
241,50 |
1 291,50 |
|
|
3 |
12.04.2005 |
22 050,00 |
1 050,00 |
231,00 |
1 281,00 |
|
|
4 |
12.05.2005 |
21 000,00 |
1 050,00 |
220,50 |
1 270,50 |
|
|
5 |
12.06.2005 |
19 950,00 |
1 050,00 |
210,00 |
1 260,00 |
|
|
6 |
12.07.2005 |
18 900,00 |
1 050,00 |
199,50 |
1 249,50 |
|
|
7 |
12.08.2005 |
17 850,00 |
1 050,00 |
189,00 |
1 239,00 |
|
|
8 |
12.09.2005 |
16 800,00 |
1 050,00 |
178,50 |
1 228,50 |
|
|
9 |
12.10.2005 |
15 750,00 |
1 050,00 |
168,00 |
1 218,00 |
|
|
10 |
12.11.2005 |
14 700,00 |
1 050,00 |
157,50 |
1 207,50 |
|
|
11 |
12.12.2005 |
13 650,00 |
1 050,00 |
147,00 |
1 197,00 |
|
|
12 |
12.01.2006 |
12 600,00 |
1 050,00 |
136,50 |
1 186,50 |
|
|
13 |
12.02.2006 |
11 550,00 |
1 050,00 |
126,00 |
1 176,00 |
|
|
14 |
12.03.2006 |
10 500,00 |
1 050,00 |
115,50 |
1 165,50 |
|
|
15 |
12.04.2006 |
9 450,00 |
1 050,00 |
105,00 |
1 155,00 |
|
|
16 |
12.05.2006 |
8 400,00 |
1 050,00 |
94,50 |
1 144,50 |
|
|
17 |
12.06.2006 |
7 350,00 |
1 050,00 |
84,00 |
1 134,00 |
|
|
18 |
12.07.2006 |
6 300,00 |
1 050,00 |
73,50 |
1 123,50 |
|
|
19 |
12.08.2006 |
5 250,00 |
1 050,00 |
63,00 |
1 113,00 |
|
|
20 |
12.09.2006 |
4 200,00 |
1 050,00 |
52,50 |
1 102,50 |
|
|
21 |
12.10.2006 |
3 150,00 |
1 050,00 |
42,00 |
1 092,00 |
|
|
22 |
12.11.2006 |
2 100,00 |
1 050,00 |
31,50 |
1 081,50 |
|
|
23 |
12.12.2006 |
1 050,00 |
1 050,00 |
21,00 |
1 071,00 |
|
|
24 |
12.01.2007 |
0,00 |
1 050,00 |
10,50 |
1 060,50 |
|
|
25 200,00 |
3 150,00 |
28350,00 |
Проведенные расчеты показывают, что размер переплаты по кредиту при аннуитетных платежах будет больше, чем при дифференцированных (заемщик переплачивает в нашем примере 109,47 руб.). Причина выгодности дифференцированного платежа проста: долг заемщика уменьшается быстрее, что и способствует минимизации процентных выплат
Заключение
Деньги как объект исследования давно привлекают к себе внимание не только экономистов, но и историков, этнографов, археологов, правоведов, психологов, технологов, искусствоведов и других представителей самых разных предметных областей знаний. Однако их интерес к деньгам ограничивается, как правило, лишь сугубо специфической направленностью исследований и почти не выходит за рамки узкой специализации. Определенный прогресс в плане междисциплинарной интеграции знаний наблюдается каждый раз, когда появляется новая форма денег, но ограничивается чаще всего уровнем отдельных связей между дисциплинами, который носит достаточно условный характер. Появление электронных денег, как новой формы всеобщего эквивалента, отличающейся от всех прежних форм денег отсутствием вещественного носителя, не может не вызвать очередной всплеск интереса со стороны представителей разных предметных областей знаний.
Междисциплинарная интеграция знаний характеризуется не простым сложением предметных компетенций отдельных дисциплин, а появлением нового, более глубокого понимания сути явлений и механизмов функционирования систем самой различной природы. Знания, полученные из разных дисциплин, в процессе интеграции сопоставляются, взаимно обогащаются и развиваются, создавая тем самым синергетический эффект в процессе познания мира.
Список использованных источников
1. Баранова Е.П. Взаимосвязь функций денег и инфляции в работах современных западных экономистов // Деньги и регулирование денежного обращения: теория и практика. Научный альманах фундаментальных и прикладных исследований. М.: Финансы и статистика. - 2016. - С. 72-80.
2. Бём-Баверк Ойген фон. Избранные труды о ценности, проценте и капитале. - М.: Эксмо, 2014. 912 с.
3. Кашин Ю.И. О модификации функций денег // Деньги и регулирование денежного обращения: теория и практика. Научный альманах фундаментальных и прикладных исследований. - М.: Финансы и статистика, - 2015. - С. 66-71.
4. Косой А.М. Платежный оборот: исследование и рекомендации. - М.: Финансы и статистика, 2015. - 264 с.
5. Кроливецкая В.Э. Деньги и денежное предложение в условиях формирования новой модели развития российской экономики: автореф. дис. ... д-ра экон. наук. СПб., 2013. - 40 с.
6. Майзингер Р. Банкноты мира: Скрытые знаки бумажных денег. - М.: Изд-во ФАИР, 2018. - 288 с.
7. Мандельброт Б. Фракталы, случай и финансы. - Москва-Ижевск: НИЦ "Регулярная и классическая динамика", 2014. - 256 с.
8. Мантенья Росарио Н., Стенли Г. Юджин. Введение в эконофизику: Корреляции и сложность в финансах. - М.: ЛИБРОКОМ, 2017. - 192 с.
9. Маркс К. Капитал: критика политической экономии. Т. 1. - М.: Эксмо, 2012. - 200 с.
10. Мизес Л. фон. Теория денег и кредита. - Челябинск: Социум, 2012. - 808 с.
11. Пашковская И.Г. Европейская экономическая и валютная интеграция: Аспекты права Европейского Союза. - М.: ЭЛЕКС-КМ, 2013. - 200 с.
12. Пшеничников В.В. Выявление причин возникновения денег с позиций синкретной логики // Известия Санкт-Петербургского государственного экономического университета. - 2017. - № 2 (104). - С. 17-22.
13. Пшеничников В.В. Покупательная способность рубля: проблемы региональной дифференциации и пути их решения // Научно-технические ведомости Санкт-Петербургского государственного политехнического университета. Экономические науки. - 2015. - № 4 (223). - С. 108-116.
14. Силласте Г.Г. Социальные функции денег в условиях экономических реформ // Денежные реформы в России: История и современность. Сборник статей. М.: Древлехранилище, 2014. - С. 233-239.
15. Сиренко С.Н., Колесников А.В. Ренессансная миссия университета XXI века // Контуры цифровой реальности: Гуманитарно-технологическая революция и выбор будущего. - М.: ЛЕНАНД, 2018. - C. 164-186.
Функция // Современная энциклопедия. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://dic.academic.ru/dic.nsf/ enc1p/51082 (дата обращения 18.04.2020).
Приложение
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Общая характеристика понятия платежеспособности физического лица. Скоринг - классическая автоматизированная система одобрения кредита. Методические основы осуществления оценки платежеспособности. Кредитный договор коммерческого банка и заемщика.
курсовая работа [51,9 K], добавлен 02.10.2011Понятие и назначение процесса определения кредитоспособности заемщика банка, порядок, критерии и способы ее оценки, общие подходы к реализации и анализу. Характеристика деятельности Национального банка "Траст", анализ кредитоспособности юридических лиц.
курсовая работа [167,0 K], добавлен 25.01.2010Кредитная политика как инструмент достижения стратегических целей коммерческого банка. Источники погашения задолженности. Факторы, необходимые для выдачи ссуды заемщику. Оценка финансового положения физического лица и кредитоспособности юридического лица.
дипломная работа [632,1 K], добавлен 11.01.2016Алгоритм оценки кредитоспособности заемщика по методике Сбербанка РФ. Анализ актива и пассива ООО "ЗСС". Оценка финансовой устойчивости, ликвидности и платежеспособности организации. Рекомендации по совершенствованию оценки кредитоспособности заемщика.
дипломная работа [252,9 K], добавлен 29.03.2013Сущность кредитоспособности и ее значение. Информационная база и этапы оценки кредитоспособности. Оценка кредитоспособности потенциальных заемщиков коммерческого банка на основе финансовых коэффициентов, денежного потока и показателей делового риска.
контрольная работа [25,2 K], добавлен 10.11.2015Трактовка понятия, методы и модели оценки кредитоспособности заемщиков. Заключение о возможности выдачи кредита банком на примере ОАО "АКБ Стелла-Банк". Оценка кредитоспособности организаций-заемщиков. Расчет показателей ликвидности и платежеспособности.
дипломная работа [1,6 M], добавлен 07.02.2015Разработка плана погашения займа. Расходы по ипотечным ссудам. Начисление процентов в смешанных календарных периодах. Плата за пользование кредитом. Стоимость аннуитета и лизинговых платежей. Оценка финансового состояния и платежеспособности предприятия.
контрольная работа [84,8 K], добавлен 22.12.2011Сущность и виды кредитных операций коммерческого банка, характеристика процесса управления ими. Оценка кредитоспособности заемщиков как важный компонент деятельности коммерческого банка, предложения по повышению эффективности ипотечного кредитования.
дипломная работа [302,2 K], добавлен 15.06.2015Нормативно-правовые аспекты оценки кредитоспособности в РФ. Сравнительная оценка методик оценки кредитоспособности банковских заемщиков. Организация работы по управлению кредитным риском. Оценка кредитоспособности юридического лица. Методы снижения риска.
дипломная работа [2,2 M], добавлен 25.06.2013Оценка и риски кредитоспособности физического лица. Показатели кредитоспособности, используемые зарубежными коммерческими банками. Анализ кредитного портфеля банка. Недостатки и преимущества скоринговой системы оценки на примере банка "Возрождение".
дипломная работа [969,4 K], добавлен 15.07.2015Теоретические аспекты определения кредитоспособности клиента коммерческого банка - способности заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. Анализ денежного потока и делового риска, как способы оценки кредитоспособности.
курсовая работа [30,8 K], добавлен 28.11.2010Понятие, сущность, виды банковского кредита. Сущность и содержание кредитного риска. Методические подходы к анализу кредитоспособности заемщика, его главные этапы и направления, предложения по совершенствованию данного процесса на конкретном примере.
дипломная работа [115,1 K], добавлен 18.02.2012Порядок и основные критерии определения кредитоспособности заемщика в банке, проведение оценки его финансового состояния. Оценка эффективности различных методов предоставления кредитов. Оценка деятельности и финансового состояния коммерческого банка.
контрольная работа [39,9 K], добавлен 11.12.2010Информационная база для анализа и оценки кредитоспособности предприятия. Подходы к методике оценки: отечественный и зарубежный опыт. Анализ и оценка кредитоспособности ОАО "Саратовский хлебокомбинат им. Стружкина", разработка мероприятий для ее улучшения.
дипломная работа [1,5 M], добавлен 05.08.2013Понятие платежеспособности банка исходя из различных теорий. Основные направления анализа ликвидности баланса и платежеспособности банка. Исследование структуры и динамики доходов и расходов коммерческого банка. Определение эффективности работы банка.
курсовая работа [51,5 K], добавлен 28.07.2015Уровень кредитоспособности заемщика как элемент кредитного риска ссудной операции, который относится к группе индивидуальных рисков банка. Критерии кредитоспособности клиента: способность заимствовать средства; обеспечение кредита; контроль; капитал.
курсовая работа [783,2 K], добавлен 23.05.2013Критерии кредитоспособности малого предприятия, анализ методик ее определения. Зарубежный банковский опыт в области оценки кредитоспособности заемщика. Оценка кредитоспособности по методике банка ЗАО "Интеза" и Сбербанка на примере предприятия "Вальди".
дипломная работа [532,9 K], добавлен 26.07.2011Принципы и методы кредитования. Организация кредитных отношений банка с заемщиком. Обеспечение возвратности и погашение кредитов. Управление кредитными рисками коммерческого банка. Анализ обеспечения кредитоспособности заемщика - строительной организации.
дипломная работа [250,4 K], добавлен 01.02.2011Понятие скоринга - математико-статистической модели, которую конкретный банк использует для выявления вероятности возврата кредита заемщиком в установленный срок. Скоринговая модель оценки бизнеса. Методики и способы оценки платежеспособности заемщиков.
презентация [1,6 M], добавлен 19.06.2019Сущность кредитоспособности юридических и физических лиц, основные аспекты и критерии ее анализа. Оценка кредитоспособности клиентов французскими коммерческими банками. Практический анализ платежеспособности ООО "Фрутос" по методике Сбербанка России.
дипломная работа [122,7 K], добавлен 10.07.2010
