Перспективные практики применения цифровых технологий для создания банковских экосистем

Размещено на http://www.allbest.ru/

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ АВТОНОМНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ

«НАЦИОНАЛЬНЫЙ ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

«ВЫСШАЯ ШКОЛА ЭКОНОМИКИ»

Факультет мировой экономики и мировой политики

Выпускная квалификационная работа

по направлению подготовки 38.00.00 ЭКОНОМИКА И УПРАВЛЕНИЕ образовательная программа «Мировая экономика»

Перспективные практики применения цифровых технологий для создания банковских экосистем

Васильева Анна Валерьевна

Москва 2020



Оглавление

банковский дигитализация финансовый экосистема

Введение

1. Теоретическая база дигитализации банковского сектора

1.1 Предпосылки формирования понятия «финансовая экосистема»

1.2 Основные принципы формирования и функционирования финансовой экосистемы

1.3 Классификация применяемых цифровых технологий

2. Значение цифровых технологий для функционирования банковского сектора

2.1 Влияние внедрения инноваций на работу банковского сектора

2.2 Перспективные регулятивные проекты банковских экосистем и социальный сектор (на примере ЕС)

3. Построение модели кластеризации по крупнейшим европейским банкам, применяющим цифровые технологии в банкинге

Заключение

Список используемой литературы



Введение

За последние десятилетия технологические инновации появились на уровне компаний, предоставляющих финансовые услуги, сектора услуг в более широком смысле, в рамках деловых сетей, охватывающих несколько отраслей, и на национальном уровне в разных странах. Почти все сегменты финансовых услуг были затронуты и трансформированы различными видами информационных технологий (ИТ), особенно его телекоммуникационными возможностями, а также Интернетом и новыми формами обмена цифровыми данными. Это относится к финансовым услугам, связанным с инвестиционным банкингом и рынками капитала, корпоративным и институциональным банкингом, частным банкингом и управлением активами, а также розничным банкингом. В некоторых важных нишах в сфере финансовых услуг влияние технологических инноваций на финансовые информационные системы и технологические экосистемы было драматичным и трансформационным. Эти высокотехнологичные нововведения трудно прогнозировать прогнозистам и отраслевым аналитикам. Это включает в себя тот момент, когда они появляются, каковы их эволюционные пути развития, и в какой степени они будут иметь широкое влияние. Хотя появление новых технологий в высокотехнологичных отраслях и их потенциальное применение в финансовых услугах может послужить полезными вехами прогнозирования, практикующие финансовые аналитики и аналитики, которые следят за отраслью, подчиняются своим собственным предвзятым взглядам на отрасль. Это мешает им эффективно оценивать будущее влияние технологических инноваций и успешно внедрять процессы принятия решений.

В рамках данного исследования была сформулирована следующая гипотеза: применение цифровых технологий, создающих банковские экосистемы, довольно распространено и способно в ближайшем будущем радикально изменить существующее представление о банке как институте. Развитие цифровых технологий значительно меняет работу банковского сектора, поэтому важно оценить их преобразующую силу в настоящем и предположить влияние на будущее, что и формулирует актуальность этой темы. В процессе работы над данным вопросом были также сформулированы цели, заключающиеся в том, чтобы выявить перспективные технологии, различить их применение в банках разных стран, оценить эффективность существующих технологий и предположить их влияние на будущее отрасли. Также перед началом процесса исследования были поставлены следующие задачи. Во-первых, определить существующие цифровые технологии, применяемые в банкинге и классифицировать их. Во-вторых, оценить количество и характеристики применяемых технологий, распределение их по типам банков. Затем на основе данных выше построить модель кластеризации по странам, применяющим цифровые технологии в сфере банкинга для оценки их распространения и популярности и сделать вывод об эффективности применения технологий в банкинге.

Объектом данного исследования выступают цифровые технологии, используемые для создания банковских экосистем. Предмет же -- это перспектива применения этих же технологий с целью формирования банковской экосистемы.

Используемая методология заключает в себе анализ, сравнение, моделирование, обобщение и классификацию.



1. Теоретическая база дигитализации банковского сектора

1.1 Предпосылки формирования понятия «финансовая экосистема»

В настоящее время не принят консенсус по определению экосистемы как термина Oh, D.S., Phillips, F., Park, S. & Lee, E. (2016). Innovation ecosystems: A critical examination. Technovation, 54, pp. 1-6.. Одной из причин этого могут быть различные взгляды на саму концепцию. В данной работе будет принято определение экосистемы, которое состоит из трех частей. Инновационные экосистемы представляют собой (1) сети сложных отношений, сформированных между субъектами, взаимодействующими и кодирующими, (2) где субъекты имеют общую функциональную цель и обеспечивают развитие технологий и инновации, (3) тем самым признание комплексной ценности, заложенной в высокоинтегрированные решения для клиентов и получение конкурентного преимущества. Moore, J.F. (1993). Predators and prey: A new ecology of competition. Harvard Business Review, pp. 75-86. Первая часть определения является основным ядром экосистем, это подразумевает отношения и важность отношений и взаимозависимостей в экосистемах. Взаимозависимости очень важны для экосистем, и управление ими является стратегическим соображением. Успех инновационной фирмы часто зависит от усилий других новаторов в ее среде и, следовательно, имеет важные стратегические последствия, где распределение ресурсов и времени и целостная оценка риска являются ключевым. Таким образом, экосистемы представляют собой сложные наборы инноваций и сообществ с гетерогенной группой взаимодействующих субъектов Wang, P. (2009). Advancing the Study of Innovation and Globalization in Organizations, Conference on Advancing the Study of Innovation and Globalization in Organizations, Nuremberg, Germany, pp. 301-314.. Это обеспечивает инновационные возможности и сбалансированное перекрестное опыление идей, знаний и технологий между этими сообществами. Наконец, отношения предлагают возможности задействовать ресурсы и возможности других фирм, которые в противном случае не так легко привлекаются этой фирмой. Сотрудничество позволяет фирмам получить доступ к лучшим ресурсам и внедрять инновации больше, чем их конкуренты Ozcan, P. & Eisenhardt, K.M. (2009). Origin of alliance portfolios: Entrepreneurs, network strategies, and firm performance. Academy of Management Journal, 52, pp. 246-279.. Сложная сеть, составляющая экосистему, должна объединяться в общей цели и создавать ценность вместе. Функциональная цель экосистемы, участвующих заинтересованных сторон и ресурсов состоит в том, чтобы обеспечить развитие технологий и инновации. Следовательно, должно быть разработано и выдвинуто ценностное предложение, которое обещает экосистема заранее определенной группе потребителей. Кроме того, ценностное предложение может использоваться для достижения общей цели и укрепления доверия между различными вовлеченными сторонами Ritala, P., Armila, L. & Blomqvist, K. (2009) `Innovation orchestration capability - defining the organizational and individual level determinants', International Journal of Innovation Management, 13(4), pp. 569-591. В контексте экосистемы ценность чаще создается совместно соответствующими партнерами. Подобно подходу к построению бизнес-модели Канвас, ценностное предложение лежит в основе проектирования экосистемы. Согласование партнеров является ключевым моментом в создании экосистемы, где выравнивание указывает на степень согласия между партнерами. В контексте экосистемы сила и характер взаимодействий имеют значение, поскольку экосистемы должны функционировать и действовать в целом. Партнерские отношения позволяют экосистеме предоставлять ряд продуктов или услуг, которые интегрированы и действуют как единое целое, а не как отдельные продукты и услуги Iansiti M & Levien R. (2004). The Keystone Advantage: What the New Dynamics of Business Ecosystems Mean for Strategy, Innovation, and Sustainability. Harvard Business School Press: Boston, MA. Экосистемы описывают сеть фирм, в совокупности производящих целостную и интегрированную технологическую систему, которая создает ценность для клиентов. В 2017 году Аднер провел различие в литературе по экосистемам, где он выделил две общие точки зрения: они обозначены как «экосистема как структура» и «экосистема как принадлежность» Adner, R. (2017). Ecosystem as Structure: An Actionable Construct for Strategy. Journal of Management, 43(1), pp. 39-58. Первая -- это ориентированная на деятельность перспектива, когда целевая фирма, которая создает экосистему и владеет ею, имеет четкое представление о том, что необходимо сделать, чтобы реализовать ценностное предложение. Ядром в литературе по экосистеме как структуре является ценностное предложение. Большая часть работы Аднера направлена на эту перспективу в экосистемах. Его работа посвящена выявлению основных рисков и созданию реалистичных ожиданий, и эти ожидания должны дать возможность целевой компании принимать правильные решения при создании экосистемы. Экосистема рассматривается как сообщество фирм который характеризуется уровнем и типом взаимодействий, поскольку взаимодействия с внешней средой все еще возможны и четкой границы не существует. Поскольку аналогия с биологическими экосистемами проводится с этой точки зрения, эти экосистемы часто рассматривают географические сообщества, функциональная цель которых состоит в поддержании равновесного состояния. Jackson, B.D.J. (2011). What is an innovation ecosystem? National Science Foundation. pp. 1-13 Хотя обе конструкции концептуально различны, они взаимно непротиворечивы, в этом смысле одна не исключает другую, и обе функции могут присутствовать в каждой настройке Adner, R. (2017). Ecosystem as Structure: An Actionable Construct for Strategy. Journal of Management, 43(1), pp. 39-58.. Поскольку оба эти представления не являются взаимоисключающими, можно увидеть некоторые особенности одного в другом, например, взаимодействия и тип взаимодействий в экосистеме. Таким образом, это исследование принимает целостный взгляд на экосистемы, где работа над экосистемой как структурой и экосистемой как принадлежностью объединяется для разработки структуры и подхода к проектированию при создании экосистем.

В последние годы конкуренция между производителями увеличилась в результате таких явлений, как глобализация и рост спроса на более адаптированное предложение. Кроме того, предоставление высококачественного обслуживания клиентов стало решающим фактором для повышения удовлетворенности клиентов и увеличения продаж Hagiu, A. (2014). Strategic Decisions for Multisided Platforms. MIT SLOAN Management Review, 55(2), pp. 71-80. Благодаря этим тенденциям несколько компаний перешли от производства и продажи продуктов или систем к решениям, ориентированным на клиента, через процесс, называемый сервисом. В литературе выявлено несколько факторов, способствующих процессу сохранения. Одним из наиболее важных является технология и, в частности, ИКТ. Растущая оцифровка и развитие цифровых технологий, таких как мобильный интернет, Интернет вещей (IOT) и облачные вычисления, могут поддержать эту трансформацию. Известные примеры показывают, что эти тенденции имеют место. В этом случае технология играет важную роль в повышении потребительской ценности, предоставлении интеллектуальных услуг, повышении эффективности планирования и доставки, а также предоставлении дополнительных услуг и глубоких отношений с клиентами. Эти события также сопровождаются (и часто поддерживаются) развитием экосистем участников, работающих вместе, чтобы создать и предоставить интегрированное решение посредством работы платформы. Внедрение платформ, поддерживаемых бизнес-экосистемой, дает два основных преимущества: 1) возможность использовать различные компетенции и возможности для расширения возможностей решения, предлагаемого клиенту; 2) способность заказчика использовать типичные особенности модульности платформы, что повышает адаптивность решения Dattйe, B., Alexy, O. & Autio, E. (2018). Maneuvering in poor visibility: how firms play the ecosystem game when uncertainty is high. Academy of Management Journal, 61(2), pp. 466-498.

Когда речь заходит о переходе от продуктов к решениям, компании хотят извлечь выгоду из трех областей: финансов, стратегии и маркетинга. В частности, они нашли важную роль в управлении, видении и маркетинге для повышения эффективности стратегий обслуживания. Кроме того, интеграция функций является важным фактором в предоставлении клиентам решений, которые могут быть разработаны внутри компании, за ее пределами или смешанным образом. Поскольку отношения с клиентами необходимы для обеспечения целостных решений, еще одним важным фактором в предоставлении услуг является акцент на обучение персонала (когда речь идет о сотрудниках из фронт-офиса банка), диалог с клиентами Hagiu, A. (2014). Strategic Decisions for Multisided Platforms. MIT SLOAN Management Review, 55(2), pp. 71-80. Поскольку этот процесс может привести к созданию инновационных бизнес-моделей и нетрадиционных источников дохода, таких как лизинг, лизинговые платежи, платежи пользователей), то финансовые ресурсы, необходимые для операционного риска, должны быть увеличены. Помимо организационно-экономических аспектов, технология может быть важным фактором в предоставлении современных услуг. В литературе подчеркивается важность использования соответствующих ИКТ (информационно-коммуникационных технологий) для предоставления клиентам комплексных решений, состоящих из смеси продуктов и услуг. Технология играет каталитическую роль, и ИКТ могут улучшать и поддерживать техническое обслуживание двумя различными способами: "поставщиками продукции" и "поставщиками услуг". "Поставщик продукта" означает, что технология является предметом предложения (например, музыка, поставляемая через MP3-файлы, а не обычные Cd-диски), в то время как поставщик услуг ссылается на услугу, предлагаемую через цифровой канал (например, услуги мониторинга получают статус поставщика напрямую) Gawer, A. (2014). Bridging differing perspectives on technological platforms: Toward an integrative framework. Res. Policy 43, pp. 1239-1249. Что касается важности технологии мониторинга состояния здоровья, то следует отметить важность возможности трудоустройства как фактора предоставления внешних услуг стабильной направленности. Однако ИКТ позволяют не только предоставлять услуги для проведения успешного анализа продукта, но и снижать издержки, повышать внутреннюю эффективность и повышать ориентацию бизнеса на услуги. Что касается важности технологии мониторинга состояния здоровья, то следует отметить важность возможности трудоустройства как фактора предоставления внешних услуг стабильной направленности. Однако ИКТ позволяют не только предоставлять услуги для проведения успешного анализа продукта, но и снижать издержки, повышать внутреннюю эффективность и повышать ориентацию бизнеса на услуги. Кроме того, совершенствование ИКТ (особенно цифровых) способствовало распространению "мобильных услуг" посредством распространения сетей Wi-Fi и распространения мобильного интернета. Ценность часто создается совместно в экосистемах; доверие играет важную роль в совместных усилиях Autio, E. & Thomas, L.D.W. (2014). Innovation ecosystems: Implications for innovation management? In: Dodgson, M., Gann, D.M., Phillips, N. (Eds.), The Oxford Handbook of Innovation Management. Oxford Handbooks Online.. Субъекты должны совместно развивать свои возможности в создании ценности с точки зрения экосистемы Adner, R. & Kapoor, R. (2010). Value creation in innovation ecosystems: How the structure of technological interdependence affects firm performance in new technology generations. Strategic Management Journal 31, pp. 306-333. В этом тезисе утверждается, что после того, как значение ясно указано, и каждый участник может создать реалистичные ожидания, лидер может взять под контроль архитектурную структуру и эффективно распределять ресурсы. Получение стоимости -- это процесс, который преимущественно индивидуален для каждой фирмы. Следовательно, эти две проблемы могут вызвать трения, и поэтому их следует обсуждать с самого начала. Критически важным для создания и захвата стоимости является идентификация и захват критических контрольных точек, эти контрольные точки являются основными источниками создания и захвата стоимости, созданных позицией фирмы. Примерами в банковском деле могут быть «доступ к клиентам» или «данные транзакций клиентов». Определение будущих контрольных точек является динамичным процессом и зависит от стратегии фирмы и имеющихся ресурсов Dattйe, B., Alexy, O. & Autio, E. (2018). Maneuvering in poor visibility: how firms play the ecosystem game when uncertainty is high. Academy of Management Journal, 61(2), pp. 466-498.. Эта точка зрения похожа на точку зрения на основе ресурсов и динамические возможности, когда фирмы должны использовать текущие возможности и исследовать будущие возможности. Ключом к созданию стоимости как для фирмы, так и для экосистемы является согласованность бизнес-модели экосистемы и бизнес-модели на уровне фирмы. Принятие такого согласования в бизнес-моделях позволяет (1) содействовать инновационным процессам на уровне компаний и (2) создавать инновационное сообщество для экосистемы Van der Borgh, M., Cloodt, M., & Romme, A.G.L. (2012). Value creation by knowledge-based ecosystems: evidence from a field study. R&D Management, 42(2), pp. 150-169.

Структура определяется видением, поскольку специализированная фирма должна привести своих партнеров на должности и роли, как это предусматривается. Более того, специализированная фирма должна определить риски, связанные с партнерами, взаимозависимостью и рисками усыновления, а затем предварительно оценить и управлять этими рисками, чтобы минимизировать риски и создать реалистичные ожидания Adner, R. (2012). The Wide Lens: A New Strategy for Innovation. New York, NY: Portfolio/Penguin.. Ожидания будут использованы для принятия соответствующих решений. Сервисные инновации часто требуют участия заинтересованных сторон из-за сложной природы инноваций и изменения моделей потребления. Вовлечение внутреннего партнера должно использоваться для использования внутреннего импульса для достижения внешнего импульса. Другими словами, привлечение внешних партнеров и вовлечение этих внешних партнеров в экосистему. Основными компонентами структуры являются: действующие лица, должности, ссылки и действия; это основы структуры экосистемы. Отображение экосистемы таким образом, позволяет определить, как экосистема будет функционировать, и позволит каждому игроку экосистемы создавать реалистичные ожидания Hagiu, A. & Wright, J. (2015). Multi-sided platforms. International Journal of Industrial Organization, 43, pp. 162-174. Существенные компоненты и дополнения (элементы) инновации должны быть готовы вовремя, иначе обещание не будет (полностью) выполнено, и ценностное предложение не будет успешно реализовано; иллюстрируя важность структуры экосистемы. По мере того, как все больше сторон принимают на себя обязательства по экосистеме и распределяют ресурсы, эти стороны также влияли на направление траектории экосистемы. Они также обнаружили, что эта динамика угрожает предполагаемым контрольным точкам целевой компании и, следовательно, структуре экосистемы, поскольку контрольные точки связаны с позициями. Координационная фирма должна сохранять контроль над основными контрольными точками экосистемы, поскольку они определяют создаваемую и получаемую ценность. Тем не менее, в то же время, фокальная фирма должна чувствовать себя комфортно, отказываясь от контроля над определенными частями, и не ощущать потерю «способности управлять и контролировать» Dattйe, B., Alexy, O. & Autio, E. (2018). Maneuvering in poor visibility: how firms play the ecosystem game when uncertainty is high. Academy of Management Journal, 61(2), pp. 466-498.. Структура, вероятно, будет состоять из множества многомерных отношений между двумя сторонами, поскольку в сетевых взаимодействиях диадические отношения работают лучше всего. Благодаря изоляции третьей стороны риски конфликта и недоверия снижаются. Кроме того, доверие играет важную роль в формировании отношений между двумя или более сторонами Davis, J.P. (2013). The emergence and coordination of synchrony in organizational ecosystems. Advances in Strategic Management, 30, pp. 197-237.. Доверие является постоянной темой в экосистемной и сетевой литературе и играет важную роль в формировании отношений; доверие можно рассматривать как клей, который удерживает экосистему вместе. Структура и стратегия экосистемы взаимосвязаны, и стратегия следует структуре. Где каждый участник экосистемы определяет свою собственную экосистемную стратегию, роль и риски. Чем больше согласованность в стратегии среди соответствующих субъектов, тем выше вероятность того, что их действия будут сходиться, но нет необходимости в согласованности Adner, R. (2017). Ecosystem as Structure: An Actionable Construct for Strategy. Journal of Management, 43(1), pp. 39-58..

Стратегию следует рассматривать как способ добавления и переосмысления ценности в организациях, где ключевой стратегической задачей является перенастройка ролей и отношений, где ценность создается в экосистемах. Кроме того, стратегия в системах создания стоимости подразумевает постоянное проектирование и перепроектирование сложных бизнес-систем, где предложения компаний должны быть заново изобретены, чтобы лучше соответствовать их компетенциям и деятельности их клиентов по созданию ценности. Ключевым отличием экосистемной стратегии от традиционной стратегии является управление косвенными связями. Основой экосистемной стратегии является поиск выравнивания: выравнивание между партнерами, чтобы быть более конкретным Normann, R., & Ramirez, R. (1993). From value chain to value constellation: designing interactive strategy. Harvard Business Review 71, pp. 65-77.. Согласование структуры и экосистемы позволит координационной фирме выровнять различных партнеров в экосистеме. Ожидается, что согласование партнеров будет способствовать взаимодействию между партнерами и, следовательно, повышению продуктивности экосистемы благодаря общим знаниям, ресурсам и навыкам Rohrbeck, R., Hцlze, K. & Gemьnden, H.G. (2009). Opening up for competitive advantage - How Deutsche Telekom creates an open innovation ecosystem, R&D Management, 39(4), pp. 420- 430.. Успех инновационной фирмы часто зависит от усилий других новаторов в ее среде и имеет важные стратегические последствия Эффективные и действенные сроки и распределение ресурсов имеют важное значение в экосистемах, поскольку они будут определять, попадут ли инновации на рынок впереди конкурентов; таким образом, распределение ресурсов внутри или снаружи является важным фактором. Синхронизация между участниками в экосистеме необходима для достижения эффективного распределения ресурсов, когда связь между участниками не сразу подразумевает эту синхронизацию. Кроме того, преднамеренная координация является более вероятной и более эффективной, когда существуют прежние отношения. Наиболее важным стратегическим последствием является резкое изменение оценки риска с учетом взаимозависимостей экосистемы Adner, R. & Kapoor, R. (2010). Value creation in innovation ecosystems: How the structure of technological interdependence affects firm performance in new technology generations. Strategic Management Journal 31, pp. 306-333.. Идентифицируют три отдельные стратегии, которым можно следовать в экосистемах, основываясь на экологической аналогии: стратегия ключевых точек, стратегия доминирующих и нишевая стратегия; где первые два могут быть приняты только одним субъектом в экосистеме (т. е. лидером экосистемы) Iansiti M & Levien R. (2004). The Keystone Advantage: What the New Dynamics of Business Ecosystems Mean for Strategy, Innovation, and Sustainability. Harvard Business School Press: Boston, MA.. Краеугольные камни поддерживают здоровье экосистемы и известны как регуляторы экосистемы - предотвращение неравновесия, которое не является устойчивым. Кроме того, стратегия keystone позволяет экосистеме стать богато связанным узлом, образуя фундамент, предлагающий множество нишевых возможностей. Принятие этой стратегии учитывает разнообразие и продуктивность в экосистеме, где устранение лидера, который, например, служит платформой, часто приводит к катастрофическим последствиям для всей экосистемы. По сути, принятие ключевой стратегии означает, что лидер будет работать в интересах экосистемы, а не в собственных интересах. Принятие этой стратегии позволяет получать прибыль в долгосрочной перспективе. Стратегия доминации, с другой стороны, доминирует в экосистеме и поглощает других (меньших) участников экосистемы для самостоятельной реализации ценностного предложения. Указывают, что доминаторы не поощряют разнообразие в экосистеме и, следовательно, должны взять на себя функции ликвидируемых субъектов или полностью исключить эти функции. Другим выводом является то, что доминирующая сторона должна вкладывать значительные средства в НИОКР (само по себе) для сохранения экосистемы и продолжения инноваций. Принятие этой стратегии ограничивает отдачу в краткосрочной и среднесрочной перспективе, в отличие от ключевой стратегии. Ключевые точки и доминанты принципиально различаются в занимающих узлы, где доминирующие, как правило, занимают подавляющее большинство узлов, а ключевые не занимают. Поэтому доминирующие экосистемы могут стать нестабильными и уязвимыми для внешних потрясений или стресса; неспособность реагировать на эти изменения из-за однородности доминирующей экосистемы. Стратегии Keystone предпочтительнее стратегий доминирующих, поскольку первая капитализирует долгосрочную прибыль и создает возможности для ниш Iansiti M & Levien R. (2004). The Keystone Advantage: What the New Dynamics of Business Ecosystems Mean for Strategy, Innovation, and Sustainability. Harvard Business School Press: Boston, MA.. Можно утверждать, что нынешний способ функционирования банков соответствует стратегии доминирования, когда банки используются для того, чтобы предлагать все функции самостоятельно, и являются одинокими волками. Это является причиной того, что их нынешнему существованию угрожает предстоящая ниша стартапов FinTech из-за нарушения в банковской сфере (то есть введение PSD2 и изменение потребностей клиентов). Таким образом, у банков есть два варианта выживания при срыве: сначала банки могут оставаться доминирующими и поглощать растущие стартапы; либо убить функцию, либо предоставить функцию самостоятельно. Во-вторых, стать ключевым игроком в экосистеме и действовать в качестве регулятора. Приняв ключевую стратегию, банк обеспечит существование «реальной» экосистемы, в которой могут быть созданы ниши Patton, M.Q. (2015). Qualitative research & evaluation methods, Fourth Edition. Thousand Oaks, CA: Sage.. Подавляющее большинство участников экосистемы примут нишевую стратегию, эти игроки имеют решающее значение для устойчивости, маневренности и устойчивости экосистемы. Обратите внимание, что нишевые игроки предоставляют различные уникальные функции экосистемы, тогда как краеугольным камнем является регулирующий лидер, который часто предоставляет платформу. Утверждают, что нишевые игроки находятся на краю экосистемы и активно исследуют, и используют новые инновации и возможности. Кроме того, нишевый игрок использует услуги, предоставляемые ключевым игроком, это достигается за счет способности создавать и развивать способности, уникальные для его ниши.

1.2 Основные принципы формирования и функционирования финансовой экосистемы

До разработки принципов и структуры проектирования в литературе были определены «строительные блоки экосистемы». Строительные блоки позволяют изучению сузить фокус обзора литературы. Строительные блоки являются основой для создания экосистем, в этом исследовании утверждается, что экосистема не может быть создана без включения этих компонентов. Строительные блоки были определены с точки зрения экосистемы как структуры, а также экосистемы как принадлежности и в сочетании с представлением о ресурсах. С точки зрения экосистемы как структуры видение, ценность, стратегия, структура, участники, действия, позиции, связи, риски и роли были определены в качестве основных компонентов. В перспективе экосистемы как объединения были найдены видение, ценность, стратегия, структура, позиции, связи, риски и роли Dattйe, B., Alexy, O. & Autio, E. (2018). Maneuvering in poor visibility: how firms play the ecosystem game when uncertainty is high. Academy of Management Journal, 61(2), pp. 466-498.. Большинство строительных блоков идентифицированы в обоих литературных потоках в литературе по бизнес-экосистемам. Они дополняются представлением о ресурсах, поскольку RBV лежит в основе получения стратегического преимущества. Компоненты, приводимые в действие RBV: ресурсы и возможности Van der Borgh, M., Cloodt, M., & Romme, A.G.L. (2012). Value creation by knowledge-based ecosystems: evidence from a field study. R&D Management, 42(2), pp. 150-169.. Первый уровень называется уровнем «управления образом», поскольку видение -- это сердце экосистемы, которое определяет, что будет достигнуто и использовано для получения заинтересованного участия. «Управление экосистемной стратегией» -- это второй уровень, где стоимость подробно описывается, как ценность, которая создается, так и захватывается; структура экосистемы; и стратегия экосистемы Adner, R. (2017). Ecosystem as Structure: An Actionable Construct for Strategy. Journal of Management, 43(1), pp. 39-58.. Структура определяется значением предложения и что стратегия следует структуре экосистемы. Третий уровень структуры углубляется в структуру и поэтому называется уровнем «управления на уровне экосистем». Наконец, последний уровень детализирует характерные особенности актора и называется уровнем «управления уровнем актора». Это означает, что создание экосистем начинается с видения экосистемы. Видение и ценностное предложение, в свою очередь, определяют структуру и стратегию экосистемы, как заявлено Adner, R. (2017). Ecosystem as Structure: An Actionable Construct for Strategy. Journal of Management, 43(1), pp. 39-58.. Чтобы достичь этого, структура детально определена в третьем слое с указанием различных заинтересованных сторон, их деятельности и связей в экосистеме. Наконец, определены роли, ресурсы и возможности на уровне фирмы; таким образом, каждый актер знает, что от него ожидается и каков вклад каждого актера в экосистему. Это, в свою очередь, определит, что может быть доставлено экосистемой целевым клиентам.

Согласно Adner (2012), видение экосистемы соответствует потребительской стоимости, которое является центральным для экосистемы. Потребительская стоимость -- это обещание, это видение новой ценности, которая будет создана, а также того, для кого эта ценность будет создана Adner, R. (2012). The Wide Lens: A New Strategy for Innovation. New York, NY: Portfolio/Penguin.. Кроме того, созданию стоимости способствует четкая передача общего видения и укрепление доверия между сторонами. Другими словами, видение и соответствующее ценностное предложение лежат в основе экосистемы. Аналогичным образом, клиентский сегмент и потребительская стоимость лежат в основе бизнес-модели Канвас Ozcan, P. & Eisenhardt, K.M. (2009). Origin of alliance portfolios: Entrepreneurs, network strategies, and firm performance. Academy of Management Journal, 52, pp. 246-279.. Таким образом, данный термин лежит в основе построения успешного бизнеса и экосистем бизнеса. Лидер экосистемы должен быть тем, кто рисует видение экосистемы и четко определяет потребительскую стоимость экосистемы. Кроме того, руководитель должен также определить, каковы структуры управления и взаимодействия Edelman, B. (2015). How to launch your digital platform. Harvard Business Review, 93, pp. 90-97.. Видение уменьшает неопределенность, облегчает координацию и позволяет основной компании рисовать будущую экосистему где потенциальные партнеры могут принять решение присоединиться к экосистеме Durst, S. & Poutanen, P. (2013). Success factors of innovation ecosystems: Initial insights from a literature review. CO-CREATE 2013: The Boundary-Crossing Conference on Co-Design in Innovation, Aalto University, pp. 27-38..

Утверждают, что для использования инновационных возможностей экосистем лидерам необходимо разработать концепцию и продвигать ее среди потенциальных ключевых партнеров Patton, M.Q. (2015). Qualitative research & evaluation methods, Fourth Edition. Thousand Oaks, CA: Sage.. Кроме того, утверждают, что способность привлекать и выбирать сильных партнеров зависит от силы ресурсов целевой компании и авторитета в ее технологиях и бизнесе. Другими словами, это позволяет продвигать ясность цели среди различных заинтересованных сторон Iansiti M & Levien R. (2004). The Keystone Advantage: What the New Dynamics of Business Ecosystems Mean for Strategy, Innovation, and Sustainability. Harvard Business School Press: Boston, MA.. Кроме того, утверждают, что предполагаемая экосистемная бизнес-модель зависит и влияет на участников в их решении войти в экосистему и выйти из нее. Видение должно быть отображено с помощью «ценностного плана», этот ценностный план визуально отображает экосистему и определяет, кто чем занимается, и положение каждого субъекта относительно других участников. Таким образом, могут быть вовлечены заинтересованные стороны, и риск информационной асимметрии может быть уменьшен. Видение и ценностное предложение определяют структуру экосистемы с точки зрения экосистемы как структуры. Кроме того, Аднер (2017) утверждает, что стратегия следует структуре, и поэтому утверждает, что видение является отправной точкой в ??создании экосистемы Adner, R. (2017). Ecosystem as Structure: An Actionable Construct for Strategy. Journal of Management, 43(1), pp. 39-58. Второй уровень структуры состоит из ценности, созданной и полученной экосистемой, общей структуры и конкретной стратегии для достижения видения. После определения обещания (то есть ценностного предложения) необходимо определить созданную и полученную ценность и разработать стратегию доставки предложения. Как упоминалось в предыдущем параграфе, за концепцией следует структура, а за стратегией - структура.

Ценность создается посредством сложного набора экономических транзакций и институциональных договоренностей между поставщиками, клиентами, специализированными поставщиками услуг и другими комплементарами. Кроме того, ценность создается, когда фирмы делают не только свои предложения более интеллектуальными, но также своих клиентов и поставщиков Tassey, G. 2010. Rationales and mechanisms for revitalizing US manufacturing R&D strategies. Journal of Technology Transfer, 35, pp. 283-333.. В контексте экосистемы создание ценности зависит от дополнительных вкладов взаимосвязанных заинтересованных сторон. Более конкретно определяют создание стоимости как процессы и действия по созданию стоимости для заинтересованных сторон, в то время как получение стоимости определяется как получение прибыли на уровне отдельных компаний от этих действий. Экосистемы обещают улучшенный и ненормальный сбор значений из-за прямых и косвенных сетевых эффектов; успешными примерами являются Microsoft и Apple. Однако может произойти переоценка создания потенциальной стоимости в зависимости от количества заинтересованных сторон; переоценка должна быть предотвращена и минимизирована, и таким образом создать реалистичные ожидания. Кроме того, утверждают, что встраиваемость в сеть не обязательно ведет к созданию ценности, она только приводит к возможности сделать это Eversole, B.A.W., Venneberg, D.L. & Crowder, C.L. (2012). Creating a Flexible Organizational Culture to Attract and Retain Talented Workers Across Generations. Advances in Developing Human Resources. 14(4), pp. 607-625. Оценить создание стоимости сложно, и поэтому ценность экосистемы и ее избыток следует оценивать консервативно. Как обсуждалось ранее, структура создания стоимости должна быть явно сделана визуальной через чертежи стоимости. Он утверждает, что, делая структуру явной, реалистичные ожидания могут быть установлены каждым игроком в экосистеме. В свою очередь, реалистичные ожидания показывают понимание того, какие возможности использовать, и, следовательно, позволяют фирмам эффективно и результативно распределять ресурсы и время Wang, P. (2009). Advancing the Study of Innovation and Globalization in Organizations, Conference on Advancing the Study of Innovation and Globalization in Organizations, Nuremberg, Germany, pp. 301-314..

1.3 Классификация применяемых цифровых технологий

Чтобы прояснить феномен Fintech, нужно сделать шаг назад во времени и вспомнить, что технологические инновации в секторе финансовых услуг не новы. Скорее, события, которые в настоящее время объединяются под общим названием «Fintech», являются самой недавней эволюцией процесса структурного развития, который связан с либерализацией ограничений на въезд и владение в секторе финансовых услуг в 1980-х и 1990-х годах. Эти ограничения, наряду с контролем над процентными ставками и руководящими принципами распределения кредитов, позволили ограничить конкуренцию между банковскими учреждениями и между банковским сектором и другими видами финансового бизнеса в качестве средства сохранения безопасности в качестве общей цели политики Tassey, G. 2010. Rationales and mechanisms for revitalizing US manufacturing R&D strategies. Journal of Technology Transfer, 35, pp. 283-333.. Но они оставили эти учреждения с ограниченной финансовой устойчивостью из-за вызванных регулированием искажений в распределении и ценообразовании кредитов и уязвимы для конкурентных вторжений со стороны организаций, не подлежащих ограничениям. Отчасти благодаря успеху угрозы регулируемым институтам были предприняты усилия по реформе. Среди других событий реформы расширили набор видов деятельности и направлений деятельности, в которых учреждения могут участвовать, а также позволили значительно расширить участие в предоставлении финансовых услуг. Оглядываясь назад, можно сказать, что именно совокупное влияние дерегулирования и технологий стимулировало институциональные изменения. Этому процессу способствовало растущее признание электронных каналов доставки со стороны финансовых потребителей, что позволило поставщикам услуг получать доступ к новым клиентам без необходимости физического присутствия Ritala, P., Agouridas, V., Assimakopoulos, D. & Gies, O. (2013). Value creation and capture mechanisms in innovation ecosystems: a comparative case study. Int. J. Technology Management, 63, pp. 244-267.. Эти же аргументы всплывают в сегодняшней дискуссии о некоторых инновациях Fintech. Огромный темп последних новинок в области продуктов и рынков, а также широкий спектр различных функций, нацеленных в настоящее время, по-видимому, вызывают некоторые опасения.

Продолжающиеся достижения в области телекоммуникаций и компьютерных технологий стали важной силой в преобразовании финансов. Технологические достижения значительно улучшили качество и скорость обработки и помогли снизить информационные расходы и другие затраты на проведение операций. Эти события оказали влияние как на поставщиков, так и на пользователей финансовых продуктов и услуг. Последующее обсуждение дает краткий обзор новых и появляющихся технологий, которые применяются к финансовым услугам. К ним относятся технология распределённого реестра, большие данные, Интернет вещей (IoT), облачные вычисления, искусственный интеллект, биометрические технологии и дополненная / виртуальная реальность (См. Таблицу 1). Хотя эти технологии обсуждаются отдельно, следует отметить, что между многими из них существуют взаимозависимости. Например, искусственный интеллект обеспечивается большими данными, облачными вычислениями и все чаще технологиями распределённого реестра IoT Ihrig, M., & MacMillan, I. (2017). How to Get Ecosystem Buy-In. Harvard Business Review, 95(2), pp. 102-107.

· Технология распределённого реестра (DLT), также часто называемая технологией блокчейна, которая является ее наиболее часто используемой формой, представляет собой технологию базы данных, которая позволяет создание, безопасную передачу (с окончательностью) и хранение информации. Однако, в отличие от других реестров, распределённые реестры не контролируются и не управляются централизованно. Скорее, ответственность за администрирование и проверку транзакций распределяется между пользователями блокчейна. DLT впервые появился как технология, лежащая в основе криптовалюты биткойн. С тех пор, как был введен биткойн, были разработаны и другие такие валюты, возможно, наиболее заметная из которых - криптовалюта Ether, использующая блокчейн Ethereum. Тем не менее, становятся очевидными многочисленные потенциальные приложения DLT к финансовым услугам за пределами цифровых валют. Таким образом, учитывая связь DLT с платежной системой, этой технологии уделяется относительно больше внимания, чем другим технологиям, поскольку регулирующие органы видят необходимость понимания основополагающей концепции и ее последствий и устранения потенциальных недостатков и проблем в области защиты прав потребителей. Как технология бухгалтерского учета, DLT потенциально может применяться к любому виду финансовых транзакций, связанных с платежами, включая, например, торговлю, пост-торговые расчеты или страховые выплаты. DLT использовался для заключения интеллектуальных контрактов или соглашений, которые автоматически выполняют согласованную транзакцию при выполнении определенных условий. DLT также может быть использован для различных задач по ведению документации. Некоторые приложения были направлены на то, чтобы сделать соответствие требованиям «Знай своего клиента» (KYC) более эффективным или упростить процесс подачи заявок на ипотеку, когда требуются документы от многочисленных сторон. Прозрачность этих записей может также облегчить надзор за финансовыми учреждениями со стороны властей. Учитывая эти приложения, DLT обладает потенциалом для значительного повышения эффективности операций в финансовом секторе. Однако неизменность базового кода и последующая необратимость транзакций могут представлять потенциальные проблемы для финансовых транзакций, поскольку в конечном итоге точность базового кода по-прежнему подвержена человеческим ошибкам. В качестве пути продвижения вперед был предложен изменяемый блокчейн, хотя такой подход может поставить под сомнение первоначальное назначение технологии или, по крайней мере, некоторые ее важные аспекты (например, окончательность).

· Big Data. Цифровизация повседневной деятельности значительно увеличила объем доступных данных, создавая чрезвычайно большие и сложные наборы данных, обычно называемые «большими данными». Такие данные извлекаются не только из текстовых или числовых форм, но также из изображений, видео- и аудиоклипов, а также из данных, генерируемых средствами связи и другими устройствами (например, смартфонами, компьютерами, подключенными к Интернету). Быстрый прогресс в области информационных технологий в настоящее время позволяет обрабатывать и анализировать такие большие наборы данных. Большие данные могут потенциально использоваться в любой точке цепочки создания стоимости финансовых продуктов, от концепции до продажи. Анализ больших данных может быть использован для улучшения исследований рынка и информирования о дизайне продукта. Он также может использоваться для более детальной ценовой дискриминации, позволяя более точно оценить профиль риска или готовность платить. Профилирование также может привести к целевой рекламе, которая в одном приложении может адаптировать онлайн-продвижение к характеристикам человека, вытекающим из его использования в Интернете. Большие данные также могут быть использованы для внутреннего управления рисками и внешнего мониторинга финансовых служб и учреждений, что позволит повысить эффективность надзора Jackson, B.D.J. (2011). What is an innovation ecosystem? National Science Foundation. pp. 1-13.. Например, анализ больших наборов данных может улучшить обнаружение мошенничества. Три понятия, тесно связанные с большими данными -- это «Интернет вещей», облачные вычисления и искусственный интеллект. Интернет вещей является источником больших данных, облачные вычисления облегчают обработку и хранение больших наборов данных, и, наконец, искусственный интеллект -- это современный способ анализа и использования больших данных. Эти понятия обсуждаются по очереди.

· Интернет вещей. Интернет вещей (IoT) относится к многочисленным подключенным устройствам, которые собирают информацию, касающуюся движения и других данных зондирования объектов в физическом мире, и, как ожидается, будут представлять собой растущий источник больших данных. IoT может предоставить богатую информацию о поведении людей. Таким образом, полученные данные могут быть использованы для более точной настройки продуктов, профилирования рисков и ценообразования.

Таблица 1

Основные характеристики применяемых цифровых технологий

Технология	Элементы	Роль технологии	Бизнес - инфраструктура	Цели	Примеры
Технология распределённого реестра (DLT)	· база данных; · хранение информации; · распределённые реестры не контролируются и не управляются централизованно; · ответственность за администрирование и проверку транзакций распределяется между пользователями	Технологии, которые представляют собой основу технологических инноваций	Необходим для предоставления финансовых услуг и выполнения их функций	· Прозрачность транзакций; · Децентрализация данных; · Обеспечение информационной безопасности.	Фокусная технология: EBP в онлайн-банкинге. Конкурирующие технологии: банковские переводы, транзакции, связанные с владельцем карты, сторонние денежные переводы и электронные чеки
Big Data	· инструменты и методы обработки структурированных и неструктурированных данных больших объёмов; · чрезвычайно большие и сложные наборы данных - «большие данные».; · данные извлекаются не только из текстовых или числовых форм, но также из изображений, видео- и аудиоклипов, а также из данных, генерируемых средствами связи и другими устройствами (например, смартфонами, компьютерами, подключенными к Интернету)	Технологии, которые представляют собой основу технологических инноваций.	Включает в себя фокусную технологию и другие связанные технологии, которые могут напрямую конкурировать или сосуществовать в секторе финансовых услуг.	Распределенный анализ неструктурированной информации	Фокусная технология: EBP в онлайн-банкинге.
Интернет вещей	· устройства, которые собирают информацию, касающуюся движения и других данных зондирования объектов в физическом мире; · данные могут быть использованы для более точной настройки продуктов, профилирования рисков и ценообразования	Сервисные технологии, напрямую взаимодействующие с клиентами, предоставляющие доступ к спектру финансовых услуг.	Создает основу для предоставления услуг клиентам; расширяет функциональность и предоставляет дополнительные возможности и услуги для клиентов	Возможность удаленного управления устройствами на основе интеграции реального и виртуального миров, создающей ресурсы непосредственного влияния на функционирование устройств	Камера в смартфоне в контексте IT-ландшафта. Интернет, банкоматы, кредитные карты в контексте EFT Служба коротких сообщений (SMS); возможности электронной почты для EFT. Электронные сети связи (ECN) для электронной торговли. Система отслеживания VAR для управления финансовыми рисками
Облачные вычисления и хранение	· удаленная обработка распределённых данных на основе использования компьютерных ресурсов	Технологии, которые представляют собой основу технологических инноваций.	Включает в себя фокусную технологию и другие связанные технологии, которые могут напрямую конкурировать или сосуществовать в секторе финансовых услуг.	· Увеличения уровня доступности к рабочему месту из любой точки присутствия · Снижение стоимости использования вычислительных мощностей · Гибкость в выборе вычислительных ресурсов · Большие вычислительные мощности
Искусственный интеллект	· работает на основе искусственных нейронных сетей (последовательности математических моделей, аналогичных, насколько это возможно, биологическим нейронным сетям)	Технологии, которые представляют собой основу технологических инноваций.	Включает в себя фокусную технологию и другие связанные технологии, которые могут напрямую конкурировать или сосуществовать в секторе финансовых услуг.	Решение задач, в которых присутствует множество переменных факторов и которые трудны в понимании и сложно алгоритмизируются вручную	Служба коротких сообщений (SMS); возможности электронной почты для EFT. Электронные сети связи (ECN) для электронной торговли. Система отслеживания VAR для управления финансовыми рисками
Биометрические технологии	· распознавание физиологических или поведенческих характеристик и могут использоваться для аутентификации личности путем выявления уникальных для отдельных лиц характеристик	Определяет технологии, которые повышают функциональность или производительность сервисных ролей технологий.	Включает в себя фокусную технологию и другие связанные технологии, которые могут напрямую конкурировать или сосуществовать в секторе финансовых услуг.	Использование в системах контроля и управления доступом: · биометрических характеристик человека (папиллярный рисунок пальцев, радужная оболочка глаза, геометрия лица, сетчатка глаза, рисунок вен руки, геометрия рук; ...

Подобные документы

• Оценка текущего состояния банковского сектора

  Роль кредитования в банковском секторе РФ. Капитал банковского сектора РФ и его рейтинг на мировых рынках. Конкуренция и риски банковского сектора РФ. Регулирование деятельностью банков правительством и ЦБ РФ. Тенденции развития банковского сектора.
  
  контрольная работа [64,4 K], добавлен 06.02.2008
  

• Современное состояние банковского сектора РК

  Действующая практика функционирования банковского сектора в Республике Казахстан. Анализ формирования ресурсной базы коммерческих банков в Казахстане. Способы достижения и закрепления положительных результатов и дальнейшей стабилизации работы банков.
  
  курсовая работа [1,7 M], добавлен 23.05.2013
  

• Развитие банковского сектора экономики РФ

  Виды банков в РФ, организационно-экономические основы функционирования. Динамика развития банковского сектора за последние 10 лет. Анализ воздействия ссудного процента на экономическое благосостояние общества. Применение принципов исламской модели в РФ.
  
  курсовая работа [1,5 M], добавлен 19.12.2014
  

• Внедрение новых банковских продуктов в деятельность ОАО "Банк "Снежинский"

  Понятие и методика разработки новых банковских продуктов и услуг и её практическое применение. Схема действия банковского продукта. Анализ деятельности ОАО Банк "Снежинский", основные задачи сектора кредитования. Структура активов банковского сектора.
  
  курсовая работа [431,1 K], добавлен 03.01.2012
  

• Оценка экономической безопасности банковского сектора Костромской области

  Анализ экономической безопасности банковского сектора с использованием методики Банка РФ. Направления и перспективы развития банковского сектора Костромской области в соответствии со стратегией реализации единой государственной денежно-кредитной политики.
  
  дипломная работа [1,4 M], добавлен 08.05.2015
  

• Банковский сектор Китая

  История развития, основы банковского сектора Китая и его текущее состояние. Роль вступления в ВТО. Банковская структура Китая. Проблемы банковского сектора Китая, мероприятия по улучшению его состояния. Прогнозы по развитию банковского сектора Китая.
  
  курсовая работа [57,1 K], добавлен 04.02.2010
  

• Эволюция банковского дела в России

  Стадии развития, структура, современное состояние и особенности банковской системы России, существенно отличающие её от банковских систем развитых стран. Проблемы развития банковского сектора. Внедрение банковских технологий. Качество платежных услуг.
  
  курсовая работа [45,4 K], добавлен 05.12.2013
  

• Теоретико-практический аспект экспансии банковского сектора в регионах на примере Оренбургской области

  Особенности развития банковского сектора РФ – целостного комплекса, занимающего системообразующее положение в кругообороте денежных потоков всего воспроизводственного процесса. Региональная экспансия банковского сектора на примере Оренбургской области.
  
  курсовая работа [907,3 K], добавлен 01.04.2011
  

• Проблемы и перспективы развития банковского сектора в России

  Анализ основных тенденций и оценка условий и перспектив развития банковского сектора как части финансово-банковской системы Российской Федерации. Причины, препятствующие восстановлению отрасли после финансового кризиса, особенности сегментов сектора.
  
  статья [14,7 K], добавлен 04.10.2014
  

• Активы и пассивы банковского сектора России

  Банковская система Российской Федерации. Регулирование денежно-кредитных отношений в кредитной организации. Показатели активов и пассивов банковского сектора экономики. Осуществление наличных и безналичных расчетов. Развитие финансовой системы в стране.
  
  реферат [403,5 K], добавлен 26.06.2014
  

• Организация банковской системы в Республике Беларусь

  Изучение сущности банковской системы, особенностей организации и функционирования банковского сектора на современном этапе развития Республики Беларусь. Основные типы построения банковской системы. Основные перспективы развития банковского сектора.
  
  курсовая работа [54,2 K], добавлен 28.01.2012
  

• Ликвидность банковского сектора экономики региона: понятие, оценка состояния, механизмы регулирования (на примере Чукотского автономного округа)

  Анализ понятия банковского сектора. Банковский сектор России и особенности его регионального развития. Региональные аспекты развития сектора. Независимые платежные системы. Система страхования вкладов. Особенности ресурсной базы российских банков.
  
  дипломная работа [980,5 K], добавлен 15.07.2011
  

• Банки и банковский сектор в современной экономике

  Причины появления и виды банков. Основные понятия и определения, характеризующие банковскую деятельность. Текущая модель и масштабы банковского сектора. Региональные аспекты развития банковской системы. Цели банковского сектора в рыночной экономике.
  
  реферат [134,3 K], добавлен 26.12.2010
  

• Капитальная база банковского сектора Российской Федерации: состояние и перспективы наращивания

  Сущность, структура и функции банковского капитала; принципы оценки его достаточности. Источники и пути наращивания капитальной базы. Совершенствование банковского надзора в России. Роль инспекционных проверок в повышении качества капитала банков.
  
  аттестационная работа [553,0 K], добавлен 23.10.2012
  

• Особенности развития сектора банковских услуг в Республике Беларусь

  Понятие, сущность, международный опыт и общие тенденции развития банковского сектора услуг. Общая характеристика современной банковской системы Республики Беларусь. Анализ путей эффективной активизации сектора банковских услуг в республике Беларусь.
  
  курсовая работа [1,2 M], добавлен 22.07.2010
  

• Роль банковского сектора в восстановлении и дальнейшем развитии экономики страны

  Сущность коммерческого банка. Оценка эффективности функционирования банковской системы Республики Казахстан и ее роль в финансировании реального сектора экономики. Общая концепция операционного механизма и особенностей синдицированного заимствования.
  
  дипломная работа [1,9 M], добавлен 08.01.2014
  

• Развитие информационных технологий в банковском обслуживании и их интеграция в существующие банковские продукты и системы (на примере АО "АЛЬФА-БАНК")

  История внедрения информационных банковских технологий в сферу клиентского обслуживания. Особенности изменения банковского бизнеса и моделей банковского обслуживания. Перспективы и принципы развития отечественного дистанционного банковского обслуживания.
  
  дипломная работа [1,4 M], добавлен 19.06.2019
  

• Банковская система и ее инфраструктура

  История становления банковской системы России. Современное состояние инфраструктуры банковского сектора России. Количественные характеристики банковского сектора России. Проблемы развития и направления совершенствования банковской системы России.
  
  курсовая работа [330,1 K], добавлен 16.09.2017
  

• Современная банковская система России и особенности её развития

  Понятие, структура и принципы банковской системы. Становление и развитие банковской системы России. Развитие банковского сектора России за 2007 г. Пути совершенствования банковского сектора России после кризиса банковской системы европейских стран.
  
  курсовая работа [55,5 K], добавлен 07.08.2010
  

• Состояние российского денежно-кредитного сектора

  Сущность и внутренняя структура, оценка современного российского финансового сектора: предложения в рамках Стратегии-2020. Направления и особенности развития кредитного банковского сектора. Мероприятия Банка России, их содержание и оценка эффективности.
  
  курсовая работа [594,1 K], добавлен 25.03.2014
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам