Роль страхования в банковской деятельности

По оценкам, рынок продолжит расти (порядка на 7-10%) преимущественно за счет страхования жизни, а также страхования имущества физических лиц, ДМС и страхование от несчастных случаев. Темпы прироста сегмента страхования жизни составят 25-30%, страхования имущества физических лиц - на 10%, ДМС - на 10%, страхование от несчастного случая - на 10%.

Динамика сборов в 2017-2020 гг. может быть следующей:

страхование жизни в ближайшие годы сохранит темпы прироста 10-15%. Позитивное влияние на этот сегмент будет оказывать по-прежнему высокий инвестиционный доход по ИСЖ на фоне невысоких процентных ставок по банковским вкладам;

страхование от несчастного случая и ДМС будут показывать примерно одинаковую динамику, из года в год прирастая на 10-15%. Личное страхование станет на ближайший период драйвером органического развития и роста страхового рынка. На эти направления страхования более всего влияет экономика потребителя, ситуация с безработицей и доходами россиян, финансовая культура. При дальнейшей стабилизации экономической ситуации личные виды страхования имеют перспективы еще более динамичного прироста;

на экономику ОСАГО будут сильно влиять инициативы регулятора. В ближайшей перспективе вряд ли можно говорить о повышении тарифов (хотя конечно это мера понадобится), однако в связи с принятием закона о приоритете натуральной выплаты должно снизиться давление мошеннических исков на коэффициенты убыточности в ОСАГО. В то же время, натуральная выплата создает условия, в том числе и для искусственного завышения стоимости ремонта на СТО, в связи, с чем убыточность все равно может расти;

страхование имущества юридических лиц напрямую зависит от ситуации в промышленности, в экономике страны и зависит от числа реализованных инфраструктурных проектов. В связи с относительной стабилизацией экономики прогнозируем нулевой или небольшой прирост (1-2%);

перестраховочный рынок будет расти ежегодно на 10-15%. Российским страховщикам, несмотря на санкции, доступна и перестраховочная защита на международном рынке, кроме того, будет расти положительный эффект от работы Российской национальной перестраховочной компании, которая будет принимать на перестрахование риски, не принимаемые на международном рынке.

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ

3.1 Проблемы коммерческих банков в области страховании собственных рисков

В России комплексное страхование банковских рисков «Bankers Blanket Bond» на настоящий момент времени мало востребован российскими банками. Во многом это связанно с закрытостью нашей банковской системы. Большинство кредитных компаний опасаются утечки информации, так, как при заключении комплексного договора страхования необходимо предоставить сведения по документообороту и внутренним бизнес процессам банка. В случае наступления страхового события проводится расследование противоправных действий сотрудников банка.

Предварительный анализ безопасности и защищённости банка от риска, является в частности, главным условием для заключения комплексного страхования. Проверка кредитной организации, на наличие защищенность проводится независимой зарубежной или российской компанией. Проверка проводится в интересах сомой страховой компании, так и в интересах самого клиента. Клиенту данная страховая проверка дает возможность выявить все слабые стороны в системе безопасности банка, а страховая компании точнее оценит страховой случай. Главной целью проверки является, оценка механизмов управления рисками кредитной организации и вынесение рекомендаций по улучшению системы безопасности.

Одной из основных причин невысокого спроса на полис ВВВ является рыночная конъюнктура. Лишь у некоторых банков есть потребность в употреблении комплексного страхования банковских рисков. И то, только в тех случаях, когда расходы на обеспечение необходимой защиты по данным рискам превышают стоимость самого комплексного страхования. Банки не убеждены на 100%, как в своих кадрах, так и в защите в случае угрозы извне. Для России, также присуща тенденция, при которой банковские институты заключают договора страхования только по отдельным рискам, не обеспечивая себя комплексной защитой.

Отсутствие у многих кредитных организации комплексного подхода к управлению банковских рисков, является одним из самых важных препятствий на пути развития комплексного страхования. Чаще всего страхуются операционные риски банка, лишь поводом для заключения комплексного страхования может послужить довольно весомый убыток банка.

Надобность в полисе Bankers Blanket Bond у банков появляется, если расходы на защиту по его рискам превышают стоимость самого комплексного страхования. Только крупными банками, которые ведут активную деятельность на внешнем финансовом рынке, могут быть востребованы данные полюсы.

Также в данном виде страхования должны быть заинтересованы кредитные организации, реализовывающие широкую экспансию в регионы и обладающие большим объемом структурных подразделений, разбросанных по стране, а также банки, нацеленные на рост кредитования малого бизнеса и розницы. Внутренние процедуры контроля не постоянно успевают за развитием бизнеса. Все это ведет к увеличению риска противоправных действий, как персонала банка, так и злоумышленников.

Применение полюса комплексного банковского страхования не всегда возможно покрывать банковские риски. Кроме того, имея страховую защиту ВВВ, финансовые организации при подобных происшествиях остаются незащищенными. Все дело в том, что страховой полис покрывает ущерб, нанесенный сотрудниками в результате неправомерных действий, направленных на получение личной выгоды. Дело в том, что на Западе большинство банков в нынешнее время покупают преимущественно такую разновидность ВВВ, которая страхует их от недобросовестных действий персонала, только тогда, когда целью сотрудника является личного обогащения. Это еще один сходный продукт, страхующий профессиональный риск, связанный с инвестиционной деятельностью. И предусматривает возмещение банку только в случае клиентского иска по поводу недобросовестного управления трейдером средствами клиента.

Как правило, большие международные банки приобретают на лондонском рынке полис Bankers Blanket Bond с покрытием в 1000 млн. долл., но, как показал инцидент в банке SocieteGenerale, оно далеко не всегда является достаточным. Тем не менее, в практике в большинстве случаев зарегистрированных убытков, причиненных неавторизованной торговлей, не превосходит стандартный объем страхового покрытия, а инцидент в SocieteGenerale в ближайшие месяцы станет причиной роста спроса со стороны банков на продукты, страхующие их риски, так полагают представители Lloyd's.

3.2 Проблемы в страховании кредитного риска банка

На сегодняшний день банковская система России, более развита, чем страховая, все это является проблемой кредитного страхования. Активы страховых компаний на порядок, меньше величины активов крупнейших банков, кроме того большинство российских страховых компаний не готовы заниматься страхованием банковских рисков, так как все это довольно рисково и для самих страховых компаний. Суммарный капитал банковских организации равен более чем 30 млрд. долл., а страховых компаний порядка 5 млрд. долл., то есть риски банков становятся неприемлемыми для страховых компаний.

В этих условиях банки с кое-каким пренебрежением относятся к страховым компаниям. Еще несколько лет назад объемы банковского страхования были так малы, что сегмент страхования рисков банков и рисков их клиентов, связанных с банковскими услугами, не попадал в фокус внимания экспертов и аналитиков страхового рынка. Все же в последнее время данный сегмент показал высокий темп роста и стал более привлекать к себе внимание участников и исследователей финансового рынка. Самое существенное, меняется отношение банков -- ведь именно те, кто наладит сейчас технологию работы со страховщиками, в будущем смогутполучать дивиденды.

В течение ближайших трех лет объемы кооперации банков и страховщиков поднимутся не менее чем в два раза. При этом будут расширяться направления их сотрудничества и станет повышаться качество услуг финансовых институтов, оказываемых как физическим, так и юридическим лицам. Потребители останутся в выигрыше, в первую очередь потребители, а также банки и страховщики, которые сумели вовремя изменить бизнес-процессы в соответствии с современными рыночными тенденциями.

Еще одной немаловажной проблемой страхования кредитных рисков является организационная неподготовленность российских страховых компаний: в большинстве из страховых компаний, действующих на российском рынке, скоринг либо вообще отсутствует, либо находится на зачаточном уровне, что практически всегда приводит к недооценке кредитного риска, убыточности проектов, недобору страховых.

Набор характеристик описывающих заемщиков, и их абсолютный вес в оценке кредитного риска в разных странах различаются, как различны экономические условия жизни. Оттого нельзя автоматически переносить модель из одной страны в другую. В российских все также, условиях параметры одного региона не выносимы на ситуацию другого региона, на его уровни рисков и зарплат. Более того, не дает эффекта даже перенос скоринговой модели из одного банка в другой, потому что клиентская база у каждого банка имеет свои особенности.

Ее специфичность определяется учетом в ходе оценки кредитоспособности заемщиков особенностей регионов их проживания, отраслевой универсальности занятости заемщиков, а также составом и спецификой той информации, которой располагает кредитная организация. Ключевыми преимуществами от введения скоринговой системы:

Рисунок 14 - Ключевые преимуществами скоринговой системы

Понимание и актуальность употребления более совершенных методик возникает, быстрее всего у тех банков, реализация массовой услугой которой является кредитование физических.

Страхование рисков потребительского кредитования, является наиболее проблемным в сегменте кредитного страхования. Среди причин такого положения вещей можно выделить скоринговые системы (системы оценки уровня рисков, выдаваемых физическим лицам кредитов), ошибки в андеррайтинге (процессе принятия страховых рисков) и мошенничество ряда заемщиков.

В свою очередь, для ипотечных кредитов достаточно распространенной становится ситуация обязательного страхования имущества, только у аккредитованных банком страховщиков. Будущему заемщику предлагается на выбор несколько аккредитованных страховых компаний, а в худшем случае - одна, с которой он обязан заключить договор страхования. Из-за не ясности конкретных параметров отбора банками страховых компаний снижает конкуренцию на рынке и ущемляет интересы не только страховых компаний, но и клиентов банка.

Но все равно, данные услуги страховых компаний располагают высоким потенциал роста, так как кредитование является для банка основным и наиболее доходным видом активных операций. При этом качество активов тесно связано с множеством рисков предпринимательской деятельности, и передача части этих рисков страховщику обеспечивает более высокий уровень надежности заемщика, создавая предпосылки к снижению кредитного риска для банка и улучшению качества его активов.

Очевидно, что в настоящее время банковская система РФ нуждается в оптимизации своей деятельности. Особую роль в такого рода деятельности играет ЦБ страны, определяющий основные требования, которые обеспечивают надежность и эффективность в функционировании каждого банка. Правильная настройка банковской системы вызовет качественный рост банков, а, следовательно, и рост России в рейтинге по легкости ведения бизнеса. Стране удастся выйти на более достойное место в мире. Всемерное развитие отечественной банковской системы является залогом решения многих стратегических задач экономики страны.

Таким образом, в настоящее время российское кредитное страхование чувствует этап становления и требует более тесного сотрудничества банковского и страхового сообществ, данное сотрудничество поможет разработать различные виды страховых программ.

3.3 Перспективы развития банковского страхования в России

Банки стали больше ценить страхование, и это уже касается не только страхования залогового имущества, но и рисков самих банков. Учтя все плюсы партнерства со страховой компанией, банки расширяют страховую защиту, необходимую для более полного покрытия рисков, а при отказе заемщиков покупать страховку банки сами стали страховать заложенное имущество. В нашей практике бывают случаи, когда банки сами страхуют заложенное имущество своих корпоративных клиентов в случае серьезных проблем с ликвидностью у последних.

Со стороны кредитных учреждений все больше повышается интерес и к страхованию собственных рисков. Перспективным направлением банковского страхования в ближайшем будущем будет комплексное страхование рисков банков (Bankers Blanket Bond). В 2014 году на страхование операционных рисков банков (ВВВ), по оценкам «Эксперт РА», пришлось 320 млн. рублей, что превысило объем 2013 года на 12,5%. Для рынка банковского страхования это незначительная сумма, но постепенно она увеличивается.

Обычно в России банки страхуют отдельные операционные риски, а не весь их комплекс. Комплексное страхование банковских рисков широко распространено за рубежом, а порой и вовсе является обязательным, и пока только начинает развиваться в России. При этом этот вид страхования позволяет закрыть значительную часть рисков, возникающих в процессе банковской деятельности, а значит, является важной составляющей комплексной системы риск-менеджмента любого банка, ориентирующегося на долгосрочное развитие и заботу о своем имидже и репутации. Для российского банковского рынка это актуальные вопросы ближайшего будущего.

По мнению «Эксперт РА», наиболее перспективными видами банковского страхования в следующие годы, кроме популярных розничных видов, будут страхование залогов, товаров и имущества юридических лиц через банки, а также ВВВ, страхование эмитентов банковских карт, страхование ответственности персонала.

Участники страхового рынка отмечают, что активный рост страхового бизнеса в области страхования банковских рисков возможен, но при условии решения целого ряда проблем, стоящих перед всем страховым сообществом. Крупнейшие страховщики, занимающиеся страхованием банковских рисков, отмечают существенное сокращение расходов банков на страхование имущества, автотранспорта, персонала, добровольное медицинское страхование сотрудников, что соответственно, влечёт за собой снижение объема сборов. Кроме того, наблюдается снижение количества новых договоров по кредитному страхованию, в основном по страхованию ипотеки.

Однако на данный момент, банки вынуждены постоянно поддерживать оптимальный запас денежной наличности в банкоматах и кассах отделений банков, что, в свою очередь, влечёт за собой увеличение спроса на страховании банкоматов, денежной наличности, а также её перевозок. Крупные страховщики предоставляют программы по страхованию залогового имущества. Банки, заинтересованные в уменьшении своих рисков, обязывают заемщика страховать как залоги, так и жизнь, здоровье, титул и т.д.

При наступлении страхового случая убытки будут покрыты как банку-залогодержателю, так и залогодателю. Снижая риски по каждому конкретному заемщику, уменьшаются риски всего ссудного портфеля банка. Также, корпоративными клиентами востребовано страхование финансовых рисков при товарном кредитовании. Такой вид страховой защиты позволяет банку уменьшить риск невозврата кредита.

В то же время, объективной является тенденция к снижению объемов потребительского и ипотечного кредитования. В ситуации спада кредитной активности, банки переходят от стратегии освоения новых рынков путём привлечения новых клиентов к стратегии углубления, то есть удержания уже имеющихся клиентов посредством предоставления расширенного спектра услуг. Банки стремятся получить дополнительные доходы за счет реализации сопутствующих услуг, в том числе страховых.

Развитие партнерских отношений между банками и страховщиками положительно влияет, как на имидж компаний, так и на финансовый результат обоих участников данных отношений, что также подтверждается возрастающей популярностью интегрированных институтов банковского страхования.

При финансировании банками предприятий происходит оценка эффективности использования заемщиком своих основных фондов и, конечно, оценка защищенности имущества заемщика от ключевых рисков. Таким образом, и банк, и страховая компания проделывают одну и ту же работу, по оценке рисков заемщика. Более тесное и эффективное взаимодействие со страховыми компаниями позволит банкам не только получить защиту от рисков, но и сократить издержки.

Значительное отставание российского рынка страхования банковских рисков от зарубежных обусловлено наличием ряда проблем, тормозящих как развитие страхования банковских рисков, так и развитие страхового дела в России в целом.

Очевидно, что необходима разработка современных страховых продуктов, отвечающих требованиям банковского сектора, с целью максимального покрытия рисков, возникающих в процессе деятельности кредитных учреждений. Программа страхования банковских рисков -- технически сложный продукт. Разработка программы такой страховой защиты требует изучения всех внутренних процедур банка, его финансовой отчетности, систем безопасности и иных аспектов. При заключении договора банковского страхования страховщику для оценки принимаемых на страхование рисков необходимо привлечение сторонних специалистов-сюрвейеров, либо наличие собственного, тщательно подготовленного отдела андеррайтинга и предстраховой экспертизы. С аналогичной проблемой страховщики сталкиваются при наступлении страхового случая, когда возникает необходимость оценки убытков банка. При страховании классических рисков этот вопрос решается относительно просто. Но при страховании банковских рисков требуются специалисты со специфическим образованием и опытом. Таким образом, воспользоваться услугами таких специалистов или, тем более, наличие таковых в штате компании, могут позволить себе только крупные страховщики.

Предложения страховщиков для банков, чаще всего, ограничены продуктами по страхованию имущества банка, залогового имущества, страхованию жизни и здоровья заемщика. С другой стороны, для проведения такой оценки руководитель банка должен позволить абсолютно неизвестному человеку из страховой или сюрвейерской компании исследовать системы безопасности, финансовой информации, компьютерных сетей и т.д. Такая информация является закрытой, и вполне естественно, что у руководителя банка возникает беспокойство о том, как впоследствии эта информация будет использована. Поэтому такое сотрудничество чаще возможно либо в рамках одной финансовой группы, либо путём развития долгосрочных партнёрских отношений.

Весьма низкое предложение по страхованию банковских рисков обусловлено, в том числе, и отсутствием спроса на данный вид страхования со стороны банков. Это объясняется, прежде всего, низким уровнем страховой культуры и непониманием со стороны банков выгод комплексного страхования. Кроме того, по экспертным оценкам, стоимость полиса комплексного страхования обходится банку в 1-3% от страховой суммы. То есть, речь идет о весьма значительных страховых суммах, а, следовательно, и страховых премиях.

Несовершенство законодательной базы в области страхования предпринимательских и финансовых рисков, низкий уровень страховой культуры, достаточно высокие цены на комплексное страхование банковских рисков, терпимое отношение страхователей к проблеме страхового мошенничества -- все эти проблемы стоят особо остро, и от их решения будет зависеть дальнейшее развитие страхования рисков финансовых институтов. Преодоление проблем, стоящих перед развитием страхования банковских рисков в Российской Федерации, осуществление мероприятий, поставленных, как перед государством, так и перед страховым сообществом, может послужить толчком в направлении дальнейшего развития и совершенствования данного страхового сектора российского рынка, позволит полнее удовлетворять потребности в страховой защите кредитных организаций.

Понимание сущности и особенностей механизма осуществления страхования банковских рисков, разработка адекватных законов, придание прозрачности деятельности субъектов страхового дела, разработка и активное внедрение на рынок современных продуктов, отвечающих потребностям банковского сектора, поможет банкам с помощью механизма страхования существенно снизить риски, возникающие в процессе их профессиональной деятельности.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, в результате проведенного исследования, можно сделать следующие выводы.

Страхование занимает весомо важное место в системе управления банковскими рисками. В основе банковского страхования лежат обязательства по страховому покрытию банков, известные в мире как Bankers Blanket Bond (BBB).

Страхование банковских рисков, уже на протяжении многих лет широко и сравнительно успешно используется во многих экономически развитых странах. Первый банковский страховой полис служил защитой капитала банка от крупных потерь, а в нынешнее время, на рубеже веков только в США ежегодно продается более двух тысяч полисов банковского страхования.

Первоначально ВВВ был разработан Американской ассоциацией гарантов для американских банков, вскоре банковское страхование было использовано с учетом местного законодательства во многих странах, и в настоящее время оно приобрело широкое распространение в мире.

Стандартные условия страхования, разработанные андеррайтерами Ллойдс (Lloyd's) и адаптированные отечественными страховщиками, включают в покрытие следующие основные риски:

убытки от утраты имущества в помещениях банка;

убытки от нечестных или нелояльных действий сотрудников банка;

убытки от подделки и внесения изменений в документы;

убытки при перевозке;

убытки от операций с ценными бумагами;

убытки от принятия фальшивой валюты.

Совокупность приемов, методов работы персонала банка, позволяющих обеспечить хороший не отрицательный результат при наличии неопределенности в условиях деятельности рискового события, являются системой управления банковскими рисками. Также, следует прогнозировать наступление рискового события и принимать меры по снижению его убыточных последствий, которые могут отрицательно повлиять на финансовую организацию.

В банковской сфере в основном используют следующие методы управления риском:

удержание риска;

избежание риска;

передача риска;

страхование риска;

ограничение риска.

Рынок банковского страхования за последние годы имеет положительную тенденцию роста. Как и в прошлые годы, рост рынка банковского страхования связан с розничными видами страхования, на которые пришлось 80% всех взносов.

Наиболее актуальным по степени влияние на банковскую деятельность после кредитного риска, признается операционный риск. Не менее значимым в банках признается влияние рыночного риска, что объясняется высокой зависимостью банковских операций от базовых рыночных переменных - уровней процентных ставок, курсов валют.

Хорошо известны в области страхования ряд видов страхования, связанных с выдачей банками кредитов, к таким видам, в основном, относятся:

- страхование взятого банками под залог в качестве обеспечения выданных кредитов имущества;

- страхование коммерческих кредитов;

- страхование жизни и здоровья клиентов банка, получивших кредиты;

Операции по предоставлению кредитов характеризуются высоким риском невозврата кредитов, что вызывает надобность в разработке системы управления кредитными рисками. Особое место в данной системе отводится страхованию, к которому относят страхование залога, принадлежащего заемщику недвижимого и движимого имущества, страхование коммерческих кредитов, страхование жизни и здоровья заемщика, страхование от рисков, связанных с использованием кредитных карт и т.д.

При кредитования физических лиц заключаются договоры страхования жизни и здоровья заемщика, где в роли страхователей выступают сами клиенты банка. К подвиду такого страхования относят страхование жизни и здоровья владельцев пластиковых карт, чаще кредитных либо овердрафтных.

Страхование коммерческих кредитов предполагает страхование риска неполучения компанией-поставщиком денег по отгруженной на условиях отсрочки платежа продукции компании-покупателю.

В России продукт "страхование кредитных рисков" пока ещё очень слабо развит. В России очень мало компании, которые предоставляют услугу страхования кредитных рисков, т.е. собственно страхуют риск невозврата кредита. Страхуют обычно так называемые торговые кредиты, т.е. страхуется риск неполучения компанией-поставщиком денег по отгруженной на условиях отсрочки платежа продукции компании-покупателя. Сейчас ряд банков, занимающихся факторингом, также страхует свои кредитные риски у страховщиков.

Сейчас на российском рынке продается (наряду с полисом ВВВ) довольно много продуктов, предусматривающих страхование банковских рисков, в том числе D&O (directorsandofficersliabilityinsurance), предполагающий защиту от ошибочных действий топ-менеджеров. В общем предлагаемые отечественными страховщиками продукты вполне соответствуют международным стандартам. Примером может служить Ингосстрах, который начал заниматься продвижением ВВВ еще в 1997 году. За основу этой компанией были взяты общепринятые лондонские условия страхования, освоенные с учётом российской специфики, а также приведённые в соответствие с действующим законодательством. За прошедшие годы Ингосстрах участвовал в урегулировании около десятка страховых случаев, в том числе с привлечением западных перестраховщиков.

Страховщики в 2017 году по-прежнему возлагают надежды на восстановление и развитие обязательного и принудительного или вмененного страхования, то есть банковского страхования. Тем не менее, демпинг и передел рынка останутся основными тенденциями и в 2017 году, и выход из кризиса будет болезненным и не быстрым.

Все крупные компании кредитуются в крупнейших банках с государственным участием, а ФАС не запрещает иметь этим банкам аффилированные страховые компании. В условиях кризиса они борются за клиента всеми способами, чаще всего нерыночными. Эта тенденция останется и усилится, что приведет к еще более олигопольной организации страхового рынка. Вследствие этого даже при некотором подъеме страхования в корпоративном сегменте это стагнацию будет наблюдаться в двух-трех компаниях. С другой стороны, усилия ФАС в направлении антимонопольной защиты рынка, возможно, скажутся, но явно не в следующем году. Кое-какое, оживление рынка корпоративного страхования связано с механизмом госгарантий.

У крупных банков в структуре кредитного обеспечения преобладают гарантии и поручительства, а доля залогов в обеспечении кредитного портфеля падает. Демпинг позволяет страхователям находить страховые компании с тарифами в два-три раза ниже рыночных -- это также сказывается на величине сборов. При всём том, игра в демпинг может плачевно закончиться не только для небольших компаний, но и для крупных компаний.

Несмотря на это существует ряд проблем, сдерживающих развитие страхования рисков в банковской сфере. К ним относятся:

несовершенство законодательной базы в области банковского страхования;

низкий уровень страховой культуры;

высокие цены на комплексное страхование банковских рисков;

терпимое отношение страхователей к проблеме страхового мошенничества.

Таким образом, решение всех этих проблем позволят в дальнейшем развиваться страхованию банковских рисков. Страхование рисков банков-- это очень важный механизм защиты от рисков кредитных учреждений.

В условиях отсутствия драйверов роста рынка без учета страхования жизни в 2018 году стагнация на нем продолжится. Темпы прироста взносов составят 2-3%, объем не превысит 1 трлн рублей. Положительный вклад в динамику рынка внесут ДМС за счет инфляции стоимости медицинских услуг и продвижения программ страхования от онкозаболеваний, страхование от несчастных случаев и болезней, которое будет поддерживаться оживлением на рынке потребительского кредитования, а также страхование имущества граждан благодаря продвижению коробочных продуктов. В сегментах страхования автокаско и страхования имущества юридических лиц будет наблюдаться сокращение премий, а в ОСАГО - стагнация. По прогнозу RAEX (Эксперт РА), страховой рынок в 2018 году с учетом страхования жизни вырастет на 9-10%, а его объем преодолеет отметку 1,4 трлн. рублей. В то же время агентством отмечаются риски, связанные с агрессивными продажами инвестиционного страхования жизни через банки, реализация которых может нанести значительный репутационный ущерб сегменту страхования жизни и существенно изменить динамику развития рынка.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Законы, нормативно-правовые акты:

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред.30.12.2015)

3. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. 15.10.2015)

4. Закон РФ от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ред. 30.10.2015)

5. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». (ред. 30.11.2015)

6. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге имущества) (ред.20.10.2015)

7. Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10.12.03. № 173 -ФЗ (в действующей редакции)

8. Постановление Правительства РФ от 30.04.2009 №386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями»

9. Приказ от 08.08.2005 «Об утверждении правил размещения страховщиками средств страховых резервов» №100н (ред. 30.11.2015)

10. Приказ от 16.12.2005 «Об утверждении требований, предъявляемых к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика» № 149н (ред.13.07.2015)

11. Белоглазова Г.Н. , Кроливецкий Л.П. Банковское дело.2-е изд. - СПб. Питер, 2010

12. Валенцева Н.И., Лаврушин О.И. Банковские риски. 2-е изд. - М.: КноРус, 2010

13. Гаврилова С.С. Страхование - М.: ЭКСМО, 2010

14. Годин А. М. , Фрумина С.В. Страхование. 2-е изд., перераб. и доп. - М.: «Дашков и К», 2010

15. Денисова И.П. Страхование. Учебное пособие. изд.3-е; 2009 - М.: Феникс, 2009

16. Ермасова Н.Б., Ермасов С.В. Страхование 3-е изд. Учебник для вузов - М.: Юрайт, 2010

17. Лаврушин О.И. Банковское дело. Учебник для ВУЗов 8-е изд. - М.: КноРус, 2012

18. Ольхова Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке. Учебное пособие для ВУЗов 2-е изд. - М.: КноРус, 2014

19. Синявская Е. Е., Пашина М.А., Организация деятельности коммерческого банк: курс лекций. В2 ч./ Е. Е. Синявская, М.А. Пашина. - Сочи: ФГБОУ ВПО «СГУ» 2012. -Ч.1.-228с.

20. Тютюнник А. Банковское дело: операции, технологии, управление - М.: Альпина Бизнес Букс, 2013

21. Шахов В.В. , Ахвледиани Ю.Т. Страхование - М.: Юнити-Дана, 2013

22. Бесфамильная Л.В. Качественные показатели роста отечественного страхового рынка: основные приоритеты и пути совершенствования // Страховое дело. - 2011. - N 3. - С.8-17.

23. Вдовина О.Н. Соглашение о сотрудничестве между страховой компанией и банком // Организация продаж страховых продуктов №2, 2013

24. Дементьев С.П. Анализ отечественного и зарубежного опыта страхования крупных рисков // Микроэкономика. - 2014. - N 4. - С.134-139.

25. Зубченко Л.А. Развитие банкострахования в странах Европы // Бизнес и банки №16, 2015

26. Казиев А. Комплексное страхование финансовых институтов от преступлений // Банковское обозрение, 2014 № 7/12

27. Козлова Е.А. Система комплексной страховой защиты от рисков ипотечного жилищного кредитования // Страховое дело. - 2007. - N 2. - С.32-36.

28. Лайков А.Ю. Актуальные задачи российского страхового бизнеса в условиях кризиса // Финансы. - 2014. - N 11. - С.43-47.

29. Леонтьев А., Страховщики штурмуют банки // Эксперт Северо-Запад. 2007. №36

30. Лосякова С.В. Банки и страховщики: новый взгляд на сотрудничество, 23.08.2010г.

31. Мокров А.В. Страховой рынок: точки роста на фоне потерь // Страховое дело. - 2011. - N 7. - С.5-9.

32. Окунев О.Б. Моделирование и прогнозирование развитие российского страхового рынка // Страховое дело. - 2012. - N 12. - С.3-8

33. Романова М.В. Тенденция развития российского страхования и кризисная ситуация // Финансы. - 2013. - N 1. - С.51-54

34. Яцентюк О.И. Особенности банковского страхования. Мировой опыт и российские реалии. // Страховое дело, 2006, №2

35. Интернет-ресурсы:

36. Обзор банковского сектора Российской Федерации (интернет-версия) №151 май 2015 года.

37. Рейтинги российских банков по ключевым показателям деятельности. Информационный портал «Банки.ру».

38. Эзрах Ю.С. К чему приведет накал конкуренции на банковском рынке России? // Журнал «Банковское дело» №1, 2014г.

Размещено на Allbest.ru