Современные тенденции развития мирового рынка страховых услуг

Расширение операций прямого страхования в свою очередь привело к развитию перестраховочной деятельности. Увеличение объёмов перестраховочного бизнеса объясняется не только увеличением страховых сумм договоров, развитием новых видов страхования, освоением новых рынков, но и достаточно небольшим собственным удержанием местных страховых/перестраховочных компаний, создаваемых в развивающихся странах. Кроме того, благодаря достаточно высокой доходности перестраховочных операций многие страховые компании стали не только выступать в качестве цедентов, но широко проводить операции активного перестрахования по приему рисков в перестрахование (часто на базе взаимности) с целью расширения своего бизнеса и получения дополнительного дохода.

Кроме того, до 40-х годов за пределами Европы существовало незначительное количество перестраховочных компаний. Единственным крупным внеевропейским рынком перестрахования был рынок США. Однако быстрое развитие стран «третьего мира» изменило ситуацию на международном рынке благодаря бурному развитию экономики этого региона, приведшего к увеличению потребности в страховой защите. Как следствие в этом регионе появилось большого числа новых не только страховых, но и перестраховочных компаний, составивших конкуренцию традиционным центрам перестрахования. К настоящему времени развития международного перестраховочного бизнеса достигло высокого уровня. Согласно исследованиям, проведенным Swiss Re, мировой перестраховочный рынок оценивается в 124 млрд. долл. США перестраховочной премии (что составляет порядка 6% общемировой страховой премии).

Мировая практика перестрахования предусматривает прежде всего предоставление собственной емкости. Если рассматривать российский рынок в разрезе нетто-премий, то среди перестраховщиков безоговорочным лидером является "Москва Ре". По величине нетто-премий на рынке перестрахования "Москва Ре" уступает только "Ингосстраху" и почти в 2 раза превосходит остальные компании. Таким образом, "Москву Ре" можно назвать фактически единственным классическим перестраховщиком на российском рынке -- доля ретроцессии в деятельности компании не превышает нескольких процентов.

3. РОССИЙСКИЙ СТРАХОВОЙ РЫНОК В СИСТЕМЕ МИРОВОГО СТРАХОВОГО ХОЗЯЙСТВА

3.1 Современное состояние страхового рынка России

Современный страховой рынок Российской Федерации существует и развивается в рамках законодательства на основе сложившихся страховых институтов, а его деятельность регулируется Федеральной службой по финансовым рынкам. Страховая отрасль справедливо позиционируется как одно из ключевых звеньев финансовой системы страны, что подтверждается значительным присутствием иностранного капитала, высокой перестраховочной емкостью страхового рынка и устоявшейся системой законодательства, регулирующего его развитие.

Однако, несмотря на то, что значение страховой отрасли в финансовой системе велико, а также на то, что в последние годы все больше возрастает востребованность страховых услуг, анализ текущего положения и динамики позволяет выделить ряд существенных проблем, которые являются труднопреодолимыми барьерами на пути развития рынка страховых услуг. Данные проблемы требуют детального рассмотрения и разработки оптимальных методов решения. мировой рынок страховой

Следует отметить, что в последние годы развитие страховой отрасли шло по экстенсивному пути: вводились в основном новые виды обязательного страхования, а также предпринимались попытки увеличить объемы рынка путем вовлечения корпоративных страхователей. При этом главный упор страховщиков сосредоточен на процессе администрирования поступления страховых премий, в то время как остается за пределами области интересов изучение структуры страхового рынка и потребностей клиентов. В пользу предположения о не оптимальности избранного пути развития свидетельствует и то обстоятельство, что значительную роль приобретают различные способы принуждения страхователей, при этом их платежеспособность во внимание не принимается. Уровень среднемесячной зарплаты по стране не позволяет широким слоям населения в полной мере использовать инструменты страховой защиты [6, с. 6-7].

Существующая ситуация осложняется также тем, что некоторые страховщики пытаются искусственно создать спрос на ряд добровольных страховых услуг. Яркий пример данному утверждению довольно распространенная на сегодняшний день практика заключения договоров ОСАГО лишь при условии дополнительного страхования от несчастных случаев, что неизбежно влечет за собой усиление негативного отношения к страховщикам.

Также обращает на себя внимание проблема недостаточного уровня квалифицированности страховых кадров, особенно остро эта ситуация проявляется в отделах продаж, которые работают в сфере розничного страхования. Довольно часто данные подразделения ставят перед собой единственную задачу - заключить договор страхования - при этом полноценное сопровождение клиента, оказание ему информационных услуг и консультации остаются на совести страховщика. В целом на рынке страховых услуг отмечается довольно низкий уровень профессиональной этики и квалификации. Совокупность данных факторов в конечном счете приводит к тому, что у значительной части потребителей страховых услуг формируются негативный опыт и нежелание прибегать к услугам страховщиков в дальнейшем.

Отдельно стоит упомянуть такой серьезный барьер на пути развития рынка страховых услуг, как разночтения и противоречия, которые заложены в страховом законодательстве и иных нормативно-правовых актах, в той или иной мере регулирующих страховые правоотношения. Постараемся сгруппировать сведения об имеющихся сложностях.

Во-первых, имеет место неоднозначность определений и трактовок.

Во-вторых, недостаточно эффективно функционируют механизмы установления имущественного интереса, определения страховой стоимости, что влечет за собой неизбежные конфликты сторон.

Следует также упомянуть и известные факты, когда страховщик, вооружившись поддержкой своей юридической службы, использует пробелы и недочеты в законодательстве для того, чтобы избежать необходимости платить страховое возмещение. На рынке уже сложилась достаточно устойчивая практика системных невыплат или снижения размера выплат страховых возмещений.

Рассмотренные выше обстоятельства позволяют сделать вывод о том, что существующая система регулирования страхового рынка России недостаточно эффективна и не в полной мере справляется с поставленными перед ней задачами. В сложившихся условиях наиболее актуальным становится вопрос активного государственного участия в развитии страхования в России.

Отдельным пунктом плана мероприятий по стимулированию страховой отрасли справедливо может быть повышение финансовой грамотности потенциальных страхователей и профессионализма страховщиков. Помимо использования зарубежного опыта, необходимо также создавать благоприятные условия для дальнейшего развития собственных наработок и инноваций. Некоторые направления страховой деятельности недостаточно разработаны и требуют дальнейших теоретических и методологических изысканий. Ярким примером, демонстрирующим сказанное выше, является страхование экономических рисков, которое в условиях российского страхового рынка занимает одно из последних мест в общем объеме предоставленных страховых услуг. Кроме того, данный тип страхования характеризуется тем, что как в научной литературе, так и в законодательстве до сих пор не выработано единого и непротиворечивого понятийного аппарата и довольно часто встречаются случаи терминологической путаницы, когда, например, финансовые риски отождествляются с предпринимательскими или, наоборот, выделяются в обособленную группу рисков. Эти обстоятельства ни в коей мере не способствуют появлению инновационных подходов в страховом деле [4, с. 39].

Необходимо объединить теоретические знания с практическими наработками в области предоставления страховых услуг, сопровождения клиентов на всех этапах страховой работы и анализа страхового рынка с целью формирования качественно новых специальных знаний, позволяющих планировать и прогнозировать страховой портфель, обеспечивать его сбалансированность; выбирать наиболее оптимальные каналы продвижения страховых продуктов; эффективно размещать средства страховых резервов; регулировать процессы ценообразования с использованием плановых и фактических расчетов.

Таким образом, социальная ориентированность государства в регулировании и поддержке сферы страхования, на наш взгляд, будет способствовать повышению эффективности страховой защиты населения.

Рассмотренные выше предложения по стимулированию развития страхового рынка и ориентации его, в первую очередь, на удовлетворение потребностей населения в социальной защите следует планомерно и методично внедрять в страховую работу. Особо необходимо отметить то, что подобное внедрение не может быть односторонним, т.е. стремление к проведению модернизации страховой отрасли должно быть обоюдным желанием как государства, так и страхового сообщества. Также важно понимание того, что все указанные выше меры должны применяться в комплексе, так как в противном случае их эффективность будет на неприемлемо низком уровне. Так, государственное стимулирование социальных страховых программ невозможно без повышения общей финансовой грамотности населения, осознания потенциальными страхователями объективной природы рисков и наиболее оптимальных методов их минимизации [2, с. 21-22].

Необходимо заключить, что совокупность вышеуказанных проблем и тенденций отечественной страховой отрасли не является исчерпывающей, однако в значительной степени определяет характер и качественные показатели страховых процессов и связанных с ними взаимоотношений, существующих в России. Решение рассмотренных проблем будет способствовать поступательному развитию российского страхового рынка и улучшению его динамики. В данном контексте следует отметить особую важность документа Правительства РФ Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года”. Его принятие, очевидно, является важным этапом в процессе решения наиболее актуальных проблем развития страхования в России.

3.2 Перспективы развития страхового рынка России и его интеграция

Основная тенденция мировой экономики на современном этапе -- глобализация захватывает сферу страхования, что проявляется в развитии всеобщего страхового рынка. Что касается России, то исторические особенности ее развития оставили след на формировании отечественного страхования. Появление страхования характеризовалась более поздним периодом, нежели в других странах. На сегодняшний день отрасль страхования в России проявляет положительную динамику роста, это говорит о перспективах дальнейшего развития этого направления. Интерес к новым видам страхования повышается у россиян с каждым годом. По состоянию на 2019 год на рынке предоставления страховых услуг осуществляют деятельность около 232 компаний, по формам собственности, распределяющиеся следующим образом: смешанная -- 58 %; частная -- 36 %; государственная -- 5 %; муниципальная -- 1 %. Виды страхования значительно отличаются между собой занимаемой долей в общем страховании Российской Федерации на начало 2019 года. (рисунок 2):

Рисунок 2 - Популярность видов страхования в 2019 году

Из выше представленных данных можно увидеть, что наиболее развитым в России на начало 2019 года является обязательное страхование ОСАГО (38 %), медицинское и социальное страхование занимают 2 и 3 места соответственно. Страхование недвижимости физических и юридических лиц является не настолько актуальным и занимает 10 % от всего рынка страховых услуг. Многие российские эксперты предполагают, что в ближайшие 5 лет в тройку наиболее популярных видов страхование войдет страхование жизни. Это связано с постоянным ростом клиентов страховых компаний, увеличением регулирования со стороны государства, а также развитием отрасли и повышением надежности страховщиков. Несмотря на развитие рынка страхования, более 50 % жителей России не пользуются услугами добровольного страхования. Основными причинами становятся недоверие к эффективности страхования, дорогие тарифы и недостаточность информации о страховых услугах. Выделим несколько ключевых проблем, которых необходимо решить страховому рынку для дальнейшего его развития: Недостаточное количество инвестиционных инструментов для расширения инвестиционной базы, в связи с жестким регулированием отрасли со стороны государства.

Низкий уровень развития долгосрочного страхования. Недостаточно развитая инфраструктура рынка страхования в некоторых регионах России.

Под влиянием положительных тенденций рынок страхования в 2019-2020 годах будет показывать умеренный рост. Нововведения в системе ОСАГО и повышение соответствующих тарифов даст толчок к ускорению развития страхового рынка на ближайшие несколько лет. Страхование КАСКО после многолетнего падения тема роста также покажет положительную динамику. Постепенное развитие рынка кредитования физических лиц будет способствовать росту страхования клиентов банка от несчастных случаев и болезней, из-за инфляции стоимости услуг на здравоохранение, добровольное медицинское страхование покажет значительный прирост, приблизительно на 8-10 % к концу 2020 года. Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод о том, что рынок страхования в ближайшие несколько лет будет расти. Перспективы его развития также подтверждают данные, предоставленные Банком России.

Оценивая рынок страхования в настоящий момент, можно отметить один из главных положительных факторов за последние годы -- появление его регулятора, которым теперь является Центральный Банк России. Положительная тенденция, связанная с ростом и развитием страхования в России связана с несколькими факторами: Страховые компании, начали распространять предложения о своих услугах через банки, которые заинтересованы в сотрудничестве, поскольку получают от этого дополнительный доход. Увеличился уровень доверия у клиентов страховых компаний по поводу сохранения собственного капитала Рассмотрев проблемы и перспективы страхового рынка России заметим, что государственная власть придает ему огромное значение, изменяя нормативно-правовую базу, участвуя в системе юридического регулирования всей страховой деятельности в стране.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключение, можно сказать, что страховой рынок представляет собой определенную сферу денежных отношений, в которой объектом купли-продажи являются страховые услуги и формируются спрос, предложение на них. Он характеризуется как сложная многофакторная динамическая система, состоящая из постоянно взаимодействующих и взаимозависящих экономических элементов, отдельных групп участников и субъектов рынка.

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения,банковской системой, госбюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов.

Таким образом, можно обобщить вышесказанное:

- мировое страховое хозяйство представляет собой совокупность общественных отношений в области страхования, связанных с производством, распределением, продажей и потреблением страховых услуг;

- основной особенностью страхового рынка стран Европейского Содружества (ЕС) является формирование единого страхового пространства и единообразного национального страхового законодательства;

В европейском страховании традиционно велика доля социального страхования, которое служит образцом для многих стран. Динамика развития мирового страхового рынка показывает, что доля США будет и дальше снижаться за счет увеличения долей стран Центральной и Восточной Европы и Латинской Америки.

Проанализировав, показатели характеризующие состояние страхового рынка, можно сделать следующие выводы. Страховой рынок в России в последние годы получил существенное развитие, подтверждают это соответствующие показатели. Однако в сравнении с другими странами страховой рынок в России находится на качественно низком уровне. Этот факт можно объяснить тем, что высоким темпам роста страхового рынка в России в настоящее время не способствуют факторы, связанные с общим кризисным состоянием экономики в стране.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 01.05.2019) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // «Собрание законодательства РФ», 06.05.2002, N 18, ст. 1720

2. Акимов, В. Российское страхование: история и современность // Банки и страхование. Ценные бумаги. - 2016. - №4.

3. Бабашкина, А.М. Мегарегулятор и страховой рынок. - М., 2016. - 141 с.

4. Бирючев, О.И. Страхование: пути развития // Финансы. - 2016. - №5.

5. Гвозденко, А.А. Основы страхования: учебник для студентов вузов. - М.: Проспект, 2015. - 220 с.

6. Ефимова П.Н. Страховое право: Учебник для студ. ВУЗов. - М., 2015. - 189 с.

7. Жилкина, М.С. Мировая экономика. - М.: Проспект, 2015. - 144 с.

8. Коломин, Е.В. Раздумья о страховании. - М.: АСТ, 2015. - 275 с.

9. Косаренко, Н.Н. Страховое право: курс лекций. - М.: ИНФРА-М., 2015. - 241 с.

10. Мюллер, Г. Новые главные страховые принципы и примеры их внедрения // Финансы. - 2015. - №8.

11. Орланюк-Малицкая, Л.А. Методологические аспекты исследования страхового рынка России // Финансы. - 2017. - №5.

12. Петров, А.А. Страховое право: Учебное пособие. - М.: Логос, 2016. - 169 с.

13. Сербиновский, Б.Ю. Страховое дело: учебное пособие для вузов. - М.: Логос, 2016. - 303 с.

14. Скамай, Л.Г. Страховое дело: учеб. пособие. - М.: Логос, 2017. - 308 с

15. Сплетухов, Ю.А. Место и роль государства в организации страхования в современных условиях // Финансы. - 2015. - №8.

16. Сплетухов, Ю.А. Страхование: учеб. пособие. - М., 2018. - 250 с.

17. Сухоруков, М. Страховой рынок России - на пороге значительных изменений // Страховое дело. - 2016. - №9.

18. Шиминова, М. Страхование - неотъемлемый элемент рыночной экономики // Хозяйство и право. - 2016. - №3.

19. Юргенс, И. Внутрисистемное регулирование страхования // Страховое дело. - 2015. - №7.

20. Юргенс, И. О проблеме регулирования страхования // Страховое дело. - 2015. - №1.

21. Галкина В.Г. Деятельность Лондонской страховой компании Ллойд на рынке страхования // Океанский менеджмент. 2018. №1 (2).

22. Официальный сайт Федеральная служба по финансовым рынкам

23. Официальный сайт ЦБ РФ

24. Официальный сайт Бюджетная система РФ

25. Щербаков В.А. Страхование : учебное пособие / В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. --М.: КНОРУС, 2018. - 56 с.

26. Финансы: Учебное пособие / Под ред. проф. А.М. Ковалевой. - М.: Финансы и статистика, 2016. - 245 с.

27. Финансы: Учебник /Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской, Б.М. Сабанти. - М.: Перспектива, ЮРАЙТ, 2015. - 259 с.

28. Страховой рынок России в 2016 году: лицом от потребителя?

29. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: учебн. пособие. - М.: ИНФРА_М, 2016. - 312 с.

30. Русецкая Э.А. Общая характеристика и тенденции развития страхового рынка в РФ // Финансы и кредит» - 2017. - №47 - с.58-59.

РЕЦЕНЗИЯ

ФГБОУВО«Орловский государственный университет имени И.С.Тургенева»

На курсовую работу студента Демидовой Тамара Александровны

Кафедра экономики, финансов и бухгалтерского учета Шифр 182679 Специальности:38.05.01 Группа:81-ЭБ Руководитель: к. э. н., доцент Барсукова О.В. Дисциплина«Международные экономические отношения в глобальной экономике»

Тема курсовой работы: Современные тенденции развития мирового рынка страховых услуг

Содержание рецензии

Рецензент___________________

Размещено на Allbest.ru