Актуальные проблемы защиты прав потребителей при выдаче кредита и его страховом обеспечении
Онлайн-кредитование как один из самых быстрорастущих сегментов рынка. Анализ проблем защиты прав потребителей при выдаче кредита и его страховом обеспечении. Рассмотрение вопросов судебной практики в области частноправовой защиты прав потребителей.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | статья |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 15.12.2021 |
| Размер файла | 41,7 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Так, Нагатинским районным судом г. Москвы вынесено решение об отказе в удовлетворении иска, оставленное без изменений апелляционным определением Московского городского суда от 02.04.2019 по делу № 33-14058/2019 о признании недействительными условий договора займа, расторжении договора, компенсации морального вреда. Истец ссылался на то, что между ним и ответчиком был заключен договор займа. При заключении договора до него не была доведена достоверная информация по условиям договора, он сам не смог разобраться в существенных условиях договора и подписал представленный договор займа, по условиям которого должен вернуть сумму, которая значительно превышает полученную при заключении договора. В обоснование отказа в иске суд сослался на эстоппель.
Аналогично решением Мещанского районного суда г. Москвы, оставленным без изменения апелляционным определением Московского городского суда от 18.10.2018 по делу № 33-45553/2018, отказано в удовлетворении иска потребителя к банку о взыскании денежных средств, штрафа, признании недействительными условий кредитного договора в части, защите прав потребителя. Истец указал, что
между сторонами был заключен кредитный договор с залогом (ипотекой) квартиры. До подписания кредитного договора им был заключен договор о комплексном ипотечном страховании. Позже он узнал, что при заключении кредитного договора с залогом (ипотекой) квартиры он обязан был застраховать только риски в отношении утраты (гибели) и повреждения жилого помещения. Получение кредита было напрямую обусловлено заключением договора страхования на условиях банка.
Московский городской суд в апелляционном определении от 14.06.2018 по делу № 33-25581/2018 поддержал позицию Мещанского городского суда, изложенную в решении от 20.02.2018: «Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что истица подписала документы на кредит без возражений, от заключения договора не отказалась, т.е. выразила свое согласие на заключение сделки по согласованным между сторонами условиям». Данное решение оставлено без изменения, несмотря на наличие прямых нарушений прав потребителей. Обязательным условием получения кредитных средств являлось условие об обязанности заключить договор комплексного страхования. Кроме того, плата за присоединение к договору коллективного страхования входила в состав суммы займа, и на стоимость платы начислялись проценты за пользование денежными средствами по кредиту, которые незаконно находились в пользовании банка.
Апелляционным определением Московского городского суда от 04.07.2017 по делу № 33-25696/2017 оставлено в силе решение Симоновского районного суда г Москвы от 01.12.2016. Этим решением было отказано в требовании о расторжении договора страхования, компенсации морального вреда. Истица указала, что ей не была разъяснена информация о возможности выбора страховой компании, условиях и тарифах страхования. По условиям кредитования без заключения договора страхования истица не имела возможности получить кредит, считает, что договор страхования был заключен под влиянием обмана.
Правоведы характеризуют такое применение режима оспоримости и принципа «эстоппель» в отношениях с потребителями как проявление «особой несправедливости»: «потребитель должен быть уверен в том, что право оберегает его от попыток коммерсанта злоупотребить колоссальной асимметрией в профессионализме и информированности сторон, сопровождающей заключение любого потребительского договора, и включить в договор незаконные условия» Карапетов А. Г., Тузов Д. О. Сделки, совершенные в противоречии с императивными нормами закона, в контексте новой редакции ст. 168 ГК РФ // Вестник гражданского права. 2016. № 5. С. 14--67..
Нарушение прав потребителей со стороны банков и страховых компаний является проявлением недобросовестности и в связи с этим достаточным основанием для применения ст. 10 ГК РФ и отказа в применении эстоппеля в отношении обманутого потребителя: «Существует довольно большой пласт практики, утверждающей, что если обе стороны действовали недобросовестно, то эстоппель не подлежит применению, равно как и если сторона, заявившая о применении эстоппеля, является недобросовестной (можно провести аналогию с доктриной clean hands в странах общего права)» Манджиев С. Ю. Обзор судебной практики по применению п. 5 ст. 166 ГК РФ // Вестник экономического правосудия Российской Федерации. 2019. № 1. С. 192--205..
В связи с этим предлагается исключить применение принципа «эстоппель» в отношении потребителей с целью ограничить возможность профессиональных участников рынка использовать неосведомленность и необразованность потребителей как основание для извлечения экономических выгод в договорных отношениях с последними.
Эта позиция полностью согласуется с правилом п. 14 Руководящих принципов ООН для защиты интересов потребителей от -09.04.1985. Оно предусматривает, что правительствам следует активизировать свои усилия по предотвращению практики, наносящей ущерб экономическим интересам потребителей, путем обеспечения того, чтобы производители, распределители и другие лица, участвующие в предоставлении товаров и услуг, соблюдали установленные законы и обязательные нормы.
Библиография
1. Владова О. Г. Комментарий к Федеральному закону от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (постатейный) // СПС «Кон- сультантПлюс».
2. Голубцов В. Г. Система общих положений обязательственного права: законодательная логика и доктринальная судьба // Вестник гражданского права. -- 2018. -- № 4. -- С. 74--90.
3. Даниленко С. А., Комиссарова М. В. Банковское потребительское кредитование : учебно-практическое пособие. -- М. : Юстицинформ, 2011. -- 384 с.
4. Иоффе О. С. Право частное и право публичное // Юрист. -- 2005. -- № 5.
5. Карапетов А. Г., Тузов Д. О. Сделки, совершенные в противоречии с императивными нормами закона, в контексте новой редакции ст. 168 ГК РФ // Вестник гражданского права. -- 2016. -- № 5. -- С. 14--67.
6. Кирпичев А. Е. Коллизии специальных норм в обязательственном праве // Закон. -- 2019. -- № 3. -- С. 138--145.
7. Манджиев С. Ю. Обзор судебной практики по применению п. 5 ст. 166 ГК РФ // Вестник экономического правосудия Российской Федерации. -- 2019. -- № 1. -- С. 192--205.
8. Общая теория права : учебник для юридических вузов / под ред. А. С. Пигол- кина. -- М. : Изд-во МГТУ имени Н. Э. Баумана, 1996.
9. Покровский И. А. История римского права //. -- СПб. : Летний сад, 1999.
10. Потапенко Е. Г. Парные нормы цивилистического процессуального права // Арбитражный и гражданский процесс. -- 2019. -- № 5. -- С. 9--13.
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Этапы кредитования: принятие заявки, собеседование с заемщиком, изучение кредитоспособности, заключение договора. Повышение надежности метода оценки клиентов, снижение риска при выдаче кредита и расчет параметров, влияющих на добросовестность выплат.
дипломная работа [965,9 K], добавлен 09.07.2015Правовые основы банковского кредитования в РФ. Кредитная политика банка. Анализ финансового положения заемщика. Технологическая процедура, классификация и расчет банковских рисков при выдаче кредита юридическим лицам на примере ОАО "Возрождение".
курсовая работа [3,6 M], добавлен 22.03.2014Методика оценки банком финансового состояния заемщика – юридического лица, обратившегося в банк с целью получения кредита сроком на 2 года. Финансовая устойчивость и деловая активность заемщика, анализ его возможного банкротства, вывод по выдаче кредита.
курсовая работа [46,2 K], добавлен 08.01.2010Экономическое содержание кредита и необходимость его в современной экономике. Функции кредитного рынка и принципы кредитования. Формы, виды кредита. Сущность потребительского, государственного кредита. Проблемы и перспективы развития кредита в Казахстане.
контрольная работа [24,2 K], добавлен 09.11.2010Понятие формы обеспечения возвратности кредита. Залог с передачей заложенного имущества (вещи) залогодержателю (заклад), ценных бумаг. Уступка требований и передача прав собственности (залог прав). Залог депозитных вкладов. Поручительство третьих лиц.
курсовая работа [41,3 K], добавлен 09.06.2009История становления российского рынка ценных бумаг. Сущность, функция, регулирование и участники рынка ценных бумаг. Структура акционерного капитала. Лицензирование деятельности профессиональных участников рынка. Создание системы защиты прав инвесторов.
курсовая работа [59,3 K], добавлен 07.12.2013Теории кредита, их эволюция в экономической науке: понятие, функции, принципы и роль кредита в перераспределении ресурсов и обеспечении потребностей воспроизводственного процесса; формы и экономические основы существования. Участники кредитной сделки.
реферат [24,0 K], добавлен 27.10.2011Автокредитование в коммерческом банке как один из видов потребительского кредита. Формирование резерва на возможные потери по ссудам при выдаче автокредитов. Организационная структура банка Российской Федерации. Оценка финансового состояния заемщиков.
дипломная работа [546,0 K], добавлен 11.01.2016Роль потребительского кредита в экономике России. Факторы, определяющие процент кредита. Формы потребительского кредита и его основные функции. Потребительское кредитование: проблемы и методы развития (на примере ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк".
дипломная работа [269,0 K], добавлен 20.05.2011Особенности комплекса маркетинга в банковском предпринимательстве. Основные направления изучения потребителей банковских услуг. Анализ рыночных возможностей банка, его целевых сегментов и конкурентов. Песпективы развития маркетинговой деятельности банка.
дипломная работа [331,5 K], добавлен 08.10.2010Методы и схемы кредитования, используемые современными банками. Виды ссудных счетов. Набор необходимых документов и порядок принятия решения о выдаче кредита. Особенности залогового кредитования. Правила составления и подписания кредитного договора.
реферат [25,2 K], добавлен 23.07.2009Сущность кредита и его принципы. Понятие потребительского кредита и его классификация. Роль потребительского кредита в экономике страны. Кризис и его влияние на кредитование. Сбербанк России изменил процентные ставки по кредитам физическим лицам.
курсовая работа [43,6 K], добавлен 29.03.2009Решение проблемы обеспечения населения жильем с помощью ипотечного кредитования. Банковское оформление залоговых документов при выдаче кредита, условия выдачи кредитов и подход к клиентам в банках. Развитие ипотечного кредитования в период кризиса.
реферат [45,3 K], добавлен 20.11.2011Кредитование населения как одно из направлений социально-экономической политики государства. Особенности ипотечного кредита и его роль в решении социальных проблем. Порядок предоставления ипотечного кредита, перспективы и направления его развития.
курсовая работа [53,0 K], добавлен 14.04.2011Анализ видов банковских кредитов и порядка предоставления потребительского кредита. Исследование состояния рынка потребительского кредита в России на современном этапе. Сравнительный анализ условий кредитования физических лиц банками города Красноярска.
курсовая работа [256,9 K], добавлен 25.03.2015Сущность кредита, принципы кредита, функции кредита. Условия и формы кредитования. Семь особенности (условий) банковского кредитования. Форма кредита. Проблемы развития кредитного рынка в Российской Федерации.
курсовая работа [120,8 K], добавлен 23.05.2006Теоретические основы кредита. Сущность, необходимость кредита в рыночной экономике. Многообразие форм кредита как условие развития рыночных отношений. Анализ развития форм, видов кредита в республике Казахстан. Проблемы, перспективы развития форм кредита.
курсовая работа [1,1 M], добавлен 27.10.2010Анализ рынка банковских услуг. Банковская система России, ее региональная структура. Современный рынок банковских кредитов. Маркетинговое исследование предпочтений потребителей кредитных услуг. Структура потребителей кредитных услуг, условия кредитования.
курсовая работа [1,5 M], добавлен 06.04.2014Виды кредитов и понятие долгосрочного кредитования, учет предоставленных кредитов. Договор с юридическими лицами, этапы кредитования в Сбербанке РФ, учет кредитных операций. График погашения кредита. Бухгалтерские проводки по выдаче и погашению кредита.
курсовая работа [91,9 K], добавлен 10.02.2014Определение, общие и специальные признаки кредитной организации, ее правовой статус. Понятие, признаки, принципы и виды органов государственной власти. Банковская тайна как правовой механизм защиты прав и субъектов предпринимательской деятельности.
дипломная работа [78,3 K], добавлен 19.09.2011
