Размещено на http://allbest.ru

Содержание

Введение

1. Понятие и сущность банковского сектора в экономике РФ

1.1 Банковская система как конституирующий элемент национального банковского сектора

1.2 Характеристика элементов банковского сектора

2. Центральный банк - центральное звено банковского сектора

2.1 Цели, задачи и функции ЦБ РФ

2.2 Влияние деятельности Центрального банка на экономику РФ

3. Проблемы и перспективы развития банковского сектора России на современном этапе

3.1 Современное состояние банковского сектора РФ

3.2 Перспективы развития банковского сектора РФ в условиях цифровизации

Заключение

Список использованных источников



Введение

Банковский сектор выступает обязательным элементом экономической системы любого государства. Банки служат связующим звеном между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Тем самым обусловлена необходимость и важность банковских структур, как для бизнеса, так и для экономики государства в целом.

Банки представляют собой атрибут не отдельно взятого экономического региона или какого-либо одного государства, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных пределов, это планетарное явление, обладающее огромной финансовой мощью, внушительным денежным капиталом.

Во всем мире обладая значительной властью, банки в России, тем не менее, потеряли свою изначально высокую роль. И только последние несколько лет вышли на отведенную для них заметную роль.

Актуальность исследования функционирования банковского сектора в условиях современной экономики обусловлена возникающими проблемными тенденциями в мире, которые требуют более глубокого изучения. К таким тенденциям можно отнести:

1) стремительное уменьшение числа кредитных организаций и в связи с этим недостаточность обслуживания населения банковскими услугами;

2) жесткая кредитно-денежная политика государства в сфере регулирования денежного обращения, что обусловлено изменением ключевой ставки Центрального Банка, также находит отражение в деятельности всех коммерческих банков;

3) недостаточное участие банковского сектора в инвестиционных процессах, имеющих место в современной российской экономике, что способствует ослаблению связей между кредитными и производственными организациями, в связи с чем банковские продукты перестают отвечать потребностям реальной экономики;

4) рост конкуренции среди кредитных организаций, обусловленный уменьшением их числа, что порой заставляет банки предпринимать не всегда честные меры с целью привлечения дополнительного числа клиентов;

5) эра цифровых технологий также вынуждает кредитные организации целиком менять свою структуру и методы клиентского обслуживания, что выступает еще одним фактором, повышающим конкуренцию среди банков. [6]

Финансовой системе России требуется приспособиться под новые экономические условия и найти новые решения для успешной деятельности банковского сектора и всей экономики в целом с целью достижения более высоких позиций на мировой арене.

Целью настоящей работы выступает комплексное изучение современного состояния банковского сектора и его воздействия на экономическое равновесие РФ, а также определении перспектив его дальнейшего развития.

Для достижения поставленной цели требуется решить следующие задачи: банковский кредитный российский цифровизация

- определить сущность и исследовать структуру банковского сектора Российской Федерации;

- проанализировать цели, задачи и функции Банка России;

- изучить влияние деятельности ЦБ на экономику РФ;

- оценить современное состояние банковской сектора России;

- рассмотреть перспективы развития банковского сектора РФ в условиях цифровизации.

Объектом исследования в настоящей работе выступает банковский сектор Российской Федерации.

Предметом исследования послужили тенденции развития банковского сектора России на современном этапе.

В качестве методов исследования использовались: исторический, сравнительно-правовой, монографический, экономико-статистический, вариантно-расчетный.

Данная работа включает в себя три главы, введение и заключение, список использованных источников.



1. Понятие и сущность банковского сектора в экономике РФ

1.1 Банковская система как конституирующий элемент национального банковского сектора

Банковская система - это объединение банков, небанковских органов, банковской инфраструктуры, которые находятся в тесном взаимодействии и обеспечивают устойчивое ее развитие. Банк России играет ведущую роль - роль банка банков. В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (последняя редакция) отмечается:«банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков». По содержанию понятие «банковская система» более обширное, оно содержит:

- совокупность элементов;

- достаточность элементов, образующих определенную целостность;

- взаимодействие элементов.

На сегодняшний день в России сложилась банковская система из двух уровней. [11]

К верхнему уровню относится Банк России, от других банков отличается выполняемыми функциями и полномочиями. Главным образом, это установление и методическое обеспечение правил совершения и учета банковских операций, выпуск наличных средств, лицензирование банковской деятельности и контроль за всеми кредитными организациями, организация платежного оборота, регулирование банков и прочих кредитных организаций посредством учетной, резервной политики и установления для них обязательных экономических нормативов. Благодаря этому Банк России занимает ведущее место в банковской системе. [5]

Нижний уровень банковской системы содержит в себе кредитные организации: коммерческие банки и небанковские кредитные организации, ассоциации коммерческих банков, российские банки с иностранным капиталом, филиалы и представительства. Основное назначение кредитных организаций - это проведение банковских операций по кредитному, расчетно-кассовому и депозитному обслуживанию клиентов и субъектов экономических отношений. На рисунке 1 представлена структура банковской системы России.

Рисунок 1 - Структура банковской системы России [6]

Банковская система выступает не только как совокупность банков. Она по своему содержанию направлена на сохранение целостности, налаживание взаимодействия элементов в целях выполнения ею роли в экономике. Поэтому полностью оправдан функциональный подход, рассматривающий банковскую систему через призму деятельности банков, их операций, организацию банковской деятельности и её регулирование. В определённом значении банковская система - это слияние институционального и функционального принципов при раскрытии ее содержания. [7]

Банковская система имеет ряд признаков:

1) Банковская система, в первую очередь не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В банковскую концепцию не входят субъекты, действующие на рынке, которые подчинены другим целям. Например, на рынке функционируют торговая сеть, система транспорта и связи и др. Любая с подобных систем содержит собственное особенное предназначение. Они соприкасаются друг с другом, однако имеют разные цели. Банковская система не включает в себя производственные, сельскохозяйственные единицы, которые занимаются другим направлением деятельности.

2) Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. [8]

Когда анализируется банковская концепция, то, в первую очередь, подразумевается, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе. Наряду с этим не нужно осознавать суть банковской концепции и имеется прибавление сути её компонентов. Сущность банковской системы - это вытекание в новую более широкую сущность, которая охватывает суть не только единичных ее элементов, но и их связь.

Сущность банковской системы сводится не только лишь к сущности индивидуальных, образующих элементов, но и к их взаимодействию. Из этого следует, что сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее отдельных элементов.

Банковская система подразделяется на несколько типов:

- система распределительная централизованная;

- система рыночного типа;

- система переходного периода. [7]

Банковская система рыночного типа характеризуется наличием банковской конкуренции и регулирования. В этой системе действует большое число банков с децентрализованной системой управления (коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др.) Для системы распределительного типа характерно абсолютное отсутствие рыночных отношений. В систему переходного типа включаются черты рыночной и распределительной банковской систем.

В зависимости от того, к какому виду относится банковская концепция (распределительному или рыночному) создаются и функционируют уровни банковской системы.

В таблице 1 приведены различия между типами банковской системы.

Таблица 1 - Различия между типами банковской системы [9]

Распределительная (централизованная) банковская система	Рыночная банковская система
Единственный собственник на банки - Государство	Многообразие форм собственности
Монополия государства на образование банков	Монополия государства на банки отсутствует, любые юридические и физические лица могут образовать свой банк
Одноуровневая банковская система	Двухуровневая банковская система
Централизованная (вертикальная) схема управления	Децентрализованная (горизонтальная) схема управления
Политика единого банка	Политика множества банков
Государство отвечает по обязательствам банков	Государство не отвечает по обязательствам банков, так же как банки не отвечают по обязательствам государства
Банки подчиняются правительству, зависят от его оперативной деятельности	Банк России подотчетен парламенту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, наблюдательному Совету, а не правительству
Кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке (кроме отдельных банков, которые не выполняют эмиссионные операции)	Эмиссионные операции сосредоточены только в Банке России; операции по кредитованию предприятий и физических лиц выполняют только коммерческие банки
Руководитель банка назначается центральной либо местной властью, вышестоящими органами управления	Руководитель Банка России утверждается парламентом. Председатель (Президент) коммерческого банка назначается его Советом

Банковская система представляет собой созданную совокупность банков государства, функционирующих в содействии и взаимосвязи друг с другом. Система выступает как рыночная модель; разделена на два яруса: первый ярус охватывает учреждения Банка России, осуществляющего эмиссию денежных средств в обращение, его задачей является обеспечение устойчивости рубля, наблюдение и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из различных деловых банков, задача которых - обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им различных услуг (кредитование, ипотеки, кассовое обслуживание, привлечение депозитов, операции в иностранной валюте и др.).

3) Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это значит то, что различные банки взаимосвязаны между собой таким образом, что при необходимости могут заменять друг друга. Например, если ликвидируется один банк, тогда его заменит другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого. [4]

4) Банковская система постоянно находится в динамике. Здесь выделяются два момента:

- банковская система как единое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется;

- внутри банковской системы постоянно появляются новые связи. Связь образовывается как между Банком России и коммерческими банками, так и между ними. Банки принимают участие на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, приобретает денежные средства друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, принимать участие в совместных проектах по финансированию предприятий, создавать объединения и союзы.

5) Банковская система является системой «закрытого» типа. В абсолютном значении её невозможно охарактеризовать закрытой, так как она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Помимо этого, система регулярно дополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Однако, она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание Банком России специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права разглашать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

6) Банковская система - «самоорганизующаяся», поскольку любые изменение в экономической и политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка. [5]

В период экономических кризисов и политической неустойчивости банковская система уменьшает долгосрочные инвестиции в производство, снижает сроки кредитования, повышает доходы преимущественно не в результате основной деятельности, а за счет побочной. А в условиях экономической и политической устойчивости, при сокращении риска, банки активизируют свою деятельность, как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы в основном за счет своих традиционных процентных поступлений. Банки, которые не учитывают меняющиеся события, неизбежно оказываются в тяжелом экономическом положении, теряют клиентов, несут убытки и в результате становятся банкротами.

7) Банковская система выступает как управляемая система - Банк России, проводит самостоятельную денежно-кредитную политику, в разных формах подотчетен только парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, действуют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми Банком России, который осуществляет надзор за деятельностью кредитных институтов. [8]

Специфика банковской системы определяется ее элементами и взаимосвязями между ними.



1.2 Характеристика элементов банковского сектора

К элементам банковского сектора относятся банки, небанковские кредитные организации, банковская инфраструктура, банковское законодательство.

Каждый из элементов имеет свои цели, задачи и функции.

Банк действуют в системе денежно-кредитных и финансовых отношений. Предметом его деятельности является удовлетворение потребностей клиентов в денежно-финансовых продуктах и услугах.

На практике существует огромное количество банков. В зависимости от того или иного критерия их можно классифицировать по различным признакам.

По характеру выполняемых операций банки подразделяются на универсальные и специализированные. Универсальные банки выполняют весь перечень кредитно-финансовых услуг и независимо от направленности своей деятельности обслуживают юридические и физические лица. Специализированные банки отличаются от универсальных тем, что осуществляют несколько банковских услуг, назначаемые их статусом как банка. К специализированным банкам относятся ипотечные (для приобретения недвижимости, под залог недвижимости), инвестиционные (выполняют операции с ценными бумагами), сберегательные (специализируются на денежных сбережениях), банки потребительского кредита и т.д. [7]

По форме собственности выделяют государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Основной капитал принадлежит государству.

В рыночном хозяйстве коммерческие банки, как правило, относятся к частным. Частные банки принадлежат не только к отдельным лицам, но и к акционерным и кооперативным банкам.

По законодательству в банковской системе функционируют зарубежные банки, их филиалы и представительства.

По правовой форме организации существуют общества открытого и закрытого типов с ограниченной ответственностью.

По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие. [6]

Эмиссионные банки занимаются выпуском в обращение ценных бумаг (облигации, акции и т.п.), наличные средства, а также платежно-расчетные документы (чековые книжки, банковские карты).

Депозитные банки выступают по привлечению денежных средств (ресурсов) юридических и физических лиц на банковские счета.

Коммерческие банки совершают все операции, которые позволяет банковское законодательство. Процентные ставки по вкладам ниже процентных ставок по выданным кредитам, и эта разница является банковской прибылью.

Существует классификация и по обслуживаемым банками отраслям. Банки могут быть многоотраслевые и обслуживающие в основном одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство). В России предпочтительны многоотраслевые банки, так как ниже банковский риск.

По числу филиалов банки классифицируются на многофилиальные и безфилиальные.[3]

По сфере обслуживания банки разделяются на региональные, межрегиональные, национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим в основном какой-либо местный регион, относятся и муниципальные банки.

По масштабам деятельности можно отметить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.

В ряде стран действуют учреждения мелкого кредита (ссудо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитная кооперация и др.).

В банковском секторе функционируют кредитные организации (не банки) - это юридическое лицо, основной целью деятельности которого, является извлечение прибыли на основании специального разрешения (лицензии) Банка России, имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством. Они могут быть образованны в любой форме собственности.

Кредитные организации могут организовывать союзы и ассоциации, не преследующие цели получения прибыли, для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, формирования межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещается ведение банковских операций. [4]

Союзы и ассоциации кредитных организаций формируются и регистрируются в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для некоммерческих организаций. Союзы и ассоциации кредитных организаций о своем создании должны уведомлять Банк России в течение месяца после регистрации.

Кредитная организация может быть банковской и небанковской.

Небанковская кредитная организация вправе совершать отдельные банковские операции, которые предусмотрены законом. Для небанковских кредитных организаций Банк России устанавливает допустимые сочетания банковских операций. Небанковские кредитные организации не вправе предоставлять кредиты и привлекать денежные средства во вклады, а только обеспечивают систему расчетов и переводов.

Банковская группа - это группа кредитных организаций, в котором головная кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третьих лиц) важнейшее действие на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации.

Банковский холдинг - объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором головная организация юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, имеет возможность прямо или косвенно оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации. [5]

Отличие банковского холдинга от банковской группы тем, что им управляет организация, которая не является кредитной и не имеет лицензию Банка России.

Особенное место в банковском секторе отводится банковскому законодательству, оно регламентирует банковскую деятельность. В Российской Федерации главными законами, непосредственно касающимися к деятельности банков, считаются законы о Банке России банковской деятельности. Помимо этого банковское законодательство основывается на других законах, регулирующих разные аспекты банковской деятельности. [8]

Таким образом, значение банковского сектора в современной рыночной экономике огромно. И все изменения, происходящие в нем, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Рациональная организация банковского сектора необходима для нормального функционирования хозяйства всего государства.

Стабильность банковского сектора имеет огромное значение для правильного проведения денежно-кредитной политики. Банковский сектор выступает тем каналом, через который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономики.



2. Центральный банк - центральное звено банковского сектора

2.1 Цели, задачи и функции ЦБ РФ

Банк России считается органом банковского регулирования и контроля над деятельностью коммерческих банков. Центральный банк осуществляет постоянное наблюдение за соблюдением банковского законодательства и установленных им нормативных актов. Несмотря на то, что законодательство различных государств по-разному трактует цели деятельности Центрального банка и функции, которые он осуществляет, принципиально его место и роль в экономике сводятся к решению двух проблем:

1) он должен поддерживать устойчивость функционирования банковской и денежной систем своего государства;

2) через регулирование деятельности коммерческих кредитных организаций и денежного обращения Центральный банк во взаимодействии с правительством должен принимать все зависящие от него меры по обеспечению благоприятных условий развития экономики в целом.

Для решения двух этих проблем Закон Российской Федерации «О Центральном банке Российской Федерации» устанавливает ключевые цели деятельности Центрального банка Российской Федерации (Банка России). Рассмотрим цели ЦБ РФ подробнее. [9]

1) Банк России должен принимать все необходимые меры, чтобы поддерживать стабильность отечественной валюты - рубля. Это подразумевает, что рубль должен сохранять устойчивую покупательную способность и твердый валютный курс, то есть более или менее стабильную пропорцию, в которой он может быть обменен на валюты других государств.

2) Одна из ключевых целей деятельности Банка России состоит в развитии и укреплении банковской системы государства. При этом, поскольку значительная часть расчетов производится при использовании безналичных денег, то есть при посредстве коммерческих кредитных организаций, постольку укрепление банковской системы должно обеспечить эффективное и бесперебойное функционирование системы расчетов. [8]

Также среди целей ЦБ РФ можно отметить такие, как:

- поддержание устойчивости и развитие национальной платежной системы;

- развитие и поддержание устойчивости финансового рынка РФ.

Центральный банк должен решать пять ключевых задач. Он призван быть:

- эмиссионным центром государства, то есть пользоваться монопольным правом на выпуск банкнот;

- органом регулирования экономики денежно-кредитными методами, то есть осуществлять денежно-кредитную и валютную политику;

- «банком банков», то есть осуществлять операции с банками государства: хранить их кассовые резервы, размер которых определяется законом; выдавать им кредиты; проводить контроль и надзор, обеспечивая необходимый уровень стандартизации и профессионализма в национальной кредитно-банковской системе;

- банком правительства, то есть поддерживать государственные экономические программы и размещать государственные ценные бумаги, выдавать кредиты и осуществлять расчетные операции для правительства, хранить золотовалютные резервы;

- основным расчетным центром государства, выступая посредником между другими кредитными организациями государства при осуществлении безналичных расчетов, координируя организацию расчетных систем. [10]

Функции Банка России определены в ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». В соответствие с данной статьей Центральный Банк России выполняет следующие функции [2]:

1) совместно с Правительством РФ разрабатывает и осуществляет единую государственную денежно-кредитную политику;

2) монопольно производит выпуск наличных денежных средств и организует наличное денежное обращение;

3) выступает кредитором последней инстанции для кредитных организаций, формирует систему их рефинансирования;

4) определяет правила проведения расчетов в государстве;

5) определяет правила осуществления банковских операций;

6) производит обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы государства, если иное не определено федеральными законами;

7) производит рациональное управление золотовалютными резервами Банка России;

8) принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, предоставляет кредитным организациям лицензии на проведение банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;

9) выполняет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп;

10) производит регистрацию выпусков эмиссионных ценных бумаг и проспектов ценных бумаг, регистрацию отчетов об итогах выпусков эмиссионных ценных бумаг;

11) выполняет самостоятельно или по поручению Правительства страны все виды банковских операций и иных сделок, требуемых для осуществления функций Банка России;

12) организует и производит валютное регулирование и валютный контроль согласно законодательству РФ;

13) устанавливает порядок проведения расчетов с международными организациями, зарубежными странами, а также с юридическими и физическими лицами;

14) устанавливает отраслевые стандарты бухгалтерского учета для кредитных организаций, Банка России и некредитных финансовых организаций, план счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядок его применения, план счетов для Банка России и порядок его применения;

15) выполняет иные функции согласно федеральным законам. [2]

Таким образом, Центральный банк Российской Федерации представляет собой денежно-кредитный институт Российской Федерации, который разрабатывает и реализует совместно с Правительством России единую государственную кредитно-денежную политику и, который обладает особыми полномочиями, в том числе, и правом выпуска денежных знаков и регулирования деятельности коммерческих банков. Банк России согласно Конституции осуществляет различные функции, однако ключевой среди них выступает функция защиты и поддержания стабильности рубля. Вышеперечисленное подтверждает значимость и роль Центрального банка в денежно-кредитной политике Российской Федерации.

2.2 Влияние деятельности Центрального банка на экономику РФ

Проводя денежно-кредитное регулирование, прежде всего, Банк России оказывает воздействие на инфляционные процессы в государстве и на деятельность кредитных организаций. Он способен оказывать влияние на объемы кредитования, а также объемы в обороте денежной массы. Основным инструментом в этом для банка выступают нормы обязательных резервов. Поднимая данные нормативы, банк уменьшает денежную массу, что приводит, в свою очередь, к тому, что количество кредитных процедур идет на уменьшение. Если же главный банк страны решил снизить норму, то предполагается увеличение денежной массы в обращении. Это, как следствие, способствует увеличению возможностей коммерческих кредитных организаций к кредитованию. [9]

Главным инструментом Центробанка по регулированию оперативной деятельности коммерческих банков, начиная с 2013 года, выступает ключевая ставка. Кредитные и депозитные ставки находятся в некой зависимости от колебания величины ключевой ставки. В антиинфляционной борьбе Центробанк старается увеличивать ключевую ставку. Особенно существенное увеличение ключевой ставки отмечалось в 2014 году.

Однако к 18 марта 2017 года было постановлено Советом Центрального банка России, что величина ключевой ставки уменьшается вплоть до 7,25% годовых. Однако принятое решение имело двоякий характер. Низкая ключевая ставка может способствовать увеличению денежной массы в обращении, сокращению реальной ставки процента, и, как следствие, совокупный спрос начинает увеличиваться. Вместе с этим может наблюдаться и рост цен. И Банк России решил, что данные действия не могут способствовать реализации ключевой цели его политики, а именно, уменьшению инфляционного уровня.

На рисунке 2 представлена динамика ключевой ставки Банка России за период 2014-2019 гг.

Рисунок 2 - Динамика ключевой ставки Банка России за 2014-2019 гг., % [13]

Из рисунка 2 можно отметить активное воздействие ключевой ставки Банка России на процентные ставки по срочным депозитам. Это особенно заметно в 2014 году, когда отмечался максимальный уровень инфляции и ключевая ставка. Самая высокая усредненная процентная ставка определилась по депозитам от 91 до 180 дней, от 1 года до 3 лет и от 31 до 90 дней. И в завершение 2016 года, когда они стали уменьшаться, произошло уменьшение процентных ставок по срочным депозитам. Необходимо понимать, что в процессе реализации денежно-кредитной политики ключевая ставка применяется не отдельно, а в комплексе с другими «процентными инструментами». Далее можно увидеть, Центробанк на протяжении длительного периода не изменял величину ключевой ставки, 11,00% годовых. Однако далее эта величина дважды уменьшалась на 0,5 п.п. в июне и сентябре 2016 г. - до 10,00% годовых.

Постепенное поэтапное уменьшение ключевой ставки ЦБ РФ в рамках политики кредитной экспансии заставляет коммерческие банки уменьшать процентные ставки, как по депозитам, так и по ссудам, которая способствует удешевлению кредитов для кредитных организаций и населения, а с другой стороны - приводит к уменьшению доходности депозитов и не делает вложения в них более привлекательным. Это обусловлено, как отметил Банк России в официальном пресс-релизе, уверенностью в стабильном уменьшении инфляции и положительными тенденциями в экономике.

Кредитная политика на отечественном финансовом рынке в 2017-2019 гг. постепенно смягчалась. На улучшение ситуации кредитного рынка оказало воздействие динамика процентных ставок. Тем не менее, реальным процентным ставкам удалось сохраниться в положительной области, что оказало воздействие на привлекательность сбережений. Неценовая политика на кредитном рынке является сдерживающей, и кредитные организации сохранили консервативный подход к отбору заемщиков. [11]

Необходимо отметить, что с каждым годом происходит уменьшение количества действующих коммерческих кредитных организаций, рост объемов банковских активов и кредитного портфеля, а также увеличение инвестиций в активы фондового рынка и вкладов населения.

На рисунке 3 отражена динамика количества кредитных организаций Российской Федерации за период 2010-2019 гг.

Рисунок 3 - Динамика числа кредитных организаций Российской Федерации за 2010-2019 гг., ед. [12]

Процесс уменьшения числа игроков финансового рынка происходит на постоянной основе, поскольку Банком России ужесточаются требования к кредитным организациям и им становится все труднее осуществлять свою деятельность. За исследуемый период количество коммерческих банков сократилось на 527 единиц или на 50,14%.

Главными причинами отзыва банковской лицензия стали следующие:

- отклонения в достоверности информации отражающейся в годовой и промежуточной отчетности предоставляемой кредитными организациями;

- отсутствие в осуществлении проведения банковских операций в течение срока, превышающего один год с момента предоставления лицензии;

- проведение сделок и операций, не соответствующих предоставленной лицензии. [10]

Не менее важным инструментом по воздействию на деятельность банковского сектора выступают нормы обязательных резервов. Поднимая данные нормативы, банк уменьшает денежную массу, что приводит, в свою очередь, к тому, что число кредитных процедур идет на спад. Если же главный банк страны решил уменьшить норму, то предполагается увеличение денежной массы в обращении. Это, как следствие, способствует увеличению возможностей коммерческих банков к кредитованию.

В таблице 2 представлены нормативы обязательных резервов в РФ за период 2016-2019 гг.

Таблица 2 - Нормативы обязательных резервов в РФ за 2016-2019 гг., % [12]

Период	По обязательствам перед юридическими лицами	По обязательствам перед физическими лицами	По иным обязательствам кредитных организаций
2016	4,5	3,5	3,5
2017	5,5	4	4
2018	4,25	4,25	4,25
2019	8	7	8

Из данных таблицы 2 видно, что за исследуемый период норма резервирования представляет динамику роста, и в текущий момент она достаточно высока - 8% по всем обязательствам. Данные изменения связаны с тем, что Банк России способен сформировать такой Фонд обязательного резервирования, который мог бы в полном объеме соответствовать своим целям.

Далее необходимо рассмотреть влияние макроэкономических показателей банковского сектора на денежно-кредитную политику Банка России. В таблице 3 представлены темпы прироста макроэкономических показателей банковского сектора за период 2015-2019 гг.

Таблица 3 - Темпы прироста макроэкономических показателей банковского сектора за 2015-2019 гг., % [12]

Показатели	Годы
	2015	2016	2017	2018	2019
Активы	35,2	6,9	-3,5	6,4	8,3
Собственный капитал	15,6	12,2	13,6	4,9	7,2
Кредиты нефинансовым организациям	31,3	12,7	-9,5	0,2	9,4
Кредиты физическим лицам	13,8	-5,7	1,1	12,7	21,5
Вклады физических лиц	9,4	25,2	4,2	7,4	8,8
Депозиты и средства организаций на счетах	38,6	15,6	-10,1	2,1	9,3

Исходя их данных таблицы 3, можно говорить о том, что в банковском секторе России за период с 2015 по 2019 гг. отмечалось увеличение фактически по всем макроэкономическим показателям. Отрицательные показатели динамики отмечаются только в части кредитования физических лиц вследствие снижения реальных доходов населения. Финансовая неуравновешенность ссылается на рост количества невыплаченных займов.

В то же время кредитование небанковских организаций постоянно увеличивается, что связано с выдачей банковских кредитов Банка России под инвестиционные проекты с более низкой процентной (кредитной) ставкой -9%. В данной сфере размещение кредитных ресурсов связано с меньшим риском неплатежей и невозврата, а, следовательно, и меньшими возможностями для потрясения банковской системы, так и в целом финансового рынка государства.

В 2019 году под воздействием политики Банка России, ориентированной на снижение рисков, коммерческие кредитные организации были вынуждены уменьшить уровень риска по своим операциям. Это оказало непосредственное воздействие на уменьшение затрат по формированию резервов на потери и, как следствие, повысило инвестиционные возможности банков. Из этого можно сделать вывод, что при росте номинального объема прибыли кредитных организаций фактические доходы увеличиваются не так интенсивно. [13]

Следует также отметить, что более половины суммы прибыли, полученной банками в 2019 году, заработал Сбербанк, а ключевые показатели деятельности, как отмечает сам регулятор, уменьшились. Банки уменьшили объемы кредитования экономики в целом и нефинансовых организаций в частности.

Банк России не ограничивается в своей деятельности использованием только косвенных инструментов денежно-кредитной политики Банка России. Путем прямого регулирования Банк России оказывает воздействие на число кредитно-финансовых учреждений и, как следствие, на уровень конкуренции в финансовом секторе.

В целом, денежно-кредитная политика за последние годы демонстрирует неплохие результаты. Тем не менее, остаются определенные трудности.

В заключение следует отметить тот факт, что на современном этапе Банк России проводит политику санации и централизации всей денежно-кредитной системы - отзыва лицензии у кредитных организаций, проводящих высоко рискованную политику, способную нарушить устойчивость банковского сектора и подорвать доверие к банковской системе населения и бизнеса. Это происходит сравнительно интенсивно и длительно.

В среднесрочной перспективе Банк России продолжает ожидать спад экономического роста в мировом масштабе. Предпосылками к этому служат новые ужесточения в международной торговле. Вследствие этого потребительские настроения в мире будут апатичными, а деловые и инвестиционные отношения не получат должного развития.

Цены на нефть неизбежно падают. Данное обстоятельство обусловлено тем, что государства-добытчики в надежде поставить новые рекорды добыли столько «черного золота», сколько не смогут продать в ближайшие несколько лет. Вследствие переизбытка природного ресурса на рынках спрос на него снижается, что способствует уменьшению стоимости.

Центробанк считает, что в 2021-2023 гг. Евросоюз и США будут смягчать кредитно-денежную политику, стимулируя развитие бизнеса. Также российский регулятор ожидает, что в последующих трех годах американский доллар ослабнет по отношению к евро. Геополитические санкции, по мнению Банка России, могут ужесточаться и в дальнейшем, а потому он будет действовать консервативно.

Особую надежду на укрепление экономики Банк России возлагает на национальный проект, призванный инвестировать в человеческий капитал и обучать специалистов высокого уровня. [11]

На основании всего выше сказанного, можно сделать вывод, что проводимая денежно-кредитная политика в России, направленная на антиинфляционную борьбу, не способствует решению вопросов общеэкономической ситуации в государстве. Говорить об эффективности денежно-кредитной политики еще рано. И существенные изменения, реформирование данной сферы в ближайшие годы, согласно Основным направлениям денежно-кредитной политики, не предвидятся.



3. Проблемы и перспективы развития банковского сектора России на современном этапе

3.1 Современное состояние банковского сектора РФ

Банковский сектор России в настоящее время претерпевает ряд существенных изменений. Данные изменения касаются не только качественных характеристик банковских продуктов и услуг, что обусловлено закономерным развитием рынка в результате внедрения новейших информационных технологий, но и системы регулирования банковской деятельности, а также структуры самого банковского рынка.

В современных условиях экономического кризиса 2020 г., порождённого неблагоприятной вирусно-нефтяной ситуацией, банковский сектор остается сравнительно безопасной сферой деятельности. Экстренная декапитализация банкам пока не требуется, поскольку перебои ликвидности оперативно гасит Центральный банк РФ.

Результаты же проводимой банками активной работы по реструктуризации старых кредитов отразились ростом корпоративного кредитного портфеля уже в апреле 2020 года. Однако ситуация с выдачей предприятиям льготных кредитов на зарплату и под оборотные средства в рамках гарантированных государством программ в стране оставляет желать лучшего. Банки, как и в кризис 2009 г., не справляются с доверенной им властями задачей распределения антикризисной помощи. [12]

Профиль нынешнего кризиса с точки зрения воздействия на банковский сектор кардинально отличается от экономического кризиса двенадцатилетней давности, когда именно банки находились в его эпицентре. Внешняя задолженность банковского сектора на 01.10.2008 года составляла 198 млрд. долл., что соответствовало почти ? его совокупных активов. В тот период для сохранения в устойчивом положении банковского сектора потребовалась экстренная помощь ЦБ РФ. Сегодняшние же внешние долги банков по абсолютным размерам в 2,5 раза меньше (73,4 млрд долл. на 1 апреля 2020 г. по сравнению с 198,2 млрд долл. На 01.10.2008 г.) и почти в 4 раза меньше по отношению к активам (5,5% по сравнению с 19,3%). При этом, по данным ЦБ РФ, на сентябрь 2008 года (начало экономического кризиса) в РФ было 1077банков, а на июль 2020 года их насчитывается порядка 427, то есть за 12 лет в РФ стало на 650 банков меньше, а их активы выросли в 1,31 раза.

В таблице 4 представлены основные показатели банковского сектора в период 2008 г., 2014 г. и первой половины 2020 г.

Таблица 4 - Основные показатели банковского сектора в период 2008 г., 2014 г. и первой половины 2020 г. [13]

Наименование	01.10.2008 г.	01.10.2014 г.	01.04.2020 г.
Активы банков, млрд. долл.	1025	1627	1344
Внешняя задолженность банков, млрд. долл.	198,2	192,3	73,4
Внешний долг/активы, в %	19,3	11,8	5,5

Как видно из таблицы 4, с точки зрения внешних рисков, угрозы стабильности банковской системе на данный момент нет. Ключевым внутренним риском для банков сегодня является неплатежеспособность заемщиков, которая имеет явно отложенный характер: вал невозвратных кредитов на балансе кредитных организаций по мере ухудшения финансового положения компаний и населения вероятен лишь осенью-зимой 2021 года.

После преодоления санкций можно утверждать, что экономика России находится в состоянии стабильности с 2017 года. Согласно исследованиям, проведенным аналитическим кредитным рейтинговым агентством (далее АКРА), после значительного сокращения совокупных банковских активов за 2017 год наблюдаются положительные изменения в динамики активов в 2018 году. Однако эти показатели в ближайшие несколько лет еще не вернутся к докризисным значениям.

По прогнозам АКРА, в 2020-2022 годы активы будут расти в среднем не выше, чем на 10%, и их доля в ВВП страны будет увеличиваться, однако очень медленно.

На рисунке 4 графически отражена динамика доли банковских активов в ВВП страны за период 2015-2020 гг. [11]

Рисунок 4 - Динамика доли банковских активов в ВВП страны за период 2015-2020 гг., % [11]

Исходя из данных рисунка 4, можно сделать вывод, что причиной замедленных темпов роста доли банковских активов в ВВП страны может служить проведение жесткой денежно-кредитной политики Центральным Банком РФ, в условиях которой ключевая ставка длительное время снижалась, что не позволяло коммерческим банкам привлечь дополнительное количество вкладчиков. Вместе с тем, быстро растущего спроса на кредиты среди предприятий и физических лиц также не наблюдалось, поэтому прибыль коммерческих банков не росла. Несмотря на повышение Центральным Банком ключевой ставки, положение банков на финансовом рынке не изменилось. [11]

В связи с жесткой денежно-кредитной политикой, банки по-прежнему будут вынуждены идти на риск, ослабляя требования к заемщикам, что позволит, с одной стороны, искусственно увеличить спрос на кредитыблагодаря менее качественным заемщикам, однако, с другой стороны, это приведет к более значительным затратам в виде дополнительных отчислений в резервы на возможные потери.

Согласно прогнозам исследователей, ожидается ускорение темпов роста просроченной задолженности, но не значительно, максимальное значение, которое может быть достигнуто - 2,5%. Однако восстановить докризисное качество банковских кредиторов до 2022 года не удастся, кроме того невозможно гарантировать это восстановление и после 2022 года.

Но у банков также остается альтернативный вариант услуг с наименьшим уровнем просроченной задолженности. Именно поэтому в 2020 году главным банковским продуктом, обеспечивающим наиболее выгодное для коммерческих банков соотношение размера прибыли и стоимости риска, осталась ипотека. И по прогнозам АКРА это решение будет сохраняться и в ближайшие годы в будущем. Ипотека - тот продукт, который имеет большую популярность среди населения, нежели среди предприятий.

На рисунке 5 представлена динамика кредитования физических и юридических лиц за период 2014-2020 гг. [12]

Рисунок 5 - Динамика кредитования физических и юридических лиц за период 2014-2020 гг., % [12]



Из данных рисунка 5 можно сделать вывод о том, что количество банковских услуг для компаний, включая предприятия малого и среднего бизнеса, будет сокращаться. После рекорда по корпоративному кредитованию в 2015 году произошел резкий спад к 2017 году в связи с высокой базой 2016 года. Однако в 2018 году банкам всё-таки удалось достичь уровня долгосрочного периода 12-13 % и в будущем значительных изменений по прогнозным значениям не ожидается. С 2014 года Банк России стал вести активную политику Консолидации банков, ужесточив политику банковского надзора.В настоящее время (на 01.04.2020 г.) в банковской системе РФ действует 427 кредитных организации. За последние девять лет их количество сократилось более чем в 2 раза: с 1058 на 01.01.2011 г. до 427 на 01.04.2020 г. [11] На рисунке 6 представлена динамика числа кредитных организаций в РФ за период 2011-2020 гг.

Рисунок 6 - Динамика числа кредитных организаций в РФ за 2011-2020, ед. [11]

Ключевым фактором снижения количества банков остается политика Центрального Банка, оринтированная на оздоровление банковского сектора.

Основными причинами отзыва лицензий выступают:

- высокорискованные бизнес-модели банков, предполагающие схемы кредитования их собственников за счет привлеченных ресурсов клиентов;

- нарушение закона о противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма (№ 115-ФЗ);

- сомнительные/транзитные операции;

- невыполнение требований регулятора, в частности, нарушение нормативов достаточности капитала и ликвидности. [10]

Участившиеся случаи отзыва лицензий, в том числе у достаточно крупных банков, привели к потере значительной частью клиентов данных банков средств, хранившихся на счетах и вкладах. Особенно это затронуло интересы юридических лиц, поскольку до 2019 года страхование вкладов распространялось только на вклады физических лиц, и выплаты страхового возмещения осуществлялись только населению в сумме до 1 400 тыс. руб.

Это привело к снижению доверия вкладчиков к банковской системе, особенно к небольшим частным банкам. При выборе банка граждане и компании все больше внимания уделяют фактору надежности и предпочитают крупные банки, которые воспринимаются ими как более устойчивые и надежные. В результате наблюдается значительный рост концентрации активов в банковском секторе. Так, за 2012-2018 гг. доля активов 5 крупнейших банков РФ в банковском секторе увеличилась с 50 % до 60 %. На рисунке 7 отражена динамика концентрации активов в банковском секторе РФ.

Рисунок 7 - динамика концентрации активов в банковском секторе РФ(кредитные организации ранжированы и сгруппированы по величине активов) [11]



Значительному росту доли крупнейших российских банков в структуре банковского сектора РФ способствовало также увеличение числа объединенных банков. На рынке слияний и поглощений активно участвуют крупные федеральные банки, такие как ВТБ, Совкомбанк, ФК Открытие, Бинбанк. В 2017-2019 гг. они приобрели ряд региональных банков, объединение с которыми позволило увеличить клиентскую базу, усилить позиции в отдельных регионах, нарастив долю на рынке. Тенденция по объединению и укрупнению банков, вероятно, сохранится и в дальнейшем, поскольку для малых и средних по величине активов региональных банков возможности конкуренции с крупными игроками в последнее время значительно сократились. Поэтому, как считают эксперты, в настоящее время решения собственников небольших банков об их продаже вполне обоснованы. Наиболее надежными, по мнению населения, банками являются крупнейшие по активам банки РФ. Стоит отметить, что все банки в топ-5 крупнейших по активам - с государственным участием, что является определяющим фактором надежности банка. Объем активов 5 крупнейших кредитных организаций в банковском секторе РФ на начало 2020 г. составил 55,9 трлн. руб. В таблице 5 представлен рейтинг топ-5 банков по величине активов-нетто на 01.01.2020 г.

Таблица 5 - Рейтинг топ-5 банков по величине активов-нетто на 01.01.2020 г. [12]

Позиция в рейтинге	Банк	Активы на 01.01.2020, млрд. руб.	Доля в активах банковского сектора РФ, %
1	Сбербанк России	28134	30 %
2	ВТБ	13949	15%
3	Газпромбанк	6348	7%
4	Национальный клиринговый центр	3999	4%
5	Россельхозбанк	3467	4%



Как видно из данных таблицы 5, доля крупнейшего российского игрока - Сбербанка, составляет 30 %, а доля следующего за ним ВТБ в 2 раза ниже - 15 %.

Таким образом, в настоящее время банковский сектор РФ достаточно высоко концентрирован, при этом сохраняющаяся тенденция сокращения числа кредитных организаций приводит к дальнейшему росту концентрации активов. Основными факторами снижения количества банков являются отзыв лицензий Центральным Банком, добровольная ликвидация по решению собственников и объединение/присоединение банков.

Как утверждают представители Центрального Банка, оздоровление финансового сектора в России еще далеко от завершения, и в банковской системе осталось еще большое количество неэффективных и проблемных банков, при этом финансовые эксперты не могут назвать более точных прогнозов о том, сколько же потребуется времени для завершения этого процесса.

Единственный факт, который совершенно точно подчеркивают эксперты, что поляризация российской банковской системы будет продолжаться и доля крупнейших эффективных банков в совокупном объеме всех банковских активов будет ежегодно расти.

3.2 Перспективы развития банковского сектора РФ в условиях цифровизации

С целью увеличения стабильности и конкурентоспособности банковской системы ЦБ РФ необходимо придерживаться политики банковского регулирования, ориентированной на стимулирование уменьшения числа кредитных организаций (за счет слияния, присоединения и преобразования кредитных организаций) и поддержание тенденции их укрупнения, диверсификации деятельности.

Ключевыми направлениями государственной политики в вопросах поддержания стабильности денежного рынка должны выступать следующие:

- поддержание доверия к банковской системе и сохранение условий для устойчивого его функционирования, защита интересов вкладчиков и кредиторов;

- уменьшение объемов и удельного веса недействующих кредитов;

- сдерживание инфляции и поддержание условий для устойчивого экономического роста и роста конкурентоспособности национальной экономики;

- осуществление взвешенной долговой политики, сбалансирование объемов и структуры внутренних и внешних заимствований;

- поддержание стабильного текущего счета платежного баланса;

- уменьшение уровня финансовой долларизации, улучшение системы валютного регулирования, контроля и хеджирования валютных рисков;

- совершенствование системы наличного денежного обращения и увеличение сферы безналичных расчетов населения. [10]

С целью улучшения развития и конкурентоспособности банковского сектора Банк России придерживается следующих направлений совершенствования деятельности, которые ориентированы на стимулирование улучшения качества банковских услуг:

- введение жестких требований к величине уставного капитала;

...