Анализ рынка автокредитования и его основные участники в России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство науки высшего образования Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования

«Байкальский государственный университет»

Читинский институт колледж

Курсовая работа

Анализ рынка автокредитования и его основные участники в России

Преподаватель О.В Аксёнова

Студент группы БД 21-3 К.А Суфиянова

Чита, 2023



СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ

1.1 История развития автокредитования в Российской Федерации

1.2 Автокредитование: понятие, сущность, виды

1.3 Автолизинг как альтернатива автокредиту

2. АНАЛИЗ ОПЕРАЦИЙ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ НА РЫНКЕ РФ

2.1 Анализ автокредитования в ПАО Сбербанк, ФК Открытие, ПАО ВТБ

2.2 Риск автокредитования в банковской деятельности

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК



ВВЕДЕНИЕ

Кредит стал важным элементом в современном мире и в настоящее время его значение для развития страны только увеличивается. Благодаря кредиту люди и предприятия располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая им необходима. Банки предлагают своим клиентам самые различные виды кредитов: ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды, кредитные карты и т.д. Одним из самых популярных видов кредитования, безусловно, является, автокредитование.

К данной услуге прибегают самые различные слои населения, в том числе люди с высоким уровнем дохода. Последние исследования показали, что в кредит продаются более половины новых автомобилей, и эти цифры постоянно растут. Банки, которые предоставляют услугу автокредитования, считают, что у этой услуги большое будущее, ведь автомобили в кредит доступны уже сегодня, их не надо ждать и откладывать на них деньги, опасаясь, что деньги могут обесцениться. Государство, в свою очередь, предлагает различные программы, которые направлены на потенциальных покупателей, с целью привлечения автолюбителей к покупке автомобиля в кредит.

Автокредитование - услуга, которую предоставляет достаточное количество банков. Портфель автокредитов в некоторых банков занимает весомую долю всего розничного кредитного портфеля, что говорит о заинтересованности в автокредитовании и, соответственно, смещении приоритетов в эту область.

Таким образом, актуальность выбранной темы обуславливается тем, что автокредитование является одним из наиболее востребованных банковских продуктов. Во многом это связано с тем, что значительная часть населения страны не может себе позволить приобрести транспортное средство на свои текущие доходы.

Предмет исследования - экономические отношения, складывающиеся в процессе автокредитования физических лиц в кредитной организации.

Объектом исследования выступает деятельность в процессе кредитования физических лиц на покупку транспортных средств.

Цель курсовой работы - проанализировать институт автокредитования на примере ПАО Сбербанк, ФК Открытие, ПАО ВТБ.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- проанализировать историю развития автокредитования в РФ;

- раскрыть понятие, сущность и виды автокредитования;

- проанализировать автокредитование в ПАО Сбербанк, ФК Открытие, ПАО ВТБ;

- исследовать риск автокредитования в банковской деятельности.

Информационной базой исследования послужили законодательные акты РФ, нормативные акты Центрального банка России, регламентирующие деятельность кредитных организаций, статистические и информационные материалы, публикуемые Федеральной службы государственной статистики, Центральным банком РФ, рейтинговыми и аналитическими агентствами, Объединенным кредитным бюро, статьи из авторитетных периодических изданий по исследуемой тематике, в том числе в электронном виде.

При написании данной работы изучены труды по потребительскому кредитованию: Лаврушина О.И., Тавасиева А.М., Мурзиной Т.Ю., Агаевой Н.А., Иванова В.В., Соколова Б.И. Шевчук Д.А., где благодаря разным подходам раскрывается сущность потребительского кредитования. Дополнительными источниками информации послужили публикации в журналах, учебные пособия в которых учитываются плюсы и минусы, достоинства и недостатки ситуации в сфере автокредитования в России.

Курсовая работа состоит из введения, двух глав, включающих пять параграфов, заключения, библиографического списка литературы и приложений.



1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ

1.1 История развития автокредитования в Российской Федерации

Впервые кредит на авто появился примерно в 1992 году. Анализируя всю историю развития автокредита в нашей стране, можно условно выделить несколько этапов.

Первый этап развития рынка автокредитования (1995-1998 гг.) сопряжен с созданием инвестиционного фонда «США-Россия», генеральной целью которого являлось финансирование предпринимательских проектов в России, в частности, спонсирование российских банков для последующего кредитования ими физических лиц, включая и покупку автомобилей. Финансовый кризис 1998 г. завершил первую фазу становления рынка автокредитования в РФ [18, С. 32].

Второй этап (1998 - 2002 гг.) - на это время приходятся первые реальные действия российских банков по развитию рынка кредитования. В большинстве случаев инициаторами таких действий становились автодилеры иностранных производителей, которых, в свою очередь, подталкивали иностранные автоконцерны. Несмотря на общую положительную тенденцию, процентные ставки были высоки, а первоначальный взнос составлял до половины стоимости машины. И даже на столь невыгодных условиях кредиты можно было получить всего лишь в крайне ограниченном числе банков. Отечественные банки не имели в распоряжении собственных ресурсов для выдачи таких кредитов, а финансирование в основном проходило через иностранные банковские структуры, имеющие свои представительства в стране. Как спрос, так и предложения по автокредитам были на очень низком уровне.

2003-2008 гг. - этот этап связан с бурным ростом рынка автокредитования. Если в начале 2002 года автокредитованием занимались около десяти банков, то к 2003 году только в Москве было уже более 30 реальных участников этого сегмента бизнеса. В целях привлечения клиентов, банковские структуры расширяют перечень кредитных программ, делая их под разные категории заемщиков. Вплотную к размеру ставки рефинансирования (минимально рентабельной для банков) подошли и проценты за пользование автокредитами.

Чтобы по максимуму заинтересовать потенциальных клиентов, банкиры идут на увеличение сроков кредитования (до семи лет), пакет документов, необходимых для выдачи кредита уменьшался вплоть до необходимости предоставления лишь паспорта покупателя и его водительского удостоверения. Появились экспресс-кредиты на приобретение автомобиля со сроком рассмотрения документов от получаса. Внедряются такие кредитные продукты, как кредит с функцией обратного выкупа, кредит на авто с пробегом и иные весьма интересные предложения.

Следующий этап (2008-2009 гг.) - время кризисных проявлений в экономике, характеризующихся снижением общей деловой активности на рынке. Значительное падение продаж автомобилей в наиболее кризисный для отечественной экономики период конца 2008 - первой половины 2009 гг. С осени 2008 г. выдача автокредитов была приостановлена банками посредством введения так называемых заградительных процентных ставок и ужесточения требований к заемщикам. В этот же период на рынке прекращается реализация наиболее рискованных продуктов автокредитования. Происходит адаптация к новым условиям.

Основными рынками автокредитования благодаря сложившейся конъюнктуре стали два крупнейших центра - это Москва и Санкт-Петербург. Рост конкуренции в этих городах приводит к тому, что крупные банки начали активно применять наработанные схемы кредитования в других регионах России. Претерпела изменения и практика маскировки банками своих затрат по кредитам под видом всевозможных комиссионных, адресных страховок и т.д. Кредитование начинает становиться все более прозрачным для потребителей. В этом значительную роль сыграло государственное вмешательство и растущая финансовая грамотность населения. Так, было объявлено о возобновлении программы государственной поддержки субсидирования автокредитов и запущены новые программы.

Следующий этап (2009-2013 гг.) автокредитный рынок РФ характеризуется положительной динамикой роста, преодолев значительное падение продаж автомобилей в наиболее кризисный для национальной экономики период (конец 2008 - первая половина 2009 гг., конец 2009 - начало 2013 гг.).

Далее с 2014 г. по настоящее время происходит сокращение банковского бизнеса, низкий темп прироста активов, дефицит ликвидности как следствие падения цен на нефть и введения санкционного режима в отношении РФ. На данном этапе ситуация на рынке автокредитования в РФ характеризуется заметным спадом, существенным ужесточением требований к заемщикам, а также ухудшением качества обслуживания последними задолженности.

Отметим, что в России существует множество государственных программ, которые позволяют приобрести автомобиль не только российского производства, но и зарубежного, и с каждым годом выбор становится более привлекательным для потенциальных заемщиков. Субсидирование автомобильных кредитов государством - это финансовая помощь Правительства РФ и Минпромторга автопроизводителям и покупателям в целях поддержки и развития автомобильной промышленности. Однако в текущих условиях представляется необходимой реализация очередного этапа государственной программы субсидирования процентных ставок по автокредитам.

Можно констатировать, что наибольшее развитие отечественный рынок автокредитования получил с 2003 года. Тем самым временные рамки существования полноценного рынка автокредитования как перспективного направления потребительского кредитования едва ли превышают к настоящему моменту 18 лет. Вместе с тем, с точки зрения некоторых специалистов в данной области, автокредитование представляет собой весьма развитый рынок с выработанными правилами работы, и большинство проблем здесь ожидаемо.

1.2 Автокредитование: понятие, сущность, виды

Любой кредит, который предоставляется банком физическому лицу, может рассматриваться в качестве потребительского, так как цель получения кредитуемых средств - это удовлетворение заемщиком своих потребительских потребностей. В зависимости от своих желаний и возможностей заемщик может использовать полученные средства на покупку жилья, автомобиля, различной бытовой техники, на приобретение целого ряда платных услуг: строительно- ремонтных, образовательных, туристических, медицинских.

По своей специфике все банковские кредиты подразделяются на три основных вида: ипотечный кредит, потребительский кредит и автокредит.

Таблица 1 Классификация кредитов

Вид кредита	Понятие
Ипотечный кредит	ссуда на приобретение объектов недвижимости или их возведение
Автокредит	ссуда на приобретение транспортного средства под его залог
Потребительский кредит	ссуда в денежной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности, срочности, платности

Одним из видов потребительского кредитования является автокредитование. Автокредитование - это разновидность потребительского кредитования, предоставляемая в целях приобретения заемщиком транспортного средства с отсрочкой платежа [27].

Автокредит на сегодняшний день считается одним из самых популярных видов потребительского кредитования, так как приобретение автомобиля в кредит для заемщика это удобно, несмотря на уплачиваемые проценты. По условиям такого кредита банк берет приобретаемый заемщиком автомобиль в залог и, в случае банкротства должника, имеет право забрать данный автомобиль.

Автокредитование - это возможность для человека с невысоким, но стабильным доходом приобрести хороший автомобиль. Данный вид потребительского кредитования на сегодняшний день является одним из наиболее значимых для банков. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с быстротой оформления и выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика.

Предлагается осуществлять классификацию кредитов на покупку автомобилей по следующим критериям [25, С.39]:

1) время рассмотрения заявки;

2) первоначальный взнос;

3) страхование;

4) объект кредитования;

5) валюта кредита.

Таблица 2 Классификация кредитов на покупку автомобилей

Время рассмотрения заявки	Классический автокредит Экспресс - автокредит
Первоначальный взнос	Кредит с первоначальным взносом Кредит без первоначального взноса
Страхование	ОСАГО КАСКО Страхование жизни и здоровья
Объект кредитования	Новый автомобиль Автомобиль с пробегом
Валюта кредита	Национальная Иностранная

Отправной точкой классификации выступает направленность кредитных программ на категорию использования транспортного средства:

1. Стандартный автокредит - кредит на покупку легкового автомобиля и другого моторного средства для личного использования в потребительских целях;

2. Коммерческий автокредит - кредит на покупку автобусов, грузовиков и специальной техники на автомобильном шасси для использования в производственных целях.

На данный момент времени существует множество различных банков, которые предоставляют кредиты на покупку автомобилей, и любому заемщику, приобретающему автомобиль в кредит, приходится рассматривать большое количество предложений банков [13].

Выделяют следующие виды автокредитования:

1) классический автокредит;

2) экспресс-автокредит;

3) трейд-ин;

4) автокредит на покупку автомобиля с пробегом в салоне;

5) автокредит на покупку автомобиля с пробегом у физического лица;

6) беспроцентный автокредит;

7) автокредит с отложенным платежом (BuyBack);

8) автокредит без страховки;

9) автокредит без первого взноса.

Классический автокредит - наиболее распространенный вид автокредита в России, который подразумевает оформление традиционного трехстороннего соглашения непосредственно между потребителем, банковским учреждением и автосалоном. Он предусматривает невысокие процентные ставки и небольшой первоначальный взнос, но требует предоставления значительного комплекта документов (паспорт, водительское удостоверение, документ, подтверждающий занятость, а также справка о доходах) и, как правило, обязательное страхование КАСКО. Экономия на процентной ставке при этом виде автокредита довольно ощутима при высокой стоимости автомобиля. Продукты, предлагаемые» по данной программе, имеют невысокую стоимость для заемщика в процентном выражении, а срок рассмотрения варьируется в пределах от 1 до 3 рабочих дней. Необходимым условием реализации данной является внесение до заключения кредитной сделки первоначального взноса в размере, как правило, не менее 10% от стоимости автомобиля.

Преимуществом классического вида автокредита является долгий срок, на который он может быть предоставлен (до 10 лет).

Недостатком же считается, что приобрести на данных условиях можно лишь новый автомобиль. На подержанные транспортные средства условия классического автокредита не распространяются [18].

Экспресс-автокредит - вид автокредита, который удобен потребителям, прежде всего, упрощенной процедурой оформления документов и тем, что их необходимый пакет минимален (как правило, это паспорт и водительское удостоверение). Сроки рассмотрения кредитной заявки сокращены от нескольких часов до одного дня. Однако ускоренный вариант оценки кредитоспособности заемщика ведет к повышению риска банка. Это, в свою очередь, сказывается на величине процентной ставки, которая, как правило, на 20-40% выше, чем по традиционным автокредитам, что делает экспресс-автокредиты самым дорогим кредитным продуктом из имеющихся форм. Как правило, этот вид автокредита выдается только на новые машины, выпущенные партнером банка, предоставляющего заем. К тому же за возможность практически мгновенного рассмотрения заявки и отсутствие требований предоставить официальное подтверждение трудовой деятельности и ежемесячного дохода заемщик каждый месяц кроме погашения процентов и основного долга по кредиту банку, должен будет выплачивать еще и дополнительную отдельную комиссию. В среднем такая комиссия может составлять шесть процентов в год и рассчитывается она от первоначальной суммы кредитных средств, поэтому по истечению времени и уменьшению основного долга посредством выплат, комиссия уменьшаться не будет. Это один из важнейших недостатков экспресс-автокредита.

Трейд-ин - вид автокредита, где первоначальным взносом выступает старый автомобиль. Он может быть применим даже к кредитным автомобилям. Это дает возможность заёмщику, не погашая действующего автокредита, получить новый. После проведения диагностики технического состояния автомобиля, проверки по всем базам, на предмет угона, определяется цена транспортного средства. Нужно отметить, что при данной схеме цена приобретения автомобиля определяется автосалоном самостоятельно и, как правило, она ниже рыночной, что может не устраивать клиента. Далее из стоимости нового автомобиля вычитается стоимость старого, и эта разница складывается с остатком задолженности по кредиту. Получается сумма, на которую клиент получает новый кредит в банке.

Принципиальное отличие от классической схемы автокредитования - оплата первоначального взноса не в денежной форме. Для этого заемщик сдает дилеру автомобиль, стоимость которого определяется независимым оценщиком, и впоследствии по выявленной стоимости засчитывается в качестве первоначального взноса. Существенно заметить, оценка происходит, как правило, в пользу салона с существенным дисконтом, что не всегда устраивает заемщика.

Преимущества такого вида автокредита: удобство и экономия времени, гарантия технической исправности приобретаемого автомобиля, криминалистическая экспертиза, обеспечивающая безопасность покупки. Недостатками являются: низкая стоимость меняемого авто (на 15-20% ниже рыночной цены) и ограниченность выбора авто в нужной комплектации.

Автокредит на покупку автомобиля с пробегом в салоне - вариант автокредита, при котором банк предлагает заемщику несколько автосалонов, с которыми он сотрудничает для выбора транспортного средства. При этом выдвигается требование, чтобы приобретаемый автомобиль, был не старше пяти лет, с одновременным условием, что бы на момент полного погашения кредита купленная машина была не старше десяти лет. Таким образом, невозможно оформить автокредит сроком на пять лет на приобретение автомобиля, который был выпущен шесть или более лет назад.

Обычно такие кредиты рассматриваются банками на покупку автомобилей иностранного производства. Банки, предоставляющие кредит на покупку поддержанных автомобилей отечественного производителя, ставят более жесткие возрастные ограничения для автомобилей, автомобиль должен быть не старше трех лет. Ставки по таким автокредитам в среднем невелики, что является определённым преимуществом такой формы кредитования. Но есть здесь и некоторые минусы. При такой покупке потребуется первоначальный взнос, и к тому же салоны берут комиссионные, поэтому приобретение автомобиля с пробегом в салоне обойдется дороже заемщику, нежели покупка поддержанной машины у частного лица. Также на весь срок кредита потребуется оформить страховку КАСКО.

Автокредит на покупку машины с пробегом у физического лица. Обязательным условием выдачи такого автокредита является то, что продавец транспортного средства должен являться собственником машины, по доверенности продажа не допускается. Кроме того, требованием банка является регистрация продавца, она должна быть в том же регионе, где расположен банк.

Обычно такой кредит не выдается более, чем на три года. Имеются ограничения и к возрасту автомобиля. Требуется также оформление КАСКО на весь срок кредита. Всё это является определенными недостатками данного вида автокредитования. Такие кредиты выдают далеко не все банки. Процентная ставка как правило выше, чем при других, ранее рассмотренных видах автокредита.

Беспроцентный автокредит. Многие банки предлагают своим заемщикам воспользоваться услугами беспроцентного кредита. Этот кредит является результатом совместной работы банков и автосалонов. При таком виде кредитования обязательным условием будет внесение первоначального взноса за приобретаемый автомобиль. Самый большой срок предоставления автокредита без процентов составляет три года, в том случае если покупатель внесет не менее половины стоимости автомобиля. Обязательным условием получения кредита будет также страхование транспортного средства от угона и ущерба. Особенность данного банковского продукта в том, что пени и штрафы за нарушение платежей очень высокие, дорого обходится и обслуживание самого счета. Таким образом банки компенсируют то, что кредит выдается без процентов за пользование.

Кроме того, иногда существуют дополнительные условия по до укомплектации автомобиль дорогостоящими опциями.

Автокредит с отложенным платежом. Новый вид автокредита, его также называют BuyBack (обратный выкуп). Это кредит, по которому погашение части суммы переносится на окончание срока кредитования. Эта отложенная часть может составлять до 40-50% всей стоимости покупаемого транспортного средства. Срок данного вида кредита составляет обычно три года. Как правило, стоимость покупаемого автомобиля делится на три части.

Получив такой кредит, заемщик вносит первоначальный платеж от 10 до 50% стоимости автомобиля, затем в течение всего срока кредитования выплачивает банку только часть денежных средств. Это так называемый комфортный период, сумму платежей в котором заемщик определяет сам, исходя из собственных финансовых возможностей. Оставшаяся на окончание срока кредитования часть называется отложенным (или остаточным) платежом.

Вернуть банку остаток долга можно тремя способами:

- выплатить остаток долга единовременным платежом;

- оформить рассрочку в банке еще на несколько лет;

- клиент может продать автомобиль в тот же автосалон, где и купил его, или продать официальному дилеру.

Деньги, полученные от этой продажи, заемщик вносит в банк как последний взнос. Остаток заносится на банковский счет заемщика, или же засчитывается в качестве первого взноса на покупку нового автомобиля.

Транспортное средство можно вернуть только в тот салон, в котором оно было куплено. Первоначальные ставки по такому кредиту невысоки, так же, как и при оформлении классического, но могут значительно увеличиться в случае неуплаты в срок остаточного платежа.

Автокредитование без страховки. Желая привлечь значительное количество клиентов, некоторые банки начали предлагать автокредиты без заключения договора страхования. Совсем недавно было невозможно оформить кредит на покупку автомобиля без приобретения страховых полисов ОСАГО (обязательного страхования автогражданской ответственности), КАСКО (угон + ущерб), а также страхования жизни и здоровья заемщика. Все эти страховые продукты значительно увеличивали стоимость кредита для заемщика. С появлением возможности получения автокредитов без наличия страховых полисов, произошло значительное удешевление автокредитов, увеличивающее их привлекательность для заёмщиков. При этом кредитные ставки остаются, как правило, на стандартном уровне. Особенностью данного кредитного продукта является необходимость предоставления поручительства, так как банки стремятся минимизировать собственные риски.

Автокредит без первого взноса. Это одна из льготных форм кредитования, позволяющая приобрести автомобиль, не внося первоначального платежа. Обычно такая форма автокредита распространяется только на машины определенных марок, купленные в определённых салонах, с которыми у банков заключен договор. В таких программах заемщик первоначально оплачивает только сумму страховки (около 10% от суммы кредита), и единоразовую комиссию. Кроме того, автомобиль, взятый в кредит без первого взноса, как правило, должен быть застрахован по КАСКО.



Таблица 3 Характерные особенности различных видов автокредитования

Вид автокредита	Первоначальный взнос	Средняя процентная ставка	Особенность данного вида
классический автокредит	от 25% стоимости автомобиля	от 11%	обязательно страхование КАСКО
buy-back	от 35 % стоимости автомобиля	от 17%	распространяется на модели класса люкс, аналог кредитования с остаточным платежом
экспресс-кредитование	от 25% стоимости автомобиля	от 20%	предоставляется без подтверждения доходов
беспроцентное кредитование	от 30% от стоимости автомобиля	0%	беспроцентная рассрочка до 5 лет
без первоначального взноса	отсутствует	от 20%	выше процентная ставка и переплата, страхование КАСКО включено в сумму кредита
кредит без страхования КАСКО	от 30% стоимости автомобиля	от 16%	распространен на недорогие поддержанные авто
кредитование по системе trade-in	старый автомобиль	от 13%	это система покупки, при которой покупатель отдает продавцу старый товар в зачет стоимости нового авто
с остаточным платежом	от 30% от стоимости автомобиля	от 12%	выплата 45% стоимости автомобиля в 36 месяц

Таким образом, были перечислены все основные и наиболее распространенные виды автокредитования. Однако процентные ставки могут меняться в зависимости от трудоустройства заемщика, его ежемесячного дохода, суммы первоначального взноса и других условий, требуемых банком.

Возвращаясь к сущности автокредитования, можно отметить ряд эффектов от данного вида кредита.

1. Автокредит стимулирует эффективность труда. При покупке автомобиля в кредит у заемщика возникает обязательство производить ежемесячные платежи. Для этого клиенту необходимо иметь постоянный доход, а это, в свою очередь, вынуждает клиента как можно крепче держаться за свое рабочее место, так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по еще какой-либо причине, клиент не может погасить свою задолженность.

Тем самым автокредит стимулирует эффективность труда. Только зная, что у него есть постоянная работа, заемщик может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо. Как следствие, автокредитование приводит к уменьшению текучести кадров. Все это, в совокупности, благоприятно влияет на экономику страны.

2. С развитием системы безналичных расчетов образуется экономия на издержках обращения наличных денег. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путем перевода денежных средств со счета должника на счет кредитора. При этом увеличивается скорость обращения денег.

С помощью кредита свободные денежные сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путем предоставления ссуд пускают их в оборот.

Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.

Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платежного средства у каждого физического и юридического лица [12].

Однако автокредитование имеет и негативные стороны. Данный вид кредита создает видимость высокого спроса, что, в конечном счете, может способствовать выходу производства за рамки платежеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов. Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия - страхование автотранспорта. Это в свою очередь дополнительные расходы для заемщиков, которые переплачивают за страховку в среднем 10-20% от стоимости автомобиля. С другой стороны, это благоприятный эффект для страховых компаний.

Подводя итог, из всего вышесказанного можно выделить следующие положительные эффекты от использования автокредита [16]:

- повышает спрос на автомобили, тем самым способствуя развитию автомобильного производства;

- расширяет рынок сбыта товаров;

- стимулирует эффективность труда;

- ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

- обеспечивает сокращение издержек обращения.

Таким образом, было выявлено, что автокредитование - разновидность потребительского кредитования, предоставляемая для приобретения заемщиком транспортного средства с отсрочкой платежа. Сегодня автокредитование - это реальная возможность для человека с невысоким, но стабильным доходом приобрести хороший автомобиль. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика.

Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика.

1.3 Автолизинг как альтернатива автокредиту

До 2010 года лизинг был доступен исключительно юридическим лицам и только для использования в предпринимательской деятельности. С 2010 в Федеральный закон от 29.10.1998 № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» были внесены изменения, которые исключают необходимость использования лизинга для предпринимательской деятельности [36]. Эти изменения позволили физическим лицам использовать данный вид услуги.

Автолизинг для физических лиц впервые начал появляться в конце 2013 года.

Лизинг - совокупность экономических и правовых отношений, возникающих в связи с реализацией договора лизинга, в том числе приобретением предмета лизинга, договором лизинга является договор, в соответствии с которым арендодатель (далее - лизингодатель) обязуется приобрести в собственность указанное арендатором (далее - лизингополучатель) имущество у определенного им продавца и предоставить лизингополучателю это имущество за плату во временное владение и пользование. Договором лизинга может быть предусмотрено, что выбор продавца и приобретаемого имущества осуществляется лизингодателем. Простое определение лизингу - это аренда с правом выкупа или поэтапное приобретение имущества в собственность. То есть какое-то время лизингополучатель использует оборудование, строения и другое недвижимое имущество, платит за это определённую сумму, и в конце концов это имущество становится собственностью лизингополучателя.

Существуют два вида автолизинга:

- лизинг с переходом права собственности. Когда срок лизинга подойдёт к концу, лизингополучатель может стать полноправным владельцем автомобиля, выкупив его у лизингодателя по остаточной стоимости.

- лизинг без перехода права собственности. Когда срок лизинга подойдёт к концу, лизингополучатель сможет вернуть автомобиль в лизинговую компанию и выбрать другой, заключив новый договор.

Основное преимущество автолизинга перед автокредитом заключается в том, что лизингодатель берет на себя все процедуры оформления автомобиля, а все дополнительные расходы в виде страховки, сервисного обслуживания, налогов идут в лизинговые платежи. Главное преимущество в том, что лизинговые платежи меньше выплат по кредиту. Они рассчитываются за вычетом, так называемой, остаточной стоимости. Остаточная стоимость - это выкупная плата за автомобиль, которую заплатит лизингополучатель в конце срока лизинга, чтобы получить автомобиль в собственность. Величина платежа также складывается наличие аванса или его отсутствие, а также его размер. Другими словами, чем больше или меньше заплатит лизингополучатель в начале и в конце, тем меньше придётся отдавать ежемесячно. После окончания договора, нужно будет выкупить машину или отдать её лизингодателю.

Плюсами автолизинга перед автокредитом является:

- более гибкий график платежей. Чаще всего, они ниже, чем взносы по кредиту;

- упрощённая процедура сбора документов и заключения договора;

- возможность обновлять автомобиль каждые несколько лет;

- в случае отказа автокредита банком, клиент может воспользоваться автолизингом.

Минусы автолизинга перед автокредитом является:

- Автомобиль находится в собственности лизинговой компании. При малейших проблемах с платежами, а также финансовых трудностях самого лизингодателя, его могут изъять. Автомобиль взятый в кредит может изъять только через суд, и даже в случае отзывы лицензии у банка, автомобиль останется в собственности владельца;

- Физические лица не имеют налоговых преференций на лизинг автомобилей;

- Пользователь автомобиля не может сдавать его в субаренду;

- Ограничение пробега в год (не более 30 000 км), а также автомобиль должен обслуживаться исключительно в сервисном центре, с кем заключен договор лизингодателя.



Таблица 4 Сравнительная таблица автолизинга и автокредита

	Автокредит	Автолизинг
Имущество	Новые и подержанные автомобили	Исключительно новые легковые автомобили зарубежного производства, кроме китайских автомобилей
Срок финансирования	12-60 месяцев	12-36 месяцев
Первоначальный взнос	Банки крайне редко выдают автокредиты без первоначального взноса. Минимальный взнос от 15 %	Взнос от 0%, но приводит к удорожанию ежемесячных платежей. Минимальный взнос от 20% до 49%
Пакет документов	Стандартный: паспорт, справка о доходах 2-НДФЛ, копия трудовой книжки.	Стандартный: паспорт, водительское удостоверение (иногда также справка о доходах 2-НДФЛ)
Страхование автомобиля	Обязательно ежегодное страхование ОСАГО, КАСКО.	Обязательно ежегодное страхование ОСАГО. КАСКО страховать необязательно, но это приводит к удорожанию ежемесячного платежа
Право собственности	Автомобиль является собственностью клиента, но находится в залоге у банка	Автомобиль является собственностью лизинговой компании, а клиент передается на временное пользование по договору
Скорость оформления	Можно приобрести автомобиль в кредит в сжатые сроки с минимальным пакетом документов по программам «Автоэкспресс».	Можно приобрести автомобиль в сжатые сроки в лизинги с минимальным пакетом документов
Ограничение пробега	Не ограничен	Ограничение до 30 000 км в год
Прочие ограничения	-	Выезд автомобиля за границу только по официальному разрешению лизинговой компании
Дополнительные услуги и сервис	-	В договор могут быть включены полное страхование, ежегодные технические осмотры, сезонный шиномонтаж и хранение шин, особенности учёта, уплата транспортного налога и прочее. Всё это приводит к удорожанию ежемесячного платежа
Досрочное частичное или полное погашение	В лояльных банках обычно не ограничено по сумме и срокам	Строго не ранее, чем через 6 месяцев
Выкупная стоимость	Отсутствует	Корректируется исходя из состояния автомобиля, может быть рассчитана предварительно на стадии заключения договора
Изъятие имущества	Через суд в случае возникновения просрочки по договору	По договору собственником имущества является лизинговая компания, в случае неисполнения обязательств по договору изъятие производится без решения суда

По мнению экспертов, главная проблема не востребованности автолизинга для физических лиц в России - это налоговая нагрузка.

В США, где автолизинг очень популярен, существует, так называемая, «финансовая отчётность домохозяйства». То есть бюджет частного лица рассматривается так же, как бюджет предприятия. В связи с этим, взяв автомобиль в лизинг, гражданин получает те же налоговые льготы, что и бизнесмен. В России вернуть НДС могут только юридические лица. Для них лизинг действительно выгоден, так как позволяет минимизировать налоги. Для физических лиц НДС включается лизинговой компанией в ежемесячные платежи.

В США и ЕС доля приобретенных в лизинг автомобилей составляет 30% от всех приобретаемых машин (для сравнения, в РФ - менее 3%). Ещё примерно 30% приобретается за наличные и 40% в кредит. При этом автолизинг физическими лицами обеспечивает в разных странах до половины всех сделок с легковыми автомобилями, когда в России инструментом пользуются компании и предприятия. Чаще всего финансовая аренда легковых автомобилей частными лицами на Западе заканчивается возвратом машины и заключением нового договора. Такая практика уже несколько десятилетий является привычной составляющей массовой потребительской культуры.

Каждый клиент выбирает возможность сравнивать финансовые преимущества автолизинга или автокредита и оценить каждый, довольно сложно - графики погашения, как и ежемесячная финансовая нагрузка, могут существенно различаться в зависимости от основных параметров договоров. Выбор между лизингом для физлиц и автокредитом - это выбор, основанный прежде всего на ценностях конкретного потребителя. Если право собственности на автомобиль для клиента является приоритетом, то предпочтительнее кредит. Если важна сама возможность эксплуатации автомобиля на фиксированный срок, предполагающая быстрое получение нового автомобиля, безусловно, стоит обратить внимание на автолизинг. Важным преимуществом автолизинга перед автокредитом в том, что лизингодатель берет на себя все будущее расходы, связанные с автомобилем: страхование, техобслуживание, дальнейшая реализация автомобиля. Лизингополучателю нужно лишь вовремя вносить платежи по лизингу.



2. АНАЛИЗ ОПЕРАЦИЙ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ НА РЫНКЕ РФ

2.1 Анализ автокредитования в ПАО Сбербанк, ФК Открытие, ПАО ВТБ

Драйв Клик Банк (до декабря 2022 года Сетелем Банк) -- дочерний банк ПАО «Сбербанк», осуществляющий потребительское кредитование. В прошлом был совместным предприятием с французским банком BNP Paribas.

Банк входит в группу компаний Сбербанка с сентября 2012 года, когда ПАО Сбербанк приобрел долю в размере 70% его уставного капитала. На сегодняшний день ПАО Сбербанк владеет долей в размере 100% уставного капитала Банка.

Драйв Клик Банк -- лидер на российском рынке автокредитов по объему портфеля автокредитов, а также лидирует по объему выданных автокредитов. Банк предоставляет кредиты физическим лицам более чем в 70 регионах России.

Преимущества, предлагаемые Драйв Клик Банком:

- Минимум документов (понадобятся всего 2 документа, паспорт и любой документ на выбор из: ИНН, снилс, водительское удостоверение)

- Экономия времени (кредит можно оформить в автосалоне, рассмотрение заявки от 15 минут)

- Привлекательные условия (действуют специальные партнерские программы с выгодными условиями по кредиту)

- Досрочное погашение (возможность погасить кредит полностью или частично без комиссий)

Программы автокредитования:

LADA Finance, Финансовые программы Москвич, UAZ Finance, Chery Finance, Haval Finance, Geely Finance, Exeed Finance, Tank Credit, Changan Finance, KIA Finance, FAW Finance, Genesis, Suzuki, BAIC Finance, KAIYI Finance, Porsche Finance, Lamborghini Finance, Bentley Finance, Subaru Finance.

Требования к клиенту:

Вы можете оформить автокредит, если соответствуете ряду обязательных условий:

- гражданство Российской Федерации, наличие постоянной регистрации на территории Российской Федерации;

- возраст не моложе 21 года и не старше 75 лет на момент окончания срока возврата кредита.

Документы для получения автокредита:

По программе «классика»:

Паспорт гражданина РФ;

Второй документ (один из списка):

заграничный паспорт;

водительское удостоверение;

свидетельство ИНН;

страховое свидетельство государственного пенсионного страхования.

Документ подтверждающий доход (один из списка):

справка о доходах и суммах налога физического лица (оригинал);

справка в свободной форме (оригинал за подписью уполномоченного лица работодателя) и копия трудовой книжки, заверенная работодателем.

Если Заявитель - индивидуальный предприниматель (документы предоставляются в оригинале и должны содержать отметку о принятии налоговым органом).

налоговая декларация по форме № 3-НДФЛ;

налоговая декларация по единому налогу на вмененный доход;

налоговая декларация по налогу, уплачиваемому в связи с применением упрощенной системы налогообложения;

налоговая декларация по единому сельскохозяйственному налогу.

Кредит предоставляется на приобретение:

- нового легкового или легкого коммерческого автомобиля (до 3,5 тонн) отечественного или зарубежного производства;

- подержанного легкового автомобиля отечественного или зарубежного производства.

Открытое акционерное общество Банк «ОТКРЫТИЕ» было учреждено в 1992 г. в форме Общества с ограниченной ответственностью в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Преимущества, предлагаемые Банком Открытие:

- новые и авто с пробегом (в дилерских центрах);

- без подтверждения дохода (кредит по 2 документам);

- КАСКО (не обязательно)

- сумма кредита до 12 млн. руб;

- первоначальный взнос (от 10%);

- ставка по кредиту от 7,5%

Программы автокредитования:

Автокредит на новые автомобили, Автокредит на автомобили с пробегом, Промо Партнер (новые автомобили), Промо Партнер (автомобили с пробегом), Автокредит без залога, Промо Лайт Автокредит без залога, Залоговый кредит на любое ТС, Промо Лайт кредит на авто с залогом, Промо Лайт (на новый автомобиль), Промо Лайт (на автомобиль с пробегом), Промо ГАЗ Драйв, Промо Harley Davidson, Промо KTM, Промо KTM без залога, Промо KTM без КАСКО, Промо автокредит залоговый без КАСКО (автомобили с пробегом), Промо Партнер без КАСКО (автомобили с пробегом), Промо Лайт автокредит без КАСКО, Рефинансирование автокредитов, Промо HISUN без залога, Промо Финанс, Промо Автокредит залоговый с ДС (новые авто), Автокредит залоговый (автомобили с пробегом), Промо Китай Плюс, Промо KIA/HYUNDAI Плюс, Промо Автокредит залоговый без КАСКО (новые), Промо Партнер без КАСКО (новые), Промо Китай Плюс без КАСКО, Промо KIA/HYUNDAI Плюс без КАСКО.

Для рассмотрения заявки необходимы следующие документы:

1. Паспорт гражданина РФ;

2. Второй документ, удостоверяющий личность (на выбор):

- Водительское удостоверение;

- Заграничный паспорт;

- Военный билет;

- Служебное удостоверение (для сотрудников силовых ведомств);

- Свидетельство пенсионного страхования (СНИЛС);

- Документ, подтверждающий размер ежемесячного дохода (на выбор из списка ниже):

справка-выписка из ПФР по форме СЗИ-ИЛС;

справка по форме 2/3-НДФЛ;

справка с места работы по форме банка с указанием дохода, заверенная работодателем;

выписка по счету(ам) физического лица, открытому в банке или других кредитных организациях;

прочие документы, официально подтверждающие доход (по согласованию с банком).

Банк ВТБ (ПАО) -- российский универсальный коммерческий банк c государственным участием. Является головной структурой Группы ВТБ. Финансовый конгломерат.

Преимущества, предлагаемые ВТБ Банком:

- Без первого взноса (автомобиль можно купить без первого взноса. В автосалоне или у частного лица)

- Без комиссии (не платите комиссию за проверку авто, досрочное погашение кредита, а также за его погашение через ВТБ Онлайн и банкоматы ВТБ)

- Одобрение за 3 минуты (без справок о доходах)

- Можно без КАСКО (оформление страховки необязательно)

Программы автокредитования:

Автокредит на УАЗ, Автокредит на ГАЗ, Автокредит на Geely, Автокредит на Hyundai, Автокредит на Kia, Автокредит на Honda, Автокредит на Lada, Автокредит на Subaru, Автокредит на Chevrolet, Автокредит на Changan, Автокредит на Chery, Автокредит на Exeed, Автокредит на Haval, Автокредит на Omoda, Автокредит на Kaiyi, Автокредит на Evolute, Автокредит на BAIC.

Необходимые документы:

- Паспорт гражданина РФ

Полный пакет документ (возможен в отдельных случаях):

- Паспорт гражданина РФ

- Оригинал одного из документов, подтверждающего доход за последние 12 месяцев:

Справка по форме 2-НДФЛ

Справка по форме банка

Выписка по личному банковскому счету

- Заверенная копия трудовой книжки

Требования к заёмщику:

- Гражданство РФ

- Возраст -- от 21 года до 75 лет на момент погашения кредита

- Постоянная регистрация и адрес фактического проживания в любом регионе, где присутствует банк

- Общий стаж работы -- не менее 1 года, на последнем месте работы -- не менее 3 месяцев

- Среднемесячный доход -- не менее 20 тыс. ? (для Москвы и Московской области) и 15 тыс. ? (для других регионов РФ)

- Наличие как минимум 2 контактных телефонов (стационарного/дополнительного).



Таблица 5 Сравнительная характеристика автокредитования в разных банках

Название банка	Лимит	Срок кредитования	Ставка	Первоначальный взнос
ВТБ	От 300 тыс.руб до 10 млн.руб	От 1 года до 7 лет	От 14, 1%	Можно без первоначального взноса
Открытие	От 50 тыс.руб до 5 млн.руб	От 1 года до 5 лет	ОТ 4%	Можно без первоначального взноса
Тинькофф	От 100 тыс.руб до 8 млн.руб	От 1 года до 5 лет	От 8,9%	Можно без первоначального взноса
Совком банк	От 100 тыс.руб до 6.9 млн.руб	От 1 года до 7 лет	От 6,9%	Можно без первоначального взноса

2.2 Риск автокредитования в банковской деятельности

Для рассмотрения риска в автокредитовании с позиции комплексного подхода для начала необходимо объективное понимание термина «банковского риска». Поэтому перейдем к исследованию данного термина, его специфики, выделению наиболее значимых категорий этого термина, группировке и анализу всех факторов, которые могут способствовать реализации негативных последствий для банковских учреждений в данном сегменте кредитной деятельности.

Банк - кредитно-финансовая организация, действующая на основании лицензии Центрального банка и осуществляющая свою деятельность с целью получения прибыли. автокредитование покупка банковский заявка

Следовательно, вся деятельность банка сопряжена с различного рода рисками. Банковский риск определяется как вероятность понесения кредитным учреждением убытков или ухудшения ликвидности вследствие наступления неблагоприятных событий, связанных с внутренними или внешними обстоятельствами. Но не стоит забывать и о положительной стороне риска, которая тоже имеет право на существование. Если различные факторы играют на руку банку, то он, наоборот, увеличивает свою прибыль.

Принятие рисков - основа банковского дела. Банки выигрывают тогда, когда принимаемые ими риски разумны, контролируемы и находятся в пределах их финансовых возможностей и компетенции. Банки стремятся получить наибольшую прибыль, но данное стремление ограничивается возможными убытками. Риск банковской деятельности и означает возможность того, что фактическая прибыль вследствие различных факторов окажется меньше прогнозируемой. Чем выше ожидаемая прибыль, тем выше риск. Связь между доходностью операций банка и его риском в очень упрощенном варианте может быть выражена прямолинейной зависимостью.

Определение банковского риска закреплено в нормативно-правовом акте Центрального Банка России, а точнее в письме Банка России от 23.06.2004 №70-Т «О типичных банковских рисках», в котором дается следующее определение: «Под банковским риском понимается присущая банковской деятельности возможность (вероятность) понесения кредитной организацией потерь и (или) ухудшения ликвидности вследствие наступления неблагоприятных событий, связанных с внутренними факторами (сложность организационной структуры, уровень квалификации служащих, текучесть кадров и т. д.) и (или) внешними факторами (изменение экономических условий деятельности кредитной организации, применяемые технологии и т. д.)» .

Риски во многом определяются различными отклонениями от прогнозируемых событий. Отклонения в отрицательную сторону и есть проявление риска. В соответствии с Положением Банка России от 16 декабря 2003 года № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах», риски возникают подвлиянием множества факторов, основными из которых являются внутренние и внешние.

Внутренние факторы - это так называемые банковские причины, которые целиком и полностью зависят от конкретного экономического субъекта деятельности. В свою очередь, внутренние риски поддаются прямому контролю и регулированию. К ним будут относиться: результаты кредитной деятельности, процентной политики, некачественная депозитная политика, недостаточная квалификация кадров.

Внешние факторы - общие события, происходящие в экономической конъюнктуре рынка и обществе в целом, то есть изменения в политической ситуации, социальная напряженность, различные стихийные бедствия, влияющие на конъюнктуру рынка и состояние экономики в стране.

Количественно размер риска может выражаться в абсолютных и относительных показателях. Абсолютное выражение риска представляет собой определенную цифру, сумму понесенных потерь в результате конкретной операции. Однако точно оценить данные потери и точно быть уверенными в расчетах достаточно проблематично. Если же соотнести размер предполагаемых потерь и какой-либо показатель, характеризующий банковскую деятельность, например, совокупный размер активов, размер доходов и расходов банка по проводимой операции, то получится величина риска в относительном выражении.

Уровень риска увеличивается, если:

- негативные ситуации застают банк врасплох;- появляются новые задачи, не соответствующие прошлому опыту;- руководство организации некомпетентно по текущим и стратегическим вопросам;

- текущая политика банка и нормативно-правовые акты государства мешают принятию эффективных средств и методов.

Банк осуществляет различные виды операций, каждая из них имеет свои определенные особенности, а, следовательно, и определенный уровень риска или фиксированную вероятность потерь. В свою очередь, следует сказать, что клиенты банка - сугубо индивидуальные личности; рыночные условия постоянно меняются, данные факторы значительно усложняют создание критериев оценки риска. С риском сопряжены практически все операции банка.

Анализируя риски банковских учреждений в России на современном этапе, необходимо принимать к сведению:

- шаткость политического положения;

- промежуточный этап развития всего банковского сектора; отсутствие или недочеты в некоторых законодательных актах, несоответствие между правовой базой и реально существующей ситуацией.

Существует огромное количество классификаций банковских рисков. Согласно классификации, банковские риски делятся на финансовые, функциональные и прочие виды рисков.

Рис 1. Классификация банковских рисков

В процессе своей деятельности банки сталкиваются с совокупностью различных видов рисков, отличающихся между собой внешними и внутренними факторами, влияющими на их уровень, и, следовательно, на способы их анализа и методы их описания. Не стоит рассматривать влияние какого-либо риска в отдельности, необходимо учитывать всю совокупность рисков и анализировать их влияние в целом.

Стремление банков получить положительный финансовый результат, то есть, прибыль, как правило, ставит их в определенные рамки - принять на себя некоторые риски. Несомненно, существует зависимость между степенью риска и уровнем ожидаемого банком дохода. Чем выше степень риска, тем больший доход может получить коммерческий банк. Однако, чем выше уровень ожидаемого дохода, тем меньше вероятность его получить. И наоборот, возможность получения дохода велика, когда его ожидаемый уровень невысок.

Финансовые риски играют особую роль в системе банковских рисков. Они могут повлиять на объемы, структуру активов и пассивов, на конечные результаты деятельности банка: показатели рентабельности, платежеспособности и на объем капитала и ликвидность банка.

К финансовым рискам банковского учреждения можно отнести следующие виды рисков:

- кредитный риск;

- валютный риск;

- процентный риск;

- риск ликвидности;

- рыночный риск;

- риск инфляции.

Кредитный риск - возможность возникновения потерь в результате невыполнения заемщиком или контрагентом своих обязательств в соответствии с оговоренными условиями.

...