Анализ рынка автокредитования и его основные участники в России

Валютный риск - это возможность возникновения потерь у владельца позиции, выраженной в иностранной валюте.

Процентный риск - возможность возникновения потерь у владельца позиции, приносящей проценты. К процентным рискам относится также риск потерь финансово-кредитными организациями, вызванных превышением процентных ставок по привлекаемым средствам размера ставок по предоставленным кредитам. Этот риск влияет на доходы банка, стоимость активов, обязательств. К источникам и причинам появления процентного риска относят: неграмотный выбор разновидностей процентных ставок, изменения в процентной политике Банка России, ошибки в связи с установлением цен на кредиты и депозиты.

Риск ликвидности - возможность возникновения потерь в результате неспособности организации выполнить свои обязательства в оговоренные сроки. Риск ликвидности, с одной стороны, тесно связан с рассогласованием активов и пассивов, а с другой стороны, с потерей возможности (например, из-за общей конъюнктуры рынка) привлечь ресурсы для выполнения текущих обязательств. Возникает в результате несбалансированности финансовых активов и финансовых обязательств кредитной организацией, в том числе из-за несвоевременного исполнения финансовых обязательств одним или несколькими контрагентами кредитной организации.

Риск инфляции - это риск, вызванный непредвиденным ростом издержек производства в процессе инфляции. Он может по-разному влиять на текущее положение банка. Например, негативное влияние проявляется в снижении стоимости банковских активов, большая доля которых здесь - денежные средства и финансовые вложения. Высокая инфляция может в высокой степени увеличивать доходность банковских операций при скором росте совокупной денежной массы.

Функциональные риски возникают вследствие невозможности своевременно и в полном объеме контролировать финансово-хозяйственную деятельность, собирать и анализировать соответствующую информацию. Они не менее опасны, чем финансовые риски, но их достаточно проблематично посчитать. В итоге риски функционального характера также приводят к финансовым потерям и убыткам.

Функциональные риски подразделяются на:

- риск операционных расходов;

- технологический риск;

- стратегический риск.

Риск операционных расходов - возможность возникновения потерь в результате несостоятельности внутренних процессов или систем, некомпетентности сотрудников, внешних событий.

Технологический риск связан с применением техники и технологий. При данном риске могут возникнуть потери из-за расходов на удаление перебоев в работе оборудования, а также из-за нелегального доступа к основной конфиденциальной банковской информации. Данный риск присутствует на любом предприятии, но управление зачастую выходит на первый план. Примерами технологического риска могут послужить компьютерное мошенничество и сбои в системе электронных платежей.

Стратегический риск - вероятность понесения потерь в связи с ошибками, возникшими при принятии решений, которые и определяют дальнейший вектор развития всего банка.

К другим видам рисков причисляют риски, которые не зависят от самого банка, именуемые внешними. Влияние этой группы рисков на эффективность деятельности банка достаточно высокое, а контроль над ними очень затруднен.

Правовой риск - риск понесения кредитной организацией потерь вследствие несоблюдения кредитной организацией требований нормативных правовых актов и заключенных договоров, а также допускаемых правовых ошибок при осуществлении деятельности.

Риск потери деловой репутации кредитной организации (репутационный риск) - вероятность возникновения потерь в результате уменьшения числа клиентов вследствие формирования в обществе негативного представления о финансовой устойчивости данной кредитной организации.

Информационный риск - риск, который определяется надежностью входящей и находящейся в банке информации.

В итоге, совокупность финансовых рисков банковского сектора весьма разнообразна, но при этом выделены три группы рисков, с которыми сталкиваются коммерческие банки в процессе своей деятельности. Каждый вид риска играет особую роль в деятельности банка, так как представляет собой определенную опасность для кредитной организации, а чрезмерная концентрация рисков негативно сказывается на деятельности банка в целом. Поэтому очень важно уметь правильно оценивать и управлять банковскими рисками для поддержания деятельности банковского учреждения.

Управление рисками осуществляется с целью сокращения финансовых потерь банковского учреждения и, соответственно, повышения рентабельности, обеспечение надлежащего уровня надежности банка. С помощью пассивных операций банк регулирует свои ресурсы для осуществления активных банковских операций. Основной пассивной операцией банка является привлечение вкладов и депозитов. Риски пассивных операций связаны с возможными затруднениями в обеспечении активных операций ресурсами. Чаще всего этот риск связан с эффективностью деятельности определенного вкладчика. Для предупреждения риска по формированию депозитов банкам следует соблюдать оптимальное соотношение между пассивными и активными депозитными операциями.

Управление рисками по активным операциям предполагает управление кредитным, валютным, процентным рисками, риском ликвидности и некоторыми другими.

Политика управления кредитным риском имеет несколько направлений. Направления по управлению кредитным риском включают три вида директив. Первый вид директив, предусматривающий установление лимита по сумме кредита одному заемщику, направлен на ограничение или уменьшение кредитных рисков. Второе направление включает в себя директивы по классификации активов. Сюда входит анализ вероятности погашения портфеля кредитов, включая начисленные и невыплаченные проценты, которые подвергают банк кредитному риску. Третий вид директив включает директивы по кредитному резервированию. Классификация активов является базой для определения адекватного уровня резервов под возможные кредитные потери.

Как указывалось, выше, процентный риск - это один из разновидностей риска активных операций. Управление данным видом риска включает в себя управление активами и обязательствами банка. Спецификой данного управления является то, что оно ограничено. С одной стороны - требованиями ликвидности и кредитным риском, с другой - ценовой конкуренцией со стороны других банковских учреждений. Изменение уровня процентных ставок на национальном рынке могут снизить уровень рентабельности кредитной организации, а также сократить собственный капитал организации.

Такими образом, следует рассмотреть способы управления некоторыми видами рисков. Способами управления процентным риском являются:

1. Выдача кредитов с плавающей процентной ставкой. Данный способ позволяет кредитной организации вносить некоторые изменения в размер процентной ставки по выданному кредиту в соответствии с колебаниями рыночных процентных ставок. В результате чего у банковского учреждения появляется шанс избежать вероятных потерь в случае повышения рыночной нормы ссудного процента.

2. Согласование активов и пассивов по срокам их возврата. Для максимального хеджирования процентного риска сроки возврата по активу и пассиву должны полностью совпадать, что довольно серьезно ограничивает мобильность в действиях кредитной организации. В целях управления данной разницей кредитные организации устанавливают зачастую нормы соответствия активов и пассивов по сроку для тех их видов, которые чувствительны к изменениям процентных ставок. Если ожидается, что ставки процента будут возрастать, то разница должна быть положительной. Напротив, при ожидаемом снижении процентных ставок разница должна быть отрицательной.

3. Процентные фьючерсные контракты и процентные опционы. Первые представляют собой срочные контракты, которые используются для игры на процентных ставках. Подобно прочим фьючерсным контрактам процентные фьючерсы используются для спекуляции на колебаниях рыночных процентных ставок, а также для покрытия процентного риска. Процентные опционы - это соглашения, которые предоставляют держателю опциона право (а не обязательство) купить или продать некоторый финансовый инструмент (краткосрочную ссуду или депозит) по фиксированной цене до или по наступлению определенной даты в будущем.4. Процентные свопы. Одним из способов снижения процентного риска являются операции «своп» с процентами, то есть когда две стороны заключают между собой сделку, по условиям которой обязуются уплатить проценты друг другу по определенным обязательствам в заранее обусловленные сроки. Обычно происходит обмен процентных платежей по сделке с фиксированной ставкой против сделки с переменной ставкой.

Управление кредитным риском осуществляется следующими способами:

1. Оценка кредитоспособности заемщика. Работники банковского учреждения предпочитают именно данный метод, так как он позволяет предотвратить и устранить практически все возможные убытки, связанные с невозвращением кредитных ресурсов. Определить кредитоспособность заемщика можно различными способами. В западных странах распространен метод бальной оценки заемщика, который представляет собой разработку специфических критериев, которые строго индивидуальны для каждой кредитной организации. Посредством данного метода определяется рейтинг заемщика.

2. Уменьшение размера выдаваемых кредитов одному заемщику. Данный способ управления кредитным риском применяется, в том случае, если кредитная организация сомневается в удовлетворительности кредитоспособности заемщика. Лимит по кредиту или его уменьшение позволяет сократить размер убытков в случае невозврата ссуженной стоимости.

3. Привлечение достаточного обеспечения. Данный метод фактически гарантирует кредитной организации возврат выданной суммы и получение процентов практически в полном объеме. Ключевым моментом здесь является то, что размер обеспечения ссуды должен покрывать сам кредит плюс проценты.

4. Оценка стоимости выдаваемых кредитов и последующее их сопровождение выражается в классификации кредитов по группам риска и созданием резерва по сомнительным долгам в зависимости от группы риска. А так как резерв создается за счет отчислений, относимых на расходы банка, то это и составляет часть понятия стоимости кредита для банка.

Итак, мы проанализировали ключевые методы управления различными видами риска, с которыми непосредственно сталкиваются все кредитные организации в своей деятельности. Разработка данного комплекса мероприятий является наиважнейшим компонентом стратегии банковских учреждений в спектре рисков.

Таким образом, изучив понятие риск во всех его аспектах, а также виды и классификации риска, можно перейти к рассмотрению риска в автокредитовании с позиции комплексного подхода уже основанного на понимании термина «банковского риска». Потребительское кредитование является одной из важнейших статей доходов коммерческого банка, и несомненно представляет собой довольно широкое направление его деятельности. В связи с чем и целесообразно исследовать риск автокредитования со стороны комплексного подхода.

Профессор О. И. Лаврушин отмечает, что факторы риска потребительского кредитования складываются из четырех групп, которые представляют собой систему внутренних и внешних факторов:

- риски внешней среды;

- риски заемщика;

- риски кредитной сделки;

- риски, связанные с организационной структурой банка.

Автокредитование в общем понимании представляет собой целевой потребительский кредит. И вполне логично предположить, что риски, связанные с автокредитованием, будут соответствовать рискам потребительского кредитования. Однако, несмотря на это, автокредитованию присущи некоторые особенности, которые и выделяют данный банковский продукт в отдельное звено. К ним, конечно же, следует отнести строго целевой характер ссужаемой стоимости, а также ограничение права собственности заемщика на приобретаемый автомобиль кредитным договором. Из чего следует, что полностью исключается нецелевое использование заемных средств. Также следует упомянуть, что автомобиль в течение 10 суток от даты передачи транспортного средства владельцу должен в обязательном порядке быть поставлен на учет в ГИБДД. Данное обстоятельство, конечно же, ведет к снижению степени риска кредитной сделки.

Существует интересный момент: по документам собственником транспортного средства является заемщик, но автомобиль, приобретенный в кредит, становится предметом залога у банка, и фактически банк является его собственником. В связи с этими обстоятельствами заемщик должен добросовестно исполнять обязанность по выплате кредита, так как в связи с неисполнением обязанностей по договору залога автомобиль могут изъять.

Особенности риска в автокредитовании наиболее выраженно проявляются в содержании групп факторов. Если рассматривать автокредит как целевой потребительский кредит, то факторами риска могут выступать: - нецелевое использование заемных средств;

- повреждение, хищение транспортного средства;

- отказ от страхования транспортного средства по рискам «хищение» и «конструктивная гибель»; - невысокая доля собственных средств заемщика (клиента) в ссудной сделке (операции).

Со стороны системы внешних факторов, а именно состояния автомобильной отрасли в стране, можно выделить следующие риски:

- уход с российского рынка некоторого количества автопроизводителей;

- снижение спроса на транспортные средства;

- снижение уровня государственной поддержки автомобильной отрасли;

- банкротство дилерских центров;

- мошенничество со стороны автодилеров, осуществляющих сделки купли-продажи по сомнительным схемам;

- насыщение автомобильного рынка.

Так как предоставление автокредита предполагает строго целевую направленность заемных средств на покупку транспортного средства, то вышеуказанные факторы приводят к замедлению роста рынка или же совсем, падению рынка автокредитования. На сегодняшний день на автомобильном рынке России наблюдается значительное повышение цен. Официальные дилеры в России Mercedes-Benz, Audi, BMW, Ford, Chevrolet, Volkswagen подняли цены на большинство своих моделей на 20 000-350 000 руб., что составляет порядка 5-15 %. Этому способствовало не только ослабление курса национальной валюты, но и увеличение акцизов, утилизационного сбора, новости о росте НДС, а также, конечно же, подорожание бензина.

Особо следует выделить риск недобросовестного заемщика, который решил совершить сделку купли-продажи залогового имущества (автомобиля), не поставив в известность об этом покупателя. Еще данный риск можно назвать риском, который связан с осуществлением сомнительных операций с автомобилем как с предметом залога. При сделке купли-продажи обязанности по выплате автокредита не ложатся на плечи нового владельца, а также остаются у прежнего собственника. И если прежний собственник прекратит свои обязанности по выплате кредита, транспортное средство могут изъять уже у нового хозяина. Фактически собственником является уже новый владелец, но обязанность уплаты автокредита лежит на прежнем хозяине, и юридически собственник - это банк.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Автокредит - современная и удобная целевая ссуда, позволяющая возможность получить заветный автомобиль. Эта услуга удобна и кредитной организации, и для заемщика. Для кредитной организации, удобство заключается в том, что залогом выступает сам автомобиль заемщика. Для клиента в свою очередь, позволяет приобрести заветный автомобиль в небольшой период времени, и не нужно годами откладывать средства на его приобретение.

Автокредит является выгодным в первую очередь для населения, так как процент по автокредиту меньше, чем по потребительскому кредиту, а также его легче получить. Автокредит так же является очень выгодным для самих банков, так как риск намного меньше, чем при оказании потребительского кредита. Это связано с тем, что приобретаемый автомобиль в кредит оформляется как залог и обязательно страхуется в большинстве случаев в страховой компании, которая выступает партнёром банка.

В борьбе за клиента банки кредиторы предлагают всё более интересные условия кредитования. Так, например, многие банки идут навстречу клиентам в случае потери работы либо в случае возникновения временной нетрудоспособности: меняют дату внесения платежа, рассматривают отсрочку по платежам. Одним из предложений, которое может способствовать не столько развитию автокредитования, сколько расположению клиентов и доверию к банкам - это возможность рефинансирования автокредита в том же банке, в котором был оформлен первоначально, на максимально выгодных условиях.

В случае если заемщик исправно совершал платежи по кредиту и показал себя как надежный заемщик, банком предоставляется кредит на остаточную стоимость на льготных условиях, сегодня в ряде банков эти условия одинаковы для всех заёмщиков. Второй вариант проявления лояльности к заёмщику при решении приобрести новый автомобиль в дилерском центре, предоставление кредита на более выгодных условиях, чем сейчас есть на рынке. Такие программы сейчас начинают развиваться в банках от автопроизводителей.

Драйв Клик Банк (до декабря 2022 года Сетелем Банк) -- дочерний банк ПАО «Сбербанк», осуществляющий потребительское кредитование. В прошлом был совместным предприятием с французским банком BNP Paribas.

Банк входит в группу компаний Сбербанка с сентября 2012 года, когда ПАО Сбербанк приобрел долю в размере 70% его уставного капитала. На сегодняшний день ПАО Сбербанк владеет долей в размере 100% уставного капитала Банка.

Драйв Клик Банк -- лидер на российском рынке автокредитов по объему портфеля автокредитов, а также лидирует по объему выданных автокредитов. Банк предоставляет кредиты физическим лицам более чем в 70 регионах России.

Открытое акционерное общество Банк «ОТКРЫТИЕ» было учреждено в 1992 г. в форме Общества с ограниченной ответственностью в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Банк ВТБ (ПАО) -- российский универсальный коммерческий банк c государственным участием. Является головной структурой Группы ВТБ. Финансовый конгломерат.

В данных банках предоставлены различные программы автокредитов. Каждый клиент может подобрать более удобную программу для себя. Данная кредитная организация выдает кредиты как новые автомобили, так и на поддержанные автомобили (автомобили с пробегом).

Несмотря на рост поддержанных автомобилей, автокредитование остается довольно востребованным продуктом на данный момент. Рост автокредитования в дальнейшем будет зависеть от стабильности курса и валют экономической конъектуры в целом.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации [Электронный ресурс].

2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. №351-1. [Электронный ресурс].

3. Федеральный Закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 №353-ФЗ. [Электронный ресурс].

4. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ [Электронный ресурс].

5. Письмо Банка России от 23.06.2004 №70-Т «О типичных банковских рисках» [Электронный ресурс].

6. Алексеева Д. Г. Банковское кредитование: учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры / Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтин. - Москва: Издательство Юрайт, 2019. - 128 с. - [Электронный ресурс].

7. Банки и банковские операции: учебник и практикум для вузов / В.В. Иванов [и др.]; под редакцией Б.И. Соколова. - Москва: Издательство Юрайт, 2021. - 189 с.

8. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л. П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник для бакалавров / Г.Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая. - 3-е изд. пер. и доп. - М.: Издательство Юрайт, 2014. - 652 c.

9. Бибикова Е. А. Кредитный портфель коммерческого банка: учебное пособие / Е. А. Бибикова, С. Е. Дубова. - Москва, 2012. - 128 с.

10. Волков А.А. Роль и теория кредита в развитии экономики Российской Федерации // ЕГИ. 2021. №4 (36). [Электронный ресурс].

11. Воробьева И. С. Кредитные инновации в банковском секторе (на примере автокредитования): дис. ... канд.экон. наук;спец.08.00.10 / Воробьева И. С.; Место защиты: Рос.эконом. ун-т им. Г.В. Плеханова. - Москва, 2014. - 165 с.

12. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: учебное пособие / кол.авт.; под ред. О.И. Лаврушина. - 4-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2010.

13. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебное пособие / Е.П. Жарковская. - М: ЮНИТИ - ДАНА, 2008.

14. Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции: учебник / Е. Ф. Жуков, Л. М. Максимова, О. М. Маркова. - Москва: Банки и биржи, «ЮНИТИ», 2015. - 465 с.

15. Зернова Л. Е. Совершенствование системы кредитования физических лиц в коммерческом банке / Л. Е. Зернова // Международный научно-исследовательский журнал. -- 2021. -- № 4 (106) Часть 4. -- С. 117--122. [Электронный ресурс].

16. Евдокимова С.С. Рынок автокредитования в России: тенденции и проблемы развития в России / С.С. Евдокимова // Финансы и кредит. - 2015. - № 24 (648). - С. 34-44.

17. Кирьянов М. М. Реалии и перспективы автокредитования / М. Кирьянов //Банковское дело. - 2019. - № 10. - С. 72-85.

18. Лаврушин О.И. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин; под редакцией Валенцевой Н.И. [и др.] - Москва: КНОРУС, 2016. - 800 с.

19. Лаврушин О. И. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования: учебник / под ред. проф. О. И. Лаврушина. - Москва: Кнорус, 2017. - 272 с.

20. Мазурин В.В. Развитие автокредитования как сегмента потребительского кредитования в Российской Федерации: дис. … канд.экон.наук; спец. 08.00.10 / Мазурин В.В. - Москва, 2016. - 175 с.

21. Махачев Д.М. Анализ современного состояния и перспективы развития кредитования населения в РФ/ Д.М. Махачев, М.А. Акаева // АНИ: экономика и управление. 2020. №1 (30). [Электронный ресурс].

22. Меликов Ю. И. Активизация функционального потенциала кредита // Пространство экономики. 2011. №2-3. [Электронный ресурс].

23. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева, И.В. Ларионова. - Москва: КНОРУС, 2017. - 272 с.

24. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования: монография / под.ред. проф. О.И. Лаврушина. - Москва: Кнорус, 2012. - 272 с

25. Ручкина Г.Ф. Банковское кредитование: учебное пособие / Г.Ф. Ручкина, О.Н. Васильева, Е.Л. Венгеровский. Под ред. Г.Ф. Ручкиной - Москва: Проспект, 2021. - 144 с.

26. Тавасиев А. М. Банковское кредитование: учебник / А. М. Тавасиев, Т. Ю. Мазурина, В. П. Бычков; под ред. проф. А. М. Тавасиева. - Москва: Инфра-М, 2018. - 366 с.

27. Трифонова П. Автокредиты выезжают на вторичке // Коммерсант. [Электронный ресурс].

28. Юсупова, О.А. Автокредитование: проблемы и перспективы // Финансы и кредит. - 2014. - № 4. - С.35-45.

29. Аналитическое агентство «АВТОСТАТ». [Электронный ресурс].

30. Государственная программа субсидирования автокредитов [Электронный ресурс].

31. Лобода В. Семь причин, которые мешают развиваться рынку автокредитов в России [Электронный ресурс].

32. Правительство продлило программы льготного автокредитования [Электронный ресурс].

33. Солдатенкова И. Банки.ру представляет рейтинг российских автокредитных банков по итогам 2020 года [Электронный ресурс].

34. Сухов С. Почему буксует автокредитование [Электронный ресурс].

35. ПАО «Сбербанк»: официальный сайт [Электронный ресурс] ?

36. ПАО «ВТБ Банк»: официальный сайт [Электронный ресурс]

37. Информационное агентство «Банки.ру»: [сайт]. - Москва.

38. Федеральная служба государственной статистики: официальный сайт [Электронный ресурс].

39. ООО «Драйв Клик Банк»: официальный сайт [Электронный ресурс]

40. Есть пульс - возьми кредит [Электронный ресурс].

Размещено на Allbest.ru