Размещено на http://www.allbest.ru/

Ипотечное кредитование на примере банк ВТБ (ПАО)

Введение

Современные реалии состояния экономики диктуют свои условия для банковской системы России. По своей сути кредитные организации являются посредником между населением, государством и хозяйствующими субъектами. Помимо этого, они регулируют финансовые потоки в общей финансово - хозяйственной системе государства.

Пробелы в законодательстве, необходимость быстро перестраивать систему взаимодействия с зарубежными партнерами в значительной степени повышают многочисленные, в том числе и системные риски.

Санкции, замораживание средств российских предприятий и граждан за рубежом, снижение доходов населения привело к значительным изменениям в сфере кредитования, особенно в секторе ипотечного кредитования.

По результатам анализа рынка недвижимости экономисты прогнозируют развитие покупок недвижимости в кредит. Так во втором полугодии 2022 г. за ипотекой в банк обратились 61 тыс. заемщиков, а в первом полугодии 2023 г. уже 132 тыс. человек.

В развитии ипотечного кредитования немаловажную роль играет государственная поддержка: система льготного кредитования, снижение ставок, поддержка застройщиков и планирование оптимальной инфраструктуры.

Актуальность темы курсовой работы определена важной ролью ипотечного кредитования в экономической и социальной ситуации в России. Благосостояние каждой отдельной семьи определяет и уровень развития государства. Сегодня, учитывая государственные льготы и гарантии множество семей могут позволить себе приобрести жилье в ипотеку.

Суть такого займа - залоговое кредитование. При такой форме предоставления денежных средств подразумевается, что недвижимое имущество, находящееся в пользовании должника, является гарантией возврата займа. Банк накладывает обременение на эту недвижимость, и пока заемщик не выполнил свои обязанности, право собственности на жилье к нему не переходит.

Стоит отметить, что ипотека на данный момент является одним из высокоэффективных механизмов решения социальных и экономических проблем, не только на уровне отдельной семьи, но и на уровне государства в целом. Усиление государственного контроля в сфере реализации недвижимости, повышение конкуренции между кредитными организациями, предоставляющими ипотечными кредиты привело к повышению популярности этого вида займов.

Недоверие населения к застройщикам и несовершенство банковской системы ипотечного кредитования порождает множество проблем, решение которых является общегосударственной задачей. Этим и обусловлена актуальность и практическая значимость курсовой работы.

Цель исследования - изучение структуры, динамики и перспектив ипотечного кредитования для выявления проблем. На примере ПАО ВТБ проведен анализ действующей практики ипотечного кредитования и даны рекомендации по устранению недостатков и развитию этого вида предоставления займов.

Для достижения поставленной цели следует решить задач в рамках написания курсовой работы:

· изучить сущность, функции и принципы ипотечного кредитования;

· исследовать динамику и структуру ипотечного кредитования в России;

· проведение анализа ипотечного кредитования в ПАО «ВТБ»;

· выявление проблем организации ипотечного кредитования в банке ПАО «ВТБ» и РФ;

· на основе анализа разработать мероприятия по совершенствованию ипотечного кредитования в РФ и ПАО КБ «ВТБ».

Объектом исследования является кредитная организация ПАО «ВТБ».

Предмет исследования - организация системы ипотечного кредитования физических лиц в ПАО «ВТБ».

При написании курсовой работы

При написании работы были использованы следующие научные методы:

· изучение методологии и теории ипотечного кредитования;

· использование расчетных и аналитических методов исследования: сравнения, обобщения и расчета относительных показателей.

В теоретической части курсовой работы изучены труды российских ученых, в частности Г.Н. Белоглазова, О.И. Лаврушин, Л.Б. Лазарова, Т.М. Ковалева.

Практическая часть курсовой работы составили аналитические и финансовые отчеты ПАО ВТБ, официальные статистические данные ЦБ РФ, информация с интернет-ресурсов.

Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников.

В первой главе рассмотрены основные понятия и принципы ипотечного кредитования, рассмотрена экономическая сущность, представлены характеристики и особенности ипотечного кредита как разновидности кредитования. По данным научных источников выявлены особенности ипотеки в России.

Во второй главе выпускной квалификационной работе представлена организационно-экономическая характеристика исследуемого предприятия ПАО «ВТБ», проведен анализ кредитного портфеля банка, рассмотрена организация ипотечного кредитования в банке ПАО «ВТБ»; Результатом курсовой работы стало выявление проблем и обозначение перспектив развития ипотечного кредитования в исследуемом банке.

Практическая значимость курсовой работы подтверждается возможностью применения рекомендаций описанных в третьей главе в деятельности не только ПАО ВТБ, но и других коммерческих банков.Глава 1. Ипотечное кредитование: основные понятия и принципы

В Российской Федерации Деятельность коммерческих банков, связанная с кредитованием хозяйствующих субъектов (организаций и граждан), регламентируется Конституцией РФ и Гражданским кодексом РФ.

На федеральном уровне законодательство действует в рамках нормативно- правовых актов, таких как:

· Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» ? области определения функций Банка России как контролирующего органа;

· Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» определяющий, основные виды банковских операций и банковских услуг, порядок ?ицензиро?ания банко? и т.д.;

· Федеральный закон «Об ипотеке»;

· Положения, Указания и Инструкции Центрального Банка России, регламентирующие порядок и основы проведения той или иной операции, осущест??яемой банками;

Современный кредитный рынок имеет три условных относительно независимых сегмента:

· потребительские кредиты (кредиты на неотложные нужды, кредиты на приобретение товаров длительного пользования, на ремонт и т.п.);

· кредиты на приобретение автотранспортных средств (автокредитование);

· ипотечное кредитование.

Для более глубокого раскрытия задач по изучению ипотечного кредитования целесообразно рассмотреть научное определение ипотеки.

1.1 Определение ипотечного кредитования

В научной литературе нет четкого разграничений понятий «ипотека» и «ипотечный кредит», но по своей сути это различные экономические инструменты, имеющие самостоятельное значение.

Для четкого определения сущности одного и другого понятия необходимо их разграничить, обратившись к научным трудам.

В трудах Л.Ю. Грудицыной под ипотекой понимается залог недвижимости для обеспечения денежного требования кредитора - залогодержателя к должнику (залогодателю).

Такое определение не в полной мере раскрывает понятие ипотеки, так как не отражены все стороны, участвующие в сделке.

А.О. Чередникова, в свою очередь определяет ипотеку как залог недвижимости, который осуществляется без передачи этого имущества во владение залогового кредитора.

По мнению Н.Б. Косырева определяет ипотеку как способ обеспечения обязательств заемщика перед кредитором в виде залога недвижимого имущества, в случае, когда кредитор получает удовлетворение своих денежных требования из стоимости заложенного недвижимого имущества.

С точки зрения экономических зависимостей такое определение представляется наиболее полным, так как в нем определены субъекты сделки, и оно наиболее полно отражает сущность такого экономического явления как ипотека.

Далее рассмотрим, что же под собой подразумевает понятие «ипотечный кредит». В.И. Тарасов высказывает свою точку зрения, что ипоиечный кредит, это самостоятельный тип экономических отношений по поводу предоставления ссуд под залог недвижимого имущества.

А вот К.Р. Тагирибеков дает более краткое определение: «ипотечный кредит - форма кредитования под залог недвижимости различного вида».

Стоит отметить, что кардинальных отличий в определениях «ипотеки» и «ипотечного кредита» в отечественных источниках нет. Все авторы придерживаются мнения, что данный залоговый инструмент представляет собой предоставление заемщику денежных средств под залог недвижимости.

По мнению Д.В. Дятлова залог в виде приобретаемой недвижимости - главная особенность и специфическая черта ипотечного кредитования.

Обобщая вышеизложенное, можно дать следующие определения: ипотека - это залог объектов недвижимости, а ипотечный кредит - кредит под залог объектов недвижимости.

Для более глубоко понимания различий этих кредитных инструментов следует конкретизировать что является предметом ипотеки. В современном научном подходе выделяют три основных направления подходов к определению предмета ипотеки.

Первое направление определено ст. 130 ГК РФ (что считается недвижимым имуществом), и именно признание недвижимого имущества залогом и определяет сущность ипотеки.

Второе направление подразумевает, что ипотеку определяет не только залог недвижимого имущества, но и передача кредитору прав на него (как существующей недвижимости в натуре, так и возможной к передаче залогодателю в будущем). По мнению И.А. Лепехина, такой подход является наиболее правильным, так как согласно п. 6 ст. 340 ГК РФ залог допускается и в отношении вещей, которые будут приобретены залогодателем в будущем. Данный подход определяет возможность использования объекта недвижимости (жилого помещения) как обеспечение обязательств должника перед кредитором по ипотеке.

Согласно законодательству, в качестве обеспечения кредитного договора по ипотеке могут выступать:

1) земельные участки, за исключением находящихся в муниципальной или государственной собственности и не предназначенных для жилищного строительства (ст. 63 Федерального закона «Об ипотеке»);

2) предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

3) жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

4) садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

5) воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания;

6) машино-места.

Этим же законодательным актом (ФЗ «Об ипотеке» ст.1) кредитор имеет право удовлетворить свои денежные требования к должнику из стоимости заложенного недвижимого имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Обобщая научные определения, и нормы, предусмотренные законодательством, можно дать определение ипотеки как «вещного способа обеспечения обязательства, когда предметом залога выступают недвижимое имущество, которое существует в натуре или которое залогодатель приобретет в будущем, либо принадлежащие залогодателю права на недвижимое имущество, заключающегося в праве залогодержателя получить удовлетворение своих требований из стоимости заложенного недвижимого имущества или прав на него преимущественно перед другими кредиторами».

Ипотека является одним из эффективных инструментов привлечения денежных средств населения в жилищное строительство. В России в современном виде она стала развиваться только после формирования коммерческой банковской системы, хотя в царской России приобретение жилья в ипотеку широко использовалось и приветствовалось.

На сегодняшний день система ипотечного кредитования решает и социальные проблемы - обеспечение граждан жильем, и экономические - перераспределение денежных потоков из частного сектора в коммерческий путем развития строительной отрасли и сопутствующих производств.

1.2 Основные принципы ипотечного кредитования

Как и любой экономический механизм ипотека имеет свои определенные принципы. Они заключаются в следующих аспектах:

А) Залоговое обеспечение

Как и во многих разновидностях кредитования, залогом для банка является имущество должника. Но ипотеку отличает, что в качестве залога выступает именно недвижимое имущество, которое кредитная организация в случае невыполнения заемщиком своих обязательств может продать.

Б) Долгий срок договора

В отличие от потребительских и других видов кредитов, основное отличие ипотеки - долгосрочность. Как правило, сроки погашения ипотеки составляют от 15 до 30 лет. Это позволяет заемщику оформлять обязательства на достаточно крупные суммы и делает ипотечные кредиты более доступными.

В) Фиксированная ставка по процентам

Этот принцип прямо вытекает из предыдущего. Так как заемщик должен быть уверен в стабильности для возможности погашения ипотечного кредита, банки предоставляют ипотеку с фиксированной процентной ставков на весь период действия договора.

Г) Необходимость первоначального взноса

Условия предоставления ипотечного кредита подразумевают внесение первоначального взноса, то есть некой доли стоимости приобретаемой недвижимости. Этот инструмент призван снизить риски банка и является подтверждением финансовой ответственности заемщика.

Д) График платежей

В договоре прописывается сумма ежемесячного платежа по ипотеке, включающего как основную часть долга, так и проценты по обязательствам.

Все эти аспекты определяют основу ипотечного кредитования и являются перспективным механизмом позволяющим решить жилищную проблему заемщика, которую он не смог бы решить, используя исключительно собственные средства.

1.3 Преимущества и риски для заемщика и банка

Прежде чем рассматривать риски ипотечного кредитования, следует выяснить, почему оно так привлекательно, не только для граждан, но и для кредитных организаций. И почему государству выгодно поддерживать развитие ипотечного рынка.

Прежде всего ипотека является одним из источников пополнения бюджета, что выгодно государству. Банки получают доход в виде процентов за использование заемных средств и с них платят налоги - это один из путей пополнения бюджета. Развивается строительная отрасль, которая так же платит налоги, кроме того, при строительстве нового жилья и объектов инфраструктуры создаются дополнительные рабочие места, что позитивно влияет не только на экономическую, но и на социальную политику страны.

Поэтому государство частично компенсирует кредитным организациям потери при предоставлении льготных ипотечных кредитов (на сегодняшний день средняя процентная ставка по льготной ипотеке составляет 8,5% годовых Анализ «РИА недвижимость» https://arhangelsk.cian.ru/novosti-kakoj-budet-srednjaja-stavka-po-ipoteke-v-2023-godu-328775/ этому способствует льготы по ипотечному кредитованию, продленные до 01.07.2024 г. и условия, обнародованные Центробанком.

При ключевой ставке ЦБ в 15% Данные https://cbr.ru/hd_base/KeyRate/ ставка по займам, предоставляемым в новостройках, составляет около 16%. Более наглядно динамика ставок по льготной ипотеке и кредитам, предоставляемым для покупки жилья в новостройках представлена на рис. 1

Как видно из рисунка пиковых значений ставки по ипотечному кредитованию достигли в марте - апреле 2022 г. (после начала СВО в феврале).

Далее происходило скачкообразное снижение до июля 2022 г., когда была озвучена программа по льготной ипотеке. А в декабре 2022 г. после обнародования Постановления Правительства Российской Федерации от 28.12.2022 № 2485 ставка стала постепенно расти пока не достигла сегодняшних значений.

Рисунок 1

Динамика средней ставки по ипотечному кредитованию (по данным агентства «Дом.РФ»)

В условиях покупки недвижимости в новостройках резкий рост ставки по ипотеке пришелся на конец июля 2023 г. и в прогнозируемом периоде она будет повышаться в связи с ростом спроса на новую недвижимость.

А) Преимущества для клиента (заемщика)

С одной стороны превышение процентной ставки по ипотеке (16,3% на новостройку) над ключевой ставкой ЦБ (15%) свидетельствует, что заемщик переплачивает банку за приобретенное жилье, с другой стороны, если оценивать инфляцию (с 2018 г. он составил 43,66%), а также налоговые вычеты по НДФЛ, то выяснится, что переплата не столь уж значительна.

Прежде всего, гражданин (молодая семья) имеет возможность приобрести жилье в актуальном, сегодняшнем моменте, рассчитываясь за него постепенно. Вторым положительным фактором является увеличение самодисциплины заемщика (он в большей степени дорожит стабильной работой, более осознанно подходит к планированию доходов и расходов, так как должен рассчитывать взнос на погашение ипотеки).

На законодательном уровне кредитным организациям разрешил обязывать заемщика страховать объект залога (закон «Об ипотеке»). Таким образом и для банка, и для заемщика существенно снижается риск уничтожения недвижимости.

То есть ипотека выгодна не только гражданам, государству и банкам, но и страховым организациям, аккредитованным для страхования недвижимости, находящейся в залоге.

Б) Преимущества для кредитной организации

Любой кредитный продукт позволяет банку получать прибыль в виде процентов, которые заемщик выплачивает заимодавцу за использование его денег. Но при столь долгосрочном кредитовании необходимо учитывать дисконтирование денежных поступлений. Из-за инфляционных процессов и колебания рынка деньги обесцениваются. Но для банка этот сектор рынка относится к защитному (стабильные поступления, несмотря на экономическую ситуацию), а краткосрочные кредиты можно отнести к цикличному сектору.

Таким образом комбинируя ипотеку и краткосрочные кредиты (средства, полученные от взносов по ипотеке направляются на краткосрочное кредитование), банк снижает влияние инфляции и защищает активы от риска невозврата кредитов.

Поскольку ипотека является залоговым обязательством по ипотечному кредитованию гораздо ниже риск финансовых потерь от невозврата заемных средств. При нарушении заемщиком условий договора, кредитная организация может в любой момент конфисковать заложенный объект недвижимости и реализовать его, вернув свои средства.

Убыток в этом случае банк получает только в случае резкого падения цен на рынке жилищного строительства.

Немаловажную роль в снижении рисков является и обязанность заемщика застраховать приобретаемое жилье. Выше, мы уже упоминали, что страховая компания должна быть аккредитована в банке, предоставляющем ипотеку. В большинстве случаев такие страховщики размещают свои капиталы в банке - партнере, а те, в свою очередь навязывают заемщику именно эту компанию, и ее условия страхования.

В) Риски ипотечного кредитования для банка

Следует отметить, что риски кредитной организации, и риски заемщика тесно связаны между собой. Но иногда, ухудшение условий для банка могут быть выгодными для клиента. Например, существенное снижение ставок по ипотеке могут стать причиной обращения заемщика для рефинансирования кредита. А это существенно снижает уровень прибыли по договору у банка первым оформившим ипотеку. Поэтому и у банка, и у заемщика должны существовать свои механизмы минимизации рисков.

Любые инвестиции банка, в том числе выдача займов под залог имеют определенную степень риска. Ипотечное кредитование считается одним из самых рискованных.

Так в США ипотечный кризис 2007 г. нанес государству убытки в сумме 8,3 трлн. $.

Учитывая длительность данного вида кредитования и нестабильность мировой экономики, следует особенно тщательно планировать риски по ипотечному кредитованию.

В экономической теории принято классифицировать ипотечные риски для заимодавца следующим образом:

1) Кредитный риск - характеризуется неспособностью заемщика своевременно, в полной сумме оплачивать кредит по согласованному графику. Причин кредитного риска может быть огромное количество: от общеэкономической нестабильности положения в стране до индивидуальных проблем заемщика. В любом случае банку это грозит убытками.

Для минимизации такого вида рисков аналитические отделы банков проводят андеррайтинг, то есть тщательную проверку платежеспособности клиента. Помимо анализа финансового состояния самого заемщика проводится анализ недвижимости, которую он планирует приобрести. Для этого высчитываются два основных показателя:

Коэффициент кредитной нагрузки, представляющий собой отношение ежемесячной суммы взноса (тело кредита + проценты) к ежемесячной сумме доходов заемщика. Доля платежей в доходах заемщика не должна превышать 30% (по российской методологии, в США и странах Европы платежи не должны не превышать 28%).

Коэффициент долгосрочной нагрузки, рассчитывается как суммарная доля всех долгосрочных обязательств заемщика, включая ипотеку, к его ежемесячному совокупному доходу. Некоторые коммерческие банки устанавливают предельное значение Кдн в пределах 40-50%. На западе предел установлен в 36%.

В отношении приобретаемой недвижимости вычисляются:

Коэффициент займа - отношения суммы ипотечного кредита к стоимости объекта недвижимости (в некоторых банках методология предполагает использование для расчета рыночной цены, в других - ликвидационную (в случае необходимости срочной продажи). Оптимальным значением считается 70-90% от цены объекта кредитования.

Первоначальный взнос - для его расчета из рыночной стоимости объекта вычитают сумму ипотеки и анализируют отношение полученного результата к стоимости недвижимого имущества. Как правило первоначальный взнос находиться в диапазоне 20 - 50% (за исключением ипотечных программ, подразумевающих господдержку).

Роль первоначального взноса в системе ипотечного кредитования двоякая: с одной стороны, заемщик заинтересован в сохранении вложенных средств, поэтому более ответственно относиться к своевременным платежам по ипотеке, во-вторых, банк не несет дополнительных убытков при реализации недвижимости, даже если его стоимость не покрывает полностью сумму ипотечного кредита.

Как правило, первоначальный взнос не превышает 30% от стоимости жилья, более высокий процент - 40-50% устанавливается только в случае, когда заемщик не может документально подтвердить необходимый уровень доходов.

Большой первоначальный взнос делает предложения по ипотечному кредитованию менее привлекательными и снижают спрос.

2) Процентный риск

Невозможность точно спрогнозировать такие данные как:

· общий объем ипотечных кредитов;

· уровень инфляции в долгосрочном периоде;

· сроки кредитования;

· колебание процентных ставок на финансовом рынке.

Все это приводит к риску получить меньший доход по ипотеке, чем планировалось при оформлении. В итоге банк не покроет собственные затраты по выдаче ипотечного кредита.

3) Рыночный риск

Связан с нестабильностью цен на недвижимость. В случае, когда цена жилья резко падает это одинаково убыточно и для банка, и для заемщика. Банк просто не сможет покрыть свои затраты при продаже залоговой недвижимости в случае неисполнения заемщиком условий договора.

4) Имущественный риск

При утрате недвижимостью физических свойств в случае непредвиденных обстоятельств (пожар, наводнение, обрушение) жилье становится непригодным для использования.

По условиям договора заемщик все равно должен будет вернуть банку деньги. В этом случае, как уже упоминалось ранее минимизировать риски может страхование.

5) Законодательный риск

Мы уже упоминали, что законодательство в сфере ипотечного кредитования еще не совершенно, а быстро меняющаяся экономическая ситуация может привести к изменению нормативно - правовых актов. Если такие изменения коснуться:

· установки максимума или минимума процентных ставок;

· правил оформления залога;

· правил продажи имущества, являющегося обеспечением;

· правил использования первоначального взноса,

это негативно скажется на финансовом положении банков, оформляющих ипотеку. Поэтому наибольшая доля ипотечных кредитов приходится на банки с государственным участием.

6) Риск досрочного погашения

При выдаче ипотечного кредита, банк рассчитывает доход к получению за весь срок использования продукта. А если заемщик расплатился по обязательствам досрочно, банк недополучает проценты. Что бы минимизировать эти риски многие коммерческие банки прописывают в договоре условия досрочного погашения, такие как:

начисление определенного процента от первоначальной суммы ипотеки;

оплату процента от невыплаченного остатка;

начисление некоторой суммы процентов за конкретный период кредитования: три месяца, полгода или год.

Некоторые кредитные организации идут на такие меры как мораторий на досрочное погашение, то есть оно запрещено в первые 5 - 10 лет выплат по ипотеке.

7) Риск ликвидности

Риск снижения ликвидности для банка - заимодавца обусловлен:

· изменениями конъюнктуры финансового рынка;

· резкими изменениями процентных ставок;

· падением курса валюты, в которой выдан заем;

· колебаниями фондовых рынков;

· массовым оттоком средств вкладчиков;

· снижением текущих остатков по счетам;

· нарушениями структуры активов и пассивов кредитной организации.

Существенно снизить риск падения ликвидности банк может правильным построением стратегии финансирования деятельности, особое внимание уделить этой категории рисков следует, так как ее контролирует и Центробанк. Поэтому действия банков, участвующих в ипотечном кредитовании довольно ограничены в плане инвестиций в высокорисковые активы.

Г) Риски возникающие в ипотечном кредитовании у заемщика

Прежде чем оформлять договор ипотеки, заемщику, желающему приобрести недвижимость следует тщательно оценить собственные риски. В экономической теории для гражданина выделяют пять наиболее очевидных рисковых моментов:

· потеря стабильного дохода вследствие потери работы или трудоспособности;

· существенное снижение уровня доходов;

· колебания курса валюты, если договор оформлен не в рублях;

· снижение стоимости недвижимости;

· повреждение (утрата) залогового имущества.

Кроме риска валютных колебаний, остальные могут быть минимизированы путем страхования жизни, здоровья, случаев утраты дохода и прочее. Эти страховки могут носить как добровольный, так и обязательный характер. И только риск утраты залогового имущества страхуется в обязательном порядке.

Существенно снизить риски невозможности выплат по ипотеке для заемщика может так называемая «подушка финансовой безопасности». То есть личные накопления, которые смогут покрыть 5-6 текущих выплат по ипотеке.

Как правило банки заинтересованы в минимизации рисков, поэтому предлагают более низкую ставку по ипотеке, если у заемщика имеется:

договор страхования жизни и здоровья;

договор страхования полной или частичной утраты трудоспособности;

договор страхования потери дохода;

титульное право на недвижимость.

Безусловно, страхование - это дополнительные затраты для заемщика, и в зависимости от возраста оно может достигать до 4% от суммы кредита. Иногда банки настаивают на страховке от финансовых рисков (если вдруг стоимости залогового имущества не хватит на погашение обязательств), но такая мера не является обязательной и заемщик вправе от нее отказаться.

Глава 2. Банк ВТБ (ПАО): обзор ипотечного кредитования

2.1 Краткая история и описание банка ВТБ (ПАО)

Сокращенное фирменное наименование кредитной организации: Банк ВТБ (ПАО)/ VTB Bank (PJSC).

Место нахождения кредитной организации: г. Санкт-Петербург, ул. Большая Морская, д. 29.

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО) или Банк) учрежден в октябре 1990 года. Генеральная лицензия на право совершения всех видов банковских операций в рублях и в иностранной валюте (номер 1000) выдана Центральным банком Российской Федерации 2 января 1991 и продлена 08.07.2015 г.

Действующей редакцией Устава Банка является редакция Устава, зарегистрированная 01 января 2018 года за государственным регистрационным номером 2187800030031. Банк ВТБ (ПАО) включен в реестр банков - участников системы обязательного страхования 11.01.2005 под номером 408.

В 1990 г. кредитная организация «Внешторгбанк» была утверждена для обслуживания внешнеторговых операций РФ, и уже в 1991 г. получила генеральную лицензию № 100 на право совершения всех видов банковских операций в России. В 1994 году «Внешторгбанк» занимал 425-е место в списке тысячи наиболее капитализированных банков мира по версии The Banker.

Значимым событием стала реорганизация ЗАО «ВТБ» в открытое акционерное общество в 1997 г.

В 2002 г. государство стало основным акционером банка, выкупив его у Центробанка. Была назначена новая команда менеджеров и президент А. Костин. Целью такой трансформации было сделать банк ведущим международным финансовым институтом РФ.

В последующие годы АО «Внешторбанк» активно поглощает более мелких конкурентов.

2004 г. - приобретение активов «Гута - банка» (на его основе был создан «Внешторгбанк 24» для розничных продаж банковских продуктов);

2005 г. - присоединение Промышленно - Строительного банка Санкт - Петербурга;

2006 г. - смена названий «Внешторгбанк» на «Внешний торговый банк» (ВТБ);

2007 г. - первичное размещение акций (стоимость 13,6 коп./шт.). Признание ВТБ крупнейшим международным банковским IPO в Европе. Этому немало поспособствовал кризис ликвидности финансовых рынков.

2010-2013 гг. продолжение политики поглощения, что привело к увеличению активов в 2,4 раза и кредитного портфеля в 2,5 раза. 2010 г. - выкуп у РЖД «Транскредитбанка», 2011 г. покупка «Банка Москвы», 2013 г. - создание дочернего учреждения «Лето - банк» для массового клиентского сегмента.

2011 г. - размещение на бирже дополнительных 10% акций, суммарной стоимостью 95,7 млрд. руб.

2013 г. - дополнительная эмиссия акций на сумму 102,5 млрд. руб., что привело к снижению доли государственного участия до 60,9%.

2014 г. - конвертация субординированного кредита от ВЭБ в новые привилегированные акции первого типа, реализованные Минфину РФ.

2015 г. - эмиссия привилегированных акций второго типа с размещением по закрытой подписке в пользу Агентства по страхованию вкладов в рамках программы по докапитализации банка через ОФЗ. После чего доля государства выросла до 92,2%.

2016г. - создание «Почта - банка» на базе «Лето - банка».

2018 г. - объединение ВТБ и ВТБ24, для повышения эффективности деятельности;

2019 г. - присоединение банков «Возрождение», «Запсибкомбанк» и «Саровбизнесбанк».

Негативные события 2020 -2022 г. существенно не повлияли на деятельность ПАО ВТБ. Даже блокировка зарубежных активов в 2022 г. не явилась кризисным фактором.

2022 г. - приобретение банка «Открытие» и региональной кредитной организации «РНКБ» (слияние должно произойти в 2023 г.).

За последние годы ПАО ВТБ вышел на второе место по основным показателям деятельности, уступая только Сбербанку.

Темпы роста бизнеса Банка ВТБ (ПАО) по всем основным параметрам - активы, кредиты реальному сектору национальной экономики, трансграничное привлечение ресурсов - были одними из самых высоких среди 20-ти крупнейших банков, что является индикатором надежности и высокой деловой репутации Банка.

Основными конкурентами Банка ВТБ (ПАО), а также дочерних банков и компаний, входящих в Группу ВТБ, по ключевым направлениям деятельности являются по данным сайта Банки.ру: Газпромбанк, НКЦ, Альфа - банк.

Рейтинг банков и динамика роста активов - нетто за 2022 г. представлен в таблице 1.

Таблица 1 - Рейтинг банков РФ на конец 2022 г. по суммам активов - нетто, и темп прироста за год.

Позиция в рейтинге	Изменение позиции в рейтинге	Название банка	Номер лицензии	Регион регистрации	на 31.12.2022 г. (тыс. рублей)	на 31.12.2021 г. (тыс. рублей)	Изменение, (тыс. рублей)	Изменение, %
1	0	Сбербанк	1481	Москва и обл.	38 631 723 561,00	35 037 786 604,00	3 593 936 957,00	10,26
2	0	ВТБ	1000	Санкт-Петербург и обл.	19 484 666 238,00	16 860 503 666,00	2 624 162 572,00	15,56
3	0	Газпромбанк	354	Москва и обл.	8 620 265 128,00	7 593 720 242,00	1 026 544 886,00	13,52
4	0	НКЦ (Национальный клиринговый центр)	3466	Москва и обл.	6 088 452 367,00	4 970 036 992,00	1 118 415 375,00	22,5
5	0	Альфа-Банк	1326	Москва и обл.	5 726 461 718,00	4 629 630 424,00	1 096 831 294,00	23,69
6	0	Россельхозбанк	3349	Москва и обл.	4 264 494 589,00	3 841 315 349,00	423 179 240,00	11,02
7	0	Московский кредитный банк (МКБ)	1978	Москва и обл.	3 483 284 820,00	2 989 087 115,00	494 197 705,00	16,53
8	0	Банк «Открытие»	2209	Москва и обл.	3 314 566 802,00	2 817 984 915,00	496 581 887,00	17,62
9	0	Совкомбанк	963	Костромская обл.	2 074 240 011,00	1 519 470 857,00	554 769 154,00	36,51
10	1	Райффайзен Банк	3292	Москва и обл.	1 611 771 947,00	1 449 583 655,00	162 188 292,00	11,19
11	-1	Росбанк	2272	Москва и обл.	1 597 096 955,00	1 471 753 488,00	125 343 467,00	8,52
12	2	Банк «РОССИЯ»	328	Санкт-Петербург и обл.	1 314 547 331,00	1 071 518 103,00	243 029 228,00	22,68
13	3	Тинькофф Банк	2673	Москва и обл.	1 288 169 055,00	828 898 165,00	459 270 890,00	55,41
14	-1	ЮниКредит Банк	1	Москва и обл.	1 220 939 984,00	1 339 068 075,00	-118 128 091,00	-8,82
15	0	ВБРР	3287	Москва и обл.	1 209 838 513,00	952 827 328,00	257 011 185,00	26,97
16	-4	«Траст»	3279	Москва и обл.	1 108 787 426,00	1 398 418 778,00	-289 631 352,00	-20,71
17	4	Банк ДОМ.РФ	2312	Москва и обл.	928 193 325,00	574 661 459,00	353 531 866,00	61,52
18	-1	Банк «Санкт-Петербург»	436	Санкт-Петербург и обл.	814 294 583,00	780 895 771,00	33 398 812,00	4,28
19	4	СМП Банк	3368	Москва и обл.	732 720 233,00	555 785 414,00	176 934 819,00	31,84
20	-2	Ситибанк	2557	Москва и обл.	707 409 642,00	708 083 349,00	-673 707,00	-0,1

Таблица 2 - динамика активов ПАО ВТБ за 2021 -2023 гг.

Активы
Наименование статьи	2022 г. (тыс. руб.)	Темп роста (тыс. руб.)	Темп роста %	2021 г. (тыс. руб.)	Темп роста (тыс. руб.)	Темп роста %	2020 г. (тыс. руб.)
Денежные средства	241 985 754	-172 835 564	-42%	414 821 318	-33 402 981	-7%	448 224 299
Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации	368 028 439	-155 208 180	-30%	523 236 619	-69 277 151	-12%	592 513 770
Средства в кредитных организациях	137 242 185	56 134 001	69%	81 108 184	12 925 518	19%	68 182 666
Чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	1 522 886 298	-450 668 896	-23%	1 973 555 194	556 941 013	39%	1 416 614 181
Чистая ссудная задолженность	12 908 212 285	413 369 052	3%	12 494 843 233	1 561 907 682	14%	10 932 935 551
Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи	2 030 989 323	559 273 812	38%	1 471 715 511	437 208 804	42%	1 034 506 707
Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения	1 397 640 894	878 702 170	169%	518 938 724	196 785 839	61%	322 152 885
Требования по текущему налогу на прибыль	2 538	-4 915 472	-100%	4 918 010	3 076 187	167%	1 841 823
Отложенный налоговый актив	319 437 336	207 974 509	187%	111 462 827	-33 755 992	-23%	145 218 819
Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	654 903 838	57 164 550	10%	597 739 288	92 796 996	18%	504 942 292
Всего активов	20 631 984 096	1 548 941 955	8%	19 083 042 141	2 728 748 504	17%	16 354 293 637

В ближайшем периоде ключевыми направлениями развития деятельности ПАО ВТБ:

· корпоративно-инвестиционный бизнес - РКО и другие формы обслуживания субъектов крупного бизнеса (выручка свыше 10 млрд.руб.);

· расширение сегмента среднего и малого бизнеса (РКО, кредитование, зарплатные проекты, юридическая и консалтинговая поддержка и т.п.);

· розничные продажи - весь спектр продуктов для физических лиц.

Для более полного анализа деятельности банка следует провести анализ основных финансовых показателей деятельности.

Динамика активов ПАО ВТБ представлена таблице 2

По данным представленным в Таблице 2 можно сделать вывод о нестабильной динамике активов ПАО ВТБ.

Негативные факторы:

- уменьшения суммы быстроликвидных активов - денежных средств на 33,4 млрд. руб. (7%) в 2021 г., и на 172,8 млрд. руб. (42%) в 2022 г.;

- снижение суммы средств в ЦБ РФ на 69,2 млрд. руб. (12%) в 2021 г. и на 155,2 млрд. руб. (30%) в 2022 г.;

Позитивные тенденции:

- рост стоимости основных средств и внеоборотных активов на 92,8 млрд. руб. (18%) в 2021 г. и на 57,1 млрд. руб. (10%) в 2022 г.;

- увеличение вложений в ценные бумаги на 196,8 млрд. руб. (61%) и на 878,7 млрд. руб. (169%) в 2022 г.;

- планомерный вложений в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи 437,2 млрд. руб. (42%) в 2021 г. и на 559,2 млрд. руб. (38%) в 2022 г.

- чистая ссудная задолженность увеличивается незначительно, на 1 561 млрд. руб. (14%) в 2021 г. и на 413,4 млрд. руб. (3%) в 2022 г.

Таблица 3 - Динамика обязательств ПАО ВТБ в 2020 - 2022 гг.

Наименование статьи	2022 г. (тыс. руб.)	Темп роста (тыс. руб.)	Темп роста %	2021 г. (тыс. руб.)	Темп роста (тыс. руб.)	Темп роста %	2020 г. (тыс. руб.)
Пассивы
Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации	559 082 744	508 928 359	1015%	50 154 385	-655 867 322	-93%	706 021 707
Средства кредитных организаций	2 096 391 421	676 312 958	48%	1 420 078 463	541 388 368	62%	878 690 095
Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями	16 357 040 540	1 310 838 033	9%	15 046 202 507	2 470 962 031	20%	12 575 240 476
Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	105 198 680	-199 317 695	-65%	304 516 375	6 107 160	2%	298 409 215
Выпущенные долговые обязательства	502 564 498	-54 328 499	-10%	556 892 997	236 118 077	74%	320 774 920
Обязательство по текущему налогу на прибыль	3 356 498	2 468 388	278%	888 110	-22 235 276	-96%	23 123 386
Отложенное налоговое обязательство	12 061 231	7 923 442		4 137 789	-6 415 847	-61%	10 553 636
Прочие обязательства	0	0		0	-118 584 183	-100%	118 584 183
Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами офшорных зон	0	0	0%	0	-43 096 840	-100%	43 096 840
Всего обязательств	19 851 370 436	2 276 896 302	13%	17 574 474 134	2 599 979 676	17%	14 974 494 458

Таблица 4 - Динамика собственного капитала ПАО ВТБ в 2020 - 2022 гг.

Наименование статьи	2022 г. (тыс. руб.)	Темп роста (тыс. руб.)	Темп роста %	2021 г. (тыс. руб.)	Темп роста (тыс. руб.)	Темп роста %	2020 г. (тыс. руб.)
Источники собственных средств
Средства акционеров (участников)	651 033 884	0	0%	651 033 884	0	0%	651 033 884
Собственные акции (доли), выкупленные у акционеров (участников)	0	0		0	0	0%	0
Эмиссионный доход	439 401 101	0		439 401 101	0	0%	439 401 101
Резервный фонд	32 551 694	0		32 551 694	-600 444	-2%	33 152 138
Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи	8 729 277	25 398 206	-152%	-16 668 929	-29 762 245	-227%	13 093 316
Переоценка основных средств	28 817 916	-1 612 374	-5%	30 430 290	4 360 961	17%	26 069 329
Нераспределенная прибыль/непокрытые убытки прошлых лет	1 295 312	496 614	62%	798 698	-216 250 713	-100%	217 049 411
Неиспользованная прибыль/убыток за отчетный период	-381 215 524	-752 236 793	-203%	371 021 269	371 021 269	100%	-
Всего источников собственных средств	780 613 660	-727 954 347	-48%	1 508 568 007	128 768 828	9%	1 379 799 179

Исходя из тенденции изъятия активов из статей увеличивающих ликвидность предприятия и вложения активов в статьи доходных вложений, можно сделать вывод, что руководство ПАО ВТБ выбрало курс более рисковых вложений, но приносящих большую прибыль.

Низкий рост ссудной задолженности (нежелание населения открывать депозиты и вклады) привело банк на путь секьютеризации активов (выпуск акций и их реализация для привлечения дополнительных средств) и инвестирования в ценные бумаги.

Динамика пассивов и собственного капитала ПАО ВТБ представлены в таблицах 3,4.Анализируя пассивы, можно выделить следующие негативные факторы:

- нестабильное обращение с кредитами и депозитами ЦБ РФ: в 2021 г. 655,9 млрд. руб. (93%) были возвращены, но в 2022 г. депозиты и кредиты снова были привлечены в сумме 508,9 млрд. руб. (1015%);

- рост привлеченных средств кредитных организаций на 541,4 млрд. руб. (62%) в 2021 г. и на 676,3 млрд. руб. (48%) в 2022 г.;

То есть банк использует в основном привлеченные средства ЦБ РФ.

Собственный капитал уменьшился в 2022 г. на 48%, или 728 млрд. руб. Так как после стабильной прибыльности в 2020 -2021 г. банк в 2022 г. получил убыток, что в значительной мере повлияло на уменьшение собственного капитала целесообразно проанализировать динамику финансовых результатов ПАО ВТБ.

Динамика финансовых результатов ПАО ВТБ за 2020 - 2022 гг. представлена в таблице 5.

Таблица 5 - динамика финансовых результатов ПАО ВТБ за 2020 - 2022 гг.

Отчет о прибылях и убытках	2022 г. (тыс. руб.)	Темп роста (тыс. руб.)	Темп роста %	2021 г. (тыс. руб.)	Темп роста (тыс. руб.)	Темп роста %	2020 г. (тыс. руб.)
Процентные доходы, всего, в том числе:	1 601 553 540	471 318 670	42%	1 130 234 870	187 755 542	20%	942 479 328
- От размещения средств в кредитных организациях	41 015 930	6 822 933	20%	34 192 997	4 248 962	14%	29 944 035
- От ссуд, предоставленных клиентам, не являющимся кредитными организациями	1 276 951 220	350 975 340	38%	925 975 880	67 339 281	8%	858 636 599
- От вложения в ценные бумаги	283 586 390	113 520 397	67%	170 065 993	116 167 299	216%	53 898 694
Процентные расходы, всего, в том числе:	-1 330 001 815	-795 900 311	149%	-534 101 504	-65 010 601	14%	-469 090 903
- По привлеченным средствам кредитных организаций	-162 633 385	-110 672 457	213%	-51 960 928	-4 625 501	10%	-47 335 427
- По привлеченным средствам клиентов, не являющихся кредитными организациями	-1 140 347 152	-683 464 818	150%	-456 882 334	-50 679 279	12%	-406 203 055
- По выпущенным долговым обязательствам	-27 021 278	-1 763 036	7%	-25 258 242	-9 705 821	62%	-15 552 421
Чистые процентные доходы/отрицательная процентная маржа	271 551 725	-324 581 641	-54%	596 133 366	122 744 941	26%	473 388 425
Изменение резерва на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, средствам, размещенным на корреспондентских счетах, а также начисленным процентным доходам, всего, в том числе:	-441 860 932	-321 652 930	268%	-120 208 002	110 181 929	-48%	-230 389 931
- Изменение резерва на возможные потери по начисленным процентным доходам	-27 493 341	-26 224 826	2067%	-1 268 515	15 343 340	-92%	-16 611 855
Чистые процентные доходы/отрицательная процентная маржа после создания резерва на возможные потери	-170 309 207	-646 234 571	-136%	475 925 364	232 926 870	96%	242 998 494
Чистые доходы от операций с ценными бумагами, оцениваемыми по справедливой стоимости через прибыль или убыток	17 010 853	7 980 311	88%	9 030 542	-92 229 421	-91%	101 259 963
Чистые доходы от операций с ценными бумагами, имеющимися в наличии для продажи	-766 953	-555 573	263%	-211 380	-925 125	-130%	713 745
Чистые доходы от операций с ценными бумагами, удерживаемыми до погашения	8 145	-134 316	-94%	142 461	123 103	636%	19 358
Чистые доходы от операций с драгоценными металлами	12 294 662	42 277 835	-141%	-29 983 173	-133 703 537	-129%	103 720 364
Доходы от участия в капитале других юридических лиц	0	0	0%	0	-20 878 179	-100%	20 878 179
Комиссионные доходы	156 767 423	-55 495 900	-26%	212 263 323	28 041 200	15%	184 222 123
Комиссионные расходы	-39 413 168	25 058 777	-39%	-64 471 945	-11 594 466	22%	-52 877 479
Изменение резерва на возможные потери по ценным бумагам, имеющимся в наличии для продажи	-175 618	-168 162	2255%	-7 456	-103 962	-108%	96 506
Изменение резерва на возможные потери по ценным бумагам, удерживаемым до погашения	104 457	119 036	-816%	-14 579	445 171	-97%	-459 750
Изменение резерва по прочим потерям	-44 740 258	-15 900 141	- 55%	-28 840 117	50 083 659	-63%	-78 923 776
Прочие операционные доходы	125 139 565	-36 749 540	-23%	161 889 105	90 183 960	126%	71 705 145
Чистые дох...

Подобные документы

• Ипотечное кредитование в России и за рубежом на современном этапе

  Сущность ипотечного кредитования, его преимущества и недостатки. Классификация ипотечных кредитов. Анализ рынка ипотечного кредитования. Перспективы развития ипотечного кредитования. Работа ипотечных агентств с банками. Ипотечное кредитование за рубежом.
  
  курсовая работа [55,5 K], добавлен 06.12.2010
  

• Ипотечное кредитование (на примере Сберегательного банка Российской Федерации)

  Ипотечное кредитование как один из видов кредитования физических лиц. Рынок ипотечного кредитования. Анализ потенциальных ипотечных клиентов. Характеристика ипотечных программ. Улучшение оценки активов заемщика и пути оптимизации ипотечной деятельности.
  
  дипломная работа [125,6 K], добавлен 06.12.2009
  

• Ипотечное кредитование в Российской Федерации

  Механизм ипотечного кредитования. Деятельность ипотечных банков. Виды ипотеки в РФ и условия выдачи кредитов банками. Статистика выданных ипотечных кредитов в РФ. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования, направления его совершенствования.
  
  курсовая работа [456,6 K], добавлен 19.03.2015
  

• Ипотечное кредитование в Республике Беларусь

  Сущность ипотечного кредитования и его экономическое содержание. Классификация и этапы процесса предоставления ипотечных кредитов. Основные тенденции и анализ состояния ипотечного кредитования в Республике Беларусь. Проблемы ипотечного кредитования.
  
  курсовая работа [443,7 K], добавлен 15.09.2014
  

• Развитие государственных ипотечных программ в современной России

  Теоретические понятия ипотечного кредитования. Преимущества и недостатки ипотеки. Схема получения кредита. Получение ипотечного кредитования. Оформление ипотечной сделки. Развитие ипотечных программ в России за 5 лет на примере российских банков.
  
  контрольная работа [45,0 K], добавлен 17.01.2017
  

• Понятие и сущность ипотечного кредитования

  Отличительные особенности ипотечного кредита. Основные принципы ипотеки. Функции ипотечного кредитования. Анализ системы ипотечного кредитования в Российской Федерации. Порядок предоставления ипотечного кредита на покупку жилья, проблемы ипотеки.
  
  реферат [37,3 K], добавлен 30.10.2014
  

• Оценка рынка ипотечного кредитования РФ (на примере ОАО Сбербанк России отделение №4682)

  Понятие ипотеки и ипотечного кредитования. Методика предоставления ипотечного кредита. Привлечение внебюджетных денежных ресурсов в сферу жилищного строительства. Влияние кредитных рисков на ипотечное кредитование на примере ОАО "Сбербанк России".
  
  дипломная работа [222,1 K], добавлен 11.11.2010
  

• Ипотечное кредитование

  История развития ипотеки в РФ. Инструменты ипотечного кредитования, схемы расчетов платежей по кредитам. Порядок предоставления ипотечного кредита коммерческими банками. Понятие и особенности ипотечного кредита. Ипотечные программы в коммерческих банках.
  
  курсовая работа [68,6 K], добавлен 12.07.2010
  

• Ипотечное кредитование в России

  Значение ипотечного кредитования в условиях современной экономики. Система ипотечного кредитования и определение основных направлений ее совершенствования в практике российских банков. Перспективы развития рынка ипотечного жилищного кредитования.
  
  курсовая работа [2,4 M], добавлен 24.03.2014
  

• Ипотечное кредитование

  Сущность ипотечного кредитования и его роль в экономике. Понятие рынка ипотечного кредитования и его элементы. Состояние российского рынка ипотечного кредитования на современном этапе, его проблемы. Основные программы ипотечного кредитования в России.
  
  курсовая работа [387,7 K], добавлен 08.12.2014
  

• Система ипотечного жилищного кредитования в ипотечных банках

  Сущность, содержание и особенности ипотечного кредитования. Основополагающие принципы ипотечного кредитования дореволюционного периода в России. Современный рынок ипотечного жилищного кредитования. Модели привлечения банками ресурсов для кредитования.
  
  курсовая работа [37,4 K], добавлен 10.06.2014
  

• Ипотечное кредитование в РФ и Иркутской области

  Понятие и механизмы жилищного ипотечного кредитования в рыночной экономике. Основные задачи и роль национальной жилищной программы, нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования. Технология выдачи кредита, оценка кредитоспособности заемщика.
  
  дипломная работа [154,6 K], добавлен 03.03.2010
  

• Ипотечное кредитование: зарубежный опыт и российская практика

  Экономические и правовые основы ипотечного кредитования. Ипотечное кредитование в современной России. Прикладные аспекты ипотечного кредитования как инструмента бизнеса. Направления совершенствования механизма возвратности ипотечных кредитов.
  
  дипломная работа [172,7 K], добавлен 26.09.2004
  

• Анализ структуры и пути улучшения портфеля ипотечных кредитов

  Теоретические основы ипотечного кредитования. Структура рынка ипотечного капитала, его основные участники. Характеристика ресурсной базы и основных моделей ипотечного жилищного кредитования в России. Описание финансовых рисков ипотечного кредитования.
  
  дипломная работа [144,5 K], добавлен 07.09.2010
  

• Развитие системы ипотечного кредитования в ОАО "СКБ-Банк"

  Понятие ипотечного кредита как особой формы кредитования. Модели ипотечного кредитования, особенности его развития в России. Анализ системы ипотечного кредитования в ОАО "СКБ-Банк". Основные проблемы и пути развития системы ипотечного кредитования.
  
  дипломная работа [437,4 K], добавлен 01.07.2013
  

• Ипотечное жилищное банковское кредитование

  Теоретические аспекты ипотечного кредитования. Сущность и понятие ипотеки. Классификация ипотечных кредитов. Нормативно-законодательное обеспечение ипотечного кредитования. Анализ и структура рынка ипотечного жилищного банковского кредитования.
  
  курсовая работа [149,2 K], добавлен 01.08.2009
  

• Ипотечное кредитование в России

  Сущность, особенности и социальное значение ипотечного кредитования в РФ, его проблемы и перспективы развития. Общая характеристика российского рынка ипотечного кредитования. сравнительный анализ и рейтинг ипотечных программ основных российских банков.
  
  контрольная работа [44,7 K], добавлен 28.09.2010
  

• Ипотечное кредитование

  Ипотечное кредитование как фактор реализации жилищной политики. Зарубежный опыт развития ипотеки. Роль ипотечного кредитования в современной российской экономике. Общая характеристика банка. Перспективы операций банка на рынке ипотечного кредитования.
  
  курсовая работа [205,9 K], добавлен 23.03.2017
  

• Ипотечное кредитование

  Ипотечное кредитование: понятие, роль в экономике страны, особенности. История развития ипотечного кредитования в России, условия его оформления, основные программы и риски. Ипотечное кредитование в ОАО "Сбербанк России": изучение основных положений.
  
  контрольная работа [167,7 K], добавлен 17.03.2014
  

• Перспективы развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ

  Сущность и специфические черты ипотеки. Классификация, инфраструктура рынка ипотечного кредита. Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в РФ. Предоставление ипотечного кредита коммерческого банка на примере банка "Санкт-Петербург".
  
  дипломная работа [287,4 K], добавлен 25.03.2011
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам